Hypoteka - mimoriadne splatky, ak viem zhodnotit uspory

[lukas]

Zdravim,

staviam RD a mam na Vas expertov 2 otazky:

Sucasna hodnota znalec (z vlastnych zdrojov) 150,000 EUR
pozadovana vyska HYPO 145,000 EUR
Buduca hodnota znalec 295,000 EUR
splatnost 25-30 rokov (maximum podla banky)
najlepsie ponukane sadzby 5r. 2.7% alebo 3r. 2.4%


1. Ktoru fixaciu by ste odporucali 5r. alebo 3r.? (aj v kontexte mojej druhej otazky nizsie).

2. Mimoriadne splatky - mam aj stavebne sporenie s ur.sadzbou na vklady vo vyske 3% (plus mal by tam byt nejaky bonus 50% ak nedojde k cerpaniu uveru - co neplanujem). Cize garantovana sadzba na sporeni je min.3% (mozno az 4.5% -> este zistujem presne podmienky).
Oplati sa v takejto situacii vkladat mimoriadne splatky na HYPO uver, alebo radsej odkladat peniaze na stav.sporenie, kde mam k nim kedykolvek pristup. Pytam sa na sucasnu situaciu, ak v buducnosti dojde k narastu ur.sadzby na HYPO, musel by som samozrejme prehodnotit moj sporiaco/splacaci model

Dakujem za Vase podnetne nazory!

[filip glasa]

ja by som vybral 5r fixáciu a 2,7% úrok. Neviem ako dlho takéto nízke úroky vydržia, tak by som to radšej fixol dlhšie.

Pri takto nízkych úrokoch naozaj nedáva až taký zmysel dávať mimoriadne splátky ako kedysi, keď boli úroky 6-8%. Ale zase tie peniaze čo ušetríš musia byť niekde rozumne úročné/investované.

[peter.cmorej]

jednoznacne 5r.

[Rokosák]

Ponukni banke 5% na 30 rokov.

[gangstro]

Fix 5 rokov.
1.ak vieš peniaze lepšie zúčiť ako 3% - investuj do toho
2. ak nevieš lepšie zúročiť ako 3% - dávaj mimoriadne splátky

Na stavebku máš síce 3% ale mínus daň a mínus poplatky(hlavne pri malých sumách je to cítiť)

[Marcos]

ja by som vybral 5r fixáciu a 2,7% úrok. Neviem ako dlho takéto nízke úroky vydržia, tak by som to radšej fixol dlhšie.

Pri takto nízkych úrokoch naozaj nedáva až taký zmysel dávať mimoriadne splátky ako kedysi, keď boli úroky 6-8%. Ale zase tie peniaze čo ušetríš musia byť niekde rozumne úročné/investované.

Hm, tak dnes by bolo mozne tu isty Hypo zobrat s cca 2- 2,1 % urokom, fix na 3 alebo 5 rokov ...ake su Vase nazory na vyvoj v najblizsom obdobi - myslite si niekto ze sadzby budu este klesat? Ak ano preco, resp. kde myslite ze sa zastavia?

[Rokosák]

Splacaj, splacaj,splacaj! Vyvoj v najblizsom obdobi Ta nezaujima, pokial nemas zdroje celu hypoteku v "najblizsom obdobi" vyplatit. Znalec predpovedajuci buducnost je podvodnik, alebo v lepsom pripade hlupak. Nikto ani z nas na tomto fore do buducnosti nevidi, teda nase nazory by boli iba neinformovanou spekulaciou.

Teraz k faktom:
1. Cim je nizsi urok tym vacsiu ciastku z rovnakej splatky venujes na znizovanie istiny.
2. Mat co najnizsiu istinu je dolezite pre pripad narastu urokovej miery hypoteky v buducnosti. Ta moze rast teoreticky do nekonecna, ale ja som splacal aj dvojcifernu urokovu mieru. Rozdiely hoci aj medzi 10 a 8% su obrovske.
3. Schopnost nestratit nehnutelnost je dolezitejsia ako ci je docasna urokova miera 2.7, alebo 2.1 percent.
4. Netrap sa, ze si neodhadol vyvoj urokovej miery za posledne mesiace. Toto nie je hra na mudrych. Tu ide o to, aby si mal strechu nad hlavou v ktorej sa Ti paci.

[Marcos]

Splacaj, splacaj,splacaj! Vyvoj v najblizsom obdobi Ta nezaujima, pokial nemas zdroje celu hypoteku v "najblizsom obdobi" vyplatit. Znalec predpovedajuci buducnost je podvodnik, alebo v lepsom pripade hlupak. Nikto ani z nas na tomto fore do buducnosti nevidi, teda nase nazory by boli iba neinformovanou spekulaciou.

Teraz k faktom:
1. Cim je nizsi urok tym vacsiu ciastku z rovnakej splatky venujes na znizovanie istiny.
2. Mat co najnizsiu istinu je dolezite pre pripad narastu urokovej miery hypoteky v buducnosti. Ta moze rast teoreticky do nekonecna, ale ja som splacal aj dvojcifernu urokovu mieru. Rozdiely hoci aj medzi 10 a 8% su obrovske.
3. Schopnost nestratit nehnutelnost je dolezitejsia ako ci je docasna urokova miera 2.7, alebo 2.1 percent.
4. Netrap sa, ze si neodhadol vyvoj urokovej miery za posledne mesiace. Toto nie je hra na mudrych. Tu ide o to, aby si mal strechu nad hlavou v ktorej sa Ti paci.

ďakujem za odpoved, veľmi mi ale nepomohla, ja práve mám možnosť predčasne splatiť podstatnú časť hypo alebo refinancovať (pričom refinanc nie časovo presne vymedzeny). Budem refinancovať čo najviac, s fixom na 5 rokov, to čo by som mohol predčasne splatiť investujem. o 5 rokov možem pokračovať rovnakým spôsobom dalších 5 rokov, alebo predčasne splatiť cely zvyšok hypo. Jedine čo potrebujem vedieť je kedy presne refinancovať, ideálne keď bude hypo úrok fix 5 čo najnižší. Teraz mám ponuku na refinanc za 2,0 %, ak nastúpim, najbližších 5 rokov nebudem mocť vystúpiť, druha alternatíva je čakať. Kedže nemám veštecku guľu a potrebujem sa rozhodnúť či nastúpiť teraz, zaujímajú má aj vaše názory - čo myslite bude úrok na hypo v najbližšej dobe ešte klesať? myslím že nejaký priestor ešte je (porovnanie s EU), ochota bánk ale bude závisieť hlavne od toho či už pani bankári majú splnené KPIs na koncoročné odmeny a aký bude plán na Q1 16. príliš dlho čakať nechcem, trend sa môže aj otočiť a v súčasnosti platím úrok cca 3%.

[Rokosák]

V tom pripade treba este porovnat umorovacie tabulky, pretoze umorovanie nie je linearne. Priklad:
1. Povodna hypoteka v tretom roku splatky. Mesacna splatka 100, umorena istina 10.
2 Nova hypoteka na zaciatku splatky. Mesacna splatka 90, umorena istina 1.
Teda platis sice menej, ale Tvoj podiel na nehnutelnosti rastie pomalsie.

Co sa tyka casovania refinancovania ci vo vseobecnosti, zavisi najviac na stasti. Vyhodou refinancovania je, ze si zarucujes vyhodny urok na dlhsie obdobie, teda terajsia urokova miera bude platit iba povedzme dva roky, ale nova 5.