II.pilíř - vaše zkušenosti

[Honzajs]

U nás byl nedávno schválen II.pilíř. Na Slovensku už běží nějakou dobu.
Proto mě zajímá:
* Kdybyste se měli rozhodovat dnes s dnešními zkušenostmi, šli byste do druhého pilíře, nebo ne?
* Na co byste si dali největší pozor?

Jen pro informaci:
Pokud se přihlásím, nebudu se moci již odhlásit. Na rozhodnutí budu mít zhruba rok.
Budu povinen platit 2% své mzdy a stát mi do vybraného fondu pošle další 3% z mého sociálního pojištění.
Budou 4 typy fondů - od kupujících čistě státní obligace až po fond s možnou převahou akcií.

P.S.
témata věnovaná II.pilíři zde na webu jsem si prošel

[filip glasa]

závisí od toho ako budú správať správcovia. To dnes nevieš predpovedať ani náhodou. Tam je v podstate kameň úrazu aj na Slovensku.

[slimak]

Slovensky II.pilier je a bol nastaveny zle. Este som zvedavy ako poriesia rentu.
Keby ze mam moznost vystupit by som o tom aj uvazoval.

Cesky system nepoznam,ale len co si napisal sa mi zda ze to je nieco ine. Mne to pride len ako slusna a vyhodna podpora sporenia. Nie je podstatne ci to ide zo socialnej poistovne ci statneho rozpoctu.
U nas kvoli 9% zoberu z I.piliera polovicu dochodku. Znizi sa aj narok na vysku dochodku aj v Cechach?

Rozdiel je aj v tom, ze vy si budete sporit aj navyse 2%. Co sa mi zda malo.

[Honzajs]

Důchod se taky sníží, ale výpočty o kolik jsou zatím jen hodně hrubé

[jogo]

Druhy pilier je u nas vinou politikov riadeny podobne, ako ked uplny zaciatocnik nakupi prvykrat akcie.
Proste v 2009 roku Fico na dne krizy v panike "administrativne" donutil dochodkove fondy predat akcie v strate a tohto roku im zase tato vlada na vrchole euforie chcela znova "administrativne" dovolit obchodovat akcie.Neviem ci im to aj dovolila, moc to nesledujem, nakolko som do 2 piliera nevstupil.
"Administrativne" znamena, ze zakazali fondom vyrobit stratu na polrocnom obdobi a tym ich donutili investovat velmi konzervativne.
Ja dochodok beriem ako socialne minimum,preto tam ako zivnostnik odvadzam minimum.Zbytok si musim nasetrit vo svojom "sukromnom" dochodkovom fonde.

[Rokosák]

Plati co pisal Filip vyssie. Zalezi na spravcoch a koho maju za menezerov investicii. Portfoliovi menezeri boli od zaciatku neobycajne konzervativni a zriedkavo prekrocili 20% alokaciu do akcii. Vrcholom bolo ked odstranovali vlastne riziko, nasledkom "Ficovych" zmien zbavovanim sa akcii. Zhodou okolnosti presne v case ked zacali akcie rast a mali (aspon jeden sa mohol najst) o dusu kupovat.

[slimak]

http://www.investujeme.cz/clanky/podnik ... ojistenim/" onclick="window.open(this.href);return false;

Pro rok 2011 činí minimální vyměřovací základ 74 220 Kč. Minimálně tedy odvedou na důchodovém pojištění všechny OSVČ za rok 2011 částku 21 673 Kč (74 220 Kč x 29,2 %). Tuto částku musí zaplatit všechny OSVČ, i když jsou ve ztrátě.
•Maximální vyměřovací základ 1 781 280 Kč. Maximálně tedy mohou OSVČ odvést na důchodovém pojištění za rok 2011 částku 520 134 Kč (1 781 280 Kč x 29,2 %).

Jak vidíme na vypočítaném příkladu, tak platba minimálních záloh znamená velmi nízký důchod. Současně se však rozhodně nevyplatí platit dobrovolně podstatně vyšší důchodové pojištění. Vždyť při roční platbě důchodového pojištění 520 134 Kč by měl pan Zelený roční důchod 254 580 Kč. Než si dobrovolně platit více na důchodovém pojištění je výhodnější zvýšit vlastní zabezpečení na penzi investicemi, spořením, nákupem nemovitosti nebo jinou alternativou.

Tak uz som pochopil pre koho je clanok, ze kolko si musi nasporit Cech aby mal slusny dochodok.
Podiel maximalneho dochodkoveho poistenia a minimalneho je 24. Ale podiel maximalneho dochodku a minimalneho je 3,5. Teda 21 200 ku 6100 CZK.

Snazil som sa pohladat ceske statistiky o dochodkoch ale sa mi to nepodarilo. Rozdelenie podla vysky a pocetnosti. Ale to v Cechach nemaju vyssi dochodok ako 850 eur?
Nemyslim, policajtov ci vojakov,ale obycajnych ludi.

Nový dôchodkový systém, ktorý pri priznaní dôchodku zohľadňuje celoživotné zárobky, vytvoril podmienky aj na získanie nadštandardných penzií. Dnes má napríklad penziu prevyšujúcu tisíc eur vyše 1.260 ľudí. Ide predovšetkým o tých, ktorí dobre zarábali a neraz pracovali aj po dosiahnutí dôchodkového veku, čo sa potom tiež zohľadňuje na výške dávky.

Čítajte viac: http://peniaze.pravda.sk/rozdiely-medzi ... z1dr23PRYo" onclick="window.open(this.href);return false;

Este vyberiem.

Francúzsko

- minimálny: 559 €

- maximálny: približne 670 €

Írsko

- minimálny: 657 €

- maximálny: 669,2 €

Kde sa na nas hrabu? My to mame od stovky a zhruba som si vypocital, ze mozu byt aj 1200 eurove.
Minimalny dochodok v Rakusku je 653 eur, a viem ze minimalne odvody su nizsie ako u nas, resp skoro rovnake.

[slimak]

http://ekonomika.sme.sk/c/6672905/na-do ... echov.html" onclick="window.open(this.href);return false;

No je to lepsie ako u nas , ci aky to ma zmysel? Spytal by som sa honzajsa,alebo aj Filipa - podla ktoreho nema zmysel nas II.pilier - kym nebudu dosahovat vynosy aspon 6%.
Ze si ludia budu viac odkladat? A to nebude mat dopad na cesku ekonomiku? Ci ich vynosy budu dosahovat 6%?

Z údajov fondov vyplýva, že približne 800-tisíc ľudí v Česku si sporí menej ako 300 Kč mesačne, takže v januári žiadny príspevok nedostanú.

takze sa aj viac ako polovica ludi sklada na nejaku mensinu?

Mozno to neplati,lebo tam si spori 5,1 miliona sporitelov - investorov.

Ale..

Od Nového roku zasiahli systém dôchodkového pripoistenie v ČR zmeny - zvýšil sa štátny príspevok až na 230 Kč mesačne (predtým max. 150 Kč) pri uložení 1000 Kč a viac (predtým to bolo 500 Kč a viac) do fondu.

Teda aj tak niekto nedostane nic a niekto celkom slusne berie -to je spravodlive? Spravodlivejsie ako u nas?

Ale aj ine ma v nedavnej minulosti zaujalo.

Potřebná doba pojištění se nyní prodlužuje každoročně vždy o jeden rok, a to až do roku 2019, kdy se zastaví na finálních 35 letech.
Zdroj: http://finance.idnes.cz/narok-na-statni ... _penze_sov" onclick="window.open(this.href);return false;

Mas odrobenych odplatenych 34 rokov a dochodok nedostanes, pekne.
neviem ako a co sa pocita do potrebnej doby poistenia. iste aj u nas je prechodne obdobie - kde starsim asi aj mne sa zapocitava aj vysoka skola ci vojna - neviem ci aj nie urad prace.

Ale inak po novom to je
(1) Obdobie dôchodkového poistenia je obdobie povinného dôchodkového poistenia
teda obdobie kedy si sam ci za teba zamestnavatel plati postne.

(9) Rok dôchodkového poistenia je 365 dní dôchodkového poistenia.

teda ak chces mat zapocitanych 365 dni tak dochodkovo poisteni musis byt 365 dni.

Poistenec má nárok na starobný dôchodok, ak bol dôchodkovo poistený najmenej 15 rokov a dovŕšil dôchodkový vek.

http://www.porada.sk/t16136-zakon-o-soc ... -a.html#65" onclick="window.open(this.href);return false;
To je u nas. Cech(moze byt aj Slovak), ktory odpracoval 20 rokov anglicku a 20 rokov v Cechach nedostane starobny dochodok.

Inak som si pozrel - preletel aj dalsi §
§ 15
Osobný rozsah dôchodkového poistenia
a) zamestnanec uvedený v § 4 ods. 1 a 2,
b) samostatne zárobkovo činná osoba, ktorá je povinne nemocensky poistená,
c) fyzická osoba s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky, ktorá sa riadne stará o dieťa do šiestich rokov

tam to viac menej konci. Este invalid.
-------
Cesi sa asi brania a rozumne vychytralcom. Keby to platilo tu u nas - plno ludi nedostane dochodok. Skoro ziaden cigan.

A k Filipovi a tej narazke. Je chlap co ma odrobenych 25 rokov . Vskutocnosti robil a prispieval ako ja 10 rokov - mozno 17. Nieje estebak - ale poslednych 15 rokov(20rokov) nerobil nic a berie 500 euro - z platu za socializmu. Inak keby robil aj dalsich 15 rokov za priemernu mzdu dochodok bude mat nizsi.


----
Su to dva nespravodlive extremy ci uz u nas ci v cechach. Extremy statneho socialneho dochodku. Inak popisat by som ich mohol viac . O ktorych viem. Ja dostanem dochodok podla dnesnych pravidiel(dnesneho zakona)v 67 rokoch? inak ja keby sa mi nepocitala vysoka skola,vojna mozno aj ten urad prace nedosiahnem obdobie platenia socialky ani do tej 67... ani 40 rokov. Do 67 budem mat viac ako 40 rokov ak budem vkuse platit poistenie zacal som 2005.Ale do 62 nemam sancu - ale preco by som sa nemal porovnavat s dnesnymi dochodcami?

-------------
Podľa údajov deviatich dôchodkových fondov v Českej republike koncom minulého roka evidovali viac ako 5,1 milióna klientov, ktorí majú vo fondoch uložených 250 miliárd českých korún (9,75 miliardy eur).

inak co tam maju ulozene? III.pilier funguje aspon o 50% dlhsiu dobu v Chechach to zacalo 96 - ci 98 s pamati, a maju 9,75 miliardy eur? U nas od 2005 a 5,3 miliardy? pri 1,5 miliona sporitelov?

[Rokosák]

Celosvetovy trend je, ze staty a zamestnavatelia sa snazia vycuvat zo zabezpecenia dochodku pokial mozu. Deje sa to na Slovensku, Cesku aj v USA. Pritom staty a zamestnavatelia sa tvaria, ze poskytuju alternativu buducim dochodcom. Ponukanou alternativou je princip "postarajte sa o svoj dochodok vy". Co samozrejme kazdy vie, iba nie kazdy ma zdroje to realizovat.

Konkretne k tejto teme, ktora je o Cesku. Zrejme sa poucili z nasho "prikladu" a 2% su v podobe dalsich uspor. Tri percenta su na ukor priebezneho systemu. Co je polovica zo sucasneho stavu a Slovensku a pokial to tak ostane, tak sa skutocne od nas poucili. Ja najvyssi cas, aby sme sa aj my poucili zo svojich skusenosti. Trend smeruje (Smeruje) k tomu.

Aj Filipove aj moje aj niektorych inych nazor je, ze DSSky zle investuju z hladiska zakladov modernej portfoliovej teorie (MPT), ktora netvrdi nic ineho, iba ze vynosy mozno zvysovat zvysovanim rizika a naopak. Aby sme boli ferovi k DSSkam, je rozdiel, ci investujeme za ucelom zabezpecenia dochodku a investovania za ucelom zisku z disponibilnych zdrojov. Nechcem sa pokusit o vtip a spomenut investovania za ucelom prezervacie bohatstva. O to sa zial bezny Slovacisko ci Cech nemusia trapit.

Som vsak optimistom. Bolsevici dokazali platit dochodky snad to dokazeme aj my.

[JUGGLER]

Rokosák: Mne sa páči americký model. Teda to, čo o ňom viem. Neviem toho veľa, takže prosím, oprav ma , pokiaľ mám nesprávny názor.

Ja viem tak, že nárok na dôchodok ma každý po 6 rokov platenia ( aspoň v Kalifornii). Samozrejme, čím dlhšie platí a čím viac je na účte - tým je dôchodok väčší. Páči sa mi myšlienka, že niekto, kto napríklad platí veľa ( má dobré príjmy) a rozhodne sa ísť do dôchodku skôr, tak si zistí na kolko má nárok momentálne a môže sa rozhodnúť...
Takisto ľudia, čo si odpracujú v USA 6 rokov a presťahujú sa, tak môžu nechať vyplácať dôchodok...

Najviac sa mi páči možnosť, že dôchodkový účet si môže každý spravovať sám. Alebo si ho môže dať spravovať nejakému profesionálovi. Pokial viem sú tam nejaké kritéria, že sa nesmie ísť na margin, žiadne deriváty, nesmie sa hrať na pokles a daňové zvýhodnenie je pri držaní akcie minimálne pol roka ( alebo sa všetky akcie na dôchodkovom účte musia držať minimálne pol roka? ). Skrátka, oproti tomu, že u nás je 1 pilier solidárny a o 2 pilieri rozhoduje bolševik mi ten americký model pripadá fantastický.

[Rokosák]

Aj ja si myslim, ze americky dochodkovy system je nastaveny logicky. To samozrejme nezarucuje uspech. V kratkosti:
1. V USA existuje priebezny system, z ktoreho sa sice neda vyzit, ale pre viac ako polovicu dochodcov kryje vyse polovicu zdrojov na zivobytie.
2. Na ustupe su sukromne penzie sponzorovane zamestnavatelmi. Tam sa zamestnavatelia zaviazali, ze budu vyplacat dochodok v podobe konkretnej sumy. Mnohe firmy to vsak nedokazu. Viac sa da zistit vyguglenim "Defined Benefit Pension Plans".
3. Existuje obdoba nasho tretieho piliera nazvanom 401k, kde existuju danove ulavy a prispevky zamestnavatelov. Dochodok, v podobe anuity sa vyplaca vo vyske zavisiacej na vyske uspor. Tento si mozte spravovat sam, co malo ludi vyuziva.
4. Financne disciplinovanejsi Americania setria na stare roky. Tradicne to bolo v podobe ich obydlia, ktore predali, nastahovali sa do lacnejsieho, mensieho a z penazneho rozdielu kryli cast vydavkov. Pad ceny nehnutelnosti vsak tomu nepomohol.
5. Zaujimavym javom suvisiacim s vysokou cenou starostlivosti v domoch dochodcov je moznost vzdat sa celeho svojho majetku a potom sa o Teba postara stat az do smrti. Predtym ako sa spusti lavina navrhov vynaliezavych financnych poradcov - ak darujete vas majetok detom ci frajerke a po roku sa vzdate svojho "majetku" v podobe jedneho hrdzaveho bivcykla, tak stat zhabe vas majetok od obdarovanych. Maju na to krasne slovo - clawback.

Z priebezneho systemu mozte poberat po 40 stvrtrokoch prispevania do socialnej poistovne. Dochodkovy vek v sucasnosti nastupujucich je 66 rokov. Predcasny dochodok krateny zhruba 8% rocne je mozny od veku 62 rokov. Niet rozdielu medzi zenami a muzmi.

Zo sukromneho systemu (401k) mozte poberat od veku 59.5. Dochodok je na rozdiel od priebezneho zdaneny ak sa setrilo z nezdanenych prijmov. Vo veku 70.5 rokov si musite zacat vyberat z dochodku sumu zodpovedajucu vasej zivotnosti. V pripade umretia partnera, prezivsi partner moze poberat dochodok vo vyske lepsie plateneho partnera, ale nie oboch.

Co sa tyka dochodkov USA, stoji za to skusit dochodkovu arbitraz, kde si na dochodok sporite v USA a minate na Slovensku. Tusim poznam niekoho kto sa o to pokusa .

[JUGGLER]

Dík za komentár. One more question: dôchodkový systém je záležitosť federálna, alebo existujú rozdiely medzi štátmi?

[Rokosák]

Dochodkovy system a jeho pravidla su celonarodne, teda federalne.

Este by som dodal, ze existuju obmedzenia vysky dochodku. Maximum, ktore si mozte rocne odkladat a maximalny plat pre odvody (nieco cez prvych 100k hrubeho rocne). Odvody su vo vyske 7.5% a zamestnavatel prispieva 7.5%. Zivnostnik odvadza do socialnej poistovne 15%.