Životné poistky - najčastejšie omyly Ako-investovat.sk .


Dávnejšie aj mňa poisťováci presvedčili, že musím mať životnú poistku. Však viete. Rodina, budúcnosť, dôchodok a tak ďalej. Neskôr som životné poistky zrušil a väčšinu ľudí od poistenia rizika smrti odhováram. 

V niektorých prípadoch je samozrejme aj životné poistenie (a poistka invalidity, trvalých následkov) rozumným riešením. Podľa môjho názoru však 80% ľudí, ktorí majú uzatvrené životné poistky, vôbec nič také nepotrebujú. 

Kedy životku nepotrebujete?

Ste mladí

Ak ste mladí a nemáte rodinu, tak po vašej smrti nikto nepríde k finannčej ujme. Životná poistka (krytie rizika smrti) má riešiť finančné problémy po smrti poisteného. Ak vašou smrťou blízkym nevzniknú finančné problémy, tak je krytie rizika smrti vyhodenými peniazmi.

Rodičia a súrodenci isto budú po smrti trpieť. Ale v tom im poistenie nepomôže. Finančná škoda, ktorú by nevedeli vykryť z úspor, im nevzniká.

A tú čo vedia vykryť z úspor (náklady na pohreb) sa neoplatí poisťovať. Ostatne ak vo veku dvadsať rokov myslíte na smrť, tak si kľudne môžete sporiť na pohreb. A potom žiadnu poistku nepotrebujete. Keď nezomriete príliš skoro, našetríte si na veľmi peknú rakvu.

Z poistky by vám na takúto krásnu nevyšlo.



Ste bohatí

Hovorí sa, že poistenie je pre chudobných. Prečo? Lebo poistením platím poisťovni malú sumu za to, že keby saniečo stalo, tak dostanem sumu vyššiu. Ale ak túto vyššiu sumu mám, tak na čo mi je poistka? Po bohatom človeku zostanú po jeho smrti nejaké majetky. Manželka a deti tieto majetky môžu speňažiť a nepotrebujú teda zbytočne platiť poistku. 

Inou možnosťou je, že síce nemáte veľký majetok, ale rodinný príjem nezávisí od vašej aktivity. Napríklad ak príjem rodiny tvoria tantiémy, úroky, nájomné, dividenda, tak nemá veľký zmysel poisťovať sa pre prípad smrti. Tieto príjmy totiž budú pokračovať aj po smrti autora, investora, akcionára a podobne.

Obdobných variánt na tému, som bohatý a preto nepotrebujem poistku, je veľa. Nad poistkou treba rozmýšľať tak, či mojej rodine po smrti vznikne finančná ujma, ktorú by dokázala vyriešiť len poistka. Ak má rodina iné možnosti, tak poistenie platí zbytočne. Mesačnú sumu vyhradenú na poistku radšej odkladajte a investujte. Zveľadíte tak rodinný majetok.

Chcete si zobrať hypotéku

Ak si chete zobrať hypotéku, tak nie je nutné mať poistku. Napriek tomu, že to poisťovák tvrdí. Poistka vám možno aj zhorší rating, keďže máte jeden zbytočný výdavok navyše.

Poistka s hypotékou je rozumným riešením vtedy, ak by po vašej smrti (strate zamestnania z dôvodu choroby, úrazu), nevedela vaša rodina platiť splátku hypotéky. 

Výška dlhu z hypotéky však v čase klesá. Preto je rozumné nastaviť si výšku krytia nižšie ako je celá výška úveru. Alebo ju postupne znižovať.

Čo ak žiadnu poistku nemáte? V prípade smrti vaša rodina príde o jedného člena rodiny a trochu tým aj ušetrí. Byt môže predať a presťahovať sa do menšieho. 

Chete sporiť na dôchodok

V životnej poistke si na dôchodok nenasporíte. V životkách je síce zakomponované aj sporenie, ale do neho ide len určitá časť z mesačnej platby. Druhá časť platby ide na krytie rizík (smrti, choroby, úrazu a podobne). 

So životnou poistkou sú spojené aj veľmi vysoké poplatky. Jednak za sprostredkovanie (provízia), ktorá tvorí jedno až dvojročné poistné. Ďalej priebežné poplatky za vedeniu účtu, za firemný večierok poisťovákov s vystúpením Sisy Sklovskej, za motivačné školenia. A v neposlednom rade poplatok za dovolenku v Turecku, ktorú vyhral človek, čo predal najviac poistiek za rok. Gratulujeme!

 

Sporenie a investovanie, ktoré je v rámci poistky, si môžete bez problému zriadiť s oveľa nižšími nákladmi aj samostatne. Sú to obyčajné podielové fondy a v prípade kapitálových (rezervotvorných) poistiek sú alternatívou napríklad bankové vklady a sporiace účty (bez poplatkov!).

V čom poisťováci najčastejšie klamú a zavádzajú? Často to robia nevedomky pod vplyvom motivačných školení, ktoré sú sústredené hlavne na predajné techniky. Čo sa týka odbornosti, tak čím menej toho viete, tým sa vám poistky lepšie predávajú. Takže ešte raz. V čom najčastejšie klamú?

Poistku môžete kedykoľvek zrušiť a peniaze vybrať

Poistku môžete kedykoľvek zrušiť a dostanete naspäť peniaze. Ale najlepšie až po dvoch rokoch. Lebo ak ju zrušíte skôr, poisťovák bude musieť vrátiť poisťovni províziu. A svoje "vložené peniaze" nedostanete celé. Dostanete menej. Dôvod je ten, že počas trvania poistnej sumy ste boli predsa poistený. A poistenie niečo stojí. Ani z poistky na auto vám po rokoch nikto nevracia "vložené peniaze".

Samozrejme, že časť platby ide v prípade životky aj na sporenie. Túto časť dostanete pri zrušení zmluvy naspäť, ale len v prípade, že sa poisťovni vrátili náklady na sprostredkovanie. A to tiež len vo výške, v akej sa vo fondoch suma zhodnotila. Teoreticky sa v rizikovejších fondoch mohla aj znehodnotiť.

Dosiahnete výnos 7-10%

Výnos 7-10% p.a. môžete s kusom šťastia dosiahnuť ak sa rizikovejším fondom v poistke bude dariť. A to skôr na dlhodobom horizonte v desiatkach rokov. A nie je to samozrejme garantované.

Väčším problém je to, že do fondov ide z mesačnej platby len časť. Ako som už písal, tak časť ide na krytie, časť na poplatky. A až následne sa niečo posunie do fondov. Aj keby teda tie rizikovejšie fondy mali za 30 rokov výnos cez 7 % p.a., tak "vložená suma" bude zhodnotená nižšie. Lebo do fondov išlo z mesačného poistného len časť peňazí.

Update zmluvy

Do updatu zmluvy, formou zrušenia starej a uzatvorenia novej, vás bude poisťovák nútiť preto, lebo potrebuje získať províziu. Za novú zmluvu dostane novú províziu. A ak starú zruší po 2-3 rokoch, tak z tej starej províziu nemusí vrátiť. On zarobí, vy prerobíte.

V starej zmluve ste už mali zaplatené po 2-3 rokoch náklady na provízie. A poistka aj sporenie konečne začalo bežať "naplno". Jej zrušením a uzatvorením novej prídete o všetko čo ste "vložili". A znovu začínate od začiatku a znova čakáte na splatenie prvotných nákladov.


k tym mladym co nepotrebuju poistku by som par veci dodal .. ako cena poistenia a poistitelnost. Btw. Filip, clanky zo stareho ako-investovat nenaimportujes ? Prepojenie clankov s diskusiou uz nebude ? .. no a posledna vec, vypisuje mi to, ze spravna odpoved na kontrolnu otazku je prosinec :) Pridal: Peter Cmorej dňa 12.12.2012 o 01:08

prosinec opravim a ostatne je v stadiu riesenia Pridal: filip glasa dňa 12.12.2012 o 10:52

Co sa tyka starych clankov, tak tie normalne funguju:
http://ako-investovat.sk/index.php
Niekde dam na ne aj prepojenie tu z hlavnej stranky.

Co sa tyka poistitelnosti, tak neviem. Mozno v 40tke bude poistenie drahsie, alebo to nepojde vobec. Lenze celych 20 rokov dovtedy poistku neplatil. A na tom usetril viac, o co to teraz bude drahsie. A ak si este k tomu tie peniaze odkladal, tak poistku ani nepotrebuje, lebo uz ma ten cash. Pridal: filip glasa dňa 12.12.2012 o 10:57

Dost zavaznym argumentom je uz len to, ze v 40 to nemusi ist vobec. Ani s tou cenou to nemusi byt pravda. Z mojich skusenosti v 35ke ma uz viac ako polovica ludi za sebou nejaky ten cholesterol alebo vyssi krvny tlak a pod. Prakticky automaticky to znamena navysenie ceny poistenia, castokrat viac ako + 50 % z ceny. No a pri takejto sadzbe sa ti ta zlomkova cena, ktoru si usetril ked si nebol poisteny v mladosti, celkom rychlo preplati.

Realita je potom taka, ze ludia na take poistenie nemaju. To s tym odkladanim penazi usetrenych na poistnom je sice pekna teoria, ale v praxi sa to minie na spotrebu. Pridal: Peter Cmorej dňa 15.12.2012 o 13:48

a este jeden technicky komentar: len co pridas do prispevku uvodzovky, tak ti to hodi pri odoslani prispevku nejaky MySQL error Pridal: Peter Cmorej dňa 15.12.2012 o 13:50

True story! Pridal: Peter dňa 20.12.2012 o 13:32

Len tolko, ten kto to písal nevie o čom písal,pretože totálne nemá pravdu ohľadom poistenia a radšej nech nezávadza ľudí,ak nerozumie prečo je potrebné životné a úrazové poistenie. Ohľadom šetrenia má pravdu , ale poistenia to totálne prepískol.... Pridal: Jan dňa 31.12.2012 o 14:47

a v čom konkrétne nemám pravdu? Pridal: filip glasa dňa 01.01.2013 o 10:12

V niektorých častiach textu má autor pravdu, ale zarazila ma časť ohľadom návrhu riešenia pisateľa v prípade smrti člena rodiny a následného pokračujúceho úverového záväzku pozostalých voči banke. Rady typu ,,Byt môže predať a presťahovať sa do menšieho.,, je totálne diletantské a hraničí to barbarstvom. Je zrejme, že pisateľ textu nikdy nebol v situácii, kedy by takúto MÚDRU radu musel povedať klientovi, resp. nikdy niečo podobného nezažil na vlastnej koži. Inak by takéto odborné rady určite nepúšťal z úst. Kryť akúkoľvek smrť pri úvere nie je možné inak, než životným poistením. Samozrejme je potrebné zvoliť produkt s klesajúcou poistnou sumou. Vtedy pozostalí zistia, že ten náš živiteľ rodiny bol prezieravý keď si nejaký takýto produkt uzavrel. Teraz sa NEMUSÍME sťahovať do nejakej garzónky a NEMUSÍME ešte 15 rokov splácať hypotéku na byť v ktorom už nebývame, lebo by sme sa museli presťahovať. Skúste sa na túto problematiku pozrieť týmito očami, nie len sa surovo brániť myšlienke poistenia a presviedčať seba a svoje okolie, aké dobré je byť nepoistený. Všetko má svoje pre a proti. Každý produkt má svoje poplatky. Treba zvoliť taký, kde sú poplatky čo najnižšie. A možno voliť takpovediac najmenšie zlo. Pridal: Jaro dňa 07.01.2013 o 22:43

Ak zomrie jeden clen rodiny, tak rodina ma automaticky nizsie naklady a tiez automaticky jej staci mensi byt nez povodne. Ak sa prestahuju, tak sa im zivotny standard nemusi zmenit vobec.
Ak teda zomrie este pocas splacania hypoteky, co je extremna situacia, tak nie je jedinym riesenim mat uzatvorenu poistku.
Za tu dobu co zomrie moze mat rodina nahromadeny vacsi/mensi majetok a hypotek splatit napriklad z neho.
Uz len keby si to poistne odkladali bokom, tak by si nasetrili rozumny obnos penazi.
Pridal: Filip Glasa dňa 08.01.2013 o 12:46

autor clanku nema ani potuchy ako vyzera spravna poistka...zavadza ludi nezmyslami ktore si sam predstavuje v hlave a navadza ludi na investovanie inam :D a ten obrazok z OVB a to ze ony su financna skupina ktora navadza ludi do nevyhodnych poisteni si mohol odpustit...je len chyba ludi ze si nepreveria trh poistovni a nevyberu si tu najlepsiu poistovnu Pridal: rasto dňa 14.01.2013 o 20:26

Ze v pripade smrti rodina aj trocha usetri?!? To "urcite" ked je dana osoba napr.zivitelom rodiny a su na nom zavisli dalsi.clenovia rodiny... A stale sa tu rozoberala len smrt ako keby bolo IZP uzatvorene len na pripad smrti.. a co v pripade trvalych nasledkov ked clovek nebude moct naplno produkovat kapital ako doteraz? Spolahne sa na almuznu zo Socialnej poistovne ktora je z dlhodobeho hladiska extremne stratova? Ludia na Slovensku si stale viac vazia nezivot ako zivot. Auto maju havarijne poistene napr. Na 800 eur rocne ale poistit to najcennejsie co maju sa podla niektorych mudrlantov neoplati. Pridal: ferko dňa 15.01.2013 o 00:39

Poistenie je pre chudobnych. Inak povedane ak mam majetok, ktory je vyssi ako poistna suma, tak pre mna ani nahodou nema vyznam poistovat sa na smrt. Maximalne tak na invaliditu alebo trvale nasledky. A to len ak moje prijmy su zavisle od mojho zdravotneho stavu (co nemusi vzdy platit). Pridal: filip glasa dňa 17.01.2013 o 10:48

Poistenie predsa nie je sporenie na dôchodok. Je to POISTENIE. Ano možno za 30 rokov na tom nezarobím ale zajtra ma možno zrazí auto na prechode a moja žena a dieťa dostanú peniaze ktoré vykryjú aspoň čiastočne výpadok príjmu, náklady na zdrav. starostlivosť.... niečo za niečo, ak chcem niečo dostať musím aj niečo platiť. Pridal: miki dňa 03.02.2013 o 12:35

nesuhlasim s tym,ze poistenie je pre chudobnych...ak som majetny clovek a mam pozemky,budovy atd.. preco neobetovat par eur mesacne na krytie smrti?ak zomriem moja rodina nebude musiet predavat majetky ale cele to zaplati poistovna Pridal: Radoslav Szaniszlo dňa 16.03.2013 o 12:30

by ma zaujimalo ze ty co nemaju dostatocnu rezevu ak vobec maju a maju zivotku alebo podobne poistenie co spravia ked to poitovna vyplaca vacsinou po mesiaci dvoch niekedy aj viac...budu cakat?...zazil som nieco podobne na vlastnej kozi... Pridal: marecko dňa 16.03.2013 o 13:09

Ste ...v lese... niektori, co sa tak si sadnut s klientom na analyzu a spytat sa ho vsetky situacie ako by riesil, snad by Vam aj dost pomohlo v poradenskej praxi, keby ste menej predpokladali za klienta a radsej sa ho spytali. filip - ja predpokladam, ze po druhom klientovi a precitanom jednom clanku o izp, ti vznikol takyto nazor. Ja nehovorim, ze je to uplne od cesty, ale pozri sa na vsetky zavislosti, ktore odskumas na analyze, klad otazky a rozmyslaj, kombinuj, hladaj riesenia, tak akoby si bol stale v klientovej situacii. Ak ma klient komplexny poistny kapital (smrt, tvn, pn, kriticke...atd) nastavena na 60.000eur, myslis ozaj ze to da dokopy, ked bude radsej odkladat mesacne usetrenu cast davanu do poistenia?? Ak nie, myslis, ze mu radou pomozes ci uskodis, je to na tebe, je to tvoj klient, ber na seba zodpovednost svojho odporucania a stotozni sa s nim. marecko - takutu otazku by si nepolozil, keby si riesil komplexne poradenstvo, odpoved na tvoju otazku je uroven kratkodobej rezervy, ktoru si si odkomunikoval s klientom a klient sa s nou stotoznil... Pridal: Marek dňa 16.03.2013 o 14:49

Pán Glasa, píšete že lepšie je si sporiť, mam 24 rokov, polovica mojich spolužiakov má už založené rodiny, čo ak by som ich nasledoval a v 25-ke si založil rodinu, kupil byt na hypotéku, po dvoch troch rokoch by sa dieťa narodilo a ja nahodou zahynul pri autonehode, povedze mi čo potom? máte pocit že žena na materskej bude živiť seba, dieťa a popritom splácať hypotéku? Veľmi ľahko si predstavujete že predá byt, to nie je vec za pár eur, ale nehnutelnosť za niekoľko tisíc eur, čo ak bude hlboká kríza a nehnutelnosti sa nebudu predávať, čo potom? To je jedna vec, drúha je že píšete že výnosy na životke nemusia byť vysoké, keď už o tom píšete mali by ste vediet ako funguje investuje cez životku, taktiež investujú do podielových fondov, takže je úplne jedno či sa investuje cey životku alebo rovno do podielového fondu, jediný rozdiel je že si poisťovna zobere za to poplatok. keby ste vedeli najnovšie trendy v životných poisteniach tak viete že dnes sa výnosy zo životiek berú na vynulovanie nákladov za životné poistenie, a báť sa že výnos bude malý? História ukázala že čím človek dlhšie investuje tým viac zhodnotí, takže čím skôr sa založi životné poistenie tým lepšie, preto je správny postup spraviť si životné poistenie čím skôr, keď je človek mladý, ked sú rizika lacnejšie, človek je zdravší. Takže ked sa nevyznáte v životných poisteniach tak tu nepíšte a nezavádzajte ľudí. Pridal: Michal Tomášik dňa 16.03.2013 o 14:53

Radoslav - keď budeš bohatý tak sa kľudne poisti. Poisťovňa bude rada.
Marecko - našetri si rezervu. To je prvé čo by si mal urobiť.
Marek - ja klientov naštastie nemám, takže poistky predávať ani vnucovať nemusím ;-)
Michal - ak sa oženíš, budeš mať a nebudeš mať ešte našetrených niekoľko desať tisíc eur, tak sa poisti. Ale neviem načo by sa mal poisťovať mladý človek bez záväzkov. Že bude mať o tri roky drahšie poistenie? Ale za tie tri roky si našetrí 1800 eur. Dáš mu takú zľavu na poistení ak si ho založí skôr? Asi nie, lebo je to viac ako tvoja provízia. Pridal: filip glasa dňa 16.03.2013 o 15:41

pán Glasa nehnevajte sa, ale to čo ste napísali je blud na entú ! neviem či má zmysel opakovať dôvody prečo si to myslím, lebo to tu už väčšinou predo mnou napísali.Ale asi to zosumarizujem: Ja by som povedal že si poisťujeme životný štandard pre prípad choroby, úrazu a podobne. Poistenie funguje na princípe solidarity, to znamená že sa poistí 1000 ľudí a jednému sa stane úraz alebo dostane vážnu chorobu. Kto si má našetriť napr. 10 000 € na ktoré sa pre človeka s príjmom napr. 800 € odporúča aspoň poistiť si kritické choroby ??? alebo ak sa stane úraz a ostane na vozíku ? alebo ak príde dlhodobá PN a ostane na rok s polovičnou PN zo sociálnej poisťovne ? Bežní ľudia si také sumy nedokážu našetriť takže radšej obetujú 15-30 € mesačne (podľa príjmu a pod.) a majú nejakú istotu ! To ohľadom hypotéky to netreba ani komentovať, už to tu písali... a že bohatí nemusia lebo majú našetrené a podobne, takže radšej nech o to (resp. časť) prídu v prípade choroby, úrazu a pod. ako by mali obetovať 1 € denne ??? A tú časť kde píšete že ušetrené peniaze je lepšie investovať to snáď ani nemyslíte vážne ! kto nemá ročnú rezervu a dobrú poistku nech na investovanie zabudne, kto má nech sa páči. O poistení sa dá písať veľa, v tomto obore je veľa amaterizmu, hrnutiu s za rýchlymi ziskami, nepoctivej, nekvalitnej práce... ale to čo ste napísali je proste blud. Jediná časť kde môžem súhlasiť je to sporenie, no za určitých okolností a v určitej rozumnej miere aj to nemusí byť až také nevýhodné. Uvediem konkrétny príkald poisťovna A už nerozlišuje cenu poistenia podľa pohlavia preto tam poistenie pre ženy zdraželo o 35 % poisťovna W ho ešte rozlišuje do konca mesiaca, ale má min. mesačné poistné 33 € v tomto prípade môže byť rozumné ten rozdiel medzi cenou rizikovej časti a min. mesač. poisntého šporiť v poisťovni W ! a takých prípadov je viac, samozrejme na investovanie aj sporenie sú určené iné produkty ale občas takáto kombinácia nemusí byť zlá. Pridal: Jaroslav Čačko dňa 16.03.2013 o 22:31

a ešte jedna vec ku vášmu poslednému príspevku kde dávate rady tým ktorí vás za článok kritizovali: vy si absolútne neuvedomujete že aj mladý človek môže byť bez poistky príťažou pre rodinu (trvalé následky úrazu, kritické choroby ...) A hlavne že ked už bude mať dotyčný rodinu, deti tak už môže byť aj neskoro sa poisťovať ak bude mať zhoršený zdravotný stav, bud mu predražia poistenie, urobia výluky alebo ho úplne odmietnu. Poisťovňa nikoho rok pred infarktom nepoistí ! Poisťovníctvo funguje na princípe solidarity a náhody ! Pridal: Jaroslav Čačko dňa 16.03.2013 o 22:37

Jaroslav - keď budem chcieť radu o poistení, tak určite pobežím za predavačmi poistiek. Isto mi dobre poradia :-) Pridal: filip glasa dňa 17.03.2013 o 10:42

.veľmi veľmi plytký článok...jednostranný pohľad na vec a prekvapuje ma že na takomto webe...veľmi subjektívny pohľad na tak obšírnu tému napísaný určite nie odborníkom v tejto oblasti (súdiac z toho čo som práve prečítal)...a suhlasim s tym čo bolo povedané vyššie, radšej nenapisať članok a nezavadzať ludí..v niektorých častiach članku to bolo až vtipné, ako keby to písal úplný laik..a toto maju čitať ludia na webe ako investovať? :)...úsmevné naozaj Pridal: Michal dňa 17.03.2013 o 10:59

Michal, mozem s Vami len suhlasit. Skor by som povedal, ze celkom dobre usmernenie, ze aj dalsie clanky treba brat s rezervou ... Pridal: Peter dňa 17.03.2013 o 11:22

Filip - nechápem Vašu reakciu že keď budete chcieť radu o poistení pobežíte za predavačmi poistiek ??? Ako som písal môžme sa baviť na tému prečo je väčšina ľudí zlé, nevýhodne poistená. Môžme rozprávať kto za to môže, či slabá regulácia zo strany štátu, či to že MLM firmy sú nenažraté a pozerajú len na objemy a nie na kvalitu , či slabá finančná gramotnosť klientov, či chamtivosť poisťovní, ktoré nie vždy dajú na trh práve výhodné a transparenté produkty. Ja si myslím že všetko dokopy. Ale odsúdiť kvôli tomu životné poistenie ako celok je hlúposť. Možno ste odborník na investície ale týmto článkom ste ukázali že ste analfabet v oblasti životného poistenia. Ja tiež nebudem písať články o krátkodobých špekuláciach na burze a podobne, z jednoduchého dôvodu - nerozumiem sa tomu. Kvalitný a seriózni finanční sprostredkovatelia sú tu na to aby klientom vybrali čo najvýhodnejší produkt napr. aj v oblasti životného poistenia a správne ho klientovi nastavili, keďže na trhu sú desiatky produktov a určite nie všetky sú práve výhodné a tiež neexistuje jeden ktorý by bol výborný pre všetkých klientov na Slovensku, preto je tu cesta nezávislého finančného sprostredkovania, kde väčšina sprostredkovateľov poradí aj v oblastí úverov či sporenia a celkovo osobných financií. Pridal: Jaroslav Čačko dňa 17.03.2013 o 11:45

Filip, výborný článok. Myslím si presne to isté. Podobne ako pracuje poisťovňa s pravdepodobnosťou poistnej udalosti pracujem aj ja na burze a myslím, že moji poistenci nie sú veľmi ziskoví na rozdiel odo mňa. :-). Pridal: Rado dňa 17.03.2013 o 11:54

Rado, ak som to správne pochopil porovnávate poistenie s investovaním, alebo snáď sa mýlim a váš príspevok bol v ironickom podtóne ? Poistenie je predsa od slova poistiť t.j. chrániť, zabezpečiť sa - to predsa neslúži na to aby niekto zúročil svoje peniaze, aj preto už dnes nikto seriózni klientom neodporúča sporiť či investovať si cez akýkoľvek produkt, ktorý obsahuje slovo - poistenie, ako som písal určite existujú výnimky kedy to môže byť výhodné ale v intervale min. 15 rokov a popri kvalitnom poistení. No v podstatnej väčšine prípadov poistenie bez sporenia je to správne ! aj preto treba porovnávať poisťovne lebo niektoré taký produkt ani nemajú ! ďalej mám skúsenosť, resp. klient, že mu na pobočke za každú cenu núkali produkt so sporením hoci mali aj bez sporenia, ktorý bol pre neho výhodnejší. Lebo nedá sa za 25 € mesačne byť kvalitné a komplexne poistený a zároveň ešte aj sporiť !!! takých "sporopoistiek" je na trhu veľa - a ľudia sú finančne negramotní tak chcú za každú cenu byť aj poistení aj dostať niečo naspäť na konci aj ked sa im nič nestane - čo má za následok potom že nie sú ani dobre poistení aj nevýhodne a draho sporia !!! Ale nerozumieť poisteniu to je veľká medzera vo finanč. gramotnosti ! bavme sa o tom kde je výhodnejšie, kde je lacnejšie, kde sú lepšie poistné podmienky, ale napísať článok ako pán Glasa môže len človek čo je v poisťovníctve finančný analfabet, bez urážky ja som napr. v krátkodobom špekulovaní na burze a podobne ale nepíšem o tom články pre ľudí ! Pridal: Jaroslav Čačko dňa 17.03.2013 o 12:24

Jaroslav - keď si prídem kúpiť poistku, tak mi poisťovák nepovie: "pán Glasa, výborne, veď vy žiadnu poistku ani nepotrebujete. Na to ušetríte". Skôr mi ju predá tak či tak.
Preto si nebudem pýtať rady o poistení od niekoho, kto poistky predáva. A ak píšeš o poistkách komentár, tak mám vždy na mysli, že si v konflikte záujmov (radíš aj predávaš). Pridal: filip glasa dňa 17.03.2013 o 12:42

Filip - nuž v žiadnom prípade sa nechcem zastávať poisťovakov ani finančných sprostredkovateľov. Ale verím, že medzi jednými i druhými sú aj poctiví a odborne zdatní ľudia. V každom povolaní sú aj čierne ovce: doktori, učitelia, úradníci, politici, právnici ??? ktoré povolanie má len dobrých a kvalitných ľudí ?? priznávam, asi je medzi poisťovakmi a finanč. sprostredkovateľmi viac nekvalitných ľudí ako inde. Ja za to viním najmä MLM, myslím že cez tento systém by sa finančné produkty ponúkať nemali, ale aj v tých MLM firmách určite sú aj kvalitní a poctiví ľudia, a aj medzi MLM firmami sú rozdiely v šírke portfólia, nárokoch na odborné vedomosti sprostredkovateľov aj nastavenia provízií, lebo ak si značnú časť nechajú manažeri, tak to potom môže tých dole nútiť do nekvality. Diskutujme o týchto veciach, o tom prečo je nízka finančná gramotnosť a podobne. K tomu že ak niekto má poistenie tak automaticky podľa vás nútime ľudí uzavrieť si nové: 1. ak je poistka zlá a nevýhodná - je tu možnosť bud je prerobiť alebo ju zrušiť a urobiť novú. 2.ak klient už má poistku a ja vidím je že dobre nastavená, ako seriozný sprostredkovateľ nemám žiaden dôvod mu radiť aby ju zrušil ! a napriek tomu môžem mať za svoje rady zaplatené - totižto najmä v neživotnom poistení sú provízie pre toho kto sa o zmluvu stará - väčšinou pre toho kto ju uzavrel klientovi - no ak sa ten dotyčný o klienta už nestará (a to je jedno či to bola pobočka poisťovne, banka čo predáva poistky, poisťovak či sprostredkovateľ) tak ak ja vidím, že zmluva je dobrá a klient má záujem využivať moje sluižby - preberiem zmluvu "na seba" tým pádom má klient u mňa servis ku zmluve (napr. asistenciu pri poist. udalostiach, alebo zmeny na zmluve) a poradenstvo v oblasti osobných financií a to bezplatne ! Výsledok ? Klient je spokojný aj ja som spokojný - je to WIN - WIN. Ak bude klient v budúcnosti potrebovať novú finančnú službu (či životku či poistiť auto, či hypotéku a podobne) obráti sa na mňa - poskytnem službu - zarobím neskôr. Toto je spôsob ako môžu finančné služby fungovať transparentne. Ak prevádzkujete tento portál, ktorý je plný finančných sprostredkovateľov a nerozumiete tomuto povolaniu, teda tomu ako by malo fungovať, tak je to dosť smutné ! Pridal: Jaroslav Čačko dňa 17.03.2013 o 13:04

ešte jedna vec: ak niekto potrebuje poistenie za kým ma teda ísť ? má ísť sám po pobočkách poisťovní alebo najlepšie do najbližšej ? má si nechať poradiť a sprostredkovať produkt v banke ? má isť za poisťovakom ktorý ponúka produkty len jednej poisťovne ? alebo najlepšie bude ak pôjde za niekým úplne nezaujatým teda za opravárom áut po radu ??? Ja si myslím, že pre klienta bude najlepšie riešenie ak si nájde poctivého, kvalitného nezávislého finančného sprostredkovateľa. Pod tým slovom nezávislý myslím, že má zazmluvnenú väčšinu poisťovní v oblasti životného poistenia. Alebo má ísť podľa Vás za finančným poradcom tak ako ich chápe zákon, to jest ľudia ktorí sú platení za čas a rady a nemôžu daný produkt aj sprostredkovať, teda nech si klient zaplatí za také poradenstvo (ak skutoční fin. poradcovia - teda takí ako ich chápe legislatíva SR existujú) zaplatí takému človeku za konzultáciu a rady možno 200 € a potom aj tak zaplatí také isté poistné ako keby išiel cez finanč. sprostredkovateľa, keďže produkty očistené od provízií v SR neexistujú ??? čo je podľa Vás rozumná voľba ? podľa mňa by sme sa mali baviť len o tom ako rozoznať kvalitného a pocitivého sprostredkovateľa od amatérov či podvodníkov ! Pridal: Jaroslav Čačko dňa 17.03.2013 o 13:46

Neviem kam má ísť. Do poisťovne určite nie. Tam je ten konflikt záujmu rovnako.
To je problém obchodu všeobecne - chodíme sa poradiť k tomu, kto produkt predáva. Je logické, že tá rada nebude dokonalá.
možno by si mali ľudia číta´t nejaké nezávislé recenzie produktov ako robí napríklad D-Test.
Ako pri poistkách, tak to naozaj neviem. Možno pri tom stačí len trošku viac rozmýšľať o tom, aké poistenie naozaj potrebujem. A dať si pozor na výluky a VOP. Pridal: filip glasa dňa 17.03.2013 o 13:56

Autor ma uplnu pravdu. A konečne niekto pomenoval veci ako sa maju aj ked podla mna dost jemne.
Ale ide o to ze kto sa chce draho a nezmyselne poistit -nech sa poisti ved konec koncom to bude platit on/provízia agentov s teplou vodou vodou ktory za 1000 - 2000 eur preda "SUPER" produkt aj svojej matke.Klienta dostane do područia nejakej poistovne ktora si s nim bude robit co chce a v pripade nejakej poistnej udalosti robit vsetky pravne kroky aby nič nevyplatila /lebo si najima špičkove právne organizácie ako na vyhotovenie poistnych zmluv tak na súdne spory/ ved sa opýtajte ked poznáte nejakého fakt kvalitného právnika vo vašom okolí na jeho skúsenosť pri zastupovaní klienta v spore s nejakou poistovnou a poviem vam dopredu ze úšpešnost klientov je 0.
Poistit sa treba ked je to potrebne/ako pise autor/ ale velmi velmi rozumne a rozhodne sa to da aj bez agentov expertov po 1 dnovom skoleni od dalsieho prednasatela po 1 dnovom skoleni.
Pridal: Pepo dňa 17.03.2013 o 14:18

aha, takže nezávislí finanční sprostredkovatelia, ktorí sú aj poregisrovaní na vašom portáli, tak tí radšej nie ?
V tom že ľudia by mali viac rozmýšľať s vami určite súhlasím a hlavne finančná gramotnosť chýba národu ! Ľudia sa pri výbere poistnia (a nie len pri ňom) rozhodujú na základe emócií, preto amatér, ktorý vie dobre rozprávať (aj ked od veci, čo ale klient s nízkou fin. gramotnosťou nezistí !!!) v obleku na drahom aute, môže byť u klienta úspešný, no odborníka môže negramotný klient odmietnuť, lebo na neho neide formou emócií ale rozpráva o produkte jeho plusoch a mínusoch. Napríklad ak ja poviem negramotnému klientovi spravíme vám poistku bez sporenia, klient sa zľakne že ho chcem oklamať a iný "poradca" mu poradil aj so sporením a ešte akým výhodným takže bude poistený aj zarobí ! Bohužiaľ kým nestúpne finančná gramotnosť ľudí nič sa nezmení ! No Vy Filip ste týmto článkom ku zvýšeniu finanč. gramotnosti neprispeli, to teda nie ! podoporili ste tých ľudí čo mali zlú skúsenosť s poistením a nie sú poistení teraz. Ale toto nie je cesta ! Pridal: Jaroslav Čačko dňa 17.03.2013 o 14:23

Pepo - proti sprostredkovateľom výrabaných v MLM firmách za niekoľko dní som aj ja ! V ostatnom ste v omyle. Seriózni sprostredkovatelia hľadjú čo najvýhodnejší produkt a čo najlepšie ho nastvia podľa potrieb klienta. Človek s príjmom 700 €, môže byť dostatočne poistený aj za 300 € ročne (25 mesačne), to znamená že keby ich odkladal 10 rokov mal by 3000 + úroky. No ak by mal vážný úraz s trvalými následkami z takej poistky môže dostať napr. 20 000 € (za vážny úraz), rakovina, infarkt, iné kritické choroby, dostane napr. 8000 € z takej poistky, ročná PN dostane za rok 4000 € , zomrie úrazom - pozostali - manželka, deti dostanú napr. 20 000 € z takej poistky ... hovorme o tom ktoré riziká by sme mali mať poistené a ktoré sú aj trochu vyhodené peniaze (napr. načo je niekomu nemocnica ak nemá kritické choroby ???) Hovorome o tom v ktorej poisťovni to poskytnú za čo najlacnejší peniaz a aj s dobrými VOP ale žiaden finančne gramotný človek nevypustí z úst že poistenie je zbytočné ! Pridal: Jaroslav Čačko dňa 17.03.2013 o 14:43

nezávislí finanční sprostredkovateľ? Takého nepoznám. Ak je to sprostredkovateľ, tak je platený z provízie. Takže nie je nezávislý. Pridal: filip glasa dňa 17.03.2013 o 16:35

Pán Čačko ja som nič nemyslel ironicky. Na finančných trhoch robím to, čo robí poisťovňa v bežnom živote a podobne ako poisťovne profitujem veľmi dobre.
Považujem sa za finančne veľmi gramotného a môžem vám povedať, že je poistenie pre väčšinu zbytočné. Poistenie je asekuračná platba a v prípade, že nastane poistná udalosť, tak je to pre poisteného dobré rozhodnutie. (mimo smrti samozrejme) Poistenie je však ohraničené doboubpoistenia a v tom ja vidím problém. Pre poisteného je výhodné, aby poistná udalosť nastala čo najskôr a opačne pre poisťovňu. S postupujúcim časom je to pre poisteného čoraz horší biznis. predpokladám, že riziko smrti sa pohybuje niekde okolo 4 deviácie a to znamená, že poistná udalosť nastane raz za 15787 dní, čo je 43 rokov. ak si niekto myslí, že to majú poisťovne zle zrátané, tak mi je ho ľúto.
Väčšine "chudákov" je nakukané, že to čo málo majú treba ochrániť a najlepšie cez ďalšie výdaje, ktoré ich rozpočet len zaťažia. Píšete tu o finančnej gramotnosti, ale priznám sa, že si neviem predstaviť, čo pod tým myslíte. Ja si pod tým predstavujem, že dotyčný človek rozumie svojim aktívam a pasívam a ich vplyvom na svoju peňaženku ako píše vo svojich knihách Kyiosaki. Na poradcoch sa mi nepáči to, že tlačia ľudí do ďalších záväzkov, ktoré si nemôžu dovoliť a ktoré im vyťahujú ďalšie peniaze z vrecka a pritom je plnenie podmienené poistnou udalosťou. Skôr ja mám pochybnosť o tom, či poradcovia vôbec vedia, čo ponúkajú.
Osobne som nestretol poradcu, ktorý by mi vedel poradiť nákup aktíva alebo biznis, ktorý by mi z peňaženky neviťahoval, ale niečo do nej pomohol vložiť. Skôr mi prídu ponúkať poistenie a potom sa ma pýtajú na to ako zarobit. Ľudia by si v prvom rade mali zistiť z čoho žije ten, ktorý im radí a potom, keď chcú nasledovať jeho príklad, tak môžu nasledovať jeho rady. Pokiaľ však poradca žije z provízií, ktoré dostane z predaja IPZ, tak ťažko niekomu poradí ako zlepšiť rozpočet. Iba, že z neho spraví ďalšieho "nezávislého poradcu".
Pridal: Rado dňa 17.03.2013 o 17:37

Ospravedlňujem sa za pravopis. Mobil nie je práve najvhodnejší na písanie. Oops Pridal: Rado dňa 17.03.2013 o 17:41

Rado ste vedľa ... vy naozaj porovnávate poistenie s investovaním, takže podľa Vás sa ľudia poistia a čakajú kedy dostanú infarkt alebo úraz kde skončia na vozíku aby zarobili na danej poistke !!! ste na drogách ??? podľa mňa buď áno alebo ste na hlavu !
Úlohou bežného fin. sprostredkovateľa nie je poradiť ľudom ako zbohatnúť ! ale zorientovať sa v ponuke poistenia, úverov, sporenia - vybrať pre klienta ten najvhodnejší produkt a poskytovať mu ďalšie rady ohľadom osobných financií. Nie každý sprostredkovateľ sa zaoberá aj investíciami (napr. ja nie) ale aj ked sa zaoberá asi ťažko poradí niekomu ako zbohatnúť, skôr ako si vybrať vhodný produkt z ponuky na Slovensku. Ste úplne vedľa. Ale nie je to len vaša chyba lebo na Slovensku tí "poradcovia" ani sami nevedia načo sú dobrí pre klientov... resp. im možno niekedy sľubujú nemožné. Ja šetrim čas a peniaze svojím klientom aby nemuseli behať po všetkých pobočkách bánk a poisťovní ak niečo potrebujú, pritom ich tie služby nestoja o nič viac ! Pridal: Jaroslav Čačko dňa 17.03.2013 o 18:41

Filip - pod slovom nezávislý si predstavujem že firma cez ktorú poskytuje finančné služby má zazmluvnený čo najširší okruh bánk, poisťovní atď. Pozrite si najväčšie MLM firmy na SK koľko bánk a poisťovní majú zazmluvnených a uvidíte že sú medzi nimi pekné rozdiely v tomto. Ďalej jedna MLM firma (tá čo robí fin. služby inak) všade roztrúbuje že sa zriekli časti provízií pre prospech klienta ale na základe mnou zisťovaných informácií je to klamstvo a portfólio majú ani nie polovičné oproti firme s ktorou spolupracujem - takže ich napr. za nezávislých až tak nepovažujem, ešte k tomu aj zavádzajú a takých je veľa ! Čo sa týka provízie už som Vám povedal - choďte teda za finančných poradcom (takým čo má nato licenciu od NBS) - ten si vypýta za poradenia o poistení možno 300 € a potom ich zaplatíte ešte raz v produkte poistenia... A teraz predbehnem vašu ďalšiu reakciu - kde určite uvediete že vyberieme produkt s najvyššou províziou - tak tie rozdiely sú také malé, že sa to žiadnemu rozumnému sprostrodkovateľovi neoplatí ! teda neoplatí sa mu pre drobný rozdiel ohroziť svoje meno. Pridal: Jaroslav Čačko dňa 17.03.2013 o 18:48

Pán Čačko, od finančného sprostredkovateľa by som čakal viac kultivovaný spôsob komunikácie ako je ten Váš. Označiť ma hanlivo, že som na drogách alebo na hlavu mi napíše len málo kto.
Ak by ste rozumeli písanému textu, tak by ste pochopili, že výhodnejšie neznamená, že na poistke ide zarobiť. Je proste fakt to, že ak nastane poistná udalosť skôr, tak je na tom lepšie klient lebo zaplatil menej ako poisťovňa vyplatila a naopak. V prípade, že máte problém pochopiť tento fakt, tak by ste namali poskytovať rady klientom lebo im môžete uškodiť. Robíte sprostredkovanie produktu, ktorému okrem všeobecných zmluvných podmienok a poistných sadzieb nerozumiete.
Profesionálny finančný sporstredkovateľ má klienta zorientovať v produktoch, ale akú profesionálnu česť má taký finančný sprostredkovateľ, ktorý dokáže navrhnúť životné poistenie matky na materskej dovolenke? Z pohľadu finančnej logiky je to totálny nezmysel. Preto každého finančného sprosdredkovateľa beriem s rezervou.
Čo sa týka finančného poradcu, tak ja si predstavujem, že mi dokáže poradiť ako zarobiť inak by sa mal volať predajca finančných produktov lebo de facto ani nič iné nie je. Pridal: Rado dňa 17.03.2013 o 19:37

čo je podľa vás zlé na životnom poistení matky na materskej dovolenke ? K takým ráznejším slovám aké som použil ma donútila vaša absolútna nevedomosť ohľadom poistenia aj finančného sprostredkovania. V žiadnom prípade sa nechcem zastávať poisťovní, poisťovakov, ani finančných sprostredkovateľov ja za nikoho ruku do ohňa nedám, ale váš pohľad na poistenie je úplne zlý. Ďalej sa tu už s nikým nevypravdujem, hore je plno komentárov iných ľudí ktorí majú rovnaký názor ako ja a nie sú to len sprostrekovatelia podľa všetkého. Všetko som už povedal vo svojich predchádzajúcich komentoch. Pridal: Jaroslav Čačko dňa 17.03.2013 o 20:50

Ked som clanok pred casom citala, velmi ma oslovil. Nastartoval ma k tomu, ze na poistenie sa da pozerat uplne inak. A to LOGICKY. Bez prehnanych emocii, zbytocnej uzkosti. A velmi lutujem, ze som ho necitala skor, pred rokmi. Stalo sa mi presne to, co pise Rado. Dobra dusa ma na materskej poistila. Ved jasne na smrt- co bude s tvojou rodinou, ked zomries. Clovek sa hned tak vydesi....Moj prijem bol niekolko rokov par eur rodicovskeho prispevku a potom ciastocny uvazok. Financne to tahal muz. Keby som vtedy zomrela, financne by si to asi ani nevsimol. Nehovoriac o tom, ze som vlastnila nehnutelnost, z ktorej som mala pasivny prijem, ktory by mu tak ci tak ostal. A nebudem hovorit, ze som bola poistena aj na Pn, urazy. Ziadna choroba ci uraz ma v prijimoch v tom obdobi neohrozil, lebo rodicak, ako i prenajom som mala stale, ci so zlomenou nohou alebo bez. Tolko penazi za tie roky a uplne zbytocne. To na margo poistenia matiek na materskej. Pridal: Karolina dňa 17.03.2013 o 21:21

Moja absolútna nevedomosť asi vyplýva z 12 ročnej práce pre banko-poisťovaciu skupinu. :-)
Čo je zlé na poistení matky na materskej dovolenke? To nezávislý finančný sprostredkovateľ nemôže vidieť. Jeho chlebom je predať čo najviac produktov, aby mal vyšší príjem. Z toho je odvodené slovo nazávislý. :-)
Našťastie nemám klientov, ktorým by som niečo predával a tak mi nič nebráni povedať svoj názor. Pre rodinu by strata matky v prípade smrti bola isto veľkou stratou. Sám si neviem predstaviť situáciu, že by som prišiel o manželku, ale treba sa odosobniť od emócii lebo financie sú o číslach, ktoré nepoznajú súcit. Manželka na materskej dovolenke je v podstate bez príjmu a jej strata, akokoľvek bezcitne to znie, nepredstavuje z pohľadu financií pre rodinný rozpočet žiadny extra výpadok. Živiteľom je v tomto prípade manžel a tak, ak už poisťovať, tak niečo, čo má cenu. V tomto prípade výpadok príjmu manžela je pre rozpočet nenahraditeľný. Odporúčal by som teda skôr poistiť manžela. Na dobu pokiaľ sa ich príjem do rodinného rozpočtu nevyrovná. Potom je pre nich lepšie sporiť ako sa poisťovať.
Mimochodom, ak by som mal poistenú manželku, tak by som sa peňazí vyplatených za ňu poisťovňou ani nedotkol. Mal by som pocit, že som ju zneužil, ale toto je môj osobný problém. Pridal: Rado dňa 17.03.2013 o 21:33

Aj žene na materskej sa môže stáť úraz (autohavária napríklad ) môže dostať kritickú chorobu, že je u nej riziko menšie lebo je väčšinou doma je jedna vec ale žeby nebolo žiadne je ďalší nezmysel. A čo ak sa počas materskej stane nepoistiteľná (čiže sa zhorší zdravotný stav) V tom že vtedy je dôležitejšie aby bol dobre poistený manžel - od ktorého príjmu sú závislí to je samozrejme pravda, ale už si nenájdu 10 € mesačne aby bola aj manželka na materskej poistená aspoň na trvalé následky úrazu a kritické choroby ?? a zvyšok by si dorobili neskôr, ked by sa zamestnala, ak teda nemajú počas materskej peniazky na komplexné poistenie. Tiež keby bola poistená už pred materskou mohla na materskej brať z poistky PN ! nie všetky poisťovne to dovolujú ale viaceré už áno, len sa treba poistiť v dostatočnom predstihu pred materskou a vtedy dostáva PN aj z komerčnej poistky nie len 60 % či koľko dáva na materskej sociálna... Takže z vašej strany znovu trefa vedľa. Ja nechápem ľudí ktorí sa tvária za každú cenu ako odborníci na všetko ! To ako keby som ja teraz išiel na forum o autaách a radil niekomu ako si ma vymeniť výfuk asi tak vyzerajú niektoré komentáre. No bohužiaľ začalo to už nešťastným článkom - samozrejme všetci ktorí nemáte poistku a ste na to hrdí kľudne lajkujte tento článok a dávajte za pravdu jeho autorovi :D :D :D ale to je vaša nevedomosť, na ktorej sa môžem ja akurát pobaviť :D :D Pridal: Jaroslav Čačko dňa 17.03.2013 o 21:55

Kebyze su poistky solidarne take suma penazi na vstupe = suma penazi na vystupe. Ked maju manazeri na drahe statky, auta, vysoke provizie, bohate pobocky, vysoke vyplaty je potom jasne ze velka cast penazi sa nevyplati naspat ludom ale ostane poistovni. Z toho plynie ze poistky su predrazene. Ak by neboli potom by poistovne tak neprofitovali. Je to logicke. Pridal: Biosko dňa 17.03.2013 o 21:56

Biosko s tým že poistenie na Slovensku by mohlo byť aj lacnejšie môžem súhlasiť. Ale vieš čo ich najviac zdraželo ? teda u žien ? tá nezmyselná smernica Europskej únie ! teraz stojí poistenie žien rovnako ako u mužov (v pár poisťovniach ešte do konca marca lacnejšie) teda zdraželo o cca 35 %. Ženy ktoré sa stihli poistiť včas ušetria za tie roky stovky až tisícky eur. ALe aj tak treba porovnávať rozdiely sú mezdi poisťovňami značné a tým prvým rozdielom je to v ktorých sa dá komplexne poistiť aj bez sporenia (ktoré je naozaj vo väčšine prípadov nevýhodné) a v ktorých sa nedá - lebo núťia klientov dať tam aspoň 15-20 € mesačne. No budúcnosť je v rizikovom životnom poistení a postupne sa to zlepšuje aj v ponuke poisťovní. Pridal: Jaroslav Čačko dňa 17.03.2013 o 22:03

Ja sa ako majster sveta necítim. Na druhej strane robím to isté, čo robí poisťovňa a tak mám zajtra znova nedeľu a nemusím do práce ako väčšina ľudí. Verím, že každý z nich má tie svoje pseudohodnoty poistené a verí, že z pohľadu svojej finančnej situácie je dobre zabezpečený. :-) Stále má predsa po ruke svojho nezávislého poradcu, ktorý sa na poradách baví so šéfom o tom, koľko ľudí zabezpečil, koľko poistných udalostí bolo vyplatených poisťovňou a nie o tom, koľkých ľudí dnes navštívil, ako si stojí s plnením plánu predpisu poistného. Je to v podstate dobročinnosť.
Odporúčam každému vstúpiť na finančné trhy, tam podobnú dobročinnosť prevádzkujem ja. Riziko, že nastane poistná udalosť som si dobre zrátal a ako taký samaritán rád prevezmem tú ťarchu, že sa vám niečo stane na seba. Musíme si predsa pomáhať, nie? lol Good luck. Pridal: Rado dňa 17.03.2013 o 23:46

Pán Čačko píšete, že poisťovníctvo funguje na princípe solidarity a náhody. Myslím, že ste buď veľmi naivný alebo mladý. Skôr oboje.
Poisťovníctvo je dobre spočítaný biznis s vopred definovanou pravdepodobnosťou, že nastane poistná udalosť. Ak by to bol biznis model postavený na náhode, tak ste dnes Vy aj všetci vaši kolegovia bez práce. Pridal: Rado dňa 17.03.2013 o 23:59

Pán Rado, takže vy nemáte ani poistené auto, dom ? načo ? zbytočne ! ked sa niečo stane kúpite si nový, že ? veď to je rozumnejšie že áno ? Tiež tí ľudia čo prišli kvôli záplavam o domy a nemali ich poistené ... určite si už našetrili za ten čas čo ušetrili každý rok 100 € na nový dom ! A životné poistenie ani nehovorím to je taký blud že áno ? ved ovela rozumnejšie je tých 25 € mesačne investovať !
A kto povedal že komerčné poisťovníctvo má byť bez zisku ???? čo je zlé na zisku ??? áno pravdepodobne bude verejné zdravotné poistenie zoštátnené a ja nie som proti, slovenskému zdravotníctvu nepomôže viac poisťovní aj ked mozno mali efektívnejšiu prevádzku ako tá štátna ... ale ak bude mať štátna zdravotná poisťovna dobrý manažment tak nie je dôvod na viac poisťovní ... Vy možno niečo viete o investovaní ak píšete pravdu ale do poisťovníctva ste analfabet. Pridal: Jaroslav Čačko dňa 18.03.2013 o 10:14

niečo pre negramotných : Poistenie je prenos rizika. Prenáša riziko fi
nančnej straty ako dôsledku presne špecifi
ko-
vanej, avšak nepredvídateľnej udalosti z jednotlivca alebo spoločnosti na poistiteľa, a to
za poplatok alebo poistné. Ak špecifi
kovaná udalosť nastane, jednotlivec alebo spoloč-
nosť môžu žiadať od poistiteľa náhradu alebo poskytnutie služby.
Preto je poistenie prostriedok na zníženie neistoty. Pravdepodobnosť veľkej straty sa dá
odstrániť kúpou poistky za malú, vopred známu cenu – poistné. Finančné dôsledky
udalosti, ktorá by inak mala na jedného poistníka zničujúci dosah, sa rozložia na väčšiu
skupinu poistníkov.
Je kľúčom rozloženie rizika?
V zásade áno. Rozloženie má za následok zdieľanie rizika straty viacerými poistníkmi.
Ako príklad môžeme spomenúť poistenie domácnosti proti požiaru. Ak sa riziko požiaru
rozloží medzi viacerých poistníkov, aj vysoké straty domácností postihnutých požiarom
sa rozložia medzi ostatných poistníkov. Priemerná strata všetkých poistníkov s takýmto
poistením (t. j. poistné) je relatívne malá, keďže vysoké riziko strát je pravdepodobné
iba pri malom počte poistníkov.
Cena poistenia by mala byť taká, aby bol jednotlivec pripravený platiť malú, vopred
známu sumu výmenou za to, že nebude musieť platiť vopred neznámu – a potenciálne
vysokú – fi
nančnú sumu za poistnú udalosť, ktorá sa vyskytne. Každý poistník by mal
platiť primerané poistné v závislosti od výšky potenciálnej straty, resp. rizika, ktoré
prináša do svojej rizikovej skupiny poistníkov.
celý text tu : http://www.slaspo.sk/tmp/asset_cache/link/0000037659/20723%20HIW%20web%202.pdf

V tej brožúre je sfotený hrad Krásna hôrka ! viete že bol tiež poistený ? viete aké škody tam vznikli ? Pridal: Jaroslav Čačko dňa 18.03.2013 o 10:36

prosím doplnte si značnú mezderu vo finančej gramotnosti a potom chodte múdrovať na fóra ohľadom takej témetiky a píšte nejaké články ! Pridal: Jaroslav Čačko dňa 18.03.2013 o 10:38

Rado viem čo hovoríš ako opčný hráč /tiež sa tomu venujem/ -vieme že okolo 80-90 pecent opcii (Poistiek) vyprší bezcenných (neuplatnených voči poisťovateľovy). A poistovatel má velmi velmi dobre spocitane aké podmienky ma nastavit aby to štatisticky dosiahol.
Kua ja som alergicky na agentov typu OVB apod kua ved jeden ktory bol na vyššej pozícii mi na jednej akcii s trochou promile hovoril že poväčšine predávaju shit produkty ktoré by v banke na retaily nikdy nepredali /čiže využívajú nátlakové techniky na klienta/ Ale poviem ti že ked som to vydel ako to ludia podpisuju /vážny blud/ tak som mal 100 chuti si otvorit tzv. maklersku spolocnost - ved o nič zložitého nejde len nejaku sro a zmluvu s danou poistovnov.(provízie do 30percent) za podpis bez rizika

Pridal: Pepo dňa 18.03.2013 o 11:44

Pan Jaroslav Čačko, ked smernica EU prikazovala aby sa poistky pre muzov a zeny zrovnali tak to neznamenalo ze maju pre zeny poistky zdraziet o 35%. Mohli zlacniet o 35% pre muzov! A nebol by problem...
Jednoducho povedane poistky su predrazene a nevyhodne. Za vela penazi malo muziky. Lebo sa okrem toho ze skladam pre pripad vyskytnutia nejakej poistnej udalosti aj na blahobyt manazerov a blaho firmy ktora poistku poskytuje.
A nezavadzajte ak by sa jednalo len o solidaritu medzi poistnikmi v style: Jozef, Jano, Peter, Igor daju dokopy peniaze a ked sa niekomu z nich nieco stane tak podla nejakych dohod sa vyplatia peniaze postihnutej osobe alebo rodine mozno by sa o tom dalo uvazovat. No v rovine ze z tychto penazi si kupuju poistovne majetky a ich manazeri drahe auta, domy atd, plati sa cele MLM pyramida atd.
Nejadna sa o nic ine len zarabanie na strachu ludi.
Ktore nie je ani solidarne ani socialne! Pridal: Biosko dňa 18.03.2013 o 11:55

Pán Čačko, keď vám dochádzajú argumenty, tak mi nadávate do analfabetov, ale to skôr hovorí o Vás ako o mne.
Nerozumiem prečo ste začali miešať do diskusie poistenie majetku. Ja som sa vyjadroval iba k životnej poistke.
Mohli by ste prezradiť koľko IZP ste už uzavreli?
Neviem, či ste sa niekedy zamysleli nad tým, prečo vlastne existujú výluky a poisťovňa Vás poistí len do určitého veku. Dôvodom je prevdepodobnosť s akou nastane poistná udalosť. Ak máte 20 ročného človeka a pravdepodobnosť, že zomrie je na úrovni 4 devieácie, tak udalosť nastane raz za 43 rokov, ale pri 40 ročnom človeku môže byť pravdepodobnosť na úrovni 3 deviácie a taká udalosť už nastane raz za 370 dní. To už je väčšie riziko pre poisťovňu a teda ohrozenie zisku. Preto sa sprostredkovatelia neštítia poisťovať matky na mateskej dovolenke, mladých pre ktorých je to iba 25€/mesačne, ale poistenie je často pre nich zbytočné. To mi na tom vadí najviac. Zarobiť za každú cenu.
Ja osobne mám životné poistenie lebo som potreboval vykryť stratu príjmu vo vzťahu k úveru. Uzavel som ho, ale na veľmi krátku dobu a bez sporenia.
Osobne poisťovákov považujem za užitočných lebo vyznať sa v sadzbách a jednotlivých výlukách nie je jednoduché. Z duše však neznášam honbu za ziskom hlava nehlava, či klient potrebuje poistiť alebo nepotrebuje. Hlavná vec, že máme ďalší predpis poistného a splnený plán.
Volali ste bo vyššom finančnom vzdelaní na Slovensku, ale to pre Vás znamená menší biznis, tak by som na Vašom mieste volal tichšie. :-) Pridal: Rado dňa 18.03.2013 o 13:59

Radp, Vy nie že ste len analfabet do životného poistenia na čom trvám (čo nie je hanba ani nadávka - ja som napríklad do opravy áut, ale nevypisujem o tom po fórach ani nenapíšem články k tomu !!!) ale okrem toho ani neviete čítať !!! prečítajte si všetky moje príspevky v tejto diskusii a pochopíte že aj ja som proti MLM vo fin. službách, proti sporeniu cez poistenie, proti rýchlokvaseným "poradcom" , proti poisťovniam ktoré tlačia ľudí do sporenia atd, atd... A to nie mne dochádzajú argumenty ale Vám už dávno došli ked píšte také bludy bez toho aby ste si uvedomili čo som napísal ja predtým !!! Poistenie so sporením som neurobil za posledné 4 roky ani jedno ! momentálny trend je rizikové životné poistenie a nebojte sa tam sú provízie omnoho nižšie resp. sú zaplatené podľa toho ako dlho zmluva trvá, čiže ak niekoho poistim sa 15 € mesačne a po roku to zruší mám nejakých 40 € veľa za 3 hodiny práce ??? to som vám napísal preto lebo ste si ma zaškatuľkovali za každú cenu do nejakého buchača IŽP hlava nehlava ! no poisťovne ešte len pomaly pristúpujú ku komplexnému rizikovému žp za dobrú cenu, takže občas výjde lacnejšie to ižp ale podotýkam podľa možnosti bez sporenia - čo sa nedá v každej poisťovní. Ale Rado vy ste taký egoista že za každú cenu musíte mať pravdu aj ked som vám všetko vyargumentoval tak stále na mňa útočíte - ja chápem že je ťažké s tak veľkým egom priznať -mýlil som sa pán Čačko... Pozrite sa ja som videl ako jeden poradca z velkej MLM firmy spravil dievčaťu vo veku 20 rokov KŽP za 45 € mesačne(v tom čase študentku !!!) a pritom jej rodičia boli bez poistenia !!! Takže je veľmi dobre viem prečo má táto práca zlé meno a vy ste ma zaškatuľkovali kdesi ku tomu chlapikovi čo spravil to KŽP to sa mi nepáči lebo to nie je pravda ! Ja som už všetko povedal a vy keby ste boli normálny tak by ste len napísali niečo v tom duchu " pán Čačko ak naozaj robíte tak ako píšte - klobúk dolu, kiež by bolo viac takých sprostredkovateľov ! ale vy namiesto toho len útočite a útočíte a musíte mať pravdu za každú cenu ! Znovu zopakujem stav životného poistenia na SK nie je ideálny (neviem do akej miery je v zahraničí lepší) ale my poctiví nezávislí finanční sprostredkovatelia sme tu na to aby sme klienta zorientovali v ponuke (v ktorej sú veľké rozdiely ) a pomohli mu a ja verím a viem že dá sa aj takto slušnou poctivou kvalitnou prácou časom dobre zarobiť, nemusíme buchať ižp za každú cenu ani rušiť dobré poistky !!! Na druhej strane ak je toľko nekvalitných a nepoctivých sprostredkovateľov tak môžme byť my poctiví radi lebo máme len minimálnu konkureciu !!!! jediným negatívom je to zlé meno - kvôli ktorému tu aj na mňa útočíte ale tam bude asi aj iný problém ked neviete pochopiť že čo som napísal a tak to aj robím tomu verte ! Viac sa s vami nevypravdujem ked ani po tomto neuznáte že ste sa mýlili tak proste ego nepustí. ďakujem, pekný deň Pridal: Jaroslav Čačko dňa 18.03.2013 o 15:04

tento článok bol ideálny na prvého apríla... Pridal: Jaro dňa 01.04.2013 o 23:01

Tak toto môže napísať iba finančne NEGRAMOTNÝ človek a ešte taký čo nikdy v rodine neprežil žiadnu udalosť pri ktorej by mu poistenie pomohlo !!!!!!!!!!!!!!!!! Pridal: Hanuliak dňa 08.04.2013 o 18:25

Dobry clanok, konecne pohlad aj z druhej strany. Neviem kolkym poistovakom z diskusie tie poistky zachranili zivot, ale predpokladam skor ich financnu situaciu. :-)

PS: Kludne mozete dalej obhajovat aj OVB a podobne skupiny, urcite sa najde este dost naivnych... Pridal: Lubo dňa 08.05.2013 o 10:07

""'' Pridal: " dňa 01.11.2013 o 21:25

Pan Glasa, Vas clanok, ktory ste napisali je velmi vystizny. Zdielam s Vami nazory, ktore v nom podavate a uplne s Vami suhlasim. V poslednej dobe mame s roznymi financnymi sprostredkovatelmi len negativne skusenosti. S manzelom hladame sposoby investovania a s akou sprostredkovatelskou instituciou sa stretneme, vsade nam ponukaju investicne poistky, aj ked vyslovime jednoznacnu poziadavku, ze chceme investovat. Ja naozaj nechapem, ako mozu vykonavat svoju pracu kvalitne, ked nevedia ani rozdiel medzi poistenim a investovanim. Prajem Vam vela uspechov v praci, ktoru vykonavate. Pridal: Janka dňa 07.03.2014 o 23:39

Čačko a spol, odporúčam knihu "Peníze jsou moji přátelé" od Phil Laut. Túto knihu som si kúpil už v roku 1990, ktorá mi veľmi pomohla pri pozeraní sa na poisťovníctvo, na svet investovania, na tzv. finančnú nezávislosť. Riadim sa podľa nej až doposiaľ a musím povedať, že pravdu má autor článku pán Glasa... Pridal: Vlado dňa 25.03.2014 o 10:11

Z môjho pohľadu a síce z pohľadu mladého človeka, ktorý zakúsil finančný MLM hádam z každého konca, najobjektívnejší článok aký som kedy čítal. Možno by stálo za hriech rozobrať nálepku "ale my sme iní". Pridal: Robert dňa 11.09.2014 o 15:40

Čočko už asi neodpíše, nemá čas naháňa storná IŽP...)))))))))))))))) Pridal: marekt dňa 13.09.2014 o 14:54

V prvom rade - som finančný sprostredkovateľ. (potlesk, bučanie, piskot...)

V druhom rade - s článkom pána Glasu na 95% súhlasím. Ak tomu správne rozumiem (rečnícky zvrat - jasné, že som si istý, že tomu správne rozumiem) - bavíme sa o ŽIVOTNOM POISTENÍ (pán Čačko), teda o poistení života. Nie o úrazových pripoisteniach (trvalé následky a pod.) - to je NEŽIVOTNÉ POISTENIE (1. semester poistnej matematiky).

K jednotlivým odsekom

1. Jednoznačný súhlas - nieje o čom. Stretávam sa každý deň, s tým, že si 20-roční kamoši kamošov čo sú tiežporadcovia platia krytia na smrť za 20-30 eur, len preto že sa zmienili, že raz by chceli vlastný byt. Alebo že teraz je to proste "lacné"

2. Jednoznačný súhlas - poistenie života je naozaj pre chudobných a tých čo ho aj napriek tomu, že ho nemusia mať chcú. Pán Čačko koľko máte naozaj bohatých klientov? Takých, čo poberajú rentu, majú majetky, ktoré by ich pozostalí nestihli do smrti utratiť. Alebo napr. skúste sa spýtať dlhoročných poisťovákov, čo žijú zo svojho kmeňa, alebo aj riaditeľov vo veľkých maklérskych spoločnostiach, či poistenie života majú.

3. Na prvý pohľad to vyzerá tak, že autor píše že ak si beriete hypotéku tak poistenie mať nemusíte. Áno, ak ste sám, neberiete 100% LTV. Ale na druhej strane sám autor píše, že rizikové poistenie s klesajúcou sumou, je rozumnou voľbou. S tým súhlasím, je to lacné, je to logické a klientovi hlavne ostávajú zdroje na vybudovanie rezervy a ďalšie investovanie.

4. Sporiť na dôchodok :-) to ešte niekto tomu verí?

5. a 6. a 7. sú už skôr nekalé praktiky.
Aj keď (update zmluvy) ak si poistím iba riziko, a o 5 rokov je to isté riziko lacnejšie, trebárs aj v inej poisťovni (môže sa stať, pri klesajúcej poistnej sume určite), tak mi môže byť jedno či to zruším a spravím na novo alebo uzavriem na kratšiu dobu. To je to isté ako s refinancovaním hypoték.

Pán Čačko (prepáčte, že Vás dávam za príklad ale iný tu nieje), mali by ste sa skôr zamyslieť nad tým prečo ľudia v diskusii idú proti Vám, ako ich urážať. Poisťovanie je služba pre chudobných a finančne negramotných, s tým súhlasím s predrečníkmi. Ale to tak isto nieje hanba, pretože na Slovensku si naozaj dosť veľa ľudí neviem vytvoriť takú finančnú rezervu aby dokázali vykryť riziko smrti. No ak by aj títo ľudia chápali princípy poistenia, tak by neplatili 50-60 eurové pálky mesačne, max. by si poistili trvalé následky a sem-tam rizikovú smrť. A to by trh finančných poisťovačov nebol taký prebujnený.
Na druhej strane si myslím, že kvalitné finančné sprostredkovanie (alebo aj privátne bankovníctvo, platené poradenstvo) je služba pre bohatých, pretože tí ľudia majú najmenej času sa o svoje financie starať a najviac potrebujú niekoho kto im pomôže majetok udržať a navýšiť. (okrem tých, čo sa tým živia - ale aj stretnutie s tými ma vždy obohatí) A z mojich skúseností títo ľudia svoje financie na Slovensku nemajú vôbec dobre spravené, pretože všetci na nich doteraz chceli zarobiť. Myslenie sa chvalabohu mení a trh tiež. Pán Čačko, môžete s tým bojovať (ako dlho?) alebo to brať ako príležitosť. Pridal: Pavel Oravec dňa 15.09.2014 o 10:49

Ten čačko mi pripada ako by sa ba ze po tomto pravdivom clanku nezarobi ani na suchy rozok.
Je to jednoduche, chces poistit smrt? poisti si rizikove poistenie pre pripad smrti na sumu aku chces.Na rok, dva, a kedy kolvek si
to mozes zmenit. platis malu sumu mesacne a aj ked tu sumu nikdy neuvidi, urcite usetry viac ako by tu sumu vrazal do zivotneho.
A to iste plati o urazovom.Chces urazove?alebo pre pripad trv. inval?tak by sa malo poistit len to.
A kde si chces sporit tak si spor, ale nie cez zivotnu poistku.
Ale to ti nepovie a neporadi ziadna poistovna ani poistovak,ci uz zavisli alebo nezavisli, pretoze 99%
bude ponkat produkt na ktorom ma najvacsiu proviziu.
A nebude ponukat radu a produkt kde bude mat malu proviziu aj ked vie ze by to bolo to spravne riesenie pre klienta.
Je to smutne, ale je to cele len o nabaleni sa na ludoch.Prve dva tri roky sa plati len na pyramidove provizie.
Pridal: Erik dňa 08.10.2014 o 21:20

ahoj,
Som Lady Lopez cirkvi financovanie úveru, legitímne úveru veriteľa, dávame pôžičky podnikom, aby investovali a riešiť finančné problémy, naše úvery ľahko a základného imania vo výške 150 miliónov € EUR, chce poskytovať súkromné pôžičky krátkodobé a dlhodobé termín, termín od € 500 100 € million euro pre všetkých vážne ľudí, spoľahlivosť, a integrovať chcete, aby sa úver. Môj úroková sadzba vo výške 2%, ak máte záujem v našej ponuke, prosím, kontaktujte nás na adrese, Ladylopezloaninstitute@gmail.com

Meno: Lady Lopez

E-mail: Ladylopezloaninstitute@gmail.com Pridal: Lady Lopez dňa 27.06.2015 o 14:21
Meno:
E-mail
(nebude zverejnený):
Komentár:
Antispam:
Počet dní v roku:



66 Komentáre Galéria (1)

Súvisiace články

Ertrag und Sicherheit - prepracovaná manipulácia a predražené fondy

thursday
17.04.2014
Fondy a ETF | Filip Glasa

Ako zrušiť životnú poistku

thursday
18.07.2013
Financie a poistenie | Martin Császár

Najnovšie články

Tesla IPO: 7 rokov na zdroji

friday
21.07.2017
Investície | Juraj Kišák

Aké firmy boli najviac kontrolované v roku 2016 zo strany orgánov inšpekcie práce?

monday
17.07.2017
Podnikanie | Ing. Silvia Dutková

Bude Frankfurt novým svetovým finančným centrom?

tuesday
11.07.2017
Trhy a makro | Ing. Marek Šimo

Zákaz maloobchodného predaja počas sviatkov - koho sa týka a aké sú výnimky

tuesday
04.07.2017
Podnikanie | Ing. Silvia Dutková

Konferencia Kapitalový trh 2017

monday
03.07.2017
Investície | Dávid Súkeník




Prihláste sa na odber
noviniek od ako-investovat.sk

E-mail:

Nájdi si finančného poradcu

Chcem investovať
Chcem sa poistiť
Katalóg poradcov a finančníkov


Ďalšie články tejto kategórie

Finančná kalkulačka

Vklad: €/mes.
Úrok: % p.a./rok
Obdobie: rok(ov)