IŽP zrušiť alebo upraviť?

[petron]

Zdravím
Vďaka tomuto fóru sa mi kus otvorili oči,za čo Vám ďakujem.
Manželka má uzavretú podľa mojho názoru nevýhodnú zmluvu na IŽP a chceli by sme ju upraviť alebo zrušiť.
Parmetre:
Názov:IŽP Aegon Benefit
Poistná doba: 39 rokov
Dátum poistenia: 2005 ( v 21 rokoch)
Krytie:100000 Sk
Mesačná splatka: pôvodne: 800 sk , teraz: cca 30€
Pripoistenie: len oslobodenie od platenia poistného

poplatky:
počiatočný poplatok: 8 % ročne počas celej poistnej doby z hodnoty počiatočného osobného konta, ktoré vzniká najmä z bežného poistného zaplateného počas prvých 2 rokov zmluvy.
fixný administratívny poplatok: 1,66€
variabilny administratívny poplatok: 5 % zo zaplateného poistného
poplatok za správu aktív: 0,145% mesačne z aktuálnej hodnoty osobného konta
- iné ak niesú v zmluve...

Predstava:
poistka v súčasnej podobe je nastavená takmer výhradne na sporenie... chceli by sme ju nastaviť hlavne na krytie rizík ( smrť,úraz,kritické choroby...) a minimálne sporenie (sporiť by sme chceli iným spôsobom)
poistná suma: predbežne 20000€ ale nechám si poradiť...
manželka je momentálne na materskej

Otázky:
Dá sa tato poistka upraviť tak aby splňala uvedené kritériá alebo je lepšie ju zrušiť a uzavrieť novú poistku?
Je výhodnejšia IŽP alebo čisto riziková ŽP?

Vopred vďaka RP

[peter.cmorej]

zruste ju a uzatvorte si novu. Poplatky zmluvy su prilis vysoke. Toto bola tusim prva Aegon zmluva, kedy to este brali sposobom "Klondike style" .. mysleli si, ze tu predaju akukolvek hovadinu. Dalsie zmluvy boli uz coraz lacnejsie a tie najnovsie od Aegonu su uz fakt lacne a aj s dobrymi poistnymi podmienkami.

[petron]

Vdaka za radu. Najdem alternatívu a potom to zrusime.
Ako mi odporucate pokracovat? oslovit poradcu alebo pracne pobehat vsetky zaujimave poistovne a vyziadat zmluvne podmienky?
Nevyhodu pri poradcovi vidim v tom, ze ziadny nezastupuje vsetky spolocnosti.
Co ma brat skusenosti, tak najlepsi pomer cena vykon mu vysiel pri Amslicu.

[peter977]

To sa neoplatí dať ani na minimálne poisté... Súhlasím s ujom Cmorejom, zrušiť!

A ak hľadáte alternatívu, tak takú, kde bude mať manželka poistenú aj invaliditu a PN-ku, lebo spraviť si zmluvu čisto na smrť a všetko vrážať do sporenia, kde výnosy nezarobia na poplatky je strata peňazí a aj času

[Rado]

Načo kryť manželku na materskej? To má aký zmysel? Viete mi to niekto vysvetliť, aby som to pochopil?

[peter.cmorej]

tak neviem ci to odomna ako od poradcu budes brat za objektivne, ale pobehat vsetky poistovne ti urcite nepomoze. Jedna vec je cena poistneho krytia, druha vec su poistne podmienky a tretia vec su pripadne dalsie poplatky na zmluve a mozne sankcie pri vypovedani zmluvy. Napriklad prave Amslico su velkymi "expertmi" v tej poslednej kategorii.

Mozno o nieco lepsiu predstavu, co taky vyber poistenia obnasa, budes mat ked si precitas toto: http://cmorej.blog.sme.sk/c/278174/Vset ... ybrat.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Ked je poradca z nejakej normalnej poradenskej spolocnosti, mal by mat prehlad prakticky o celom trhu

[petron]

vdaka za odkaz, uz som cital tvoje blogy aj predtym a prebehol som ich znovu a celkom sa mi pozdavaju..
nemam dovod povazovat ta za neobjektivneho, ale v dnesnej dobe je lepsie si vsetko preverit najlepsie z viacerych stran...

takze mi skuste poradit: IZP zamerane na poistenie s minimalnym sporenim
tak aby bolo rozumne krytie pri co najmensich obsluzných poplatkoch.

co sa tyka poistnych súm ,pri surfovani som narazil na toto:
http://www.sme.sk/c/4089856/spravne-nas ... istky.html" onclick="window.open(this.href);return false;

podla toho by som poistne krytie zvazoval nasledovne:(su tie sumy podla vas ok?)
smrt: 3x12x500€ po zaokruhleni: 20000€
trvale nasledky urazu: 5x15x500€: 30000€
civilizačné choroby: 2x12x500€:12000€

pripoistenia: oslobodenie od platenia, ostatne mozno neskor...
vek manzelky: 29 rokov ( bude mat v aprili)
zdrava po 1 porode

ak chyba nejaky udaj - doplnim

co sa tyka toho amslica pokial by bol problem len v pokute za zrusenie zmluvy a ostatne by bolo vyhodne (poistne, poplatky) tak kedze na sporenie pojde minimum ta pokuta by nebola zrejme tak zavratna, hlavne ked je maly predpoklad ze by to clovek rusil...
PS: o kolko % zhruba stupne poistne od 1.3. pre zeny?

[incognito]

Poistna zmluva (hlavne ak mas rodinu) je asi najdolezitejsia zmluva (ohladne financii), ktoru clovek moze mat. Preto si nastavovat zmluvu podla clanku v SME mi nepride ako dobry napad.
Ako pisal P. Cmorej, tazko ma niekto moze povazovat za objektivneho nakolko sa financiami zivim... v kazdom pripade ma taketo otazky vzdy dostanu do vyvrtky. A to z jedneho jednoducheho dovodu. Ja (napr., ale aj dalsi profici z tejto stranky) ti poradim, ty pojdes do poistovne, v lepsom pripade ti to spravia tak ako ti tu napisem a ja z toho nic mat nebudem. V horsom pripade z toho nic mat nebudem a tebe tam aj tak supnu nejaku hlupost. Nie ze by som chcel byt svina, len aby si pochopil co vlastne chces advokat by tiez asi neradil len tak na nete zadarmo. A hadat sa tu s niekym inym sa mi velmi nechce, uz som z toho vyrastol

Co sa tyka tvojej otazky ohladne krytia.
Napis:
- aky mas prijem, aky prijem ma manzelka
- rok narodenia teba a manzelky
- rok narodenia dietata
- vysku zavazkov (=uverov), napr. hypoteka, spotrebny uver na auto, atd.
- povaha prace (co robis, ako dlho)
- stav rezerv (kolko mas nasporene bokom, nie na konkretny ucel)
- zdravotny stav teba aj manzelky (choroby, operacie, hospitalizacie za poslednych 10r.)

Potom mozem nieco "poradit". Pretoze takto poradenstvo velmi nevyzera... takato zmluva sa nastavuje na zaklade dokladnej analyzy, ktora trva 1-2 hodiny.

Co sa tyka tvojich prispevkov vyssie, zmluva sa da nastavit aj bez sporenia a Amslicu velmi nefandim. Ale to je moj osobny nazor a skusenosti.

Pekny den.

[Biosko]

ja z toho nic mat nebudem.

Pocit dobreho skutku sa v dnesnej dobe uz nenosi?

[peter.cmorej]

Este ta poprosim povolanie manzelky pred materskou. Napis email a poslem ti ponuku.
Kedze chces riesit iba poistenie manzelky, predpokladam, ze ty mas poistenie dostatocne, si s nim spokojny a pomer poistnych sum bude odrazat aj Vas pomer prijmov v rodine .. asi tak nejako smeruju aj otazky od incognita. Existuju aj rodinne zmluvy, ktore mozu byt lacnejsie vdaka zlave za vysku poistneho a mozu sa tam za par eur poistit aj deti napr. pre pripad kritickych ochoreni u deti a pod.

ta otazka o zvysovani poistneho pre zeny od 1.3 nie je celkom spravna. Po prve, niektore poistovne uz unisex sadzby zaviedli. Po druhe, rozdiel v cene poistenia medzi jednotlivymi poistovnami je taky velky, ze niektorym by iba stacilo znizit si marzu na ceny mozu ponechat viac menej rovnake. V konecnom dosledku aj tak rozhoduje konkurencny boj. Aj najlepsie produkty, ktore su teraz na trhu vznikli tak, ze jeden nieco vymyslel, druhy to od neho cele okopiroval, nieco vylepsil a podliezol ceny a treti urobil to iste predchadzajucim dvom.

[peter.cmorej]

Pocit dobreho skutku sa v dnesnej dobe uz nenosi?

Zle sa z neho platia ucty. Tym nehovorim, ze s prispevkom incognita plne suhlasim.

[peter977]

Biosko, tiež osobne nevidím dôvod, prečo by to mali robiť zadarmo.

Zober si to z technickej stránky. Dnes mu poradca zadarmo na fóre poradí, aká poisťovňa, aký produkt aké parametre. On príde do poisťovne a spraví si tú zmluvu.
Kto dostane províziu?
Ten čo zmluvu uzavrel (pani v poisťovni)
Keď si to spraví cez poradcu tak nezaplatí na provízií o nič viac ani o nič menej, no pôjde to človeku, čo sa s tým vytrápil, venoval tomu čas a bude tomu klientovi nápomocný aj pri poistnej udalosti. No pani z poisťovne, čo sedí na pobočke ti pri poistnej udalosti strčí do ruky papier a povie, že si ho máš vyplniť, prípadne ťa odkáže na infolinku.

To je to isté ako keď si otváraš účet u brokera. Buď si ho otvoríš bez sprostredkovateľa (IB, White label a pod.) alebo cez neho. Nezplatíš o nič menšie ani väčšie poplatky na komisiách a swape. No sprostredkovateľ Ti môže za to poskytnúť služby, ktoré Ti broker sám o sebe nespokytne, bude Ti robiť podporu a riešiť za teba compliance s brokerom.

Samozrejme, môžeš naraziť na dobrého poradcu a predavača, čo sa na neho hrá, tak isto ako môžeš naraziť na seriózneho sprostredkovateľa alebo len predavača, čo si na tom postavil business a za 5 rokov sa zobere a vypadne na Seychely...

Ak mám v nejakom produkte poplatok, ktorý si nemám ako znížiť, tak ho radšej dám človeku, ktorý mi za to dá kvalitnú protislužbu ako len to, že mi podpíše a opečiatkuje papier...

[Rado]

Poistna zmluva (hlavne ak mas rodinu) je asi najdolezitejsia zmluva (ohladne financii), ktoru clovek moze mat.

Jasné, aby mala rodina ďalšie výdavky. Prečo mu nikto nenapíšete, že poisťovať manželku na materskej je totálna kravina. Keď si to však pán vybral, tak nech sa páči. Treba rodinu ekonomicky zabezpečiť.

[peter.cmorej]

dovolim si nesuhlasit. Samozrejme dolezitejsie je poistenie zivitela rodiny, ale ak by manzelka dostala nejaku kriticku chorobu alebo by ostala v dosledku urazu trebars na voziku, financne to zasiahne celu rodinu. Smrt podobne .. mohol by muz dalej pracovat? alebo by sa musel starat o deti, najst si opatrovatelku a pod .. ano viem, pomoze rodina, ale aj tak.

[Biosko]

Ale statisticka pravdepodobnost ze sa to stane bude velmi nizka

Inak peter977, kebyze si necham poradit na fore tak potom neutekam do banky nech to spravi nejaka tetka ale necham si to vypracovat tym co mi poradil ale prve chcem rady a potom sa rozhodnem ci nieco chcem alebo nie a na to treba aj cas. Na osobne stretnutie velmi casu nemam, som radsej ked sa veci riesia cez net a kurierov.
Ale asi nie su taki vsetci uznavam.
Co sa tyka brokerov tak keby som si ho otvaral cez nejakeho sprostredkovatela tak ocakavam discont, nie len sluzby . Mam niekolko uctov cez CBF. Ale nie vsetky kedze niekedy mi ako jedincovi ponukli lepsie podmienky a viac penazi ako ponukal CBF. Ale asi islo aj od objemov na ucte.

[peter977]

Tak áno u brokerských služieb je discont pomaly samozrejmosť aj na SR, no finančný poradca Ti discont dať nemôže, lebo by tým porušil zákon

[Rado]

Ja by som si nechal poradiť a aj vypracovať zmluvu. Mám rád komfort a nech sa ľudia venujú tomu, čo vedia robiť. Peťo je pre mňa jeden veľmi seriózny poradca, aspoň podľa toho čo tu od neho čítam. Jemu by som svoje poistky nechal riešiť. (aj poistné udalosti)
Čo sa však týka pána petrona, tak ide o ekonomický nezmysel z jeho strany. Poisťovať manželku, ktorá nie je ekonomicky činná a je pravdepodobné, že bude mať ďalšie dieťa nedáva zmysel. Aj tak je on živiteľ a predpokladám, že podstatný.
Už poistné krytie naznačuje aká je pravdepodobnosť, že nastane poistná udalosť. Neviem síce s akou deviáciou pracuje poisťovňa, ale ak je to 4, tak poistná udalosť nastane tak raz za 333 dní. Pri smrti to môže byť 5. a tam poistná udalosť nastane raz za 43 rokov. Treba zvážiť svoje "šance" na poistnú udalosť. Ja na finančný trhoch som na opačnej strane a som celkom v pohode.

[incognito]

Biosko, ako tu uz bolo pisane, tazko sa dobrym skutkom platia ucty... ak by si sa vsak zamyslel trochu dalej, keby som to myslel tak ako si to pisal, tak by som mu nekladol otazky dalej ja mam sam klientov dost, nemusim silo-mocou nahanat dalsich po forach, len som mu chcel poukazat na to co vlastne chce.

Poisteniu tu riesia ludi, ktori s tym maju min. skusenosti. Pred par rokmi som sa na to pozeral podobne ("ved ludia to nechcu", "ved co zena na materskej", atd), par skusenosti ma naucilo sa na to divat inak. Ja som nevedel, ci je manzelka este na materskej, nechce sa mi to hladat, preto som pisal aby to vsetko pekne zrhnul.

Vsetko zavisi od moznosti a dalsich veci, preto poi. zmluva nie je to jedine co by tam malo byt. Ale to je uz vec serioznej analyzy, nie ponuky z fora...

[Bebe]

Zdravím Vás všetkých,
syn uzatvoril 31.12.2014 IŽP ING Smart, prosím o odborné zhodnotenie poistenia, prípadne radu, zrušiť, alebo upraviť, Ďakujem.
Vek: 20r.
Charakteristika:zamestnanie sedavé, nešportovec, pokojná povaha, v širšej rodine žiadne závážne nemoci.
Poistenie: ING Smart
Začiatok/koniec:31.12.2014 / 31.12.2059
Poistná suma životné poistenie SMART /platba 2000,00 / 6,60
Fond stredoeuropskych akcií 20%
Fond svetových akcií 10%
Fond dlhopisov 60%
Fond peňažných prostriedkov 10%

Pripoistenia poistná suma / platba
Trvalé následky s progresiou 15000,00 (+5000,00 bonus) / 2,40
Denné dávky nevyhnutného liečenia úrazu 10,00 / 7,00
Pripoistenie Invalidity 5000,00 / 1,10
Oslobodenie od platenia poistného s výplatou renty /0,90
Pripoistenie kritických chorôb dospelých 5000,00 / 2,00

Poistné celkom: 20,00Eur

Čítal som informáciu, že pri zrušení IŽP poistenia ING: (ING Životná poisťovňa si účtuje pri predčasnom zrušení poistnej zmluvy sumu neuhradených poplatkov na krytie počiatočných nákladov, ktoré poisťovňa mala s uzatvorením zmluvy) Čo to presne znamená?
Ďakujem za Váš čas.

[peter.cmorej]

Bebe, ahoj, ako sa mas?
ING Smart ma pociatocne naklady vo vyske 195% rocneho poistneho, tz. dve rocne platby. To je suma, ktoru mu pri predcasnom zruseni strhnu z nasporenej sumy. Ak tam nejaka je. Kedze zmluva trva dva mesiace a este nic tam skoro nedal, pri vypovedi ani vela nestrati. Zmluva by sa mala dat vypovedat viac menej z mesiaca na mesiac. Keby vypoved podal dnes, tak mu zanikne na konci marca.

Inak vo vseobecnosti to nie je uplne mizerna zmluva. Trochu draha na pociatocne naklady a na spravu, ale inak sa to da prezit. Co je na nej zvlastne, je ze tym ako bude starsi a rizikovejsi, cena poistenia sa mu bude zvysovat. Tz. zvysene poplatky za krytie rizika nebudu strhavane z nasporenej sumy, ale bude sa mu o ne navysovat mesacna platba a nasporena cast ostane nedotknuta. Nepoznam inu poistku s takymto konceptom.

[Bebe]

Ahoj Peter,
mám sa výborne a pozdravujem Ťa, je super, že tu stále prispievaš. Už sa tejto oblasti nevenujem, preto sa pýtam, dík za odpoveď. Kde sa dá uzatvoriť dobré, kvalitné pripoistenie trvalých následkov a kde sporiť na dôchodok.

[peter.cmorej]

trvale nasledky v akomkolvek rizikovom poisteni: AXA, Generali, Wustenrot,.. vsak napis mi email a poslem ti prepocet. Dochodok: v malom podielove fondy cez niektoru sporiacu schemu

[Leon]

Nechápem ako si môže ktokoľvek v dnešnej dobe uzatvoriť IŽP a ešte aj so sporiacou zložkou.

[peter.cmorej]

to by si kukal kolko sa dnes predava este dokonca KZP. Niekedy to u tych "poradcov" hranici priam s lobotomiou

[Bebe]

Rizikové poistenie je hlavne poistenie smrť + pripoistenia, ale ak človek zatiaľ nemá a ani sa nechystá mať v blízkej budúcnosti rodinu, ktorú treba v prípade smrti zabezpečiť, tak to asi nebude to pravé, či..?

[peter.cmorej]

vacsina tych poistnych zmluv ma aj povinne poistenie smrti, ale su to minimalne sumy. Generali 330 Eur, AXA 1660 Eur, Wustenrot 2000 Eur. Takze mozes tam mat takuto minimalnu smrt a potom trvale nasledky. Nic viac

[Bebe]

Aha, tak potom áno. Čítam si aj Tvoje blogové články Peter a vidím, že veci sa dosť pomenili, čo som mimo tento sektor a zrejme tie najväčšie zmeny ešte len prídu..