Ake poistenie zvolit?

[peterle]

Caute takze potreboval by som poradit ohladom poistenia potrebujem si nieco vybrat.
Takze mam 24 rokov a som v poslednom rocniku na vyske, zatial nemam rodinu ani deti. Najskor hladam nieco bez sporenia, pretoze si myslim ze dokazem lepsie investovat ako je poistka. Jedine ak existuje nieco s garantovanym vynosom, neviem ci nieco take je.
Takze najskor len nejake urazove/rizikove poistenie. Ale rad si necham poradit.

Za kazdu radu vopred dakujem

[Martinisko.eu]

Ahoj. V Tvojom prípade by som odporúčal len poistenie trvalých následkov. Prípadne, ak už máš nejaký príjem, možno aj poistenie PN, resp. denného odškodného, pokiaľ si na Tvojom príjme závislý.
Inak žiadne poistenie zatiaľ nepotrebuješ.
Poistenie trvaliek preto, že ak človek raz zostane invalidný, tak už je vysoký predpoklad, že nebude nikdy zarábajúci.
Inak existuje garantované šetrenie cez poistenie, ale na to zabudni

[vratko.michalik]

Ak nemáš rodinu ani deti, tak poistenie smrti alebo smrti úrazom nemá zmysel.
Taktiež, ak nepracuješ, nemá zmysel poistenie PN ani denných dávok.
Nad čím má zmysel uvažovať je poistenie invalidného dôchodku. Ak by si ostal invalidný a nemáš za sebou aspoň dva roky nemocenského poistenia (čo asi nemáš), tak nemáš nárok na invalidný dôchodok od sociálnej poisťovne. Preto, ak by si ostal invalidný a nemohol už pracovať, tak by si ostal bez príjmu.

Invalidný dôchodok ale poistíš takmer výlučne len so sporením. Celkovo je ale riziko u mladého človeka veľmi nízke. Preto by som sa zamyslel, či to má pre Teba zmysel. Skôr by som išiel cestou budovania rezerv. Začni si sporiť na to, čo budeš potrebovať riešiť (bývanie, rodina atď), alebo len za účelom budovania finančnej rezervy. Prípadne zainvestuj do seba (vzdelanie, kurzy a všetko to, čo Ti v budúcnosti môže zvýšiť príjem).

[Amos]

Peterle - pytas sa na poistenie a pod. .

poviem ti to uprimne, otvorene, uplne vazne a zo zivota (btw mam 35):

Ak mas bohatych rodicov (superbohatych starych rodicov) alebo svokrovcov - neries nic (skutocne)

Ak nie, potom (daj si vypracovat ponuky horeuvedenym poradcom. Nejake moje nazory ti pisem dolenizsie):

poisti si trvale nasledky z urazu - najlepsie s tzv. "progresiou" (kazda poistovna ma inu progresiu - ja mam napr. 500%-nu), lebo v pripade vaznejsich urazov ti nasobne stupa poistne krytie (a v konecnom dosledku je to lacnejsie)
ak mas nejaky prijem (vreckove, brigady) - odkladaj si to na beznom ucte, najlepsie bez mesacneho poplatku a ked naakumulujes cca 300E - potom to daj napr. na TV 1-rocny do Dexie (2,7% p.a., dexia ma dobre podmienky na predcasny vyber)
nic ostatne nepotrebujes.

teraz napisem, comu sa mas jednoznacne vyvarovat (a co som ja neurobil, lebo mi nemal kto "skutocne priatelsky" poradit - a nie len nieco mi za kazdu cenu predat ):

to horeuvede poistenie neber, ak tam je aj sporiaca ciastka. Ber ho len ako "ciste" spotrebovane poistne -t.j. k vyrociu zmluvy ho mozes zrusit.
Ked si zalozis rodinu (zoberies uver alebo budes mat deti) - odporucam rizikove zivotne poistenie.

pozor na investicne alebo kapitalove zivot. poistenie - je to hlupe ukladanie penazi, ktore zozieraju poplatky a provizie


stavebne sporenie neber, ak nemas na to odkladat 55E mesacne (lebo poplatok za vedenie stavebka je 18E rocne - t.j. uroky by ti na to ani nezarobili) - ani neber vyssiu cielovu sumu ako 10.000E (platis z toho 1% za zalozenie)

v pripade otazok ...daj otazku (PS: nie som fin.poradca - som len klient s vlastnym krtickym nazorom)

[vratko.michalik]

poisti si trvale nasledky z urazu - najlepsie s tzv. "progresiou" (kazda poistovna ma inu progresiu - ja mam napr. 500%-nu), lebo v pripade vaznejsich urazov ti nasobne stupa poistne krytie (a v konecnom dosledku je to lacnejsie)

Tu je ale dôležité človeka upozorniť na to, že trvalé následky úrazu kryjú len úrazové udalosti. A podľa štatistík sociálnej poisťovne ostáva násobne viac ľudí invalidných z dôvodu choroby a nie úrazu. Preto by som poistenie trvalých následkov chápal ako doplnok k invalidnému dôchodku, určite však nie ako plnohodnotnú náhradu.

Za 7 rokov čo robím túto prácu som ešte nemal klienta, ktorý by bol na viac ako 40% invalidný z dôvodu úrazu. Z dôvodu choroby sa mi to stalo už u niekoľkých klientov. Príklad - mladý zdravý chalan, nemal žiadne zdravotné problémy. O dva roky mi zavolal, že ho postihla nekróza bedrového kĺbu. Žiaden lekár nevie určiť príčinu.
Keď som pozrel do štatistík soc. poisťovne zistil som, že je to jeden z veľmi častých dôvodov na priznanie invalidného dôchodku.

[Martinisko.eu]

Amos, pekný príspevok...

Vratko, ja som za 6 a pol roka na šťastie nemal žiadneho klienta, ktorý by ostal invalidný z akéhokoľvek dôvodu. Inak, súhlasím s Tvojim názorom.

[peterle]

Vdaka za rady, zatial sa mi tak zda, ze muudro pisete.
No zial stary rodicia, ani rodicia nie su ziadny bohaci, tak mi ostava uz len najst to spravne dievca a svokrovcov.

Prijmi nejake su, ale vzhladom nato ze som studentom, tak ten prijem je nizky a nepravidelny.
Stavebko mam este s 3% urokom + statna premia takze to vyhodne jednoznacne je a ostava.
K tej IŽP akurat ju rusím kedze som zistil jej nevyhody. Tu mi spravili este rodicia. A preto aj zhanam ine nahradne poistenie. Najlepšie bez sporenia, alebo ked uz tak s garantovaným sporením. Preto sa už nechcem popalit a radsej sa poradit s ostatnymi.

Takze si to zhrnme potrebujem: poistenie trvalych nasledkov, alebo aj to poistenie invalidneho dochodku znie zaujimavo.
Este kolko odporucate cca mesacne/rocne poistne? A pri tom poisteni trvalych nasledkov, funguje to tak ze kedykolvek to budem moct bez pokut, zrusit pripadne upravit, ak by sa zmenila moja zivotna situacia – rodina, praca, a pod... .

A samozrejme ak by bol niekto ochotny vypracovat nejaku konkretnu ponuku budem rad, mail poskytnem cez ss. Alebo ak je nejaky konkretny prudukt mozete aj tuto do diskusie napisat. Dik

[Amos]

Martinisko, diky za uznanie..dufam ze nie ironické

Vratko, stava sa mi to malokedy , ale musim uznat, ze mas pravdu ohladom tej invalidity (inac, tie "trvalky" som myslel z urazu).
nechcem brat priestor Peterle-mu, ale ked uz:
Existuje to poistenie invalidity (hocijakej) aj pre 35-rocneho muza? A co by taka sranda stala. Avsak pred cca 12 rokmi som mal vaznu autonehodu - takmer otvorena zlom. kluc. kosti (2 operacie), 2 zlom. rebra, nadtrhnuta oblicka(a vnutorne krvacanie), nadtrhnuty kolenny vaz. Vylizal som sa - ale aby to potom poistovna nezneuzila, ze..vsak vies.
Nie som invalid ani ciastocny, nic mi nie je, len starnem , inac nefajcim, ani nepijem (proste nie som normalny), nemam extra-nadvahu (ten body index cca 26 - t.j. zacinajuca miniobezita - ale ja schudnem, na moj veru )

[Martinisko.eu]

Amos myslel som to vážne Žiadna irónia...
Ad poistenie invalidity pre 35 ročného, nie je s tým problém a nie je to ani drahé. Čo sa týka starých úrazov, tie pravdepodobne poisťovňa vylúči z poistenia. A nie len následky z nich, ale aj prípadné nové následky poškodenia ,,orgánov,, ktoré už boli poškodené...

Peterle, áno, dá sa také poistenie kedykoľvek (k výročiu) zrušiť a aj upraviť. Ad výška poistnej sumy, to je diskutabilné. Ja nastavujem študentom výšku poistnej sumy podľa predpokladanej výšky príjmu po ukončení školy. Keď tak môžme Ti poslať aj nejaké konkrétne čísla, no mohol by si napísať odkiaľ si, nech sa Ti povenuje človek, s ktorým sa môžeš aj reálne stretnúť

[vratko.michalik]

Vratko, stava sa mi to malokedy , ale musim uznat, ze mas pravdu ohladom tej invalidity (inac, tie "trvalky" som myslel z urazu)

Dík
Ale musím sa priznať, že pôvod tej myšlienky nie je z mojej hlavy. Tiež som klientom odporúčal trvalé následky z úrazu až kým som si neprečítal knihu Život jako riziko. Až potom som si pozrel tabuľky invalidizácie sociálnej poisťovne a prehodnotil môj názor na pripoistenia.

Existuje to poistenie invalidity (hocijakej) aj pre 35-rocneho muza? A co by taka sranda stala. Avsak pred cca 12 rokmi som mal vaznu autonehodu - takmer otvorena zlom. kluc. kosti (2 operacie), 2 zlom. rebra, nadtrhnuta oblicka(a vnutorne krvacanie), nadtrhnuty kolenny vaz. Vylizal som sa - ale aby to potom poistovna nezneuzila, ze..vsak vies.

Samozrejme takéto poistenie existuje aj pre 35 ročného muža. Cena závisí od toho, či má človek záujem len o plný, alebo aj čiastočný invalidný dôchodok a samozrejme od toho, v akej výške takýto dôchodok požaduje.
Čo sa týka autonehody - nemal by byť problém to poistiť. Ja osobne to robím tak, že sa pošle klientov stav na ocenenie do poisťovní a potom budeme múdrejší kde a za akých podmienok by to prešlo. Zvyšok preberieme cez PM - edit - pozerám, že PM máš vypnuté tak ak chceš, pošli mi mail a preberieme to.

Este kolko odporucate cca mesacne/rocne poistne? A pri tom poisteni trvalych nasledkov, funguje to tak ze kedykolvek to budem moct bez pokut, zrusit pripadne upravit, ak by sa zmenila moja zivotna situacia – rodina, praca, a pod...

Výška poistného závisí od poistnej sumy a tá zas závisí od mnohých vecí (vek, výška príjmu, pracovné zaradenie ...).
K rušeniu a zmenám - v zásade sa dá úrazovka rušiť kedykoľvek a zmeny by si mohol robiť minimálne pri výročí. Závisí od konkrétnej zmluvy.

[Amos]

mimochodom Peterle - nezabudni,

ak si za rok 2010 nemal ziadne oficialne prijmy (alebo si ich mal nizsie ako spolu 4.025E za cely rok), nezabudni si podat danove priznanie do 31.3.2011 - aby si ziskal spat zrazenu dan z urokov, ktore dostanes zo stavebka - ku koncu februara ti poslu zo stavebka vypis - tam bude aj vyska tej zrazenej dane. (rad sa pochvalim, ja som na urokoch zarobil za r.2010 viac ako 4.025 - preto mi danovy urad vrati 19% z tejto sumy -t.j. nejakych smiesnych 765E)

A ak si student VS - dufam ze si vyuzil supervyhodny uver z http://www.spf.sk" onclick="window.open(this.href);return false; . Ak nie, tak uz je pre teba neskoro.

Ja som tiez student (aj ked taky stary) - a chystam sa vyuzit kazdy rok cca 1.330E (uz som v tom zacal a funguje to). T.j. 5 rokov x 1.330E = spolu 6.650E.
Parametre uveru: az do skoncenia 5-ho rocnika VS neplatis ziadne splatky, ani ti nenabiehaju uroky. Potom to mozes splacat 10 rokov s urokom 3%p.a. alebo to splatis jednorazovo za "obrovsky " 1% sankcny poplatok.
Proste moje heslo je: Ber od statu vsetko co ti ponuka. T.j. zrazkovu dan, statnu premiu, studentsku pozicku, maximalnu nemocensku davku a pod. . A danovi poplatnici sa mi na to s radostou zlozia (juj, ale som sa rozohnil )

[ome]

mimochodom Peterle - nezabudni,

ak si za rok 2010 nemal ziadne oficialne prijmy (alebo si ich mal nizsie ako spolu 4.025E za cely rok), nezabudni si podat danove priznanie do 31.3.2011 - aby si ziskal spat zrazenu dan z urokov, ktore dostanes zo stavebka - ku koncu februara ti poslu zo stavebka vypis - tam bude aj vyska tej zrazenej dane. (rad sa pochvalim, ja som na urokoch zarobil za r.2010 viac ako 4.025 - preto mi danovy urad vrati 19% z tejto sumy -t.j. nejakych smiesnych 765E)

Prepac Amos, ale nerozumiem tejto tvojej vete.

[peterle]

Samozrejme Amos, danove prizanie podam, ale na urokoch ani zdaleka nezarobim tolko ako ty. Nieco mam aj na ucte v CR a tam mi dost postrhavali z dividend, ale s tym sa asi neda spravit nic.
O tej pozicke som netusil, to je skoda inac by som to vyuzil. Mozno na doktorandskom

Inac ide ti karta, vies ako na stat. Daj este nieco

Ome comu nerozumies, proste Amos ma cca cez 150.000 € volnych financnych prostriedkov a nenecha sa nikym odrbat. Kedze nema ziadny oficialny prijem nad 4.025 €, stat mu musi vratit DPH z urokov. Skoda, dceru nad 18 asi nemas vsak? (Samozrejme myslene zo zartu )

[Amos]

ome-mu:

Príklad

David je študent, mal jedno zamestnanie, mal aj úroky zo stavebného sporenia.

David mal príjem u jedného zamestnávateľa v pracovnom pomere, zarábal 700 € mesačne, po dobu 4 mesiacov. Spolu mal 2800 € hrubého. Z tohto príjmu mu zamestnávateľ strhol odvody spolu 370 € a preddavky na daň spolu 200 €.

Okrem toho mal stavebné sporenie. Sporiteľňa mu pripísala úroky brutto 200 €, z čoho mu súčasne odpočítala zrážkovú daň 38 €. Iné príjmy nemal.

David by vo vlastnom záujme mal podať daňové priznanie, aby sa mu tak vrátila aj zrážková daň z úrokov. Od zamestnávateľa dostane potvrdenie o príjme a sám podá daňové priznanie. Zvolí typ B, lebo mal príjmy nielen v zamestnaní ale aj príjem z úrokov.

Do daňového priznania, riadku 34, zapíše sumu príjmov zo zamestnania 2800 €.

Do riadku 35 zapíše odvody 370 €.

VII. oddiel, riadok 2 – tu zapíše brutto úroky, teda 200 €.

X. oddiel, riadok 70, tu zapíše sumu 4025,70 €.

Do riadku 99 zapíše zrážkovú daň z úrokov, teda 38 €.

V riadku 101 zapíše preddavky na daň zrazené zamestnávateľom = sumu 200 €.

V riadku 106 vyjde výpočtom suma -238 €. To je daňový preplatok, ktorý mu vráti daňový úrad.

nie je to aktualne, ale inac viac na: http://blog.etrend.sk/mihalblog/2010/03 ... -studenti/" onclick="window.open(this.href);return false;

[Amos]

Peterle, citim sa polichotený (a dcera bude mat o nejakych 17 rokov 18. Tak sa šanuj a zarabaj, aby si bol lepsi ako svokor ). Inac, ak by som uz ako 35 rocny mal 18 rocnu dceru, tak by som nemal problem so zrazkovou danou, ale so zrazanim krvi .
ale spat do reality. Zial, tych aktiv nemam az tak vela, ale zcasti som vyuzil tzv. pakovy efekt. Dostal som ponuku cerpat vyhodny uver (lebo mam v plane kupit dalsi byt). Tak som ho vzal, pridal k svojim usporam a vydal som sa na bankovu turistiku - zistovat, co mi ponuknu. A cuduj sa svete, dostal som take % k terminovanemu vkladu, ktory sa neuvadza v "sadzobnikoch pre verejnost". Potom som este vyskusal jednu finticku. "Prinutil" som banku, aby mi pripisala uroky predčasne- t.j. este pred skoncenim terminaku. Sranda, vraj museli zasadat tri bankove komisie - vratane slovenskeho riaditelstva. A na moje prekvapenie, odsuhlasili mi to. Preto som zarobil viac ako 4000E v priebehu roka 2010 - a ani svojich peniazov som nemal tolko vela, ani som "nehral" podla vseobecnych "pravidiel".
T.j. danovy poplatnici sa mi skladaju 2-krat: najprv vo forme vyssich urokov z terminaku (banka si to moze dovolit, lebo niekto im pekne plati za ich drahe spotrebaciky) -a druhy raz mi prispievaju zrazkovou danou.
Som skodoradostny, viem - ale je to ich slobodne rozhodnutie.

[JUGGLER]

Amos. Vidím, že aj ty si veľa rozumov nabral od Miháľa.
Pripadá mi trochu morbídne privádzať sa do orgazmu predstavou, že zarábaš na úkor daňových poplatníkov...
V skutočnosti len využívaš systém. Si múdra ovca, ktorá sa na rozdiel od iných nenechá ostrihať celkom dohola. To je Ok.
Banka ti dá percento navyše, lebo vie, že aj tak na tebe zarobí. Neopájaj sa predstavou, že je to na úkor iných.

[peter.cmorej]

amos, ty poradcu nepotrebujes, ty uz si vychcany dost

[peter.cmorej]

Ale musím sa priznať, že pôvod tej myšlienky nie je z mojej hlavy. Tiež som klientom odporúčal trvalé následky z úrazu až kým som si neprečítal knihu Život jako riziko. Až potom som si pozrel tabuľky invalidizácie sociálnej poisťovne a prehodnotil môj názor na pripoistenia.

musim upozornit na jednu vec. Invalidny dochodok povazujem tiez za dolezity, ale ked som sa nim naposledy zaoberal, nenasiel som jedinu poistovnu, ktora by mala toto poistenie urobene poriadne.

Za prve, mnohe poistovne ponukaju vo svojich produktoch iba invalidny dochodok v pripade invalidity ziskanej urazom. Co samozrejme nesplna nase poziadavky, leboto nekryje invaliditu chorobou. Invalidny dochodok aj v pripade invalidity ziskanej chorobou aj urazom sa da vacsinou uzatvorit iba v ramci IZP. Myslim, ze som vtedy nasiel iba jednu rizikovku (= platis iba za riziko a nic sa tam nespori), kde sa to dalo. Ale uz si presne nepamatam, bolo to davnejsie.

Za druhe, poistne podmienky. Kazda jedna poistovna mala v podmienkach nieco v tom zmysle, ze podmienkou priznania dochodku je priznanie statneho invalidneho dochodku socialnou poistovnou. A to je problem, lebo jednak asi ste uz kazdy poculi o pripadoch, kedy soc. poistovna a posudkovy lekari nechcu priznat invalidny dochodok ani jednoznacnym invalidom a za druhe, na priznanie invalidneho dochodku existuju urcite podmienky.

Ta hlavna je, ako spominal Vratko, odpracovane roky. Takze prave ti, u ktorych je potrebne toto riziko vykryt najakutnejsie = ti, ktori nesplnaju podmienky na priznanie dochodku, nemaju moznost normalne sa poistit, lebo jednou z podmnienok poistovne je prave priznanie statneho inv. dochodku. Ide nielen o studentov ale aj mnohych zivnostnikov, slobodne povolania a majitelov firiem, ktory si vyplacaju podiely na zisku.

Ja som to vtedy v jednej poistovni aj riesil, poukazal som na "hlupe" VPP a oni mi odpisali, ze je to v poriadku, ze dochodok by priznali a odkazali ma na nejake vseobecne ustanovenie vo VPP, tak vagne, ze som sa ako vystudovany pravnik nad tym tak akurat pousmial. Navyse, ako som zistil, ani jedna z poistovni snad nema poriadne skusenosti s plnenim z tohto poistenia. Nikto tam o tom nic nevedel. Je to velmi nerozsirene poistenie.

Suma sumarum, "komplikovany" klient, ktoremu sa zial bohu nieco stane a bude potrebovat plnenie, sa moze velmi lahko ocitnut v roli pokusneho kralika.

[Amos]

Peter,

ja samotny nie som az taky vychcany. Som v tom takmer nevinne . Ja len pocuvam rady mojich poradcov (v nasledovnych profesiach): uctovnik, mzdova uctovnicka, auditor a pravnik....no a vlastne nieco som aj pochytil od vas vsetkych. Inac tvoje blogy na sme su vyborne (aj karmu ti zvysujem ).
A ako pisal Juggler - áno, Mihál je tiez moj oblubeny autor. Avsak bez horeuvedenych by som niekedy nevedel o com toci. Oni mi to prekladaju z "vedeckej cinstiny" do slovenciny.
No a tie morbidne "vyvrcholenia"? Necudujte sa, ze si to vychutnavam - ved mozno tú slasť s mojou milenkou (tzv. "zrazkovou danou") som v roku 2010 zazil naposledy. Hrozi mi dozivotny celibat...

[ome]

Dik Amos za vysvetlenie. Ja som si mylne myslel, ze o vratenie preddavkovej dane moze poziadat len ten kto mal prijmy len do tej vysky (4025€). Ty si uvadzal vyssi prijem. Ale uz som v obraze.
Gratulujem k tym dvojnasobnym urokom. Donutit banku k takemu to rozhodnutiu bol dobry tah.

[Amos]

Ome, vidim, ze mi fandis - diky
ale celkom sa nerozumieme. Banka mi nedala dvojnasobne uroky (to by som bol teda iny frajer ) - len mi dala o nieco vyssie uroky ako su v sadzobniku.