Mesacne 10-15 000

[developers]

dobry den,

mesacne by som rad 10-15 000 "odlozil". niekedy za 5-10 rokov by som rad postavil dom tak za 4-5 milionov.

v 45 by som isiel rad do dochodku, povedzme 30 mesacne by to mohlo hodit.

financny poradca mi odporucil IZP za 10 000 a 5 000 mesacne do fondov

je to pre mna vyhodna volba? nespomenul napr stavebne sporenie alebo ine

nie som isty, ci to nerobi iba kvoli vysokej provizii

ak by mal niekto lepsi napad, ako zhodnotit moje primy, nech sa paci..

dakujem velmi pekne

[filip glasa]

môj skromný odhad je, že ak by viac myslel na tvoj ciel a nie na svoju províziu, tak by ten pomer IŽP a fondov bol presne opačný.

Inak IŽP na sporenie asi vôbec nie je vhodné a na 5-10 rokov už vôbec nie.

Prosím ťa popíš ako si predstavuješ ten odchod do dôchodku a ten dom. Mne to nejako nevychádza, že by bolo možné nasporiť na dom aj na dôchodok v tak krátkom čase.
Na to by si potreboval sporiť viac než 15/mesačne.

Na dôchodok zhruba 30 000/mesačne potrebuješ tak 10 miliónov (uvažujem, že ich potom uložíš na pevne úročený vklad s výnosom do 4% p.a.). Pri zhodnotení sporenia 6% p.a. a 15 000 mesačne ti to bude trvať 25 rokov.

To si ešte nenasporil na ten dom.

[developers]

moje predstavy pred stretnutim s fin poradcom boli:

niekedy za 5-10 rokov postavit dom, moze byt kludne hypoteka ( tu mi ako vyhodu IZP uviedol, ze budem moct splacat iba uroky a istinu splatim na konci celu), hodnota domu okolo 4-5 milionov

v 45 rokoch zivota ( momentalne mam 25) by som rad zacal dostavat pravidelny prijem 30-40 tisic mesacne ( mozno sa to niekomu bude zdat divne alebo prehnane, ale radsej budem tie peniaze poctivo ukladat ako keby som ich mal "prezrat")

moja sucasne situacia mi dovoluje odkladat 12-15 000 mesacne..moj predpoklad je,ze kazdy rok by tato suma mohla o 7-10% narast ( predsa len, verim v svetlu buducnost..) )

na zaklade tohoto mi odporucil:

-mesacne 10 232 myslim na izp(232 je poistenie na 4 mil), po 20 rokoch mi namodeloval 4,2 miliona myslim ( bez zohladnenia inflacie pri predpokladanej vynosnosti 7% myslim to bolo)
nepozdava sa mi, ze prve 2 roky idu na poplatky, co vychadza na 240 000..
-5 000 do 2 fondov ( myslim ze pioneer a vysegrad od ing)

bol som trochu prekvapeny, ze napr ziadne stavebne nespomenul,(tam bola myslim teraz zaujimava premia od statu ci nieco podobne), pripadne ine formy.

osobne sa pokladam za konzervativneho investora, myslim si o sebe ze mam +priemerne vedomosti o ekonomii..studoval som kvantitativne metody v ekonomii.mam, mam predstavu co je poistna matika napr..) alebo forex,ci komodita..

v poslednej dobe ma zacali zaujimat spolocnosti,ktore vyplacaju vysoke dividendy, myslim ze aj tu boli spomenute anglicke banky, rozmyslal som osobne aj nad touto investiciou.

nejaky napad?

[filip glasa]

Ja teda neradím profesionálne, ale riešil by som to takto:

1. treba si ujasniť preferencie: doma, alebo dôchodok?

2. ak oboje, tak treba o dosť viac šetriť. Každé samostatne by nebol problém, ale spolu mi to nevychádza.

3. Ja osobne si myslím, že IŽP nepotrebuješ. Maximálne možno 1000/mesačne- pozri túto tému: http://ako-investovat.sk/viewtopic.php?f=7&t=640

4. ak máš rodinu a chceš kryť nejaké riziko, tak možno bude lepšie rizikové poistenie. Ale určite sa vyjadria ešte aj poradcovia čo majú lepši prehľad v poistkách ako ja.

5. Na dôchodok v pomerne skorom veku by tých 10-15/mesačne stačilo pri zhodnotení 6% p.a. nejaké zvyšovanie platu a tým pádom aj sporenia by som bral len ako dobiehanie inflácie. Na ten dôchodok by si potreboval nasporiť 10 mil. (v dnešných cenách), lebo ak z majetku žiješ, tak si už nemôžeš dovoliť riziko jeho poklesu a využiješ skôr pevne úročené vklady. Ako cieľ si nemusíš dať 45 rokov, ale skôr túto sumu. Ak sa ti podarí našetriť v 45tke tak to bude super.

6. Ak chceš aj stavať, tak teraz spor na dom a po ňom na dôchodok. Kombinácia sporenia a hypotéky sa mne osobne veľmi nepozdáva. Zhodnotenie sporenia sa bude +- rovnať úrokom na hypotéke.

7. dividendové akcie a anglické banky - bez ohľadu na to, čo sa stalo s finančnými spoločnosťami na burzách v poslednej dobe, bolo vždy nezodpovedné a riskantné dávať celé akciové portfólio do jedného sektoru a ešte aj jedného štátu. Ak by si mal napr. v nejakej Banke 1/10 portfólia, tak pri jej krachu prídeš max. o 1/10 majetku v akciách.
Zároveň dividendy nemôžeš považovať za istý príjem. Tie sa vyplácajú zo zisku. Ak pôjdu dole zisky, tak spolu s nimi aj dividendy - a to samozrejme bez ohľadu na cenu za ktorú si kupoval. Čiže len podľa % výnosu na dividendách sa akcie asi nedajú vyberať. Ale môže to byť doplnok toho dôchodkového portfólia.

[jozef.puchon]

Zhrnieme si to:
vek: 25
volne prostriedky: min 12 000 Sk max 15 000 Sk
tolerancia k riziku: konzervatívny investor (subjektivne zhodnotene)

poziadavky: dom 30 – 35 roku života, hodnota 4 miliony
pasívny príjem v 45 roku života 30 000 – 40 000 SK


Chyba tu dost udajov aby ti mohol clovek dostatocne kvalitativne poradit. Neuviedol si,co samozrejme povazujem za logicke(internet),ci mas urcite finacne prostriedky ako rezervu, na krytie vypadku primu, neocakavane udalosti a tak dalej.Moznosti rucenia t.j zalozenia nehnutelnosti, majetkove portfolio a v neposlednom rade zavistlost inych osob od tvojho primu.

V kazdom pripade budem tieto informacie abstrahovat a viacmenej budem vychadzat z toho,ze pri tejto vyske usetreneho primu finacna situacia nie je na hrane

Portfolio.
1. Dom . Na prefinancovanie domu ak nie si bonitnejsi, budes potrebovat hypoteku. Spominal si,ze horizont 6 az 10 rokov. Urcite by som vyuzil cast prefinancovania cez stavbne sporenie. Malo ludom je zname, ze urokova sadzba cez stavebne sporenie je bezkonkurenca a na cele obdobie. Dolezite je stanovit cielovu sumu ale na efektivne vyuzitie stavebneho sporenia staci 16 000 rocne – vyuzitie premie (momentalne). Vyska cielovej sumy musi zohladnit vyhodu bratia uveru cez stavebne sporenie proti hypoteke

hypoteka: diskusia sama o sebe

Predtym ako zacnem hovorit o dochodku,tak suhlasim s nazorom Filipa, ze ak chces oboje urcite ti tvoje momentalne prostriedky nebudu stacit na splnenie obidvoch moznosti. Neviem ,ci si uz pocital so mes. splatkou hypoteky v buducnosti.

2. Dochodok . 10 000 do IZP je jednoznacne robene na proviziu s tym, ze ti to poradca preda ako moznost svajciarskej hypoteky. Splatka istiny na konci plus vyuzitie casti splatky na investovanie. K tomuto som sa uz vyjadroval, v kazdom pripade uz len tvoja tolerancia k riziku napoveda,ze tato volba v ziadnom pripade.
IZP na tomto blogu je venova diskusia sama o sebe ,ale poistenie by si mal brat hlavne ako poistenie a nie ako sporenie. Max vysku tazko urcit,zavisi aj od tvojho primu ale na poistku okolo 3000 by si musel zarabat okolo 100 000. 10 000 je urcite chybny krok. Vzdy a vsade su poplatky ale v IZP obzvlast, ja by som vyuzil moznost nizkonakladovych produktov pravidelneho investovania rytmus atd.

Urcite sa tu vyjadri viac poradcov, ja za seba mozem povedat,ze len tazko sa da nahradit osobne stretnutie,ale moj konecny nazor je,ze portfolio ktore ti bolo navrhnute je tipicke portfolio masoveho poradenstva s taziskom na proviziu

[developers]

noo...zaujimave odpovede

Otaznik:
rezervu mam tak na 5-6 mesiacov dopredu
do mojho prijmu som zavisly sam, nemam zatial ziadne portfolio
som tak rok po skole, cize sa zacinam rozhliadat kam s peniazmi, ktore zarabam, prinajhorsom ing konto, nech mi aspon inflaciu pokryje..))

stavebko, presne presne, tie uroky aj mna zaujali, to si musim este presnejsie zistit..neviem presne ako to funguje, povedzme ze by som mal hodnotu 4-5 milionov, potom by sa mi darilo viac, chcel by som to zvysit, pripadne by sa darilo menej, chcel by som to znizit, poplatky pri predcasnom splateni, atd atd..este studujem

izp, no v sucastnosti zistujem informacie, zda sa mi ze to je naozaj iba pre poradcu vhodne.

este otazocka, je na slovensku dostupna:
Hypotéka kombinovaná s platbou do investičnych fondov?
pripadne vyhody nevyhody

Filip:

1. tu nemam este presne rozhodnute, predsa len,som mlady clovek, predpokladam ze budem este v 2-3 krajinach pracovat, moj hlavny zamer je ako u kazdeho maximalizacia zisku pri minimalnom risku (aka rymovacka..)) maximalizacia s tym, ze by som sa rad o 5-10 rokov vratil a postavil dom, zasadil strom,atd atd..)

3. co sa izp tyka, v sucastnosti mam asi 2-3 rok od allianzu poistku na 800,kde je asi 560 sporiva cast, zbytok poistka(myslim na hodnotu 400 000).ach tie studentske casy.
-izp od axy by mi za 240 dalo hodnotu na poistke 4 000 000, co sa mi celkom pozdava..to je celkom motivacne, clovek nikdy nevie co sa stane..rozmyslal som uz aj nad samotnou poistkou bez izp,zeby som ju zmenil..odkupnu hodnotu predpokladam optimisticky okolo 3000,ale tak aspon bude na pivo..)

4. rodinu nemam zatial, priatelka chce byt manzelkou tak za 5 rokov..)))

5. to s tym dochodkom, jj, tie prepocty aj mne nejak tak vychadzali

6. ta kombinacia sporenia a hypoteky, jj,som uz prebrowsoval vela clankov, tiez ma to neoslovilo..ale zase poradca ma 190% rocnej sumy porviziu,tak to asi oslovilo jeho..))

7. dividendove akcie, samozrejme som rozmyslal,ze maximalne 8-12 % tam vlozit..predsa len, som konzervativny..) pokles ziskov bank nepredpokladam nejaky zasadny napr v anglickych bankach, vacsinou ( ak neratame northern hviezdy a podobne) su to konzervativny bankari..ale stoji to za zamyslenie ten risk..) a vacsina bude rast, cize pri nizkych dividendach by som ich jednoducho predal a zamenil za ine..

8.rozmyslal som,ze kazdy mesiac sumu (1000-2000, zavisi od moznosti ziskania bonusov)do stavebka, predsa len myslim ze tam bola nejaka zaujimava statna premia, ci nejake dobre uroky teraz...),

izp alebo zivotnu poistku, tak do 1000ky mesacne, ak by tam bola ta hodnota na 4 000 000, preco nie..)

neviem co s tym zbytkom, to izp mi vychadza z viacerych hodnoteni ako jednoznacne nevyhodne, uvazoval som aj priamo o fonodch pioneer alebo ing, aj kvoli nizsim a prehladnejsim poplatkom ako izp

ako dalsi napad som uvazoval nad kupou apartmanu ako americku hypoteku, s tym, ze niektore apartmany maju spravcov,ktori sa staraju o prenajimanie, tu si este zistujem detaily, ci je nejaka minimalna hodnota, ktoru sa zaviazu mi prenajmom ziskat..

este otazocka, je na slovensku dostupna:
Hypotéka kombinovaná s platbou do investičnych fondov?
pripadne vyhody nevyhody

dakujem

[filip glasa]

pokles ziskov bank nepredpokladam nejaky zasadny napr v anglickych bankach, vacsinou ( ak neratame northern hviezdy a podobne) su to konzervativny bankari..ale stoji to za zamyslenie ten risk..) a vacsina bude rast, cize pri nizkych dividendach by som ich jednoducho predal a zamenil za ine..

toto je dosť veľký omyl. Pozri si túto tému:
http://ako-investovat.sk/viewtopic.php?f=10&t=230

IŽP už máš, tak asi nie je čo riešiť.

Sporenie samozrejme do podielových fondov - už si len vybrať vhodného správcu, alebo skúsiť tú sporiacu schému od acrosu (kombinuje viacerých správcov).

Apartmány- bohužiaľ tie ich výnosy sú len predikcie a nič samozrejme negarantujú. A myslím, že tie výnosy budú vždy prehnane vysoké - logicky ak predávam apartmán ako investíciu, tak je tam v tomto smere konflikt záujmov. Jeden rok to môže byť tak ako píšu a iný už nie. Riziká sú v tom, že môže rásť konkurencia a tým pádom klesať cena/noc, prípadne obsadenosť. Ďalšie riziko je v tom, že trendy v cestovnom ruchu sa menia. Raz je v móde chodiť tam a o pár rokov zas inam. Vôbec sa mi to nezdá ako konzervatívne riešenie

Ak chceš niečo viac ako priemer, tak musíš byť podnikavejší: viac zarábať, podnikavejšie investovať, alebo priamo podnikať.

[jozef.puchon]

n
este otazocka, je na slovensku dostupna:
Hypotéka kombinovaná s platbou do investičnych fondov?
pripadne vyhody nevyhody

Toto som sem uz raz pisal, snad ma Filip nevysmari,ale toto je moj nazor na kombinovanie hypoteky s fondami,kde cast splatky investujes. Je to svajciarska hypoteka odborne povedane

Vyhrady.

Klient ide do obrovskeho rizika:
1. Drviva vacsina klientov nevie, ze splaca banke len uroky a istinu si spori na na trhu. Co znamena, ze istina danej nehnutelnosti je vystavena trhovemu riziku, menovemu atd.
2. To ze 100 rokov je trend stupajucich indexov, to ze statisticky v dlhsom obdobi bolo zhodnotenie vzdy nad cca 6 % neznamena, ze tato vlna sa nemusi zmenit.
3. Produkt a kombinacia tohoto produktu moze byt ponuknuta len klienotovi,ktori ma hranicu rizika velmi vysoko. Neviem si predstavit cloveka, ktori by chcel vystavovat splatenie svojho bytu rizikam trhu. Recicky o obchodne triky na presviecanie klienta su krasna vec, ale kupa bytu je jedno z najdolezitejsich rozhodnuti v zivote cloveka t.j rizika minimalne
4. Dany produkt tu bude stale ale dany poradca uz mozno nie. Kto informuje klienta,ked sa trh nebude spravat "rozumne"
5. Projekcie z ktorych sa vychadza su zalozene na priemernom zuroceni kazdy rok,ale najdolezitejsie je,aby to fungovalo poslednych 10 rokov,ked je "dnu" aj dostatok kapitalu a ten je zurocoany.
Problem vsetkych projekcii je, ze prave v tom danom obdobi to tak nemusi byt a projekcie padaju.

Cely tento proces sa da zkombinovat inak a klient moze mat dve zlozky uver a druhu, kde si pripravuje kapital na splatenie.
Je to rozumnejsie, istejsie a hlavne klient moze "v klude spavat"

p.s ja tu momentalne nechcem kopat a predstavovat sa ako finacny poradca ale odporucil by som ti stretnutie s niekym dalsim. Filip tu raz uz spominal a je tu aj stranka finacnych poradcov, ktory su odbornostne natom lepsie. Moralnu stranku posudit neviem,ale som tu len kratko aby som vedel povedat, na tohoto cloveka sa mozes spolahnut.

[filip glasa]

no k tej hypotéke ešte jeden dodatok. Ak by som aj mal zhodnotenie niekde nad 8% p.a., tak nikde nie je napísané, že hypotéka bude stále za 6%. To by si musel mať fix na celú dobu hypotéky. A ak by sa úrokové sadzby pohli výrazne vyššie, tak by si to banka zobrala na poplatkoch za vedenie účtu napríklad.

Tie 2% navrch nestoja za to. Aby som išiel do takéhoto rizika, tak by tam musel byť podstatne vyšší predpokladaný rozdiel medzi úverom a výnosom investície.

[developers]

FILIP

izp mam zatial iba to stare za 800,ak to je izp vobec..)

nove som este nic nepodpisal, predsa nepodpisem, kym si o tom nieco nezistim..

s tymi anglickymi bankami, to som rozmyslal ako dlhodobu investiciu,ak by to islo zle, by som to zmenil..

s tymi apartmanmi, to este zistujem, kolko toho garantuju a kolko nie..rozhodne sa mi to vidi lepsie ako bratislavska bublina, kde z prenajmu dostanes tak 6-7% ceny bytu( ratam prenajom mesacny povedzme 12, cena bytu okolo 2 milionov povedzme). apartman by sa mohol teoreticky vratit rychlejsie, ta konkurencia a garancie, to si musim este dozistovat..pripadne ak by banke stacil ako zaruka na hypoteku iba apartman a jeho cena, a nemusel by som sa zarucit castou prijmu..dovidenia, dopocutia, keby to neslo, predam a hotovka..)

s tou hypotekou, no zistujem aj info okolo stavebka..

pre mna nie je az take dolezite kam, ale hlavne ze vlozit..a neprerabat..pri prijatelnom riziku.)

[filip glasa]

ak budeš mať sporenie do podielových fondov, tak časť akcií vo fonde bue určite aj v bankách. Čiže toto už máš vyriešené.
IŽP máš vyriešené - možno ho len zvýš na 1000/mesačne.

Apartmány - garantujem ti, že žiadnu garanciu výnosu ti nemôžu dať
Hoď sem link, alebo výpočet výnosu toho apartmánu ak môžeš.

[developers]

apartmany boli myslim silver ressort ci nieco take v tatrach.pozriem,najdem dodam..)
tie ostatne investicie,asi pozriem ten across a izp hodim nove dakde do pcka..)

[jozef.puchon]

apartmany boli myslim silver ressort ci nieco take v tatrach.pozriem,najdem dodam..)
tie ostatne investicie,asi pozriem ten across a izp hodim nove dakde do pcka..)

across pravidelne investovanie nie je zle, odporucam si to porovnat s pioneerom rytmus.
Ked si chcec dat robotu:)

Izp by som nehodil do pcka..investovanie urcite nie,ale mal by si porovnat moznost krytia rizika, rozsah, druhy atd. Az potom b by som to hodil...

[filip glasa]

apartmány som rozdelil:

http://ako-investovat.sk/viewtopic.php?f=12&t=973

[peter.cmorej]

tak som tu Vasu diskusiu konecne precital, len teraz neviem na co skor reagovat

1. kombinacia uver + sporenie: tak ako napisal otaznik, kombinacie s IZP nie su velmi dobrym riesenim. Je vsak mozne nakombinovat sporenie do fondov s hypotekou, s tym ze hypo mas na co najdlhsiu dobu (aby si mal co najnizsiu splatku) a ten rozdiel v splatkach (alebo viac) sporis do fondov. Pri takychto sporeniach je 6% p.a. velmi konzervativnym ocakavanim (to ciastocne reagujem na Filipa), kludne mozes ratat 8% p.a.

2. Filipovo porovnanie vynosov zo sporenia a urokov na hypoteke: nie je pravda, ze ak mas urok na hypo 6 % potrebujes aj vynos zo sporenia 6 %, ee, mylis sa. Treba si uvedomit, ze hypoteka je v case zmensujuci sa dlh (uroky sa rataju zo stale mensej sumy), kym pri sporeni funguje zlozene urocenie. Ked to cele hodis do excelu, tak ti staci vynos 4 % p.a. na 20 rocnom horizonte, aby pokryl naklady hypoteky urocenej 6% p.a.

3. stavebko: Neodporucam ! ani nepriatelovi. Utopene peniaze. Stavebko je marketingovo premakany produkt, ale ked sa v nom fakt vyznas, das od neho ruky prec. Ked budem mat cas, napisem o nom samostatny clanok. Stavebko je vyuzitelne bud ako ultrakonzervativna investicia (odporucany vklad) alebo ako alternativa spotrebnemu uveru (medziuver bez nasporenej sumy). Urcite nie ako "sporenie na byvanie" To je sice pekne, ze stavebny uver ma bezkonkurencne urocenie, ale kym sa k nemu dostanes, tak bud "financne vykrvacas" na medziuvere (vacsina) alebo tam utopis tolko penazi, ze potencionalne vynosy, o ktore si zatial prisiel, prestanes ratat, lebo ta budu pri tom chytat zavrate.
Ak mas otazky na stavebko, nemusis studovat, pytaj sa, odpoviem ti.

4. 10 000 do IZP: pred tym "poradcom" varuj cele svoje okolie, usetris im vela penazi.

5. 4 miliony poistnej sumy za 240 Sk - to je aka poistna suma ? niekolko poisteni dokopy, ci ako to myslis ? Je tam smrt + trvale nasledky + kriticke choroby ? Neviem co ti ten poradca narozpraval, ale mam takeho tusaka, ze ak ho neposles kade lahsie, uzavrie ti nejaku hovadinu.

6. 12 000 - 15 000 na dochodok v 45: no nevidim to az tak cierne ako Filip a otaznik.
1. funguje zlozene urocenie a jeho vplyv je dopredu tazko mozne odhadnut;
2. preco by mal dat vsetko na konci obdobia na pevne uroceny vklad ? vsak neminie vsetkych XY milionov naraz, vyznamna cast sa moze dalej zhodnocovat;
3. existuju aj ine moznosti "cerpania" renty s vyssou vynosnostou kapitalu ako 3-4 %. Napr. dividendove akcie, prenajmy - aj za 25 rokov budu urcite nejake moznosti.
4. to uz budu fungovat anuitne produkty (vdaka 2.pilieru). Konkurencia by nam mala priniest lepsie moznosti ako rentu na urovni 3-4 % z nasho kapitalu.

7. dividendove akcie bank: bankam by som dal zatial pokoj. Vdaka hypotekarnej krize este niektora moze dostat Cierneho petra. Navyse, 1. nie si profi investor, 2. asi by si mal problem s diverzifikaciou.

8. apartman: ten si mal kupovat pred troma rokmi, nie teraz Prilis vela rizik. A ani ten predaj nemusi byt taky lahky. Ked ti tam skape pes, nebudes asi jediny a rovnako nebudes ako jediny predavat. Pri stagnacii trhu bud pojdes pod cenu alebo nepredas.

9. sporenie: bez ostychu si dovolim tvrdit, ze som ti schopny sprostredkovat najlepsie sporenie ake je na trhu (cez Across). Pri sume o ktorej si tu pisal, je mozny vyber z cca 300 fondov.

Ak mas zaujem, ozvi sa a mozeme sa na to pozriet komplexne.

[filip glasa]

ja som nehovoril, že tých 12 000 mesačne je málo na dôchodok o 20 rokov. Stačí to. Ale ak ešte mimo to máš našetriť na dom 5 mil, tak treba zvýšiť vek odchodu do dôchodku, alebo sporenú sumu.

Ono je jedno ako na tom dôchodku bude tú nasporenú sumu investovať. Ak by aj investovaním v 45 rokoch dosiahol výnos z dôchodku 5-6%, tak bude ťažké splniť si obe želania.

[peter.cmorej]

necital som cele vlakno uplne podrobne, ale pochopil som to tak, ze chce mat za 5-10 rokov dom, nie ze si nan chce nasetrit

minat vlastnu hotovost na zabezpecenie byvania nie je rozumne, takze v kazdom pripade by som to riesil hypotekou. 5 mil na 45 rokov (dnesne max) je pri 6 % p.a. cca splatka 27 000 Sk mesacne. Pri dvoch prijmoch a raste miezd to vidim pomerne realne. Za prvych 5-10 rokov sa vytvori zaklad na "dochodok" a ked sa zoberie hypo, primerane sa znizi sporena ciastka.

[filip glasa]

iste, ale stále je to to isté. O tú splátku bude menej sporiť na dôchodok. Jednoducho to nevychádza mať za 15/mesačne oboje.

[peter.cmorej]

ale dovtedy bude mat vytvoreny slusny balik, pridaj si zlozene urocenie a zvysovanie disponibilnych prostriedkov.
Dalsie dovody som pisal v tom velkom prispevku hore.
Samozrejme aj ceny nehnutelnosti budu rast, takze za dnesnych 5 mil nebude za 5 rokov ten isty domcek.
Je tam vela faktorov, ktorych vplyv nie je mozne presne odhadnut. To by si musel mat krystalovu gulu.

Podla mna je to realne, aj ked na hrane, ale realne

[filip glasa]

nechápem ako reálne. Na to aby si našetril za 20 rokov 10 mil. (dôchodkový fond) potrebuje minimálne 15 000/mesačne (pri zhodnotení 8% p.a.) 15 000 je zároveň max čo si môže odkladať z príjmu.
Ak si zoberie hypotéku tak celých 15 000, alebo aspoň časť, bude dávať na ňu. Tým pádom na dôchodok pôjde menej peňazí, alebo žiadne.

[jozef.puchon]

minat vlastnu hotovost na zabezpecenie byvania nie je rozumne?

Toto by si mohol rozviest....preco si myslis, ze brat hypoteku je vzdy najlepsi napad. Zohladnuj ale dostatocne aj riziko a aj ludsky faktor, nie len cisla.
Ak bude odpoved statisticky,ked zainvestujes na dlhsie obdobie dosiahnes xy? a ten je vyssi ako uroz z hypoteky, tak to ani nepis.

Toto ale urcite nebude tvoja odpoved:)

[jozef.puchon]

t
3. stavebko: Neodporucam ! ani nepriatelovi. Utopene peniaze. Stavebko je marketingovo premakany produkt, ale ked sa v nom fakt vyznas, das od neho ruky prec. Ked budem mat cas, napisem o nom samostatny clanok. Stavebko je vyuzitelne bud ako ultrakonzervativna investicia (odporucany vklad) alebo ako alternativa spotrebnemu uveru (medziuver bez nasporenej sumy). Urcite nie ako "sporenie na byvanie" To je sice pekne, ze stavebny uver ma bezkonkurencne urocenie, ale kym sa k nemu dostanes, tak bud "financne vykrvacas" na medziuvere (vacsina) alebo tam utopis tolko penazi, ze potencionalne vynosy, o ktore si zatial prisiel, prestanes ratat, lebo ta budu pri tom chytat zavrate.
Ak mas otazky na stavebko, nemusis studovat, pytaj sa, odpoviem ti.

Takze
1. Preco beries stavebko ako ultrakonzervatinvu investiciu. Ak dodrzis odporucany vklad, 16000 Sk rocne tak zhodnotenie tvojich investici po 6 rokoch je 5,9 % p.a a nejake drobne. Toto zhodnotenie uz neberiem ako cisto konzervativne

2. Co sa tyka uveru. Pozname podmienky 50% cielovej sumy, hodnotiace cislo, a urcita viazanost na ziskanie hodnotiaceho cisla. Ak to clovek dodrzi a bude vkladat nissie sumy..povedzme 20 000 rocne x 6 =120 000 takze uver na 240 000 mozem mat. Nie je to vela..toto som buchol len hypoteticky....chcem ale pocut, preco to tak striktne odmietas.
Nemam to prepocitane od ktorej hladiny to uz nie je vyhodne,kedze vieme, ze vsetko nad 16 000 je urocene len 2 %,ale nevylucoval by som to. Mozes ma presvecit...bitte aj cislami:)

3.medziuver ano ....ale ako posledne riesiene a vtedy este raz skusit aj nemozne....vyhody do milionu bez dokladovania su mi zname,ale v praci som to este neriesil.

[peter.cmorej]

nechápem ako reálne. Na to aby si našetril za 20 rokov 10 mil. (dôchodkový fond) potrebuje minimálne 15 000/mesačne (pri zhodnotení 8% p.a.) 15 000 je zároveň max čo si môže odkladať z príjmu.
Ak si zoberie hypotéku tak celých 15 000, alebo aspoň časť, bude dávať na ňu. Tým pádom na dôchodok pôjde menej peňazí, alebo žiadne.

Prinutil si ma vytiahnut kalkulacku, to ti neodpustim Neviem ci si poriadne cital ten moj velky prispevok, takze este raz:
1. funguje zlozene urocenie a jeho vplyv je dopredu tazko mozne odhadnut;
ratat 8% p.a. je sice pekne na projekciach, ale je predsa jasne, ze ide o priemer a v skutocnosti moze byt jeden rok vynos +20%, druhy +5%, treti -10%, stvrty +15 % a podobne. Tento fakt poriadne zamava celkovym vysledkom, kedze bude v case coraz vacsi rozdiel v zlozenych urokoch - zlozene uroky sa nebudu "nabalovat" postupne ako pri projekcii 8% p.a., ale lubovolne (v jednom roku 20 %, v druhom 5%, ...). Vysledok moze byt vdaka tomuto horsi ale aj vyrazne lepsi.

2. preco by mal dat vsetko na konci obdobia na pevne uroceny vklad ? vsak neminie vsetkych XY milionov naraz, vyznamna cast sa moze dalej zhodnocovat;
Nepotrebuje mat pri odchode do dochodku celkovu sumu 10 mil., ktoru si vyratal. Moze este niekolko rokov cerpat z pohybliveho vyvoja akcioveho trhu a postupne odcerpavat zdroje na krytie svojich potrieb = dochodok.

3. existuju aj ine moznosti "cerpania" renty s vyssou vynosnostou kapitalu ako 3-4 %. Napr. dividendove akcie, prenajmy - aj za 25 rokov budu urcite nejake moznosti.
4. to uz budu fungovat anuitne produkty (vdaka 2.pilieru). Konkurencia by nam mala priniest lepsie moznosti ako rentu na urovni 3-4 % z nasho kapitalu.
Osobne si myslim, ze mozeme ratat aj so 6 % vynosnostou nasho "dochodkoveho fondu". Celkova potreba kapitalu sa v tom pripade znizuje s tebou vyratanych 10 mil na 8 milionov.

A tych 8 milionov moze ziskat nasledovne - prvych 5 rokov 15 000 mesacne = pri zhodnoteni 8-10 % p.a. cca 1 200 000 Sk po piatich rokoch. Potom si zoberie hypoteku, co sposobi znizenie sporenej sumy. Teraz by ho hypoteka stala 13-14 tisic mesacne (polovica splatky). Ak vsak zoberieme v uvahu aj fakt, ze jeho plat nebude rast iba inflacne ale aj karierne, tak by sporenie namalo klesnut na nulu. Cez 8 milionov bude po 20tich rokoch mat, ked nasledujucich 15 rokov vydrzi sporit 9 000 mesacne. A ked aj mat tolko nebude, stale je tu moznost 2.

Nikde som nenapisal, ze to urcite naspori. Ja len tvrdim, ze ten dochodok nie je nemozny / nerealny

[peter.cmorej]

Toto by si mohol rozviest....preco si myslis, ze brat hypoteku je vzdy najlepsi napad. Zohladnuj ale dostatocne aj riziko a aj ludsky faktor, nie len cisla.

Nie je to tu nikde rozoberane ? Pre mna to uz je tak otrepana tema, ze ma to normalne nudi pisat
1. volne disponibilne zdroje - ak ich clovek minie, nema kam siahnut v pripade nudze
2. znehodnocovanie dlhu v case - inflacia hra s dlznikmi. V pripade vysokej inflacie, sa nam velka cast hypoteky "splati sama". Druhou otazkou samozrejme je, ci peniaze, ktore sme neminuli, vieme dostatocne ochranit pred inflaciou = spravne zainvestovat.
3. splatka hypoteky je "konstantna" - ak neberieme v uvahu zmenu urokovych sadzieb. Splatka hypoteky tak tvori stale nizsie % nasich prijmov, ktore sa v case zvysuju (inflacia a rast miezd)
4. to co si spominal aj ty = zhodnotenie usetrenych penazi

A keby nieco nevychadzalo, hypoteku je mozne kedykolvek splatit nasimi usetrenymi peniazmi, tz. peniazmi, ktore sme neminuli, lebo sme zobrali hypoteku (abstrahujem od poplatkov a investicneho rizika spojeneho s docasnym ulozenim usetrenych penazi)

Riziko a ludsky faktor - ja ako poradca radim ako by to malo byt urobene co najlepsie. Je uz na kazdom jednom jedincovi, ci dokaze dodrzat rady a disciplinu ked sa do niecoho da. Nemozeme klientov vodit za rucicku ako deti. To by sme daleko nedotiahli.

[peter.cmorej]

Stavebko:

Ad 1. - Priemerne zhodnotenie penazi v stavebku na 6 rocnom horizonte, alebo inak "rendita" sa meni z roka na rok, podla podmienok na udelenie statnej premie. V roku 2006 bola 4,8 %, 2007 tusim okolo 4,4 %. Takze tych 5,5 nemozes brat ako smerodatny udaj. Navyse statna premia sa zrejme nebude vyplacat vecne.
Ked k tomu pridam 6 rocnu viazanost (delenie zmluv, ich nasledne rusenie a dokladovanie pouzitia blockami neratam) tak je to pre mna ultrakonzervativna investicia. Tym pomenovanim nehodnotim iba vynos, ale aj celkovu konstrukciu tohto produktu.

Ad 2. - vo svojom priklade si pouzil horizont 6 rokov, takze zrejme vies po akom case clovek splni podmienku hodnotiaceho cisla
Pripravovat niekoho na riesenie byvania stavebnym sporenim 6 rokov je hovadina.
Nikto nevie ake urokove sadzby budu za 6 rokov. Moze byt, ze za 6 rokov nebude urok stavebneho uveru najnizsi na trhu (ako ostatne aj teraz - stare zmluvy s urokom stavebneho uveru 6 %).

Inak si vlastne popisal moznost konzervativneho investovania cez stavebko - nizka CS, nizke vklady za ucelom statnej premie a na konci mozno bonusovy vynos v podobe nizko uroceneho uveru. Byvanie sa s tym vsak riesit neda.

[filip glasa]

no aj keď si znížil požadovanú sumu na dôchodok 8 mil. tak mi to nevychádza za 15/mesačne. Sám si napísal 9-sporenie + 13-14 splátka.
Zvyšovanie platu trochu pomôže, ale jednoducho tak ideálne ako si to developers naprojektoval to nevyjde.

zlozene uroky sa nebudu "nabalovat" postupne ako pri projekcii 8% p.a., ale lubovolne (v jednom roku 20 %, v druhom 5%, ...). Vysledok moze byt vdaka tomuto horsi ale aj vyrazne lepsi.

no veď preto počítam priemer trebars 8% p.a. Priemer znamená, že v ňom sú zahrnuté už aj tieto výkyvy. P.a. znamená, že je to zložené úročenie.
Reálne môžeme počítať s výnosmi s akými počítajú napr. v zamestnaneckých dôchodkových fondoch - 6-8% p.a.

[jozef.puchon]

1. volne disponibilne zdroje - ak ich clovek minie, nema kam siahnut v pripade nudze
2. znehodnocovanie dlhu v case - inflacia hra s dlznikmi. V pripade vysokej inflacie, sa nam velka cast hypoteky "splati sama". Druhou otazkou samozrejme je, ci peniaze, ktore sme neminuli, vieme dostatocne ochranit pred inflaciou = spravne zainvestovat.
3. splatka hypoteky je "konstantna" - ak neberieme v uvahu zmenu urokovych sadzieb. Splatka hypoteky tak tvori stale nizsie % nasich prijmov, ktore sa v case zvysuju (inflacia a rast miezd)
4. to co si spominal aj ty = zhodnotenie usetrenych penazi

A keby nieco nevychadzalo, hypoteku je mozne kedykolvek splatit nasimi usetrenymi peniazmi, tz. peniazmi, ktore sme neminuli, lebo sme zobrali hypoteku (abstrahujem od poplatkov a investicneho rizika spojeneho s docasnym ulozenim usetrenych penazi)

Ja som nepovedal, ze nebrat hypoteku, vzdy len rozmyslam kolko.
1. S tymto suhlasim,ist na hranu je velmi nebezpecne, clovek bez primu zacne robit vzdy velmi cudne veci:)
2. Toto som uz viackrat cital, ale infllacia ma jedne zadrhel. Samozrejme vsetci vieme,ze infllacia znehodnocuje peniaze,ale darmo moze byt infllacia 6 %, klient musi platit splatku tak ci tak. Je mu uplne jedno, aka je inflalacia,ked s tym neni spojene aj narast miest. To ze realne peniaze pozical za povedzme 5,5 a infllacia"nam splati sama"nie je uplne presne.
3.splatka castokrat nie je konstatna....vid USA:)...

[jozef.puchon]

Stavebko:

Ad 1. - Priemerne zhodnotenie penazi v stavebku na 6 rocnom horizonte, alebo inak "rendita" sa meni z roka na rok, podla podmienok na udelenie statnej premie. V roku 2006 bola 4,8 %, 2007 tusim okolo 4,4 %. Takze tych 5,5 nemozes brat ako smerodatny udaj. Navyse statna premia sa zrejme nebude vyplacat vecne.
Ked k tomu pridam 6 rocnu viazanost (delenie zmluv, ich nasledne rusenie a dokladovanie pouzitia blockami neratam) tak je to pre mna ultrakonzervativna investicia. Tym pomenovanim nehodnotim iba vynos, ale aj celkovu konstrukciu tohto produktu.

Ad 2. - vo svojom priklade si pouzil horizont 6 rokov, takze zrejme vies po akom case clovek splni podmienku hodnotiaceho cisla
Pripravovat niekoho na riesenie byvania stavebnym sporenim 6 rokov je hovadina.
Nikto nevie ake urokove sadzby budu za 6 rokov. Moze byt, ze za 6 rokov nebude urok stavebneho uveru najnizsi na trhu (ako ostatne aj teraz - stare zmluvy s urokom stavebneho uveru 6 %).

Inak si vlastne popisal moznost konzervativneho investovania cez stavebko - nizka CS, nizke vklady za ucelom statnej premie a na konci mozno bonusovy vynos v podobe nizko uroceneho uveru. Byvanie sa s tym vsak riesit neda.

1. pre mna to nie je ultra/konzervatine ale konzervativne. Momentalne je rendita 5,9.. a aj ked zohladnim, nizke zhodnotenie vkladu momentalne 16 000, pre mladeho cloveka cca 18 rokov je optimalne. Dokladovanie blockami po 6 rokoch svoju investicu nemusis.
2. Hodnotiace cislo mozes dosiahnut aj po cca. 2 rokoch,ale to by si tam musel napumpovat vyssi vklad,ale to uz nie je optimalne. Ja stavebko nikdy nedavam ako riesienie byvania,ale ako prijemne zhodnotenie nissieho vkladu...apropo pre vytvorenie portfolia nie zandbatelna vec.
3. stare zmluvy s urokom 6 % preto, lebo bola zvolena zla tarifa. Bola to tarifa vylucne sporiaca
4. To ci bude vyplacana statna premia,aka vyska,ake uroky beriem, ale s tymto rizikom uz musi klient zit. Tak isto ako by som mohol povedat, ze mame 100 rokov stupajici trend indexov,ale tato vlna bola...a teraz ideme dole.

[filip glasa]

to stavebko je spočítané tak, že sú v tom aj poplatky? neviem teraz presne, ale celkom ma zarazila výška ročných poplatkov (odvíjali sa od cielovej sumy).
Ja osobne s tým mám zlú skúsenosť. Dohodli sme už dosť dávno sporiace stavebko s úrokom 4% p.a. + možná štátna prémia. Aby sme veľa neplatili na tých ročných poplatkoch, tak cieľová suma bol nízka. Asi po 2 rokoch nám dohodnutú a prezentovanú sadzbu 4% znížili na 3% (a možno už aj nižšie). A časom nám aj ročný poplatok začali počítať nie z našej cieľovej sumy, ale z vyššej ktorá zodpovedala našim vyšším vkladom (tie sa odvíjali od štátnej prémie).
Samozrejme že pri uzatváraní zmluvy v banke nám hovorili jak je to všetko super a naisto ( 4% a nízke poplatky kvôli nízkej cielovke).

Ponaučenie je také, že situácia na dotovaných produktoch sa môže veľmi výrazne meniť a nemá význam sa na ne veľmi spoliehať.

[jozef.puchon]

to stavebko je spočítané tak, že sú v tom aj poplatky? neviem teraz presne, ale celkom ma zarazila výška ročných poplatkov (odvíjali sa od cielovej sumy).
Ja osobne s tým mám zlú skúsenosť. Dohodli sme už dosť dávno sporiace stavebko s úrokom 4% p.a. + možná štátna prémia. Aby sme veľa neplatili na tých ročných poplatkoch, tak cieľová suma bol nízka. Asi po 2 rokoch nám dohodnutú a prezentovanú sadzbu 4% znížili na 3% (a možno už aj nižšie). A časom nám aj ročný poplatok začali počítať nie z našej cieľovej sumy, ale z vyššej ktorá zodpovedala našim vyšším vkladom (tie sa odvíjali od štátnej prémie).
Samozrejme že pri uzatváraní zmluvy v banke nám hovorili jak je to všetko super a naisto ( 4% a nízke poplatky kvôli nízkej cielovke).

Ponaučenie je také, že situácia na dotovaných produktoch sa môže veľmi výrazne meniť a nemá význam sa na ne veľmi spoliehať.

ano su v tom spocitane aj poplatky. Suhlasim s tym, ze podmienky sa mozu menit a to pokladam za najvacsie riziko.

[Bebe]

Pôvodne som nechcel "kaziť" túto pragmatickú rozpravu, ale keď sa inak nedá.. musím
Ak by som k danej diskusii mal pridať niečo nové, tak najskôr zopakujem Filipov názor, že za daných parametrov to nie je možné a má pravdu. Peter Cmorej vraví, že to možné je a má takisto pravdu.
Na daný problém, či skôr riešenie, mám dva pohľady. Jeden je matematicko-pragmatický a vychádza mi asi takto:
Ak chcem mať dnes 30tis. mes. rentu, bude to o dvadsať rokov hodnota približne 60tis. so započítaním inflácie a na to naozaj potrebujem 10mil. Mohlo by to vyzerať asi takto: Prvých 5rokov odložiť 15tis/mes. so zhonotením 7% to bude čosi cez 1mil. Ďalších 5rokov odložiť 20tis/mes. čo bude spolu hodnota po 10rokoch 2,8mil. Aby som do dal dokopy 10mil. bude potrebné odkladať okolo 6700Sk/mes. ešte 15rokov. Je to o 5rokov viac, ako si predstavuje "developers", ale v praxi dochádza k javu, kedy presne stanovený cieľ a správny postup pri jeho dosahovaní, má za následok skrátenie času na jeho dosiahnutie. Ak si teda stanoví 10mil. o 20 rokov, nebude napriek matematickej konštrukcii potrebovať 25, ale iba stanovených 20rokov. (nepýtajte sa ma ako je to možné, lebo ja neviem. ale funguje to. to je ten druhý pohľad nazvime ho provokatívne mysticko-filozofický)
Ak po 10 rokoch odteraz bude na dosiahnutie potrebných iba 6700Sk/mesačne, zostane pri opätovnom zvýšení celkovej odkladanej sumy o 5000Sk (25000-6700=18300) 18300Sk/mes na 25-ročnú hypotéku. To by mohlo stačiť na nejaký ten dom, aj keď možno za menej, ako 4mil. Znova sme prešvihli termín o5rokov, ale opäť je kľúč v predchádzajúcom odstavci.

Takže oba "developersove" ciele sú splniteľné i keď to matematicky nevychádza. Ak už dnes je schopný odkladať 15tis. nebude pravdepodobne pre neho problém každý rok túto sumu navýšiť o 1000Sk. Ak sa sústredí na tieto ciele je možné ich dosiahnuť. Je to reálne aj preto, že má na to 20rokov. To je dostatočná doba na to, aby sa pod tlakom aktívneho prístupu zrealizovali jeho predstavy. Je to rovnako reálne, ako nereálne, takže výsledok nebude záležať ani tak od trhových vývojov, výšky zhodnotenia, ako od neho samotného, nech mu tu už radíme akokoľvek. Jedno riziko však existuje. Ak by napriek všetkému uzatvoril to spomínané IŽP, potom je tento jeho sen reálnejší pre jeho poradcu ako pre neho samotného a určite aj v kratšom horizonte. Poeticky by sa dalo povedať, že to nebol poradca, ale "zlodej snov".

[jozef.puchon]

Poeticky by sa dalo povedať, že to nebol poradca, ale "zlodej snov".

uz nejdem vyrit hladinu, ale ta posledna veta je pekna:) Mimochodom bebe,cital som tvoju diplomku o zabezpecenych fondoch..ale meno autora bolo dievca. Asi som to teda spravne nepochopil....ako to je teda?


p.s tie % tu spominame vsetci, ale realne a kontinualne ich dosahovat nie je tak ako to na prvy pohlad vyzera.A priemerne zhodnotenie mi nespominajte, ma v sebe vela zadrhelov:)
p.s ako rastu uspory o to viac bude klient potrebovat aktivny pristup a tu si nemyslim, ze vystacia fondy.

[Bebe]

Mimochodom bebe,cital som tvoju diplomku o zabezpecenych fondoch..

No, to je pre mňa otáznik záhada, že si ju čítal , lebo ja som svoju diplomovku ešte nenapísal, ibaže by ju za mňa napísala nejaká iná "babe" (čítaj bejb, alebo babenka ) Povedané s trochou vážnosti, ak by som predsa len niekedy písal diplomovku, nebolo by to určite o zabezpečených fondoch, ale možno niečo z oblasti behaviorálneho investovania a hneď by som mohol za ňu dostať i nobelovu cenu. Radšej to vážne nechám, lebo sa mi o tejto téme akosi nedarí písať vážne. Bolo ale potrebné dať veci na správnu mieru. Tak zatiaľ.

PS:Keď som ja chodil do školy, robila sa v škole ešte sranda a zábava. Moc sa tam neučilo a všetko, čo som potreboval vedieť, som sa musel naučiť sám a to mi ako "zlozvyk" zostalo dodnes.. chválabohu.

[Bebe]

..ako rastu uspory o to viac bude klient potrebovat aktivny pristup..

To je skutočne dobrý a pravdivý postreh. Ale je to iba polovica pravdy. Totižto s výškou naakumulovanej sumy sa rozširujú možnosti, do ktorých sa dá investovať a zároveň nastáva synergický efekt, kedy to, že investície prinášajú výnosy oslobodzuje človeka v jeho činnosti, ktorej sa profesionálne venuje v práci a spôsobuje tvorivejšie prostredie pre sebarealizáciu prinášajúcu viac príjmov. Toto by malo stačiť na to, aby viac peňazí prinieslo aj vyšší výnos v budúcnosti.

[jozef.puchon]

suhlasim s tym, ze narastaju moznosti investovania. S tymto je ale spojene vyssie riziko.
- moznost pakovych efektov tu kazdy pozna a ja som mal tu cest a aj smutok spoznat,co to spravilo s 2 milionmy, ked Sk posilonovalo a trader bol long a zarito myslel, ze sa to otoci.

Chcem tym povedat, ze ano je tu moznost zarobit stat sa nezavyslim clenom spolocnosti,ale pri sofistikovanejsich sposoboch investovania to uz chce vedomosti, cit, odbornost.
Ak prenecham tuto ulohu niekomu inemu, tak je to len o dovere a tu najst a spravne aj pomenovat nie je lahke.

[filip glasa]

no pri vyšších sumách nemusíš byť na to sám, je tu už oveľa viac odborníkov, ktorý sa ti o majetok postarajú. Ale to je na inú tému.
Spomenúť obchodovanie na margin je vytrhnuté s konceptu. Takto môžeš tradovať aj so tisícmi aj miliónmi.

[jozef.puchon]

no pri vyšších sumách nemusíš byť na to sám, je tu už oveľa viac odborníkov, ktorý sa ti o majetok postarajú. Ale to je na inú tému.
Spomenúť obchodovanie na margin je vytrhnuté s konceptu. Takto môžeš tradovať aj so tisícmi aj miliónmi.

tvoja reakcia ale nebola teraz presna, pretoze ja som spominal doveru. Ano je vela odbornikov,ale ten vyber vobec nie je jednoduchy. Poznam mnoho traderov, poradcov, portf.managera, ale su to uz velmi silne osobnosti a tam je sebavedomie a viera v seba tak vysoka, ze aj ked ich poznam, peniaze by som im nezveril.
Nie raz som videl ako prisiel vysmiaty a o mesiac bol niekde uplne inde.

[Bebe]

suhlasim s tym, ze narastaju moznosti investovania. S tymto je ale spojene vyssie riziko.

Nie vždy. Najväčším rizikom je investor sám. Myslím, že čím rýchlejšie a bezpracnejšie sa k majetku dostaneš, tým ľahšie nájdeš spôsob, ako sa ho zbaviť. Táto zákonitosť platí v prírode všeobecne. Je to zachovávanie status quo. Všetky procesy, ktoré je možné prežiť (vôbec, alebo bez väčšej újmy) prebiehajú pomaly. Rýchle a náhle zmeny znamenajú z istého pohľadu katastrofu. Možno preto sa ľudia bránia zmenám, hoci by išlo aj o zmeny k lepšiemu. V náhlej zmene je z pohľadu subjektu (človeka) zakódovaný návrat k pôvodnému stavu. Ohľadom peňazí do funguje obdobne. Naviac, ak zarábaš relatívne pomalšie, máš možnosť stretnúť sa s rizikami a naučiť sa ich eliminovať, prípadne máš skúsenosť aj s nejakou tou stratou a vyhýbaš sa extrémnemu riziku. Myslím, že pre bežného človeka, ktorý chce naozaj zbohatnúť je trading tabu. Ak už chce niekto riskovať, vyhradiť si na to pevnú časť max.5-10% a brať to radšej ako zábavu, ako spôsob zbohatnutia. Ak sa podarí, fajn a ak nie, ide sa ďalej.

[peter.cmorej]

To je skutočne dobrý a pravdivý postreh. Ale je to iba polovica pravdy. Totižto s výškou naakumulovanej sumy sa rozširujú možnosti, do ktorých sa dá investovať

pravda, pravduca

este k tomu ci su developersove plany realne alebo nie: Filip, Bebe, musite uznat, ze tam je take mnozstvo premennych, ze nech pocitame ako chceme, pravdepodobnost, ze sa trafime je velmi nizka. Ja som sa snazil povedat iba tolko, ze developersove plany nie su podla mna uplne odtrhnute od reality. To je podla mna zaklad k tomu, aby sa dostal vobec niekam.

[peter.cmorej]

2. Toto som uz viackrat cital, ale infllacia ma jedne zadrhel. Samozrejme vsetci vieme,ze infllacia znehodnocuje peniaze,ale darmo moze byt infllacia 6 %, klient musi platit splatku tak ci tak. Je mu uplne jedno, aka je inflalacia,ked s tym neni spojene aj narast miest. To ze realne peniaze pozical za povedzme 5,5 a infllacia"nam splati sama"nie je uplne presne.
3.splatka castokrat nie je konstatna....vid USA:)...

ad 2.) mzda rastie spolu s inflaciou, to som povazoval za samozrejmost. Sice vacsinou rastu mzdy pomalsie, to je fakt, ale nie je to zelezne pravidlo.
ad 3.) co myslis ? odlozenie splatok istiny ? asi som to nepochopil