Hypo-IŽP

[Knecht]

Zdravím, Nedávno som dostal ponuku na uzatvorenie Životného poistenia od spoločnosti ING Hypo-Investor. Tento produkt funguje s cieľom Platiť splátky úveru do životnej poistky a usetrim tak vraj na poplatkoch. Je to vlastne spojenie Flexi-hypotéky a IŽP Investor. Tento produkt sa mi celkom páčil teda myšlienka že budem hypotéku splácať do svojej poistky a úroky sú moje. Viem že hypotéku budem v blizskej dobe brať a takáto forma splácania sa mi pači. Len som si čítal že tento produkt je moc drahý, myslím teda ING Hypo-Investor, počul som že podobný produkt ponuka aj amslico a genarali len to bude na poplatkoch asi to isté, Skúste mi teda poradiť niečo obdobné kde by to na poplatkoch toľko nezralo

[vratko.michalik]

Ahoj Knecht.
Tak čo sa týka prepojenia hypotéky a sporenia cez IŽP, kde cez hypo splácaš len úroky a istinu si šetríš cez životné poistenie, tak k tomuto produktu len toľko :
Tento produkt je naozaj veľmi výhodný a to ako pre poisťovňu tak aj pre sprostredkovateľa.
Bohužiaľ pre klienta je extrémne nevýhodný
Sadzobník poplatkov ING poisťovne vyzerá nasledovne http://www.ing.sk/sk/files/produkty_a_s ... 6.2010.pdf" onclick="window.open(this.href);return false;
Poplatky produktu vyzerajú nasledovne : Počiatočné konto sa tvorí 2 roky - znamená to, že peniaze prvé dva roky vyhadzuješ von oknom (konkrétne na províziu sprostredkovateľa). Od tretieho roka platíš 1,66 EUR mesačne za vedenie zmluvy
5% z poistného ako vstupný poplatok do fondov
Každoročný dosiahnutý výnos sa Ti kráti o 1,4% (správcovský poplatok poisťovne)

Poďme sa pozrieť na konkrétny príklad. Predstavme si, že berieš hypotéku na dobu 30 rokov vo výške 50 000 EUR. Úrokovú sadzbu hypotéky odhadneme na 5,00% p.a. Klasická splátka hypotéky by bola 268,41 EUR mesačne, z toho 208,33 úrok a 60,08 istina. Potrebujeme sa rozhodnúť, či platiť banke 268,41 EUR a normálne splácať hypotéku, alebo platiť banke len úroky 208,33 EUR a zvyšných 60,08 EUR si sporiť cez IŽP.

Na to, aby si v ING IŽP nasporil za 30 rokov pri platbe 60,08 EUR mesačne sumu 50 000 EUR (aby si hypotéku skutočne za 30 rokov vyplatil) potrebuješ, aby fondy ING za dané obdobie zarábali 7,48% (berieme do úvahy poplatky, neberieme do úvahy daň z výnosu).

Čiže len na to, aby si bol na tom pri takejto dvojkombinácii rovnako ako pri samostatnej hypotéke potrebuješ, aby Ti fondy ING zarábali minimálne 7,48% p.a. počas doby trvania hypotéky. Ak chceš byť v zisku, potom musia fondy zarobiť viac.
Ak by fondy zarobili 5,00% p.a. tak Ti bude po 30tich rokoch chýbať na splatenie hypotéky 17 332 EUR.

Záver - nenechaj sa nachytať. Kombinácia hypotéky kde splácaš len úroky a sporenia cez IŽP je pre klienta extrémne nevýhodná a extrémne riziková kombinácia. Ostatné podobné produkty od Amslica, Generali atď sú na tom veľmi podobne.

Nechaj si radšej poradiť s výberom hypotéky. Peniaze ušetrené na úrokovej sadzbe hypotéky sú totižto naozaj ušetrené.

[Knecht]

Aha a čisto len zo zvedavosti od amslica sa ten produkt ako volá? A s akou bankou je to skombinované?

[vratko.michalik]

Nikdy som neskúmal ktorá banka a ktorá poisťovňa spolupracujú cez takýto produkt. Vždy som to riešil len u konkrétneho klienta, ktorý takýto produkt využíval.
Tu je ale starší článok na túto tému http://hnonline.sk/ekonomika/c1-2563615 ... ch-bankach
Píše sa tam, že Amslico spolupracovalo minimálne s VUB, SLSP a možno OTP.

[peter.cmorej]

tlieskam Vratko
uz som si myslel, za tato habadura je na ustupe. Knecht, spajat hypoteku s IZP je velmi nebezpecna vec. Vratko este nespomenul, ze pocas celeho splacania (20-30 rokov) sa ti neznizuje dlh ! to znamena, ze aj uroky platis stale z celej dlznej sumy. A ak ta nahodou zastihne pocas splacania nejaka financna kriza, hodnota tvojich nasporenych penazi moze vyrazne klesnut, pricom ty bude stale dlhovat rovnaku sumu.

[Knecht]

aha takže toto teda pustím z hlavy uplne....rozmýšlam že budem to celé riešiť cez stavebnú sporiteľňu študoval som si na stránke PSS že stačí nasporiť 25% z hodnoty nehnuteľnosti a ostatnú sumu poskytnú ako stavebný úver s nemennou úrokovou sadzbou

[peter.cmorej]

ani v tomto pripade ta nepotesim. Na to aby si dostal stavebny uver, musis sucasne splnit tri podmienky. Jedna z nich je hodnotiace cislo, ktore musis mat 64. Na vypocet hodnotiaceho cisla sa pouziva vzorec, kde hra hlavnu rolu prave nasporena suma a uroky, ktore si pocas sporenia ziskal. Suma sumarum, ak by si chcel stavebny uver s nasporenou sumou iba 25 % z CS, musel by si sporit odhadom nejakych 12-13 rokov. Inak dostanes iba medziuver a ten je strasne nevyhodny. Svojho casu som o tom napisal celkom obsiahly clanok. Pohladaj na hlavnej stranke ako-investovat.

nechaj si pomoct s vyberom dobrej hypoteky a prostriedky navyse si spor v sporiacej scheme, ci uz ako "bezpecnostny vankus" alebo na pripadne predcasne splatenie v buducnosti alebo na co len chces. Nic lepsieho nevymyslis. To hovoriaa roky skusenosti

[Martinisko.eu]

Knecht, kedy cca chceš kupovať nehnuteľnosť, prípadne stavať? O mesiac? Rok, či päť?

Aktuálne sa dá vybaviť hypotéka so štátnym príspevkom (pre ľudí s príjmom do cca 1000€ v hrubom a do veku 35 rokov) so sadzbou niekde na úrovni 1% p.a. po dobu 5 rokov. To Ti nedá žiadna stavebná sporiteľňa, ani keď tam budeš sporiť 20 rokov...

Ako napísali chalani predo mnou, určite nekombinovať hypo s IŽPčkom. Keď tak len s priamym investovaním. Pri aktuálnych úrokových sadzbách na hypotékach je reálna šanca, že týmto spôsobom klient hypotéku preplatí menej.

[Knecht]

Takze klasická hypotéka z banky bude najlepšia?

[peter.cmorej]

presne tak

[Martinisko.eu]

Takze klasická hypotéka z banky bude najlepšia?

V tejto dobe určite...

[Knecht]

no dobre a čo v prípade že by som chcel kúpiť nezariadený byt, teda kde nie je nič iba holé steny a chcem ho zariadiť po svojom...ale nemám ani na byt a ani na zariadenie. Uvažoval som o takejto kombinácí:
byt - hypotekárny úver účelový, teda kúpim iba čisto byt
zariadenie - medziúver zo stavebného sporenia...trošku som surfoval a zistil som že wustenrot ponúka úverovú sadzbu 4,99% čo nie je až také zlé, lebo druhá možnosť ako to financovať tak jedine spotrebný úver a to je už dosť nevýhodné pretože sa to pohybuje okolo 14% aspoň čo som na nete pozeral....ale tak vy ste tu poradcovia tak sa lepšie vyznáte tak mi skúste teda poradiť

Stano Knecht

[peter.cmorej]

ano, to je jedna moznost. Len si treba poriadne pozriet podmienky zabezpecenia stavebneho uveru. Bez rucenia nehnutelnostou to nie je take easy a aj suma je obmedzena. Nehnutelnostou sa uz nezarucis, lebo tu bude mat v zalohe banka. Najlepsie by bolo, keby si mal dve nehnutelnosti. Napriklad by si zalozil aj rodicovsky byt alebo chatu alebo nieco podobne. Potom uz nemusis rozmyslat o stavebnom uvere, ale jednoducho si zoberies vyssi uver z banky. Ked cast z uveru splatis, alebo vzrastie cena nehnutelnosti, poziadas o prehodnotenie zabezpecenia a rodicovsky byt oddlzis.