Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poistenia, sporenie na dôchodok, doplnkové dôchodkové sporenie, investičné poistky, kapitálové poistky.

Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Pia 06 11, 2010 1:14 pm

Dostala su ku mne dalsia "uzasna" inovacia slovenskeho financneho trhu, ktoru ako teple rozky predavaju napriklad OVB alebo Fincentrum. Konto Zivota Plus prislo s prevratnou novinkou na financnom trhu: Klient na zaciatku nic neplati a poradca zije z klientovych modrych oci !! Teda vlastne klient plati, ale poplatky ma rozratane rovnomerne na celu dobu sporenia. Na to z coho sa vyplaca provizia pre poradcu som pocul dve vysvetlenia:
- poradca to robi nezistne, pre dobro klienta, ako sucast svojho bozieho poslania na zemi :shock:
- trosku menej invencne: SFM vyplaca provizie zo svojho. Kde sa zrejme berie to "zo svojho" (co je Vase, to je nase) asi pochopite z dalsieho textu.

Este vysvetlenie pre tych co nevedia ako funguju sporiace schemy: zvolite si nejaku cielovu sumu, ktoru tam pocas celej doby sporenia chcete vlozit. Z tej cielovej sumy sa vypocita vstupny poplatok (urceny najma na provizie), ktory klient zaplati bud jednorazovo (lacnejsie) alebo v nejakych splatkach. Samozrejme taketo produkty, kde sa cena platena klientom nikde neschovava, sa velkym MLMkam zle predavaju.

V Konte Zivota Plus to teda vymysleli tak, ze klient dava pociatocnu investiciu, ktora sa mu investuje do korporatneho dlhopisu s atraktivnym vynosom. A ako som uz napisal: poplatky sa strhavaju priebezne pocas celej doby sporenia.
Dalsi text postujem tak ako som ho pisal pre klienta (trosku porehadzovane):


Dlhopis = maju tam napisane, ze nech ste v ktoromkolvek portfoliu, vzdy sa Vam minimalne 20 % investuje do nejakeho korporatneho dlhopisu s vynosom min. 6 %. V rovnakom dlhopise je aj ta Vasa vstupna (ale nevratna) investicia. Korporatny dlhopis znamena, ze je to dlhopis vydany firmou, nie statom. Firma Vam garantuje vyplatu daneho dlhopisu. Skrachuje firma a dlhopis sa stava bezcenny (respektive vyplati sa iba nejaka zostatkova hodnota po likvidacii firmy). V aktualnych informaciach k produktu maju napisany dlhopis Zero Load EMTN 8 % . ISIN (nieco ako rodne cislo) dlhopisu neuvadzaju, z nazvu nie je mozne vycitat o aku firmu by malo ist, vyhladat nazov tiez nie je mozne. Jednoznacne ide o nejaky junk dlhopis.

A teraz si zoberte takuto vec: v pripade, ze napriklad ja by som si zalozil akciovku, nevyvijal by som s nou absolutne ziadnu podnikatelsku cinnost a len by som vydal dlhopisy, tak ak by som nasiel niekoho kto ich odomna kupi, islo by tiez o regulerne korporatne dlhopisy v tomto pripade na nerozoznanie od tych co su v Konte Zivota (neviete o tych dlhopisoch vobec nic). Ak by to takto spravilo SFM, tak peniaze im ostanu, maju z coho vyplatit proviziu a klientovi mozu povedat, „aha, mate tam dlhopis“.

Konto zivota plus je diametralne odlisne od povodneho Konta zivota, ale aj od inych sporiacich schem. Kym povodne Konto Zivota bolo iba drahe, toto je aj drahe a aj nevhodne na sporenie.
Takze co vsetko sa mi na nom nepaci:
- sporiace schemy funguju na baze dobrovolnosti, Konto zivota plus vsak nie. Ked v inej sporiacej schceme neposlete dohodnutu mesacnu sumu, nic sa nedeje. V Konte zivota plus Vam zaslu upomienku. Aj ked v sadzobniku poplatkov maju zatial cenu za upomienku 0 Eur, v podmienkach sa pise „spoplatnena podla cennika“, takze rataju s tym, ze upomienky budu spoplatnene.
- v ziadnej inej sporiacej scheme neexistuje nieco ako „vystupny poplatok“. V Konte Zivota Plus ano. Poplatku sa mozete vyhnut iba tak, ze nasporite celu cielovu sumu a zmluva bude trvat cely dohodnuty cas. Akekolvek ine zrusenie je spoplatnene. Bud 5 % z celej cielovej sumy (! nie iba z nasporenej) alebo ak zmluvu zrusite skor ako za 6 rokov, az 8 %.
- v kazdej sporiacej scheme su mozne predcasne vybery az do celej vysky nasporenej sumy. V Konte Zivota je to obmedzene na minimalny zostatok na zmluve 8 % z cielovej sumy (to aby si kryli ten vystupny poplatok)
- v inych sporiacich schemach (Rytmus, nasa sporiaca schema FPS, ..) su poplatky iba na urovni jednotlivych fondov do ktorych sa spori. V Konte Zivota Plus je navyse poplatok za „riadenie portfolia“ 1,3 % kazdy rok + 1 Eur mesacne za „drzitelsku spravu portfolia“ (sadzobnik poplatkov bod 2a) a 2b) Poplatok za riadenie portfolia malo aj povodne Konto Zivota, drzitelsky poplatok je myslim novinka.

Pri poplatkoch si je potrebne uvedomit jednu vec. 1,3 % sice nevyzera hrozivo, lenze tento poplatok sa strhava z objemu aktiv kazdy rok, co vyrazne ovplyvnuje konecnu nasporenu sumu. Iba poplatok 1 % v takomto pripade znamena znizenie konecnej nasporenej sumy po 40 rokoch az o 20 %.

- do coho sa spori: toto je najvacsia inovacia Konta Zivota, chapem, ze to moze oslovit „konzervativnych klientov“ ale mna to teda vobec neoslovilo – investicnu strategiu Vam urcuje vzdy spravca Konta Zivota (nemate moznost vlastnej „invencie“) a to na zaklade dvoch udajov: Vas rizikovy profil a dlzka doby do ukoncena sporenia. Podla toho Vas zaradi do niektoreho z piatich portfolii, ktore maju rozdielnu volatilitu.
Volatilita znamena (velmi zjednodusene) maximalny rocny pokles, ktory je v portfoliu akceptovany = nemal by byt vacsi. To sa urcite paci beznym ludom vystrasenym z financnej krizy. Lenze problem je, ako sa ta cielena volatilita dosahuje. Vo vseobecnosti sa cielena volatilita dosahuje tak, ze velka cast penazi sa investuje do dlhopisov, ktore zabezpecuju, ze hodnota portfolia neklesne pod urcitu hodnotu, co je prave hodnota toho najvacsieho pripustneho poklesu (cielenej volatility). Iba ta zvysna cast sa investuje do aktiv, ktore maju prinasat vynos = najma do akcii.
Kedze ta zvysna cast je vo velkom nepomere k tej dlhopisovej casti casto sa vyuziva pakovy efekt, aby vobec existovala sanca, ze v pripade pozitivneho vyvoja vykaze fond nejaky slusny zisk – lebo vynos musite rozpocitat na celych 100 % penazi. Pakovy efekt vsak funguje aj opacnym smerom, takze ak vyvoj pozitivny nebude, ovela rychlejsie sa dostanete k maximalnej moznej strate.

Konto zivota zenie tento princip skladania „manazovanych“ portfolii do krajnosti. Nielenze ich portfolia samotne obsahuju dlhopisy, ale obsahuju aj dalsie fondy, ktore samotne maju urcenu maximalnu volatilitu a tie fondy su fondy fondov = obsahuju dalsie fondy. Je to dost tazke na pochopenie, takze zjednodusene = investujete do „fondu“, ktory investuje do fondu a ten este investuje do dalsieho fondu. Vysledkom je, ze je to poplatkovo absolutne netransparentne a je nemozne zistit, kolko % Vasich penazi je v dlhopisoch a kolko % sa investuje napr. do akcii.

Co je vsak absolutny nonsens, to je fakt, ze Vy tam tie dlhopisy mate v kazdom obdobi, dokonca aj ked mate este viac ako 30 rokov sporenia pred sebou ! To nehovorim o tom uvodnom dlhopise, ktory sa Vam nakupi za tu „pociatocnu investiciu“, ten je este zvlast. Tento sposob je priam sabotazou Vasho ciela efektivne si sporit. Je to v rozpore snad s kazdou jednou studiou o investovani, ktora kedy bola urobena. Ak mate pred sebou viac ako 10 rokov sporenia (aj to este prehanam), dlhopisy nemaju vo Vasom investicnom portfoliu co hladat. Obera Vas to o vynosy. Priemerny vynos dlhopisov v 9 z 10 sledovanych krajin nepokryl z dlhodobeho hladiska ani len inflaciu. Takze o efektivnom sporenie nemoze byt ani reci.

- Dalej, v kazdom portfoliu maju cast zainvestovanu do nejakeho podivuhodneho realitneho fondu, o ktorom som nikdy nic nepocul

K realitnemu fondu. Realitne fondy celkovo nie su velmi transparentne. Hodnota realitneho fondu je tvorena hodnotou nehnutelnosti a ta sa urcuje v nejakom intervale na zaklade znaleckeho posudku. Metod oceneni, ktore mozu pouzit, je niekolko. Zavisi od legislativy. Prvy problem je teda ocenenie. Znalca maju urcite vlastneho, nikto im ziadneho neprideluje. Druhym rozsirenym problemom je, ze realitne fondy nemusia zverejnovat svoje portfolio. Neviete ake nehnutelnosti tam maju nakupene. S tym sa spaja treti problem, ak spravca realitneho fondu patri do nejakej financnej skupiny, ktora ma zaroven developerske projekty. Developer moze namiesto draheho uveru z banky (ak mu je banka vobec ochotna uver poskytnut) vyuzit lacnejsie financovanie zo strany realitneho fondu, ktory spravuje jeho dcerska spolocnost. Ani neviete a mozete sa stat stastnym spoluvlastnikom nejakeho prazdneho projektu, ktoreho sa developer nevie zbavit.

Portfolia v Konte zivota maju investovane do realitneho fondu od 14 do 19 % svojho majetku. V prospekte je napisane, ze ide o realitne fondy spolocnosti Global and Emerging Market Real Estate Funds SICAV so sidlom na Malte. Nikdy som o nej nepocul, nic som o nej nenasiel.

THE END

Edit: ak niekto najdete nieco o tom dlhopise alebo realitnom fonde, postnite to, budem rad. Ja som nic nenasiel.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Pia 06 11, 2010 1:19 pm

Este dokumenty k produktu a web:
http://www.kontozivotaplus.sk/
Prílohy
Obchodnu©_podmienky_SFM_Group,_o.c.p.,_a.s.,_pre_poskytovanie_investiUSnuzch_sluzľieb.pdf
(161.85 KiB) 172 krát
Konto_zivota_PLUS_april 2010.pdf
(219.4 KiB) 218 krát
Informarodukt_Konto_zľivota_PLUS_1_2010.pdf
(109.03 KiB) 150 krát
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Pia 06 11, 2010 1:20 pm

este sadzobnik
Prílohy
Sadzobnik_SFM_Group,_o.c.p.,_a.s._SK_1_2010.pdf
(61.39 KiB) 177 krát
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod Martinisko.eu » Pia 06 11, 2010 1:33 pm

Pekne napísané ;) Na 90% sa s tým stotožňujem...

Snáď len, reakcia na toto:

,,Co je vsak absolutny nonsens, to je fakt, ze Vy tam tie dlhopisy mate v kazdom obdobi, dokonca aj ked mate este viac ako 30 rokov sporenia pred sebou ! To nehovorim o tom uvodnom dlhopise, ktory sa Vam nakupi za tu „pociatocnu investiciu“, ten je este zvlast. Tento sposob je priam sabotazou Vasho ciela efektivne si sporit. Je to v rozpore snad s kazdou jednou studiou o investovani, ktora kedy bola urobena. Ak mate pred sebou viac ako 10 rokov sporenia (aj to este prehanam), dlhopisy nemaju vo Vasom investicnom portfoliu co hladat. Obera Vas to o vynosy. Priemerny vynos dlhopisov v 9 z 10 sledovanych krajin nepokryl z dlhodobeho hladiska ani len inflaciu. Takze o efektivnom sporenie nemoze byt ani reci. ,,

Je pravda, že investovanie do dlhopisu je hlúposť. No pozri sa na to z druhej strany. Štandardný predplatený poplatok funguje tak, že zaplatíš povedzme 4% z cieľovej sumy a nikdy už tie peniaze nevidíš. Tu zaplatíš vstupný poplatok 5%, tie sa zainvestujú do dlhopisov (tiež ho nikdy neuvidíš), ale po 20tich rokoch tam máš dvojnásobok a teda vráti sa Ti vklad (vstupný poplatok), ktorý sa Ti nikde inde nevráti.

Ale inak je to predražený produkt.
Obrázok
Obrázok užívateľa
Martinisko.eu
 
Príspevky: 525
Registrovaný: Štv 04 19, 2007 8:15 pm
Bydlisko: Nemšová City

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod vratko.michalik » Pia 06 11, 2010 3:21 pm

Podobny rozbor toho produktu som si robil asi pred troma mesiacmi a dosiel som na presne to iste, na co dosiel Peter. Ten produkt je fraska. Nakladovostou je na tom podobne ako Investicne Zivotne Poistenie, akurat transparentnostou je na tom horsie.
Co sa tyka vstupneho poplatku - s tym by som si vobec nelamal hlavu. Vstupny poplatok sice klient neplati, ak vsak chce peniaze vyberat - poplatok zaplati podla toho, kedy peniaze vybera - ako pisal Peter. A ak klient dospori az do konca, vstupny poplatok sice nema a nema ani vystupny - spolocnost sa ale niekolkonasobne zahoji na spravcovskom poplatku ktory v sporiacej scheme do fondov nema co robit.
Na zaver kratke porovnanie -
1. (BEZNA SPORIACA SCHEMA) ak si clovek bude sporit 50eur po dobu 20 rokov. V klasickej sporiacej scheme so vstupnym poplatkom 5% klient de facto spori 47,5 eura mesacne v cistom. Pri 8% vynose bude mat na konci hodnotu konta 27 868,52 EUR.
2. KONTO ZIVOTA - rovnake parametre znamenaju, ze sporim 49eur mesacne (lebo poplatok euro mesacne) ale sporim len pri uroku 6,7% rocne (lebo spravcovsky poplatok 1,3% rocne). Hodnota mojho konta bude po 20tich rokoch 22 753,20 EUR.

Konto zivota je pri takychto parametroch nevyhodnejsie o 5115,32 EUR. Ale hlavne ze klient nema vstupny poplatok :)

Nehovoriac o tom, ze klient nevie vypatrat, do akeho to vlastne dlhopisu a do akych realitnych fondov spori.
vratko.michalik
 
Príspevky: 192
Registrovaný: Sob 08 15, 2009 9:27 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Pia 06 11, 2010 3:33 pm

Martin, lenze v tom dlhopise nemas iba svoju vstupnu investiciu, ale dlhopisy sa ti nakupuju aj z tvojej pravidelnej platby (neda sa zistit kolko %) aj ked mas este 30 rokov sporenia pred sebou. To je nonsens.

Vynosy tvojej vstupnej investicie - ak si tie dlhopisy vydali sami, tak sami sebe slubuju vynosy. Strasna zhovadilost. A nebezpecna.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod Martinisko.eu » Pia 06 11, 2010 3:56 pm

Jasne chalani, súhlasím...

Peter, hej, len som upresnil ten vstupný poplatok, nezastávam sa však investovania do dlhopisov. Ten 1,3% poplatok mi však vadí ďaleko viac ako dlhopisové portfólio...
Obrázok
Obrázok užívateľa
Martinisko.eu
 
Príspevky: 525
Registrovaný: Štv 04 19, 2007 8:15 pm
Bydlisko: Nemšová City

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod filip glasa » Pia 06 11, 2010 5:37 pm

na privatbankingu v bankách máš tiež 1% ročný poplatok za to, že ti akože spravujú majetok. A pritom ti tam nedaju nic viac ako za prepazkou. Tak to to tiež nie je až taká katastrofa jak by mohla byt :lol:
Obrázok užívateľa
filip glasa
admin
 
Príspevky: 11229
Registrovaný: Štv 11 30, 2006 9:31 pm
Bydlisko: Bratislava

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod JUGGLER » Pia 06 11, 2010 10:23 pm

,,SFM Group, o.c.p., a.s., nepreberá žiadnu zodpovednosť za presnosť poskytnutých informácií, ktoré sa môžu kedykoľvek, bez predchádzajúceho upozornenia, meniť,,.

:lol: :lol: :lol:

P.S. Pekná analýza, Peter.
In the stock market, timing is everything...
“Bull markets are born on pessimism, grow on skepticism, mature on optimism, and die on euphoria.” Templeton
"be fearful when others are greedy, and be greedy when others are fearful," Buffett
JUGGLER
 
Príspevky: 6919
Registrovaný: Štv 04 17, 2008 8:39 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod radvan » Pia 06 11, 2010 11:15 pm

fuuu ... dobry misung ... struktura jak svina, by ma zaujimalo ako to maju technicky poriesene ...

to sporenie kupuje WIOF fond fondov, ktory ma TER 1,9%, ktory urcite nakupuje vlastne WIOF fondy, ktore maju TER aspon 1% a k tomu je poplatok za riadenie celeho toho portfolia na urovni 1,3% ... takze TER celeho produktu je minimalne cez 4% (ak zaratam dalsie skryte poplatky, tak urcite okolo 5% p.a.)... to chcem vidiet ako chcu dosiahnut pri tychto poplatkoch tu cielovu sumu ... to sa uz neda nazvat ani predrazene ... to je cisty odzub ...

problem v transparentnosti asset/sektory/krajiny zlozeni portfolia je len v tom Zero corporate bonde s 8% kuponom, kedze nikde neni uvedene co to je za dlhopis, ten zvysok sa da zistit, ze to su fondy fondov a potom kuknut co maju tie subfondy ako top investicie a ake zlozenie portfolia, takze tie fondy su trosku lepsie s transparentnostou ... takze problem z hladiska zlozenia je hlavne ten zerac (wiof fondy fondov su sice drahe ale standardne fondy fondov aj ked drahe jak svina, ale to je problem poplatkov nie zlozenia), pri tejto strukture by ma fakt vobec neprekvapilo, keby to bol SFM dlhopis :)

len poznamka na okraj k tomu investovaniu do dlhopisov ... s tou vetou, ze by nemali byt v portfoliu pri sporeni nad 10 rokov, nesuhlasim, ale to je na samostatnu debatu :) ... to tu nemusime rozvadzat ...
http://www.Quantpedia.com - the leading quantitative trading research company
radvan
 
Príspevky: 1199
Registrovaný: Ned 05 20, 2007 9:26 am

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Štv 06 24, 2010 3:21 pm

radvan píše:s tou vetou, ze by nemali byt v portfoliu pri sporeni nad 10 rokov, nesuhlasim, ale to je na samostatnu debatu :) ... to tu nemusime rozvadzat ...


preco ? mna by to zaujimalo :)
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod radvan » Pia 06 25, 2010 9:02 pm

peter.cmorej píše:preco ? mna by to zaujimalo :)


velky plus bondov (teraz hovorim o dlhych bondoch - 20-30 rocna doba do maturity) je ze znizuju celkovu volatiitu portfolia, kedze maju negativnu korelaciu voci akciam (jediny asset class co letel jak raketa bez drawdnownu v 2008mom boli bondy), t.j. ak pridas trosku bondov do portfolia (30 rocne TIPSy napr.), tak sice trolinku znizis vynos (dlhopisy nemaju zas tak nizky vynos, 30 rocne bondy mali tak o 2-3% menej jak akcie historicky, co neni spatne), ale risk znizis viac ako ten pokles vynosu (do urciteho momentu samozrejme, cim viac toho pridavas, tym menej to plati, az sa to zacne reverzovat po urcitom mnozstve) ...

takze nie vzdy je spatne mat trosku tych dlhopisov aj od zaciatku ... plus neni pravda ze priemerny vynos dlhopisov nepokryl z dlhodobeho hladiska ani len inflaciu, toto je strasne popularny mytus ... pozri na nete Dimson, Marsh, Staunton - Credit Suisse Yearbook (tam je pekne 20 krajin 100 rocne data na grafoch), kde je vidno, ze stocky sice boli lepsie, ale su krajiny, kde sa dlhopisy slusne drzali a casto to boli dlhe obdobia kedy boli stocky na prd voci dlhopisom z hladiska pomeru risk/vynos (a obdobia kedy to bolo samozrejme naopak) ...

ako vzdy, vsetko zavysi na tom v akom obdobi zacinas sporit ... mas dobre obdobia pre jeden a dobre obdobia pre druhy asset class ...

samozrejme hlavny momentalny problem su teraz sadzby ktore su na dlhopisoch smiesne (a akcie su relativne lacne po poklesoch) a mas obrovsky inflacny risk do buducnosti pri tom ako sa zadlzuju staty, takze pri sucastnej situacii absolutne 100% suhlasim, ze neni dobry napad mat bondy hned od zaciatku ... ale ked zacinas sporit pri vysokych sadzbach a akciach na tope tak to je v pohode asset class na 10-20% portfolia aj pri dlhodobom sporeni ... za 5-10 rokov tomu tak moze lahko byt ...

no a vsetko zavysi od rizikovej tolerancie klienta, 10-15 rokov do konca sporenia (po tom co uz 15-20 rokov spori) zacina najvyssi cas mat uz cosi z toho nasporeneho aj v dlhopisoch inak toho cloveka moze cakat neprijemne prekvapenie ...
http://www.Quantpedia.com - the leading quantitative trading research company
radvan
 
Príspevky: 1199
Registrovaný: Ned 05 20, 2007 9:26 am

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod SKiD » Pia 10 08, 2010 8:57 am

Dobrý den pánové, děkuji za zajímavý článek, zrovna jsem se s tímto produktem u klientky setkal a nestačil jsem se divit, co je to za dáreček. Nicméně nepadla zde odpověď na nabízející se otázku: jak z toho ven? Má vůbec klient nějakou šanci vyvázat se (byť i za nějaký rozumný poplatek) ze smlouvy? Děkuji za odpověď :wink:

PS: povedlo se mi najít ISIN fondu zde:
Kód: Vybrať všetko
http://www.sfmworldfunds.com/CZE/navi/products/other-products/zero-load-emtn/introduction
SKiD
 
Príspevky: 1
Registrovaný: Pia 10 08, 2010 8:53 am

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Pia 10 08, 2010 11:55 am

ahoj, super, ze si nasiel ten ISIN.
ako z toho von ... no zial nijako. Ja osobne by som to urcite napadol na sude, z dovodu, ze ide o spotrebitelsku zmluvu. V rezime spotrebitelskych zmluv plati, ze ak existuje zjavna nevyvazenost zmluvnych vztahov, zmluva je absolutne neplatna od jej pociatku. No a ked si precitas obchodne podmienky SFM, su napisane az extremne jednostranne. Dalej by sa dalo argumentovat aj uvedenim do omylu a pustit sa do nich s tym dlhopisom. Ale to som ja, pre bezneho klienta to je samozrejme tazko schodna cesta.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod Airmike » Pia 10 08, 2010 1:28 pm

peter.cmorej

chlape ty by si si mal zalozit vlastnu asociaiu , ktora by sa zaoberala hlbkovymi analyzami poistovacich a bankovych produktov. taketo hlbkove analyzy som nevidel robit nikoho (mozno moja nevedomost). myslim ze s nejakym dobrym marketingom by sa o tvoje analyzy trhali nielen klienti ale aj media :).
Airmike
 
Príspevky: 1973
Registrovaný: Uto 05 18, 2010 10:17 am

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Pia 10 08, 2010 5:44 pm

dakujem, este keby ma za to niekto platil :)
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Pon 11 22, 2010 11:02 am

SFM som nalozil co sa do nich zmestilo:
http://cmorej.blog.sme.sk/c/248381/Kont ... renie.html
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod Coudy » Pon 11 22, 2010 11:08 am

Super, dobre si to rozpitval.
Obrázok
Coudy
 
Príspevky: 737
Registrovaný: Pia 06 22, 2007 9:14 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod Mino Demovic » Pon 11 22, 2010 11:27 am

Dobrý článok, skvelá zábava :D
Mino Demovic
 
Príspevky: 31
Registrovaný: Štv 09 10, 2009 9:07 am

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod filip glasa » Uto 11 23, 2010 7:02 pm

konečne si si aj fotku zmenil - klientky sa konečne pohrnú :lol:
Obrázok užívateľa
filip glasa
admin
 
Príspevky: 11229
Registrovaný: Štv 11 30, 2006 9:31 pm
Bydlisko: Bratislava

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Str 11 24, 2010 12:04 am

:) ja som tak strasne nefotogenicky, ze to bol fakt problem nieco vybrat. Ale musel som uz, lebo ta povodna bola hrozna.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod gangstro » Uto 07 26, 2011 6:31 pm

Hmm - aj ja mám Konto života - čo s tým? Mám ho zrušiť -alebo ako z toho von? Ďakujem za odpoveď
gangstro
 
Príspevky: 74
Registrovaný: Str 05 25, 2011 2:40 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Uto 07 26, 2011 8:12 pm

Ake mas portfolio? Kolko si tam uz vlozil? Aku mas cielovu sumu? Pre mna je pri Konte zivota zasadna jeho nedoveryhodnost. Zvazit si fakty je vsak vzdy na individualnom rozhodnuti. Na jednej strane je nevyuzity predplateny vstupny poplatok, o ktory clovek zrusenim pride, na strane druhej je slaba vykonnost, tie skvosty do ktorych sa investuje a vysoke priebezne poplatky.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod assy » Pia 02 03, 2012 9:50 am

Dobry den , som jeden z odubanych a doplacam na moju lahkovaznost pri podpisani niecoho comu comu som poriadne ani nerozumel ...
preto sa chcem opytat na Vas nazor co mam spravit :
mam Konto zivota , portfolio dynamicke s cielovou zmluvou 300 000 sk , doba sporenia 50 r , s tym ze v roku 2006 mesiac 11 som tam vlozil 145 000sk a odvtedy ani korunu no a kdnesnemu obdobiu tam " mam" 2866 eura /disponibilna hodnota sporenia + vstupny poplatok /
co dalej ake mam vlaste moznosti , co by ste doporucili , _ ?
dakujem za rady
assy
 
Príspevky: 3
Registrovaný: Pia 02 03, 2012 9:33 am

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Pia 02 03, 2012 11:11 am

veru tazko ti poradit. Mas predplatene sporenie este v hodnote 150 000 v drahom sporiacom programe a do zlych fondov. Plus ten pochybny dlhopis .. a celkovo pre mna osobne uz dost pochybna firma. Akceptovat stratu a cele to zrusit ? Alebo tam davat peniaze a dufat, ze manazeri Wiof fondov budu dalsie roky sustavne prekonavat trh a dosahovat zaujimave vynosy ? Ja by som asi akceptoval stratu a produkt zrusil.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod Martinisko.eu » Pon 02 06, 2012 11:04 am

Assy, poplatky sú už zaplatené, a rušiť dynamické portfólio v čase poklesu je hlúposť. Ja osobne by som zmluvu nechal, minimálne dovtedy, ako sa akcie spamätajú. Pred každou investíciou, najmä jednorázovou, si treba stanoviť limity, kedy investíciu zruším. Nie len časový limit (dĺžku sporenia), ale aj podľa hodnoty (strata/zisk).
Obrázok
Obrázok užívateľa
Martinisko.eu
 
Príspevky: 525
Registrovaný: Štv 04 19, 2007 8:15 pm
Bydlisko: Nemšová City

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod assy » Pon 02 06, 2012 3:28 pm

takze 2 protichodne nazory na moj problem ... povodne som bol nastaveny takze sa to niekedy spamata ale ked som cital o tomto skvelom produkte ako je nastaveny tak moc tomu neverim ze to bude reagovat a teda kopirovat trh ...
assy
 
Príspevky: 3
Registrovaný: Pia 02 03, 2012 9:33 am

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod Martinisko.eu » Pon 02 06, 2012 3:53 pm

100 ľudí, 100 názorov... Kopírovať trh nemusí (prečo by ale nekopíroval?), avšak, keď bude trh rásť, bude rásť aj Konto Života (viac, či menej). Preto by som počkal. Prípadne, vytiahnuť prostriedky a dať ich do fondu, ktorému dôverujete viac. Tu by som ale odporúčal nájsť možnosť, ako investovať bez vstupného poplatku, aby ste neplatili ďalší poplatok už druhýkrát.
Obrázok
Obrázok užívateľa
Martinisko.eu
 
Príspevky: 525
Registrovaný: Štv 04 19, 2007 8:15 pm
Bydlisko: Nemšová City

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Uto 02 07, 2012 5:28 pm

Martinisko.eu píše:Kopírovať trh nemusí (prečo by ale nekopíroval?),

pretoze proti investorovi vo Wiofoch ide automaticky skoro fixny naklad vacsinou na urovni 5 % = to je to extremne TERko co Wiofy maju = extremna drahota
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod assy » Pia 02 10, 2012 11:48 am

cize aj keby to zacalo byt v dobrych cislach cca 5 percent ide na naklady ? pre WIOF
assy
 
Príspevky: 3
Registrovaný: Pia 02 03, 2012 9:33 am

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod rabdo » Pia 02 10, 2012 12:55 pm

ak si dobre pamätám, tak vo WIOFe platilo že vstupný poplatok bol 5% z vkladu a výstupný : v prvom roku 5% v druhom 4% v treťom 3% vo štvrtom 2% a v piatom 1% z nakumulovanej sumy + samozrejme manažérsky poplatok 2,4 až 2,7% p.a. ktorý je ale už automaticky zaúčtovaný v dennom ocení jednotlivých fondov WIOF a ty ho samostatne nevidíš.

najlepšie to vedia Peťo alebo Martin
Obrázok užívateľa
rabdo
 
Príspevky: 307
Registrovaný: Štv 06 02, 2011 1:01 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod incognito » Pia 02 10, 2012 1:04 pm

Najlepsie to vie kazdy kto si to pozrie :)

5% je TER, co su celkove naklady=poplatky (vstupne, vystupne, spravcovske). Vstupne mas zaplatene, vystupne sa ta uz asi netykaju, ale spravcovske platis stale (to kazdy a vsade). Ale pri WIOF fondoch su tie spravcovske nehorazne velke a pridana hodnota nikde = platis velmi vela a velmi malo za to dostavas.

Ja by som to vymenil za fondy s nizsim sprav. poplatkom, samozrejme bez dalsich vstupnych/vystupnych poplatkov.
incognito
 
Príspevky: 259
Registrovaný: Uto 07 05, 2011 10:03 am

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod filip glasa » Pia 02 10, 2012 2:25 pm

Ak trhy (index) urobia 10% p.a., tak vo WIOFe z toho zostane polovica, teda 5%. Kvôli vysokým nákladom.
Obrázok užívateľa
filip glasa
admin
 
Príspevky: 11229
Registrovaný: Štv 11 30, 2006 9:31 pm
Bydlisko: Bratislava

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod Yco » Str 03 14, 2012 12:20 am

Zdravím, ja som Konto Života - Dynamické portfólio otvoril svojmu synovi na 16 rokov v decembri 2005. Žiadny bombastický výsledok to zatiaľ nerobí, ale myslel som, že určite tam nemám ten korporátny dlhopis spomínaný v článku.

Momentálne ho tam ale mám, aj keď pod iným názvom:

MT0000076423 Global and Emerging Market Real Estate Funds,
HRACAPUGDEM8 AC GLOBAL DYNAMIC EMERGING MARKETS,
HRACAPUGBEM2 AC GLOBAL BALANCED EMERGING MARKETS,
LU0267833134 WIOF Conservative Risk 3% portfolio, l-Class,
LU0481331774 WSP Global Strategy Risk 10 % Portfolio I Class,
LU0481242245 WPP New Global Equity Markets Risk 18% Ptf I class,
LU0387403263 IndexLinked Notes Serie 3 - EMTN - je tam od 1.10.2008

V súčasnom sadzobníku ani nie je uvedený poplatok za výstup. Ja mám ale v zmluve uvedené:

9.2. Klient môže zmluvu kedykoľvek písomne vypovedať, a to aj bez udania dôvodu, s výpovednou lehotou 3 mesiace, odo dňa doručenia výpovede banke, ak z ďalších ustanovení týchto podmienok alebo zmluvy nevyplýva niečo iné.


V zmluve sa už ale nič iné k tejto veci nepíše.

Odporúčate teda odísť sporiť pre syna niekam inam? Vďaka za každý názor.
Yco
 
Príspevky: 38
Registrovaný: Pon 01 12, 2009 12:50 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Ned 03 18, 2012 11:02 pm

Dobry, zrusenim by ste prisli o vstupny poplatok, ktory ste zaplatili.
Ale pozrite sa ake tam mate priebezne poplatky (na vypise) .. kolko ste zaplatili za posledne sledovane obdobie ? Kedze poplatok za spravu je urceny percentualne zo sumy, ktoru tam mate nasporenu, cim viac tam nasporite, tym platite vyssi poplatok. Myslim si, ze na zaklade tych priebeznych poplatkov zistite, ze je lepsie ozeliet stratu (predplateny poplatok) a odist sporit inam.

Co sa tyka poplatku za vystup, ano, pri povodnom Konte Zivota nie je nikde uvedeny. Napriek tomu sa jednej klientke stalo, ze jej pri zruseni strhli poplatok vo vyske predplateneho vstupneho poplatku. Radil som jej, nech sa obrati so staznostou na NBS, lebo SFM jej nedozalo dolozit na zaklade coho to strhavaju. Nechcelo sa jej vsak s nimi babrat. SFM ma niekedy velmi divne postupy.Takze tak.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod Yco » Pon 03 19, 2012 7:09 pm

Dobrý deň,

ja som neplatil žiaden vstupný poplatok v rámci vtedajšej akcie. Servisné poplatky sú na môj vkus vysoké. Kam by som mal sporenie pre syna podľa Vás presunúť a prečo?

Ďakujem.
Yco
 
Príspevky: 38
Registrovaný: Pon 01 12, 2009 12:50 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Pon 03 19, 2012 7:15 pm

no tak to Vas niekto na 99 % pekne dobehol. Strhnu Vam ho teraz na konci. Zavolajte si tam a spytajte sa na odkupnu hodnotu svojho portfolia.
Napriklad nasa sporiaca schema: http://www.mfc.sk/?Manazovane_sporenia funguje na presne rovnakom principe, len tam nie su ziadne priebezne poplatky. A je na vyber XY fondov. Ostatne dovody preco Konto zivota nie som popisoval v blogu, na ktory ste reagovali.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod Yco » Pon 03 19, 2012 8:37 pm

Nedobehol. V tom čase som proste mal takúto zamestnaneckú výhodu. Váš produkt si pozriem. Vďaka.
Yco
 
Príspevky: 38
Registrovaný: Pon 01 12, 2009 12:50 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod Yco » Pia 03 23, 2012 3:04 pm

Len info.
Pozrel som sa bližšie na výpisy.
Za dobu sporenia som zaplatil na poplatkoch priemerne 1,54% p.a. (7,7% celkovo)
"Výkon" portfólia od začiatku sporenia k 1. 1/4 roku 2012 je -18,13%.
Najhorší bol -39,16%, najlepší -16,84%.

Čo k tomu dodať? Ešteže výstupný poplatok je nulový.
Musím sa poobzerať po niečom, kde budem pokračovať v sporení pre syna... Zatiaľ sa rozhodujem medzi Vaším Manažovaným sporením a ČSOB Investičným sporením. Nechám si vypracovať ponuky. AJ keď najviac ma to tiahne posielať financie JUGGLER -ovi. ;)
Yco
 
Príspevky: 38
Registrovaný: Pon 01 12, 2009 12:50 pm

Re: Konto Zivota Plus - dalsi odzub na klientovi

Poslaťod peter.cmorej » Pia 03 23, 2012 3:24 pm

Tak to bola zaujimava zamestnanecka vyhoda. Kludne mi poslite email a urobim Vam ponuku.
peter.cmorej
admin
 
Príspevky: 3164
Registrovaný: Pon 10 08, 2007 12:35 pm

Ďalší

Späť na Druhý pilier, životné poistenie, tretí pilier

Kto je on-line

Užívatelia prezerajúci fórum: Žiadny registrovaný užívateľ nie je prítomný a 1 hosť