Brokernet - CIG Signum - Nákladovosť

Poistenia, sporenie na dôchodok, doplnkové dôchodkové sporenie, investičné poistky, kapitálové poistky.
Pravidlá fóra
Nezabudnite, prosím, že svojou prítomnosťou a diskutovaním na tomto fóre vyjadrujete svoj súhlas s vždy aktuálnymi Podmienkami používania tohto fóra. Predovšetkým prosím dbajte na slušnosť komunikácie a rešpektovanie sa navzájom. Celé Podmienky používania tohto fóra si môžte prečítať tu.
vratko.michalik
Silver Member *
Príspevky: 192
Dátum registrácie: So 15 08, 2009 9:27 pm

Brokernet - CIG Signum - Nákladovosť

Príspevok od používateľa vratko.michalik »

Tak som pri svojej práci naďabil na ďalší supervýhodný produkt. V poslednom čase som zaznamenal celkom slušný ústup sporiacich životných poistiek u klientov. Dokonca aj sprostredkovatelia sa snažia využívať poistky viac na poistenie a klientom sporiť cez viac či menej výhodné sporiace schémy do podielových fondov. Preto ma dosť prekvapilo, že nejaká sprostredkovateľská spoločnosť ešte funguje v dnešnej dobe len na čistom predaji životných poistiek za účelom sporenia. A to dokonca v takej miere, že priniesla klientom suverénne najdrahší produkt na trhu. Preto som sa rozhodol podeliť o nákladovosť tohoto produktu verejne. Jedná sa o produkt s názvom Signum od poisťovne CIG, ktorý je predávaný spoločnosťou Brokernet.

Poisťovne si štandardne účtujú 4 druhy poplatkov a v tomto produkte tomu nie je inak.
1. Počiatočný poplatok - slúži na zaplatenia provízie sprostredkovateľa. V tomto prípade je to poistné zaplatené za prvé tri roky trvania poistenia. Toto poistné sa uloží na počiatočné konto, z ktorého sa počas nasledovných max. 15 rokov rozpúšťa tempom 8,5% ročne z hodnoty tohoto konta. Ak po 15tich rokoch niečo ostane, pripojí sa to ku štandardnému kontu. Ak nie, tak smola.
2. Poplatok za vedenie zmluvy. V CIG 20 EUR ročne.
3. Alokačný poplatok (dá sa chápať ako vstupný poplatok do fondov). V tomto produkte 3% zo zaplateného poistného.
4. Poplatok za správu (v CIG sa volá manipulačný poplatok). Je vo výške 0,18% mesačne z hodnoty konta. Teda 2,18% ročne.
Minimálne poistné je 1000 EUR ročne. Pri splnení podmienok má klient nárok na jeden z bonusov. Tieto ale ani nejdem uvádzať keďže sú v porovnaní s nákladovosťou zanedbateľné.

A teraz jeden modelový príklad. Máme klienta, ktorý si bude sporiť 100 EUR mesačne na dobu 25 rokov. Predpokladajme, že fondy zarobia klientovi 6% ročne pred odrátaním správcovského poplatku poisťovne. Potom bude nákladovosť vyzerať nasledovne :
1. Počiatočný poplatok - Vytvorí sa z poistného za prvé 3 roky (3 600 EUR). Po 18tom roku ostane z počiatočného konta 1667 EUR.Celková výška poplatku vrátane ušlého zisku je 4 650 EUR.
2. Poplatok za vedenie zmluvy - 20 EUR ročne * 25 rokov = 500 EUR bez ušlého zisku.
3. Alokačný poplatok - 3% zo zaplateného poistného = 900 EUR bez ušlého zisku.
4. Správny (manipulačný) poplatok - 2,18% ročne z celkovej hodnoty konta = 13 191 EUR vrátane ušlého zisku.
Celkovo teda cca 19 241 EUR vrátane ušlých ziskov.

Ak by sme sa na nákladovosť pozreli z pohľadu "ročnej percentuálnej miery nákladov" a vyjadrili ju cez RIY (Reduction In Yield) koeficient tak zistíme, že nám poisťovňa na poplatkoch ukrojí každý rok 3,50% z hodnoty konta. Z výnosu fondov na úrovni 6% (modelový príklad) by nám teda ostalo 2,50%.
Na to, aby sme po 25tich rokoch boli nominálne na úrovni vkladu budeme potrebovať zhodnotenie na úrovni 3,36%.

Tento produkt je teda naozaj veľmi výhodný. A to či už pre CIG, alebo pre Brokernet. Klient by sa ale mal poobzerať niekde úplne inde.
peter.cmorej
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 3249
Dátum registrácie: Po 08 10, 2007 12:35 pm
Has thanked: 2 times
Been thanked: 8 times

Re: Brokernet - CIG Signum - Nákladovosť

Príspevok od používateľa peter.cmorej »

dobra praca, chcelo by to taky ten smajlik s tlieskajucimi rukami
brutal je najma ten spravcovsky poplatok
Používateľov profilový obrázok
Martinisko.eu
Gold Member **
Príspevky: 525
Dátum registrácie: Št 19 04, 2007 8:15 pm
Bydlisko: Nemšová City
Kontaktovať používateľa:

Re: Brokernet - CIG Signum - Nákladovosť

Príspevok od používateľa Martinisko.eu »

Pekný príspevok Vratko...
Obrázok
rmaly
Guru Member ****
Príspevky: 1422
Dátum registrácie: St 21 04, 2010 12:53 pm
Has thanked: 751 times
Been thanked: 81 times

Re: Brokernet - CIG Signum - Nákladovosť

Príspevok od používateľa rmaly »

cumim a "smekam" (ako pred Vratkom, tak pred Brokernetom / CIG) :)
vratko.michalik
Silver Member *
Príspevky: 192
Dátum registrácie: So 15 08, 2009 9:27 pm

Re: Brokernet - CIG Signum - Nákladovosť

Príspevok od používateľa vratko.michalik »

Čavte chalani. Ďakujem za pochvalu. Síce som tu už dlho nenapísal, ale toto som si naozaj nemohol odpustiť :wink:
Duai
Príspevky: 1
Dátum registrácie: Po 08 08, 2011 9:13 am

Re: Brokernet - CIG Signum - Nákladovosť

Príspevok od používateľa Duai »

Tak som pri svojej práci nadabil na "objektívne " zhodnotenie produktu. Preto som sa rozhodol verejne sa podeliť o pár poznámok k tomuto hodnoteniu. Uvádzate napr.:
"Pri splnení podmienok má klient nárok na jeden z bonusov. Tieto ale ani nejdem uvádzať keďže sú v porovnaní s nákladovosťou zanedbateľné"
Pre nezainteresovaných uvádzam, že ten "zanedbateľný" vplyv bonusu na náklady "analyzovaného" produktu od CIG znamená od ročnej investície 1600 € 2% až po investíciu 4 000 € ročne 5% pripísaných klientovi okamžite po zrealizovaní pravidelnej ročnej úhrady.
Navyše, v hodnotení, ktoré sprevávadzali nadšené výkriky Vašich obdivovateľov, ste nie úplne korektne informovali o systéme počiatočných poplatkov. Jedná sa o nakúpené podielové jednotky v prvých troch rokoch, ktorých POČET /nie Hodnota/ sa znižuje o Vami uvádzané percento. Nekorektnosť vo Vašom hodnotení je v tom, že nepočítate so zhodnocovaním počiatočných podielových jednotiek, ktoré klientovi zostávajú pred znížením v nasledujúcom roku. Uvedená skutočná konštrukcia podstatne znižuje celkovú nákladovosť produktu oproti Vami vypočítaným hodnotám.
Na záver by som Vás chcel požiadať, aby ste pokračovali vo Vašich komentároch produktov, no skúste prosím uvádzať úplné a korektné údaje. Inak by to mohlo zvádzať k podozreniu, že z nejakého neznámeho dôvodu /možno ste PFA, kto vie?/ máte záujem zavádzať, resp. neuvádzať korektné fakty.
Teším sa na hodnotenie porovnateľných produktov, aby som si mohol dobre vybrať.
Veľa úspechov vo Vašej práci.
Tibor
Gold Member **
Príspevky: 381
Dátum registrácie: Št 18 01, 2007 7:50 pm
Been thanked: 1 time
Kontaktovať používateľa:

Re: Brokernet - CIG Signum - Nákladovosť

Príspevok od používateľa Tibor »

Duai napísal:Tak som pri svojej práci nadabil na "objektívne " zhodnotenie produktu. Preto som sa rozhodol verejne sa podeliť o pár poznámok k tomuto hodnoteniu.
Namiesto tých mnohých ďalších viet by som ja preferoval Váš výpočet.
Konkrétne výpočet z(ne)hodnotenia, nutného na to, aby bol klient na konci na nominálnej hodnote svojich vkladov.
Vratko vypočítal 3,36%. Prečo sa s nami nepodelíte o Váš výpočet? Bude to 3,21%, či nebodaj 2,5%?
Tiež môžete uviesť sumu, ktorú bude ten Váš produkt stáť klienta z príkladu (sporí 100 euro mesačne).
Vratko vypočítal 19 241,- euro (to je cca 770 euro ročne). Koľko to bude podľa Vás?
Verím, že trh je prirodzený, existuje aj v Severnej Kórei. A preto verím, že raz sa presadí aj v EÚ a v USA
vratko.michalik
Silver Member *
Príspevky: 192
Dátum registrácie: So 15 08, 2009 9:27 pm

Re: Brokernet - CIG Signum - Nákladovosť

Príspevok od používateľa vratko.michalik »

Zdravím Duai. Vyjadrím sa zaradom k Vašim pripomienkam.
Navyše, v hodnotení, ktoré sprevávadzali nadšené výkriky Vašich obdivovateľov, ste nie úplne korektne informovali o systéme počiatočných poplatkov. Jedná sa o nakúpené podielové jednotky v prvých troch rokoch, ktorých POČET /nie Hodnota/ sa znižuje o Vami uvádzané percento. Nekorektnosť vo Vašom hodnotení je v tom, že nepočítate so zhodnocovaním počiatočných podielových jednotiek, ktoré klientovi zostávajú pred znížením v nasledujúcom roku. Uvedená skutočná konštrukcia podstatne znižuje celkovú nákladovosť produktu oproti Vami vypočítaným hodnotám.
Písal som, že hodnota počiatočného konta/nie počiatočnej podielovej jednotky/ sa znižuje o 8,50% ročne. To, či sa hodnota konta zníži tým, že sa zníži hodnota alebo počet počiatočných podielových jednotiek nie je až také podstatné. Na výpočet to má nulový vplyv.
Čo sa týka zhodnotenia počiatočného konta - ako som písal, celý model je postavený na hrubom zhodnotení fondov vo výške 6% p.a. S týmto zhodnotením ráta aj konštrukcia počiatočného konta. Konkrétne v príklade sa počiatočné konto vytvorí vo výške poistného za prvé tri roky = 3600 EUR. Počet počiatočných jednotiek sa rozpúšťa tempom 8,5% ročne po dobu 15 rokov. Hrubé zhodnotenie 6%, správcovský poplatok poisťovne 2,18% ročne. Vzorec je úplne jednoduchý. Po 18tom roku trvania zmluvy budem mať na počiatočnom konte 3600*((1+0,06-0,0218)*0,915)ᶺ15 = 1 667 EUR, čo je číslo z vzorového príkladu vyššie.
Čiže v uvedenom príklade rátam aj s Vami popísanou konštrukciou aj so zhodnotením počiatočného konta.
Pre nezainteresovaných uvádzam, že ten "zanedbateľný" vplyv bonusu na náklady "analyzovaného" produktu od CIG znamená od ročnej investície 1600 € 2% až po investíciu 4 000 € ročne 5% pripísaných klientovi okamžite po zrealizovaní pravidelnej ročnej úhrady.
Áno, trvám na tom, že vplyv tohoto bonusu je zanedbateľný. Je potrebné uviesť, že tento bonus je pripísaný k aktuálne vloženej sume za daný rok. Poďme sa teda pozrieť na príklad, kde bude bonus maximálny. Klient bude platiť 4000 eur ročne a z každej platby získa bonus 5%.
Ak bonus nevezmeme do úvahy, tak celková nákladovosť produktu vyjadrená cez RIY bude 3,43% p.a.
Ak bonus VEZMEME do úvahy, tak celková nákladovosť produktu vyjadrená cez RIY bude 3,08% p.a.
Podotýkam že ide o nákladovosť, ktorá je na klientovi uplatnená zo strany poisťovne NAD RÁMEC NÁKLADOVOSTI PODIELOVÝCH FONDOV. Sú to teda poplatky navyše oproti tomu, keby klient investoval do fondov priamo. Aký je teda zmysluplný dôvod platiť tieto poplatky?
Na záver by som Vás chcel požiadať, aby ste pokračovali vo Vašich komentároch produktov, no skúste prosím uvádzať úplné a korektné údaje. Inak by to mohlo zvádzať k podozreniu, že z nejakého neznámeho dôvodu /možno ste PFA, kto vie?/ máte záujem zavádzať, resp. neuvádzať korektné fakty.
Samozrejme že pracujem ako PFA. Analýza finančných produktov nie je moje hobby ale moja práca.

Záver : Produkt od CIG prináša pre klienta brutálnu nákladovosť navyše, ktorú ale neospravedlňuje žiadnou zmysluplnou pridanou hodnotou. Osobne by ma zaujímalo, koľko klientov, ktorí uzavreli tento produkt, bolo pred podpisom upovedomených o týchto parametroch.
Duai - vidíte, že nákladovosť je vyčíslená správne. Kľudne môžeme v debate pokračovať ďalej. Skúste ale pre budúcnosť uvádzať fakty. Ak s niečím nesúhlasíte, uveďte aj svoj postup výpočtu. Tak bude naša diskusia konštruktívna.
peter.cmorej
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 3249
Dátum registrácie: Po 08 10, 2007 12:35 pm
Has thanked: 2 times
Been thanked: 8 times

Re: Brokernet - CIG Signum - Nákladovosť

Príspevok od používateľa peter.cmorej »

Duai, mam tri velmi konkretne otazky:
- kde je napisane, do coho sa investuju, resp. ako sa zhodnocuju pociatocne podielove jednotky ? Poprosim scan manualu alebo poistnych podmienok kde je to uvedene, resp. rovno dany dokument, nie Vase reci.
- kto vyplaca uvedeny bonus ?
- preco by si mal niekto sporit cez poistku od spolocnosti CIG ?
Preco by nemal je popisane tu:
http://cmorej.blog.sme.sk/c/250668/Prec ... tenie.html" onclick="window.open(this.href);return false;
Ako velmi spravne napisal Vratko, ide iba o brutalne poplatky navyse.
Napísať odpoveď

Návrat na "Druhý pilier, životné poistenie, tretí pilier"