IŽP - výhody a nevýhody

Poistenia, sporenie na dôchodok, doplnkové dôchodkové sporenie, investičné poistky, kapitálové poistky.

IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod Brani » Str 10 14, 2009 12:52 pm

Mal som možnosť občas si tu prečítať negatívne názory na IŽP. Od silných výrazov ako: IŽP sú amorálne a mali by byť zakázané.. až po miernejšie vyjadrenia ako - IŽP sú najhoršou formou investície, akú som kedy videl. Takže dámy a páni. Zaujímalo by ma, na základe čoho ste sa niektorí vyjadrili tak, ako ste sa vyjadrili. Ono ľahko je niečo vysloviť, ale ťažšie je to podoprieť faktami. A osobne si myslím, že každý jeden produkt na finančnom trhu má svoje výhody a aj nevýhody. Zatiaľ som tu čítal väčšinou iba nevýhody. Preto by som rád počul aj nejaké výhody a nejaké tie fakty o nevýhodnosti IŽP. Teším sa na živú diskusiu bez rôznych invektív na osoby opačného názoru. Majstrov sveta, ktorí si potrebujú "honiť" ego je na iných fórach viac, než dosť. Ďakujem za pochopenie.
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Lobista » Str 10 14, 2009 1:21 pm

No, hlavny problem spojeny s IZP je, ze pri jeho uzatvoreni jednak platis vysoku proviziu poradcovi, co Ti robi zmluvu a jednak este pravidelne platis dalsie poplatky, ktore Ti ukrajuju z vynosov tvojich fondov, co si cez to nakupil. Mozes mat sice danovu vyhodu, ale ta Ta nezachrani. Jednoducho, cez cim menej medziclankov tvoje peniaze prejdu predtym, nez sa investuju, tym lepsie, lebo tym nizsie poplatky budes platit. Kazdy kto sa tvojich penazi dotkne totiz chce nejaky podiel, aby mal zisk. Preto sa napr. oplati obchodovat futures cez brokerov, ktori su clenmi clearing centra danej burzy a nie cez nejaky bucket, ktory nie je ani clenom tejto burzy a musi posuvat objednavky cez clenov, ktori to posuvaju dalej a kazdy si berie spread. Je to aspon troska zrozumitelne? :P
Obrázok užívateľa
Lobista
 
Príspevky: 1127
Registrovaný: Pon 12 17, 2007 12:46 am
Bydlisko: Bratislava

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod filip glasa » Str 10 14, 2009 1:23 pm

počuj srandista, skús tlačítko hľadať - je to vpravo hore. klikni na neho a vyplň "ižp"

načo zdvojuješ témy, keď sa to tu preberalo už X krát. Všetko na čo sa pýtaš nájdeš v starých príspevkoch. Alebo máš problém s egom a potrebuješ svoju vlastnú tému?
Obrázok užívateľa
filip glasa
admin
 
Príspevky: 11207
Registrovaný: Štv 11 30, 2006 9:31 pm
Bydlisko: Bratislava

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Brani » Str 10 14, 2009 1:43 pm

No vidím, že prvý majster sveta sa tuším objavuje na scéne a typicky bez toho, aby sa vyjadril k téme. (Trafená hus zagága?) Len pre tvoju info. Predstav si, že som použil funkciu hľadať. Témy v ktorých sa o tom diskutovalo boli viac menej nie priamo o IŽP a ak bolo, tak iba priamo o nejakom danom produkte. Ale mňa zaujíma táto problematika ako celok a nie iba ako konkrétny produkt konkrétnej poisťovne. A navyše ani v tých okrajových témach som našiel iba názory negatívne. A neverím tomu, že IŽP má LEN negatíva. Preto sa tu má možnosť každý vyjadriť jasne a zrozumiteľne za a proti. Lobistovi samozrejme ďakujem za názor. Napísal to úplne jednoducho, opiera sa o konkrétne fakty a bez nafukovania sa. Prosím i ďalších o pridanie svojho názoru podopreného faktami. Niektorí finanční poradcovia tu na fóre (napr.P.Cmorej) by iste vedel triezvo zhodnotiť aj pozitíva.
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Lobista » Str 10 14, 2009 1:53 pm

Tak ma napadlo, ze by to mohla byt celkom dobra tema na clanok do nasho serialu o financnej gramotnosti. Vela ludi to zaujima a zasa tak zlozite to nie je. Mozno by sa na to nejaky z nasich poradcov dal nahovorit...
Obrázok užívateľa
Lobista
 
Príspevky: 1127
Registrovaný: Pon 12 17, 2007 12:46 am
Bydlisko: Bratislava

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Brani » Str 10 14, 2009 1:55 pm

Zaujímavý nápad. Skutočne neverím tomu, že tam nie sú aj nejaké pozitíva. Nejaké musia byť. Napr možnosť vstupu do fondov, do ktorých inak bežný smrteľník nemá možnosť vstúpiť, alebo nevie ako vstúpiť. Týmto netvrdím, že tomu tak je. Len nad tým logicky uvažujem.
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Lobista » Str 10 14, 2009 2:07 pm

Zaujímavý nápad. Skutočne neverím tomu, že tam nie sú aj nejaké pozitíva. Nejaké musia byť. Napr možnosť vstupu do fondov, do ktorých inak bežný smrteľník nemá možnosť vstúpiť, alebo nevie ako vstúpiť. Týmto netvrdím, že tomu tak je. Len nad tým logicky uvažujem.


No, hedge fondy Ti zo zakona ponukat nemozu, takze zostavaju nejake aktivne riadene fondy, ktore ale podla mna na tie vysoke poplatky aj tak nezarobia /ak to porovname s nakupom ETF, tak urcite nie/. Poistovne musia tie peniaze diverzifikovat, takze kupuju podiely vo viacerych fondoch /obcas aj vo "fondoch fondov", co je zasa plytvanie penazi na poplatky/, takze aj keby sa tam nasiel nejaky manager ala Peter Lynch, ktory by daval 25% rocne, tak by to aj tak zaniklo v sedom priemere. Je zname, ze vacsina aktivne riadenych fondov dlhodobo nedokaze po odpocitani poplatkov udrzat vykonnost akcioveho indexu.

Jedina vyhoda, ktoru vidim, je ta jednoduchost -- podpises, nastavis automaticky prikaz a viacej sa nestaras. A pre niektorych aj to, ze inak by tie peniaze prejedli, ale takto si ich odkladaju a budu mat nieco do buducnosti.

Ja mam sice IZP, ale na velmi smiesnu sumu a tak to aj ostane. V buducnosti planujem vyuzivat ten danovy bonus, plus mam tam nejake poistenie pre pripad smrti na nejakych 100 000 korun, co akurat pokryje pohrebne naklady :D . Viac mi momentalne netreba.
Obrázok užívateľa
Lobista
 
Príspevky: 1127
Registrovaný: Pon 12 17, 2007 12:46 am
Bydlisko: Bratislava

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Brani » Str 10 14, 2009 2:26 pm

Hmm. Ďalšia logická otázka sa teda natíska. Je rozdiel medzi Investičným Životným Poistením a Kapitálotvorným poistením? Ak áno, tak aký? Resp opäť výhody VS nevýhody.
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod vratko.michalik » Str 10 14, 2009 2:30 pm

Vsetko zavisi od konkretnej situacie klienta a od konkretneho produktu a jeho ucelu. Momentalne nepoznam na nasom trhu izp, pri ktorom by sa dalo tvrdit ze je vyslovene vhodne na sporenie. Ako pisal Lobista, na rozvinutych trhoch je statisticky lepsia moznost ETF ako fondy. V IZP mas fondy, spravcovske poplatky si castokrat uctuje aj poistovna, k tomu platis pociatocne naklady a naklady na vedenie zmluvy. Na 30 rocnom horizonte je vysledok taky, ze ak by si mal pri tisicke mesacne a 6 percentnom vynose trhu v ETF cca 1 milion nasporeny, v IZP to bude pri rovnakom trhovom vynose cca polovica. Cize na sporenie nic moc a nezachrani to ani danova ulava.
Na co moze byt IZP vhodne je krytie smrti na vysoku poistnu ciastku, kde castokrat vyjde lepsie ako samostatna rizikovka. Dalej je IZP vhodne pre klientov, ktori chcu vysoke poistne krytia. Ak najdeme produkt, kde sa daju za 1000 ku mesacne nastavit vysoke krytia, tak castokrat po odratani danovej ulavy to klientovi vyjde lepsie ako cista rizikovka. Ma vlastne urazovku s moznostou danoveho odpoctu a este aj naspori par korun, ale nic svetoborne to nebude.
vratko.michalik
 
Príspevky: 192
Registrovaný: Sob 08 15, 2009 9:27 pm

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Lobista » Str 10 14, 2009 2:32 pm

Kapitalove je myslim take, ze mas garantovane zhodnotenie, co Ti poskytne poistovna. Alebo nie?
Obrázok užívateľa
Lobista
 
Príspevky: 1127
Registrovaný: Pon 12 17, 2007 12:46 am
Bydlisko: Bratislava

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod vratko.michalik » Str 10 14, 2009 2:41 pm

Ano, pri kapitalke je garantovana technicka urokova miera do 2.5 percenta rocne plus podiely na zisku. Tie podiely za posledne roky su uplna bieda, skor moze klient ratat ze to bude tych dva a pol percenta. Samozrejme minus vsetky poplatky. Vychadza to teda vacsinou tak, ze klient aj po 30tich rokoch dostane menej ako vlozil, pretoze vynos 2.5 percenta je vacsinou nizsi ako poplatky. Takze kapitalka podla mna nema ziadne vyhody, to uz radsej kombinacia konzervativneho sporenia a urazovky.
vratko.michalik
 
Príspevky: 192
Registrovaný: Sob 08 15, 2009 9:27 pm

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Lobista » Str 10 14, 2009 2:43 pm

Hej, az tak to kleslo? :P .
Ja si pamatam, ze rodicia to jeden cas mali uzavrete s urokovou mierou 5%. Ale to bolo tusim podpisovane este pred 89. :D
Obrázok užívateľa
Lobista
 
Príspevky: 1127
Registrovaný: Pon 12 17, 2007 12:46 am
Bydlisko: Bratislava

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Brani » Str 10 14, 2009 2:54 pm

Čiže mám tomu rozumieť tak, že kto v roku povedzme 1995 uzavrel kapitálovotvorné s garantovanou tech. úrokovou mierou 5%, tak dnes je to už len 2.5% ? Alebo ostáva to, čo bolo garantované na začiatku, pri podpise zmluvy?
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Lobista » Str 10 14, 2009 2:58 pm

V minulosti sa to robilo fixnou sadzbou, teda to ostavalo. Ako je to teraz, neviem.
Obrázok užívateľa
Lobista
 
Príspevky: 1127
Registrovaný: Pon 12 17, 2007 12:46 am
Bydlisko: Bratislava

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod vratko.michalik » Str 10 14, 2009 3:12 pm

Brani - ano stare zmluvy ostavaju po cely cas s rovnakym urokom ako boli uzatvorene. Nove zmluvy mozu ale max garantovat 2.5, samozrejme tiez pocas celej doby.
Napr Prva Cesko-Slovenska poistovna garantovala 6 percent a ako to dopadlo asi vieme.
vratko.michalik
 
Príspevky: 192
Registrovaný: Sob 08 15, 2009 9:27 pm

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod JUGGLER » Str 10 14, 2009 4:30 pm

SaFi píše:Na 30 rocnom horizonte je vysledok taky, ze ak by si mal pri tisicke mesacne a 6 percentnom vynose trhu v ETF cca 1 milion nasporeny, v IZP to bude pri rovnakom trhovom vynose cca polovica.


Konštruktívne konštatovanie.

Takže pri IŽP máme také vysoké náklady, že:
- po piatich rokoch vám zhltne poisťovňa zhruba polovicu vkladu
- po tridsiatich rokoch vám ukradnú polovicu výnosu

Výhoda je poistenie.
A nedošli sme náhodou k starému známemu záveru, že POISŤOVŇA je výhodná iba na POISTENIE a nemala by pchať rypák do investovania?

Takisto BANKA je tu na platobný styk a zabezpečenie hotovosti a tiež by nemala pchať rypák do INVESTOVANIA.
Na investovanie slúžili kedysi investičné banky.
Dnes sa chce nabaliť každá banka.
Na kom sa nabalí?
Na klientovi.

Záver.
Keď mám viac rozumu ako verejnosť, tak sa poistím cez poisťovňu, platobný styk vykonávam cez banku a investujem cez lacného brokera.
Pasívne, alebo aktívne - to je jedno ale hlavne, že ma nebude permanentne vyciciavať žiadny parazit.

Keď nemám čas nad tým uvažovať a zisťovať si fakty, tak si nájdem takého poradcu, ktorý mi poradí nezaujate - to znamená tak ako napr. Peter Cmorej :)
Trading: ,,in the stock markets, timing is everything,,
Investovanie: ,,Amatérski investori investujúci pasívne do indexového fondu budú mať v dlhodobom horizonte lepšie výnosy ako profesionálni manažéri hedge fondov. Buffett.
JUGGLER
 
Príspevky: 7433
Registrovaný: Štv 04 17, 2008 8:39 pm

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod vratko.michalik » Str 10 14, 2009 4:43 pm

Juggler - tvoj prispevok by mal byt na dverach a stenach kancelarie kazdeho financneho poradcu. Amen
vratko.michalik
 
Príspevky: 192
Registrovaný: Sob 08 15, 2009 9:27 pm

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod filip glasa » Str 10 14, 2009 5:04 pm

No vidím, že prvý majster sveta sa tuším objavuje na scéne a typicky bez toho, aby sa vyjadril k téme.

presne tieto odpovede, ktoré si tu dostali zazneli už 10-20 krát. Peter Cmorej aj Jozef Puchon o IZP dokonca napísali aj nejaké seriózne články. K téme som sa ti vyjadril - zbytočne tu zamoreješ fórum témou, ktorá sa tu preberala presne v tejto istej podobe X-krá t a ešte sa máš problém stým, keď ti to poviem. Rozprávaš tu o majstroch sveta, ale sám si lenivý vyhľadať si články a témy o ižp a ešte chceš po petrovi cmorejovi, aby sa opakoval jak papagáj, lebo ty si si nedal robotu 5 min. aby si si našiel jeho príspevky o IŽP tu aj inde.

viewtopic.php?f=7&t=960
viewtopic.php?f=7&t=640
viewtopic.php?f=7&t=1218
viewtopic.php?f=7&t=728
viewtopic.php?f=7&t=521
viewtopic.php?f=7&t=223

tu je dokonca článok:
http://ako-investovat.sk/index.php/zaci ... rzus-fondy

toto som za 2 minúty vybaral len témy, ktoré nepopisovali konkrétny produkty, ale debatovalo sa tam skôr všeobecne o výhodách a nevýhodách IŽP.
Obrázok užívateľa
filip glasa
admin
 
Príspevky: 11207
Registrovaný: Štv 11 30, 2006 9:31 pm
Bydlisko: Bratislava

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Brani » Str 10 14, 2009 9:26 pm

Ja nemám problém s tým, čo si povedal, ale ako si to povedal. A navyše linky ktoré si dal, tak iba posledné 2 sú to, čo som hľadal. Ale kde sú zaradené? No tak tam by som ich teda nehľadal a dokonca ani funkcia mi tieto nenašla. A bohužiaľ, nemám tolko času, aby som preňúraval celé fórum. No tak ma teda zabite.
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod peter.cmorej » Štv 10 15, 2009 11:19 am

dakujem za chvalu na moje meno :)

SaFi píše:Juggler - tvoj prispevok by mal byt na dverach a stenach kancelarie kazdeho financneho poradcu. Amen


Ano, ano, aj s tym dovetkom a potom idem za Petrom Cmorejom :mrgreen:

Ku kapitalovej poistke: pozor ! ten urok 2,5 % az 5 % co bolo kedysi, to nie je realny urok, to je len technicky urok. Takym urokom sa zhodnocuje iba ta cast, ktora v poistke ostane na investovanie, tz. suma po odpocitani poplatkov. Realna urokova miera, ktora sa rata z celej platenej sumy, je vzdy nizsia, casto podstatne nizsia. Kapitalko jedno vetou, je zmluva, kde na konci dostanes naspat to, co si tam za tie roky nasporis (+ nejake tie uroky). Investuje sa max do dlhopisov, ziadne akcie.

Vyhody IZP, ked ich brani tak velmi chce:
1. IZP (niektore) su vyhodne na to, na co by mali byt urcene, tz. na poistenie
2. v IZP je mozne poistit oslobodenie od platenia poistneho, co v praxi znamena, za ak sa clovek stane invalidnym, poistovna "spori" za neho. V niektorych poistkach sa vsak oslobodenie nevztahuje na investicnu cast.
3. IZP a peniaze v nom su vylucene z rozvodovych konani
4. ak sa clovek dostane do exekucie, musel by niekoho asi naozaj velmi nasrat, aby mu exekuovali aj IZP (ide totiz o pophladavku splatnu vacsinou daleko v buducnosti)
5. niektory prezentuju ako vyhodu IZP aj to, ze "nuti" sporit a nenechava to na osobnu zodpovednost jednotlivca. Ak IZP nezaplatite, tak Vam ho po par vystrahach zrusia a pociatocne naklady ste platili zbytocne.

Viem si predstavit nejaky taky vseobecny clanocek o IZP ale nemam na to cas. Mozno ak sa budem cez Vianoce nudit tak nieco zbucham dokopy.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3187
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod filip glasa » Štv 10 15, 2009 11:54 am

Ok - ten článok by si brani vlastne ani nenašiel. Fórum beží na inom engine než magazín a vyhľadávanie nie je spoločné. Čiže k nemu sa dostaneš len cez odkaz vo fóre. V hľadaní sú príspevky radené podľa dátumu a tie zaujímavšie boli v zadu. Niekedy však stačí prezrieť názvy tém na príslušnom fóre:
viewforum.php?f=7

Sú to len 4 strany.
Obrázok užívateľa
filip glasa
admin
 
Príspevky: 11207
Registrovaný: Štv 11 30, 2006 9:31 pm
Bydlisko: Bratislava

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod Brani » Štv 10 15, 2009 7:30 pm

No vidíte páni. Povedali sme si veľa a vecne ako inteligentní ľudia. Za všetky informácie som naozaj vďačný. Niečo som sa opäť dozvedel.
A teraz jedna taká skôr osobná otázka na P.Cmoreja. Ak je teda finančný poradca, tak isto v jeho portfóliu sú aj IŽP. Čiže otázka je, robíš ich vôbec? Alebo uprednostňuješ pre klientov radšej tie kapitálové?
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod peter.cmorej » Štv 10 15, 2009 10:38 pm

IŽP robim a pouzivam ich na pooistenie. Kapitalovku som poslednu spravil cca pred 3,5 rokom. Poistovne az donedavna, tz. do znovuobnovenia dopytu po garantovanych investiciach, kapitalovky ani neinovovali. Boli pre trh nezaujimave. Vdaka tej 2,5 % technickej ur.miere a v buducnosti hroziacej inflacie su podla mna nadalej nezaujimave.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3187
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod Martinisko.eu » Pia 10 16, 2009 9:34 am

Kolega zrovna našiel včera u klienta (20 ročného) kapitálko, s mesačnou platbou 80€ uzatvorené od kamaráta pred pol rokom :lol:
IŽP robí každý poradca, s tým rozdielom, že žiaden poradca nespraví ,,čisté,, IŽP bez pripoistení, ale používa ho naozaj na poistenie. Kdežto amatéri a predajcovia robia aj ,,čisté,, IŽP, teda bez pripositení, len na ,,šetrenie,,...
Obrázok
Obrázok užívateľa
Martinisko.eu
 
Príspevky: 525
Registrovaný: Štv 04 19, 2007 8:15 pm
Bydlisko: Nemšová City

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod Brani » Pia 10 16, 2009 10:21 am

Tak teraz neviem. Začínam v tom mať zmätok. Ak kolega martinisko píše, že IŽP robí každý finančný poradca , ale aj s pripoistením a nad ním kolega Cmorej píše, že z IŽP robí IBA ako pripoistenie... hmm. Kua chlapi. Mätiete ma.To si odporuje. Veď podľa tu zmieňovaných argumentov sa sporiaca časť IŽP vôbec neoplatí. Tak prečo robiť IŽP s pripoistením? Prečo nerobiť LEN pripoistenie? Ako to spomínal kolega P.Cmorej?
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod peter.cmorej » Pia 10 16, 2009 10:33 am

Neodporujeme, len sme to ani jeden nenapisali uplne presne. Vacsina IZP sa neda urobit bez investicnej casti. Lenze je rozdiel, ci na zmluve prevazuje investicna cast a nie su tam ziadne alebo skoro ziadne pripoistenia alebo prevazuju poistenia a investicna cast je minimalizovana, resp. zatlacena do uzadia.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3187
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Pohovorme o IŽP

Poslaťod Brani » Pia 10 16, 2009 11:37 am

Ok. Tak to dáva jasný zmysel. A ešte toto. Kolega juggler napísal niečo, čo iste stojí na pozastavenie sa nad tým.
Citujem:

Takže pri IŽP máme také vysoké náklady, že:
- po piatich rokoch vám zhltne poisťovňa zhruba polovicu vkladu
- po tridsiatich rokoch vám ukradnú polovicu výnosu

Ako to myslel, že po 30 rokoch ukradnú polovicu? Tie prvotné poplatky počas prvých 5 rokov sú jasné.
A ešte podotázka. Lobista spomínal ETF. Mal na mysli Exchange traded funds? (Za posledných pár rokov som ostal trochu mimo fin. trhu a preto nie som si istý, čo všetko sa zmenilo. Aj práve vďaka tomuto fóru sa snažím znova trochu dostať do obrazu. Napríklad IŽP vtedy neboli ešte vôbec)
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod Lobista » Pia 10 16, 2009 11:52 am

Lobista spomínal ETF. Mal na mysli Exchange traded funds?


Hej, presne tak.
Obrázok užívateľa
Lobista
 
Príspevky: 1127
Registrovaný: Pon 12 17, 2007 12:46 am
Bydlisko: Bratislava

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod Brani » Pia 10 16, 2009 7:51 pm

A čo teda ten výrok už spomínaného Jugglera?
Citujem:
Takže pri IŽP máme také vysoké náklady, že:
- po piatich rokoch vám zhltne poisťovňa zhruba polovicu vkladu
- po tridsiatich rokoch vám ukradnú polovicu výnosu

Ten zvýraznený výrok si pýta vysvetlenie. Čo sa presne za tým skrýva?
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod Lobista » Pia 10 16, 2009 8:52 pm

Brani, predstav si to takto:

Platis kazdy mesiac peniaze cez IZP do poistovne. Ta ich po odratani mesacneho poplatku posunie do Fondu fondov, ktory si vypyta vstupny poplatok. Ten si okrem toho berie aj spravcovsky poplatok z celej sumy, co v nom mas. Nasledne tieto peniaze ulozi do mnozstva mensich fondov, z ktorych si niektore vypytaju vstupny poplatok a niektore nie. Vsetky si ale uctuju rocne spravcovske poplatky. Tvoje peniaze investuju na akciovom trhu, takze to stoji poplatky za obchodovanie.

Pride koniec roka. Fondy, ktore prekonali benchmark si uctuju podiel na zisku, ktory byva obvykle tak 20 az 30 percent zo zisku. Poistovna si uctuje poplatok za vystavenie koncorocnej bilancie uctu. Ak nahodou predcasne nieco vyberies, uctuju sa Ti sankcne poplatky. Za zmenu cielovej sumy sa uctuje poplatok. Atd, atd, atd....

Takze, suma sumarum sa Ti moze stat, ako pisal Juggler /nepocital som to presne, ale myslim, ze moze mat pravdu/, ze po 30 rokoch zistis, ze hodnota tebou nasporenych jednotiek ci ako sa to vola je povedzme 125 000. Povies si super, mam o 25 000 viac, nez som vlozil, parada. Potom ale zistis, ze keby si to ale investoval priamo do ETF, mal by si 150 000. A o tom to cele je.
Obrázok užívateľa
Lobista
 
Príspevky: 1127
Registrovaný: Pon 12 17, 2007 12:46 am
Bydlisko: Bratislava

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod filip glasa » Sob 10 17, 2009 9:51 am

o fondy ani tak nejde - peniaze sa ti stratia na tom, že si poistený a platíš poplatky aj poisťovni (vedeniu účtu, alebo niečo také) a krytie.
Je jasné, že ak platíš krytie rizika, tak tieto peniaze sa ti nemôžu sporiť.
Fondy ako také - tie problémy so zdvojenými poplatkami u fondov fondov ďalších fondov sú aj v podielových fondoch mimo IŽP.

Problém je podľa mňa skôr v tom, že ľudia iracionálne čakajú, že z poistky prinajlepšom dostanú to čo tam vložili. V lepšom prípade aj niečo navyše - nejaký výnos.
Je to ale dosť hlboký omyl - ani keď platím poistku za auto, tak mi nikto nič po 30 rokoch nedá a už vôbec nie s výnosom.

Otázka znie, prečo ľudia od poistky čakajú, že si pomocou nej niečo našetria? A to špeciálne len u životného poistenia? Pri PZP, poistení bytu, atď. to nikto nečaká.

Jedna z možností je, že poisťovne životné poistky propagujú viac ako sporenie na dôchodok než poistenie. A štát tento marketing podporuje tým, že daňovo zvýhodňuje životné poistky. Zvýhodňuje ich preto, lebo by mali riešiť dôchodok(neriešia). Takže ľudia si myslia, že keď to štát podporuje, tak by naozaj mali mať poistky niečo z dôchodkom a sporením.
Ale nemajú.
Obrázok užívateľa
filip glasa
admin
 
Príspevky: 11207
Registrovaný: Štv 11 30, 2006 9:31 pm
Bydlisko: Bratislava

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod peter.cmorej » Sob 10 17, 2009 10:13 am

ja by som este dodal, ze naozaj na dlhodobom horizonte kazde jedno % navyse robi v konecnej nasporenej sume rozdiel v statisicoch. A tak sa moze velmi lahko stat, ze ten isty fond v IZP urobi za ten isty cas klientovi polovicny vynos ako keby do tohto fondu klient investoval priamo
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3187
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod Brani » Sob 10 17, 2009 4:09 pm

Tak ale trochu sa nám to tu mieša. Nemôžeme miešať platenie krytia rizika a platenie na sporovlivú časť. Platenie na krytie rizika je niečo ako keby som si platil ochranku. Za jej služby musím zaplatiť a je to teda ich zákonitý zárobok. Čiže preto nemôže samozrejme poistka za auto, byt generovať zisk pre klienta. Takisto je to so IŽP. Úrazová časť sumy, ktorú klient platí je majetkom poisťovne. Pochopitelne. No a suma,ktorá sa platí ako sporovlivá časť (väčšinou to tuším býva dožitie-smrť) tak na tú sa zamerajme. Čiže príklad. Aby sa lepšie rátalo. Ak platím 1000Sk do IŽP. Z toho 500Sk je na krytie rizík, čiže to je majetkom poisťovne a tie peniaze sú už neni moje. Druhých 500Sk je na tú sporovlivú časť. Čiže 6000Sk ročne. Za 10 rokov je to 60 000Sk vložených. Čiže tvrdíte, že nedostanem z toho viac ako tých 60 000Sk ? (sumy a údaje sú čisto iba na ilustráciu)
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod peter.cmorej » Sob 10 17, 2009 4:51 pm

vsak prave ty miesas "sporovlivu" cast s poistnou. Ked porovnavame vykonnost investicie, tak ratame rovnake investovane sumy. Tz. hrame sa na to, ze IZP je spravene bez poistenie ako investicny produkt. Ak su na zmluve dojednane nejake rizika, tak tie idu samozrejme navyse.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3187
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod vratko.michalik » Sob 10 17, 2009 5:01 pm

k veci - Brani - odpoved na tvoju otazku je ano. V takomto pripade s najvacsou pravdepodobnostou bude stav konta nizsi ako vlozena suma do sporenia, teda nizsi ako spominanych 60 tisic skk.
vratko.michalik
 
Príspevky: 192
Registrovaný: Sob 08 15, 2009 9:27 pm

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod Brani » Sob 10 17, 2009 5:18 pm

Tak to sa mi teda ani veriť nechce. A tak ma napadla ešte jedna vec. Načali sme tu aj kapitálovú poistku. Ak má teda tá tú tech. úrokovú mieru danú na začiatku (povedzme 5%) a po 10 rokoch ma kontaktuje napríklad díler poisťovne,že produkt je zastaralý a treba ho prerobiť, tak po "prerobení" mi platí tá prvotná tech. úroková miera? Alebo začne platiť nová, aktuálna v tomto období?
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod vratko.michalik » Sob 10 17, 2009 5:57 pm

Brani - je to naozaj tak. Hlavny naklad pocas prvych rokov su pociatocne jednotky z ktorych su plateni sprostredkovatelia. Ak ti vezmem na zaciatku dve rocne platby, potom z kazdej platby fixne 50 korun ako poplatok za vedenie zmluvy a 2.5 az 5 percent ako vstupne poplatky do fondu, tak potrebujes cisty vynos po odratani spravcovskych poplatkov na urovni 6tich percent rocne, aby si tam mal tolko co si vlozil.

K tomu prerobeniu poistenia - robi sa to z dvoch dovodov. Bud ako iniciativa poistovne, pretoze uz nedokazu urocit vklady na urovni garantoivanej technickej urokovej miery a potrebuju aby si zmluvu zmenil a oni neboli v strate. Alebo druhy dovod je snaha poistovaka ziskat novu proviziu za uzatvorenie novej zmluvy. Treti dovod je lubovolna kombinacia prvych dvoch. Este som sa nestretol s tym, aby prerobenie starej kapitalky na novu "vyhodnejsiu" v sebe zahrnalo ponechanie starej TUM. Ono ta nova zmluva je naozaj vyhodnejsia, ale pre poistovnu a pre poistovaka, ale nie pre klienta.
vratko.michalik
 
Príspevky: 192
Registrovaný: Sob 08 15, 2009 9:27 pm

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod filip glasa » Sob 10 17, 2009 6:15 pm

Nemôžeme miešať platenie krytia rizika a platenie na sporovlivú časť.

to je samozrejme pravda, ale:

1. väčšina ľudí si myslí, že vkladá 1000 mesačne a na konci dostane tých 1000xpočet mesiacov + nejaký výnos. Lebo aj štát to prezentuje ako sporenie na dôchodok a tým mýli ľudí. Že poistenie ponúka ako investíciu aj ten čo ju rpedáva by nemalo nikoho prekvapiť.

2. načo vôbec uvažovať nad investovaním/sporením cez poistku?

Do toho istého fondu môžeš sporiť/investovať priamo a lacnejšie.
Čo sa týka kapitálovej živ. poistky, tak namiesto sporenia v nej predsa môžeš sporiť na termínovanom vklade, alebo sporiacom účte.

Čiže celá sporiaca časť v ŽP je úplne nadbytočná.
Obrázok užívateľa
filip glasa
admin
 
Príspevky: 11207
Registrovaný: Štv 11 30, 2006 9:31 pm
Bydlisko: Bratislava

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod Brani » Sob 10 17, 2009 6:57 pm

Veď hej. Ale reči sa vedú a chlieb sa je. Proste som si to potreboval overiť, že či je to naozaj tak. A osobne si myslím, že ani finančných poradcov s týmito úskaliami IŽP neoboznamujú, resp neškolia. Aspoň môj názor. Lebo kamoš je a robí aj IŽP. A nakoľko ho poznám ako čestného človeka, tak viem, že keby o tomto vedel, nerobil by to.
Brani
 
Príspevky: 248
Registrovaný: Sob 06 13, 2009 11:47 am

Re: IŽP - výhody a nevýhody

Poslaťod JUGGLER » Sob 10 17, 2009 8:53 pm

SaFi píše:Hlavny naklad pocas prvych rokov su pociatocne jednotky z ktorych su plateni sprostredkovatelia. Ak ti vezmem na zaciatku dve rocne platby, potom z kazdej platby fixne 50 korun ako poplatok za vedenie zmluvy a 2.5 az 5 percent ako vstupne poplatky do fondu, tak potrebujes cisty vynos po odratani spravcovskych poplatkov na urovni 6tich percent rocne, aby si tam mal tolko co si vlozil.

K tomu prerobeniu poistenia - robi sa to z dvoch dovodov. Bud ako iniciativa poistovne, pretoze uz nedokazu urocit vklady na urovni garantoivanej technickej urokovej miery a potrebuju aby si zmluvu zmenil a oni neboli v strate. Alebo druhy dovod je snaha poistovaka ziskat novu proviziu za uzatvorenie novej zmluvy.


Safi: vynikajúci príspevok!

ALL: pozor na nasledujúci podvod:

Zavolá vám agent, že má pre vás niečo výhodné.

Poistku, ktorú platíte roky vám chce zmeniť tak, aby ste mali 12 000 na daňovú úľavu.
O tej daňovej úľave rozhoduje fakt, či je zmluva na dobú určitú, alebo neurčitú a na kolko rokov.
Argumentuje sa daňovou úľavou a tým, že nebudete platiť viac.
V skutočnosti vám pôvodnú poistku znížia na polovičnú sumu a k tomu vám založia ešte jednu na zvyšnú sumu - z tej sa uplatní daňová úľava.
Všetko vám naservírujú tak, že si ani nemusíte všimnúť, že ste práve uzavreli ďalšiu poistku.

Takže originálnu poistku, kde už máte splatené náklady a máte vysoký technický úrok vám okrešú na polovicu a tou druhou poistkou si prihrajú províziu.

Jednou vetou - zničia vám poistku, ktorá po znížení úrokov na trhu konečne začala byť pre vás výhodná a tou druhou zmluvou vás budú vyciciavať novými nákladmi a nízkym úročením.

Už nikdy v budúcnosti nebudú také nízke úroky ako teraz - o to výhodnejšie je to pre poisťovňu.

Takže pozor!

Keď vám zavolá agent a chce meniť starú poistku - zamyslite sa!
Trading: ,,in the stock markets, timing is everything,,
Investovanie: ,,Amatérski investori investujúci pasívne do indexového fondu budú mať v dlhodobom horizonte lepšie výnosy ako profesionálni manažéri hedge fondov. Buffett.
JUGGLER
 
Príspevky: 7433
Registrovaný: Štv 04 17, 2008 8:39 pm

Ďalší

Späť na Druhý pilier, životné poistenie, tretí pilier

Kto je on-line

Užívatelia prezerajúci fórum: Žiadny registrovaný užívateľ nie je prítomný a 1 hosť