Čo by malo pokrývať ŽP - nastavenie poistných súm

Zadajte dopyt na konkrétnu požiadavku sporenia, investovania či poistenia seba, alebo rodiny, alebo vypracovanie finančného plánu.

Čo by malo pokrývať ŽP - nastavenie poistných súm

Poslaťod ondro » Sob 07 21, 2018 2:28 pm

Modelová situácia: Slobodný bezdetný muž vo veku cca. 30 rokov bez výhľadu založenia rodiny v blízkej dobe žijúci nie celkom zdravým životným štýlom v BA - Ružinov v byte novostavby zaťaženom hypotékou živiaci sa primárne v oblasti IT praktizujúci voľnočasové aktivity so zvýšeným rizikom úrazu s pomerne nízkymi odvodmi do SP a nadpriemernými životnými nákladmi.

Rizikové (bez akéhokoľvek šetrenia) životné poistenie s nejakými pripoisteniami (trvalé následky úrazu, invalidita následkom úrazu, kritické choroby) mám uzavreté od roku 2008. V poslednej dobe ma viac-krát oslovili rôzni poradcovia z rôznych spoločností, ktorí mi vysvetľovali, že moje poistenie nepokrýva moje potreby s návrhmi na zrušenie existujúcej a uzavretnie novej poistky.

Týmto príspevkom nehľadám ďalšieho "nezávislého" poradcu ani odporúčenie na konkrétny produkt či poisťovňu. Skôr by ma zaujímalo, ako mať správne nastavené pre jednotlivé riziká poistné sumy zohľadňujúc, že vo vzdialenejšej budúcnost sa rodinná situácia (aj zdravotný stav) môže zmeniť. Uvítam konkrétne odporúčania s krátkym zdôvodnením, odkazy na relevantné články aj iné alternatívy ako životné poistenie. Odkazy na články, prečo je IŽP nevýhodné nepotrebujem, všetko prečítané, súhlasím.
ondro
 
Príspevky: 132
Registrovaný: Str 03 30, 2016 8:16 pm

Re: Čo by malo pokrývať ŽP - nastavenie poistných súm

Poslaťod rmaly » Sob 07 21, 2018 6:17 pm

tak asi ak nemas rodinu, tak zivotne poistenie nepotrebujes, len urazove a kriticke choroby (ked zomries, nikomu nevznikne skoda, hlavne sa musis zabezpecit ty ak ostanes na vozicku alebo ta skoli nejaka drsna choroba).
A podla mna tieto dve veci si musis nastavit podla tvojho aktualneho prijmu, respektive vydajov. Proste aby si dostal tolko, kolko budes potrebovat.
rmaly
 
Príspevky: 610
Registrovaný: Str 04 21, 2010 12:53 pm

Re: Čo by malo pokrývať ŽP - nastavenie poistných súm

Poslaťod peter.cmorej » Ned 08 19, 2018 9:13 pm

ondro píše: praktizujúci voľnočasové aktivity so zvýšeným rizikom úrazu s pomerne nízkymi odvodmi do SP a nadpriemernými životnými nákladmi


Zacnem upozornenim. Neviem co "praktizujes", ale pokial tie volno casove aktivity so zvysenym rizikom urazu nemas spomenute v poistke ako zaujmovu cinnost a nieco sa ti stane prave pri tejto aktivite, tak poistovna nebude plnit. Za rizikove aktivity su samozrejme rizikove prirazky.

Pises, ze mas rizikove poistenie bez setrenia od roku 2008. No to sa mi velmi nezda :) takych poistiek bolo vtedy ako safranu a boli strasne drahe. Takze moze byt, ze nova poistka na rovnake poistne sumy by vysla lacnejsie.

Ak mas poistku od 2008, tak urcite tam nemas poistenie invalidity v dosledku choroby. To spominam len preto, lebo ak mas minimalne odvody do SP a nadpriemerne zivotne naklady, tak v pripade, ze by si sa stal invalidnym, tvoj invalidny dochodok bude smiesny. A v poistke z 2008 to urcite pokryte nemas. Je to vsak drahe riziko. Dolezitejsie su, tak ako pise rmaly, trvale nasledky urazu a kriticke ochorenia. A k tomu este jedno upozornenie: v 2008 kryli poistovne max 10-20 kritickych ochoreni. Dnes pokryvaju poistovne od 30 do 60 ochoreni (aj ked tych 60 je viac marketing ako realita).

Nehovorim, ze poistku z 2008 mas urcite zrusit, ale nejake porovnanie by som si na tvojom mieste nechal urobit.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3193
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Čo by malo pokrývať ŽP - nastavenie poistných súm

Poslaťod ondro » Štv 08 30, 2018 10:59 am

Presne tak, invaliditu som mal poistenú iba v dôsledku úrazu, nie choroby a kritické choroby na veľmi nízku sumu, preto som považoval za potrebné sa tým zaoberať. Pár dní dozadu som strávil niekoľko hodín pri modelovaní a potvrdzujem, že pre poistenie života výhodnejšie bolo zrušenie pôvodnej zmluvy a uzavretie novej zmluvy, a to aj napriek tomu, že mám o 10 rokov vyšší vstupný vek. Na cenu TNÚ a invaliditu z úrazu to dopad nemalo (odhliadnuc od zľavy 20% z výslednej sumy poistného).

Kritické choroby sa dali platiť 2 spôsobmi, fixným poistným vo vzťahu k poistnej sume počas celej doby poistenia alebo s postupne sa zvyšujúcim poistným v závislosti od aktuálneho veku podľa tabuľky. Tabuľka s koeficientmi je teraz menej výhodná než v minulosti, ale najvýhodnejšie mi vychádzalo zafixovať to bez tabuľky, aj za cenu, že na začiatku budem platiť viac.

Otázka však je, pokiaľ je primárnym cieľom poistenia nahradiť dlhodobú alebo trvalú stratu príjmov, či je vhodnejšie to riešiť ako TNÚ + kritické choroby alebo invalidita od 40% z akéhokoľvek dôvodu. Ja som sa rozhodol pre invaliditu s tým, že TNÚ a kritické choroby mám ako doplnok poistené iba na takú sumu, ktorá mi má pokryť jednorazové investície vyvolané úrazom / chorobou. O správnosti svojho rozhodnutia si však istý nie som.

To, čo som sa pôvodne chcel spýtať vo svojom prvom príspevku je, akým postupom sa dopracujem k poistnej sume, aby som dostal toľko, čo budem potrebovať. Napr. akúkoľvek invaliditu od 40% mám poistenú na 120k + v prípade invalidity nad 70% z úrazu 5,4k pravidelne ročne. Netuším, či mi to bude stačiť, aj s ohľadom na to, že zo SP nedostanem takmer nič.

Čo sa týka voľnočasových aktivít, v poistných podmienkach mám uvedené, že ich musím uvádzať vtedy, ak vykonávam danú aktivitu aspoň 4x týždenne za predpokladu, že nie som registrovaný športovec. V mojom prípade ide o skateboarding pravidelne (v priemere za kalendárny rok menej ako 4x týždenne) a mnoho občasných sezónnych aktivít (splavy, canyoning, wakeboarding, lezenie, lyžovanie, snowboarding). Výlukám som z poistných podmienok venoval osobitnú pozornosť, najmä či sú vylúčené okolnosti, ktoré môžu v mojom prípade reálne nastať, napr. pod vplyvom alkoholu, pri nedodržaní bezpečnostných predpisov, pri páchaní priestupku (napr. proti bezpečnosti a plynulosti cestnej premávky) a pod.

V každom prípade ďakujem za rady. Poistku už síce uzavretú mám, ale téma ma stále zaujíma, minimálne kvôli tomu, aby som sa uistil, že to mám dobre nastavené a najbližších pár rokov to nemusím dodatkovať. Pôvodnú mám v zredukovanej miere stále platnú, pričom ju vypoviem až po uplynutí čakacej lehoty.
ondro
 
Príspevky: 132
Registrovaný: Str 03 30, 2016 8:16 pm

Re: Čo by malo pokrývať ŽP - nastavenie poistných súm

Poslaťod peter.cmorej » Ned 09 02, 2018 10:31 pm

z popisu tipujem NN poistovnu. Predpokladam, ze canyoning bude uplne vyluceny. Poistne sumy si nastav podla svojich potrieb. 5400 Eur rocne, znamena 450 Eur mesacne. Trvale nasledky urazu by som si na tvojom mieste poistil. Uz TN s okolo 40-50% poskodenim tela mozu byt take, ze budes potrebovat bezbarierove upravy, auto, liecbu. Cena toho poistenie ja vzhladom na riziko velmi prijatelna.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3193
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm


Späť na Potrebujem investovať, sporiť, poistiť sa

Kto je on-line

Užívatelia prezerajúci fórum: Žiadny registrovaný užívateľ nie je prítomný a 4 hostia