Bankári klamú II. Ako-investovat.sk .

Bankári klamú II.

tuesday
25.06.2013
Blogy | Bc. Pavel Oravec Komentáre: 2


Nie všetci a väčšina nie z vlastnej vôle.  
 
Pracovať v banke už dnes nieje sexi.
Každá banka je podnikateľský subjekt a cieľom každej jednej, bez výnimky, je tvorba zisku. Tento zisk tvoria v prvom rade všetci predajcovia a zamestnanci banky na pobočkách.
 
Ak teda chcete pracovať v banke, pripravte sa na to, že v prvom rade budete musieť predávať. Všetko. Od sporenia k bežnému účtu, cez kreditné karty, spotrebné úvery, poistenia "všeho druhu" - cestovné, asistenčné, životné, až po fondy, o ktorých budete mať len  málo informácií.  
 
Naposledy som písal o nezmyselnosti bankopoistenia - teda poistenia k úveru v banke, zameškané určite dobehnete tu http://ako-investovat.sk/clanok/434/bankari-klamu-i . Ako som sľúbil, dnes to rozvedieme a prepočítame si situáciu modelového klienta.
 
 
Povedzme, že si chcete kúpiť byt a financovať ho prostredníctvom úveru na bývanie. Povedzme, že máte 30 rokov, vysokoškolské vzdelanie, ste už 3 roky 
zamestnaní a Váš príjem je 900 EUR mesačne v čistom.
Byt, ktorý chcete kúpiť má hodnotu 60 000 EUR a Vy máte nasporených už 10 000 EUR. Potrebujete si teda požičať ešte 50 000 EUR. 
Pri vybavovaní úveru sa väčšina potenciálnych klientov zaujíma v prvom rade o výšku úrokovej sadzby, potom o výšku splátky a celkové (teoretické) preplatenie.
Tvorcovia produktov bánk to samozrejme vedia a preto lákajú klientov na výšku (nížku) úrokovej sadzby. Výhodné úrokové sadzby prezentované v marketingových 
kampaniach sú však so železnou pravidelnosťou naviazané na iné produkty, ktorých kúpa je podmienkou.
 
Vrátme sa ale k Vám:
Povedzme, že si chcete poistiť riziko nesplácania svojho úveru a preto máte záujem o uzavretie rizikového poistenia pre prípad Smrti, Dlhodobej PN a Trvalých 
následkov úrazu. Pri príjme 900 EUR mesačne a výške úveru 50 000 EUR sa poistíte na nasledujúce poistné sumy:
 
Smrť na poistnú sumu                                                  10 000 EUR
Smrť s klesajúcou poistnou sumou                            50 000 EUR
Trvalé Následky úrazu s progresiou                            45 000 EUR
PN od 30. dňa                                                                    18 EUR/ deň
 
Takéto poistenie Vám zabezpečí, že:
1. v každom momente splácania úveru bude poistná suma vyššia ako zostatok na úvere a súčasne bude táto poistná suma v priebehu času klesať
2. pri úplnej trvalej invalidite - t.zn. keď nebudete môcť už viac pracovať, dostanete nahradený celý svoj príjem až do dôchodku
3. pri dlhodobej PN dostanete adekvátnu dávku, ktorá vykryje Váš ušlý príjem počas doby PN
- pri akejkoľvek poistnej udalosti dostávate plnenie VY, prípadne Vaši pozostalí, nie banka.
Takéto poistenie sa dá v komerčnej poisťovni kúpiť za 34 eur/mesačne
 
Banka bude od Vás ale vyžadovať aj poistenie nehnuteľnosti, kvôli vinkulácii poistného plnenia. 
Priemerný byt v hodnote 60 0000 EUR s poistnou sumou domácnosti v hodnote 20 000 EUR, spolu so zodpovednosťou za škodu a bez akejkoľvek spoluúčasti sa dá kvalitne poistiť za cenu 56 eur/ročne.
 
Poďme teda na ponuky jednej banky:
 
1.Chcete si zobrať úver a nič iné, nech sa páči: 
 
úroková sadzba: 4,79% p.a.
mesačná splátka: 262,04 EUR
 
Celkové náklady na úver:
poistenie v komerčnej poisťovni:                                       34 eur /mesačne
poistenie nehnuteľnosti v komerčnej poisťovni:         4,67 eur / mesačne (56 eur / 12 mesiacov)
spolu so splátkou úveru:                                                  300,71 EUR / mesačne
 
2. Ak si však otvoríte aj bežný účet v danej banke a zaviažete sa, že Váš zamestnávateľ Vám na tento účet bude posielať mzdu, dostanete zľavu:
 
úroková sadzba: 4,59% p.a.
mesačná splátka: 256,03 EUR
 
Celkové náklady na úver:
poplatok za bežný účet v banke                                         3,5 eur / mesačne 
poistenie v komerčnej poisťovni:                                      34 eur /mesačne
poistenie nehnuteľnosti v komerčnej poisťovni:        4,67 eur / mesačne
spolu so splátkou úveru:                                                 298,2 EUR / mesačne
 
3. Ďalšiu zľavu dostanete ak si prikúpite k účtu služby navyše. Tento bežný účet budete mať ale drahší.
 
úroková sadzba: 4,39% p.a.
mesačná splátka: 250,09 EUR
 
Celkové náklady na úver:
poplatok za bežný účet v banke                                       7 eur / mesačne 
poistenie v komerčnej poisťovni:                                  34 eur /mesačne
poistenie nehnuteľnosti v komerčnej poisťovni:      4,67 eur / mesačne
spolu so splátkou úveru:                                            295,76 EUR / mesačne
 
4. Ak sa rozhodnete, že poistenie úveru si spravíte v banke a nie v poisťovni - teda záleží Vám viac natom aby v prípade poistnej udalosti dostala peniaze banka a nie Vy, banka Vás zato odmení: 
 
úroková sadzba: 4,29% p.a.
mesačná splátka: 247,15 EUR
 
Celkové náklady na úver:
poplatok za bežný účet v banke                                           7 eur / mesačne 
poistenie úveru v banke:                                               37,15 eur /mesačne
poistenie nehnuteľnosti v komerčnej poisťovni:        4,67 eur / mesačne
spolu so splátkou úveru:                                            295,97 EUR / mesačne
 
5. Aby dielo bolo dokonané, máte možnosť si v banke poistiť aj nehnuteľnosť. 
 
úroková sadzba: 4,19% p.a.
mesačná splátka: 244,22 EUR
 
Celkové náklady na úver:
poplatok za bežný účet v banke                                       7 eur / mesačne 
poistenie úveru v banke:                                           37,15 eur /mesačne
poistenie nehnuteľnosti v banke:                           10,33 eur / mesačne
spolu so splátkou úveru:                                        298,7 EUR / mesačne
 
Z vyššie uvedeného jasne vyplýva, že akonáhle si zvolíte bankopoistenie a poistenie nehnuteľnosti cez banku, tak Váš celkový mesačný náklad na kúpu bývania je vyšší napriek nižšej úrokovej sadzbe na úvere. V tomto prípade je 4,19% p.a. viac ako 4,39% p.a.
 
Tieto prepočty sú porovnania ponúk jednej nemenovanej banky v modelovom príklade našeho klienta. Nieje podstatné, ktorá je to banka. Podstatné je uvedomiť si, že podobne fungujú aj ostatné banky.
 
Pretože:
Ďalšia nemenovaná banka dotiahla tento absurdný spôsob zavádzania klienta do UNIkátnej dokonalosti. Táto banka ponúka klientom úver s poistením za výhodný úrok 2,99% p.a.
 
Podmienka za ktorej Vám tento úrok poskytne je, že si uzatvoríte bankopoistenie. Doba poistenia je len prvých 5 rokoch splácania úveru a jeho cena sa rovná 3%  z výšky úveru. Ak tieto peniaze nemôžete zaplatiť priamo, tak Vám ich započítajú do výšky úveru. To znamená, že Vaše poistenie na prvých 5 rokov, Vám banka premietne do splátky a splácate ho 30 rokov aj s úrokom.
 
Ako by to v našom prípade vyzeralo:
 
výška úveru: 51 500 EUR
úroková sadzba: 2,99% p.a.
mesačná splátka: 216,85 EUR
 
Po uplynutí prvej fixácie (3 rokov) máte zostatok na úvere: 48 170,05 EUR. Úrok 2,99% p.a. Vám však banka garantovala len na tieto prvé 3 roky.
V tomto momente banka môže sadzbu zmeniť a teda aj zvýšiť.
 
Vy ste ale na začiatku nepotrebovali 51 500 EUR ale len 50 000 EUR. Ak by ste si teda na začiatku zobrali úver na 50 000 EUR v hociktorej inej banke, trebárs aj s úrokom 3,5% a po troch rokoch sa pozreli na svoj zostatok, tak:
 
výška úveru: 50 000 EUR
úroková sadzba: 3,5 % p.a.
mesačná splátka: 224,52 EUR
zostatok na úvere po 3 rokoch: 47 017,71 EUR
 
Napriek tomu že ste mali o polpercenta vyšší úrok, banke dĺžite o viac ako 1 000 EUR menej. V tomto prípade je 3,5% menej ako 2,99%.
 
Ak by sme to rozvinuli až do takej absurdnej situácie, že by sme porovnávali aký vysoký úrok by ste museli mať aby ste mali rovnaký zostatok ako na úvere so sadzbou 2,99% p.a. a poistením, tak:
 
výška úveru: 50 000 EUR
úroková sadzba: 6,4 % p.a.
zostatok na úvere po 3 rokoch: 48 176,26 EUR
 
Chceli ste si kúpiť byt za 50 000 EUR, dali Vám úrok 2,99% p.a. ale navýšili Vám úver. Po 3 rokoch dlžite banke rovnako veľa peňazí ako človek, ktorý si kúpil taký istý byt za 50 000 EUR a platil banke 3 roky úrok 6,4% p.a. Toto tvrdenie berte s rezervou - je rovnako odtrhnuté od reality, pretože taký človek by mal o 100 eur mesačne vyššiu splátku. Napriek tomu matematicky zaujímavé (aspoň pre mňa).

.....úplne súhlasím, mám vlastnú skúsenosť, okrem toho "nemenovaná banka" má mnoho iných skrytých poplatkov. Pridal: Anna dňa 07.07.2013 o 12:39

8% úrok na bezúč. úver v nemenovanej banke je podmienený poistením úveru. Keď si neželáte poistenie tak Vám úver nedajú lebo je doslova podmienený poistením. Cena poistenia je vlastne utajeným finančným dorovnaním do neakciového úveru. Samozrejme +/-. Pridal: Vladimír dňa 17.07.2013 o 20:04
Meno:
E-mail
(nebude zverejnený):
Komentár:
Antispam:
Počet dní v roku:


2 Komentáre

Najnovšie články

Videorozhovor s Petrom Bálintom o fonde IC Enhanced Equity Fund

monday
27.03.2017
Hedge fondy | Redakčný článok

Koniec WSM robotov? Kubíčka si odviedli policajti. Pred podvodom sme varovali.

friday
24.03.2017
Investície | Redakčný článok

Rozhovor o fonde Infinity Enhanced Equity

thursday
23.03.2017
Hedge fondy | Redakčný článok

To najlepšie z rozhovoru s Petrom Bálintom

sunday
19.03.2017
Hedge fondy | Redakčný článok

FED zvýšil sadzby

wednesday
15.03.2017
Trhy a makro | Ing. Marek Šimo




Prihláste sa na odber
noviniek od ako-investovat.sk

E-mail:

Nájdi si finančného poradcu

Chcem investovať
Chcem sa poistiť
Katalóg poradcov a finančníkov


Ďalšie články tejto kategórie

Finančná kalkulačka

Vklad: €/mes.
Úrok: % p.a./rok
Obdobie: rok(ov)