11 prikázaní pre vaše finančné zdravie Ako-investovat.sk .


Na základe svojich vedomostí a skúseností som sa rozhodol vytvoriť zoznam pravidiel, pri ktorých dodržiavaní by ste podľa môjho názoru mali mať svoje financie pod kontrolou a v dobrom „zdravotnom stave“. Teória je, samozrejme, stále jednoduchšia ako prax, no verím, že aplikovaním takýchto teoretických zásad by sa mnoho ľudí a rodín nielen vyhlo finančným problémom, ale sa aj lepšie malo. Pamätajte si, že stále je najúčinnejšia prevencia. Keď ma oslovia zákazníci, ktorí väčšinu z týchto „prikázaní“ dlhodobo nedodržiavali, často im už s ich finančnými problémami nedokážem veľmi pomôcť. Pritom nejde o nič zložité a pravidlá sú založené na zdravom „sedliackom“ rozume.

 

 

1. Majte prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch!

Firmy sú zo zákona povinné viesť si účtovníctvo, avšak to neznamená, že by si aspoň jednoduchú evidenciu príjmov a výdavkov nemali viesť dobrovoľne aj jednotlivci, resp. domácností. Takáto evidencia vám zaberie len pár minút denne (prípadne ak máte dobrú pamäť alebo si budete odkladať všetky bločky, tak stačí polhodinka na konci týždňa).

Postačí jednoduchý zošit (odporúčam s tvrdým obalom, ktorý dlhšie vydrží), kde na jednu stranu budete písať príjmy a na druhú výdavky a na konci mesiaca môžete spočítať výdavky za rôzne segmenty. Napríklad strava, oblečenie, pohonné látky do auta, ostatné výdavky na auto, poistenie, splátky úverov, energie, atď. Niektoré výdavky sú fixné, iné sa vám menia každý mesiac.

Samozrejme, takúto evidenciu môžete viesť aj elektronickou formou, či už pomocou excelovského súboru alebo prostredníctvom rôznych, často bezplatných aplikácií dostupných na internete, pre tzv. domáce účtovníctvo. Bez prehľadu najmä o výdavkoch (nakoľko ak ste zamestnanec, tak príjmy poznáte dobre), sa vaša finančná situácia ťažko zmení k lepšiemu.

 

2. Plánujte (majte rozpočet)!

Ako som spomínal v prvom pravidle, všetky vaše výdavky nie sú fixné. Je preto fajn vedieť jasne dopredu, aké plánované výdavky vás čakajú v najbližších mesiacoch okrem tých pravidelne sa opakujúcich, ktoré sú isté. Či už plánujete rekonštrukciu, alebo kúpu nejakej drahšej elektroniky do domácnosti, väčšinou o takýchto plánoch viete dopredu. Je vhodné mať to čierne na bielom a počítať s tým dopredu. Na toto je Excel (či jeho bezplatné varianty ako openoffice) ako stvorený.

 

3. Buďte disciplinovaní (dodržiavanie rozpočtu)!

Darmo si budete viesť evidenciu príjmov a výdavkov aj rozpočet, pokiaľ nebudete dodržiavať svoje finančné plány a každý mesiac miniete na niektoré menej potrebné vecí podstatne viac, ako ste si naplánovali. Dlhodobo takéto nie nevyhnutné výdavky otrasú s vašim finančným plánom a cieľmi.

 

4. Žite s rezervou!

Dnes vám nikto nič negarantuje, najmä nie istotu vášho zamestnania či podnikania a príjmu z neho. Na druhej strane vás môžu kedykoľvek nepríjemne prekvapiť neplánované vyššie výdavky. Nikdy neviete, kedy vám skončí životnosť rôznych domácich spotrebičov, ktorých výmena nemusí byť najlacnejšia záležitosť. Alebo si vaše auto, ktoré už nie je v záruke, vypýta vyššiu servisnú investíciu. Preto je nevyhnutné tvoriť a udržiavať rezervu. Minimálne by mala byť v takej výške, aby ste z nej vyžili aspoň 3 mesiace, ak ste zamestnanec so stabilnou prácou. A 6 mesiacov, ak podnikáte, nakoľko pri podnikaní je riziko výpadku príjmov ešte vyššie. Samozrejme, hovoríme o minimálnej výške a berte to tak, že čím je vaša rezerva vyššia, tým ste slobodnejší človek. Niekto raz povedal, že bohatstvo sa nemeria peniazmi ale časom, ktorý si môžete dovoliť nepracovať, aby ste si napriek tomu udržali svoju životnú úroveň. To však neznamená, že by ste to mali preháňať s výškou rezervy, ktorú budete držať na bankových účtoch, či terminovaných vkladoch. Avšak ročnou rezervou isto nič nepokazíte a môžete pokojnejšie spávať. Takúto rezervu držte len v hotovosti a na zaistených bankových účtoch (bežný účet, sporiaci účet, termínovaný vklad). Určite žiadne investície, podielové fondy a podobne, nakoľko potrebujete, aby tie peniaze boli podľa potreby rýchlo likvidné a s minimálnymi poplatkami za správu.

 

5. Dobre sa poistite!

Načo prísť o celú svoju rezervu (ak vôbec bude postačovať), keď si môžete za relatívne málo peňazí kúpiť istotu, že vám poisťovňa vyplatí vopred dohodnutú sumu pri vážnejšom úraze, dlhodobej práceneschopnosti, či vážnej chorobe a podobne? Viac o tom, ako sa naozaj výhodne poistiť, som napísal v tomto článku.

 

6. Dobre poistite aj svoj majetok!

Snáď netreba nikomu na tomto portáli vysvetľovať ani to, prečo mať poistený svoj byt, dom, či auto. Čo sa týka bytov/domov, tu sú často problémom staré zmluvy, u ktorých sú poistné sumy značne podhodnotené oproti súčasnej hodnote nehnuteľnosti či domácnosti. Preto odporúčam občas oprášiť, skontrolovať a aktualizovať takéto zmluvy. Ohľadom auta mám, pravdaže, na myslí havarijné poistenie a nie len povinné, kde sa poisťujete pred škodou, ktorú môžete spôsobiť iným účastníkom cestovnej dopravy.

Napriek všeobecnému presvedčeniu sa podľa mňa oplatí mať poistené aj viacročné auto. Úplne jednoduchý príklad, ak má vaše auto napríklad 5 rokov a trhovú hodnotu 10 000€, určite sa stále oplatí zaplatiť si ročne okolo 200 – 300€ (cena je ilustračná a závisí od mnohých detailov, ako váš vek, skúseností, bezškodový priebeh...) a jazdiť (ale aj parkovať v prípade krádeže, či živelnej pohromy) s istotou. Rovnako má zmysel poistiť aj staršie auto s nižšou trhovou hodnotu. Viac o tom, prečo by mali mať havarijné poistenie aj najlepší šoféri, som napísal tu.

 

7. Sporte!

Či plánujete kúpiť nové spotrebiče do domácnosti, menšiu rekonštrukciu alebo kúpu auta, sporte! V prípade väčšej „investície“ ako je kúpa auta alebo zabezpečenie bývania, samozrejme nemusíte nasporiť plnú sumu, no je výhodnejšie vedieť aspoň časť ceny auta či bývania financovať z úspor. Banka sa na vás bude pozerať úplne inak ak viete napríklad 20% ceny kupovaného bytu vyplatiť z úspor, teda získate lepšiu bonitu aj úrok.

Pri kúpe nového auta ste možno zaznamenali reklamy typu „na štvrtinky/na tretinky/na pätinky“ bez navýšenia, čo často neplatí doslovne (občas zabudnú spomenúť nie malý administratívny poplatok), ale aj tak je takého financovania väčšinou podstatne výhodnejšie ako klasický lízing a úver – aj tu teda vidno, že sporiť sa oplatí. Svoju železnú finančnú rezervu, ktorú som spomínal v 4. bode, rozhodne nepokladajte za prostriedok na kúpu niečoho plánovaného. Tá má slúžiť len na výpadok príjmu a neočakávané nevyhnutné výdavky. Následne ju je potrebné čo najskôr opäť navýšiť na požadovanú úroveň.

 

8. Požičajte si s rozumom!

Väčšina ľudí dnes nedokáže financovať bývanie (či už kúpu alebo väčšiu rekonštrukciu) ani nové auto v hotovosti. Pri súčasných historicky najnižších úrokoch na úveroch a najmä hypotékach by bolo 100% financovanie z úspor skôr chybou, ako výhodnou investíciou. Ak napríklad patríte k tým šťastlivcom, ktorí majú nasporených 100 000€ a plánujete si kúpiť byt, osobne by som v takom prípade za súčasných podmienok úverov zvolil napríklad financovanie 50:50, teda polovicu z úspor a polovicu s nízkym úrokom z banky.

 

Podstatne viac ľudí sa bude týkať situácia kúpy nového auta. Ak vozidlo, ktoré chcete kúpiť, stojí napríklad 15 000€, čo je dajme tomu aj výška vašich úspor (prípadne s hodnotou starého, ktoré predávate), rozhodne si nechajte rezervu a ak je to možné, zvoľte financovanie na tretinky/štvrtinky a pod. bez navýšenia. Okrem toho, aby ste si na to požičali čo najvýhodnejšie, je potrebné myslieť aj na konečnú výšku splátok. Všeobecne platí, že výška splátok za všetky typy úverov by nemala predstavovať viac ako 30% vášho čistého mesačného príjmu, nakoľko váš príjem môže časom (optimisticky verme, že len dočasne) aj klesnúť, nie len rásť a vaše výdavky budú mať naopak skôr stúpajúcu tendenciu. Samozrejme, na kúpu novej elektroniky či dovolenku rozhodne sporte a nepožičiavajte si. O tom, prečo by ste sa mali vyhýbať úverom od nebankoviek, asi tiež nie je potrebné obšírnejšie písať. Ideálne by bolo, keby ste si naozaj požičiavali len na nové auto (také, aké si môžete dovoliť s ohľadom na odporúčaný maximálny podiel splátok úverov k čistému príjmu, ak staré už neplní dostatočne svoj účel presunúť vás najmä bezpečne z bodu A do bodu B, prípadne sa jeho servis stáva nerentabilný) a kúpu bytu/domu, či rozsiahlejšiu rekonštrukciu bývania. Všetko ostatné, by ste mali hradiť z úspor.

 

Pri výbere vhodnej pôžičky vám pomôže aj portál Hyperfinancie.sk

 

9. Nespoliehajte sa len na dôchodok z prvého a druhého piliera!

Ešte nedávno boli aktuálne diskusie, či prvý alebo aj druhý pilier. Pravda je však taká, že do oboch odchádzajú tie isté peniaze z vašej hrubej mzdy a dôchodok z tohto povinného minima vám s vysokou pravdepodobnosťou nebude postačovať na slušný štandard v dôchodkovom veku.

 

Ďalšími možnosťami sú dobrovoľné príspevky nad rámec povinných do druhého piliera, dobrovoľný tretí pilier, ale aj individuálne sporenie, najmä prostredníctvom podielových fondov a iných finančných nástrojov na trhu. Možností je, samozrejme, viac, no rozhodne sa nespoliehajte, že vám dostatočný štandard zabezpečí kombinácia povinných odvodov do prvých dvoch pilierov dôchodkového zabezpečenia. Myslíte na to minimálne 20 rokov pred odchodom na dôchodok. Pravdaže, čím skôr, tým lepšie. A aj malé pravidelné sumy do takéhoto sporenia za 20, 30, 40 rokov vytvoria veľmi pekné sumy na prilepšenie k dôchodku (zložené úročenie, teda úrok z úrokov tu hraje vo váš prospech).

 

10. Investujte!

Ak máte dostatočne veľkú rezervu, zabezpečené bývanie, bezpečné a spoľahlivé auto, dodatočné dôchodkové sporenie, tak investujte! Samozrejme, nemusíte mať všetko čo som vymenoval, no bez základnej železnej rezervy by som neodporúčal žiadne riskovanie. Veľa ľudí už takto riskovalo a prišli o všetko. Polročná rezerva by bola ideálna, ročná železná rezerva je úplne v poriadku a znamená, že ste zodpovedný. Dvojročná značí, že patríte ku konzervatívnejším typom ľudí. No rozhodne nedržte ešte väčšie sumy peňazí na síce bezpečných a bezplatných sporiacich účtoch, či termínovaných vkladoch (teda pokiaľ na niečo väčšie nesporíte). Inflácia sa síce už dlhšiu dobu pohybuje okolo bodu mrazu, no napriek tomu by nebolo múdre nechať dlhodobo takéto väčšie čiastky úspor držať na nízkych úrokoch, ktoré skôr či neskôr inflácia prebije. Článkov o tom, do čoho investovať, je na tomto portáli a celkovo na internete viac než dosť a vy si musíte zachovať zdravý rozum. Rozhodne by ste nemali celé úspory staviť na jednu kartu. Ideálne by bolo, aby ste tomu, do čoho investujete, aj rozumeli. Možností je veľa a netreba sa ponáhľať s rozhodnutím, kde investovať vyššie sumy peňazí, ktoré ste možno sporili dlhé roky. Ak máte dosť odvahy a dobrý nápad, môžete uvažovať aj nad vlastným podnikaním. Pre väčšinu ľudí budú najvhodnejšie podielové fondy, no aj tu si treba dobre vybrať.

 

11. Poznajte svoju cenu!

Darmo budete poznať a dodržiavať prvých 10 pravidiel, ak budete pracovať pod cenu. A je úplne jedno či ste zamestnanec, živnostník alebo podnikateľ. Musíte poznať a zvyšovať svoju cenu na trhu. Pamätajte si, že váš zamestnávateľ ani vaši zákazníci vám sami od seba peniaze nepridajú. Neustále sa vzdelávajte vo svojom odbore, pracujte na sebe a potom si pýtajte, čo vám patrí.

 

 

Obrázok: http://www.freedigitalphotos.net - fantasista


Nepoziciavaj si na kupu auta. Radsej kup kratko jazdene vozidlo. Zhruba 1-3 rocne. Pridal: Rokosák dňa 04.11.2015 o 01:36
Meno:
E-mail
(nebude zverejnený):
Komentár:
Antispam:
Počet dní v roku:



1 Komentáre Galéria (1)

Najnovšie články

Čína vyvíja vlastné digitálne peniaze

saturday
25.02.2017
Financie a poistenie | Ing. Marek Šimo

Investovanie s najlepšími - SEQUOIA Fund

wednesday
15.02.2017
Investície | Dávid Súkeník

Analýza trhu akciových otvorených podielových fondov v SR za rok 2016

wednesday
08.02.2017
Akcie | Dávid Súkeník

N26 – banka v mobile

saturday
04.02.2017
Financie a poistenie | Ing. Marek Šimo

Podielový fond s garantovným výnosom

saturday
28.01.2017
Fondy a ETF | Juraj Kišák




Prihláste sa na odber
noviniek od ako-investovat.sk

E-mail:

Nájdi si finančného poradcu

Chcem investovať
Chcem sa poistiť
Katalóg poradcov a finančníkov


Ďalšie články tejto kategórie

Finančná kalkulačka

Vklad: €/mes.
Úrok: % p.a./rok
Obdobie: rok(ov)