Rýchlo a zbesilo - hypotéka so zrýchleným splácaním Ako-investovat.sk .


„Reklama je zmrazenie ľudskej inteligencie na tak dostatočne dlhú dobu, aby sa na tom dali zarobiť peniaze.“

Leacock Stephen Butler

 

Dobrý deň priatelia,

Toto je môj prvý blog na portáli ako-investovat.sk, tak teda dovoľte aby som sa predstavil.

Moje meno je Pavel Oravec a už takmer 5 rokov pôsobím v sfére nezávislého finančného sprostredkovania. Vo firme Fincentrum a.s. pracujem na pozícii TOP finančný sprostredkovateľ .

Cieľom mojich blogov je rovnako ako mojim klientom, takisto aj Vám na základe použitia jednoduchej matematiky a zdravého rozumu demonštrovať základné mechanizmy orientovania sa bežného spotrebiteľa v retailovom bankovníctve.

Toľko na úvod, pustime si video:  http://www.youtube.com/watch?v=2MttTo3HLzk

 

Ak si pri riešení hypotéky v Tatrabanke vyberiete možnosť zrýchleného splácania, môžete každý mesiac k svojej splátke prihodiť akúkoľvek čiastku, až do 3-násobku vašej splátky. Tým pádom menej preplatíte a svoj úver splatíte skôr. Dobrý nápad.

Väčšina dobrých nápadov ale nieje zadarmo.

Ak si aktivujete službu zrýchlené splácanie tak Vaša úroková sadzba vám bude navýšená o 0,3% p.a.

Nevšimli ste si to v reklame? Ani ja.

Banka túto informáciu zverejňuje na svojej stránke. Pre lepšiu informovanosť vytvorila dokonca vlastnú podstránku, kde si môžeme prerátať ako sa nám tento spôsob splácania oplatí, koľko tým ušetríme a o akú dobu úver splatíme predčasne.

http://www.tatrabanka.sk/sk/personal/uvery/hypoteka/zrychlene-splacanie

Bývanie si nekupujeme každý deň, preto  ak uvažujeme nad financovaním formou úveru, mali by sme zvážiť všetky možnosti. Poďme sa teda pozrieť na možnosť zrýchleného splácania.

 

Kalkulačka uvedená na stránke  vychádza minimálne z 2 sporných predpokladov:

1.Predpokladá, že po celú dobu úveru sa nezmení úroková sadzba

Pri vyjednávaní podmienok o hypotekárnom úvere si ako klienti zvyčajne vyberáme aj obdobie fixácie. Inak povedané sadzba, na ktorej sa s bankou dohodneme na začiatku je viazaná na dobu, ktorú si takisto s bankou dohodneme. Štatisticky najčastejšie klientmi preferované  sú 3 a 5 ročné fixácie.

Ak si teda v banke dohodneme sadzbu 4,5% p.a. s 5 ročnou fixáciou , tak s určitosťou bude banka po 5 rokoch našu sadzbu prehodnocovať. Na základe našej bonity a aktuálnej situácie na trhu nám banka pred ukončením fixácie navrhne novú úrokovú sadzbu na ďalšie obdobie fixácie. S nezanedbateľnou pravdepodobnosťou sa teda naša úroková sadzba po 5 rokoch zmení.

Prepočet  budúceho preplatenia úveru postavený na tom, že sa úroková sadzba v priebehu 30 rokov nezmení je v bankovom svete častý, avšak zavádzajúci.

 

2.Predpokladá, že klient si bude počas celej doby pravidelne mesačne vkladať určenú sumu do úveru a ani jeden mesiac  sa nestane, že túto sumu nevloží

Postavme sa do roly klienta. Ak sme si úplne istí, že budeme schopní celú dobu úveru vkladať každý mesiac určitú sumu k splátke navyše, tak má zmysel zamyslieť sa nad tým, či  je výhodnejšie si radšej zobrať úver s kratšou splatnosťou.

 

Príklad:

Výška úveru: 50 000 EUR

Úroková sadzba: 4,50% p.a.

Splatnosť:  30 rokov

Fixácia: 5 rokov

Výška mesačnej splátky: 253,34 EUR

Zostatok na istine po uplynutí prvého obdobia fixácie: 45 578,96 EUR

Teoretické preplatenie na konci úveru: 91 203 EUR.

 

Som schopný odkladať si mesačne 100 EUR a som presvedčený, že ich dokážem odkladať počas celej doby splatnosti?

V tom prípade si môžem zobrať úver s kratšou lehotou splatnosti.

Výška úveru: 50 000 EUR

Úroková sadzba: 4,50% p.a.

Splatnosť: 16 rokov 10 mesiacov / 202 mesiacov

Fixácia: 5 rokov

Výška mesačnej splátky: 353,44 EUR

Zostatok na istine po uplynutí prvého obdobia fixácie: 38 857,78 EUR

Preplatenie po uplynutí prvého obdobia fixácie: 21 206,4 EUR

Teoretické preplatenie na konci úveru: 71 394,88EUR.

 

Je tu aj druhá možnosť ako platiť o 100 eur mesačne do úveru viac. Zrýchlené splácanie v Tatrabanke:

Výška úveru: 50 000 EUR

Úroková sadzba: 4,80% p.a.

Splatnosť: 30 rokov

Fixácia: 5 rokov

Výška mesačnej splátky: 262,33 EUR

Suma, ktorú budem pravidelne prihadzovať: 100 EUR/mesačne

Zostatok na istine po uplynutí prvého obdobia fixácie: banka v prepočte neuvádza

Preplatenie po uplynutí prvého obdobia fixácie: 21 439,8 EUR

Teoretické preplatenie na konci úveru: 73 190,66 EUR (Podľa kalkulačky na stránke Zrýchleného splácania, úver splatíme o 13 rokov a 2 mesiace skôr – teda takisto počas 202 mesiacov.)

Banka v prepočte svojej kalkulačky uvádza, citujem: „Pravidelným zrýchleným splácaním zaplatíte na úrokoch rovnakú sumu ako pri bežnom úvere s úrokovou sadzbou 2,69 %“

To je pravda, avšak tiež len polovičná. Je síce ťažké definovať, čo je „bežný úver“, ale banka tým zrejme myslí úver na 30 rokov so sadzbou 4,8% p.a., splátkou 262,33 EUR a porovnáva ho s úverom so splatnosťou na 30 rokov so zrýchleným splácaním a pravidelným príspevkom  100 EUR/mesačne a teda celkovou výškou splátky 362,33 EUR, ktorý splatíte o 13 rokov a 2 mesiace skôr. Váš úver v tomto príklade totižto vždy bude úročený úrokom 4,8% p.a. To čo Vám prepočíta kalkulačka je, že preráta vaše úroky pri zrýchlenom splácaní a vydelí ich 30 rokmi, napriek tomu, že vy tento úver nebudete 30 rokov splácať. Z toho potom vypočíta „zázračnú sadzbu“ 2,69% p.a..

Záver:

Pokiaľ súhlasíme so spornými predpokladmi o prepočte ušetrenia peňazí formou zrýchleného splácania. Tak v porovnaní s týmto prepočtom, ktorý Tatrabanka oficiálne ponúka svojim klientom je pre nás výhodnejšie si zobrať úver na kratšiu dobu ako vkladať každý mesiac fixnú čiastku spolu so splátkou do úveru.

 

Cena za dobrý nápad je práve navýšenie úrokovej sadzby o 0,3% p.a.. 

Meno:
E-mail
(nebude zverejnený):
Komentár:
Antispam:
Počet dní v roku:


Okomentuj článok

Súvisiace články

Pavel Oravec - najčítanejší bloger na ako-investovat.sk

thursday
20.06.2013
Blogy | Filip Glasa

Najnovšie články

Máte zamestnancov, ktorí vykonávajú rizikové práce? Zbystrite pozornosť – práve prebieha ďalšia akcia ŠKRTIČ.

tuesday
19.09.2017
Vzdelanie | Ing. Silvia Dutková

Je Nordstrom ďalším predmetom záujmu Amazonu a Wal-Martu?

saturday
09.09.2017
Akcie | Juraj Kišák

Čo si na nás pripravili centrálne banky do konca roka

thursday
07.09.2017
Trhy a makro | Ing. Marek Šimo

Shortovanie trhu pomocou ETF

wednesday
06.09.2017
Fondy a ETF | Juraj Kišák

Ako generovať investičné nápady?

monday
04.09.2017
Investície | Dávid Súkeník




Prihláste sa na odber
noviniek od ako-investovat.sk

E-mail:

Nájdi si finančného poradcu

Chcem investovať
Chcem sa poistiť
Katalóg poradcov a finančníkov


Ďalšie články tejto kategórie

Finančná kalkulačka

Vklad: €/mes.
Úrok: % p.a./rok
Obdobie: rok(ov)