Nákladovosť investičného životného poistenia...

[Martinisko.eu]

Nákladovosť IŽP:

Pokúsim sa spraviť prepočet nákladovosti IŽP, konkrétne od spoločnosti Deutscher Ring, ale myslím si, že poplatky sú takmer identické vo všetkých poisťovniach:

Počiatočné náklady (provízne) :
4% z celkového poistného za celú dobu poist. (strhne sa v prvých 2 rokoch)
Za správu účtu (PSA) :
0,075% p.m. z hodnoty účtu + 7% z ročného poistného+ fond do 1,75%
Poplatok za vedenie účtu, inkasný poplatok :
2,5 EURA z každej platby

Príklad: Muž, 25 rokov, investovanie 1000sk mesačne do veku 65rokov, bez pripojistení.

Počiatočné náklady: 4% = platím 1000sk mesačne, 40rokov, to je 480 000sk, z tejto sumy 4% čiže prvý poplatok je: 19200sk
Správa účtu, 0,075% mesačne z momentálnej hodnoty účtu, čiže ak hodnota mojho účtu je teraz 100 000sk, poplatok je 75sk mesačne, + 7% ročného poistného, čiže 840sk ročne + fond do 1,75%, čiže cca 17,5sk mesačne
Inkasný poplatok cca 75sk mesačne.

Za prvé dva roky zaplatíme 24000sk, strhne sa nám nasledovné:
19200sk poplatok, 7% poistného, čiže 1680sk, fond 17,5sk mesačne, čiže 420sk a inkasné 1800sk. Zostatok po dvoch rokoch cca 900sk.
Tretí rok: 900sk zostatok z minulého roka, vklad 12 000sk, poplatky mínus 116sk (fond 0,075% p.m.), inkaso 900sk, 840sk (7% roč.poistného), fond 1,75% 210sk za rok. Zostatok po dvoch rokoch 10834sk. Pri 5% zisku p.a. je to cca 11375sk.
Po štvrtom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 22275sk.
Po piatom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 33615sk
Po šiestom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 45417sk
Po siedmom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 57698sk
Po osmom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 70476sk
Po deviatom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 83772sk
Po desiatom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 97608sk
Po jedenástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 112005sk
Po dvanástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 126985sk
Po trinástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 142573sk
Po štrnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 158793sk
Po patnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 175671sk
Po šestnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 193233sk
Po sedemnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 211507sk
Po osemnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 230522sk
Po devaťnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 250308sk
Po dvadsiatom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 270897sk

Čiže za 17 rokov je zaplatené poistné 204000sk a hodnota účtu pri pravidelnom 5% p.a. zhodnotení prostriedkov je cca 211000sk. Z čoho vyplýva, že ak nezohľadňujeme infláciu, IŽP začína byť výnosné až po 17tich rokoch (pri zhodnotení 5% p.a.)

PS: neviem, či sú uverejnené poplatky reálne, takže moj výpočet považujte len za orientačný

[jozef.puchon]

Už som podobnú analýzu robil, trochu komplikovanejšiu (Axa comfort) nejdem to prepočítavať ale dal si si pozor na tieto veci?:
0,075% p.m. z hodnoty účtu + fond do 1,75% - Strhával si to fixne ako to máš dole úvedené,alebo si si to v exceli ošetril? Ide o to,že tieto poplatky sú každý rok výššie, kedže hodnota účtu ti stále stúpa. Pýtam sa len informatívne.

0,075% p.m. z hodnoty účtu + fond do 1,75% Tieto poplatky si počítal zložením úročením alebo jednoduchým ( neviem slovenský výraz:) ) Na dlhšom období to spraví par tisícok.

No a teraz k poplatkom:

Deutsche ring nie je celkom reprezentatívny,ale ako model je to dobre spravené.
V iných poistoniach máš vtupné poplatky do fondov, čo tu defakto aj keď nie uplne presne nahrádza 7% z ročného poistenia. 7% je mimochodom fakt veľa. Bežne bývajú vstupné poplatky cca. 4%

Počiatočné náklady,provízne,alebo inak počiatočné náklady sa v iných poisťovniach správajú inak a spraví to aj značný rozdiel na výsledku. Počiatočné náklady sa prvé dva roky akumulujú ( hneď prvý mesiac zainvestované) a následne sa počas celej doby životnosti, vačšinou však max 30 rokov rozpúštajú.
Preto častokrát možete vidieť na výpise dve sumy. Hodntou počiatočného konta a sumu akumulačného konta.

Práve tieto akumulácie a rozpúštanie a následne investovanie mi zobrali v exceli skoro pol dňa.

V každom prípade už som počul poradcov z OVB ako mi hovorili, že Deutsche Ring je bez poplatkov. Mýslím, že si im dal dostatočnú odpoveď

[jozef.puchon]

To zložené úročenie som myslel,či si to zobral tak, že si to strhával raz ročne 1,75% alebo si to robil, že si to strhaval každý deň ((1+r)^(1/365))-1 alebo si to bral 1,75%/365.

[Martinisko.eu]

Jozef, nie som matematik, takže moje výpočty určite nie sú 100%né, ide len o informatívny charakter. Je mi jedno, či sa mi zaplatené poistné vráti za 15 rokov, alebo za 20, tu ide o princíp, že je naozaj investovanie cez IŽP nevýhodné
A k mojim výpočtom. Postupoval som nasledovne. Rátal som s ročnou platbou, s mesačnou by som to nikdy v živote nedokázal prepočítať. Takže prišlo 12000sk, odrátalo sa z nich 1,75% (ďaľší rok znova z 12000, nie z 24000sk), ďalej som odrátal inkaso, čo je myslím cca 900sk, potom 7% zo zostávajúcej hodnoty účtu a prirátal 5% (výnos). Viem, je to nepresné, ale na oboznámenie s poplatkovou štrúkturou IŽP stačí, myslím...

[peter.cmorej]

dakujem Martinisko, dobry prepocet

Inak pre Filipa: mozno by si tieto IZP nakladove/ investicne temy mohol dat do zvlast "chlievika", povypichovat tie najhodnotnejsie prispevky a spravit z toho IZP FAQ pre vsetkych tych zaciatocnikov, ktorym prave niekto ponukol super vyhodnu moznost investovania cez IZP pouvazujes nad zaradenim do to do listu ?

[filip glasa]

chalani, napíšte článok v tomto štýle a pôjde to priamo na hlavnú stránku

[peter.cmorej]

hehehe keby sa nam vsetkym tak chcelo ako sa nam nechce

[jozef.puchon]

chalani, napíšte článok v tomto štýle a pôjde to priamo na hlavnú stránku

Ja ak bude cas to spravim. Ja uz mam spraveny excel dost dosledny na Axa comfort. Mozem to dat aj vo forme clanku,len mi to zaberie nejaky cas. Takze ak niekto chce moze:)

[filip glasa]

Takze ak niekto chce moze:)

budem rád, daj mi potom vedieť.

[Enny]

Tiez by ma zaujimala nakladovost IZP Comfortu od Axy...

[stroparzvw]

dobre a teraz dá sa presne zistiť aký je stav IŽP čiže či sa dá niekam zavolať alebo to pozrieť na nete alebo tak nejako?? ? ? predpokladám že ten z ovb mi to tiež urobil. vrrrrr

[Martinisko.eu]

Akú máš zmluvu, koľko platíš a odkedy? Poviem Ti, aký tam máš stav...

[comeoff]

Nákladovosť IŽP:

Pokúsim sa spraviť prepočet nákladovosti IŽP, konkrétne od spoločnosti Deutscher Ring, ale myslím si, že poplatky sú takmer identické vo všetkých poisťovniach:

Počiatočné náklady (provízne) :
4% z celkového poistného za celú dobu poist. (strhne sa v prvých 2 rokoch)
Za správu účtu (PSA) :
0,075% p.m. z hodnoty účtu + 7% z ročného poistného+ fond do 1,75%
Poplatok za vedenie účtu, inkasný poplatok :
2,5 EURA z každej platby

Príklad: Muž, 25 rokov, investovanie 1000sk mesačne do veku 65rokov, bez pripojistení.

Počiatočné náklady: 4% = platím 1000sk mesačne, 40rokov, to je 480 000sk, z tejto sumy 4% čiže prvý poplatok je: 19200sk
Správa účtu, 0,075% mesačne z momentálnej hodnoty účtu, čiže ak hodnota mojho účtu je teraz 100 000sk, poplatok je 75sk mesačne, + 7% ročného poistného, čiže 840sk ročne + fond do 1,75%, čiže cca 17,5sk mesačne
Inkasný poplatok cca 75sk mesačne.

Za prvé dva roky zaplatíme 24000sk, strhne sa nám nasledovné:
19200sk poplatok, 7% poistného, čiže 1680sk, fond 17,5sk mesačne, čiže 420sk a inkasné 1800sk. Zostatok po dvoch rokoch cca 900sk.
Tretí rok: 900sk zostatok z minulého roka, vklad 12 000sk, poplatky mínus 116sk (fond 0,075% p.m.), inkaso 900sk, 840sk (7% roč.poistného), fond 1,75% 210sk za rok. Zostatok po dvoch rokoch 10834sk. Pri 5% zisku p.a. je to cca 11375sk.
Po štvrtom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 22275sk.
Po piatom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 33615sk
Po šiestom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 45417sk
Po siedmom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 57698sk
Po osmom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 70476sk
Po deviatom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 83772sk
Po desiatom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 97608sk
Po jedenástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 112005sk
Po dvanástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 126985sk
Po trinástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 142573sk
Po štrnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 158793sk
Po patnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 175671sk
Po šestnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 193233sk
Po sedemnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 211507sk
Po osemnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 230522sk
Po devaťnástom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 250308sk
Po dvadsiatom roku a opatovnom 5%nom zisku máme 270897sk

Čiže za 17 rokov je zaplatené poistné 204000sk a hodnota účtu pri pravidelnom 5% p.a. zhodnotení prostriedkov je cca 211000sk. Z čoho vyplýva, že ak nezohľadňujeme infláciu, IŽP začína byť výnosné až po 17tich rokoch (pri zhodnotení 5% p.a.)

PS: neviem, či sú uverejnené poplatky reálne, takže moj výpočet považujte len za orientačný

Odkial si prosimta ziskal schemu tych poplatkov ? ja to v zmluve nikde neviem najst Dakujem....

[Martinisko.eu]

Myslím, že to nie je v zmluve... Ja som to vytiahol z manuálu pre poradcov...