pravidelne investovanie- Poistka alebo fondy?

[jozef.puchon]

Zdravim,

Rad by som tu otvori diskusiu na temu investovanie cez Investicne zivotne poistenie? Hned na zaciatku spomeniem, ze budem reagovat na vase prispevky,ale najprv by som rad pocul vas nazor. Ako vsetci uz vieme a kto nevie uz vie, vacsina objemu pravidelneho investovania do fondov cez IZP a mensia cast ide cez nizkonakladove produkty priamo do fondov. Neskor poviem preco, aj ked urcite tu vacsina clenov na tomto fore odpoved uz pozna.

1. Investvoanie cez IZP je nakladne,dovod poplatky ..t.j. hlavne akumulacny poplatok respektive "provizny" poplatok. Poplatkov je tu daleko viac ako vstupny, spravcovsky, poplatok za vedenia uctu atd..ale kazda poistovna ich ma ine, tak by som abstrahoval konkretne cisla.



Moja otazka:
1. Myslite si, ze sporenie cez IZP je dobra volba. Ak ano preco?
2. Kolko max by malo ist do IZP? Minimalna ciastak do investovania a hlavna a jedina cast by mala byt krytie rizik t.j urazy, kriticke choroby, PN atd,alebo sporiaca zlozka moze byt aj vyssi. Zaujimalo by ma,kde by ste videli strop sporiacej zlozky a ci vobec. Alebo strop je len hranica volneho kapitalu u klienta?

Akonahle niekdo zareaguje, rad poviem svoj pristup a svoj nazor, pokusim sa ho aj odborne dolozit,len pred tym by som rad trochu rozprudil diskusiu a vobec vecnejsiu diskusiu o investovanie cez IZP.

[peter.cmorej]

Co sa tyka vynosov, je jasne, ze IZP drvivo prehravaju. Poistka je primarne urcena na poistenie, nie na sporenie.
Co sa tyka hornej hranice investicii do IZP, vzdy zavisi od specifik daneho klienta, neda sa to pausalizovat. Ten priemer by vsak podla mna nemal byt vyssi ako je hranica odpocitatelnej polozky. Samozrejme okrem pripadov vysokych positnych sum.

pastnem sem cast svojho prispevku z ineho vlakna:

Osobne, ked mam mladeho klienta, ktory nechce byt poisteny, a chce pravidelne investovat vyssiu sumu, tak mu vacsinou odporucim IZP na 1000 Sk mesacne a zvysok cez sporiaci plan napriamo do fondov. To IZP z dvoch dovodov:
1. odpocitatelna polozka 12 000 Sk rocne: pri mladych ludoch je pomerne problematicke splnat podmienky pre odpocet pri sporiacich programoch. Ak by ho mali mat do 55ky (jedna z podmienok), tak by mali prilis vysoke vstupne poplatky (pociatocnu investiciu) v sporiacom programe.
2. poistitelnost - ak sa bude chciet v buducnosti poistit, prida sa len rizikova zlozka do uz existujucej poistky. Ciastocne sa eliminuje riziko, ze sa stane medzicasom nepoistitelnym.

Vacsinou to vsak aj tak dopadne tak, ze je tam aspon poistenie trvalych nasledkov a oslobodenie od platenia.
Oslobodenie od platenia, vynutenu disciplinu platenia a fakt, ze na IZP nie je mozne siahnut pri rozvode, povazujem za dalsie ciastkove benefity IZP. Exekuciu sme tu uz niekde rozoberali, tiez je ju mozne povazovat za malu vyhodu.

[peterr]

Viac menej suhlasim s 1000sk, koli odpoctu. Ale mlademu by som asi vysvetlil ze cim mensiu sumu odvadza do rizik tym viac sa mu zhodnocuju peniaze. Toto je ale trochu problem, ked pride na navstevu nejaky chytrak a zacne ho lamat na to, ze je to zla poistka a on ho poisti na vecsiu sumu za tu istu tisicku. (tak prisiel jeden ku mne ).

[filip glasa]

niekto tú poistku aj reálne potrebuje. Len treba mať to krytie primerané.

[jozef.puchon]

Viac menej suhlasim s 1000sk, koli odpoctu. Ale mlademu by som asi vysvetlil ze cim mensiu sumu odvadza do rizik tym viac sa mu zhodnocuju peniaze. Toto je ale trochu problem, ked pride na navstevu nejaky chytrak a zacne ho lamat na to, ze je to zla poistka a on ho poisti na vecsiu sumu za tu istu tisicku. (tak prisiel jeden ku mne ).

mozno by si mohol napisat akym klucom nastavujes vysku krytia poistnych rizik?

[peterr]

mozno by si mohol napisat akym klucom nastavujes vysku krytia poistnych rizik?

Poistky vobec nerobim. Ale nehovorim, ze su zle. Podla mna sa poistka vola poistka koli tomu, ze ma nieco poistit. Ak chcem sporit tak nesporim na poistke, ale napr. vo fondoch.
ja hodnotim poistku podla toho co mi o nej klient povie.
napr:
chcem si zabezpecit prijem ked sa nieco stane. na poistke je 100k a 1000 je platba.
mam to ako doplnok ku dochodku. na poistke 2,1 mil a plati 1900.

[peter.cmorej]

toto asi patri viacej sem:

k "exkluzivnym produktom". Otaznik mal minule dobry postreh. V skutocnosti stoja tie exkluzivne produkty za staru belu, pretoze poplatky za krytie rizika su uplne rovnake a jedine co je v tychto "lacnejsich" produktoch nizsie, su "pociatocne jednotky" (poplatky), ktore sa rataju zo sumy, ktora sa ma investovat.

Lenze investovanie nie je dovodom preco mat IZP. Takze ak ho mate na minimalnu sumu alebo povedzme na 1000 Sk mesacne, tak usetrite 5,50 a mozete si ist kupit lizatko.
Ako "vyhodu" to mozu prezentovat iba masovy vrahovia, ktori s kludnym svedomym davaju IZP na 5000 mesacne bez poistenia rizika a podobne. Tragikomedia.

[tommy_cz]

1.moj nazor na IZP....povazujem to za dobru vec...
nie je to produkt,ako to uz bolo spomenute cisto investicny..
podla mojho nazoru skor spaja prijemne s uzitocnym..osobne som tiez zastancom sumy okolo 1000 Sk,ale zalezi od situacie cloveka...
na IZP sa moze sporit aj na dochodok...preco neinvestovat do IZP??? tie peniaze by som mohol inac mozno minut na uplnu blbost...
a takto...IZP mi "da" peniaze v dochodku a nech sa mi stane hocco (samozrejme musi byt ta poistka nastavena kvalitne), viem,ze aj pri najsamhorsom uraze mozem dostojne zit a minimalne nikto nebude hladovat lebo ja budem bez prijmu a moje vydavky nezatazia plecia mojich najblizsich...

2.ale povazujem za dobre rozmyslat aj o inej forme investovania...
preco nemat peniaze aj vo fondoch??? -- zalezi od mojho veku a mojho investicneho profilu...ked mozem a chcem,podstupim rizikovejsiu investiciu...ak nie som az taky odvazny,zvolim nejaku konzervativnu strategiu...

ale kazdopadne by som bral pravidelne investovanie,minimalne kvoli CAE / VAE .....

[Thanatos]

Zdravim, bude to troska dlhsia story, no dufam ze sa niekto vyjadri

Ked som cca pred 2 rokmi som ukoncil skolu a nastupil do prace, zavolal ma jeden kamarat na nejake tajomne stretnutie, nechcel o tom moc hovorit dopredu. Nechal som sa ukecat, isiel tam a vyklulo sa z toho stretnutie s financnym poradcom z OVB, ktory mi ponukol svoje poradenske sluzby. Celkom som sa aj potesil, mal som peniaze na pravidelne mesacne investovanie a nevedel som co s nimi, islo mi o ich zhodnotenie. Svoj plat som mu nepovedal, len to, ze som slobodny, bez zavazkov a mam k dispozicii nejakych 8 000 Sk mesacne, ktore by som chcel nejako dlhodobejsie (cca 10 rokov) zhodnocovat. On sa zamyslel a ako najvyhodnejsie mi ponukol.... chvilka napatia .... ano, navrhol mi IZP na celu tuto sumu, 4 000 na Allianz Invest a 4100 na DR Euroinvest. Uroky vyzerali zaujimavo, poplatky sa dali po roku znizit, tak som si povedal ze to skusim. Uplynuli dva roky, vsetci boli spokojni.

Nedavno som sa dostal opat do situacie, ked idem investovat vacsiu sumu penazi. Ale ako som zacal prechadzat financne weby, zistil som, ze cela ta poistka spred dvoch rokov bol prvotriedny o..b (podla mna). Zacal som poradcu verejne pranierovat. Akurat teraz sa mi ozval ten kamarat s tym, ze poradca je cestny clovek, urcite ma nechcel poskodit a ze to izp na 8100 mesacne nemoze byt az take zle. Takze by ma zaujimal vas nazor, ako by ste kamaratovi vysvetlili, ze ta poistka je nevyhodna. Alebo vysvetlite mne, ze sa mylim a poradcovi som krivdil. Dakujem.

[filip glasa]

no podľa mňa si ten čestný človek pred 2 rokmi myslel tiež, že je to OK. Tak ho to naučili. Dnes by už ale po 2 rokoch mal vedieť, že to nebolo najšťastnejšie riešenie.

[Bebe]

..ako najvyhodnejsie mi ponukol..

Ak by si sa poradil s hocikým na ulici, asi by to nedopadlo horšie..

ten poradca buď nedával na školeniach pozor alebo skôr jediným motívom bola pravdepodobne jeho provízia

[Martinisko.eu]

Kludne aj mohol davat pozor na skoleniac, zial skolenia produktove, prebiehaju troska zavadzajuco
Ja som si tiez dost dlho myslel, ze z investovanej sumy do IZP sa investuje 95% z platby a ze je to svojim sposobom super investovanie...

[jozef.puchon]

Kludne aj mohol davat pozor na skoleniac, zial skolenia produktove, prebiehaju troska zavadzajuco
Ja som si tiez dost dlho myslel, ze z investovanej sumy do IZP sa investuje 95% z platby a ze je to svojim sposobom super investovanie...

Ako dlho Martin?

[Martinisko.eu]

Žiaľ dosť dlho... Možno aj dva roky Slepo som dôveroval vedúcim a nezisťoval som si veci sám... No našťastie pre mňa a mojich klientov, som asi pred rokom aj trištvrte začal so samoštúdiom a so získavaním informácií aj z iných zdrojov a teraz si dovolím tvrdiť, že poistný sektor ovládam takmer dokonalo...

[peter.cmorej]

no Thanatos, dost zle si dopadol. Este ten Allianz ako tak, to je jedno z tych lepsich IZP starsieho data, ale stale je to IZP.

[Bebe]

Kludne aj mohol davat pozor na skoleniac, zial skolenia produktove, prebiehaju troska zavadzajuco..

Nemal som na mysli produktové, ale základné, kde sa hovorí o tom, ako približne má vyzerať štruktúra majetku klienta, ako ideálne zabezpečiť jeho potreby a rozložiť kapitál, vzhľadom na riziká, dostupnosť prostriedkov, investičný horizont a podobne. Aj keby som bol totálne blbý, tak doporučiť dve ižp môže iba magor a keby aspoň vo výške max. 2-3tis, ale 8.000?? Chcem vidieť tú analýzu, kde vychádza, že klient potrebuje ižp vo výške 8tis. Taký poradca by mal byť doživotne zbavený možnosti niekomu radiť a byť výstrahou všetkým, ktorí by sa o niečo podobné pokúšali.

[filip glasa]

ale veď sa dá to poistné znížiť na nejakú rozumnejšiu hranicu a nikto o nič neprichádza, alebo nie?

[jozef.puchon]

ale veď sa dá to poistné znížiť na nejakú rozumnejšiu hranicu a nikto o nič neprichádza, alebo nie?

Nie vždy je to umožnené hneď na začiatku a hlavne po dvoch rokoch si to možes znížiť, ale dovtedy zaplatíš poplatky za sumu ktorú si si zvolil na začiatku. To znamená klient si pri 8000 mesačne predplatí poplatky za možnosť "investovať" 8000 mesačne. Po následnom znížení ti poplatky vrátené nebudú.

[jozef.puchon]

Taký poradca by mal byť doživotne zbavený možnosti niekomu radiť a byť výstrahou všetkým, ktorí by sa o niečo podobné pokúšali.

Bebe sám vieš ako to chodí. Poradcovia častokrát nevedia, že ponúkajú 2xIZP. Prvá zmluva je poistenie a druhá je investovanie. Tak im to bolo povedané, tak to robia.

Po druhé sofistikovanejšie firmy to zaobaľujú do produktov ako je švajčiarska hypotéka napríklad.

[Bebe]

..sám vieš ako to chodí. Poradcovia častokrát nevedia, že ponúkajú 2xIZP. Prvá zmluva je poistenie a druhá je investovanie. Tak im to bolo povedané, tak to robia..

tak ja moc neviem, ako to chodí, ak im to býva takto povedané, tak je to teda riadna hovadina. Ja viem, že ak dve poistky, potom jedna kapitálová a druhá investičná. Ak je viac peňazí k dispozícii, potom roztriediť investície na krátkodobé, stredno a dlhodobé atď, atď...

náklady na uzavretie ižp v sume 8000/mes. sú +-96.000 a to bude musieť zaplatiť tento chudák klient a nepomôže mu ani zníženie mesačnej sumy, ani svätená voda

[peter.cmorej]

náklady na uzavretie ižp v sume 8000/mes. sú +-96.000 a to bude musieť zaplatiť tento chudák klient a nepomôže mu ani zníženie mesačnej sumy, ani svätená voda

Bohuzial naklady na IZP za 8000 mesacne su +- 192 000

[Thanatos]

Bebe sám vieš ako to chodí. Poradcovia častokrát nevedia, že ponúkajú 2xIZP. Prvá zmluva je poistenie a druhá je investovanie. Tak im to bolo povedané, tak to robia.

Hej, to mohol byt pripad aj toho mojho - jedno bola poistka a Allianz Invest malo byt "100% investovanie do fondov". Vravel, ze sa to da neskor v pohode bez sankcii znizit, akurat zabudol spomenut ze vtedy mi to uz bude na prd. To ze tie 4 percenta ci kolko vyberu v prvych dvoch rokoch by ma ani vo sne nanapadlo, som myslel ze sa to odratava priebezne. Tie pociatocne jednotky sa ale vraj do 30 rokov "rozpustia", no uvidim. Zatial si to znizim uplne na minimum, zabudnem, ze tam nieco mam a o nejakych 20-30 rokov uvidim.

Zvazoval som podat na toho chlapa staznost - jedna sa o Mariana Pravdu z BD Vernarska. Aj tak by si nou asi len vytreli rit a co je hlavne, na zmluvach co som uzatvaral nie je podpisany Pravda (hoci viedol cele stretnutie) ale ten kamarat, co ma k nemu zaviedol a bol v strukture rovno pod nim. Uz sa mozem len dohadovat ci sa hanbil podpisat taky nonsens alebo chcel dat s dobrym umyslom zarobit aj kamosovi. Aspon to ma ale tu vyhodu ze ten kamarat, ked zistil do coho ma zatiahol mi slubil svoju proviziu vratit. Neviete nahodou ci na centralu OVB nechodia podobne staznosti a ako sa riesia?

[peter.cmorej]

tu mas ako sa to riesi v Cesku, u nas to asi nebude inak
http://www.investujeme.cz/clanky/ovb-si ... u-klientu/

[stroparzvw]

vyzerá to tak že by som si mal začať hladať nového finančného poradcu. OVB drzím palce zmiznite z trhu hadi. Ja tiež nemám dobré skúsenosti s OVB mám vela penazí preč a nič z toho asi všetko zrušim zoberiem prachy a bude. Som zvedavý ze ked už ovb nebude kto mi potom pomoze vybrat peniaze z akcii a dlhopisov ktoré su aj tak v mínuse a nie málo.

[filip glasa]

Som zvedavý ze ked už ovb nebude kto mi potom pomoze vybrat peniaze

OVB sú sprostredkovatelia a pokiaľ chceš, tak si môžeš robiť zmeny na poistkách aj vo fondoch priamo u správcu, alebo v poisťovni a nemusíš to robiť cez chlapíka, čo ti ich sprostredkoval.

[Martinisko.eu]

...by som si mal začať hladať nového finančného poradcu...

Držím palce, aby si našiel toho pravého

Čo sa týka správy jestvujúcich zmlúv, nikoho na to nepotrebuješ, všetko si vybavíš sám, mailom, telefonicky, či poštou...

PS: OVB z trhu ale nezmyzne, možno nebude mať taký náskok pred inými firmami ako teraz, ale ešte zopár rokov bude jednotka na trhu (vo veľkosti, samozrejme nie v kvalite).

[osamely chodec]

zopakuj si vybrane slova po m.Nic v zlom len to vizera blbo.

[Martinisko.eu]

Vyzerá sa tiež píše s Y Ale ďakujem, polepším sa

[Bebe]

Někdo to rád měkké, někdo zase tvrdé..

[Martinisko.eu]

[osamely chodec]

vizera to ze uz budem radsej ticho

[stroparzvw]

volal som s tým ovb-bákom a že mi chcel volat ze má niečo nové pre mna. Som zvedavý čo to bude. Aká náhoda ze mi chcel volat.