neplatím odvody, poistite ma (štát alebo komerčné posťovne?)

[filip glasa]

Tu načnem tému o tom keď podnikateľ neplatí odvody a neskôr keď sa chytia poradcovia ju presuniem do podnikania.

Veľa podnikateľov sa chce vyhnúť odvodom do sociálnej poisťovne a niečo ušetriť. Na druhú stranu je otázka či riešia dôchodok, chorobu, invaliditu a to čo im poskytovalo štátne "poistenie".
A ak ho riešia, tak druhá otázka znie ako?

Okrajovo sa ešte dotknem zdravotného poistenia: to je povinné vždy. V skutočnosti funguje ako dane: platím na základe mojich príjmov, ale dostávame všetci rovnakú službu. Znížiť ho môžem pri podnikaní na nejakých 750 korún mesačne, ale služby dostanem rovnaké, ako niekto kto na základe platu platí tisíce.

Niečo iné je Sociálna poisťovňa. Odvodom do SP sa dá vyhnúť. Ale potom nie som "poistený". V úvodzovkách preto, lebo sa tiež viac chová ako dane, než ako poistenie.

Dúfam, že som to v tomto článku vypísal všetko presne:
http://ako-podnikat.sk/index.php/odvody ... bez-odmeny

kopírujem z neho teda:

Nemocenské poistenie.......................................4,4%

Starobné poistenie..............................................18 %

Invalidné poistenie...............................................6%

Rezervný fond solidarity .....................................4,75%

Poistenie v nezamestnanosti (dobrovoľné) .....2%

Zdravotné poistenie ...........................................14%

Spolu je to bez poistenia v nezamestnanosti, ktoré je dobrovoľné, 47,15% z vymeriavacieho základu 8100 Sk (výška minimálnej mzdy) :

minimálne odvody............................................3 820 / mesačne

Maximálny vymeriavací základ je v tomto roku 30 219 (1,5 násobok priemernej mesačnej mzdy) pre nemocenské 80 584 Sk (4 násobok priemernej mesačnej mzdy) pre ostatné poistenia:

maximálne odvody.......................................... 32 380 Sk / mesačne

V tejto téme nás hlavne zaujíma:
- nemocenské
- starobné
- invalidné
- nezamestnanecké
- rezervný fond solidarity (neviem na čo presne je)

Treba to rozdeliť na:
1. dávky, ktoré dostanem bez ohľadu na to či tieto poistenia budem platiť
2. dávky, ktoré nedostanem ak ich nebudem platiť

Tie, ktoré nedostanem ak ich nebudem platiť treba porovnať:
1. komerčné poistenie
2. štátne poistenie
3. riešenie vo vlastnej réžii

Minimálne odvody do SP sú cca 2800/mesačne. Takže to môžeme zjednodušiť aj na takéto dve otázky:

Ako sa za túto sumu dokážem poistiť a šetriť na dôchodok súkromne a v komerčných poisťovniach?

A koľko by som v prípade plnenia dostal od štátu?

[peter.cmorej]

rezervný fond solidarity - to je fond na dotovanie neprisposobivej mensiny

dôchodok, chorobu, invaliditu: choroba sa da poriesit cez komercne poistenie PN, cena zavisi od veku, ale je to okolo 2000 Sk za rok, za dennu davku 300 Sk v pripade PN chorobou, dvojnasobok v pripade PN urazom. Ma to karancnu dobu 28 dni - tz. ak si PN menej nevyplatia ti nic, ale ak si PN 29 a viac dni, vyplatia to to cele spatne. Su aj kratsie karancne doby, je to vsak drahsie.
Btw. tu hovorim o asi najlepsej ponuke na trhu, konkurencne poistovne to maju bud drahsie alebo maju horsie podmienky.

Dochodok a Invalidita - to je najlepsie poriesit cez dlhodobe sporenie. Kazdy si viete vypocitat co urobi investovana tisicka na 20, 30, 40 rokov pri urcitych zhodnoteniach. Co sa tyka invalidity, pokial si este spravne pamatam z doby ked som sa ucil pravo socialneho zabezpecenia, tak ked sa stanes invalidnym a nemas dostatok odpracovanych rokov, tak stat ti invalidny dochodok vzdy dorovna do urcitej minimalnej hranice.

Co sa tyka dochodku - to je skor principialna otazka, ci mi stat dokaze zabezpecit v buducnosti primerany dochodok. O tom uz boli popisane tony papiera a vedene siahodlhe diskusie. Podla mna jednoznacne nie. Za 40 rokov kedy to bude pre mna aktualne, budu vsetky Husakove deti uz davno v dochodku a stat proste nebude mat z coho. Takze ja nejake spoliehanie sa na stat v tejto oblasti urcite neriesim.

Trosku sa obtriem aj o druhy pilier - tam ide sice o moje vlastne peniaze ale pri tych ich terajsich inevesticnych strategiach to teda ziadne terno nebude. Dlhopisy su dlhopisy.

[filip glasa]

komercne poistenie PN, cena zavisi od veku, ale je to okolo 2000 Sk za rok

je to fakt za rok?
Ak áno, tak vyššie dávky by boli približne priamo úmerné vyššiemu poistnému? Lebo sa mi to zdá dosť lacné.

Invalidita: vzhľadom na to, že sa ti to môže stať aj hneď, tak sporenie samé by nestačilo. Každopádne drahé to asi nebude.

Dôchodok: už len tým že to prechádza cez niekoľko inštitúcii sa na tom musí niečo strácať.
Ak by som si sporil iba na nejaký hlúpy termiňák tú istú sumu, tak si na tom na dôchodku nebudem až tak zle.

Nemocenské platím minimálne: cca 350/mesačne
Invalidné platím minimálne: cca 490/mesačne.

Má niekto prehľad čo za to dostanem od štátu (aké vysoké sú dávky)?

[peter.cmorej]

je to fakt za rok? Ak áno, tak vyššie dávky by boli približne priamo úmerné vyššiemu poistnému? Lebo sa mi to zdá dosť lacné.

ano je to rocne a ano, cena sa zvysuje priblizne priamo umerne davke

Invalidita: vzhľadom na to, že sa ti to môže stať aj hneď, tak sporenie samé by nestačilo. Každopádne drahé to asi nebude.

Preto som pisal o tom minimalnom invalidnom od statu. Co sa tyka ceny - tak ako kde. Iba raz som na to zatial robil ponuku a najlacnejsie som nasiel cez IZP. 32 rocny muz, inavalidny dochodok 5000 Sk, a cena cca 180 Sk mesacne. Ale tu sa cena kazdorocne zvysuje. Tam sa vsak ukazuje vyhoda IZP, ze zvysene poplatky sa strhavaju z fondoveho uctu IZP. Takze do IZP platis konstantnu splatku.

Dôchodok: už len tým že to prechádza cez niekoľko inštitúcii sa na tom musí niečo strácať.
Ak by som si sporil iba na nejaký hlúpy termiňák tú istú sumu, tak si na tom na dôchodku nebudem až tak zle.

Podla toho kolko si budes odkladat a o kolko ta "prechci" inflacia.

[filip glasa]

a máš aj skúsenosti s platením napr. pri tom poistní PN?

[filip glasa]

ešte jedna otázka k tomuto poisteniu. Nie je nejako obmedzené podľa príjmu, alebo podľa toho či si zamestnanec a podobne? Niekde som videl pri takejto poistke zmienku že ide o poistenie osôb s pravidelným príjmom.
Podnikateľ môže mať viac či menej nepravidelný príjem, ale poistiť sa pri dlhšej PN potrebuje. Pritom ikrem zisku spoločnosti možno ani žiadny príjem nevykáže.

[peter.cmorej]

ako myslis tie skusenosti s platenim ? Pokial viem, este z toho neplnil ziaden moj klient, ale vela som tychto PN zatial nespravil. Takze jedine take manualove poznatky mam.

To co som pisal, tych 300 Sk denne, to je bez ohladu na vysku prijmu. Pri vyssich sumach je uz stanoveny minimalny prijem, aby nevznikali podvody. Ked dojde k plneniu, musis im dolozit potvrdenie o prijme. To iste sa tyka aj podnikatelov. Zivnostnik by napriklad musel dolozit danove priznanie za posledny rok. Takze zivnostnikovi by som vyssiu sumu ako 300 Sk denne neodporucal. 1. kazdy optimalizuje danove priznanie, 2. papierovacky pri plneni

[filip glasa]

presne to som myslel, či niekto nemá skúsenosti s plnením pri poistení PN. Či boli nejaké problémy a aké.

[Martinisko.eu]

Filip, pri plnení PN nebývajú problémy, jedná sa o relatívne malé sumy, takže poisťovne nerobia problémy, ako napríklad pri plnení z trvalých následkov.
Teraz zrovna plnila tá poisťovňa, čo spomínal Peter (poistenie PN) mojej klientke cca 36000sk. 60dní PN, denné odškodné z choroby 300sk, z úrazu 600sk. Mala zlomenú kostrč. Plnili bez problémov a promtne. V čom ale napríklad môže byť problém, tak je to v maximálnom časovom plnení. Napr. konkrétne táto poisťovňa vypláca pri PN v súvislosti s vytknutým členkom max. za dobu 21dní. To môže byť problém, keď máš karenčnú dobu 21dní a teda plnia Ti až za všetky úrazy, ktoré trvajú dlhšie ako 21dní.

Inak teda nemám skúsenosti s neplnením pri PN, resp. s nejakými problémami...

[jozef.puchon]

To co som pisal, tych 300 Sk denne, to je bez ohladu na vysku prijmu.

Už to posunuli, výška bez dokladovania prímu može byť 600 SK.

[jozef.puchon]

Napr. konkrétne táto poisťovňa vypláca pri PN v súvislosti s vytknutým členkom max. za dobu 21dní. To môže byť problém, keď máš karenčnú dobu 21dní a teda plnia Ti až za všetky úrazy, ktoré trvajú dlhšie ako 21dní.

No neviem,či som to správne pochopil. Hovoríme o Axe že? Teraz neviem,či je to o pripoistení denne odškodné v prípade úrazu, alebo PN. PN je od 14 dňa alebo 29 dňa.

[peter.cmorej]

No neviem,či som to správne pochopil. Hovoríme o Axe že? Teraz neviem,či je to o pripoistení denne odškodné v prípade úrazu, alebo PN. PN je od 14 dňa alebo 29 dňa.

Hovorime o poisteni PN v Generali

[jozef.puchon]

ok beriem späť. Inač, mohli by ste sem dávať presné nazvy poisťovní. Nie je tu začo sa skrývať.

[filip glasa]

Ešte ma napadlo, že asi pôjde o pracovné dni, teda 20*300 dní= 6 000 mesačne. To je dobré ako doplnok k štátnemu nemocenskému, ale nie je to dostatočná náhrada príjmu.

Čiže asi sa vyplatí platiť nejaké minimálne odvody so SP buď to ako živnostník, alebo si dať vo vlastnej s.r.o. nejaký malý plat.

Tu je nejaký text o Nemocenských dávkach zo SP:
http://www.epi.sk/Main/Default.aspx?Tem ... 27&LngID=0

[jozef.puchon]

Ešte ma napadlo, že asi pôjde o pracovné dni, teda 20*300 dní= 6 000 mesačne.

Ja som si to jeden čas overoval a PN nie sú len pracovné dni, je to celý mesiac. Treba si to ale vždy overiť.

[Martinisko.eu]

Neviem ako iné poistovne, ale Generali a AXA ma pri PN kalendarne dni...

[peter.cmorej]

tak tak, kalendarne dni

[filip glasa]

Takže zhruba 9000/mesačne a z toho sa dá vykryť nájomné a nejaké iné pravidelné platby.

Ak by som chcel viac, tak nie je možné urobiť toto základné poistenie (bez preverovania príjmu) u viacerých poisťovní? Väčšine ľudí bude pre prípad dlhej choroby stačiť 18 000/mesačne.

[jozef.puchon]

Takže zhruba 9000/mesačne a z toho sa dá vykryť nájomné a nejaké iné pravidelné platby.

Ak by som chcel viac, tak nie je možné urobiť toto základné poistenie (bez preverovania príjmu) u viacerých poisťovní? Väčšine ľudí bude pre prípad dlhej choroby stačiť 18 000/mesačne.

Písal som, že je to možne 600 sk za deň bez preverovania prímu. Ide o Axu.

[peter.cmorej]

lenze to mas v ramci IZP a pokial viem, tak neplnia spatne za dni karancnej doby, ci sa mylim ?

[jozef.puchon]

ano presne tak to je. Spatne sa ti to nevyplaca. Takze bud od 14.dna alebo 29.

[Martinisko.eu]

Filip, moj nazor na PN je, ze je to zbytocne, resp. staci 300sk. Ako casto byvas chory? Ako casto byvas chory viac ako mesiac? Kazdy by mal mat vytvorenu financnu rezervu vo vyske dvoch az troch mesacnych prijmov, ktora by mala sluzit prave na vykrytie aj takejto straty prijmu. Skor by som sa zameal na vykrytie straty prijmu sposobenej urazom. Predsa len, v dosledku urazu byva clovek dlhsie ,,PN,,. A tu sa prijem nepreveruje, takze si mozes dat kludne aj 1000sk na den a je to aj lacnejsie, ako vykrytie z choroby. Ale je to len moj pohlad. A na Tvoju otazku, ci je mozne poistit sa vo viacerych poistovniach, tak ano, ale mohlo by to byt teoreticky chapane ako poistny podvod. Kedze je to raz zavisle na vysku prijmu...

[Bobikpp]

Ako casto byvas chory?

Mozno Filip nejaku chorobu planuje

Ja sa priznam, ze raz som pred jednou operaciou tiez spekuloval, ako si prilepsit k PNke, ale nakoniec som toho nechal - vyslo to tak, ze ta choroba by nemala napr. byt do 3 mesiacov od podpisu zmluvy a tak...

[filip glasa]

ja nič neplánujem, rozoberám to takto detailne kvôli tomu, aby som došiel k záveru či má nejaký význam platiť odvody do sociálnej poisťovne. A ak áno, tak v akej výške.

[Martinisko.eu]

Filip? Nie, nemá, ale pssst, nikde to nehovor ))
Komerčné poistenie je lacnejšie ako sociálne. A taktiež výnosy v priamom investovaní sú vyššie ako v DSS.
Tiež som SZČO a nechystám sa platiť viac, ako je minimum...

[filip glasa]

to hej dá sa s tým súhlasiť. Len tak ako v prípade napr. zdravotného poistenia môžeš platiť cca 750 Sk a dostávať ta to toľko ako taký čo platí tisíce, tak aj v soc. poistení sa možno nájdu takéto výnimky.

Druhá vec je, že som si týmto chcel dostatočne preveriť, že tie komerčné majú význam nie len ako doplnok, ale aj ako jedniné poistenie bez štátneho.
Ono tisíc živnostníkov dokáže plakať nad tým, ako nedostali nemocenské, lebo im niekto poradil neplatiť odvody. ďalej plačú ak jednoducho ešte nemajú nárok na dávky aj keď už platia a podobne.
Pritom sa nikto nepozerá na to, že štát nie je jediný, ktorý ich môže poistiť. Teda poistením by som to najradšej nenazval, ale budiš.

[Martinisko.eu]

Ano, chapem co si tym myslel... V podstate nemocenske atd. je ako kazde ine ,,krytie,,. Treba si prepocitat kolko ocakavas a potom je jednoduche prepocitat si, ci sa oplati statne ,,poistenie,, alebo komercne...

Inak otazocka, ako mozem platit zdravotne len 750sk? Ako SZČO mám minimum 1180cca, nie?

[filip glasa]

Inak otazocka, ako mozem platit zdravotne len 750sk? Ako SZČO mám minimum 1180cca, nie?

ako samoplatiteľ, dobrovoľne nezamestnaný: konateľ s.r.o. bez odmeny

[Martinisko.eu]

Aha, jasne, ďakujem, už som si myslel, že mi niečo ušlo Takže tá suma sa ma zatiaľ netýka...