Bankári klamú I. Ako-investovat.sk .

Bankári klamú I.

monday
17.06.2013
Blogy | Bc. Pavel Oravec Komentáre: 6


Nie všetci a väčšina nie z vlastnej vôle.  
 
 
V dnešnej dobe pracovať v banke už nieje sexi. Dovolím si tvrdiť, že 30 až 40 percent obyvateľov Slovenskej republiky pozná niekoho kto robí v banke.
Častokrát ich tento človek osloví s práve prebiehajúcou akciou na uzavretie výhodného produktu. Veľa ľudí to považuje za konkurenčnú výhodu - "mám kamaráta v banke", "robil mi to kamarát v banke", "poznám riaditeľa banky".
 
 
Základná otázka ale musí znieť - kde sa to konkrétne prejavuje? 
Vybavil Vám Váš známy, kamarát na nejakom produkte banky podmienky aké klienti, ktorí jeho kamaráti niesú nedostali? 
Dostali ste od Vašeho kamaráta lacnejší účet ako človek, čo stál v rade za Vami? 
Mali ste právo zaplatiť o jednu splátku do úveru menej?
Znížil Vám Váš známy vstupný poplatok do podielového fondu v porovnaní s inými klientami? A povedal Vám vôbec, že vstupný poplatok budete platiť?
 
 
Bohužiaľ, dnes pracovať v banke už nieje sexi. 
Len Primabanka otvorila za posledný rok vyše 30 pobočiek po celom Slovensku. Ak si v tejto chvíli kliknete na najväčší slovenský portál s pracovnými ponukami a do vyhľádávania zvolíte - klientsky pracovník (bankovníctvo) - dostanete 146 pracovných ponúk.
Tieto ponuky majú spoločný menovateľ - nízke nároky na vzdelanie a výhodou pre Vás je ak ste "komunikatívny a orientovaný na výsledky". 
 
 
Klientský pracovník v banke je vo veľkej miere hodnotený podľa výkonu a splnenia mesačného plánu. Drvivá väčšina z nich zarába 400-500 eur v čistom a bonusy dostávajú najmä z predaja produktov - poistení, úverov, účtov a služieb. Plniť plány musia hlavne pobočky, ak sa tak nestane pár mesiacov za sebou, tak sa náš kamarát pán riaditeľ zrazu môže ocitnúť na inej pobočke, v tom lepšom prípade.
 
 
Ak chcete robiť v banke pripravte sa na to, že budete musieť predávať. Častokrát nebudete vedieť čo predávate a ešte častejšie sa Vám stane, že službu, ktorú klientovi budete predávať, nebude potrebovať a ani Vy sami by ste si ju nekúpili.
 
 
Aby sme nerozprávali len tak do vetra, uveďme si dnes jeden z najčastejších príkladov:
 
 
Bankopoistenie, poistenie úveru.
Ako uvádza nemenovaná banka, citujem: "Poistenie k úveru je spojenie úveru a poistenia. Poskytuje ochranu v prípade vzniku neočakávaných životných situácií, akými sú smrť, plná a trvalá invalidita, pracovná neschopnosť a strata zamestnania, kedy vám poisťovňa pomôže splácať úver. Dĺžka trvania poistenia je zhodná s lehotou splatnosti vášho úveru."
 
 
Aká je výška poplatku za poistenie? Ako sa spláca poplatok za poistenie?
Citujem: "Výška poplatku za poistenie sa stanovuje sadzbou poistného v zmysle Sadzobníka poplatkov v závislosti od druhu úveru a súboru poistenia. Poplatok za poistenie sa spláca ako súčasť úverovej splátky v mesačných intervaloch."
 
 
Ak si beriete úver a máte rodinu, tak je veľmi rozumné uvažovať o rizikovom a úrazovom poistení (v princípe nie o investičnom alebo kapitálovom).
Je rozumné sa o to zaujímať najmä z jednoduchého dôvodu: Ak prinášam do rodiny príjem a častokrát je moja rodina od tohoto príjmu závislá (pr. manželka je na materskej) je extrémne dôležité aby som tento príjem nestratil pokiaľ sa z neho spláca úver na bývanie. Ak totižto nemám peniaze na splácanie, o svoje bývanie môžem prísť.
 
 
Stratiť príjem môžem následkom úrazu, smrťou alebo stratou zamestnania - to je pravda.
Z titulu poistenia je úraz väčšinou definovaný ako "nepredvídateľná udalosť". Áno, tažko predchádzať udalostiam, ktoré nemožno predvídať. Logika nás teda zatiaľ nepustí.
 
 
Ak sa mi stane úraz môže to skončiť spravidla viacerými spôsobmi.
 
 
Môžem sa istú dobu liečiť a následne byť znovu stopercentne schopný zarábať svoj príjem. V čase liečenia môžem byť ale na PN a teda môj príjem v tomto období klesne.
- z hľadiska zdravého rozumu je vhodné si poistiť dennú dávku PN alebo urazového odškodnenia t.j. za každý deň môjho liečenia dostanem poistné plnenie adekvátne mojej ušlej mzde.
 
 
Môže sa mi stať úraz, ktorý je vážny a takýto môže zanechať trvalé následky.
- opäť, z pohľadu sedliackeho rozumu to najhoršie, čo sa môže stať je, že ostanem trvalo invalidný. Tým pádom už nikdy niesom schopný zárabať svoj príjem a je preto pre mňa dôležité dostať od poisťovne toľko peňazí aby som svoj úver mohol splatiť.
NAVYŠE v takomto prípade som odkázaný na pomoc druhého, preto je nutné aby som dostal od poisťovne peniaze aj na ďalšie fungovanie (Vybavenie invalidného dôchodku trvá istú dobu a jeho výška častokrát nedosahuje ani polovicu môjho príjmu v čase aktivnej činnosti.)
 
 
Môžem na úraz zomrieť, takisto aj na chorobu:
- v takomto prípade  je dôležité aby moji pozostalí dostali adekvátnu finančnú kompenzáciu (akokoľvek necitlivo to znie, ale je to tak) nato aby mohli celý zostatok úveru splatiť, mohli ma pochovať a aby ešte istú dobu (napríklad 2 roky) mohli fungovať ako keby môj príjem v rodine nechýbal.
 
 
Už poznáme logiku veci a poďme si teda rozobrať, čo nám ponúka banka:
1. Poistenie poskytujte ochranu v prípade neočakávaných životných udalostí akými sú smrť, plná a trvalá invalidita. 
-  Poistná udalosť nastane ak zomriete alebo ostanete trvalo invalidným. V tom prípade sa nemusíte obávať o svoj úver. Banka si peniaze vyplatí od poisťovne a už teda ďalej nemusíte splácať. Na oko veľká výhoda, avšak pre banku.
 
 
Teda Vy platíte peniaze banke za to, že ak sa Vám niečo stane tak banka dostane zaplatené a ak ostanete trvalo invalidný, tak síce nemusíte splácať úver, ale môže sa stať, že na dôstojný život Vám už nezostane ani cent.
 
 
2. Pracovná neschopnosť a strata zamestnania.
- z rôznych podmienok rôznych poisťovní nieje jednoznačné všeobecne určiť kedy peniaze dostanete a kedy nie. Napr.
pri strate zamestnania máte častokrát nárok na plnenie len na 12 mesačných splátok za celú dobu poistenia. Toto poistenie nenahrádza Váš príjem ale len platí za Vás splátku do banky.
- Pracovná neschopnosť sa vo väčšine prípadov bankopoistení plní až keď ste na PN aspoň 60 dní. V tom prípade každý nasledujúci mesiac poisťovňa zaplatí banke Vašu splátku za Vás. 
 
 
Ak budete práceneschopný aspoň dva mesiace alebo Vás zamestnávateľ prepustí, banka dostane splátku od poisťovne a Vy iné poistné plnenie nedostanete.
 
 
Záverečná myšlienka:
Pri riešení úveru je dôležité sa poistiť aby ste mali dostatok finančných zdrojov ak nastane nepredvídateľná udalosť, ktorá ovplyvní Vašu schopnosť zarábať peniaze. Poistenie úveru v banke však slúži v prvom rade banke - v prípade, že sa Vám niečo stane banka dostane peniaze aby si mohla splatiť svoj úver, Vy nedostanete nič.
 
 
Máte kámoša v banke? Spýtajte sa ho, či by si on sám sebe uzavrel podobný produkt.
 
 
Mnohé banky Vám dajú výhodnejšiu úrokovú sadzbu, ak si kúpite súčasne bankopoistenie.
Nabudúce si prepočítame aký vplyv má bankopoistenie na výšku splátky, a či sa teda oplatí si ho kupovať kvôli nižšej úrokovej sadzbe.
 
 
P.S.: Napriek vyššie uvedenému vlastnému názoru poznám viacero pracovníkov bánk, ktorí majú dostatok skúseností a vedia byť dostatočne nad vecou na to, aby ponúkli klientovi len ten produkt, ktorý naozaj potrebuje. Veľmi si ich vážim a som rád, že môžem s nimi spolupracovať.
 

Suhlasim, ze pracovat v banke uz nie je sexi... ale ak sa bavime o pobockovej sieti, tak to podla mna ani nikdy sexi nebolo :)

Inak suhlasim, ze ten predajny model maju banky u nas postaveny uplne zle -- ale na druhej strane treba byt ferovy a povedat, ze u "nezavislych" financnych poradcov je tento postaveny este horsie, kedze nemaju ziadny fix a ziju len z tych provizii /ktore tipujem maju vyssie nez pobockovi zamestnanci bank/ ... Takze predstavy stylu "bankari ma chcu odrbat a financni poradcovia mi pomahaju len pre moje modre oci" by som sa rozhodne nedrzal :) Pridal: Lobista dňa 17.06.2013 o 14:33

Dobrý deň,
človek od človeka rôzni sa, toť stará pravda pravdou ostane...
Svet samozrejme nieje čierno-biely, všade sú kvalitní aj tí čo to skúšajú inak.Ani ja si nedovolím postaviť to do polohy bankár-zlý, poradca-dobrý - lebo to paušálne nieje pravda.
V tomto blogu mi ale išlo viac o nezmyselnosť produktu, ako o to kto je lepší..
Ale to, že poradcovia nie sú tlačení do predaja určitého množstva produktov, ktoré nemajú zmysel osobne považujem za výhodu, oproti zamestnancom bánk. Tí musia predať aj pohrebné poistenie, či kreditku. To ja nemusím, a teším sa z toho. Pridal: Pavel Oravec dňa 17.06.2013 o 15:56

Ok, na uvod sa priznam, ze na retaili som chvalabohu nikdy nerobil :)

Nepoznam ako konkretne to funguje vo Fincentre, ale moja predstava je taka, ze kazdy poradca ma svoj target, ktory musi za kvartal splnit... s tym, ze tie produkty si moze asi namiesat ake chce, ale urcity zisk musi do spolocnosti doniest... alebo sa mylim?

Podla mna v banke je to to skoro to iste ako v OVB, Partnerse, ci inde, akurat je ta paleta tych produktov obmedzena /kedze poradca ma spravidla produkty z viacerych bank/... ale neverim, ze ak niekto dobre selluje hypoteky /a splni celkovy target/, ale nesplni povedzme ciastkovy target na pohrebnom poisteni, tak z toho bude mat nejaky problem...

Ale jasne, ze ak je clovek dobry salesman, tak si mimo banky zarobi lepsie, kedze tie externe provizie su vyssie /ale ma aj vyssi risk kedze nema fix/...
Pridal: Lobista dňa 17.06.2013 o 17:35

V prvej veci sa mylite.
To znamena, ze neexistuje zhora dany objem, ktory by clovek musel splnit. V ziadnom produkte, ani skupine produktov, ani v nicom podobnom. Aspon v mojej 5-rocnej praxi som sa s tym este nestretol.

V druhej veci mate pravdu.
V banke je to podobne ako u sprostredkovatela. Akurat mate obmedzene portfolio (na retaile) a musite predavat co Vam prikazu a tolko kolko Vam prikazu. Za odmenu mate fix a bonusy. Mnohe banky maju na hypoteky specialistov, ktori robia len uvery. Ale niektore nie. Doslova a do pismena, ak nesplnite pocet kusov v kazdom produkte tak mate ciernu bodku. Vsak zbehnite dakedy
tam u Vas sa popytat pracovnikov na retail.Budete mozno prekvapeny.

V poslednej veci mate tiez pravdu.
Casto debatujem s hypospecialistami v bankach o tom, co ich vedie k tomu, ze po tolkych rokoch este stale ostavaju v banke a nejdu do sprostredkovatelskej brandze.

Su dve skupiny tychto ludi. Prva uz davno posobi v sprostredkovatelskych firmach a druha ma vacsinou tie iste a rovnake argumenty.
1. nemaju dostatocnu rezervu na rozbeh
2. boja sa o to ako si budu ziskavat klientov
3. vacsinu obchodu do banky im aj tak nosia externisti
Teda sa nakoniec uspokoja radsej s istotou mensieho fixu.
Pridal: Pavel Oravec dňa 17.06.2013 o 17:54

p.Oravec, doteraz som si o Vás myslel, že vidíte aj súvislosti. Z komentára vyplýva, že poistenie je maximálne výhodné akurát tak pre banku.
To ale nie je pravda (nie, nepracujem v banke, ani vo finančnom sektore, ani nikto z mojej rodiny).

Poistenie nie je povinné, je to na dobrovoľnom zvážení človeka. Banka mu dá ponuku:
Počuj, milý klient, dám ti úver s úrokom 3.7% (mesačná splátka 400e), ak sa ale poistíš (50e mesačne), dám ti úrok 3.2% (mesačná splátka 360e). (čísla sú iba ilustračné)

tj. klient získa nie len pocit istoty, ale aj nižší úrok. Pridal: Juraj Lonc dňa 27.07.2013 o 17:38

Dobrý deň pán Lonc,
ďakujem za uznanie, máte z časti pravdu. Budem rád ak si prečítate môj ďalší článok. Uvádzam v ňom čísla, ktoré niesú ilustračné.

http://ako-investovat.sk/clanok/454/bankari-klamu-ii

Pridal: Pavel Oravec dňa 28.07.2013 o 22:48
Meno:
E-mail
(nebude zverejnený):
Komentár:
Antispam:
Počet dní v roku:


6 Komentáre

Súvisiace články

Refinančný folklór - oplatí sa preniesť hypotéku do inej banky?

wednesday
11.09.2013
Blogy | Bc. Pavel Oravec

Bankári klamú II.

tuesday
25.06.2013
Blogy | Bc. Pavel Oravec

Pavel Oravec - najčítanejší bloger na ako-investovat.sk

thursday
20.06.2013
Blogy | Filip Glasa

Najnovšie články

Videorozhovor s Petrom Bálintom o fonde IC Enhanced Equity Fund

monday
27.03.2017
Hedge fondy | Redakčný článok

Koniec WSM robotov? Kubíčka si odviedli policajti. Pred podvodom sme varovali.

friday
24.03.2017
Investície | Redakčný článok

Rozhovor o fonde Infinity Enhanced Equity

thursday
23.03.2017
Hedge fondy | Redakčný článok

To najlepšie z rozhovoru s Petrom Bálintom

sunday
19.03.2017
Hedge fondy | Redakčný článok

FED zvýšil sadzby

wednesday
15.03.2017
Trhy a makro | Ing. Marek Šimo




Prihláste sa na odber
noviniek od ako-investovat.sk

E-mail:

Nájdi si finančného poradcu

Chcem investovať
Chcem sa poistiť
Katalóg poradcov a finančníkov


Ďalšie články tejto kategórie

Finančná kalkulačka

Vklad: €/mes.
Úrok: % p.a./rok
Obdobie: rok(ov)