(ne)splatit hypotéku?

Prvé otázky o investovaní a o tom, ako začať investovať.

(ne)splatit hypotéku?

Poslaťod chodovson » Sob 08 12, 2017 7:12 pm

Zdravím, v rychlosti popíši situaci. Mám 800k na spořáku (všechny částky jsou v Kč) a hypotéku, jejíž fixace končí za 3 roky a bude zbývat k doplacení jistina cca 1,2m. Doteď jsem žil v tom, že to tam prostě při refinancování bouchnu, ať ji mám splacenou co nejdříve, ale..

Čím víc pročítám informací, tím více se to ve mě láme a přemýšlím spíš, že bych nic nesplatil a investoval to do ETF. Zjistil jsem, že zafixovat si úrokovou sazbu jde už 2 roky před refinancováním, takže už příští rok bych na jistotu věděl za jakou sazbu budu pak refinancovat (ideálně na dalších 5 až 7 let, to vycházejí úroky nejlépe). A pokud by to bylo odhaduji někde mezi 2 až 2,5% tak proč to nedat do ETF pravděpodobně asi MSCI World (vzhledem k tomu, že investování nerozumím natolik, abych si byl schopen sestavit něco sofistikovanějšího).

Pokud bych to do ETF dal už příští rok hned jak bych měl jistou úrokovou sazbu hypotéky, tak bych měl před sebou investiční horizont minimálně 7, resp.9 (podle délky další fixace) let. Což už je asi dostatečně dlouhá doba na investici do ETF?

Co se mi ale nelíbí, že jsou akcie na svých maximech a nerad bych to nakoupil nahoře a pak se třeba díval na 30% korekci :-)) Takže by asi bylo rozumnější to třeba do ETF rozpouštět 2 roky po 40k měsíčně? U Degira, kde je 1x transakce měsíčně do ETF zdarma, takže bez poplatku.

Velmi ocením, když mi zkušenější poradí, zda přemýšlím správně, případně jak byste to řešili Vy?
Díky.
chodovson
 
Príspevky: 3
Registrovaný: Pon 08 07, 2017 3:39 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod Istiach » Sob 08 12, 2017 7:56 pm

Asi si vies nasetrit ked mas tych 800k. Bud konzervativny. Splat si hypo a potom investuj stvrtrocne to co usetris. Ber to tak ze nehnutelnost bude tvoja, bude naberat na hodnote, peniaze budu pracovat. Nemaj velke oci.
Istiach
 
Príspevky: 1001
Registrovaný: Pia 12 18, 2009 7:20 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod Aurelio » Sob 08 12, 2017 8:25 pm

chodovson píše:Co se mi ale nelíbí, že jsou akcie na svých maximech a nerad bych to nakoupil nahoře a pak se třeba díval na 30% korekci :-))
Díky.


Toto je presne to coho by som sa ja obaval najviac. Inak by som uz davno vzal americku hypo na to, aby som mohol investovat velky objem. Nechcem ti v tomto radit, lebo sam neviem a tuto otazku si kladiem uz dlho. Ale co by som urobil na tvojom mieste, tak by som refixoval do Fio alebo inej banky, ktora ponuka offsetovu hypoteku.

Co je offsetova hypo? Ide o prepojenie hypoteky a hyposporiaceho uctu. Uroky sa platia iba z rozdielu. Tvoja hypo ma 1,2 mega istinu, mas 800k cash. Pokial to das na Fio hyposporici ucet, tak budes platit urok iba z 400k. Efektivne si tym dokazes znizit urokovu mieru az na 0% ak na hyposporiaci ucet dosetris na hodnotu 1,2 mega. S touto 0% hypotekou mozes cakat na korekciu aj par rokov a nebude ta to az tak boliet. Ked to rachne o takych 30%, tak mozes zacat s postupnymi dokupmi u Degiro ako navrhujes. Zacne sa ti navysovat splatka o urok, ale kapital alokujes efektivnejsie, lebo moze priniest lepsie vynosy. Ak ku korekcii nedojde, tak smola no, aspon mas hypo pocas celeho obdobia s nulovym urokom a splacas iba istinu.
Power of Knowledge
Aurelio
 
Príspevky: 194
Registrovaný: Štv 12 13, 2007 10:51 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod pokus » Sob 08 12, 2017 8:33 pm

Siel by som na to opatrne. Splatil by som len cast, napr. 300k. Hypoteky su momentalne pomerne lacne, ked pojdu uroky hore oplati sa splatit viac.
Do etf by som momentalne dal len cast, mozno 200k s tym, ze to treba sledovat, pretoze ocakavania padu su velke. No a ked to poriadne rachne, potom by som siel all in a uz len cakal.
Degiro ma etfka zdarma, ale len niektore a na niektorych burzach, najma Amsterdam. Co je vsak v principe jedno, likvidita by tam mala byt dostatocna.
pokus
 
Príspevky: 99
Registrovaný: Str 01 06, 2016 7:11 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod peter.cmorej » Pon 08 21, 2017 2:09 pm

chodovson píše:Co se mi ale nelíbí, že jsou akcie na svých maximech a nerad bych to nakoupil nahoře a pak se třeba díval na 30% korekci :-)) Takže by asi bylo rozumnější to třeba do ETF rozpouštět 2 roky po 40k měsíčně? U Degira, kde je 1x transakce měsíčně do ETF zdarma, takže bez poplatku.


ked budu indexy padat napr. 10 mesiacov, do kedy budes mat gule kazdy mesiac posielat 40 tisic? Vsade po internetoch budes citat, ze nastal koniec sveta. A paradoxne, v momente kedy s tym prestanes si mozno prehral.

Keby si mal dost penazi na aktivnu spravu (hedge fond), povedal by som ti, aby si isiel touto cestou. Kedze na to dost penazi nemas, tak ja na tvojom mieste by som dnes zainvestoval jednorazovo 300 tisic a zvysok dal na tu spominany offsetovy ucet (sam mam kvoli tomuto hypo vo FIO banke). A ked zacnu trhy padat .. ale vazne az ked zacnu padat, nie ze 5% korecia .. tak vtedy by som kazdy mesiac investoval cca 1/15 zo sumy na offsetovom ucte.

Krystalovu gulu vsak nemam, len pisem ako by som to urobil ja
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3134
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod JUGGLER » Pon 08 21, 2017 3:14 pm

Aurelio píše:
Toto je presne to coho by som sa ja obaval najviac. Inak by som uz davno vzal americku hypo na to, aby som mohol investovat velky objem. Nechcem ti v tomto radit, lebo sam neviem a tuto otazku si kladiem uz dlho. Ale co by som urobil na tvojom mieste, tak by som refixoval do Fio alebo inej banky, ktora ponuka offsetovu hypoteku.

Co je offsetova hypo? Ide o prepojenie hypoteky a hyposporiaceho uctu. Uroky sa platia iba z rozdielu. Tvoja hypo ma 1,2 mega istinu, mas 800k cash. Pokial to das na Fio hyposporici ucet, tak budes platit urok iba z 400k. Efektivne si tym dokazes znizit urokovu mieru az na 0% ak na hyposporiaci ucet dosetris na hodnotu 1,2 mega. S touto 0% hypotekou mozes cakat na korekciu aj par rokov a nebude ta to az tak boliet. Ked to rachne o takych 30%, tak mozes zacat s postupnymi dokupmi u Degiro ako navrhujes. Zacne sa ti navysovat splatka o urok, ale kapital alokujes efektivnejsie, lebo moze priniest lepsie vynosy. Ak ku korekcii nedojde, tak smola no, aspon mas hypo pocas celeho obdobia s nulovym urokom a splacas iba istinu.


To sa mi vidí veľmi rozumné. :D

Možno mu ujde vlak a nezarobí tých pár % ak by sa vyvinul najväčší býči trh v dejinách...
Nech myslí na to, že aj keby zarobil...bude žiť v strachu, až kým nevyberie zisky. Lebo trh bude v extréme aký sme ešte nevideli.

Skôr by som však vsadil na to, že ten umelý rast cien akcií vyvolaný bezhlavým tlačením peňazí a bezprecedentnými zásahmi politikov a centrálnych bánk znova prerastie do krízy. A skôr, či neskôr príde pokles 30-50%. Na to si treba zvyknúť.Žiadne easy money v 21 storočí nečakajte...

Pád by bol jeho obrovská šanca. A dovtedy splácanie 0% hypotéky. To neznie ako utrpenie... Nech nie je chamtivý, nech vsadí na trpezlivosť a podľa mňa uspeje. :wink:
In the stock market, timing is everything...
“Bull markets are born on pessimism, grow on skepticism, mature on optimism, and die on euphoria.” Templeton
"be fearful when others are greedy, and be greedy when others are fearful," Buffett
JUGGLER
 
Príspevky: 6639
Registrovaný: Štv 04 17, 2008 8:39 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod marco » Pon 08 21, 2017 10:25 pm

@chodovson, som v podobnej situacii ako ty - priblizne sedia aj sumy uspor a istiny a takto to vidim ja:

Nasiel som peknu analyzu z roku 2014: http://ako-investovat.sk/clanok/895/vyvoj-uverov-na-byvanie-na-slovensku-od-roku-2002 . Je tam tabulka "Historicky vyvoj priemernych urokovych sadzieb novych uverov na nehnutelnosti". V obdobi 2004 - 2013 to vychadza na priemer 5,6%.

Momentalne sa nachadzame v obdobi historicky nizkych hypo a akcie sa aj optimistom zdaju drahe. Ja som este stihol vyuzit prispevok pre mladych (50 000 Eur za 0,05% fix 3 roky, o cca rok budem refixovat, ocakavam ze sa to velmi nepohne). Vyse 80% uspor davam kazdy mesiac do cashu, z coho planujem velmi agresivne splacat istinu (pri refixe + 1 krat v obdobi 5 rokov v ramci hypo pre mladych). Tie peniaze mi zostanu v byte, nech uz s nim budem robit cokolvek - aktualne je to (vzhladom na historicke sadzby) ako "investicia" okolo 5% p.a. - navyse do svojho majetku.. Radim - stav na "istotu" a zbavuj sa postupne uveru kym je to lacne.

Zvysok davam raz polrocne do lacneho SP500 ETF a budem cakat co sa bude robit na trhu ako pise JUGGLER.

"Never risk what you have and need for what you don't have and don't need." — W. Buffett
"Who has a lot of money, can speculate.
Who has little money, must not speculate.
Who has no money, has to speculate."(A. Kostolany)
marco
 
Príspevky: 205
Registrovaný: Pia 05 11, 2012 11:27 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod demorez » Uto 08 22, 2017 6:43 am

to offsetove hypo ponuka niekto aj na slovensku? viem ze v minulosti to mala mbank, ale pokial viem s tym skoncili
demorez
 
Príspevky: 74
Registrovaný: Sob 10 20, 2012 10:39 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod peter.cmorej » Uto 08 22, 2017 11:20 am

ako sa tu uz pisalo, ma to Fio. A po novom aj Postova banka, ale ta to ma na hovno. Za ten offsetovy ucet platis a urok na uvere ti znizuju max na polovicu. U Fia este musim upozornit, ze uvery moc robit nevedia, poskytli ich len par desiatok. Procesne to maju uplne dohnojene, viac krat som sa chytal za hlavu a este aj schvaluju vsetko mesiac a pol.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3134
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod demorez » Uto 08 22, 2017 1:18 pm

neviem preco som si myslel ze FIO na slovensku je iba B2B a pre beznych obcanov ma len brokerske sluzby
demorez
 
Príspevky: 74
Registrovaný: Sob 10 20, 2012 10:39 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod rmaly » Str 08 23, 2017 1:53 pm

demorez píše:neviem preco som si myslel ze FIO na slovensku je iba B2B a pre beznych obcanov ma len brokerske sluzby


tak oni zrovna nevrazaju do kampane (respektive poslednu dobu zacali trosku v tv a na nete)... ale inak su taka vpoho ked chces zadarmo nenarocny ucet. Dokonca su asi v mnohom lepsi ako mbank. A dokonca ak mas nejake aktivity v Cechach, tak su super, lebo mas ucet v oboch krajinach automaticky (pre Cechy plati CZ kod banky a pre sk SK kod banky)...

ucet je v zaklade zadara (emailove notifikacie) a 1x vyber z bankomatu vsade vo svete bez podmienok... Dokonca je zdarma ucet aj pre PO
rmaly
 
Príspevky: 462
Registrovaný: Str 04 21, 2010 12:53 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod Chris » Str 08 23, 2017 9:50 pm

rmaly: v com su vyhody oproti mbank napr. ? :)
http://chat.fx4living.eu Slack trading chat
Obrázok užívateľa
Chris
 
Príspevky: 487
Registrovaný: Str 08 17, 2011 10:43 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod rmaly » Str 08 23, 2017 10:29 pm

Chris píše:rmaly: v com su vyhody oproti mbank napr. ? :)


tak v prvom rade som si stale nie isty, ci mbank vie spravit normalny zahranicny prevod ako v inej banke... (vid "mBank poskytuje vykonávanie cezhraničných platieb len rámci SEPA v mene EUR.")

- z ostatnych teda - ucty aj pre PO (co v mbank nie je mozne)
- da sa pracovat s hotovostou (malo pobociek, ale predsa)...

nic dalsie ma nenapada, mozno si spomeniem neskor (ale mam obe banky) :)
rmaly
 
Príspevky: 462
Registrovaný: Str 04 21, 2010 12:53 pm

Re: (ne)splatit hypotéku?

Poslaťod rmaly » Str 08 23, 2017 10:30 pm

Chris píše:rmaly: v com su vyhody oproti mbank napr. ? :)


tak v prvom rade som si stale nie isty, ci mbank vie spravit normalny zahranicny prevod ako v inej banke... (vid "mBank poskytuje vykonávanie cezhraničných platieb len rámci SEPA v mene EUR.")

- z ostatnych teda - ucty aj pre PO (co v mbank nie je mozne)
- da sa pracovat s hotovostou (malo pobociek, ale predsa)...

nic dalsie ma nenapada, mozno si spomeniem neskor (ale mam obe banky) :)

edit: no a teda ta nesporna vyhoda "ceskoslovenskeho / dvojiteho" uctu (vedeneho podla vyberu v eur alebo czk)...
rmaly
 
Príspevky: 462
Registrovaný: Str 04 21, 2010 12:53 pm


Späť na Investovanie v začiatkoch - začíname sporiť, investovať,

Kto je on-line

Užívatelia prezerajúci fórum: Žiadny registrovaný užívateľ nie je prítomný a 1 hosť