Finančný plán na najbližšie roky

Prvé otázky o investovaní a o tom, ako začať investovať.
Pravidlá fóra
Nezabudnite, prosím, že svojou prítomnosťou a diskutovaním na tomto fóre vyjadrujete svoj súhlas s vždy aktuálnymi Podmienkami používania tohto fóra. Predovšetkým prosím dbajte na slušnosť komunikácie a rešpektovanie sa navzájom. Celé Podmienky používania tohto fóra si môžte prečítať tu.
romanm
Príspevky: 9
Dátum registrácie: Ut 13 05, 2014 2:32 pm

Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa romanm »

Zdravím,

posledný mesiac som chodil na prednášky o finančnej gramotnosti. Nakoniec som zistil, že je to iba nejaká forma náboru spolupráce s OVB.

Vlajkovou loďou tej skupiny ľudí je IŽP - mesačne 35 €. Všetky vklady sa investujú do fondov - je vynechaná zložka poistenia.

Prezentované výhody boli:
- Garantované zhodnotenie 5,5 % p.a., pravdepodobne väčšie.
- Na vložené peniaze sa nevzťahuje inflácia. Po vyhlásení inflácie národnou bankou je na účet automaticky každý rok pripísaná suma zodpovedajúca tomuto rozdielu.
- Z úrokového zisku sa neplatí daň z príjmu.

Na základe týchto informácií som si vypracoval nasledovnú stratégiu financovania stavby domu:
- 3 roky odkladať 450 € mesačne do IŽP.
- Po troch rokoch získať hypotéku 50 000 na stavbu domu. Pri štátnej dotácií pre mladých by sa to malo dať do 1 % p.a. Zvyšné prostriedky do 450 € vkladať naďalej do IŽP.
- Po piatich rokoch hypotéky vybrať prevažnú časť nasporenej sumy z IŽP (po 8 rokoch behu IŽP) a vyplatiť hypotéku - bez poplatku.

Pri tomto spôsobe financovania by som mal na hypotéke "zarobiť" aj bez zohľadnenia inflácie.

Žiaľ, po dvoch dňoch googlenia sa mi ponúkané IŽP nezdá najvhodnejšou formou investície.
Boli mi zamlčané vysoké poplatky na IŽP. Taktiež som nikde nenašiel formu IŽP s GARANTOVANÝM výnosom. O investovaní mimo inflácie som nenašiel už vôbec nič:( To sa mi už zdá vhodnejšie kúpiť tie fondy priamo bez poisťovne.

Pre úplnosť dodávam, že mám našetrených 10 000 € na stavebnom sporení s 3 % p.a., 2 000 € s 2 % p.a. a rizikovú životnú poistku. 6 000 € na stavebkách je požičaných vrámci študentskej pôžičky (4,5 % p.a. na 10 rokov - oplatí sa to, pretože sa počas štúdia splátky neplatia).

--------
Čo vravíte na informácie ktoré mi boli o IŽP sprostredkované? Má to nejaký zmysel? Osobne o tom aktuálne pochybujem.

Ako najistejšiu možnosť vidím spomenuté mesačné vklady 450 € do 3 % stavebka, prípadne na nejaký termínovaný účet (5% prima banka).

Aspoň časť prostriedkov by som chcel dať aj do nejakej rizikovejšej investície. Premýšľam nad odskúšaním žltého melónu prípadne nejakých podielových fondov - priamo bez poisťovne. Žltý melón je dosť časovo náročný, ale to by som zveril na priateľku:) Aukcií na pôžičky je relatívne málo, ale viac peňazí do toho aj tak neplánujem investovať. O podielových fondoch neviem prakticky nič, takže zatiaľ je to pre mňa pasé.

Aký model by ste mi odporučili pre pravidelné investovanie 450 € mesačne s viazanosťou cca do februára 2022 (vtedy by som chcel splatiť hypotéku)?

Ďakujem!
Používateľov profilový obrázok
JUGGLER
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 15693
Dátum registrácie: Št 17 04, 2008 8:39 pm
Has thanked: 988 times
Been thanked: 1343 times

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa JUGGLER »

O IŽP ti podstrčili samé klamstvá. Posurfuj tu, alebo si pregúgluj blogy od Petra Cmoreja. Najstrašnejší omyl je tvoj plán 3 roky pchať peniaze do IŽP. Vieš o tom, že len odmena pre sprostredkovatela IŽP je dnes bežne na úrovni tvojích všetkých platieb za 2 roky? Proste za tri roky tam budeš mať menej ako polovicu vkladu, po 10 rokoch zhruba to, čo si vložil. A investičná zložka - ak zahŕňa investovanie do akciových fondov sa Ti môže kedykolvek zosypať. Napríklad o polovicu. Takto dom nikdy nepostavíš.

Ja ťa nechcem strašiť, len úprimne varovať. Keď chceš staviať, tak neriskuj ani za mak a proste len šetri. Termínované vklady sú najistejšie a úplne bez rizika. Aj stavebko poštuduj..tuším nedávno písali, že tam náklady tiež stúpajú. Väčšina finančných produktov sa tvári, že ti zarobí peniaze, ale realita býva opačná...žmýkajú ťa cez skryté poplatky a nákladovosť.

Nespoliehaj sa na nikoho, že ti zarobí peniaze. Šetri a tráp si hlavu nad tým ako si privyrobiť vlastnou hlavou. Bez rizika.
:idea: ,,Amatérski investori investujúci pasívne do indexového fondu budú mať v dlhodobom horizonte lepšie výnosy ako profesionálni manažéri fondov,, Buffett :mesec:
:arrow: Vzdelávanie a užitočné info zadarmo: https://smartinvestor.sk
Používateľov profilový obrázok
filip glasa
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 11207
Dátum registrácie: Št 30 11, 2006 8:31 pm
Bydlisko: Bratislava
Been thanked: 1 time
Kontaktovať používateľa:

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa filip glasa »

- Po piatich rokoch hypotéky vybrať prevažnú časť nasporenej sumy z IŽP (po 8 rokoch behu IŽP) a vyplatiť hypotéku - bez poplatku.
Ak by si chcel po 8 rokoch zrušiť IŽP, tak nedostaneš ani zďaleka sumu, ktorú si vložil. Zhruba dvoj ročné poistné pôjde na provízie, polovica z toho čo zostane na krytie rizika smrti, druhá polovica na investovanie do fondov.

Takže rozhodne si cez IŽP nič nenašetríš. A už vôbec nie 5,5% p.a. garantovane. Časť poistného, ktorá ide na investovanie pôjde do nejakých fondov. A veru neexistuje žiadny fond, ktorý by garantoval 5,50% p.a. To nenájdeš ani na termiňákoch.
romanm
Príspevky: 9
Dátum registrácie: Ut 13 05, 2014 2:32 pm

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa romanm »

Potvrdili Ste moje pochybnosti o IŽP o ktorých som aj písal. Dosť násilne ma tlačili do podpisu zmluvy. Som rád, že som odolal.

Moje stavebko má (skutočne) garantované 3 % p.a. + štátna prémia pri poplatkoch 0,99 €/mesačne. Je to na hranici inflácie, ale lepšie ako nič. Ešte sa poobzerám po tom termiňáku.

Čo vravíte na sporenie v prima banke? https://www.primabanka.sk/sporenie-k-osobnemu-uctu" onclick="window.open(this.href);return false;
Ešte nemám preštudované podmienky ani poplatky pre nových klientov.

Nejaké drobné (50€/mesačne) by som dal aj do žltého melóna. Myslíte, že je riziko krachu do 3 rokov priveľké?
Má tu niekto skúsenosti s nejakým iným, aj zahraničným, portálom kolektívneho požičiavania s lepšími podmienkami?
Investor123
Príspevky: 22
Dátum registrácie: Ne 08 12, 2013 1:34 pm
Been thanked: 2 times

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa Investor123 »

romanm napísal:Čo vravíte na sporenie v prima banke? https://www.primabanka.sk/sporenie-k-osobnemu-uctu" onclick="window.open(this.href);return false;
Ešte nemám preštudované podmienky ani poplatky pre nových klientov.
Pred zvazovanim Prima Banky si urcite pozri napr. tento blog:
http://pokus.blog.sme.sk/c/349705/Prima ... mysel.html" onclick="window.open(this.href);return false;

romanm napísal: Nejaké drobné (50€/mesačne) by som dal aj do žltého melóna. Myslíte, že je riziko krachu do 3 rokov priveľké?
Má tu niekto skúsenosti s nejakým iným, aj zahraničným, portálom kolektívneho požičiavania s lepšími podmienkami?
Cez Zlty Melon osobne investujem, po zainvestovani cca 3000 Eur do asi 40 aukcii mi momentalne ukazuje cisty investicny vynos 15%. Treba vsak pocitat s nutnostou zaplatenia zdravotnych odvodov a dane z prijmu zo vsetkych urokov pripisanych v danom roku, takze realny vynos ide rapidne dole. Takisto treba pocitat s tym, ze potrva par mesiacov, kym sa zainvestuje nejaka vacsia suma do poziciek, kedze ich nie je vela dostupnych (aktualne len jedna jedina). A este samozrejme riziko, ze budes mat proste smolu na ziadatelov a vela z nich prestane splacat. Ja mam momentalne uz 5 nesplatenych, ale napriek tomu tam je stale este celkom vysoka ziskovost. No este 2-3 a uz by to islo do minusu. Takze zazraky sa od Zlteho Melona cakat nedaju, no urcite je tam celkom slusna sanca na lepsi zisk ako pri terminaku. Len je s tym strasne vela roboty.
romanm
Príspevky: 9
Dátum registrácie: Ut 13 05, 2014 2:32 pm

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa romanm »

Investor123 napísal: Pred zvazovanim Prima Banky si urcite pozri napr. tento blog:
http://pokus.blog.sme.sk/c/349705/Prima ... mysel.html" onclick="window.open(this.href);return false;
Také niečo som predpokladal. Ďakujem za zdroj. Na sporenie bez ziskov s akou takou istotou mi teda zostáva 3 % stavebko. Aj so štátnou prémiou to takmer pokryje infláciu.
Investor123 napísal: Cez Zlty Melon osobne investujem, po zainvestovani cca 3000 Eur do asi 40 aukcii mi momentalne ukazuje cisty investicny vynos 15%. Treba vsak pocitat s nutnostou zaplatenia zdravotnych odvodov a dane z prijmu zo vsetkych urokov pripisanych v danom roku, takze realny vynos ide rapidne dole. Takisto treba pocitat s tym, ze potrva par mesiacov, kym sa zainvestuje nejaka vacsia suma do poziciek, kedze ich nie je vela dostupnych (aktualne len jedna jedina). A este samozrejme riziko, ze budes mat proste smolu na ziadatelov a vela z nich prestane splacat. Ja mam momentalne uz 5 nesplatenych, ale napriek tomu tam je stale este celkom vysoka ziskovost. No este 2-3 a uz by to islo do minusu. Takze zazraky sa od Zlteho Melona cakat nedaju, no urcite je tam celkom slusna sanca na lepsi zisk ako pri terminaku. Len je s tym strasne vela roboty.
Dôležitým hľadiskom o ktorom som sa zatiaľ nič nedočítal, je úspešnosť vymáhania splátok exekútorom. To môže dosť výrazne zamávať výnosnosťou.

K 15% výnosom každopádne gratulujem. Aj po zaplatení daní a poistky by ti mal vychádzať zisk 9,9 % (ak to dobre počítam), takže veľmi slušné. Ako som písal vyššie, prácnosť mi neprekáža keďže by som to zveril na priateľku. Taktiež by to nemuselo byť také zlé s daňami a odvodmi keďže je, a ešte dlho bude, študentka.

Na základe skúseností by si možno zvládol spísať profil rizikovej pôžičky. Som si istý, že by to ocenili viacerí.
rmaly
Guru Member ****
Príspevky: 1421
Dátum registrácie: St 21 04, 2010 12:53 pm
Has thanked: 751 times
Been thanked: 81 times

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa rmaly »

Mam otazku k odvodom...
Pokial ine prijmy (vsetky dokopy) dosiahnu urcitu vysku (neviem presne kolko ale nejak okolo 3500 eur), tak sa uz potom dalsie odvody neplatia, nie?
Používateľov profilový obrázok
Rado
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 5223
Dátum registrácie: So 03 10, 2009 10:54 am

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa Rado »

Roman, riziková pôžička je každá! Ak sa na to pozrieš ako potenciálny klient, ktorý si potrebuje požičať, tak kam sa vyberieš?
Máš príjem, v registroch si čistý, tak chceš najnižší úrok a pôjdeš do banky. Na druhej strane sú klienti, ktorí si požičať potrebujú a riešia skôr problém ako si vôbec požičať ako výšku sadzby. Všetci sú rizikoví.
Tvoj výnos nebude stanovený len úrokom za ktorý dokážeš sumu požičať. Bude stanovený aj výškou nesplatených úverov. Klienti, ktorí si od teba požičajú nebudú mať skoro žiaden majetok ani kolaterál. Exekúcia (ďalšie náklady a čas) ti vo väčšine prípadov nepomôže aj keď výhoda, že pôjde o fyzické osoby s rodným číslom tu bude. Ja by som do takého biznisu nešiel a držal sa skôr toho, čo ti radil Juggler.
"Every great story on the planet happened when someone decided not to give up, but kept going no matter what." ~Spryte Loriano
“ All is well in the end, if it is not well, it is not the end” – saying in India
Investor123
Príspevky: 22
Dátum registrácie: Ne 08 12, 2013 1:34 pm
Been thanked: 2 times

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa Investor123 »

romanm napísal: Na základe skúseností by si možno zvládol spísať profil rizikovej pôžičky. Som si istý, že by to ocenili viacerí.
Nahral som screenshoty z mojich zosplatnenych poziciek. Su asi trochu siroke, ale dufam, ze pojdu zobrazit:

1. http://2i.sk/2i/i/53739c29/b8d9fdba5852 ... 05d6.f.png" onclick="window.open(this.href);return false;
(nesplatena ani jedina splatka)

2. http://2i.sk/2i/i/53739cea/4a059de3f445 ... 72a1.f.png" onclick="window.open(this.href);return false;
(uhradena tretina splatok)

3. http://2i.sk/2i/i/53739d4c/3a800462fd16 ... 4192.f.png" onclick="window.open(this.href);return false;
(uhradena cca sestina splatok)

4. http://2i.sk/2i/i/53739d9a/8d643140e823 ... 9c4f.f.png" onclick="window.open(this.href);return false;
(uhradena cca sestina splatok)

5. http://2i.sk/2i/i/53739e63/84ad219ee78d ... c91a.f.png" onclick="window.open(this.href);return false;
(uhradena len jedna splatka)

6. http://2i.sk/2i/i/53739e93/4b282eaeb08d ... 4192.f.png" onclick="window.open(this.href);return false;
(uhradena len jedna splatka)

7. http://2i.sk/2i/i/53739ecc/1a96852c0f66 ... 5083.f.png" onclick="window.open(this.href);return false;
(uhradene prve 2 splatky)

Takze profil rizikovej pozicky si moze kazdy zostavit sam :)
romanm
Príspevky: 9
Dátum registrácie: Ut 13 05, 2014 2:32 pm

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa romanm »

Super počin, až na to, že tie obrázky mi nechce načítať:( Vraj majú iba 1x1 px.
Investor123
Príspevky: 22
Dátum registrácie: Ne 08 12, 2013 1:34 pm
Been thanked: 2 times

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa Investor123 »

otestoval som si to na vsetkych browseroch a mas pravdu - nefunguje to pre Firefox, Operu, Safari.
Funguju v Exploreri a Chrome. Asi som vybral zlu stranku pre upload obrazkov ale teraz sa mi uz nechce reuploadovat, tak proste kto ma IE a Chrome, tomu by to malo ist :)
Pette
Guru Member ****
Príspevky: 1254
Dátum registrácie: Ut 27 02, 2007 4:59 pm

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa Pette »

zlty melon asi vyhrali ti, co poziciavali od zaciatku... ked sa rozkrikne, ze ti tam pozicaju a netreba to moc splacat, moze sa cely web zvrhnut pod utokom spekulantov:)
kiikino
Silver Member *
Príspevky: 281
Dátum registrácie: Št 23 08, 2012 7:05 pm

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa kiikino »

mam chrome aj IE ale tie obrazky mi nejdu
Investor123
Príspevky: 22
Dátum registrácie: Ne 08 12, 2013 1:34 pm
Been thanked: 2 times

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa Investor123 »

Reuploadnute, dufam ze uz to pojde:

1. http://imgupload.sk/viewer.php?file=t4o ... 98l2t6.png" onclick="window.open(this.href);return false;
2. http://imgupload.sk/viewer.php?file=n7u ... yzhna7.png" onclick="window.open(this.href);return false;
3. http://imgupload.sk/viewer.php?file=qdm ... q520fi.png" onclick="window.open(this.href);return false;
4. http://imgupload.sk/viewer.php?file=i6u ... g5lvhs.png" onclick="window.open(this.href);return false;
5. http://imgupload.sk/viewer.php?file=48g ... c2lq8d.png" onclick="window.open(this.href);return false;
6. http://imgupload.sk/viewer.php?file=12s ... ztdsro.png" onclick="window.open(this.href);return false;
7. http://imgupload.sk/viewer.php?file=kxx ... mjk29h.png" onclick="window.open(this.href);return false;
kiikino
Silver Member *
Príspevky: 281
Dátum registrácie: Št 23 08, 2012 7:05 pm

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa kiikino »

no ten posledny co nechce dvakrat platit urok no neviem co si tom mysliet :)

vela z tychto ma spolocny jeden ciel - splatit stary uver tymto novym a ziskat lepsi urok no dost pochybujem ze ziskali lepsi urok, mozno ten z pezotu

dik za reup
Používateľov profilový obrázok
Chris
Platinum Member ***
Príspevky: 654
Dátum registrácie: St 17 08, 2011 10:43 pm
Been thanked: 1 time

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa Chris »

ved tu daval ktosi, tusim jaroslav80 a prerobil tam celkom, cize zlty melon by som zavrhol.

Nechaj si to stavebko pripadne msporenie este, nic lepsie pri minimalnom riziku asi nezozenies. Mozno daky terminovany u J&T, ale tam je tusim 10k minimum.
http://chat.fx4living.eu Slack trading chat
jaroslav80
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 4000
Dátum registrácie: Št 24 03, 2011 5:19 pm
Has thanked: 44 times
Been thanked: 62 times

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa jaroslav80 »

V zltom melone som peniaze nemal a neviem o nich nic.

Prerobil som s FUQU (automatizovane sportove stavkovanie). Tam som dal 3-tis a po 8 mesiacoch som prisiel o vyse 2-tisic. Tisicka z toho boli poplatky pre FUQU.

Tiez u XTB som prerobil takmer 5-tis, na spreadoch a swapoch asi necely tisic z toho. Na exekuciu prikazov a cenove grafy si nemozem stazovat.
Používateľov profilový obrázok
Chris
Platinum Member ***
Príspevky: 654
Dátum registrácie: St 17 08, 2011 10:43 pm
Been thanked: 1 time

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa Chris »

jaj sry, tak som si ta s niekym pomylil :roll:
http://chat.fx4living.eu Slack trading chat
jaroslav80
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 4000
Dátum registrácie: Št 24 03, 2011 5:19 pm
Has thanked: 44 times
Been thanked: 62 times

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa jaroslav80 »

Nic sa nestalo. Ja som na tomto fore ohladom zlteho melona este nejaky sklamany prispevok nevidel.

No ked sa zamyslis nad podmienkami - treba platit poplatok zltemu melonu, nesies riziko ohladom neplaticov, ak ziskas zisk treba platit dane a odvody, treba pre vstup podpisat zmluvu. To tu tisicku moze clovek rovno dat na terminak a ma to bez starosti a bez rizika, aj ked za nizsi urok. Ze z nej ziskas za rok 20 EUR cisteho miesto 50 EUR cisteho, to zase nie je az taky velky rozdiel. A vacsi obnos by si tam umiestnil asi tazko.
Používateľov profilový obrázok
filip glasa
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 11207
Dátum registrácie: Št 30 11, 2006 8:31 pm
Bydlisko: Bratislava
Been thanked: 1 time
Kontaktovať používateľa:

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa filip glasa »

U zlteho melona a ostatnych crowdfunding pozickovych portalov aj v zahranici je jediny zasadny problem:

- realny vynos merany poriadne p.a. - ako keby som malna sporiacom ucte napr. - je o dost nizsi ako priemerny urok poziciek. Vo finale sa dostanes na nejakych 5-6 % v hrubom.


5-6% v hrubom sice nie je zlych, ale mas s tym dost roboty, su to male sumy a nevies to skalovat do nejakych desattisicov, stotisicov.

Toto su realne problemy crowdfunding poziciek u nas v UK aj v Amerike. Ked sa nad tym zamyslim do ulnej podstaty, tak je lepsie kupit nejake bondy, kde mam podobne velky risk, podobny vynos, ale ovela menej roboty a starosti. A mozem to skalovat do desiatok milionov ak mam tolko penazi.
slimak
Platinum Member ***
Príspevky: 798
Dátum registrácie: Po 08 12, 2008 9:11 pm

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa slimak »

Dajme tomu ze mam 500 euro volnych - na dochodok chcem ist v 56-tich teda dvadsat rokov(viac pracovat nechcem) - kde mam odkladat peniaze? Byvanie mam zabezpecene. Doteraz som prachy daval na stavebne(malo to zmysel).

Chcem mat 200 000 o 20 rokov. Ako nato? Ja sa vlastne pytam kde na 20 rokov umiestnovat peniaze?

vlastne naco sa silit -ja uz vpodstate do roboty -pracovat nemusim - bude zarabat zena.
Naposledy upravil/-a slimak v Pi 16 05, 2014 3:13 pm, upravené celkom 1 krát.
Používateľov profilový obrázok
filip glasa
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 11207
Dátum registrácie: Št 30 11, 2006 8:31 pm
Bydlisko: Bratislava
Been thanked: 1 time
Kontaktovať používateľa:

Re: Finančný plán na najbližšie roky

Príspevok od používateľa filip glasa »

Akcie a nehnutelnosti. Napriamo alebo vo forme fondu.
Napísať odpoveď

Návrat na "Investovanie v začiatkoch - začíname sporiť, investovať,"