Sporenie/investovanie na dochodok - poradte prosim

[PeterS]

Dobrý deň,
s manželkou by sme si chceli začať sporiť na dôchodok. Akú formu by ste nám odporúčali?

Zhrniem, čo som si zatiaľ pozisťoval:
Ak si cheme upaltniť daňový bonus tak ak som dobre pochopil máme 3 možnosti:
- bývale DDP (teraz tuším DDS): môj zamestnávateľ však neprispieva + konzervatívne investovanie (a teda nízke výnosi)
- ZP: ževraj sa to neoplatí - investovanie + zvlášť poistka ževraj vychádza lacnejšie
- účelové sporenie - to asi jediné pripadá do úvahy. Len neviem o žiadnom produkte. Čital som niečo o http://www.mfc.sk/?podielove-fondy-sporenie a niekto niečo písal o účelovom sporení v ČSOB.

Na druhej strane som čítal príspevok, že s tým daňovým bonusom je to "podfuk" lebo tú daň zaplatím tak či tak - v tomto prípade na konci sporenia pri výbere peňazí.

Vopred ďakujem veľmi pekne za akékoľvek názory/odporúčania.

Pre lepší obraz zrejme budete potrebovať nejaké info o nás, takže:
- máme 29 resp. 31 rokov
- manželka je momentálne na materskej dovolenke - potom plánujeme aj druhé dieťa
- vlastníme byt
- nemáme hypotéku ani žiadne iné úvery
- cheli by sme začať sporiť so sumou 500,-Sk/mesačne (každý) - poprípade ak by ste odporúčali tak aj viac

[filip glasa]

sporiace programy do fondov má každá správcovská spoločnosť a začínajú práve od tých 500/mesačne. Ten across (trebars cez mfc) je výhodný v tom, že tam môžete mať mix viacerých správcov, ale s 500/mesačne sa viac fondov naraz asi ani nenamieša.
ČSOB a fondy jej matky ( KBC ) sú poplatkovo celkom výhodné. Urobiť to ako III pilier je výhodné aj v tom, že to človeka neláka zrušiť po dvoch rokoch (lebo sú tam nejaké obmedzenia kvôli daňovej úľave). Každý nemá dobrú disciplínu
Z tohoto psychologického pohľadu ( a možno je to ich ejdiná výhoda) by mohli dobré aj DDS a životné poistenia.

[PeterS]

Ad 1: ako je to s tým daňovým bonusom? Keď sme sporiť na dôchodok cez investovanei do fondov - oplatí sa uplatniť si daňový bonus alebo nie? Samozrejme s tým, že daňový bonus by som znovu investoval.

Ad 2: A oplatí sa vôbec investovať do fondov? Čim viac čítam o priamej kúpe akcií (tuším amíci si tak šetria na dôchodok), ETF (či čom) a kadečom možnom. Keď si zoberieme, že ludia tu na fóre pri investovaní do akciových fondov očakávajú úrok cca 5-6% ročne - tak keď zarátam daň (19%) a infláciu (povedzme 3%) tak som skoro respektíve blízko nuly a teda skoro žiadne zhodnotenie. Neopaltí sa potom radšej niečo iné? Napr. investícia do nehnuteľností? (Len si neviem predstaviť investíciu do nehnuteľností za 500Sk mesačne )

Samozrejme rozmýšlam aj nad diverzifikáciou - ak sa to tak dá nazvať: iný produkt/formu sporenia pre manželku a iný pre mňa.

[filip glasa]

S 500 korunami mesačne ani nič iné ako fondy nie je efektívne (a ani možné). Nie je to zlé na začiatok. Fondy už nemám, tak v daniach neporadím.

Akcie a nehnuteľnosti si vyžadujú hlbší prístup: knihy, články, knihy, články a potom analýzy a investovanie.
ETF je fond dostupný na burze a tam sú skôr fixné poplaktky. Čiže pri 500/mesačne neefektívny.

Viac ako 10% od kolektívneho investovania ani moc nečakaj. Je jedno v akej forme. Vyššie výnosy sú buď len krátkodobé javy, alebo dosiahuteľné len pri vyššej námahe.

[Ladis]

PeterS , ukládej pomalu ale jiste kazdých 1000 euro , snad budes mít kazdy rok aspon 1000 euro ,
do akcií bank Británie , tak jako delám já.
Dnes jsou levné akcie bank Britanie , jako uz 35 let nebyly.
Já se nestarám o rust kapitálu v akciích bank , ale jen o rust dividend.
A dividendy bank RBS , BCS , HBOS rostou rocne +16.5% , 15% , 10% ,
tedy ty 3 dividendy najednou se mi i bez prikupovani kazdych 6 let zdvojnasobi
a jakmile mám dividendy 500 euro / mesícne , jdu do duchodu ,
neb tech 500 euro / mesicne vyroste za 6 let na 1000 euro / mesicne a pak za 6 let na 2000 euro / mesicne.
Tedy akcie bank Britanie : RBS , BCS , HBOS ,to jsou 3 z 5 nejvetsich bank Britanie.

[PeterS]

OK. Keby sme sa teda rozhodli investovať každý 1000Sk mesačne - je vhodné to nejako rozložiť? Každému iný produkt alebo dokonca ešte aj pre každého viac produktov - napr. rozdeliť to na dve 500Sk "investície"?

Keď si zvolíme nejaký ten sporiaci produkt (Across, ČSOB, ...) - tak potom sa o to ešte musím "starať" (výber fondov atď) alebo to bude robiť nejaký človek z tej firmy? Jedná sa mi o to, že predsa len nie som "profík" a nemám čas tráviť každý deň 1-2hod. na Interente sledovaním "veci".

to Ladis: investovanie do akcii mi tiež dosť vŕta hlavou. Čítal som jeden príspevok, kde niekto investoval akcií - ale nie kvôli rastu hodnoty akcií ale presne kvôli dividendám (tuším sa jednalo o akcie VW).

Mňa na tom celom "trápi" hlavne jedna vec - dĺžka "investície". Ja si neviem predstaviť čo bude za 5 rokov nie to ešte za 35 (keď by som mal teoreticky ísť do dôchodku). Čo ak sa po 10-15 rokoch úkáže, že som sa vybral zlou cestou (zlý produkt)? A vôbec čo bude za 30-35 rokov - terorizmus, globálne oteplovanie, možno ďalšia svetová vojna, dôjde ropa, ....... - čo to spraví s ekonomikou? A čo to spraví s mojou "investíciou?

[Ladis]

Jsou lidé mající najaké akcie beze strachu nonstop 30 let.
Jaké akcie to asi budou, co jsou drzeny 30 let ?
Asi Siemens , Royal bank of Scotland , Wells Fargo atd.
Siemens je volatilní akcie s malou dividendou , ze které prijde 21% , 25% dan pryc, koncem dekády se muze kurz akcie
propadnout na 1/3, neni to akcie na dlouho , ale maximalne na 7 let , 2003-2010 , nejlépe drzet , dokud roste zisk firmy nad 20% rocne.
Royal bank of Scotland je firma stará 250 let , vysoká nezdanená dividenda , asi 2. nejvetsí banka Britanie, vyplatí se 30 let.
Americké akcie na léta nejsou pro lidi z Evropy , nemá význam ztracet kazdy rok 10% v akciích poklesem dolaru.

[Martinisko.eu]

To co pise LADIS je super, akurat to nie je riadene portfolio a teda sa clovek musi o to neustale starat sam a sledovat vyvoj. Ja by som nieco take odporucil len skusenemu investorovi, nie beznemu smrtelnikovi. Dokonca s cistou hlavou mozem povedat, ze ani ja by som sa este do niecoho takeho nepustil. Ad dochodkove sporenie.
Ludia vo Vasom veku, by si mali odkladat cca 8% prijmu, aby dosiahli na dochodku urcity standart. Tych 500sk by Tvojej manzelke postacovalo, kedze je na materskej, v Tvojom pripade je to malo.
Ak by som mal porovnat poistovna vs. spravcovska spolocnost, tak to porovnam nasledovne: Poistovna je drahsia, ma mensie vynosy, ale nemoze na nu siahnut exekutor,keby cosi, a za dalsie, da sa setrenie natiahnut do 99 rokov, znamenalo by to, ze v dochodkovom veku vyberies 99% hodnoty uctu, a to nemusis zdanovat, lebo nerusis zmluvu, len prevadzas ciastocny odkup. Cize v tomto pripade sa oplati vyuzit 12000 zdanitelnu ciastku. Ad spravcovske poistovne, poplatky nizske, resp. podstatne nizsie ako v poistovni, ale keby cosi, tak exekutor moze siahnut na sporenie. Ale ci sa da spravit ciastocny odkup, povedzme v 65ke, to zial neviem. Takze tu by som si s tou danou nebol isty, ako to bude. Ale nemusisi sa toho bat, lebo ked budes setrit 1000sk mesacne, 30 rokov, das 360 000, celkova suma bude napr. mozno 700 000, tak dan nebudes platit zo 700 000sk, ale len z 340 000. Cize celkova suma minus vlozene prostriedky. Na zaver, nech si vyberies co kolvek (len nie DDS ) tak si to urcite danovo zvyhodni. V pripade akychkolvek otazok martin@martinisko.eu

[PeterS]

tak som zatiaľ našiel 3 "produkty" investovania do podielových fondov ktoré umožňujú pravidelné mesačné investovanie:
1. program RYTMUS od Pioneer Investments - tu výbner fondov riadi firma - v ponuke sú len 3 stratégie/portfóliá, pričom Dynamické portfólio má zataľ výnos -0,3%pa. Co ma dosť odrádza. Na druhej strane berie fatk, že sa jedná o dlhodobú investíciu o to zatiaľ funguje len cca 1 a 3/4 roka.
2. ČSOB Investičné sporenie - tu je na výber tiež len zopár fondov:
Fond peňažného trhu - KBC Multi Cash CSOB SKK
Dlhopisový fond – KBC Renta Slovakrenta
Akciový fond – ČSOB akciový korunový o.p.f.
Akciový fond – ČSOB Property o.p.f.
ČSOB Konzervatívny o.p.f.
ČSOB Vyvážený o.p.f.
ČSOB Rastový o.p.f.
- pričom najlepší z nich - ČSOB Rastový o.p.f. má výkonnosť "iba" 5,557%pa - ale tiež zatiaľ iba za cca 1 a 1/2 roku.
3. Flexibilný plán sporenia od MFC - tu ma zasa odrádza fakt, že keďže investujú do fondov cez správcovské spoločnosti tak by som vlasnte platil 2 poplatky: jeden správcovskej spoločnosti no a druhý MFC - ale zasa ak investujú peniaze od viecerých klientov tak možno majú "množstevnú zľavu" a v konečnom dôsledku to výjde rovnako. Druhá vec: oproti prvým dvom produktom sa jedná o Slovesnkú (tuším) firmu, ktorá vznikla len nedávno - ako je to budúcnosťou? Predsa len investujem na 30-40 rokov - musím hľadieť aj na to to, nie? (pozn. za ČSOB stojí KBC).

Poznáte ešte nejaké iné produkty resp. ktorý by ste odpopručili vy?

[PeterS]

A ešte k tej dani. Ak by som bral zisk ako ho odhadol Martinisko.eu - 340tis Sk - tak by som zaplatil daň 64400Sk (podľa terajších pravidiel - 19%). Mohol by som potom spraviť tak, že by som nevybral všetko naraz ale od 55. roku života (kvôli daňovému bonusu) by som začal vyberať menšie čiastky tak, aby som sa každý rok zmestil do nezdaňovacej čiastky (či ako sa to nazýva), nie? Ušetril by som tých 64,5tisSk - to je slušné nie? Len bohvie či aj v roku 2030-35 bude nezdaniteľná čiastka

[filip glasa]

v tej ČSOBke by som sa infomoval aj na ostatné KBC fondy. Podľa mňa robia sporenie na všetky. Tá MFC sporiaca schéme je vlastne od Acrossu. Poplatky platíš len raz. Vstupné poplatky sú určené práve na distribúciu. Buď ich zhltne štruktúra banky, alebo štruktúra poradenskej firmy.

Všetko v akciách má nízke výnosy, alebo je v mínuse. Pri sporení práve toto obdobie využívaš na pravidelné lacné nákupy. Ak by si investoval celú sumu pre rokom, tak by bolo zle. Ak by si po 500 korún mesačne, tak v momente obratu hore ti postupne tie najnižšie nákupy začínajú zarábať.

[Martinisko.eu]

PeterS, este k tomu sporeniu cez CSOB... Ked setris 1000ku, tak sa Ti investuje cca 850sk, ostatne su provizie a poplatky, tak to v sucastnosti funguje s investicnym zivotnym poistenim... Pre sprostredkovatela je to super, ma paradnu proviziu, ale pre klienta je vyhodnejsie investovat cez spravcovsku spolocnost.

Este stoji za zvazenie jedna moznost, Konto Zivota od SFM, alebo konto Schweiz od SFM.

[PeterS]

Pri tej ČSOB sa fakt investuje len suma cca 850Sk? Nemýlite si produkty? Ja nemám na mysli ČSOB INVEST ale ČSOB Investičné sporenie. To ČSOB Investičné sporenie je "produkt" ČSOB správcovskej spoločnosti - čiže to by malo byť rovnaké ako pri Pioneers a MFC, nie?

[Martinisko.eu]

Aha, tak to ano. Ale v maily ste mi spominal nieco od CSOB, kde bolo pomenute investovanie bez poistenia, cize INVESTICNE ZIVOTNE POISTENIE. Ale ak ide o spravcovsku spolocnost, malo by to byt podobne ako rytmus, podobne... Inak Pioneer je na trhu cca 80 rokov, kolko je tu CSOB so sovojimi investicnymi produktami?

[filip glasa]

porovnávaj KBC a Pioneer. Nie ČSOB.

[Martinisko.eu]

Porovnavam to co poznam S KBC som zial nemal tu moznost stretnut sa... Pioneer a SFM ovladam viac, a tak isto aj investicne zivotne poistenia resp. sporenia...

[Dana]

K tým daniam: Nejak som nepochopila, ako to chceš Peter ušetriť tých 64,5 tis.?
Nezdaniteľná čiastka 12 000 /nie daňový bonus - to je príspevok na dieťa, ktorý si uplatníš pravdepodobne u zamestnávateľa/, tú si môžeš uplatniť každý rok v daňovom priznaní /pokiaľ to nezrušia/, ak dodržíš podmienky, že príjem zo sporenia nevyberieš skôr, ako v 55. roku s čím zdá sa nemáš problém. Ak by si nesplnil podmienky, teda, ak by si začal vyberať peniaze skôr, kým ešte nemáš 55 rokov, budeš musieť daň, ktorú si si v daň. priznaní odpočítal v podobe nezdaniteľnej čiastky 12 000 zaplatiť najneskôr do troch rokov. /samozrejme za každý rok, v ktorom si si to neoprávnene odpočítal./
Aby si mohol si túto nezdaniteľnú čiastku odrátať, musí byť splnená podmienka, že tvoj príjem musí byť vyšší ako 95 616 Sk za rok, inak by nebolo z čoho to odratavať, ale s tým asi zrejme tiež problém nebude. 95 616 je tiež nezdaniteľná suma z ktorej neplatíme daň a odratavajú ti to v zamestnaníí. /zamestnávateľ zdaňuje mzdu nad 7 968 Sk/. Takže po tejto prvej nezdaniteľnej sume, prichádza na rad spomínaných nezdaniteľných NAJVIAC 12 000, ktoré sa vzťahujú dokopy na účelové sporenie /teda aj sporenie vo fondoch/, dôch. sporenie a životné poistenie, ale môžeš si to odratať len do výšky skutočne zaplatených príspevkov, teda ak budeš sporiť /investovať/ mesačne po 500 Sk, uplatníš si nezd. čiastku len do výšky 6 000 Sk, teda ušetríš na dani 1 140 Sk, ak si chceš uplatniť celých 12 000, musíš sporiť potom po 1 000 Sk a ušetríš na dani 2 280 Sk.
Okrem toho si ešte v daňovom priznaní môžeš uplatniť odpočet na manželku, ak jej príjem je nižší ako 95 616. Robí sa rozdiel medzi 95 616 a jej príjmom a ten rozdiel bude tvoriť ďalšiu nezdaniteľnú časť. Ak má príjem vyšší ako 95 616, tak potom nič. Ale ak by ostala doma dlhšie a nebude poberať materskú, ale už rodičovský príspevok, ten sa jej nezaratava do vlastných príjmov a môžeš si na ňu potom odpočítať pre tento rok platných nezdaniteľných 95 616 za predpokladu, že naozaj by nemala iný príjem, len ten rodičovský príspevok. /inak sa opäť robí rozdiel/ Ak robí daň. priznanie zamestnávateľ keďže asi okrem zamestnania nedosahuješ iné príjmy napr. zatiaľ nemáš z investovania výnos, bude treba to nahlásiť zamestnávateľovi a predložiť mu doklady na uplatnenie nezd. čiastok
To isté samozrejme platí aj pre manželku.ak by ste to mali rozdelené, len u nej môže byť problém, že pokiaľ bude doma a príjmy nejaké veľké nebudú nebude na čo si uplatniť nezdaniteľné čiastky, keďže žiadna daň vychádzať nebude. Takže to zrejme začne využívať, ať keď bude opäť zamestnaná alebo bude dosahovať príjem, ktorý podlieha zdaneniu.
Mne sa nezdá, ako to tu Martinisko napísal, /prečo máš taký nick? ako keby som niekomu nadávala ! /, že ak niekto vyberie v dôch. veku 99 % z účtu, tak to nezdaňuje, lebo zmluvu nezruší. Ak raz si vyberiem príjem,kde som dosiahla výnos, tak ho zdaniť musím a neviem čo to má spoločné so zmluvou.

[filip glasa]

Porovnavam to co poznam S KBC som zial nemal tu moznost stretnut sa...

myslel som na to, že KBC je matka čsobčky.

[Ladis]

Hezky to povídáte o pojištění a třeba i s přídavkem od státu, nechci vám to kazit , promiňte ,
ale všechno je to NIC ve srovnání s investicí do akcií bank Britanie, jako dělám já.
Jak jsem už jinde povídal, z těch peněz investovaných 22.11.2007 do akcií Royal bank of Scotland bych měl hned příští rok důchod = 9% investovaného kapitálu vyplaceno
a každý rok vyplaceno o 16% víc = každý 6. rok vyplacen dvojnásobek
Uvědomíte si ten rozdíl s pojištěním ?
Platíte pojištění 12 let a víc , pak dostanete nepatrný důchod, rostoucí 1% nebo 2% ročně a děti nedědí nic.
Zatimco já mám důchod už za pár měsíců od 1. investice a sice 4% až 9% z investice a každý rok důchod o +10% až 16% víc a pak to dědí děti.
Jen budu míti trochu nižší výnos než 9% kapitálu , protože investuju každý rok do akcií bank a nejen 22.11.2007 a trochu nižší roční růst než 16% , asi 13.8% , protože kupuju vedle Royal Bank taky Barclays a HBOS a tam rostou dividendy +15% a 10% ročně.
Vy si to asi neumíte představit , obejít se bez pojištění , jen s dividendami z Británie , myslíte že jsem se zbláznil , ale je to geniální a nejvýnosnější investice světa ty dividendy namísto pojištění.
S nástupem eura v Čechách a na Slovensku se vám jako v západní Evropě zdvojnásobí důchod při pozdějším růstu 1% ročně pro úbytek mládeže a příbytek důchodců asi za 50 let , zatimco mě se zdvojnásobí důchod za 6 let pokaždé , z dividend.

[Martinisko.eu]

Dana, moj nick je preto taky, lebo je to moje priezvisko Takze nenadavas mi:D

Ad 99%, ked robis na zmluve ciastocny odkup, nemusis ho zdanit, cize ked vyberies 99%, je to stale len ciastocny odkup a tym padom nic nededis. Predstav si to takto: milion nasetris, dalsi milion zarobis, v 65ke mas dva miliony, keby si zmluvu zrusila, musis z miliona zaplatit 190 000sk, za predpokladu, ze bude dan stale 19%. Ak ale spravis ciastocny odkup, povedzme v sume 1950 000sk, 50 000sk nechas na zmluve, usetris tym padom 140 000sk a dan zaplatis az vtedy, ked zrusis zmluvu- Ale ty ju nezrusis nikdy, nechas ju az do Tvojej smrti a ked zomries, dan sa neplati a tych 50 000 (este zhodnotenych o par drobnych), zdedia Tvoji dedici... Este nejake otazky?

[Martinisko.eu]

myslel som na to, že KBC je matka čsobčky.

Matky su uz na mna stare, ja ked tak dcery

[Dana]

[quote="Martinisko.eu"

Ad 99%, ked robis na zmluve ciastocny odkup, nemusis ho zdanit, cize ked vyberies 99%, je to stale len ciastocny odkup a tym padom nic nededis. Predstav si to takto: milion nasetris, dalsi milion zarobis, v 65ke mas dva miliony, keby si zmluvu zrusila, musis z miliona zaplatit 190 000sk, za predpokladu, ze bude dan stale 19%. Ak ale spravis ciastocny odkup, povedzme v sume 1950 000sk, 50 000sk nechas na zmluve, usetris tym padom 140 000sk a dan zaplatis az vtedy, ked zrusis zmluvu- Ale ty ju nezrusis nikdy, nechas ju az do Tvojej smrti a ked zomries, dan sa neplati a tych 50 000 (este zhodnotenych o par drobnych), zdedia Tvoji dedici... Este nejake otazky? [/quote]

Ak sa môžem spýtať, kde sa píše, že ak sa na zmluve spraví čiastočný odkup netreba to zdaniť? /nemyslím to v zlom, iba chcem vedieť/ Dík.

[Martinisko.eu]

Nikde, ale vies ako to funguje? Ked sa Ti skonci zmluva, peniaze Ti pridu na ucet uz zdanene, ty si to nedanis, zdani Ti to poistovna, alebo dana spolocnost. Ak poziadas o ciastocny odkup, nikto nic nedani... Malo by to fungovat takto.

[PeterS]

Ad Ladis resp. všetci: mne sa nejedná o poistenie - poistenie nechcem.

Ad Dana: úplne s tebou súhlasím. Mne sa však nejedná o nezdaniteľnú položku 12000 ale o daň zo zisku. Na konci sporenia - teda keď budem chcieť ísť do dôchodku - budem musieť tie peniaze vybrať a teda zaplatiť daň s príjmu, nie? To je tých 64,5tis. čo som mal na mysli. Pokiaľ dobre viem tak pokiaľ zisk z investovania je menší ako 5 násobok životného minima k 1.1. daného roku (teraz to vychádza tuším okolo 23tis.) tak tento zisk je oslobodený od dane. Ja si to teda predstavujem tak, že teda na konci sporenia, aby som nemusel platiť daň, tak nevyberiem celú investovanú čiastku naraz ale postupne každý rok takú čiastku aby som z nej nemusel platiť daň. No a začal by som čím skôr ale tak aby som splnil tú podmienku (min. 55 roku života) na nezdaniteľnú čiastku (teda aby som to nemusel vracať) - lebo ak by to bolo tak ako písal Martinisko, že by som tam teda mal 700tis - ročne by som vyberal povedzme 40tis (teda tak aby bol zisk menej ako 23tis - toto by ale bolo fakt komplikované, je to fakt len príklad na ukážku) - tak tých 700tis by som vyberal 20 rokov. Natíska sa však otázka čo je výhodnejšie: či vyberať malé čiastky tak, aby som nemusel platiť daň (ušetril teda tých povedzme 65tis) alebo vybrať všetko naraz neskôr - povedzme v 65. roku života. Teda či tie malé čiastky čo by som vyberal prvým spôsobom by mi za tých 10 rokov nezarobili viac (keby som ich tam nechal "pracovať") ako by som tým ušetril na dani. Mám k tomu pár poznámok:
- v roku cca 2045 bude určite iná minimálna mzda - a teda aj tá nezdaniteľná čiastka zo zisku bude iná - a teda výber investovaných paňazí nebude trvať 20 rokov ale kratšie - povedzme 10
- bohvie aké budú daňové zákony v roku cca 2045 - či vôbec bude nejaká nezdanitaľná čiastka
- vyzerá to, že lepšie vychádza nechať tam tie peniaze "pracovať" a vybrať to naraz - lenže peniaze sú určené na dôchodok (aspoň teraz to tak zamýšľam, možno sa to za tých 35-40 rokov zmení) - čiže tie peniaze určite nebudem potrebovať všetky naraz
- čiže to vychádza na zlatú strednú cestu - vyberať postupne nejakú čiastku - z nej by som zaplatil daň len z rozdielu vybranej a nezdaniteľnej čiastky - a teda v konečnom dôsledku by som na dani ušetril oproti tomu, keby som to vybral naraz

Ale ako je jasné z tých poznámok - bohvie čo bude v roku 2045 - je to čisto len špekulovanie. Na druhej strane mi to môže pomôcť rozhodnúť sa ktorý "produkt" (poistka, fondy, akcie, nehnuteľnosť, komodity - napr. zlato, ...) si zvlotiť ako sporenie na dôchodok.

[PeterS]

Ad Ladis: do akcií by som sa asi nepúšťal. Ak som si dobre všimol tak aj ty si pred časom predal akcie VW + aj otec investoval do technolog. fondov, vyšvihlo sa mu to na 200% a po splasnutí bubliny je v mínuse a už asi nikdy nebude v pluse. Čiže situáciu treba určite sledovať. No a ja nemám čas sa tomu venovať (sledovať) - mám iné priority:
- svoju prácu ktorá má baví (z financiami/investovaním to nemá vôbec nič spoločného). Teraz, keď si zisťujem čo to o tom sporení na dôchodok tak surfujem každý deň skoro 2 hod. po internete. Tento čas by som radšej využil na rast v mojom obore.
- rodinu
- radšej si svojpomocne postavý dom - kde oproti riešeniu "na kľuč" ušetrím minimálne 1/2mil. (povedzme za rok - dva. taký zisk investovaním nedosiahnem ) okrem toho to budem mať spravené kvalitne a presne tak ako to budem ja chcieť .

Čiže pre mňa je lepšie keď za mňa niekto investuje - čiže zvoliť si nejaký produkt, kde investovanie riadi niekto kto tomu rozumie (aspoň dúfam ) a sleduje situáciu. Je mi jasné, že keby som "investoval" sám tak by som možno ušetril na poplatkoch a možno dosiahol lepšie výsledky. Ale ako píšem vyššie - mám iné životné/odborné priority. Myslím si teda, že investičné sporenie je pre mňa to najlepšie riešenie. Ak sa mýlim, tak ma prosím opravte.

[PeterS]

Ad Ladis resp. akcie: Lákavá je aj tá nezdaniteľná čiastka. Keď si ju budem uplatňovať - tak mám hneď vlastne 19% zisk, nie? Je pravda, že je to len po dobu sporenia oproti akciám, ktoré budú "dávať" dividendy aj ďalej.

[Dana]

5-násobok živ. minima /pre tento rok 24 900 Sk/ bol už pre podielové fondy zrušený a platí len pre iné druhy cenných papierov. Pokiaľ viem, investovať - sporiť sa dá len do podiel. fondov. Teraz veľmi nevyšpekuluješ ako ušetríš na dani zo zisku možno o 30 rokov, to môžeš začať špekulovať potom, podľa toho, aké budú platné zákony a najprv sa musíme aj toho dožiť. Maximálne, čo teraz môžeš využívať je tých nezdaniteľných najviac12 000, podľa toho, aké vysoké príspevky budeš platiť a či naozaj mieniš dodržať, že to nevyberieš skôr ako v 55. roku

[PeterS]

to Dana: To som nevedel - ďakujem veľmi pekne. Ako som písal - to bola len taká čistá špekulácia - fakt tažko teraz špekulovať ako to bude o 30-40 rokov.

[PeterS]

Takže som sa rozhodol pre investičné sporenie. Chcem sa ešte opýtať niečo k "bezpečnosti" investície: ktorý scenár pri investovaní 1000Sk mesačne by sme mi odporučili:
- celú čiastku investovať do jednej "firmy" a jedného investičného profilu (povedzme rastového/akciového)
- investovať do jednej "firmy" ale 1/2 čiastky do rastového/akciového profilu a 1/2 čiastky povedzme do vyváženého profilu
- investovať po 1/2 čiastky do dvoch "firiem" - u oboch do rastových/akciových profilov
- investovať po 1/2 čiastky do dvoch "firiem" - u jednej do rastového/akciového profilu a u druhej do vyváženého profilu

A ako s investovaním/sporením u manželky - zvoliť jej tú istú kombináciu produktov alebo nie?

PS: Ako som pozeral tak poplatky sú v percentách - takže čo sa týka poplatkov malo by to byť jedno, či investujem 1000Sk alebo 2-krát 500Sk.

[Bebe]

Takže som sa rozhodol pre investičné sporenie. Chcem sa ešte opýtať niečo k "bezpečnosti" investície..

To nie je o bezpečnosti, ale o stratégii. Ak teda mieniš investovať na dlhé obdobie, ako si spomínal, nemá význam, aby si investoval do dlhopisov, ktoré sú súčasťou vyvážených fondov. Dávaj všetko do akciových vedených a obchodovaných v EUR, čím vylúčiš aj kurzové riziko. Bezpečnosť máš zabezpečenú pravidelným mesačným nakupovaním podielov, čím sa Ti priemeruje nákupná cena. Neskôr môžeš prehodnotiť prestup do iných fondov, napr. pri očakávanom dlhodobom poklese trhov, resp. pri konci sporenia.

[PeterS]

Podľa mňa je to trochu aj o bezpečnosti. Predsa len sa jedná o investíciu/stratégiu na 30-40 rokov. Pokiaľ by som rozložil investíciu do dvoch spoločností a jedna skrachuje alebo bude zle menežovať moju investíciu tak mi ostane aspoň polovica, nie? Alebo sa to pri takej malej čiastke neoplatí?

[Bebe]

No, jasné, si to napísal tak trochu komplikovane, že som si to pozorne neprečítal, ale už viem, čo máš na mysli.. Tak to už je na Tebe a nie je ani nutné, aby si zotrval v jednom fonde do konca. Môžeš po čase skončiť v jednom fonde, nechať to tam ďalej pracovať a pokračovať v niečom inom. Kľudne to môžu byť dve spoločnosti, dokonca je to celkom vhodné, aj keď krachu by som sa neobával. Skôr výkonnosti a preto si zvol skúseného správcu, alebo daj jedného domáceho a jedného zahraničného. Možností je neúrekom. Hlavne skús urobiť nejaké rozhodnutie aj sám. Nedávaj si radiť v takýchto triviálnych otázkach.

[filip glasa]

Dvaja správcovia a dva akciové fondy, do každého po 500. Tak by sa dalo začať.

Vyvážený teraz nepotrebuješ. Môžeš doňho pomaly presúvať po čatiach kúsky portfólia 10 rokov pred dôchodkom (podľa situácie).

Skús KBC (csob), Pineer, ABN Amro, Dexia - väčšie medzinárodné inštitúcie.

[PeterS]

OK. Ďakujem vám všetkým veľmi veľmi pekne a prajem vám príjemné sviatky, štastné Vianoice a všetko dobré do nového roku.

[PeterS]

Ak dovolíte mám ešte jednu otázočku.

Chcem sa opýtať, či to s tými poplatkami chápem dobre. Zaujal ma program Konto života od SFM. Tam sú nasledovné poplatky:
- vstupný poplatok 4,9/3,9% - OK to beriem
- vedenie účtu: 25Sk/mesačne - už to sa mi zdá dosť
- riadenie portfólia: 1,3% z objemu prostriedkov. Tak z tohto som v šoku! Keby sme zobrali tak ako písal Martinisko.eu, že po 30tich rokoch tam budem mať povedzme 700tis.: takže ročný poplatok v danom roku bude 700tis*1,3% čo je 9100Sk - čiže cca 760 mesačne + 25Sk mesačný poplatok za vedenie účtu. Čiže z mnou investovaných 1000Sk mesačne pôjde cca 800Sk na poplatky a na sporenie/investovanie len cca 200Sk? A to nemyslím ani na to, že keby som tam sporil dlhšie (35-40 rokov) tak to nastane situácia, že mnou "investovaných" 1000Sk mesačne nebude stačiť ani na poplatky.

Je to tak?

[Bebe]

Ak odpočítaš od vkladu poplatky, ktoré sa vzťahujú nie na vklad, ale na istinu, môže Ti výjsť takýto výsledok, ale je to preto, že miešaš slivky medzi pomaranče. Či si zvoliť riadenie portfólia za cenu 1,3% je dobré sa rozhodnúť až vtedy, ak vieš, že pri riadenom portfóliu zarobíš minimálne 1,3% viac, ako na neriadenom. (Pozn: po 30rokoch už nebudeš potrebovať portfólio nejako extra riadiť.) 1,3% nie je veľa, ak je to jediný poplatok. Fondy ho majú tiež. Ak sa však nakupujú do portfólia fondy a nie priamo cenné papiere, potom je to poplatok naviac a je na zváženie, či to naozaj nie je veľa.

Ešte poplatky:

do troch portfólií s preddefinovanou štruktúrou vrátane fondov z World Investment Opportunities Funds SICAV ("WIOF"), Unigestion a Julius Bär.

citácia z ht_tp://www.sfmgroup.com (česká verzia produktu) Čo znamená, že z poplatkov musia vyžiť fondy, spoločnosť SFM aj maklér, ktorý tento produkt ponúka. Jednoduchá matematika. Vstupné si berú fondy, vedenie účtu a 1,3% SFM.

Záver: Poplatky sú naozaj vysoké, či to nebudú vyhodené peniaze je otázka. Platíš za pohodlie a nemusíš sledovať, kedy čo presunúť a kam. Ešte by som zvážil aj iné možnosti.

[peter.cmorej]

Odznelo tu niekolko nepresnosti, takze ich chcem uviest na pravu mieru:

dve vseobecne:
PeterS: pri spravcovskych spolocnostiach sa netreba obavat krachu, lebo ich pripadny krach sa ta nijako nedotkne. Kazdy fond je vedeny oddelene od majetku spravcu. Je to to iste ako keby si byval v panelaku a skrachuje bytovy spravca - nic sa nedeje, najdete si ineho, bytov sa to nijako nedotkne.

Exekutor a poistka: nie je pravda, ze exekutor nemoze ist po poistke. Poistka je vlastne pohladavkou poistnika (sporitela) voci poistovni. Splatna je na konci poistnej doby (v 55ke, v 65ke, v neurcitej dobe v buducnosti, ...). Exekutor moze zvolit exekuciu prikazanim pohladavky a poistku previest na veritela. Samozrejme tuto moznost exekutor vyuzije iba ak nebude mat ziadnu inu moznost exekucie. Alebo sa na to rovno vykasle, aj to je pravdepodobne - vacsina je platena % podla vymozenej sumy a z poistky splatnej za XY rokov dostane zrejme figu borovu.

Este ku nasej sporiacej scheme z MFC: nie su ziadne dvojite poplatky, MFC nema ziaden poplatok. Je len poplatok na urovni fondu, z ktoreho dostaneme cast naspat ako plat za nasu pracu. Peniaze sa neinvestuju do "malej firmy fungujucej iba kratko", peniaze sporitela neprejdu ani len okolo MFC, idu rovno na zberny ucet Acrossu, z ktoreho nasledne idu do jednotlivych spravcovskych spolocnosti.
Co sa tyka poplatku za spravu, tak ako ma Konto zivota uvadzanych 1,3 % z objemu, take nieco nepozname, v nasej sporiacej scheme je 0%. Potom tam uz je iba poplatok za vedenie uctu a pristup nan cez internet 240 az 360 Sk rocne.

Uz aj pri 500 mesacne sa spori do troch fondov - PIO America, ABN Europe, ABN Emerging Europe. Pri sporeniach od 1000 Sk je na vyber cca 20 fondov a pri vyssich sumach prakticky hociktory z tych cca 300 fondov.