Co s IZP ked ho chcem zrusit??

[robertp]

V roku 2006 som uzavrel IŽP v Allianz samozrejme cez finančného poradcu na dobu neurčitú akurát som si nevšimol tie drobné písmenká pod tým takže poistenie bude trvať do dovŕšenia môjho 65 roku. Čo je v mojom prípade do roku 2047. Mesačne platím 2000sk IŽP a + 360sk k tomu voliteľné úrazové poistenie s krytím do 500 000sk Ku dnešnému dňu som zaplatil na IŽP 52 000sk do čoho nerátam to úrazové poistenie.
Zabudol so podotknúť že som si vybral Allianz akciový fond a šporím niečo málo cez dva roky. Keďže som si všimol že sa mu tento rok moc nedarí a sami ma neinformovali o stave mojich investícii skočil som na pobočku kde boli celkom milí a poradili mi čiastočný odkup akumulačných podielových jednotiek.
No a k tomu mi odpísali že nieje možný pretože sa mi nenaakumulovlo 12 000sk (skrátene mojimi slovami) A stav mojich financií vyzerá takto:
Informácie o množstve podielových jednotiek vedených na účte:
Počiatočné podielové jednotky: 656,3604 / Akumulačné podielové jednotky: 62,9750
Informácie o hodnote podielových jednotiek:
Počiatočné podielové jednotky:38329,28 / Akumulačné podielové jednotky:4565,57
A tým pádom je moja hodnota účtu 42894,85

Moc sa v tom nevyznám akurát som pochopil že sa mi to zatiaľ moc neoplatilo a môj osobný názor je zrušenie ale pred tým by som sa rád poradil s niekym kto má podobnú skúsenosť alebo sa tomu rozumie. Zaujímali by ma možno aj iné možnosti. Výška sumy ktorú mi vyplatia pri zrušení atd.
Každú informáciu rád uvítam a dúfam že pomôžem ďalším ľudom čo sa rozhodnú pre takéto akože investovanie

[filip glasa]

Z toho my nie je jasné koľko z tých 2000 ide do fondu a koľko na krytie rizika smrti. Chceš takúto sumu skôr sporiť, alebo mať aj nejaké krytie pre prípad smrti? Potom by stačilo upraviť tú poistku a prípadne znížiť poistné.

[robertp]

Jasné to neni ani mne ale na zmluve to výzerá asi takto Základné: IŽP allianz akcivý fond 100-percent platim 2000sk mesačne
Volitelné: úrazové poistenie dospelích smrť následkom úrazu 500 000sk, trvalé následky úrazu 500 000sk platim 360sk mesčne dokopi teda mesačne platím 2360sk
A vôbec sa mi môj stav účtu nepáči.
Zatiaľ ďakujem za záujem.

[filip glasa]

No počkajme do pondelka na chalanov poradcov. Budú o tom vedieť viac.
Podľa mňa už v tých 2000 máš časť poistného a iba časť ide do fondu. A tých 360 je úrazovka naviac.

[robertp]

je to možne niečo som už počítal na nete a asi to tak bude a vpodstate si spominam že mi tam FP ratal nejake zlavy na to úrazové keď budem investovat 2000sk Akurát me neinformoval o vela iných dôlžitych veciach .
No čo už mal som sa viac zaujímat kým som podpísal.

[peter.cmorej]

zdravicko , ide o Allianz Invest a nepotesim ta. To co z toho mozes realne vybrat su len akumulacne jednotky. Tie by si dostal pri uplnom zruseni. Ak chces iba ciastocny odkup bez zrusenia, tak minimalny zostatok, ktory tam po odkupe musi ostat, je 10 alebo 12 000 (v akumulacnych jednotkach), nepamatam si. Pociatocne jednotky tam su na krytie poplatkov. Allianz Invest je vynimocny v tom, ze ti prve dve rocne platby nestrhnu na poplatky rovno, ale naklady na akviziciu rozpustaju postupne. V sadzobniku poplatkov to je napisane tak, ze nema vstupny poplatok, ale ma vystupny poplatok. Vyhodou je, ze aj pociatocne jednotky sa nejakym sposobom zhodnocuju (netrufam si vsak tvrdit, ze sa realne investuju tak ako akumulacne), takze pozitivne vplyvaju na hodnotu tvojho uctu.

Uplynutim dvoch rokov sa ti uz za celych 2000 Sk nakupuju iba akumulacne jednotky,takze celych 2000 Sk sa investuje.

Ja osobne by som to nerusil, ale upravil by som tu zmluvu. Vyhodil by som odtial smrt urazom a zvysil pripoistenie trvalych nasledkov. Smrt by som si na tvojom mieste poistil inde a nie len urazom, ale akukolvek. Ak si spravne pamatam (ale to by som si overil), tak v Allianz Invest sa akakolvek smrt neda dopoistit ak nebola zvolena pri uzatvarani zmluvy.

Sporenu sumu by som znizil na 1000 Sk (da sa az na 500) mesacne. Peniaze vlozene za dva roky ti uz nikto nevrati a ta zmluva sama o sebe nie je zla. Teda ak si odmyslime fakt, ze si dva roky sporil na poplatky. Ma urcite danove vyhody, je pomerne flexibilna, ani ten Akciovy fond nie je zly, pri pripadnom rozvode ti na to nemozu siahnut Zrusenim by si nic neziskal. Ked to budes mat na 1000 sk mesacne, tak aspon si budes moct v plnej vyske uplatnit odpocitatelnu polozku 12 000 Sk.

Dalsou otazkou je, aku rolu zohrava tato zmluva v tvojom financnom portfoliu a ake su tvoje dalsie plany.

[robertp]

Ďakujem za odpoveď.
Moc ma nepotešila. Pôjdem si to dať znížiť na tých 1000sk mesačne. A otázočka tie akumulačné podielové jednotky sa už ďalej neinvestujú??

A nemali by finančný poradcovia podávať presnejšie informácie aj o poplatkoch a nevýhodách.

[filip glasa]

A nemali by finančný poradcovia podávať presnejšie informácie aj o poplatkoch a nevýhodách.

Môžu to tak robiť, ale menej by zarobili.

[robertp]

Podla mňa je to v každom prípade neseriózne jednanie.
Dám si vyčíslit výšku odbytneho v prípade predčasného ukončenia a budem informovať na tomto fore

[jozef.puchon]

Ďakujem za odpoveď.
Moc ma nepotešila. Pôjdem si to dať znížiť na tých 1000sk mesačne. A otázočka tie akumulačné podielové jednotky sa už ďalej neinvestujú??

A nemali by finančný poradcovia podávať presnejšie informácie aj o poplatkoch a nevýhodách.

takze trochu poopravim a upresnim
Co sa tyka pocitocnych podielovych jednotiek. Tieto jednotky su tiez investovane a postupne rozpustane. To ake velke % je to a ako dlho je to, je uvedene v zmluve, standard byva max 30 rokov.
Tieto poplatky sa nenazyvaju vstupne. Maju rozne pomenovania, provizny poplatok, pociatocny poplatok,alebo anglicky IUD.
Co sa tyka vstupnych poplatkov,tie su zadefinovane standardne ako vstupny poplatok do fondov.

Teraz k poplatkom a ich spominanie. Sam o sebe poistny produkt je taky komplikovany, ze klientom hovorit poplatkov strukturu je nemozne. Mne trvalo dva dni sediet nad excelom a babrat sa s tym, prepocitavat a porovnavat.
Aj keby sa klientom hovorili poplatky, nic mu to nepovie, lebo su tam navaznosi z akeho zakladu sa co pocita. Treba ist nato inak:

Tym, ze poistka je tak zlozita je velmi dolezite aby bola spravne nastavena. Tvoja poistka bola nastavena na sporenie ako vacsina poistiek a to co ti mal povedat tvoj poradca je jednoduche. Pan klient Vasa poistka je hlavne na sporenie a vyber pre vas optimalny bude po 10 az 15 rokoch, najlepsie az na konci obdobia.

Samozrejme ak si chcel sporit,tak poistka nie je spravne riesenie,ale minimalne ta mal informovat, co tato poistka bude splnat.

Peto uz spominal,co s nou robit, znizit na 1000 korun a vediet, ze dana poistka je moje sporenie do dalekej buducnosti.


Este pikoska. Poistka je uzasna vec: Ludia,ktori ju predavaju sa vedomostne ani odborne casto krat nemozu porovnavat s vedomostami klientov v oblasti investovania. Uzasne natom je, ze obchodnici s velmi dobrymi komunikacnymi schopnostami dokazu predat poistku na investovanie napriklad cloveku,ktori ma MBA studium z investovania na Harwarde. Nie je to krasne:)

[peter.cmorej]

Ďakujem za odpoveď.
A otázočka tie akumulačné podielové jednotky sa už ďalej neinvestujú??

To su podiely na fonde. Ich cena sa vyvija rovnako ako vykonnost fondu. Takze zhodnocuju sa.

[Martinisko.eu]

No ja dodam len tolko, ze najmenej stratis na tej zmluve vtedy, ked tych 2000sk do investovania nechas stale na 2000sk... Trvale nasledky 500 000sk su pravdepodobne s 350% progresiou, cize na sumu 1 750 000sk,a to ak nezarabas daleko nad 20 000sk, uplne postacuje... Co sa tyka smrti urazom, je fajn, v Tvojom veku si myslim, ze nepotrebujes vykrytie beznej smrti. Je draha a pravdepodobnost, ze zomries beznou smrtou v blizskej buducnosti je minimalna...

[peter.cmorej]

No ja dodam len tolko, ze najmenej stratis na tej zmluve vtedy, ked tych 2000sk do investovania nechas stale na 2000sk... Trvale nasledky 500 000sk su pravdepodobne s 350% progresiou, cize na sumu 1 750 000sk,a to ak nezarabas daleko nad 20 000sk, uplne postacuje... Co sa tyka smrti urazom, je fajn, v Tvojom veku si myslim, ze nepotrebujes vykrytie beznej smrti. Je draha a pravdepodobnost, ze zomries beznou smrtou v blizskej buducnosti je minimalna...

Trvale nasledky urazu na 1,75 miliona su nedostatocne. Za dostatocne povazujem okolo 4 mil. Ale klientom robim na 2,5-3 mil. lebo viac sa im vacsinou nechce platit.
Trvale nasledky su ovela vacsi pruser ako smrt. Nielenze stratis prijem, ale este aj vyrabas obrovske naklady po velmi dlhu dobu. Liecba, niekedy celodenna starostlivost, zivotne potreby, mozno vozik, upravene auto a ktovie co vsetko este. Navyse, v pripade TN nikdy nedostanes celu sumu, ale iba pomerne % k tvojej trvalej invalidite. A tu je zasa pruser s ohodnocovanim trvalych nasledkov. V nasej vlasti to funguje najako zvlastne. Napriklad moja babka je imobilna, ochrnuta pomaly polovica tela a jej trvale nasledky ohodnotili na nejakych 40 %. Takze keby bola poistena na 4 mil s linearnym plnenim, tak dostane 1,6 miliona.

Smrt - dam ti priklad. Bratranec mojej kamaratky, 20 rocny chalan, sportovec, si jedneho pekneho dna isiel po ulici a zrazu padol na zem. Lekar uz len skonstatoval smrt. Vraj mu roztrhlo srdce. Keby si bol jeho poradca, som zvedavy, ako by si pozostalym vysvetloval aku mal malu sancu, ze umrie prirodzenou smrtou.

[Martinisko.eu]

Smrt - dam ti priklad. Bratranec mojej kamaratky, 20 rocny chalan, sportovec, si jedneho pekneho dna isiel po ulici a zrazu padol na zem. Lekar uz len skonstatoval smrt. Vraj mu roztrhlo srdce. Keby si bol jeho poradca, som zvedavy, ako by si pozostalym vysvetloval aku mal malu sancu, ze umrie prirodzenou smrtou.

Dam klientovi na vyber, ci chce poistenie smrti na taku a taku vysku, za taku a taku sumu, popisem a vysvetlim mu rizika, nasledky a dosledky a nech rozhodne on... A ohrnat sa tym, ze zomrel 20 rocny prirodzenou smrtou, jeden z miliona, je smiesne...

Predstav si, ze vykrytie smrti na 300 000sk u 20 rocneho (bezna smrt) je cca 200sk (pri poisteni do 65sk), nemam po ruke tabulky, je to len odhad, no ak si neda poistenie smrti, ale tych 200sk da navyse do setriacej zlozky, tak pri 5% zuroceni p.a. bude mat v 65ke 420 000sk navyse... Ak mu ty spravis poistenie smrti a on do 65ky nezomrie, ukratil si ho o 420 000sk. Ak ho ja nepoistim na smrt a zomrie, co je ovela mensia pravdepodobnost ako to, ze zomrie, tak som ho ukratil o 300 000sk. Ale to by musel zomriet v 20ke. Ak zomrie neskor, bude to menej ako 300 000sk, lebo tych 200sk, co islo navyse do setrenia sa zhodnocuju a narastaju...

Je to len pohlad... Kludne rob poistenie smrti mladym ludom, ja ho neodporucam. Podla mna su to vyhodene peniaze. Tak ako aj kriticke choroby. Ked ma klient 25 rokov a ziju mu obe babky a obaja dedkovia a maju 80, tak je nepravdepodobne, ze on v 30ke dostane infarkt (samozrejme nie nemozne, ale nepravdepodobne)...

[peter.cmorej]

pruser je, ze vacsina ludi ked zacne potrebovat poistenie, tak uz je nepoistitelna. A to sa tyka najma kritickych chorob a poistenia smrti.

To ze mu usetrim 200 Sk na poisteni rizik este naznamena, ze o tych 200 Sk sa zvysi sporiaca zlozka. Skor pojdu na spotrebu. Predat o nieco vyssiu poistku po vysvetleni moznych rizik a uzitkov by nemal byt problem. Zato som zvedavy, ako klientovi predas zvysenie sporenej ciastky z 2000 na 2200 preto, ze 200 Sk sme usetrili na poistke. Samozrejme, nehovorim o klientoch, kde sa vsetko musi zmestit do 850,50 Sk lebo viac si nemozu dovolit. Potom samozrejme prichadzaju na rad kompromisy.

Ten 20 rocny bude pre teba nepodstatny, len pokial si to sam nezazijes

[Martinisko.eu]

ad A) nedavam do sporiacej ciastky 2000sk (poistovna nie je na setrenie)
ad B) ked mu 200 usetrim, tak mu o to zvysim setrenie, ked mu to vysvetlim, nestretol som sa este s odmietnutim
ad C) rob ako uznas za vhodne

[peter.cmorej]

tych 2000 som samozrejme nemyslel cez IZP

[jozef.puchon]

Zaujimave je tu vidiet, ze ked sa rozpravam s poradcami,tak aka struktura take nastavenie poistky.
Poistenie a nastavenie je o kryti rizika.

krytie rizika - smrt: Suhlasim s tym, ze smrt ma byt uplne minimalna. Preco? Rizikovost nepoistenia v buducnosti nie je tak velka a poistovne v pripade vyskytujucich sa zdravotnych problemov znizuje poistnu sumu, ale urcitu cast si klient poistit moze.
Z mojho pohladu je krytie rizika smrti vhodne len vtedy ak je od klienta niekto primovo zavisly, ak klient splaca uvery,alebo ak klient vyslovne chce aby jeho rodina po jeho smrti dostala urcitu ciastku. Ak je klient zauverovany, tak mu to nastavujem automaticky, ak nie je davam to klientovi na posudenie.

trvale nasledky- dolezite pripoistenie. Ma byt nastavene na taku vysku,aby dokazala kryt dlhodobo minimalne vysku mesacnych nakladov. Konkretne situacie samozrejme ci progresivne alebo linearne zavisi od jednotliveho povolania. Banik urcite nebud poisteny progresivne,ale linearnene,ked riziko ze pride o prst alebo ruku a tym aj o cely svoj pravidelny prijem tak sice % poskodenia tela nebude vysoke ale klient si moze hladat novu robotu. To bol len priklad, banici su samozrejme kapitola sama o sebe

kriticke choroby. Cim viac chorob poistovna kryje tym lepsie. Suhlasim ,ze su drahe,ale potrebne. Otazne je,kto sa fakt vie vyznat v poistnych kluckach a vynimkach,ale nesuhlasim s nazorom, ze toto riziko sa nema kryt. Otazne je,ci aj v pripade kritickej choroby bude dana suma vyplatena,ci sa poistovne z toho "nevyzuje" ,tu totiz statistiky chybaju. Klientovi dana suma moze pomoct pri okamzitom rieseni,kde potrebuje vyssiu sumu penazi aby mohol podstupit napriklad finacne narocnu operaciu.

ostatne- PN, bezne urazy, hospitaliazacia, invalidita, atd Toto su pripoistenia nice to have. Samozrejme klient ich moze mat, dokonca mozu byt aj uzitocne ale vybera sa to individualne od profilu a potreby klienta.


Diametralne iny pohlad moze byt ale aj takyto. Po skusenostiach s poistovnami,obstrukciami pri vyplacani poistnych sum, odvolavanim sa na vyluky uvedenych v poistnych podmienkach si viem predstavit, ze klient dlhodobo aj s jeho okolim zanevrie na poistovne.
Ziaden poradca nedokaze rucit klientovi, ze poistne sumy na dane vysky bude aj v pripade potreby realizovane. Poradca si moze podrobne prestudovat celu zmluvu, moze klienta informovat o vylukach, o vylukach v prvych rokoch, ale keby chcel povedat klientovi kazdu vyluku, sedi s nim tak dve hodiny a musel by ovladat pravo aj medicinu dokopy.

Moj pohlad je, ze aj ked toto krytie rizika nie je 100 %, je dobre riziko znizovat a to dobre nastavena poistka urcite splna.

[peter.cmorej]

riziko nepoistitelnosti, respektive zhorsenej poistitelnosti, je podla mna pomerne velke. Zapal plus, problemy s oblickami, zlcnikove kamene, melatom (to ma pocas zivota tusim kazda druha zena) a hned ti da poistovna na danu vec vyluku z poistky a poistne zvysi o 50 %. Ale aj ja davam klientom vzdy na vyber. A mam ich pomerne dost takych co nemaju dostatocne poistenu smrt. Potom mam aj takych klientov, s ktorymi sme riesili napr. iba investovanie a poistenie vobec nemali zaujem riesit.

nice to have je najma PN, hospitalizacia je podla mna hlupost - uz to mas kryte v PN