Hypotéka pred rozvodom

[pokus]

Dostal som otázku, na ktorú nepoznám odpovede a možno by zaujímali viacerých.
Manželia sa idú rozvádzať. Byt majú písaný na polovicu, ale hlavný dlžník na hypo je muž, žena je spoludlžník. Žena je na materskej a dohodli sa, že ostane s deťmi bývať v danom byte. O pár mesiacov budú hypotéku refinancovať. Ale kvôli materskej ju ona na seba nebude môcť vziať (či?). A to sa jemu pochopiteľne veľmi nepáči, hlavne preto, že mu potom banka nedá hypo na vlastné bývanie. Zatiaľ sú to celkom rozumní ľudia, ktorí sa vedia dohodnúť a nerobia si naschvály.
Ako sa to dá riešiť?
Je možné refinancovať a potom, keď sa žena vráti do práce previesť hypo na ňu?

[tomáš virdzek]

V tomto prípade to podľa mňa skončí jedine na súde (aj keď sú ešte rozumní). Babe ten úver určite neprischne (nie je nijak bonitná), budú sa musieť vysporiadať.

[Trumpeta1978]

ked je na materskej tak pokial viem jej nikto ziaden uver, ani hypo neschvali

[JanoP]

Zo zadania som nepochopil dovod refinancovania (predpokladam, ze len zaujem znizit urok) a kedy dojde k rozvodu (pred refinancom/po refinanci). Z mojich skusenosti mozem zhrnut takto:

1. Kym de jure su manzelia a nemaju sudom rozdelene BSM, tak kazdy ukon (hypotekarny) riesia spolocne. Po rozvode (resp. s rozdelenym BSM) uz pred bankou vystupuje kazdy ako "samostatna jednotka". Teda mozu robit lubovolne zmeny, napr. ze jeden z nich "vystupi" z uveru. Ale kazdy takyto krok musi banka schvalit a musi jej davat zmysel po stranke rizika. Cize nie vsetko sa da..

2. Pri rozvode sa zrejme dohodnu, ze byt aj hypoteka pripadne zene. Resp. definuje sa za akych podmienok sa prepise druha polka bytu na zenu. Na to, aby si ale zena prebrala hypo na seba, musi sa vediet kvalifikovat na taku hypo ako samostatna osoba, co osoba s prijmom vo vyske rodicovskej davky a niekolkymi nezaopatrenymi detmi logicky nema sancu. Mozme este ratat s vyzivnym, otazka je ci bude a v akej vyske. Ale stale to nevidim realne, pokial by tam nebol dalsi prijem. Skratka bonita dlznika nepusti. Banka teda odmietne previest hypo iba na zenu a ponecha sa ktualny stav, teda ze dlznici su obaja.

3. Pre hladanie riesenia by bolo potrebne detailne poznat situaciu a ich rozne alternativne moznosti. Ale ramcovo asi takto:
- nejakym sposobom sa zbavit hypoteky, cim sa im rozviazu ruky v spojitosti s bankou a dalej sa rozumne dohodnut na vyrovnani, kto kedy komu kolko, kedy sa prepise nehnutelnost, atd..
- predat nehnutelnost, vyplatit hypo, a pohnut sa v zivote dalej kazdy podla svojich moznosti
- ponechat hypo v povodnom stave, co ale obmedzuje v tomto pripade muza..
- x dalsich variant a alternativ podla ich moznosti...

Nedavno som riesil viac menej identicky pripad. Finalne riesenie bolo, ze rodina zeny dala dokopy peniaze, aby vyplatili muza a pohli sa kazdy dalej s "cistym kontom". (samozrejme zostal tam individualne dohodnuty zavezok zeny voci svojej rodine)

[pokus]

Konci im fixacia. Rozvod bude predpokladam az po refinancovani, neviem kolko bezne trva rozvod, ale cez koronu urcite este dlhsie.

Ako to funguje v takejto situacii, ked zena zacne pracovat a jej bonita uz bude (teoreticky) stacit na rucenie za uver? Spravi sa iba zmena v uverovej zmluve, zaplati nejaky poplatok a muz je volny? Ak teda banka bude suhlasit?

[tomáš virdzek]

Žene na materskej s deťmi ten úver banka nikdy neprepíše ako jedinej dlžníčke. Treba mať v prvom rade triezvy úsudok a dať si dole ružové okuliare. Ale ak bude ten byt chcieť za každú cenu, má možnosť - jedinú... ako píše JanoP, musí získať externú pomoc od rodiny. Inak nech sa pozerá po novom bývaní, napr. aj u rodičov...

Na druhej strane ak jej muž (hlavný dlžník) ten byt bude chcieť, môže to byť pre banku oveľa jednoduchšie a akceptovateľné, pokiaľ bude mať dostatočný príjem, že by ten úver bol prepísaný po rozvode len na neho. Tam si ale treba tiež uvedomiť jednu podstatnú vec a to je fakt, že sa idú rozvádzať a bude sa teda nevyhnutne riešiť aj otázka starostlivosti o deti = bude sa asi riešiť aj výživné a teda pozor, aby mu to stále vôbec vychádzalo z pohľadu banky. Čiže podľa mňa ani on nie je celkom úplne "vyriešený".

Keďže v texte sa píše, že sa dohodli, že ona tam ostane bývať s deťmi, a on si chce v budúcnosti zobrať svoj vlastný úver na svoje vlastné bývanie, tak v tom vidím problém. Treba si uvedomiť, čo vlastne človek chce v takejto situácii a čo si môže vôbec dovoliť. Z uvedeného mi vyplýva, že existujú len 3 možnosti, ako túto vec vyriešiť:

- žena nech to zatiahne s pomocou rodiny,
- byt nech sa predá a každý si pôjde po svojom a tak isto hľadať svoje nové bývanie,
- nechať to tak ako to je teraz, chlap ale musí zabudnúť na to, že si zoberie hneď nejakú 2hú hypo... Proste bude cvakať na deti/hypo na byt, kde mu bývajú a keď vyrastú, až potom riešiť vysporiadanie sa ohľadom bytu s bývalou EX.

Ako to funguje v takejto situacii, ked zena zacne pracovat a jej bonita uz bude (teoreticky) stacit na rucenie za uver?

@Pokus: Otázna je hlavne forma starostlivosti o deti, ktorú si spolu dohodnú/ im určí súd. Pokiaľ jej súd zverí deti, a ona bude pracovať ale aj dostávať výživné na deti, tak tam nejakú šancu vidím. Ale pokiaľ budú v striedavej starostlivosti, aj keď už bude pracovať, jej bonita bude pre banku stále sakra nízka a asi nebude stačiť na žiadny hypo úver.

Príklad z praxe, čo viem. Matka, 2 deti, striedavá starostlivosť, príjem 1500 v hrubom. Banka jej bola ochotná dať maximálne spotrebák cca 10k.

Spravi sa iba zmena v uverovej zmluve, zaplati nejaky poplatok a muz je volny? Ak teda banka bude suhlasit?

V tom je podľa mňa práve ten problém, že z jej strany s tým banka nebude nikdy súhlasiť, bude ich tam chcieť mať oboch. Treba zájsť do banky a spýtať sa, čo a ako, aby to bolo OK pre každú stranu. Osobne by som ale tieto veci riešil asi až vtedy, keď sa rozhodne o starostlivosti o deti! To dokáže poriadne zamiešať karty na celý život.

[Trumpeta1978]

mesacna splatka osobnu pozicku cca 10K na 8 rokov je cca 130€, takze ak to nechcu schvalit osobe ktora ma prijem cca 1100netto tak bude problem bud vo velmi vysokych inych zavazkoch alebo ma negativny zapis v uverovom registry. Samozrejme pokial je osoba na materskej/rodicovskej tak tam je to proti pravidlam zodpovedneho uverovania a banku to nepusti.

[JUGGLER]

Rozvod je komplikovaná vec. Je tam veľmi veľa premenných. Každý rozvod je príbeh sám o sebe. Neexistuje paušálne riešenie.
Vyžaduje to viac vysoko špecializovaných úrovni: PRÁVNIK - MEDIÁTOR - PSYCHOLÓG - HYPO ODBORNÍK.
Podľa mňa by to mali riešiť samotní manželia. Nespoliehal by som sa na externé poradenstvo. Manžel by sa mal v prvom rade poradiť so skúseným rozvodovým právnikom a podľa toho ako to on posúdi zvážiť zainteresovanie mediátora a psychológa. Hypotéka, keďže sa blíži fixácia a treba to riešiť, s tým by som sa šiel poradiť do banky ako radí Tomáš.

[pokus]

Preco a ako striedava starostlivost ovplyvnuje pohlad banky na bonitu klienta?
Rozvod samotny nemusime riesit (aj ked zjavne ma uskalia o ktorych ja ani netusim a dobre rady sa vzdy zidu). Mna zaujima hlavne ake su najlepsie moznosti riesenia z ekonomickeho pohladu. Tie tradicne su jasne, predat byt, kazdy vlastnou cestou, pomoc rodiny atd. Ale to nechcu. Jednak kvoli deckam a tiez preto, ze ak nepojde prepisat hypo na zenu (ked nastupi do prace) tak na samostatne byvanie a pripadnu vlastnu hypo uz bez noveho chlapa nedosiahne.

[Lex]

Lenže iné možnosti nie sú. Bez súčinnosti banky nič nevyčaruješ, keďže úverový vzťah je nezávislý od BSM, t.z. súd nemôže spôsobiť zánik úverového vzťahu vo vzťahu k jednému z manželov v rámci vyporiadania BSM. Banka zas nemôže nechať v úvere toho z manželov, ktorý na to nemá, keďže by porušovala zákon a NBS reguláciu. Ak teda súčasný status quo nie je akceptovateľný keďže muž sa chce pohnúť ďalej a hneď alebo čoskoro bude chcieť vlastnú hypo, jediná možnosť je banku vyplatiť a to buď z úspor rodiny a kamarátov alebo predajom bytu.
Manželstvo už dávno nie je najväčšia prekážka vyrovnania si partnerských vzťahov pri rozchode, hypotéka ľudí spája aj po jeho zániku.

edit: prečo myslíš, že všetky páry po rozvode predávajú byty? lebo všetky sú kúpené na hypo a nikto nemá na to, aby to ťahal sám, tak každý radšej vezme pár tisíc čo ostane po vyplatení úveru a ide ďalej a má čistý úverový register.

Málokto si uvedomuje, že vzájomná hypo bez safe-netu vo forme druhého bytu/úspor atď vie byť obrovský problém, lebo ak si expartneri chcú robiť napriek vznikne ztoho pat na roky, buď kým banka uplatní záložné právo ak sa to neplatí alebo prakticky nafurt ak druhý platí ale nespolupracuje pri vypustení druhého z úveru.

[tomáš virdzek]

Ahoj pokus skúsim Ti prezistiť info priamo, len mi to bude asi trochu trvať, kým sa spojím... Keď by mala deti v striedavej, tak je vlastne úplne samostatná jednotka s jediným príjmom na deti, nebude mať od otca detí žiadne výživné = túto položku "deti" by som teda ako banka určite zohladňoval, keď by som ju mal mať ako dlžníka... Prezistím.

"Jednak kvoli deckam a tiez preto, ze ak nepojde prepisat hypo na zenu (ked nastupi do prace) tak na samostatne byvanie a pripadnu vlastnu hypo uz bez noveho chlapa nedosiahne."

To je práve podľa mňa ten problém, že pri momentálnej situácii chcú všetko. Ja ich uvažovanie chápem, ale tak ľahké to asi v ich prípade nebude... A prečo to silou mocou musia riešiť teraz? Ako píšem, jedna z variant je aj tá, že to nechajú tak, kým deti nevyrastú a potom sa vysporiadajú s tým bytom, však ide o spoločné deti. Či ten manžel chce silou mocou tiež vlastný byt a najlepšie hneď? Tak poviem len toľko, že vyskakujem len potiaľ, pokiaľ môžem...

Ale ako vravím, obaja by mali ísť do banky čím skôr, kde majú ten úver a na rovinu banke vysvetliť celú situáciu, aby im pomohla nájsť optimálne riešenie pre ich prípad.

Lenže iné možnosti nie sú. Bez súčinnosti banky nič nevyčaruješ, keďže úverový vzťah je nezávislý od BSM, t.z. súd nemôže spôsobiť zánik úverového vzťahu vo vzťahu k jednému z manželov v rámci vyporiadania BSM. Banka zas nemôže nechať v úvere toho z manželov, ktorý na to nemá, keďže by porušovala zákon a NBS reguláciu. Ak teda súčasný status quo nie je akceptovateľný keďže muž sa chce pohnúť ďalej a hneď alebo čoskoro bude chcieť vlastnú hypo, jediná možnosť je banku vyplatiť a to buď z úspor rodiny a kamarátov alebo predajom bytu.
Manželstvo už dávno nie je najväčšia prekážka vyrovnania si partnerských vzťahov pri rozchode, hypotéka ľudí spája aj po jeho zániku.

Dobre napísané Lex

[tomáš virdzek]

@Pokus: pozri si toto...

Ak teda dobre rátam a chápem to správne, z čistého príjmu 1000 Eur (keby nemala žiadnu pôžičku), by jej ostalo cca 170 mesačne eur na úver. Rátam to správne?

Ešte pre úplnosť - rátal som s 2 deťmi...

[pokus]

Celkom presvedčivé, možno si ten rozvod ešte rozmyslia

[tomáš virdzek]

mesacna splatka osobnu pozicku cca 10K na 8 rokov je cca 130€, takze ak to nechcu schvalit osobe ktora ma prijem cca 1100netto tak bude problem bud vo velmi vysokych inych zavazkoch alebo ma negativny zapis v uverovom registry. Samozrejme pokial je osoba na materskej/rodicovskej tak tam je to proti pravidlam zodpovedneho uverovania a banku to nepusti.

Tu máš tie čísla, moc si vyskakovať dnes proste nemôžeme Baba v podobnej situácii, v čistom 1100 a striedavka 2 deti. Platila 100 cca mesačne spotrebák. Nič iné nemala, podľa mojich info a banka jej dala jedine ponuku na 10k úver, viac jej nedali. Čiže zabúdačka na hypo.

@pokus: možno ich ani nerozvedú

a ešte jedna vec ma napadla, neviem odkiaľ sú páni manželia a budúci šťastní ex manželia, ale za 170 eur si kúpi už vo väčšine slovenských miest akurát tak garáž.

[rmaly]

Celkom presvedčivé, možno si ten rozvod ešte rozmyslia

vlastne zistia, ze "ta ich frajerka" je krajsia ako susedova, a nie je dovod sa pre nu rozvadzat...

[pokus]

Hneď po škole v prvom zamestnaní ma zaúčal starý praktik, ktorí mi opakovane hovoril "najprv bývanie, potom ženu". Vtedy mi to šlo jedným uchom dnu druhým von, ale asi už začnem tú jeho pravdu šíriť aj ja.

[Trumpeta1978]

Hneď po škole v prvom zamestnaní ma zaúčal starý praktik, ktorí mi opakovane hovoril "najprv bývanie, potom ženu". Vtedy mi to šlo jedným uchom dnu druhým von, ale asi už začnem tú jeho pravdu šíriť aj ja.

svata pravda, ved aby ste s partnerkou mali svoje sukromie

[JanoP]

Mozno este jedna poznamka k teme co tu jasne nezaznela:
Aka kolvek uprava na hypo, pricom teraz sa primarne bavime o "vystupieni" jedneho z dlznikov z uveru, je akt, s ktorym musi suhlasit banka a bude suhlasit iba ked jej to dava zmysel. Povinnost nema. Ani pri rozvode. Vo vela veciach je viazana zakonom a dohladom(NBS), ako napriklad DTI, DSTI, atd., ale kazda banka ma aj svoj interny rizikovy manazment a teda su drobne odchylky v moznostiach aj medzi bankami navzajom.

A tiez si treba uvedomit, ze posudzovanie takychto zmien zo starny banky prebieha tak, ze pozadovany novy stav musi fungovat tak akokeby sa ziadalo o novy uver. Takze manzelovi dovoli "vystupit" z hypoteky len ak zena by v danom momente splnala kriteria na ziskanie novej hypo v prislusnej vyske (akt. nesplatena istina), za prislusnych okolnosti (jej prijemy, deti, uverovy register...). A ci sa to po administrativnej stranke udeje formou dodatku k uverovej zmluve (teda zostava "povodny uver") alebo vnutrobankovym refinancom (stary uver zanikne a formalne vznikne novy uver) je uz od banky k banke ako ma nastavene administrativne procesy.

[Adammd]

Z popisu situacie mi vyplyva, ze zena je sebec a chce vsetko pre seba. Musi si uvedomit, ze je to ona, ktora dostane byt a preto musi vyplatit manzela. Ked na to nemam(ani rodina), tak ona so sebeckeho hladiska prepoklada, ze muz, ako vzdy ustupi a "zlutuje" sa. Pretoze, ked on nebude mat moznosti na striedavku(resp. nebude chciet), tak bude na detoch brutalne vydieratelny zo strany zeny s posvatenim sudov(rodinne robia z 95% zeny, ktore nemaju nadhlad bohuzial). Je vela pribehov, kde chlap skoncil s 2 kuframi nakvartirovany spat do detskej izby u mamicky, pretoze bol ten submisivnejsi.

Cele riesenie zalezi na tom, ako sa vysporiadaju so starostlivostou o deti. Od toho by som sa odpichol.

Inak k vyzivnemu, i ked je striedavka, neznamena, ze si navzajom neplatia vyzivne. Pretoze z pohladu prava, deti maju narok na cca rovnaku zivotnu uroven. Tzn. zena zarobi 500€, muz 2500, zena plati vyzivne 50€ muzovi a muz zene 650 napriklad(nebrat doslovne, ale cim vacsi roziedl v prijmoch, tym vacsi rozdield vo vzajomnom vyzivnom)

Dalej by som bral do uvahy kto zapricnil rozpad rodiny, aspon z moralneho hladiska, ten musi byt "potrestany" viac...

Tak ci tak, sice su "rozumni a nerobia si naschvaly", pri deleni majetku u ludi, ktori su v takejto popisanej siutacii(nie su majetni, tzn. nemaju na dalsie byvanie pre druheho z manzelov, vastne nemaju ani na jedno, kedze maju hypo), skonci to peklom...a ked do toho padne nejaka nova znamost, ci z muzovej alebo zeninej strany, bude to peklo na druhu, pretoze cudzi clovek bude este sebeckejsi a bude chciet osklbat protistranu este viacej...

[tomáš virdzek]

Tak ci tak, sice su "rozumni a nerobia si naschvaly", pri deleni majetku u ludi, ktori su v takejto popisanej siutacii(nie su majetni, tzn. nemaju na dalsie byvanie pre druheho z manzelov, vastne nemaju ani na jedno, kedze maju hypo), skonci to peklom...a ked do toho padne nejaka nova znamost, ci z muzovej alebo zeninej strany, bude to peklo na druhu, pretoze cudzi clovek bude este sebeckejsi a bude chciet osklbat protistranu este viacej...

@Adammd: presne tak, životná skúsenosť?

[Trumpeta1978]

Adammd

v tomto spravodlivost castokrat neexistuje, pretoze kto by naozaj objektivne zhodnotil kto z nich skutocne zapricinil rozpad manzelstva? Podla mna je vacsinou pravda niekde uprostred a maju obaja maslo na hlave.

[Adammd]

@Adammd: presne tak, životná skúsenosť?

zivotna mozno, osobna nastastie nie
ale v okoli mam ludi, ktori tym presli, bolo to skarede velmi...

Adammd
v tomto spravodlivost castokrat neexistuje, pretoze kto by naozaj objektivne zhodnotil kto z nich skutocne zapricinil rozpad manzelstva? Podla mna je vacsinou pravda niekde uprostred a maju obaja maslo na hlave.

to je pravda, myslel som skor, ci tam neboli prekrocene hranice z jednej, alebo druhej strany. Pri spornom rozvode sa vzdy urcuje poddiel viny, resp. priciny rozpadu, samozjrejme nikdy to nemozno exaktne vypocitat...

[Adammd]

Aby sme moc neodbiehali, uzivatel "pokus" nam musi dat nejake dalsie pikosky, aby sme mohli "radit" cielenejsie

[Trumpeta1978]

ja mam k manzelstvu velky respekt pretoze okolo seba vidim vela pripadov ked to nedopadlo dobre, smutne pripady a z hladiska risk managementu sa tejto institucii uspesne vyhybam
Absencia manzelky/deti mi tym padom dovoluje spravat sa na burze pomerne riskantne bez toho aby som ukracoval o nieco mojich blizkych. A mojej partnerke nakolko ide o moje peniaze, musi to byt jedno. Holt niektori ludia proste nie su rodinne typy a asi je lepsie ked sa do toho ani nenutia, nerobilo by to dobrotu..
Apropo, u viacerych znamych som zazil, teda aspon z ich interpretacie, ze sa stalo, ze na sude na nich exmanzelky povedali take zle veci, ktore sa naviac nikdy nestali a ti chlapi z toho boli fakt ze uplne odrovnani.
Zeny su pragmaticke, zhodnotia situaciu, vidia toto je mrtve, zacina sa nieco nove, takze z ich pohladu je opravnene ťať do ziveho, ale urcite tym nechcem zovseobecnovat, urcite sa najdu rovnako podrazácki muži. Ja uprimne obdivujem mužov ktori vstupili do manzelstva, lebo pre mna je sloboda vsetkym a za nic by som ju nevymenil.

[pokus]

Len pokračujte, síce sa tí single z nás po dočítaní neoženia, ale zas si zjednodušia život. Pikošky nemám, zatiaľ len rozmýšlajú čo a ako, diskusiu im ukážem až keď sa vyčerpá.

[rmaly]

Adammd

v tomto spravodlivost castokrat neexistuje, pretoze kto by naozaj objektivne zhodnotil kto z nich skutocne zapricinil rozpad manzelstva? Podla mna je vacsinou pravda niekde uprostred a maju obaja maslo na hlave.

za rozvod mozu vzdy dvaja... manzelka aj svokra...

[tomáš virdzek]

Mám otázku @rmaly: skúsenosť, či len na pobavenie

[rmaly]

Mám otázku @rmaly: skúsenosť, či len na pobavenie

ja si z toho este zatial mozem robit zarty, zatial som stastne zenaty