Skúsenosti s investovaním cez Žltý melón Ako-investovat.sk .


V januári tohto roka som písal recenziu na Žltý melón. Žltý melón sa zaoberá sprostredkovávaním pôžičiek, recenzia bola zameraná na otestovanie tohto systému z pohľadu investora. Mojou úlohou bolo investovať do pôžičiek 350 EUR (do každej pôžičky 25 EUR) a odsledovať celý proces investovania. Keďže v tom čase bolo aktuálnych iba pár aukcií, nekládol som žiadny dôraz na hodnotenie žiadateľa, ale snažil som sa čo najrýchlejšie tých 350 EUR zrealizovať do pôžičiek. Teraz, v druhej časti recenzie zameranej na Žltý melón, popíšem ako dlho mi trvalo, kým som uspel v aukciách a v akom stave sa moje investície momentálne nachádzajú.

 

Takže daných 350 EUR som horko-ťažko umiestnil do 14tich pôžičiek. Bolo potrebné neustále zadávať ponuky do aukcie, pretože z každej aukcie som bol niekoľkokrát vyradený, pretože iní investori ponúkli výhodnejší úrok ako ja. Celý priebeh tých najhlavnejších udalostí zhrniem do troch dátumov. Dňa 07.01.2013 som nadotoval svoj účet, 15.01.2013 sa uskutočnilo moje prvé zrealizovanie investície do pôžičky a 11.03.2013 sa mi konečne podarilo zrealizovať do pôžičky aj posledných 25 EUR. Teda 9 týždňov mi trvalo kým som všetkých 350 EUR zrealizoval do pôžičiek. Netvrdím, že by sa to nedalo aj skôr, no vtedy je potrebné tie aukcie neustále strážiť a byť aktívny. V mojom prípade to bola naozaj dlhá doba, počas ktorej som pomerne pravidelne kontroloval, či som z aukcií nebol vyradený a ak hej, tak som do nej musel opätovne vstupovať.

 

Investície vo výške 350 EUR je roztrúsená do 14tich pôžičiek s týmito parametrami:

Výnosy investícií v Žltom melóne

 

Ak berieme v úvahu, že prijaté splátky úverov nereinvestujem a dlžníci si budú plniť svoje záväzky (čo je už teraz problémom), tak po 36 mesiacoch budem mať na účte cca 420 EUR (po odpočítaní poplatkov za správu). Pri uvedených podmienkach by som mal teda svoj vklad po troch rokoch zhodnotiť o 20%, čo ročne činí 6,67%. Keďže Žltý melón  sa rozhodol pre tzv. umorovací plán splácania pôžičiek, tak v skutočnosti najvyšší výnos dosiahnem v prvom roku. V druhom roku bude výnos o niečo nižší a v treťom roku bude najnižší. To preto, lebo pre anuitný model splácania dlhu je typické, že podiel úroku v anuite (v splátke) je s rastúcim obdobím stále nižší. 

 

Ako som písal, pre splnenie „plánu“ si dlžníci musia plniť svoje záväzky a ja už teraz evidujem dve investície v omeškaní a jednu ukončenú investíciu, pretože dlžník už viac ako 3 mesiace meškal so splátkami. V prípade ukončenej investície bola pohľadávka postúpená na právne vymáhanie. Treba si však uvedomiť, že každá investícia prináša riziko a prípad kolektívnych pôžičiek nie je výnimkou. Ja si dovolím konštatovať, že napriek tomu, že som peniaze len tak bezhlavo umiestňoval do vtedy aktuálnych aukcií, tak moje portfólio je na tom celkom dobre.

 

Tí, čo ste Žltý melón už reálne skúsili, ste si určite všimli, že portál má naozaj prehľadne spracovaný účet klienta. Investor si okrem iného môže hocikedy pozrieť stav a priebeh jeho aktuálnych investícií. V sekcií „aktívne investície“ si môžem pozrieť počet aktívnych investícií, sumu vrátených istín, úrokov a sankcií z týchto investícií a taktiež počet investícií v omeškaní. Okrem toho si môžem prezrieť splátkový kalendár u každého z mojich dlžníkov, kde pekne vidím, či si dlžník načas plní svoje záväzky.

 

Stav aktívnych investícií na účte užívateľa:

 

Podľa vyššie uvedeného obrázka môj účet eviduje 12 riadne splácaných investícií a jednu investíciu v omeškaní (31-120 dní). Investícia v omeškaní znamená, že dlžník je v omeškaní s jednou, alebo viacerými splátkami. V skutočnosti sú tie investície v omeškaní dve, lenže jedna mešká menej ako 16 dní, a preto ešte nie je evidovaná ako investícia v omeškaní. Ďalej mám už jednu investíciu ukončenú z dôvodu neplatenia si záväzkov dlžníkom už viac ako 3 mesiace. Žltý melón mi vtedy poslal e-mail, v ktorom bolo uvedené, že dlžník nezačal riadne splácať svoju pôžičku a že pohľadávka bude postúpená na právne vymáhanie. Okrem toho boli v e-maily uvedené aj osobné údaje tohto dlžníka a postup pre prípadný záujem prevzatia vymáhania do vlastných rúk. Ako toto vymáhanie dopadne určite popíšem v ďalšej časti recenzie. Zaujímavosťou v tomto prípade je hlavne to, že tento neporiadny dlžník si v čase hodnotenia bonity zaslúžil od úverových analytikov Žltého melóna druhý najlepší rating (A). 

 

Stav ukončených investícií na účte užívateľa:

 

Na záver už len toľko, že zrealizovať celých 350 EUR do pôžičiek mi trvalo 9 týždňov. Určite by som to zvládol aj za kratšiu dobu, keby som si aukcie lepšie strážil. Môj účet momentálne eviduje 2 investície v omeškaní (jedna do 16 dní) a jednu investíciu Žltý melón už musel ukončiť, pretože dlžník svoje záväzky nesplácal viac ako 3 mesiace. Takže možno konštatovať, že môj účet už eviduje jeden zlyhaný úver a z toho dôvodu vyššie uvedený 6,67%-ný ročný výnos z mojej investície už asi nedosiahnem.   


Ja melon tiez jednym ockom sledujem. Nepaci sa mi tam jedna vec, ktora nebola v recenzii spomenuta (a mozno ju recenzent ani nepostrehol). V podmienkach sa pise, ze naklady na hard vymahanie budu zdielat investori a tieto naklady sa nasledne pripisu dlznikovi. Pricom minimalna suma je tusim 25e (tipujem dake poplatky exekutorovi). Cize hrozi, ze ak dlznik zdefaultuje a nepodari sa od neho nic (alebo malo) vymoct, investor bude mat na krku nielen stratu investicie, ale + naklady na vymahanie. Tie sice nebudu nejak velmi velke, kedze sa rozdelia medzi ivnestorov, ale aj tak budu minimalne v desiatkach eur a ak mal niekto investicu 25e tak je to o nicom. Investor sa moze svojho naroku vzdat a potom neplati nic, ale to samozrejme znamena ze ma celu investiciu v haji bez boja. Pytal som sa na toto Melona, ti trosku zahmlievali, odpovedali v style "stale hladame idealne nastavenie a momentalne ziadne poplatky od investorov na vymahanie neziadame" Ale jeden nikdy nevie. Pridal: Hicks dňa 26.07.2013 o 08:39

A este druha vec. Pisu ze zatial sprostredkovali 140 000e. Ak sa pozriete na poplatky, znamena to, ze zlty melon mal za pol roka prijem v radoch tisicov eur. To mi pride brutalne malo. Vacsina poziciek je na 3 roky, a ak si melon o rok povie ze kasle na to bali to, tak investor ostane s x malymi pozickami v rukach, ktore nema realnu sancu spravovat ani vymahat... Pridal: Hicks dňa 26.07.2013 o 08:41

Aj ja tomu tak rozumiem, že ak sa nepodarí pohľadávku vymôcť, tak náklady znížia vymáhanú sumu investorov. V našom prípade sa vymáha taká, na ktorej je zúčastnených až 30 investorov, takže sa to bude rozrátavať. Uvidíme, ako to dopadne, ževraj dlžník chce pristúpiť na nový splátkový kalendár.

Čo sa týka ich príjmu, tak áno vychádza to pár tisíc, ale tak je to ešte stále nový projekt. Ja si myslím, že majú nejaké plány do budúcna ako by mohli prosperovať. Sú jediní na trhu v tom, čo robia a mali by to využiť.

Pridal: martin gulka dňa 26.07.2013 o 11:03

Ja sa priznám, že na Žltom melóne nejakých pár sto eur mám, za 5 mesiacov som tam nahádzal peniaze do 13 aukcií (preto tak dlho, lebo som tam dával peniaze postupne) a zatiaľ som celkom spokojný a verím, že sa to časom rozbehne viac. Ako hovoríte, je to nový projekt a nedá sa čakať, že Roman a jeho kolegovia z melóna budú za polroka za vodou.

Čo sa týka mojích splátok, všetky sú v poriadku, najneskôr prišla platba 3 dni po termíne a aj to od žiadateľa, ktorý písal, že pracuje viac v zahraničí ako doma, tak to skôr pripisujem tomu..

Na druhej strane, neberiem to ako investovanie ale skôr ako "sporiaci" účet a ak to bude naďalej fungovať, plánujem tam ešte niečo prihodiť a reinvestovať, o pár rokov z toho už môžu byť zaujímavejšie zisky. Pridal: Tomáš dňa 26.07.2013 o 13:21

hm, tak ako na zavolanie zverejnili dake nove data
https://www.zltymelon.sk/aktuality#newsid-52
tak ten objem poziciek je nakoniec o dost vyssi

ja melon nezatracujem, a asi ho aj sa vyskusam, ale tych rizik je tam dost :) Pridal: Hicks dňa 26.07.2013 o 17:09

Tak ja tam mam investované a okrem rizika vymáhania som spokojný. To riziko si každý reguluje sám výberom toho, komu človek požičia. Jednoducho niečo smrdí a niečo nie. Je logické že s rastúcim úrokom rastie aj riziko ;) Inak nechápem autora na základe čoho uvádza jeho zhodnotenie investícií cez 6 percent. Však tá výška úrokov je p.a. - čiže ročný výnos a nie výnos za celé obdobie. Pridal: Pioter dňa 27.07.2013 o 10:10

20% je zhodnotenie vkladu po 36 mesiacoch za podmienky, že prijaté splátky nereinvestujem. Z toho som určil, že ročne to vychádza tých 6,67%. Tu išlo jednoducho iba o to, že ako by ten náš účet mal vyzerať na konci, keď si dlžníci budú plniť záväzky.

V skutočnosti ak požičiam na 3 roky, tak najvyšší výnos dosiahnem v prvom roku. V druhom roku bude výnos o niečo nižší a v treťom roku bude najnižší. To preto, lebo ŽM sa rozhodol pre tzv. umorovací plán splácania dlhu. Pre anuitné splácanie dlhu je typické, že podiel úroku v anuite s rastúcim obdobím je stále nižší. Pridal: martin gulka dňa 27.07.2013 o 14:10

Dufam ze to nedopadne ako http://www.pujcmesi.cz/ Pridal: mm dňa 27.07.2013 o 16:11

Martin, dopis do clanku to vysvetlenie 20% vs. 6,67% prosim a umorovaci plan. Pridal: Filip Glasa dňa 27.07.2013 o 16:31

S tym pujcmesi sa co konkretne stalo, aka legislativna zmena? Pridal: Hicks dňa 29.07.2013 o 08:00

Pri 16 pozickach mas stale velmi slabu diverzifikaciu credit risku... Ti padne jeden uver a si na nule... Chcelo by to skor, aby z toho vytvorili nejaky fond /resp. SPE/, ktore by realizovalo vsetky pozicky a ty by si v tom kupoval iba podiely a mal tym padom lepsiu diverzifikaciu...

Lebo verit, ze mam lepsi skill posudit credit risk ak to v praci nerobim, je pomerne odvazne...

Co sa tyka vymahania, tak to sa pri malych sumach sudne ani neoplati -- plus je este otazka, ci nemas v tom portfoliu bias smerom k ludi s vyssim credit riskom, ktorym nepozicia banka, resp. cast ludi, co si je vedoma, ze to vymahanie bude menej sofistikovane... Pridal: Lobista dňa 29.07.2013 o 11:01

tie zahranicne modely (lending club a pod.) maju tak vela poziciek, ze realne mozes investovat do desiatok az stoviek kusov. Tam mas slusnu diverzifikaciu.
Tu je to v plienkach, tak je jasne, ze minimalne zo zaciatku budes mat nizku diverzifikaciu.
Pokial by melon zostal navzdy malym, tak by toto bol najvacsi problem do buducna. Pridal: filip glasa dňa 29.07.2013 o 11:21

Ja sa tiez praveze obavam,ze po roku to zavru,nakoniec zistime,ze dane aukcie su len fiktivne a o peniaze prideme. Alebo,ze prave kvoli tym nizkym sumam sa to neoplati vymahat sudne,tak tam najdu nejaku medzeru..snad nie,budem pokojnejsi Pridal: stano dňa 29.07.2013 o 20:57

aukcie fiktivne? Zmluvu o pozicke mas s kazdym konkretnym clovekom. Na zmluve mas jeho udaje, meno, adresu, rodne cislo. Myslim ze je trosku odveci taketo nieco falsovat a teda robit fiktivne aukcie.
Ak by naozaj robili fiktivne aukcie, tak by aukcii nebolo malo.
Co sa tyka sudneho vymyhania, tak exekutori vymahaju aj velmi male sumy (pokuty za MHD, rozne male nedoplatky). S prislusenstvom uz ta mala suma robi pre exekutora zaujimavy biznis. A zaplati to dlznik, takze ani exekutor ani veritel s tym problem nema. Pridal: filip glasa dňa 30.07.2013 o 08:11

No jediny problem je ak sa od dlznika nepodari vymoct nic, tak trovy exekucie/sudu plati investor. Ale toto skor hrozi pri roznych s.r.o. ako pri fyzickych osobach. Pridal: Marki dňa 30.07.2013 o 15:24

Lepšie pre investora to je v PlaneB, a to najpodstatnejsie je moznost pozicat viac pri jednotlivej aukcii ako v Zltom melone a pri uplne takom istom prostredi, zabezpecenii...... Pridal: jan dňa 22.12.2013 o 21:57

Ako to dopadlo s tym vymahanim ? Pridal: Qwerty dňa 15.02.2014 o 00:02

ak si dobre pamätám, písal som mail do melóna a odpísali mi niečo v tom zmysle, že dlžník pristúpil k novému splátkovému kalendáru. Potom som to už nesledoval. Teraz je stav taký, že mám jednu pôžičku v omeškaní a dve mám Zospoplatnené (hard collection). Jeden mal rating A, druhý mal rating C...

takže asi sa s nimi Žltý melón naťahuje. Napíšem im mail, že aký je stav a dám vedieť

Teraz tušim Žltý melón pritúpil k tomu, že niektorým bude požičiavať iba na zmenku. Len nechápem, prečo nie všetkým...
Pridal: martin gulka dňa 15.02.2014 o 22:03

diky za odpoved, no asi s tym dost bojuju ...
drzi palce nech to dobre dopadne. Pridal: Qwerty dňa 16.02.2014 o 08:55

a skusal niekto aj cesky Bankerat? Pridal: rado dňa 25.03.2014 o 22:34

Máte nejaké nove informácie k tejto téme? ďakujem Pridal: Michal Hudak dňa 14.01.2015 o 18:12

Poslednú aktualizáciu sme robili tu - http://ako-investovat.sk/clanok/852/kolko-sme-zatial-zarobili-v-zltom-melone-na-pozickach

Odvtedy sa nič podstatné nezmenilo, ale niekedy v budúcnosti sa ešte pozrieme na tieto "investície" Pridal: gulka dňa 14.01.2015 o 20:37

Nastal nejaký pokrok s vymáhanými pôžičkami, príp. nejaký nový všeobecný update? Pridal: Eva Dudasova dňa 25.02.2016 o 17:50

Tu: http://ako-investovat.sk/clanok/1279/zlty-melon-ako-dopadla-nasa-investicia Pridal: melon dňa 29.02.2016 o 16:07

ja hlavne nechapem, preco by si niekto poziciaval na zl.melone za 5-33 percent, ked je plny trh bank s nizsimi urokmi... jedine, ze by ho uz tie odmietli a takym tazko potom verit... Pridal: rado dňa 26.10.2016 o 22:45
Meno:
E-mail
(nebude zverejnený):
Komentár:
Antispam:
Počet dní v roku:



25 Komentáre Galéria (3)

Súvisiace články

Žltý melón - ako dopadla naša investícia?

monday
29.02.2016
Investície | Redakčný článok

Koľko sme zarobili v Žltom melóne na pôžičkách?

friday
27.06.2014
Investície | Martin Gulka

Porovnanie pôžičkových portálov - Žltý melón, Plán B, IsePankur

friday
27.12.2013
Investície | Martin Gulka

Žltý melón - recenzia

wednesday
16.01.2013
Investície | Martin Gulka

Žltý melón chce v pôžičkách konkurovať bankám

tuesday
08.01.2013
Investície | Filip Glasa

Najnovšie články

Prečo čínska peroxidová spoločnosť zaplatila 1 miliardu za hovoriacu mačku?

friday
23.06.2017
Investície | Juraj Kišák

Tipy na mesačné dividendové akcie

wednesday
14.06.2017
Akcie | Juraj Kišák

Michael Kors (KORS) update k ročným fiškálnym výsledkom

thursday
08.06.2017
Investície | Dávid Súkeník

Amazon dosiahol magickú hranicu 1000 dolárov

wednesday
31.05.2017
Akcie | Ing. Marek Šimo

Reálny výnos z predaja bratislavského bytu po 13 rokoch. Ako rátať infláciu.

thursday
25.05.2017
Trhy a makro | Redakčný článok




Prihláste sa na odber
noviniek od ako-investovat.sk

E-mail:

Nájdi si finančného poradcu

Chcem investovať
Chcem sa poistiť
Katalóg poradcov a finančníkov


Ďalšie články tejto kategórie

Finančná kalkulačka

Vklad: €/mes.
Úrok: % p.a./rok
Obdobie: rok(ov)