Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Zadajte dopyt na konkrétnu požiadavku sporenia, investovania či poistenia seba, alebo rodiny, alebo vypracovanie finančného plánu.
Pravidlá fóra
Nezabudnite, prosím, že svojou prítomnosťou a diskutovaním na tomto fóre vyjadrujete svoj súhlas s vždy aktuálnymi Podmienkami používania tohto fóra. Predovšetkým prosím dbajte na slušnosť komunikácie a rešpektovanie sa navzájom. Celé Podmienky používania tohto fóra si môžte prečítať tu.
janko21
Príspevky: 2
Dátum registrácie: Ne 28 03, 2021 8:59 pm

Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa janko21 »

Ahojte,
s priateľkou sme minulý rok kúpili byt, s hypotékou 98tis. na 30 rokov.

Naše mesačné náklady: 1200€
Náš príjem spolu: 2900e v čistom
Mesačne odkladáme 1000e na sporenie k hypo, uvažovali sme o predčasnom splatení za 10 rokov.
  • Ako zhodnotiť naše peniaze lepšie?
  • Má zmysel splatiť hypotéku skôr?
Čakáme prírastok do rodiny koncom roka, takže pravdepodobne príjem klesne na cca 2300e.

Ďakujem za každú radu.
Rokosák
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 2795
Dátum registrácie: St 03 08, 2011 11:43 pm
Has thanked: 47 times
Been thanked: 100 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rokosák »

Podľa mňa, sa vyplatí vyplatiť hypotéku predčasne v tomto prípade. Podľa iných nie. Na týchto stránkach sa o tom diskutuje.

Hlavné je si uvedomiť, že zo začiatku splácania hypotéky je úrok reálne vyšší, ako dohodnutý. Je to kvôli metóde umorovania úroku. Teda bez predčasných splátok po 10 rokoch z 30 ročnej hypotéky dlhuješ viac ako dve tretiny celkovej hypotéky.
Neodvratné sa stáva zriedkavo, neočakávané často.
Používateľov profilový obrázok
Rado
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 5223
Dátum registrácie: So 03 10, 2009 10:54 am

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rado »

Stále rovnaká pasnička, že na začiatku je úrok reálne vyšší ako je v zmluve. Pesnička je však spievaná falošne. Úrok je rovnaký na začiatku aj na konci len istina z ktorej sa počíta je vyššia. Keď je to 1%, tak z 98000 je to viac ako 1% z napr. 10000.
Keď viete na úsporách zarobiť viac ako je ročný úrok na hypo., tak si nechajte úspory. Ak neviete zarobiť viac, tak radšej splaťte predčasne. Nie je to zložitá matematika.
"Every great story on the planet happened when someone decided not to give up, but kept going no matter what." ~Spryte Loriano
“ All is well in the end, if it is not well, it is not the end” – saying in India
jogo
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 7052
Dátum registrácie: Po 04 08, 2008 9:03 pm
Has thanked: 147 times
Been thanked: 276 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa jogo »

janko21 napísal: Ne 28 03, 2021 9:18 pm Čakáme prírastok do rodiny koncom roka
Konečne niekto na tomto fóre zahlásil aj očakávanie prírastku do rodiny. :) :vinko:
Pre dieťatko zriaď "dôchodkový" brokerský účet na svoje meno u XTB, kde sú toho času nákupy bez poplatkov a investuj mesačne 100€ zatiaľ do ETF na SP500 pod tickerom SXR8. Peniaze však nech dostane, až keď pôjde do dôchodku. Bude tam mať orientačne 1,5mil € pri vklade 72 000€ za 60 rokov a naplno využije zložené úročenie. https://www.financnykompas.sk/investova ... a#vysledok
Na iné životné potreby, školu, bývanie, podnikanie a radovanky mu tie peniaze nedaj použiť, na tie mate dostatočne veľký príjem teraz vy, ako budúci rodičia, a potom, keď začne pracovať, tak bude mať on/ona. Tieto peniaze bude mať ako poistku na dôchodok.
-Disclaimer: Všetky informácie, ktoré poskytujem na tomto fóre, sú určené výhradne ku študijným účelom. V žiadnom prípade neslúžia ako investičné doporučenie.
Lex
Silver Member *
Príspevky: 281
Dátum registrácie: Št 19 11, 2020 12:18 pm

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Lex »

Tiež som toto riešil a rieším dokola. Najprv vo mne prevažoval "emocionálny" náhľad na problematiku - splácať čo najviac a najskôr, aby istina padala a videl som, že sa blížim k vysnenému cieľu - bývaniu v naozaj svojom bez hypo. Lenže posledné mesiace/roky sa môj náhľad na toto diametrálne otáča. Čím viac totiž človek preniká do sveta investovania a obchodovania na burze, tým viac zisťuje, že úrok na finančných produktoch v bankách je smiešny oproti tomu, čo vieš zarobiť aj pomerne konzervatívnym investovaním - stačí jeden veľký index SP 500 alebo MSCI World a bavíme sa už o zhodnotení na úrovni 6-10% ročne. Akonáhle si vieš požičať na bývanie za cca 1% (možno aj menej - dnes sadzby 0,4-0,8 nie je nič výnimočné, plat máš dobrý, istina nízka, bude to asi aj tvoj prípad), a zafixovať to na minimálne 5 rokov, za cenu trochu vyššej sadzby aj na 10 rokov (SLSP aktuálne 1,19% na 10r fix, tu už by som sa bál skôr o stabilitu slsp ak si to masovo všimne retail, ešte blázni aj preplácajú poplatok za predčasné splatenie v inej banke...).

Reálne sa tak vieš dostať do situácie, že na najbližších 5-10 rokov máš istotu úrokovej sadzby a vieš na tento horizont naplánovať investovanie. Ak sa bavíme o konzervatívnom investovaní (pre jednoduchosť som použil plánovač finaxu, pre 100% akciové portfólio) tak za 10 rokov pri investovaní 1000€ mesačne sa bavíme o nasporenej sume cca 170 000,-€, teraz máš istinu 100 000,-€. Je teda zrejmé, že investovanie, aj pomerne konzervatívne (nebavíme sa o tradingu na burze, len pravidelné vkladanie do indexov), výnosnosťou s prehľadom prekonáva "pocitovú" potrebu vyplatiť hypo. Takýmto spôsobom sa vieš veľmi ľahko dostať do situácie, že budeš pokojne spať aj s celou hypo na krku, lebo vieš, že ju vieš kedykoľvek vyplatiť (samozrejme je fajn mať rezervu v cashi na účte aby si nemusel predávať investície hneď pri prvom probléme) a zároveň investície založené, zhodnocujú sa a kým máš stále lacný cash od banky, t.z. sadzba na hypo je nízka, nemáš dôvod to splácať.
rmaly
Guru Member ****
Príspevky: 1421
Dátum registrácie: St 21 04, 2010 12:53 pm
Has thanked: 749 times
Been thanked: 81 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa rmaly »

Je to podla mna hlavne o predpokladanom vyvoji do buducna... Ak neprides o pracu, tak urcite tak ako pise Lex a vela ostatnych... splacat pomaly a investovat. Ak ale teoreticky mozes prist o pracu a nebudes teda schopny odkladat tolko, je lepsie byt bez hypo. Zivotne naklady bez hypo sa daju zrazit naozaj na minimum (ako vravim, da sa zarobit na to aj vykladanim vagonov prinajhorsom)... :)
Rokosák
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 2795
Dátum registrácie: St 03 08, 2011 11:43 pm
Has thanked: 47 times
Been thanked: 100 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rokosák »

Do budúcnosti nevidíš. Nevidíš vývoj trhu nehnuteľností, nevidíš výnos akcií, nevidíš svoju finančnú situáciu dokonca nevidíš ani výšku úrokovej miery do budúcnosti. Čim dlhsie splácaš tým je riziko väčšie.

Pozri si tabuľku umorovania úroku. Koľko si zaplatil za úrok a koľko si splatil istiny. Zo začiatku je úrok vyšší ako úroková miera ku koncu obdobia nevieš aká bude úroková miera.

Inflácia zvyšuje budúcu úrokovú mieru, ale aj cenu nehnuteľnosti. Hypotéka je riskantná, ale nie nebezpečná. Čim sa dlhšie spláca, tým riziko rastie a naopak.
Neodvratné sa stáva zriedkavo, neočakávané často.
Používateľov profilový obrázok
Rado
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 5223
Dátum registrácie: So 03 10, 2009 10:54 am

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rado »

Rokosák napísal: Po 29 03, 2021 1:54 pm Zo začiatku je úrok vyšší ako úroková miera ku koncu obdobia nevieš aká bude úroková miera.
Úrok vyšší ako úroková miera. Mohol by si to vysvetliť ako je to možné? Takže, ak si s bankou podpísal zmluvu s 3% p.a., tak oni ti berú 10% a je to legálne bez toho, aby si ich žaloval?

S investovaním a budúcim výnosom súhlasím. Jogo tu dával tiež dobrú radu, ale musím povedať, že nepoznám žiadneho takého milionára resp. niekoho kto by na tom už pekne zarobil, keďže taká možnosť investovať do ETF pre nás neexistuje dlho.
"Every great story on the planet happened when someone decided not to give up, but kept going no matter what." ~Spryte Loriano
“ All is well in the end, if it is not well, it is not the end” – saying in India
janko21
Príspevky: 2
Dátum registrácie: Ne 28 03, 2021 8:59 pm

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa janko21 »

Ďakujem všetkým za informácie.

Takže asi nakoniec dáme prvú mimoriadnu splátku 10% (10000eur) ktorú máme zadarmo na výročie zmluvy.
Celkom sa nám páči nápad joga s XTB a odkladaním 100€ na dôchodok pre dieta.
Zároveň máme ešte priestor na jednorázovú investíciu 3000€ do akcií s pravidelným prispievaním 200€ mesačne.

Otázkou teraz už len zostáva, cez koho sa do investovania pustiť, sme v tom úplní začiatočníci.
Kasmen
Príspevky: 26
Dátum registrácie: Ne 15 11, 2020 9:48 pm
Has thanked: 1 time

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Kasmen »

Ahoj, ja som nad tym tiez rozmyslal. Nakoniec som sa vsak rozhodol nesplacat nic a idem postupne nasporene peniaze vlozit do investovania. Z mojho pohladu a toho co som si momentalne nastudoval za kratsi cas mi to vsak stale vychadza v prospech investicie nakolko urokove miery su fakt nizske. Tiez som uvazoval nad nejakym brokerom, ale momentalne na to este nemam vedomosti a rozhlad. A vacsina brokerov ktorych tu aj odporucali tak pozastavili otvaranie uctov kvoli Brexitu. Nakoniec som si zriadil investicny ucet cez EIC. Pomohol mi aviceN. To beriem ako start a potom neskor mozno aj nejaky broker. Cas ukaze.
Lex
Silver Member *
Príspevky: 281
Dátum registrácie: Št 19 11, 2020 12:18 pm

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Lex »

janko21 napísal: Po 29 03, 2021 6:42 pm Ďakujem všetkým za informácie.

Takže asi nakoniec dáme prvú mimoriadnu splátku 10% (10000eur) ktorú máme zadarmo na výročie zmluvy.
Celkom sa nám páči nápad joga s XTB a odkladaním 100€ na dôchodok pre dieta.
Zároveň máme ešte priestor na jednorázovú investíciu 3000€ do akcií s pravidelným prispievaním 200€ mesačne.

Otázkou teraz už len zostáva, cez koho sa do investovania pustiť, sme v tom úplní začiatočníci.
Zo zakona mas zadarmo kazdy rok 20%, nemusis cakat na vyrocie zmluvy. Odporucam ti pockat s tou mimoriadnou splatkou. Dat ju mozes vzdy, ale ak ju raz das uz niet cesty spat :D skus si nieco nastudovat, zamysliet sa nad tym este a ked ti to pride ako dobry napad aj o dva tri mesiace tak tu splatku daj.

Ak si uplny zaciatocnik, kludne sa pozri na finax, pre bezneho cloveka je to vyborne. Maju aj skvele osvetove clanky. Vela sa prechadzanim ich stranky dozvies.
Rokosák
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 2795
Dátum registrácie: St 03 08, 2011 11:43 pm
Has thanked: 47 times
Been thanked: 100 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rokosák »

Rado napísal: Po 29 03, 2021 2:24 pm Úrok vyšší ako úroková miera.
Myslím tým, že ak úroková miera hypotéky je povedzme 3 percent, tak prvý rok znížiš istinu pomerne o menej ako ročný podiel troch percent a úrok je vyšší ako ročný podiel troch percent. Pri 30 ročnej hypotéke 100 tisíc by lineárne znamenalo, že po roku by mala byt istina 96,666.66.Tak sa to však nepočíta.

Takže po roku splácania dlhuješ vyššiu sumu. Je pravda, že na konci 30 ročného obdobia znižuješ istinu väčšou sumou ako 3,333.33, ale chyták je, že mnohí držitelia hypotéky predajú nehnuteľnosť z rôznych dôvodov predčasne a tým je ich skutočná úroková miera vyššia ako 3%. Čo znamená tiež, že zarobiť na finančnom trhu 3 percentá nepokryje úrok hypotéky.
Neodvratné sa stáva zriedkavo, neočakávané často.
vratko
Príspevky: 23
Dátum registrácie: Št 28 08, 2008 5:37 pm
Been thanked: 2 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa vratko »

Taketo rovnomerne splacanie ako navrhujes banky uz ani neponukaju, pretoze o to nie je zaujem, ak maju ludia moznost anuitnych splatok.

Pokojne si to prepocitaj. To co navrhujes je uver 100 000 eur s urokom 3% na 30 rokov s rovnomernym splacanim istiny. To znamena, ze kazdy mesiac znizis istinu o nieco menej nez 280 eur. Kazdy dalsi mesiac zaplatis 3% urok z istiny o priblizne 280 eur mensej nez predosly mesiac. takze kazdy mesiac ti klesne celkova splatka zhruba o 70 centov.

namiesto priblizne 420 eur mesacne celych 30 rokov budes splacat kazdy mesiac inu splatku, s tym, ze prva splatka bude asi 530 eur a posledna splatka po 30 rokoch bude asi 280 eur. Ludia takyto produkt (prva splatka najvyssia a postupne znizovanie splatok) neziadaju od doby co existuje moznost spocitat anuitnu splatku (rovnaku celkovy sumu pocas celej doby splacania uveru) na pocitacoch. za prislusny poplatok by ti niektora zo starsich bank mohla vedia z archivu vyhrabat zmluvu na rovnomerne splacanie istiny, pripadne niektora novsia banka za este vyssi poplatok by mohla zadat ulohu napisat taku zmluvu pravnemu oddeleniu.
Lex
Silver Member *
Príspevky: 281
Dátum registrácie: Št 19 11, 2020 12:18 pm

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Lex »

Druhá možnosť, používaná hlavne v korporátnom sektore je financovanie s rovnomernou splátkou, teda splátkový kalendár počíta len so splácaním istiny a úrok sa ktomu dopočítava podľa aktuálnej výšky úrokovej sadzby (korpo často financuje s float rate viazanou na referenčnú sadzbu - napr euribor + marža 2%, a na mesačnej kvartálnej báze sa to aktualizuje podľa euriboru).

Keby sme to dali na retailový úver nikto by nevedel ako má splácať, lebo pri fixnej sadzbe by sa úrok menil každý mesiac podľa počtu dní od poslednej splátky (keďže splátky sa inkasujú len pracovné dní, vstupovali by do toho aj sviatky a bol by to bordel). Anuitné splácanie je skrátka praktickejšie a jednoduchšie.

Ale pozrime sa na príklad. Pri 100k úvere s 3% p.a. a rovnomernou splátkou by si mal mesačnú splátku istiny 277,-€ (t.z. 100k/360 splátok pri 30 ročnej splatnosti na mesačnej báze), ktomu samozrejme treba pripočítať úrok 3% zo 100k, tiež rátaný na mesačnej báze => 3000/12 = 250,-€, výška splátky by tak bola dokopy 527,-€ a každý mesiac by sa trochu znižovala, až by ku 30 rokom bola prakticky len 277,-€.
Druhá splátka takéhoto úveru by bola opäť 277,- istina + úrok 249,3 = 526,3

Anuitná splátka rovnakého úveru je potom 421,6 €, kde úrok tvorí rovnako 250,- € na začiatku, rozdiel je, že istina je 171,6€. Druhá splátka by bola tiež 421,6, akurát pomer by išiel na 172,03/249,57. Logicky tým, že istina klesá pomalšie úrok bude aj padať pomalšie, ale nie zas o toľko, keďže je to nízka suma a splatnosť na 30 rokov. Rozdiel je ale ušetrených 27 centov na zaplatených úrokoch, za cenu o viac ako 100€ vyššej splátky.

Už len to, že rovnomerné splácanie využíva korpo sektor, hovorí o tom, že je to menej výhodné, lebo v obchodnoprávnych vzťahoch môžeš všetko, pri spotrebiteľoch nemôžeš nič.

Keď sa ale bavíme o predaji na začiatku splácania je to prakticky jedno, akurát naleješ viac peňazí do hypotéky, ktorú aj tak nakoniec umoríš tým, že ju vyplatíš keď byť predáš. Keď byt predávať nechceš, je ti to prakticky jedno, resp. máš každý mesiac o viac ako 100€ viac voľných zdrojov a nehrozí ti upomienka lebo si zle odhadol koľko máš nechať na účte voľného cashu.

p.s.: žiadnu zmluvu ti banka nedá, staré sú chránené bankovým tajomstvo, vzory zmlúv sú zas obchodné tajomstvo a nový vzor ti žiadna banka nenapíše, nie je advokát, prosím neskúšajte to nikto.
Používateľov profilový obrázok
Substance242
Active Member
Príspevky: 91
Dátum registrácie: Pi 04 12, 2020 12:16 am
Bydlisko: Žilina

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Substance242 »

...trošku off-topic, ale pripomenulo mi to prefíkaného myslím Rusa, ktorý trošku pozmenil NÁVRH zmluvy od banky tak, že nemusí splácať nič (alebo niečo v tom zmysle), a všetci to podpísali. :-) Nakoniec sa dohodli mimosúdne, mne to pripadá ako super fór a pripomenutie že nemusíme poslušne podpisovať každý NÁVRH ktorý dostaneme.

OK nepamätal som si to úplne presne, moreinfo:
https://www.nasdaq.com/articles/updated ... ement-then
Všetky informácie mám z overených zdrojov, alebo som si ich vymyslel.
Rokosák
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 2795
Dátum registrácie: St 03 08, 2011 11:43 pm
Has thanked: 47 times
Been thanked: 100 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rokosák »

vratko napísal: Ut 30 03, 2021 8:53 am Taketo rovnomerne splacanie ako navrhujes banky uz ani neponukaju, pretoze
Banky neponúkajú, pretože kolo tridsiatich rokov minulého storočia im niekto vymyslel použivať anuitné umorovanie dlhu. Moje pripomienky iba zdôrazňujú, že v polovici splátkového obdobia si nevyplatil polovicu dlhu a takisto ak je hypotéka za 3 percentá a na burze zarábaš 5 percent, celkovo stále prerábaš.
Neodvratné sa stáva zriedkavo, neočakávané často.
Používateľov profilový obrázok
Rado
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 5223
Dátum registrácie: So 03 10, 2009 10:54 am

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rado »

Ak by mal janko, ktorý chce predčasne splatiť 10000€, hypotéku v druhom roku jej trvania, tak pri 1% úrokovej sadzbe by musel tých 10000€ zhodnotiť o cca 10% p.a., aby bol na tom približne rovnako ako hypotéka. Síce inflácia hrá s ním, ale tých 10% by ročne potreboval. Ušetrí na úrokoch 3160€ a skráti si hypotéku o 3,5 roka. To chce slušný výnos, aby to prekonal. Ako začiatočník veľa šancí na úspech nemá.
"Every great story on the planet happened when someone decided not to give up, but kept going no matter what." ~Spryte Loriano
“ All is well in the end, if it is not well, it is not the end” – saying in India
Adammd
Guru Member ****
Príspevky: 1825
Dátum registrácie: Ut 11 10, 2016 2:47 pm
Has thanked: 202 times
Been thanked: 114 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Adammd »

Lepsi vrabec v hrsti(splatit dlhy), ako vrabec na streche(potencialnych +xx% zisku)

Ziadne dlhy= SLOBODA
f.i.r.e.
has no top because fiat has no bottom
“There are three classes of people: those who see, those who see when they are shown, and those who do not see.” - Leonardo da Vinci
Používateľov profilový obrázok
Rado
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 5223
Dátum registrácie: So 03 10, 2009 10:54 am

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rado »

Kde tam vidíš celú dobu splácania? Po prvom roku splácania bude mať zostatok na hypotéke 95 184€ pri 1% p.a. a 30 rokoch splatnosti. To boli parametre, ktoré som bral do úvahy. Ak v tom čase splatí 10000 z istiny, tak si skráti dobu splatnosti o cca 3,5 roka a ušetrí 3 160€ na úrokoch. Ak na tých 10000 spraví 10% p.a. výnos a bude ho vedieť spraviť počas nasledujúcich 3 rokov, tak bude na tom cca rovnako. Môže trochu menej o infláciu.
1.png
Otázka je, či to dokáže. Ja myslím, že investícia do ETF toľko najbližšie tri roky nevynesie. Rád by som sa mýlil.
Preto Adam napísal, že lepší vrabec v hrsti. Ako začiatočník dostal radu investovať do ETF. Nie zlá rada, ale istota pre začiatočníka je skôr splatiť hypotéku. Výnos má istý. Ak si pozrieš hitparádu, tak až toľko ľudí taký výnos p.a. nerobí.
"Every great story on the planet happened when someone decided not to give up, but kept going no matter what." ~Spryte Loriano
“ All is well in the end, if it is not well, it is not the end” – saying in India
Lex
Silver Member *
Príspevky: 281
Dátum registrácie: Št 19 11, 2020 12:18 pm

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Lex »

Rado má pravdu čiastočne. Po prvom roku splácania anuitne bude mať zostatok istiny 97 367. Za tento čas zaplatí na úrokoch 986,-€. Výška splátky bude 321, 64 €.
Ak dá po roku mimoriadnu splátku 10 000,- €, a zároveň povie, že chce splácať rovnakou splátkou, bude to znamenať skrátenie splatnosti o cca 3 roky, čiže budeme počítať so splatnosťou už len 26 rokov, a výška splátky bude 318, 12 €.

Ak by splácal 30 rokov, zaplatil by na úrokoch dokopy 15 790,-€. Ak po prvom roku dá mimoriadku, zaplatí za celú dobu splácania 26r hypo 11 885 na úrokoch, keď ktomu prirátame 986 za prvý rok, je to cca 12 800,-€, čiže rozdiel cca 3000,-€ v týchto dvoch variantoch, lenže tento rozdiel sa naozaj ukáže až na 30 rokoch splácania, nemožno teda porovnávať jednoročný výnos s 30 ročnou úsporou.

Ak chcem porovnávať jednoročný výnos, musíme sa pozrieť na rozdiel v zaplatených úrokoch v týchto dvoch scenároch.
Druhý rok po mimoriadnej splátke zaplatí na úrokoch celkovo 860,14 €.
Druhý rok bez mimoriadnej splátky zaplatí na úrokoch 958,- €.

Rozdiel je teda 97,86 € za prvý rok po mimoriadnej splátke. Čo predstavuje cca 1% investície 10 000,-, čiže už pri zhodnotení nad 1% je v pluse.

p.s.: všetky výpočty cez https://www.hypokalkulacka.sk/
Používateľov profilový obrázok
Rado
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 5223
Dátum registrácie: So 03 10, 2009 10:54 am

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rado »

Ja neberiem do úvahy celkovú splatnosť a koľko by za 30 rokov z tých 10 000 mohol mať.
V mojom prípade, ak bude hypotéka pokračovať ako je v zmluve, tak medzi druhým a piatym rokom resp. zostatkom istiny 85 000 sú vypočítané úroky 3 160€. Po splatení mimoriadnej splátky som so znížením mesačnej výšky neuvažoval a ani by som to neodporúčal. Ak to rodinný rozpočet znesie, tak načo?
Ak janko ako začiatočník nedokáže na tých 10 tisícoch spraviť taký výnos, tak je pre neho výhodnejšie znížiť si istinu. Ja nehodnotím vaše skills, ale jeho. 10% p.a. nie je s prstom v nose. Kresliť si tu lineárne výnosy na 30 rokov je trošku naivné. Investovanie nie je sporenie cez termínovaný vklad a trhy nejdú len smerom severovýchod. Skutočne pri výnose nad 1% by úsporu 3000€ za 30 rokov dohnal...ale kto má rodinu a deti, tak vie, že istina jeden deň byť nemusí. Z tohto dôvodu je pre neho brať okamžitý výnos výhoda.
"Every great story on the planet happened when someone decided not to give up, but kept going no matter what." ~Spryte Loriano
“ All is well in the end, if it is not well, it is not the end” – saying in India
Rokosák
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 2795
Dátum registrácie: St 03 08, 2011 11:43 pm
Has thanked: 47 times
Been thanked: 100 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rokosák »

Lex napísal: Ut 30 03, 2021 5:18 pm

Rozdiel je teda 97,86 € za prvý rok po mimoriadnej splátke. Čo predstavuje cca 1% investície 10 000,-, čiže už pri zhodnotení nad 1% je v pluse.
Rozdiel medzi istinou a úrokom sa po jednej predčasnej splátke mení do konca životnosti hypotéky. Od toho momentu sa istina pomerne zvýši a úrok zníži. Čiže tak ako sa časom môže zvyšovať vynos alternatívnej investície takisto sa znižuje celkový úrok hypotéky. A ten rozdiel ušetrený na úroku sa tiež môže investovať.

Inak páči sa mi ako sa za príklad úrokovej miery používa jedno percento. Jednopercentná hypotéka je anomália, ktorá pravdepodobne nikdy v minulosti neexistovala. Nehovoriac o tom, ze na Slovensku je úroková miera hypotéky obmedzená fixáciou.
Neodvratné sa stáva zriedkavo, neočakávané často.
Lex
Silver Member *
Príspevky: 281
Dátum registrácie: Št 19 11, 2020 12:18 pm

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Lex »

Rokosák napísal: St 31 03, 2021 2:24 am Rozdiel medzi istinou a úrokom sa po jednej predčasnej splátke mení do konca životnosti hypotéky. Od toho momentu sa istina pomerne zvýši a úrok zníži. Čiže tak ako sa časom môže zvyšovať vynos alternatívnej investície takisto sa znižuje celkový úrok hypotéky. A ten rozdiel ušetrený na úroku sa tiež môže investovať.

Inak páči sa mi ako sa za príklad úrokovej miery používa jedno percento. Jednopercentná hypotéka je anomália, ktorá pravdepodobne nikdy v minulosti neexistovala. Nehovoriac o tom, ze na Slovensku je úroková miera hypotéky obmedzená fixáciou.
Áno, ale na rozdiel od investície vieme, že tvoj výnos pri predčasnej splátke bude stropovaný na spomínaných 3000,-€, lebo viac dosiahnúť nemôžeš. Pričom rovnako ako pri ivnestovaní bude tvoj "výnos" z nižšieho úroku nabiehať postupne, celých 26 rokov. Keďže istinu znižuješ rovnomerne, budeš mať aj rovnomerný "výnos" z nižšieho úroku, teda rozdiel v tom čo zaplatíš z vyššou istinou oproti tomu čo zaplatíš s nižšou bude stále cca 100€ ročne pri zachovaní úrokovej sadzby.
Zatiaľ čo investícia sa bude zhodnocovať bez limitu a dovolím si tvrdiť, že tých 3000,-€ prekoná za prvých 5 rokov s prehľadom. Možno už v treťom roku.

Ad sadzby: veľa vecí v minulosti neexistovalo a dnes tu sú, toto je argument, ktorý vieš použiť na všetko. Ak si všimneš vyššie som ja dal na zváženie 10r. fix a počítal som všade s investíciou v tomto horizonte, čo je pri investovaní do indexových ETF pomerne dobrý investičný horizont, s vysokou šancou na dobré zhodnotenie s minimálnym rizikom, ide o pomerne konzervatívnu investíciu (ak to dá do rozumného etf). Pre kolegu by bol najlepší finax, kde síce zaplatí za správu malé fee, ale nič nemusí riešiť a má pokoj. Rozloží 10k na desať tisícových investícií za desať mesiacov a bude sa potom už len pozerať a dohadzovať priebežne po spomínaných 300€.

Rado: tvoj argument s tým, že za tri roky neplatíš úrok nemôžem akceptovať, lebo ty okamihom zaplatenia mimoriadnej splátky neprestaneš splácať, len zmeníš splátkový kalendár - buď necháš pôvodnú dobu splatnosti a potom ti klesne splátka alebo splatnosť skrátiš, a zachováš súčasnú dobu splácania. Tá úspora na úrokoch sa tak automaticky rozpočíta zas na celú dobu splatnosti, nenastane hneď len preto, že si dal mimoriadku. Okamžitá úspora je tá, ktorú som ti vyčíslil v minulom príspevku, cca 100€ ročne.
Používateľov profilový obrázok
Rado
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 5223
Dátum registrácie: So 03 10, 2009 10:54 am

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rado »

Vychádzam z toho, že aktuálne má k dispozícii 10 000 a ak ich použije, tak zo splátkového kalendára isto vymaže 3 160€, síce musí splácať ďalej, ale 100% ich už má doma okamžite. Ak by chcel rovnaký výnos za tie vymazané 3 roky, tak musí každý rok spraviť 10% výnosu pri trojročnom horizonte alebo 1% výnos pri 30 rokoch. Všetko to chce čas a to znamená mať peniaze na stole. Pre začiatočníka u ktorého je predpoklad, že pri prepade trhov všetko vyberie také rady nie sú na mieste. Ak myslíš, že vieš predpovedať kde budú trhy, tak si pozri aké boli predpovede po minuloročnom prepade. Ani jedna sa nevyplnila a to bolo "len" 9 mesiacov. Podobne môže dopadnúť predpoveď na 30 rokov. Ja sa pozerám na ROI a ten ma vyplatením splátky okamžitých 379% počítaných na ročnej báze, ktoré mu už bez ohľadu na pohyb trhu nikto nevezme. Ak by spravil z 10000 za 30 rokov 100 tisíc, tak je ROI 30%, zložené ROI "len" 7,98%.
Na druhej strane má janko isto svoju hlavu a rozhodne sa sám. Ak sa rozhodne dať to do ETF, tak to tiež bude dobrá voľba. Nebude mať istotu, ale potenciál na vyššie zhodnotenie a ešte sa pritom veľa naučí. Rozhodnutie je na ňom.

Prezentovanie dlhodobej investičnej stratégie ako istý výnos do budúcna je mi trochu na smiech. Lebo v skutočnosti nie je istý ani zajtrajšok. Ja ani netuším, či vôbec skončím tento rok v zisku a či nevymažem účet, ale ty vieš, že za 5 rokov bude mať výnos vyšší ako 3 000€. Za tie roky čo sa na trhoch pohybujem dostávam lekcie, ktoré nie sú zadarmo a čím som dlhšie aktívny, tak sa stále viac učím pokore lebo dostávam po nose. Robím to najlepšie čo viem, ale nevedel by som jankovi povedať , že mu zhodnotím jeho investíciu za 5 rokov o 3000€. Neviem plniť ani plán, ktorý som si nastavil sám. :oops:
"Every great story on the planet happened when someone decided not to give up, but kept going no matter what." ~Spryte Loriano
“ All is well in the end, if it is not well, it is not the end” – saying in India
Používateľov profilový obrázok
Rado
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 5223
Dátum registrácie: So 03 10, 2009 10:54 am

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rado »

Neviem, tvoje výnosy nepoznám. Ja som s tým čo dosahujem spokojný.
"Every great story on the planet happened when someone decided not to give up, but kept going no matter what." ~Spryte Loriano
“ All is well in the end, if it is not well, it is not the end” – saying in India
Lex
Silver Member *
Príspevky: 281
Dátum registrácie: Št 19 11, 2020 12:18 pm

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Lex »

No zasa, hovoriť Radovi, že nevie investovať je trochu silné kafčo na mňa, sledujem jeho opcie a klobúk dole, určite sa ti raz keď začnem s opciami ozvem s prosíkom o radu ... ak si to nemyslel tak, že Rado je adrenaline junkie, ktorý potrebuje zábavu z tradingu a investovanie "nevie" lebo nevydrží nechať peniaze ležať, čo by som si vedel predstaviť :D (len na odľahčenie).

Rado: úplne s tebou súhlasím čo sa týka nevypočitateľnosti trhov, nikde som netvrdil, že s istotou zhodnotím peniaze o X, ani že viem kde budú trhy zajtra alebo o rok. Stojím si však za tým, že investícia do veľkého etf (world/SPY) spraví za 5 rokov zisk 3000 z 10k a s veľkou pravdepodobnosťou už skôr, za tri roky. Taká je moja aktuálna makroekonomická prognóza, keď sa vklad rozloží na viacero menších. Aj napriek tomu všade jedným dychom dopĺňam, že reálne treba rátať s dlhším časom - preto zvážiť 10r. fix. A samozrejme môžem sa mýliť, sám sa nepokladám za žiadneho experta, už len tu na fóre je kopa ľudí, čo toho vie ďaleko viac ako ja. Samozrejme, že žiadne investovanie nie je istota, každý ale hráme na to čo si myslíme, že uspeje a prinesie nám zisk a každý ktomu pristupujeme po svojom. Ja vnímam pravdepodobnosť zisku pri takejto investícii ako veľmi vysokú, zvyšujúcu sa s časom. Ale samozrejme, nič nemusí byť pravda už o týždeň.

Tak isto si ale stojím za svojím výpočtom ohľadom zhodnotenia mimoriadnej splátky. Súhlasím s tým, že ty už dnes vďaka mimoriadke vieš že ušetríš, ale reálne ten zisk vyberieš v celosti až keď doplatíš hypo riadnym splácaním (t.z. o 26/30 rokov), ak z akéhokoľvek dôvodu splatíš skôr, tak tvoj zisk klesne, lebo ušetrený úrok nikdy reálne neuhradíš, takže nikdy neušetríš na rozdiele so splátkou/bez splátky. Čo ako sme sa zhodli vyššie tiež nikdy nevieš či neurobíš, lebo vešteckú guľu nikto nemáme.

Neviem si teda stále predstaviť situáciu, kde mi mimoriadna splátka prinesie okamžitý zisk/výnos/reálnu úsporu (nazvime to akokoľvek) hneď okamihom jej uhradenia (ak nesplatíme celú istinu).
Používateľov profilový obrázok
osamely chodec
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 3823
Dátum registrácie: Ut 13 11, 2007 1:57 pm
Has thanked: 125 times
Been thanked: 338 times
Kontaktovať používateľa:

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa osamely chodec »

cryptotrader , ako citam Tvoje prispevky vyssie , Teba skolne este iba caka...
Existujú starí obchodníci a odvážni obchodníci. Je len veľmi málo starých, odvážnych obchodníkov. “ -Ed Seykota-
Porozumiet znamená zvyknúť si.
Láska nad zlato, myšlienka nad majetok.
Chodci a cyklisti vážia menej ako šoféri a šoférky. (prieskum EU)
rmaly
Guru Member ****
Príspevky: 1421
Dátum registrácie: St 21 04, 2010 12:53 pm
Has thanked: 749 times
Been thanked: 81 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa rmaly »

osamely chodec napísal: St 31 03, 2021 2:36 pm cryptotrader , ako citam Tvoje prispevky vyssie , Teba skolne este iba caka...
:) :)
Rokosák
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 2795
Dátum registrácie: St 03 08, 2011 11:43 pm
Has thanked: 47 times
Been thanked: 100 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rokosák »

Lex napísal: St 31 03, 2021 1:55 pm vďaka mimoriadke vieš že ušetríš, ale reálne ten zisk vyberieš v celosti až keď doplatíš hypo
Znížiš si dlh, teda zvyšuješ svoje aktíva. Samozrejme, ze ten rozdiel si nemôžeš vybrať inak, ako splateným celej hypotéky či predajom nehnuteľnosti. Pri investícii máš viac možností, ale ak investíciu držíš, tak reálne zarobíš až po predaji.

Predčasnou splátkou platíš sebe v podobe vyššieho podielu na vlastníctve nehnuteľnosti v pomere s bankou. Vezmime si príklad hrubého predaja nehnuteľnosti. Povedzme, ze trhová cena nehnuteľnosti je 100 tisíc. Banka vlastní 75% Ty 25% bez predčasnej splátky. Po predčasnej splátke či splátkach vlastníš 30% a banka 70%. Teda v prípade predaja máš 30 tisíc. Princíp je ten istý pri investíciach. Realizuješ zisk č stratu až po predaji. Samozrejme zbaviť sa finančnej investície je jednoduchšie ako predaj nehnuteľnosti. Nehnuteľnosť môžeš prenajať, teda požičať čo môžeš aj s financiami.
Neodvratné sa stáva zriedkavo, neočakávané často.
Rokosák
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 2795
Dátum registrácie: St 03 08, 2011 11:43 pm
Has thanked: 47 times
Been thanked: 100 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rokosák »

cryptotrader napísal: St 31 03, 2021 8:18 am Prave preto treba tuto anomaliu co najlepsie vyuzit.
Áno, anomáliu treba využiť pokiaľ existuje. Ale predvídať anomáliu do budúcnosti je riskantné i keď nie vylúčené.
Neodvratné sa stáva zriedkavo, neočakávané často.
Používateľov profilový obrázok
Rado
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 5223
Dátum registrácie: So 03 10, 2009 10:54 am

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rado »

Lex, cryptotrader vám by som splatiť predčasne hypotéku neodporúčal. Ja tiež predčasne nesplácam dokonca ani úver, ktorý som vrazil komplet do obchodovania a na ktorom mám komerčnú sadzbu lebo sa to neoplatí.
Na druhej strane nemôžete niekomu odporúčať investovanie ak ho nepoznáte a tiež nepozerať v akej je životnej situácii. Pozrite si jankov prvý príspevok. Nikdy neinvestoval, pri akomkoľvek poklese bude mať "roztrasené ruky" a môže o viac prísť ako získať. Čakajú rodinu a to znamená pokles príjmov a nárast výdavkov. (mám doma 4, takže mi môžete veriť :D) Myslím, že už sa rozhodol a vsadil na istotu splatiť hypotéku, ale zároveň mu jogo dobre poradil a bude investovať. Ja na tom nevidím nič zlé, že to urobí postupne. Podstatné je, aby bol spokojný so svojim rozhodnutím a bol s tým v pohode. Takú radu by ste odo mňa nedostali lebo vás by to neuspokojilo a na vás môžem pozerať cez svoju optiku a môžeme sa baviť o forme a nie rozoberať základy ako na to.
"Every great story on the planet happened when someone decided not to give up, but kept going no matter what." ~Spryte Loriano
“ All is well in the end, if it is not well, it is not the end” – saying in India
Lex
Silver Member *
Príspevky: 281
Dátum registrácie: Št 19 11, 2020 12:18 pm

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Lex »

Rado napísal: St 31 03, 2021 3:43 pm Lex, cryptotrader vám by som splatiť predčasne hypotéku neodporúčal. Ja tiež predčasne nesplácam dokonca ani úver, ktorý som vrazil komplet do obchodovania a na ktorom mám komerčnú sadzbu lebo sa to neoplatí.
Na druhej strane nemôžete niekomu odporúčať investovanie ak ho nepoznáte a tiež nepozerať v akej je životnej situácii. Pozrite si jankov prvý príspevok. Nikdy neinvestoval, pri akomkoľvek poklese bude mať "roztrasené ruky" a môže o viac prísť ako získať. Čakajú rodinu a to znamená pokles príjmov a nárast výdavkov. (mám doma 4, takže mi môžete veriť :D) Myslím, že už sa rozhodol a vsadil na istotu splatiť hypotéku, ale zároveň mu jogo dobre poradil a bude investovať. Ja na tom nevidím nič zlé, že to urobí postupne. Podstatné je, aby bol spokojný so svojim rozhodnutím a bol s tým v pohode. Takú radu by ste odo mňa nedostali lebo vás by to neuspokojilo a na vás môžem pozerať cez svoju optiku a môžeme sa baviť o forme a nie rozoberať základy ako na to.
Beriem, máš pravdu. Keď si to takto zosumarizujem a pozriem sa na to optikou seba kde som bol čo i len pred rokom-rokom a pol, je to diametrálny rozdiel v náhľade na peniaze ako také, ich možnosti, uplatnenie a použitie. A to stále myslím, že viem úplne máličko z toho čo sa o trhoch, tradingu a ivnestovaní vedieť dá, a skúseností mám tiež strašne málo oproti ľuďom čo obchodujú denne už roky.
A beriem teda, že treba na to ísť pomaly a určite je skvelé, že niekto spraví ten prvý krok, hoc aj malý, a začne investovať, pokojne aj konzervatívne a v malom. Zistí tým, že to ide aj inak a otvorí sa človeku svet obrovských možností.

Možno aj tým, že mňa toto veľmi zaujalo a chcel by som mať informácie čo mám teraz už pred 10 rokmi, som sa snažil odporúčať to čo ja pokladám za správne, možno až príliš horlivo. Bral som to tak, že sme na fóre o investovaní, tak je tu akýsi "investičný základ" každému známy, ale poznámka o nutnosti psychického nastavenia, ktoré človek získa len praxou a tým, že si na vlastnej koži overí, že to o čom číta aj funguje, bola v tomto prípade veľmi trefná.

Každopádne, z tvojej strany skvelý príspevok s nadhľadom, ktorý tiež ukázal ako vyzerajú skúsenosti v praxi, takže za mňa palec hore.
Používateľov profilový obrázok
DanteUnchained
Guru Member ****
Príspevky: 1287
Dátum registrácie: So 05 06, 2021 12:26 pm
Has thanked: 17 times
Been thanked: 65 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa DanteUnchained »

Rado napísal: St 31 03, 2021 3:43 pm Lex, cryptotrader vám by som splatiť predčasne hypotéku neodporúčal. Ja tiež predčasne nesplácam dokonca ani úver, ktorý som vrazil komplet do obchodovania a na ktorom mám komerčnú sadzbu lebo sa to neoplatí.
Na druhej strane nemôžete niekomu odporúčať investovanie ak ho nepoznáte a tiež nepozerať v akej je životnej situácii. Pozrite si jankov prvý príspevok. Nikdy neinvestoval, pri akomkoľvek poklese bude mať "roztrasené ruky" a môže o viac prísť ako získať. Čakajú rodinu a to znamená pokles príjmov a nárast výdavkov. (mám doma 4, takže mi môžete veriť :D) Myslím, že už sa rozhodol a vsadil na istotu splatiť hypotéku, ale zároveň mu jogo dobre poradil a bude investovať. Ja na tom nevidím nič zlé, že to urobí postupne. Podstatné je, aby bol spokojný so svojim rozhodnutím a bol s tým v pohode. Takú radu by ste odo mňa nedostali lebo vás by to neuspokojilo a na vás môžem pozerať cez svoju optiku a môžeme sa baviť o forme a nie rozoberať základy ako na to.

On pise ze by to splatil o 10 rokov, do tych 10 rokov nech to narve do solidneho ETF, nemusi to ani trejdovať ručne, môže si investovať do ETF agresivny-konzerva 8:2: na 5 rokov, potom ist viac do konzervy 3:7, a posledne 2 roky byť cisto v konzerve/hedge. Nedávno som to počítal pre iný scenár.

70€ mesačne zhodnotenie 6% ročne, žiadny vstupný kapitál za 10 rokov nasporených 8400 - zisk na zhodnotení 2772 - 33%. Pridaj jednu nulu a mas cca scenar so 700€/mesačne do ETF, za 15 rokov 76 200+ 46116 ako bonus (minus spravcovcky poplatok atd.) myslim ze toto jednoznacne prekona znizenu splatku na hypo a tie prachy v ETF vies vybrat spat, predcasne splatenu hypo nie, a si oslobodeny od dani ak to tam lezalo dlhsie ako rok :)
rmaly
Guru Member ****
Príspevky: 1421
Dátum registrácie: St 21 04, 2010 12:53 pm
Has thanked: 749 times
Been thanked: 81 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa rmaly »

cele logicke zdovodnenie "modus operandi", ze nesplacaj hypo, investuj moze "standardnu rodinu" vyjst draho ak pridu o pracu... Ine to je ak sa jedna o "ajtaka" (nie ze by taky nemohol prist o pracu) a ine ak sa jedna o nejake standardne zamestnania...
Ja z pohladu bezpecnosti som za sice financne nelogicke, ale skorsie splatenie (jeden nikdy nevie a stahovat by sa mi nechcelo)... Respektive, ja uz nie som v takej situacii, mam dost prijem na obe moznosti zaroven, ale bude sa mi lepsie spat, ak nebudem mat ziadne dlhy. Potom kludne aj ta renta moze byt nizsia, popripade plat omnoho nizsi...
Ale chapem ciste matematicke kalkulacie, ze to momentalne vychadza (len ja pamatam aj 10.2% uroky na hypo) :)
frakan
Silver Member *
Príspevky: 258
Dátum registrácie: St 23 09, 2009 8:24 am
Has thanked: 58 times
Been thanked: 21 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa frakan »

Ja by som tiež radšej splatil hypotéku a tie mesačné splátky čo boli na hypotéku by som presmeroval napr. do tých ETF. Je to podľa mňa väčšia istota, hlavne keď už je rodinka.
Rokosák
VETERAN MEMBER *****
Príspevky: 2795
Dátum registrácie: St 03 08, 2011 11:43 pm
Has thanked: 47 times
Been thanked: 100 times

Re: Predčasné splatenie hypo vs investovanie

Príspevok od používateľa Rokosák »

Zisk vyjadrený úrokovou mierou ETF je lineárny a do budúcnosti neznámy. Úrok hypotéky je známy po ďalšiu fixáciu, ale je exponenciálne umorovaný. Treba brať do úvahy celý tok peňazí, lebo hlavne zo začiatku neplatí, že 8% vynos z indexu je výhodnejší ako povedzme 2% hypotéka.
Neodvratné sa stáva zriedkavo, neočakávané často.
Napísať odpoveď

Návrat na "Potrebujem investovať, sporiť, poistiť sa"