Bezpecnost bank + ochrana vkladov

[andre]

Vklady v ankach v EU su chranene do sumy 100 000 EUR podla EU smernice. Garantom je v kazdom state nejaka statna organizacia na Slovensku https://www.fovsr.sk/ , ktora si v pripade nutnosti pozicia peniaze od statu..

Ale v Nemecku a Rakusku existuju skupiny bank, ktore garantuju vyssiu sumu na vklady na uctoch svojich clenov.

napr. Volksbank Löbau-Zittau vid. https://www.mesec.cz/clanky/internetove ... au-zittau/

Vklady jsou pojištěny na 100 %, jinak napsáno také neomezeně, a ručí za ně Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken.

Samozrejme existuje aj kopec tzv. "privatnych" bank, ktore sa zameriavaju na bohatu klientelu. Ale neviem o tom, ze by niekto u nich garantoval vacsiu sumu.

viac info: https://smartinvestor.sk/diskusia/viewt ... p=385#p385

[andre]

V skutočnosti je len približne 100 miliárd dolárov v skutočných hotovostných dolároch v amerických trezoroch a vo Fede. Ak porovnáte toto číslo s odhadovanou hodnotou 90 biliónov dolárov nesplatených úverov denominovaných v dolároch (a skutočné číslo naozaj nie je možné dosiahnuť z dôvodu mnohých rôznych faktorov, pričom skutočné číslo bude pravdepodobne ešte vyššie), bude úplne jasné, že skutočná hotovosť na strane nie je dostatočné zabezpečenie celkového denominovaného nesplateného úveru. Tento pomer je viac ako 9 000 USD dlhu na každý dolár dolára, ktorý je k dispozícii na zabezpečenie takéhoto dlhu.

A ak si myslíte, že vám FDIC kryje chrbát, vezmite do úvahy, že v treťom štvrťroku 2010 sa rezerva FDIC na nepredvídané straty odčerpala o 6,2 miliardy USD, čím deficit Fondu poistenia vkladov v roku 2010 presiahol 18 miliárd USD. Navyše, v tom čase už FDIC spálil celé svoje hodnotenia za rok 2010. Našťastie sa trh stabilizoval. Zamyslite sa však nad tým, čo by sa stalo, keby sme vstúpili do zdĺhavého medvedieho trhu?

...

To ma privádza k nášmu ďalšiemu hlavnému problému. Aj keď sa vám môže zdať, že máte na svojom bankovom účte kreditný zostatok, uvedomte si, že váš kreditný zostatok je len taký bezpečný ako aktíva príslušnej banky. Keďže aktívami banky sú vo všeobecnosti pôžičky, ktoré vlastní, základné pôžičky vašej banky sú v skutočnosti vaším problémom. V skutočnosti si väčšina ľudí neuvedomuje, že banka nie je jednoduchým depozitárom peňazí. Inými slovami, nemôžete jednoducho vstúpiť a kedykoľvek požadovať svoje peniaze na mieste (za predpokladu, že máte na účte viac ako 5 000 $). V skutočnosti máte so svojou bankou vzťah dlžníka/veriteľa.

https://seekingalpha.com/article/450908 ... u-care-now

[m4tu5h]

https://seekingalpha.com/article/450908 ... u-care-now

zaujimalo by ma nakolko je to pravdive, kedze je tam 0 referencii a doveryhodnost clanku zrazil na kolena jeho zaver, kde clovek zisti ze je to vlastne reklama na spoplatnenu sluzbu

[andre]

Karpis v poslednom newsletri napisal velmi zaujimavu vec.

Pozor, ak máte v banke, ktorá zlyhá hypotéku alebo iný úver, Fondom na ochranu vkladov krytá suma sa znižuje o jej nesplatenú časť:

„..V prípade, že máte v tej istej banke aj úver, tak sa Vám súčet chránených vkladov zníži o všetky splatné záväzky voči banke podľa stavu ku dňu, keď sa vklady stali nedostupnými. Na neskoršie zmeny tohto stavu sa neprihliada.“

Je to citat z webu samotneho FOV - https://fovsr.sk/caste-otazky/ - odpoved na otazku "Do akej výšky mi budú v prípade krachu banky vyplatené moje peniaze?"

Nie som si ale celkom isty Karpisovym vykladom. Nie su splatne zavazky k dnu nedostupnosti vkladov len aktualne nezaplatane splatky?

[Rokosák]

Aka mate v Tatra Banke dva ucty po 100 tisic a v Raffeisene takisto, kolko dostanete v pripade krachu? Podla mna spolu 100 tisic.

[Croven]

Aka mate v Tatra Banke dva ucty po 100 tisic a v Raffeisene takisto, kolko dostanete v pripade krachu? Podla mna spolu 100 tisic.

Ja si myslím, že 100k z Tatra banky a 100k z Raiffky

[andre]

Obchodné meno: Tatra banka, a. s., organizačná zložka podniku - Raiffeisen banka
zdroj: https://www.raiffeisen.sk/sk/o-banke/kontakty/

Organizacna zlozka je len nieco ako odelenie/pobocka. A na pocte uctov nezalezi, len na celkovej sume v 1 banke.

=> 1 banka = 1x 100 t. ochrana

[Croven]

Obchodné meno: Tatra banka, a. s., organizačná zložka podniku - Raiffeisen banka
zdroj: https://www.raiffeisen.sk/sk/o-banke/kontakty/

Organizacna zlozka je len nieco ako odelenie/pobocka. A na pocte uctov nezalezi, len na celkovej sume v 1 banke.

=> 1 banka = 1x 100 t. ochrana

Tak toto som nevedel, ale ak mám teda v Tatrabanka 100k v ČSOB 100k, tak by som od každého mal dostať 100k, áno?

[george1]

Karpis v poslednom newsletri napisal velmi zaujimavu vec.

Pozor, ak máte v banke, ktorá zlyhá hypotéku alebo iný úver, Fondom na ochranu vkladov krytá suma sa znižuje o jej nesplatenú časť:

„..V prípade, že máte v tej istej banke aj úver, tak sa Vám súčet chránených vkladov zníži o všetky splatné záväzky voči banke podľa stavu ku dňu, keď sa vklady stali nedostupnými. Na neskoršie zmeny tohto stavu sa neprihliada.“

Je to citat z webu samotneho FOV - https://fovsr.sk/caste-otazky/ - odpoved na otazku "Do akej výšky mi budú v prípade krachu banky vyplatené moje peniaze?"

Nie som si ale celkom isty Karpisovym vykladom, nie su splatne zavazky k dnu nedostupnosti vkladov len aktualne nezaplatane splatky?

andre, vďaka za upozornenie.
Na Slovensku mám v jednej banke hypo úver, fix mám stále za nízky úrok. Jednoducho bol hriech nevyužiť 1% úrok, to boli peniaze zadarmo na investovanie.
Určite beriem na vedomie túto informáciu, ak by aj do európy dorazili problémy bánk. Pretože nielen USA banky sedia na stratách a problémoch.
Chystám sa dokúpiť BAC, utešene klesá , budú vyššie dividendy z BAC !! , ak Bank of America nepadne
teraz vážne, ak by som myslel , že Bank of America dopadne rovnako ako Silicon Valley Bank, nekúpil by som ani jednu akciu BAC.
Môj pohľad je, pád druhej najväčšej banky v USA by bola už katastrofa nepredstaviteľných rozmerov, navyše BAC je aj najväčšia svetová firma na správu majetku na svete. Že situácia je vážnejšia ako sa prezentuje, poukázala aj rýchlosť s akou sa FED ponáhľa hasiť situáciu, aj vystúpenie Bidena. Pretože, to čo sa stalo v SIVB, aj následne, poukazuje na systémový problém bánk, aj v kontexte zvyšovania úrokov od FED. FED má navyše sťaženú situáciu - cieľ dusiť ekonomiku, sťahovať likviditu, zvrátiť infláciu, a na druhej strane tieto kroky FEDu prinášajú to čo vidíme tieto dni.
Vychádza mi z toho, FED aj vláda urobia všetko preto, aby zachránili situáciu. Svet aj USA ale majú zarobené na toľko problémov, že stať sa môže naozaj hocičo. Preto aj moju investíciu do BAC beriem ako investíciu s vyšším rizikom, než zvyčajne investujem. Ak mi vyjde plán, budem mať nakúpenú BAC za slušnú cenu, s dobrými výnosom v budúcnosti. Ak táto investícia nevyjde, potom budeme mať všetci v porfóliách násobne väčšie problémy dlhšiu dobu.

[andre]

Tak toto som nevedel, ale ak mám teda v Tatrabanka 100k v ČSOB 100k, tak by som od každého mal dostať 100k, áno?

Ano, to su 2 samostatne banky.

Môj pohľad je, pád druhej najväčšej banky v USA by bola už katastrofa nepredstaviteľných rozmerov, navyše BAC je aj najväčšia svetová firma na správu majetku na svete. Že situácia je vážnejšia ako sa prezentuje, poukázala aj rýchlosť s akou sa FED ponáhľa hasiť situáciu, aj vystúpenie Bidena. Pretože, to čo sa stalo v SIVB, aj následne, poukazuje na systémový problém bánk, aj v kontexte zvyšovania úrokov od FED. FED má navyše sťaženú situáciu - cieľ dusiť ekonomiku, sťahovať likviditu, zvrátiť infláciu, a na druhej strane tieto kroky FEDu prinášajú to čo vidíme tieto dni.
Vychádza mi z toho, FED aj vláda urobia všetko preto, aby zachránili situáciu. Svet aj USA ale majú zarobené na toľko problémov, že stať sa môže naozaj hocičo. Preto aj moju investíciu do BAC beriem ako investíciu s vyšším rizikom, než zvyčajne investujem. Ak mi vyjde plán, budem mať nakúpenú BAC za slušnú cenu, s dobrými výnosom v budúcnosti. Ak táto investícia nevyjde, potom budeme mať všetci v porfóliách násobne väčšie problémy dlhšiu dobu.

Podla mna bude FED dalej "bojovat" s inflaciou cize zvysovat sadzby, ale ochrana vkladov je v podstate uz ista, kedze to potvrdil aj Biden.. Padnute banky vzdy nikto kupi aby si zvacsil trhovy podiel.. problem je, ci budu vyplatene vklady, a teraz budu.

Napriek tomu BAC moze este vyrazne klesnut, ja by som do toho teraz nesiel. Nakupy stylom "Average down" podla mna nie su dobry napad na aktualnom trhu. Si pozri kolko padli banky v 2007-9. UZ len samotna BAC z 54 na 6.58 USD..

[george1]

Podla mna bude FED dalej "bojovat" s inflaciou cize zvysovat sadzby, ale ochrana vkladov je v podstate uz ista, kedze to potvrdil aj Biden.. Padnute banky vzdy nikto kupi aby si zvacsil trhovy podiel.. problem je, ci budu vyplatene vklady, a teraz budu.

Este aj ta BAC moze klesnut vyrazne, ja by som do toho teraz nesiel. Nakupy stylom "Average down" podla mna nie su dobry napad na aktualnom trhu. Si pozri kolko padli banky v 2007-9. UZ len samotna BAC z 54 na 6.58 USD..

Áno, nebolo to ľahké rozhodnutie začať nakupovať banku teraz. Ale rozhodol som sa, prvú várku mám za sebou, idem kúpiť druhú , čakám na cenu pod 26 USD za BAC. Tretí nákup spravím ak cena klesne o daľších 10%, čiže cca okolo 23 USD za akciu BAC.
Cením si tvoje rady. Na staré kolená som ale ohlúpol a idem do vyššieho risku než zvyčajne. Neohlúpol som ale natolko , aby som do BAC dal viac, maximálna investícia do BAC bude nie viac ako 3% môjho portfolia akcií na príjem z dividend.

Tiež, v pláne mám využiť možné poklesy na kúpu viacerých firiem - JNJ, ESS, VISA, TotalEnergies, Pepsi, LOW, atď. Niektoré firmy som už prvé nákupy spravil, nakúpiť viac mám v pláne ak bude pokles pokračovať. Naozaj si netrúfam odhadnúť dno, preto nakupujem.
Andre, u mňa ale nejde o average down v pravom slova zmysle, ja nemám v pláne dorovnať nejakú stratu na akcie dokupmi na nižšej cene. Mojim cieľom číslo 1 je nakupovať do portfolia kvalitné firmy na pasívny príjem z dividiend, za pokiaľ možno historicky dobré ceny. Takto mám aj postavené akciové portfolio, takéto firmy držím už roky, a ak pánboh dá zdravie, ďalšie roky budem. A inkasovať zvyšujúce sa dividendy

[andre]

Tak vela stastia.

Staci 1 zla sprava a BAC zleti za den > -25% ako dnes Credit Suisse..

[DanteUnchained]

CS je bagholder Archegos a plne dier v uctovnicte (pranie spinavych penazi od druhej svetovej), keby im nedlai x miliard saudski ropni magnati (ktori si si asi chranili svoje zaujmy) tak su davno hore bruchom.

Zaujimave zistenie ze Raiffeisen,TB a Mbank su jedna banka takze len 100k kombinovane?

[FxWhale]

Zaujimave zistenie ze Raiffeisen,TB a Mbank su jedna banka takze len 100k kombinovane?

Jedna banka? Ved mBank vlastni nemecka Commerzbank.

[DanteUnchained]

Zaujimave zistenie ze Raiffeisen,TB a Mbank su jedna banka takze len 100k kombinovane?

Jedna banka? Ved mBank vlastni nemecka Commerzbank.

Moja chyba, pomylil som si to so zaniknutym Zunom, tam bol majitel Reiffeisen, som si myslel ze mi ten ucet presiel pod nich.

[Rokosák]

ak mám teda v Tatrabanka 100k v ČSOB 100k, tak by som od každého mal dostať 100k, áno?

Ano.

[george1]

Tak vela stastia.
Staci 1 zla sprava a BAC zleti za den > -25% ako dnes Credit Suisse..

To by museli nastať podobné okolnosti ako pri Credit Suisse. Veľký akcionár Saudi National Bank dal vyhlásenie, že neposkytne ďalší kapitál. Credit Suisse rozhodne má problémy, vedenie banky vyzývalo švajčiarsku centrálnu banku (SNB) o pomoc - čo ukazuje vážnosť situácie Credit Suisse. V neskorších hodinách prišlo ubezpečenie SNB o podpore likviditou pre Credit Suisse, pokiaľ to bude treba.
V prípade USA , prijalo sa nedodržanie limitov na poistené depozity kvôli možnému runu na banky. FED tiež oznámil program Bank Term Funding Program na požičiavanie peniazov bankám.
Podstatné pre BAC, či by vydržala nápor na výbery vkladov od klientov. Práve preto som investoval na súčasných cenách do BAC, ide o veľkosť a dôležitosť BAC v USA. Aktuálny vývoj mi zatiaľ dal za pravdu. Veľké banky ako BAC zaznamenávajú prílev vkladov. BAC údajne zaznamenala až 15 miliárd USD nových vkladov. Jednoducho mnohí presúvajú peniaze z menších bánk do najväčších:
https://www.morningstar.com/news/market ... vb-fallout
Samozrejme, prijaté opatrenia vlády a FED chránia vkladateľov, nie akcionárov. Preto, ak príde k panike, k problémom, k výberom, k stratám, ak sa bude v súvislosti s recesiou, infláciou, zhoršovať portfólio bánk a príde k poklesom cien, k zníženiu dividend, odnesú si to akcionári. To je riziko, do ktorého idem. A je možné, v tomto prípade môže trvať dlhšiu dobu, kým sa akcie BAC vrátia na predošlé úrovne.
Neodolal som začať nakupovať jednu z najväčších amerických bánk s historicky vysokým dividendovým výnosom v pomere k súčasnej cene akcií. Myslím, že BAC prejde cez súčasnú krízu. Je možné, ak sa situácia v bankovom sektore zhorší, že aj BAC akcie pôjdu viac dole. V tomto prípade, ako som písal skôr, mám nastavené ordery na nákup BAC. Cieľ mám vlastniť v dividendovom portfoliu BAC s rastúcou dividendou. Nekupujem BAC na možný zisk z rastu kurzu akcie, na toto investujem (v malej miere v pomere k celému môjmu akciovému portfoliu) do iných akcií.
Téme sa venuje článok na SA:
https://seekingalpha.com/article/458749 ... zed-losses
vyberám z článku, citované z Financial Times :
„Veľké americké banky sú zaplavené žiadosťami od zákazníkov, ktorí sa snažia previesť prostriedky od menších veriteľov... podľa vedenia ide o najväčší pohyb vkladov za viac ako desať rokov... (Napriek záchrannej akcii Silicon Valley Bank) sa vkladatelia stále pokúšajú presunúť zostatky do väčších bánk, ako sú JPMorgan ( JPM ), Citi ( C ) a Bank of America, ako aj do fondov peňažného trhu“

[andre]

Nemuseli, staci velmi negativny trhovy sentiment. Ak bude panika pojdu banky dole skokmi, staci si pozret historicke data napr. https://marketchameleon.com/Overview/BA ... Down-Moves

Pripadne si zanalyzuj 2007-09.

Ked hladas dividendove tituly v deep discount pozri EU REITY - VNA, AT1, LEG, TEG.. Predava sa za neskutocne P/B, ked si uvedomis, ze to su nehnutelnostami za nakupnu cenu. Ale s nakupom este opatrne, ak bude ECB drzat uroky dlho vysoko, budu mat problem s financovanim, lebo su pomerne zadlzene.

[mm1809]

Primitivna otazka:
Dnes vsade ak ide o problemy bank, vzdy je to investicna banka, ktora neschopnostou a chamtivostou svojich manazerov naliala peniaze na nespravne miesta.
Existuje nieco ako NEinvesticna banka, ktora len prijma vklady ale nerobi ziadne mega spekulativne transakcie a nemoze sa dostat do problemov? Ci je to v dnesnom svete uz nieco ako dinosaurus?

[iosephus]

Kam by tie peniaze z vkladov takáto banka dávala? Do trezora?

[solc]

Nie, jedine si uložiť hotovosť do toho trezora/bezpeč. schránky. Banke so 100% rezervami by si platil ty, za úschovu.

[JUGGLER]

ked broker platí 4,08% p.a...tak asi aj centrálna banka, nie? neukladajú banky peniaze do CB?
Pozerám u IB , že benchmark Rate je 4.58% p.a.

[iosephus]

Ak sa nemýlim, komerčné banky sú povinné vkladať do CB iba 1% vkladov, všetko ostatné môžu použiť na čokoľvek iné, od požičiavania po investovanie.

[iceberg8]

Preco banky nenakupuju Sedliacke ETF?

[andre]

Treba si uvedomit, ze dnes ziadna banka neustoji RUN (https://sk.wikipedia.org/wiki/Run_(banka)), kedze podla aktualny kriterii drzia v likvidnych aktivach 10-15-20%. Cize staci ze viac ako 20% vkladov sa rozhodne odist a padnu.

Vacsi problem je to u bank, ktore maju vacsinu nechranenych vkladov - tj. v EU >100t. Eur a v US > 250t. USD. Cize hlavne banky, ktore sa sustreduju na firmy alebo bonitnu klientelu - privatne banky, kedze par najvacsich klientov tvori velku cast cashu. Tieto peniaze sa volaju SMART, lebo ked ma firma/clovek miliardky ma aj ludi, ktory riesia risk management toho cashu.. Cize pri najmensom probleme banky ich pre istotu presuvaju inam. Takou bola ja SVB, vyse 93% nekrytych vkladov + vacsina boli firemne.

Tym padom najodolnejsie su siriko diverzifikovane banky, s velkym poctom idealne malych klientov, ktorych vklady su garantovene. Tym padom nemaju velku motivaciu peniaze niekam presuvat a hlavne nesleduju denne ekonomicke spravy..



Ten problem co teraz praskol v US bankach nie je v tom, aky biznis robili - inveticne banky.. Problem vznikol na pouckovo najbezpecnejsom intrumente - US vladnych bondoch. A realne vznikol "v minulosti", kedze poslednych 10 rokov boli minimalne sadzby, tak banky chceli aspon nieco zarobit tak nakupili dlhe bondy do portfolii.

A nasledne pri zvysovani sadzieb podla mna nezvladli risk management a neprerolovali to do kratkych bondov.. Oni sa spolahli na to, ze to drzia ako HTM a tym padom to neprecenuju. A len dufali, ze tie rezervy nebudu potrebovat pred maturitou.

Inak par mesiacov dozadu na tom istom takmer skrachovali UK penzijne fondy, ktore UK vladne bondy kupovali este na paku.. https://www.idnes.cz/ekonomika/zahranic ... nicni_thee

Co sa tyka bank este bude veselo, kedze zvysujuce sazdby zvysia zlyhane uvery - hypo, podnikove.. az potom sa ukaze odolnost jednotlivych bank

[andre]

Preco banky nenakupuju Sedliacke ETF?

Kvoli regulacii, skrytim rizikam v ETF o ktorych retail nevie a hlavne by ich volatilita takeho portfolia potopila 3x rychlejsie ako sa to deje teraz s portfoliami "bezrizikovych" vladnych dlhopisov..

[andre]

Kratke vysvetlujuce video: Nie je euro ako euro!
https://m.youtube.com/watch?v=AnUdzpLuBoI


Trochu dlhsia a "tazsia" diskusia k teme:
Čím sú kryté nekryté peniaze? Karpiš vs. Scherhaufer (spolumajitel EIC)

https://m.youtube.com/watch?v=KlWQQ5ojkt0

[iceberg8]

Ak by tam nesvietilo "pred 5 rokmi" tak by som povedal ze to natocil pred 5 minutami

[andre]

Karpis v poslednom newsletri napisal velmi zaujimavu vec.

Pozor, ak máte v banke, ktorá zlyhá hypotéku alebo iný úver, Fondom na ochranu vkladov krytá suma sa znižuje o jej nesplatenú časť:

„..V prípade, že máte v tej istej banke aj úver, tak sa Vám súčet chránených vkladov zníži o všetky splatné záväzky voči banke podľa stavu ku dňu, keď sa vklady stali nedostupnými. Na neskoršie zmeny tohto stavu sa neprihliada.“

Je to citat z webu samotneho FOV - https://fovsr.sk/caste-otazky/ - odpoved na otazku "Do akej výšky mi budú v prípade krachu banky vyplatené moje peniaze?"

Nie som si ale celkom isty Karpisovym vykladom. Nie su splatne zavazky k dnu nedostupnosti vkladov len aktualne nezaplatane splatky?

Ako som si myslel. Aj podla riaditeľa odboru ochrany finančných spotrebiteľov NBS Romana Fuseka, Karpisov vyklad nebol korektny:

V banke máme nielen vklady, ale aj úvery. Povedzme si príklad, máme v banke odložených 100-tisíc eur a zároveň 100-tisíc úver. A čo by sa stalo v prípade, ak máme na účte nulu, ale 100-tisícový úver?

Garančná schéma kryje iba vklady. Ak má klient nejaké splatné záväzky voči banke, napríklad z úveru, tak splatný záväzok znamená nezaplatenú splátku. Mali ste mať nejakú splátku, medzitým sa stanú vaše peniaze v banke nedostupnými, tak Fond ochrany vkladov vám vyplatí výšku vášho vkladu, ktorý sa stal nedostupný do 100-tisíc eur, z ktorého odpočíta aktuálne splatnú splátku. Nedostupnosť vkladov nijakým spôsobom neovplyvňuje úverové vzťahy.

Nemusíme sa teda báť, že keď skrachuje banka, v ktorej máme úver 100-tisíc, že niekto na tých 100-tisíc eur siahne, aby vykryl stratu?

Zjednodušene áno. Ak by sme sa dostali do situácie, že banka by skrachovala, tak tieto úvery sa v prípade konkurzu vyčleňujú a ďalej sa dosplácavajú podľa bežných pravidiel.

https://ekonomika.pravda.sk/ludia/clano ... nej-banky/