Rizikové poistenie vs. životné poistenie vyhráva 5 ku 1 Ako-investovat.sk .


Tentokrát som si zobral na paškál priamu konfrontáciu rizikovky a životky z hľadiska krytia.

Poplatky

Kým v rizikovke platíte len za pripoistenia, teda službu, ktorú využívate, v životkách sa pripravte, že Vás poisťovne skasírujú omnoho viac. Úplne každá životka obsahuje počiatočný poplatok, administratívny poplatok, nákupný poplatok, najhoršie zmluvy obsahujú aj správcovský poplatok a nesmieme samozrejme zabudnúť na pripoistenia. Áno, v životke máte za tú istú službu o 3-4 poplatky viac. Rizikovka vs. Životka 1:0.

Flexibilita

Keďže v rizikovke platíte len za pripoistenia, kedykoľvek, keď príde na trh lepší produkt, viete vašu súčasnú rizikovku vypovedať a prejsť na aktuálne najlepšiu bez toho, že prídete čo i len o jediné euro. V prípade, že chcete maximálne optimalizovať krytie (žiadna poisťovňa totiž nemá všetky pripoistenia najlepšie ani z hľadiska ceny, ani rozsahu), môžete si vyskladať krytie na viacerých rizikovkách. Ak si platíte pripoistenia v životke a po určitej dobe príde na trh lepšia ponuka krytia, buď si zmluvu zrušíte a odhalíte o koľko peňazí ste prišli kvôli poplatkom, alebo si pripoistenia zo zmluvy odstránite a ostane vám najdrahšie možné sporenie - životka na sporenie. Alebo vari veríte, že dokáže byť nejaká životka z hľadiska pripoistení najlepšia 30 rokov? Rizikovka vs. Životka 2:0.

Počet osôb

V rizikovke dokážete kryť na jednej zmluve až 7-8 osôb. V štandardnej životke jednu osobu. Rizikovka vs. Životka 3:0.

Zľavy

V rizikovkách máte možnosť využívať zľavy vo výške od 5 do 30% podľa výšky platby, počtu osôb a frekvencie platby, kým v životkách zľavy až na pár ojedinelých výnimiek neexistujú. Rizikovka vs. Životka 4:0.

Pripoistenia počas prvých dvoch rokov

V životke platíte za pripoistenia počas prvých dvoch rokov 2x! Ako je to možné? Na svedomí to má tzv. akumulovaný dlh, ktorý som vysvetľoval už dávnejšie tu. Rizikovka vs. Životka 5:0.

Výpočet rizikovej sadzby pri chorobách a smrti

V rizikovkách sa Vám cena pripoistení (len akejkoľvek smrti a pripoistení zahrňujúce choroby) vypočítava z priemeru cien za jednotlivé roky celej poistnej doby, čím sa cena pripoistenia navýši. Na druhej strane, výška platby za pripoistenie sa nemení. Naopak v životke Vám poisťovňa určuje cenu rizika za aktuálny vek. Narastajúcu cenu pripoistenia Vám poisťovňa účtuje postupne zo sporiacej zložky. V tomto prípade má objektívne navrch životka. Rizikovka vs. životka 5:1.

Oslobodenie od platenia poistného v prípade invalidity

Hlavným predajným argumentom zástancov životiek je práve toto pripoistenie, ktoré Vám zaručí v prípade invalidity nad 70%, že poisťovňa za Vás prevezme povinnosť platiť zmluvu. Zabudli Vám zrejme povedať, že každý rok sa musíte hlásiť s papierom od Sociálky, že Váš stav pretrváva a to najpodstatnejšie – poisťovňa prevezme platenie za aktuálnu výšku platby (indexácia t.j. navyšovanie poistného podľa inflácie zaniká a Vám bude poisťovňa sporiť do konca zmluvy sumu, ktorú ste mali na zmluve v roku, kedy ste sa stali invalidom). Problém je teda v tom, že ak za Vás poisťovňa bude platiť sporiacu časť 20-30 rokov aj tak Vás zožerie inflácia, keďže sa Vám výška sporiacej časti nebude nikdy navyšovať. Logickejšie mi príde zakúpiť si na rizikovke pripoistenie ročnej dávky v prípade invalidity, ktorú si nastavím na výšku platby investovania vo fondoch + platbu za rizikovku. Ak sa stanem invalidom nad 70%, z peňazí, ktoré mi bude poisťovňa vyplácať si dokážem platiť aj investovanie vo fondoch + rizikovku. Výstup bude ale ten istý, dávka od poisťovne sa mi navyšovať nebude a tak ma taktiež časom zožerie inflácia. Ale aspoň som sa vyhol poplatkom spomínaných v bode 1. Skóre sa nemení, Rizikovka vs. Životka 5:1.


a to este k tej invalidite - 70% teda nedostane len tak niekto... Pridal: rmaly dňa 08.01.2014 o 11:17

dúfam, že si to prečíta, čo najviac ľudí... Pridal: Pavel Oravec dňa 08.01.2014 o 12:40

Pár drobných nepresností v článku sa dá odpustiť, podstatná je hlavná myšlienka - nesporiť si cez poistku. V niektorých prípadoch je ale možné získať rizikové krytie v zmluve IŽP výhodnejšie, ako v "čistej" rizikovke. Druhá vec je rušenie rizikovky o pár rokov a výmena za lepšiu - treba v prvom rade mať novú a až potom rušiť starú, ak by sa kvôli zmene zdravotného stavu alebo veku stal klient nepoistiteľným. Samozrejme treba vždy mať prehľad o výlukách, teda kedy klient, či jeho rodina NEDOSTANE plnenie, tam je skutočná kvalita poistenia, nie v cene... Pridal: VB dňa 09.01.2014 o 14:53

Súhlasím s tým, že nerozhoduje cena, ale podmienky, kedy poisťovňa platí. Nie všetky poisťovne majú 70% pri oslobodení od platenia poistného. Viem o jednej ktorá má 52%. Krásne sa dá sporiť aj cez životné poistenie a pritom mať aj adekvátne krytie. Najprv by múdry poradcovia (makléry alebo brokry...neviem ako sa sami nazývajú) typu OVB, mfc, Universal, fincentrum, partners group alebo Prosight a neviem ešte aký, MUSELI POZNAŤ podmienky produktov, ktoré ponúkajú cez úsmevy. Ďalej by sa museli OBZERAŤ po tom, čo klient naozaj potrebuje, čo je pre neho najlepšie a reálne tomu produkt PRISPÔSOBIŤ, a nielen hľadieť po svojich peniazoch alebo bodíkoch, ktoré za uzavretú poistku dostanú. PS: 2.pilier je stratový a do budúcna určite bude. PS2: Reforma dôchodkov bude čochvíľa a potom sa budú všetci chytať za hlavu, keď budú mať dôchodky na úrovni 20% z priemernej hrubej mzdy, že prečo si nerobili životné poistky so sporením ale tie rizikové :) Pridal: Matto dňa 17.02.2014 o 00:19
Meno:
E-mail
(nebude zverejnený):
Komentár:
Antispam:
Počet dní v roku:


4 Komentáre

Najnovšie články

American Outdoor Brands Corporation (AOBC) analýza firmy - I. časť

wednesday
26.04.2017
Akcie | Dávid Súkeník

Videorozhovor s Petrom Bálintom. Časť druhá.

saturday
22.04.2017
Hedge fondy | Redakčný článok

Libra najvyššie za posledného pol roka

wednesday
19.04.2017
Trhy a makro | Ing. Marek Šimo

S Petrom Bálintom o Euro Hedge Awards a hedge fond biznise. Časť tretia.

friday
14.04.2017
Akcie | Redakčný článok

Fond redukujúci straty aj zisk

wednesday
12.04.2017
Akcie | Juraj Kišák




Prihláste sa na odber
noviniek od ako-investovat.sk

E-mail:

Nájdi si finančného poradcu

Chcem investovať
Chcem sa poistiť
Katalóg poradcov a finančníkov


Ďalšie články tejto kategórie

Finančná kalkulačka

Vklad: €/mes.
Úrok: % p.a./rok
Obdobie: rok(ov)