Amslico ZP - ide o vyhodny produkt?

[mikro]

Dobrý deň,

som tu nový, tak sa ospravedlňujem, ak som prípadne netrafil správne fórum s touto témou. Už viac než 2 roky mám ŽP od firmy Amslico, ide konkrétne o poistenie pre prípad smrti / dožitia. Priznám sa, nechal som sa na to nahovoriť, ako inak, cez finančného poradcu z OVB. V podstate ide o toto:

- cieľová suma 1 000 000 Sk
- doba poistenia 39 rokov
- ročná splátka 21 723 Sk

Jednoduchou matematikou vidíme, že "zisk" by mal byť o tých 39 rokov (pre prípad dožitia, čo je predpokladaný scenár ) 1 000 000 - 847 197 = 152 803 SK, čo sa mi za takmer 40 rokov sporenia nezdá ako bohvieaké číslo, ale keďže ide o poistenie, beriem to skôr ako bonus. Moja otázka / otázky:

- je to podľa vás dobrý produkt? každý rok, čo tie peniaze posielam si vravím, či by som ich naozaj nevedel aj lepšie využiť...
- v prípade, že nie, má zmysel ho rušiť, a ak áno, tak kedy? rýchly pohľad do zmluvy hovorí, že to môžem až po 3 rokoch, čo bude práve leto 2011, v zmluve mám nasledovnú tabuľku s komenár:

Kód: Vybrať všetko

Odkupná hodnota a garantované hodnoty v prípade zmeny poistenia na zníženú poistnú sumu.
Koeficienty sú na 1000 SKK / EUR poistnej sumy.

ukončené roky      Koeficienty odkupnej hodnoty    Znížená poistná suma
1                        0                                         0
2                        0                                         0
3                        13                                       30
4                        30                                       66
:
:
35                       805                                     885
39                       1000                                   1000

Chápem ten poisťovácky newspeak správne, že v mojom prípade mi po troch rokoch vyplatia 13 * 1000 SK, po štyroch 30 * 1000 SK, .... po 39 rokoch 1000 * 1000 SK? Ak áno, tak to teda nie je bohvieaký deal, prakticky až po tom 35-tom roku dostanem viac, než som tam vložil.

Takže aby som to zhrnul, čo by ste vy, sveta znalí ľudia, urobili? Nechali to tak, lebo je to OK poistenie? Alebo zrušili okamžite, ako sa len bude dať? Alebo počkali?

Vďaka za akúkoľvek pomoc

[peter.cmorej]

ak ti toto niekto ponukol pred dvoma rokmi, tak to musel byt nejaky diletant. Alebo jeho veduci bol diletant. Nikto normalny uz KZPcka pred dvoma rokmi nepouzival. To co mas, je zmluva kapitaloveho zivotneho poistenia. Suma, na ktoru si poisteny je zaroven sumou, ktoru ti garantuju k vyplate za tych 39 rokov. Ako si spravne napisal, ty si tam tu sumu za tu dobu v podstate nasporis. Ten rozdiel je garantovane zhodnotenie. Na tvojej zmluve je uz len na urovni 2,5 % (garantovana technicka urokova miera TUM), ale realny urok je niekde na urovni 1,6-1,7 %. Podstatne menej ako na nejakom terminaku. Nechce sa mi to hadzat do kalkulacky, ale da sa to z tych sum presne vypocitat.

Ja som si velmi podobnu zmluvu uzatvoril cca pred piatimi rokmi. Sam sebe. Len ta moja mala TUM este 3,5 %. Za poistenie rovnako na milion som platil menej ako 16 000 rocne a bolo to na 40 rokov. Dobry rozdiel v splatkach, ze ? Tu zmluvu som si pred rokom a pol zrusil.

Dovod je ten, ze vsetko co tam davas sa ti spori do dlhopisov. Ak bude vyssia inflacia, peniaze, ktore tymto sposobom ukladas, sa rapidne znehodnotia. Znehodnoti sa ich kupna sila. KZP cka sa este vtedy pred piatimi rokmi uzatvarali, lebo sa verilo, ze inflacia bola definitivne porazena a uz nas cakaju iba casy s jemnou inflaciou niekde na urovni max 3 %. Svet mal za sebou obdobie (cca 10 rokov) s mozno najnizsou inflaciou v historii. Potom prisla kriza, vsetky problemy sa zacali riesit tlacenim novych penazi a dnes neviem o jedinom ekonomovi, ktory by si myslel, ze nas cakaju dalsie desatrocia s nizkou inflaciou. Skor sa kazdy modli za vyssiu ale regulovanu inflaciu, lebo je to najmenej bolestiva cesta z obrovskych dlhov, ktore sa nahromadili. Vsetky ostatne sposoby su horsie.

Ak to KZP teraz zrusis, nedaju ti naspat prakticky nic. Prve dva roky si platil poplatky, ktore ti nikto nevrati. Ta tabulka co tam je, ta hovori iba o tom ako sa vyvija odkupna hodnota. Zrusit to vsak mozes v ktoromkolvek roku. Za tu sumu co tam platis, mozes byt inde nielen slusne poisteny (a na viac rizik: nielen smrt, ale aj trvale nasledky a kriticke choroby) ale este ti ostanu peniaze aj na normalne sporenie do podielovych fondov. Buduci efekt bude podla mna omnoho vyssi ako z tejto zmluvy, kde za 40 rokov dostanes milion a pojdes si za to mozno kupit televizor. Lacnejsiu radu.

[JUGGLER]

za 40 rokov dostanes milion a pojdes si za to mozno kupit televizor.

Mikro: Je tu habadej informácii o týchto produktoch. Enjoy.
V prvom rade absorbuj, že prvé dva roky platíš len na províziu OVB. Len technicky sa to robí tak, že tam akože nemáš ,,nulu,,. Žiadne čudo, že za tie prachy ti každý predajca ťahá medové motúziky pod nos...
K úplnej objektivite treba dodať, že poisťovňa ťa s postupujúcou infláciou bude motivovať vkladať do systému stále viac peňazí. Volá sa to indexácia. Takže tá suma bude za 40 rokov iná.
Druhou náplasťou je, že v prípade trvalej invalidity - keby si stratil schopnosť zarábať a platiť, preberie poisťovňa platenie na seba a cieľová suma ti ostáva ( a poistenie za začne plniť).
Ale ani to nerobí s týchto produktov nič extra výhodné.
Ako životná investícia je to hlúposť. Poisťovňa má slúžiť len na poistenie. V žiadnom prípade nie na šetrenie, či investovanie. Na tento účel sú to veľmi drahé produkty.

[maya]

mikro,
mala som velmi podobne KZP (tiez z OVB dokonca od kamosky), to som zrusila po troch rokoch! A ... velmi hlupo ... zalozila si Investicne zivotne poistenie. Tiez na odporucanie inej kamosky, tentokrat to bol Universal - maklersky dom.
Az tato stranka a diskusie mi otvorili oci a ukazali pravu tvar "uzasnych" investicnych a kapitalovych zivotnych poistiek.
Zrusila som aj tu investicnu, aj ked som nedostala nic, po precitani mnohych diskusii na tuto temu, som v podstate inak ani nemohla. Nechcela som uz platit ani korunu naviac !
A v podstate ti odporucam zrusit to a radsej investovat peniaze priamo do Fondov. Peter Cmorik a tiez Vratko Michalik ti urcite dobre poradia, odporucam !
A poistovnu skutocne vyuzit len na poistenie, a je to skutocne mozne (aj ked som si povodne myslela, ze nie je) !
Precitaj si tu viac diskusii na tuto temu a verim, ze najdes to spravne rozhodnutie

[mikro]

Ahojte,

vďaka za rady a skúsenosti, ja som tušil, že záver bude asi takýto, ale nádej umiera posledná Som rád, že mi napadlo sa na to opýtať teraz a nie o 10 rokov.

Ešte raz vďaka, som si istý, že veľa ľudí vďaka tomuto fóru svoje peniaze v budúcnosti investuje rozumnejšie!

[Amos]

Peter, celkom nechapem v com je problem: KZP vs. inflacia (a dlhopisy?).
Ja mam KZP Amslico od 1996 - este s garanciou 5%.
No a v r.1996 amslico zhodnotilo prostriedky vo vyske 20,66%. Garantovali 5%.
t.j. predpokladam, ze v tom roku bola na slovensku zaujimava inflacia .
Ale amslico sa s nou popasovalo, nie?
Alebo predpokladas, ze nejaka krajina moze mat inflaciu 100%, ale vynos dlhopisov bude len 10%?

[peter.cmorej]

amos, precitaj si na mojom blogu clanok o dlhopisoch. V 1996 boli uroky celkovo vysoke. Zmluvu z tech. urokovou mierou 5 % by som urcite nerusil.

[sswoop]

No, ja by som si dal odklad, nedávali tam nič a nechoni platia, dokiaľ budú peniaze. A až keď Ťa niekoľko krát vyzvú .... Zmluvu zrušil alebo aj nie...
Ja mám tiež Am a viem že sa to dá, alebo si vyber pôžičku alebo niečo take, neviem či to Ešte funguje...??? Je niekoľko alternatív.

[Amos]

sswoop,
sorry ze ta zvozim, ale vyzera to tak, ze sa nerozumies problematike a tvoje rady su vskutku nebezpecne
mikro ma to poistenie 2-3roky. Odkupna hodnota poistenia je 13tis SK, splatka 22tis. SK
Takze, na splatku mu nepozicaju (lebo poziciavaju max. do vysky odkup.hodnoty). Natahovat ich moze, potom to zrusia a mikro bude musiet doplatit cely ten cas, co ich natahoval.
Moj kamarat to takto urobil a potom si odo mna poziciaval peniaze, lebo exekutor ho vyzval doplatit to zvysne poistne. A vskutku na tom moj kamarat "zarobil". Z povodneho dlhu 6.000SK sa to po zaratani vsetkych exekutorskych poplatkov a urokov z omeskania vysplhalo na 16.000SK.
Takze este raz sorry, ale taketo rady....radsej strc za klobuk