Magazín ako investovať

Investovanie, financie, sporenie

  • Increase font size
  • Default font size
  • Decrease font size

Stavebné sporenie: marketing dobrý, produkt slabý

Stavebné sporenie určite všetci veľmi dobré poznáte. Niekoľko kúskov sa asi nájde v každej rodine. Ak ho aj Vám rodičia založili pomaly ešte ako batoľaťu, vitajte v klube. Speňažiť rodné číslo a ešte aj malému našetriť niečo do života, no neber to ! Hlavne v časoch divokého kapitalizmu, keď sa dávala štátna prémia skoro zadarmo.
Bohužiaľ (alebo našťastie) zlaté časy pominuli a stavebné sporenie už nie je to čo bývalo. V porovnaní s inými produktmi finančného trhu ho však ľudia aj naďalej vnímajú veľmi pozitívne. Bodaj by aj nie. Stavebné sporenie je finančný produkt s asi najlepším marketingom na trhu. Spotrebitelia sami poznajú niektoré z výhod stavebného sporenia:
- každoročná štátna prémia
- stavebný úver s bezkonkurenčnou úrokovou sadzbou
- peniaze zo stavebného sporenia je možné použiť na čokoľvek (priateľskí sporitelia)
- do stavebného sporenia nie je nutné platiť pravidelne
- zo stavebného sporenia je možné peniaze vyberať (rozdelením zmluvy)
V skutočnosti je stavebné sporenie veľmi nevýhodným úverovým produktom. Väčšina sporiteľov si zoberie buď nevýhodný medziúver alebo úver zo stavebného sporenia nečerpá vôbec. Stavebné sporenie sa v súčasnosti oplatí iba ako konzervatívny spôsob sporenia alebo ako alternatíva k spotrebnému úveru.

Medziúver

Najväčšou výhodou stavebného sporenia je možnosť získať stavebnú prémiu od štátu a následne po určitom čase pravidelného sporenia možnosť zobrať si stavebný úver, ktorý je spravidla úverom s najnižším úrokom na trhu. To neplatí, iba ak máte príliš starú zmluvu o stavebnom sporení (úroková sadzba úveru 6 %).

Na stavebný úver má sporiteľ nárok po splnení určitých kumulatívnych podmienok. Jednou z nich je nasporenie 50 % cieľovej sumy. Ale úver môžete dostať aj keď máte nasporenú menšiu sumu peňazí. Tento úver sa nazýva medziúver.

Príklad: Máte uzavretú zmluvu na 1 milión Sk a na účte stavebného sporenia 300 000 Sk. Potrebujete zmodernizovať byt, takže ten milión potrebujete. Keďže nespĺňate podmienky na pridelenie stavebného úveru, rozhodnete sa pre medziúver. Logicky sa zdá, že potrebujete požičať 700 000 Sk (300 000 máte).

V skutočnosti Vám však stavebná sporiteľňa založí druhý účet stavebného sporenia a z toho Vám požičia celý 1 milión Sk. Znamená to, že úroky nebudete splácať zo 700 000, ktoré skutočne potrebujete, ale z celého milióna, ktorý Vám požičali. A navyše nebudete splácať nízky úrok stavebného úveru, ale úrok medziúveru, ktorý je spravidla vyšší ako úrokové sadzby bežných hypotekárnych úverov.

Váš dlh sa navyše nijako neznižuje. Na účet medziúveru platíte len úroky a Váš dlh ostáva stále rovnaký. Medziúver zanikne až keď na prvom účte, účte sporenia, splníte postupným sporením podmienky na stavebný úver.

Ďalšie podmienky

Ďalšími podmienkami pre získanie stavebného úveru je získanie hodnotiaceho čísla v určitej výške a trvanie zmluvy o stavebnom sporení minimálne dva roky. Ani splnenie týchto podmienok nie je najľahšie. Aby ste získali hodnotiace číslo v dostatočnej výške už v najkratšej možnej dobe, tz. za dva roky, museli by ste na účet stavebného sporenia už na začiatku vložiť polovicu požadovanej sumy. Takže ak chcete stavebný úver 1 milión, musíte si dva roky predtým uzatvoriť stavebné sporenie a vložiť 500 000,-.

Inak Vám získanie hodnotiaceho čísla v dostatočnej výške bude trvať podstatne dlhšie. Ak vkladáte iba pravidelné odporúčané platby, tak vo väčšine prípadov splníte podmienky na stavebný úver až po šiestich rokoch sporenia.

Stavebko ako sporenie

Množstvo ľudí využíva stavebné sporenie iba ako sporiaci produkt. Majú garantovaný určitý úrok a ak pravidelne vkladajú, každý rok dostanú štátnu prémiu. Peniaze na stavebnom sporení sa zhodnocujú sadzbou určenou na zmluve. Táto sadzba je 3 % pri starých zmluvách (už ich nie je možné uzatvoriť), 2 % pri nových zmluvách a pri najnovších úverových 0,1 %.

Z uvedeného je jasné, že nové úverové zmluvy sú na sporenie absolútne nevhodné. Pri sadzbe úročenia vkladov a úrokovej sadzbe možného budúceho stavebného úveru platí priama úmera. Tam kde je nízke úročenie vkladov je aj nízky úrok stavebného úveru. Zmluvy s úročením 0,1 % majú úrokovú sadzbu stavebného úveru 2,9 %, s úročením 2 % je úroková sadzba úveru 4,7 % a na najstarších zmluvách s úročením 3 % je úroková sadzba úveru 6 %.

Preto ak si zakladáte stavebné sporenie, musíte sa rozhodnúť: chcete čo najlepšie úročenie vkladov alebo čo najvýhodnejší stavebný úver ? Oboje mať nemôžete.

Mnohí ľudia považujú za garantované zhodnotenie v nadpriemernej výške štátnu prémiu. Jej výška sa každý rok mení, v súčasnosti je 12,5 %, maximálne 2000 Sk. Bohužiaľ celkový výnos nie je až taký ružový. Štátna prémia sa dáva iba za peniaze vložené v danom roku. V nasledujúcich rokoch sa úročia už iba sadzbou určenou na zmluve. Takže ak chceme dostať priemerný výnos, musíme štátnu prémiu rozrátať na celé obdobie trvania zmluvy.

Priemerné zhodnotenie peňazí v stavebnom sporení na 6 ročnom horizonte, alebo inak „rendita“ sa mení z roka na rok, podľa podmienok na udelenie štátnej prémie. V roku 2006 bola 4,8 %, 2007 4,67 %, dnes je 5,9 %. Rendita sa vypočítava za „ideálnych“ podmienok. To znamená, že sa počíta s tým, že do stavebného sporenia každý rok vložíte iba toľko peňazí, koľko postačuje na získanie maximálnej štátnej prémie. Ak vložíte viac, Vaša rendita sa znižuje.

Avšak ani štátna prémia sa zrejme nebude vyplácať večne. V súčasnosti sa už začínajú objavovať hlasy za absolútne zrušenie štátnej prémie ako neefektívne vynaložených prostriedkov zo štátneho rozpočtu. V takom prípade klesne rendita stavebného sporenia približne na úroveň sadzby úročenie vkladov uvedenej na zmluve. Jediným bonusom budú marketingové akcie sporiteľní.

Peniaze je možné vybrať zo stavebného sporenia bez akéhokoľvek obmedzenia po 6 rokoch sporenia. Vtedy sa stáva človek „priateľským sporiteľom“. Dovtedy je možné vybrať časť peňazí iba pomerne zložitou procedúrou rozdelenia zmluvy a následnou výpoveďou jednej z nich. Navyše, takýto výber peňazí je potrebné vydokladovať bločkami, inak príde sporiteľ nielen o štátnu prémiu, ale aj našetrené úroky.

Najlepším spôsobom sporenia cez stavebné sporenie je určiť si na zmluve nízku cieľovú sumu, vkladať iba vklady za účelom získania štátnej prémie a na konci si možno vybrať „bonusový “ výnos v podobe nízko úročeného úveru. Ak by ste napríklad dnes spĺňali podmienky pre získanie stavebného úveru s úrokovou sadzbou 2,9 %, tak väčšina sporiacich účtov ponúka vyššie zhodnotenie peňazí, ako by ste platili na úrokoch za úver. Peniaze z úveru by ste teda mohli bez rizika „investovať“.

Záver

Výhody stavebného sporenia síce vyzerajú na pohľad pekne, rovnako pekný je aj fakt, že stavebný úver má väčšinou bezkonkurenčne úročenie, ale kým sa k nemu človek dostane, tak buď „finančne vykrváca" na medziúvere (väčšina) alebo v ňom pri sporení utopí toľko peňazí, že potencionálne výnosy, o ktoré medzitým prišiel, radšej ani netreba rátať.

Pripravovať sa na riešenie bývania stavebným sporením 6 rokov (priemerná doba sporenia na splnenie podmienok stavebného úveru) je hlúposť. Nikto nevie aké úrokové sadzby budú za 6 rokov. Môže byť, že za 6 rokov nebude úrok stavebného úveru najnižší na trhu (ako ostatne aj teraz - staré zmluvy s úrokom stavebného úveru 6 %).

Stavebné sporenie je využiteľné buď ako pomerne konzervatívna investícia (odporúčaný vklad) alebo ako alternatíva spotrebného úveru (medziúver bez počiatočnej nasporenej sumy). Na nič iné Vám stavebné sporenie neodporúčam.

Diskusia k článku

Profil autora článku Petra Cmoreja nájdete tu.

 

Toto je stará verzia webu bežiaca na Joomle. Nové články a nové nástroje pre investorov nájdete na hlavnej stránke: ako-investovat.sk

Sporenie a investovanie

Asociácia obchodníkov s cennými papiermi

Anketa

Vráti sa Grécko ku drachme?
 


Finkulačka


Finančná kalkulačka
 Eur/měs
%p.a./rok
let
 Eur

podrobne