Poistenie rakoviny nie je všade rovnaké Ako-investovat.sk .


Rakovina je druhá najčastejšia príčina úmrtia (po chorobách obehovej sústavy). V dnešnej dobe má osobnú skúsenosť s týmto ochorením každý tretí človek. Počnúc rokom 2003 pozorujeme mierny nárast počtu úmrtí na túto chorobu. V roku 2013 zomrelo 7700 mužov (predstavuje to 28,7% z celkového počtu úmrtí mužov) a 5655 žien (22,4% z celkového počtu úmrtí žien). Muži zomierajú skôr a vo vyššom počte, čo svedčí o ich horšom zdravotnom stave. Menej sa venujú prevencii a častejšie majú horšiu životosprávu (fajčenie, požívanie alkoholických nápojov).

 

Veľkú úlohu zohráva aj predčasná úmrtnosť mužov v dôsledku vonkajších príčin (autonehody, pracovné úrazy atď.). Preto aj vo veku 20 až 65 rokov je úmrtnosť mužov stále nad 65% z celkovej úmrtnosti. Ženy sa dostávajú nad úmrtnosť 30% až po 35tke. Nad 70 rokov sa tento trend obracia aj preto, že muži sa vyššieho veku veľmi nedožívajú (priemerný vek u mužov je 73 rokov, ženy sa dožívajú 80 rokov).

 

Rakovina alebo tiež nádorové ochorenie je rôznorodá skupina chorôb, ktorých spoločným znakom je to, že niektorá populácia vlastných buniek organizmu sa vymkne kontrole a začne relatívne autonómne rásť. Nádor môže vzniknúť v akomkoľvek tkanive, ale najčastejšie vzniká v tých tkanivách, kde sa najviac množia bunky (dýchacia sústava, tráviaca sústava) alebo kde sú bunky stimulované hormónmi (prostata, vaječníky, prsia). Ak abnormálne bunky rastú pomaly a v obmedzenom priestore, označujeme tieto nádory za nezhubné. Medzi najčastejšie rakoviny patrí rakovina hrubého čreva, rakovina žalúdka, rakovina pankreasu a rakovina pečene. Táto definícia je takmer totožná v poistných podmienkach poisťovní. Poisťovne rakovinu definujú ako nekontrolovaný rast zhubných buniek s inváziou do normálnych tkanív. Pričom sa to musí potvrdiť na diagnostickom náleze a taktiež na histologickom náleze.

 

Takmer všetky poisťovne (v tomto článku porovnávané) majú v poistných podmienkach, že poistený musí prežiť 30 dní od diagnostikovania ochorenia. Jedine Generali stačí 15 dní.

 

Takmer všetky majú čakaciu dobu 6 mesiacov od uzatvorenia zmluvy. Jedine Amslico má čakaciu dobu 3 mesiace.

 

Pri takejto závažnej chorobe treba poukázať aj na fakt, že poistné plnenie sa vypláca poistenému – t.j. treba to riešiť hneď ako poistná udalosť nastane. Ak to necháme „na neskôr“, môže sa stať, že po smrti poisteného poisťovňa to odmietne plniť – na tlačive nebude podpis osoby na ktorú sa vzťahuje poistná ochrana.

 

Poďme si však porovnať ceny, výluky a aké môžu vzniknúť rozdiely pri jednej chorobe.

 

Pre porovnanie cien som si zvolil 30 ročného muža zamestnaného v administratíve. Poistnú sumu som volil jeho ročný príjem 10.000€ a poistná doba je do 62 rokov. Pre korektnosť rovnakých vstupných údajov - niektoré poisťovne dlhšie rakovinu nekryjú.

 

Porovnanie cien jednotlivcýh poisťovní

 

Rakovina je súčasťou pripoistenia –  Kritické ochorenia . Každá poisťovňa môže ponúkať rôzne „balíčky“ a rozsahy chorôb. V tomto prepočte sú základné balíčky, ktoré obsahujú rakovinu. Zaujímavosťou je, že na skoré štádium rakoviny (in situ) ponúkajú poisťovne len čiastočné plnenie – aj to nie všetky.

 

Za zmienku stojí poisťovňa Allianz, ktorá v základnom balíku kryje aj 2-násobné plnenie na typicky mužské rakoviny (resp. ženské). Poisťovňa Generali ponúka v rozšírených balíkoch taktiež 2-násobné krytie na typicky mužské rakoviny (prípadne ženské) a taktiež kryje štádium in situ (počiatočné štádium) aj keď len 20% z poistnej sumy. Amslico v danej cene kryje cez balík kritických ochorení iba rakovinu (najväčší balík - porovnateľný s ostatnými poisťovňami stojí 15,33€).

 

Cena za poistenie nie je všetko. Poisťovne cez malé písmená bližšie špecifikujú čo všetko kryjú. Pri študovaní poistných podmienok som sa ako človek, ktorý nemá lekárske vzdelania chvíľkami riadne strácal. Potreboval som zistiť rôzne latinské názvy a zorientovať sa v pohľadoch na definovanie toho istého ochorenia. Niektoré poisťovne mali len stroho popísané výluky. Pri niektorých typoch rakovinových ochorení si viem predstaviť aj súdne spory (minimálne odvolania) pre jasne nevymedzené špecifikácie. To môže ísť na úkor klienta. Peniaze potrebuje pri liečbe čo najskôr a prípadné obštrukcie neprinášajú žiadne stimuly na zlepšenie zdravia.

 

Poďme si teda porovnať výluky porovnávaných poisťovní. V tabuľke kde chýbajú vyplnené kolónky poisťovne nemajú v poistných podmienkach špecifikovanú danú diagnózu.

 

Výluky v poisťovniach

 

Pre všetky poisťovne platí výluka na plnenie rakoviny počas HIV infekcie. Za zmienku stojí poisťovňa Generali, ktorá vo väčšom balíku chôrob kryje aj štádia in situ pre všetky typy rakoviny (aj keď len 20% z poistnej sumy).

 

 

Niektoré poisťovne nešpecifikujú, či kryjú sarkóm alebo lymfóm. Taktiež nezhubný nádor mozgu majú ako „samostatnú“ kritickú chorobu. Preto je v tabuľkách poznámka, že krytie na dané ochorenie je zahrnuté až vo väčšom ako základnom balíku kritických ochorení.

 

Keď si pozrieme tabuľky výluk a cien ostáva konštatovať - koľko poisťovní, toľko chutí. Poisťovne si pritom konkurujú nielen cenou. Každý klient však ako prvé vníma najprv cenu. Rozdiel v cene vie byť dokonca násobný. Najlacnejšia poisťovňa stojí 4,74€ (ING – poistenie iba rakoviny), dvakrát toľko stojí AXA, Generali, Amslico, a najdrahšia až trikrát toľko 14,13€ (Aegon).

 

Keď sa pozrieme na výluky z poistenia, potrebujeme až lekárske vzdelanie, aby sme vedeli posúdiť rozdiely. Vie to byť nemilé prekvapenie, keď bojujete s chorobou a následne zistíte, že podľa poisťovne to nebola až taká vážna diagnóza. Vtedy si poviete „načo mi takú poistku“. Peniaze z poistného plnenia majú riešiť výpadok príjmu a  finančnú pomoc na liečbu. Preto sa oplatí už na začiatku zistiť, čo všetko môžem z poistky očakávať

Meno:
E-mail
(nebude zverejnený):
Komentár:
Antispam:
Počet dní v roku:



Okomentuj článok Galéria (3)

Najnovšie články

Videorozhovor s Petrom Bálintom. Časť druhá.

saturday
22.04.2017
Hedge fondy | Redakčný článok

Libra najvyššie za posledného pol roka

wednesday
19.04.2017
Trhy a makro | Ing. Marek Šimo

S Petrom Bálintom o Euro Hedge Awards a hedge fond biznise. Časť tretia.

friday
14.04.2017
Akcie | Redakčný článok

Fond redukujúci straty aj zisk

wednesday
12.04.2017
Akcie | Juraj Kišák

ČNB prestala udržiavať kurz koruny

thursday
06.04.2017
Financie a poistenie | Ing. Marek Šimo




Prihláste sa na odber
noviniek od ako-investovat.sk

E-mail:

Nájdi si finančného poradcu

Chcem investovať
Chcem sa poistiť
Katalóg poradcov a finančníkov


Ďalšie články tejto kategórie

Finančná kalkulačka

Vklad: €/mes.
Úrok: % p.a./rok
Obdobie: rok(ov)