Nazor na financny plan

[technasy]

Ahojte,

chcem vas poprosit o nazor na moj investicny plan, ale este predtym chcem pochvalit toto forum. Som prijemne prekvapeny, ze na SR mame taketo uzitocne a kvalitne forum.

Plan:
Vek: 36
Deti: 2
Okamzita rezerva vytvorena
Skusenosti: Fond maximalizovanych vynosov v SLSP cca 4 roky pre mna s manzelkou a zvlast pre kazde dieta. Planujem ich zrusit a peniaze rozlozene v case zainvestovat do nastrojov v tabulke nizsie.

Uprednostnujem automaticke pravidelne nakupy (rozumiem, ze v tomto pripade je nakup cez Market order a podla SLSP best fit) + jednorazove nakupy vo vypredajoch ala covid. Neplanujem trading.

Plan mam rozpisany v exceli, pripajam ho ako obrazok:

Otazky:
1. Aky je postup po dosiahnuti investicneho horizontu? Aktualne vidim tieto moznosti:

Po cca 21 rokoch presunut investovanie do dlhopisov a pokracovat s jednou z moznosti nizsie?
- Je moznost zalozenia rentierskeho uctu (predaj podielov a ulozenie penazi na rentiersky ucet)?
- Pokracovat v mensich ciastkach v investovani a vyberat peniaze podla potreby?
- Uplne ina strategia?

Uvedomujem si, ze o 20 - 25 rokov moze byt situacia uplne ina, ale zaujima ma dnesne odporucanie.

2. Ciel 5 - Je lepsie davat extra splatku mesacne alebo konzervativne sporenie s vyplatenim pred koncom fixacie?
3. Ciel 6 a 7 -  Je lepsia alternativa SLSP MSCI World index alebo jeden z Portu produktov?
4. Ako hodnotite nastavenie planu? Nejake dalsie pripomienky?

[JanH]

Chapem to spravne v tabulke, ze vies dat bokom 2070.- Eur/mesiac?

[technasy]

Ano - na zaklade mojich odhadov ano. Uvidim, ako to pojde v realite, ak by som potreboval nejaku polozku znizit, tak znizim. Priorita su dlhodobe sporenia - tie si predstavujem ako fixne, ak sa bude dat navysit, ostatne mozu byt variabilne.

[JanH]

Mas to na teraz velmi dobre premyslene. To co bude o 20 rokov nevieme, takze to nie je tema dna. Skor by som mozno pouvazoval ci deti nedat na 15-20 rokov do Nasdaq-100.

[hifron]

Mas to na teraz velmi dobre premyslene. To co bude o 20 rokov nevieme, takze to nie je tema dna. Skor by som mozno pouvazoval ci deti nedat na 15-20 rokov do Nasdaq-100.

Kúpiš pole a budeš 20 rokov inkasovať dotácie a platby za repku. A zarobíš ešte aj veci okolo toho, nielen okolo pola. A potom odídeš na Belize, kde im to trocha zorganizuješ a budeš miestny oligarcha. Trocha je o tom aj počítačová hra, aj keď trocha viac premyslená

[Rokosák]

Myslim si, ze mas dobry plan, ale to neznamena, ze ho nemusis zmenit, kvoli zmenenej situacii. Ale aj zly plan je lepsi ako ziaden plan. Vies aspon co zmenit.

[JUGGLER]

Prečo chceš platiť SLSP poplatky 0,6% p.a. + 0,5% za nákup?

Ideš vrážať do SLSP 1020 € mesačne .
V priebehu 25 rokov to sú vklady 306 000 € (ak by si nenavyšoval...čo pravdepodobne budeš)

Predpokladané zhodnotenie účtu pri 10% p.a. podľa investičnej kalkulačky : 1 226 114 €
Ale bez poplatkov : 1 364 648 €

Teda čistý výnos: 920 114 € a efekt poplatkov zoberie -138 534 €
To je spolu -15% výnosu. Samozrejme, banku potešíš.

Chápem, že s brokermi sa ti nechce otravovať. Aj ked je také XTB úplne zadarmo? OK, nevieme čo bude dlhodobo.

Ja som sporo-investovanie rodiny poriešil cez EIC.
To nie je broker, ale inštitúcia dohliadaná NBS, velkoobchodník s fondami a správca aktív, kde účet zakladá a všetko vybavuje licencovaný agent.
Po založení účtu a nastavení trvalých príkazov už nič netreba robiť. Všetko je plne automatické. A kedykolvek sa dá poslať extra vklad.
EIC nemá ročný poplatok za správu, teda miesto 0,6% p.a. je 0% p.a. a poplatky za nákup by mali byť 0,2%.

Za založenie a správu účtu sa platí vstupný poplatok (ide agentovi a jeho sprostredkovatelskej firme), čo u nás robí AviceN za 1%.
Ten poplatok sa ale nemusí platiť z celého vkladu dopredu, ale môže sa rozdeliť. Dôležité je, že to je jednorázový poplatok, že sa neopakuje každý rok.
Lebo tých 0,6% u SLSP je každý rok a z celej sumy na účte.
Takže napríklad v polovici horizontu, ked bude mať rodina spolu na účtoch dajme tomu 500 000 €, SLSP si ročne stiahne 3000 € (250 € mesačne).

Nahodil som do kalkulačky variantu EIC a vyšiel mi čistý výnos 1 019 025 € a efekt poplatkov 39 624 €, čo je -3,9%.

Rozdiel je +100 000 €. Pri navyšovaní vkladov ( napr. zdvojenie každých 10 rokov ) a predlžení inv. horizontu môže ísť o státisíce.
Deti môžeš pripraviť na horizont 50 rokov a keď dodržia plán, do penzie pôjdu s miliónmi.

Portu s 1% p.a. v predvolenej stratégii je podľa mňa tiež zbytočné, takisto dávať tam 500 € mesačne do Investičnej rezervy.
Polovica z tej investičnej rezervy je v hlúpostiach, ktoré napr. u Finaxu sú ešte stále v strate (dlhopisové ETFs).
A ešte za ten výmysel platíš poplatok 0,25% p.a.
Rezerva má byť s garantovaným výnosom...bud od daní oslobodenom ETF na sadzby ECB (to však až po roku ), alebo v SR máš vkladové účty s 3,7% p.a....alebo sporiace (beží reklama na Prima...4,2%, alebo Fio má 3%, alebo PSS dáva 70€ na 1000 ročne + úrok, čo je viac ako 7%, ale len z tej tisícky. )

[MiBi]

Otazky:
1. Aky je postup po dosiahnuti investicneho horizontu? Aktualne vidim tieto moznosti:

Po cca 21 rokoch presunut investovanie do dlhopisov a pokracovat s jednou z moznosti nizsie?
- Je moznost zalozenia rentierskeho uctu (predaj podielov a ulozenie penazi na rentiersky ucet)?
- Pokracovat v mensich ciastkach v investovani a vyberat peniaze podla potreby?
- Uplne ina strategia?

Mas 21 rokov cas na rozhodnutie, potom moze byt uplne situacia, ren.ucet ma v ponuke: https://www.finax.eu/sk/produkty/inteligentna-renta
Ale mas pravdu, ze pred vyberom treba presuvat do menej rizikovych aktiv, ale bude zavisiet aj od situacie na trhu.

2. Ciel 5 - Je lepsie davat extra splatku mesacne alebo konzervativne sporenie s vyplatenim pred koncom fixacie?

Urcite lepsie splacat hypo extra splatkami, lebo malokedy dosiahnes lepsi urok na konzv. sporeni.

3. Ciel 6 a 7 -  Je lepsia alternativa SLSP MSCI World index alebo jeden z Portu produktov?

Ak zafixujes Portu na 15 rokov a budes tam mat vyssiu sumu, tak bude vyhodnejsie. Dokonca si vies urobit aj vlastnu strategiu, kde mozes mat napr. len MSCI World

4. Ako hodnotite nastavenie planu? Nejake dalsie pripomienky?

Pri Portu inv. rezerve musis podavat danove priznanie z urokov - nejedna sa o ETF, ale bezny uroceny ucet, ale neodvadzaju z neho zrazkovu dan.

[JUGGLER]

Pri tej hypotéke by som sa díval na úrok. Ak mám fix 2% p.a., vôbec by som sa neponáhlal s predčasným splatením.
Peniaze požičané s úrokom 2% môžeš bez rizika zhodnocovať dvojnásobne. S rizikom v dlhopisoch trojnásobne a z rizikom v akciách päťnásobne.

Pri horizonte 21 rokov podľa mňa treba svoje mentálne nastavenie odbremeniť od plánov.
Pretože ako sa to bude blížiť k termínu, budeš nervóznieť. Začneš sa báť o zisky.

Postupom času budeš ináč myslieť. Možno zistíš, že máš peňazí dosť a nepotrebuješ ukončiť investovanie.
Lebo čo ďalej? Bud to ukončís na nejakej sume a budeš to chrániť pred infláciou ( dlhopisy, termíňaky...nevieme aká bude inflácia atd )
s úmyslom, že to všetko ideš minúť..alebo si povieš, nech to ostane navždy v akciách (pre potomkov ) a budeš si vyplácať rentu.
Mne sa páči tá renta, lebo to znamená aj mentálne nastavenie, že kašlem na to, čo sa deje na trhoch, mám predsa nekonečný investičný horizont (NIH).
Ja si myslím, že takto bohatnú bohatí a preto je Západ úspešný a bohatý. Lebo kapitalizmus je od slova kapitál... A ten vrazený do podnikania ťahá ekonomiku hore a zároveň obohacuje ľudí - investorov.

Približne 158 miliónov Američanov, teda 61 % dospelých v USA, vlastní akcie.
Horných 1 % vlastní 54 % akcií v hodnote viac ako 19 biliónov USD.
Priemer je 52 000 USD na rodinu, ale práve bohatí majú v akciách obrovské majetky.

Na záver skutočné čísla ako sa vyvíja bohatstvo z investovaných peňazí v SP500:

Výnosy na akciovom trhu v rokoch 1950 až 2023

Ak by ste na začiatku roka 1950 investovali 1000 dolárov do indexu S&P 500, na konci roka 2023 by ste mali približne 2 627 775,69 dolárov za predpokladu, že by ste reinvestovali všetky dividendy. To predstavuje návratnosť investície 262 677,57 %, teda 11,28 % ročne.
Táto paušálna investícia prekonáva počas tohto obdobia infláciu, čo predstavuje kumulatívny výnos upravený o infláciu približne 20 684,03 %, teda 7,51 % ročne.
Ak by ste namiesto paušálnej investície použili priemerovanie dolárových nákladov (mesačne), mali by ste 2 064 193,12 USD.

.

.
.
Samozrejme, dlhodobo funguje aj inflácia. O dôvod viac investovať v akciách:

Nominálna návratnosť investície 1000 USD je 2 626 775,69 USD, čo predstavuje 262 677,57 %.
To znamená, že v roku 2023 by ste mali vo vrecku 2 627 775,69 USD.
Pri zvažovaní investície a najmä dlhodobej investície je však dôležité zohľadniť vplyv inflácie. Výnosy S&P môžete prepočítať na ich reálnu (o infláciu upravenú) hodnotu pomocou výpočtu inflácie založeného na indexe spotrebiteľských cien (CPI) amerického štatistického úradu práce.
V prípade vyššie opísaných výnosov bol index CPI v roku 1950 na úrovni 24,100 a index CPI v roku 2023 na úrovni 304,702.
Pomer medzi týmito indexmi spotrebiteľských cien opisuje, ako sa relatívna kúpna sila dolára zmenila v priebehu 73 rokov.
Po úprave o infláciu by nominálna konečná hodnota pôvodnej investície vo výške 2 627 775 USD v roku 1950 predstavovala reálny výnos približne 206 840 USD. To znamená, že výnos upravený o infláciu je 20 684% oproti pôvodným 262 677%.

[Rokosák]

Pri tej hypotéke by som sa díval na úrok. Ak mám fix 2% p.a., vôbec by som sa neponáhlal s predčasným splatením..

Umorovanie hypoteky nie je linearne, cize predcasnymi splatkami sa krati dlzka splatnosti a tym aj suma urokov. Predcasnymi splatkami usetris viac ako 2%. Ze kolko, sa da zistit na umorovcej tabulke.

K tym 158 milionov Americanov vlastniacim akcie... vacsina vlastni akcie cez rozne dochodkove, firemne, odborarske a ine piliere. Pokial ide o vlastnictvo jednotlivych akcii - vlastni ich 21% rodin.

ETF na SP500 vznikli az v roku 1993, teda predtym neboli obchodovane. Po 1993 sa ETFka rozbiehali pomaly a dlho investicie v nich boli menej ako 1% vsetkych fondov. Takisto sa mi zda, ze urcity cas bol pristup k nim iba akreditovanym investorom.

[JUGGLER]

Roko. Minulosť z hľadiska toho, kde majú američania peniaze a aké poplatky platili je NEPODSTATNÁ.
Výnos SP500 total return sa dá vypočítať a taký by si dosiahol pri súčasných podmienkách.
Samozrejme nič negarantuje budúce výnosy, ale s uvedených čísel vidíme, že priemer 10% p.a. je vysoko pravdepodobný:

ETF USA posledných 50 rokov (1973-3/2023): +15 219% (+10,44% p.a.)
ETF USA posledných 40 rokov (1983-3/2023): +7 850% (+11,36% p.a.)
ETF USA posledných 30 rokov (1994-3/2024): +1 550% (+9,92% p.a.)
ETF USA posledných 20 rokov (3/2004-3/2024): +701% (+10,23% p.a.)
ETF USA posledných 15 rokov ( 3/2009-3/2024): +907% (+17,12% p.a.)
ETF USA posledných 10 rokov ( 3/2014-3/2024): +317% (1+15,35% p.a.)
ETF USA posledných 5 rokov ( 3/2019-3/2024): +106,5% (+15,61% p.a.)
ETF USA posledné 3 roky ( 3/2021- 3/2024): +49,14% (+14,25% p.a. )

A teraz trochu k tomu, či sa oplatí ponáhľať s predčasným splatením hypotéky ak ju máme za dobrých podmienok.

Zoberme si príklad aktuálny, rovno z našeho fóra ako som čítal dnes:

Mas pravdu, mam dva 2-izbove investicne byty. Jeden bez tarchy, druhy na 90% hypotekarnu paku.
Kedze som zafixoval na 20 rokov 1.2%p.a. dava to celkom zmysel a slusne cisla. Zisky z najmov mi vykryvaju hypoteku a nieco mi este ostane na pivo.

Takže prípad: mám 100 000 € cash na splatenie hypotéky. Mám hypo od banky na 1,2% p.a. na 20 rokov.

Rozhodnem sa tých 100K investovať a radšej budem splácať hypo.

HYPO 100 000 € pri 1,2% p.a.: mesačna splátka 469 € a dokopy preplatím 12 530... Za 20 rokov mám byt ktorý ma stál 112 530 €.

Pre srandu poviem, že na porazenie inflácie za 20 rokov (-50% ) treba výnos okolo +100%.
A ja som banke dal navyše len +12,5%.

Byt za 100 000 € bude mať za 20 rokov hodnotu odhadom 300 - 400 000 €. Ja som banke splatil 112 500.

Smutné je však to, že v byte potrebujem bývať. Takže si tie peniaze neužijem.
Mám akurát rezervu, že mám majetok, ktorý viem v núdzi predať a bývať v nájme.

A čo tých 100 tisíc, čo som investoval? Pri 10% p.a. a súčasných podmienkach ( nezaujíma ma, čo bolo pred 50 rokmi ) mám na účte 724 000 €.

Z toho ked si začnem vyplácať rentu 4% ročne ( a kapitál nechám ďalej zhodnocovať ), mám pasívny príjem 29 000 € ročne = 2413 € mesačne.
Tento príjem by sa mal dlhodobo zvyšovať, kedže trhy bijú infláciu.

Pre potešenie - info, kedže som v štatistikách narazil zrovna na 2 izbové byty:

[Rokosák]

Juggler, ak je cely urok 12,530 na 20 rokov, to neznmena, ze po 10 tich rokoch si zaplatil 6,265 na urokoch a dlhujes 50,000 istiny. 10% rocny vynos SP500 je optimisticky a takisto 1.2 percentna hypoteka na 20 rokov takisto.

Pri inej urokovej miere bude vyhodnost ci nevyhodnost ina. V USA je sucasna urokova miera na hypoteky okolo 7% na 30 rokov. Pri takom percente uroky su okolo 140 tisic. Mne ide iba o uvedomenie si principu umorovania pre hypoteky.Ostatne si je treba spocitat. Tu si treba uvedomit, ze splatky su dane i ked 20 rocna fixacia nie je momentalne na Slovensku bezna. Takisto priemerny vynos ETFka neznamena, ze bude platit v danom obdobi. Moze byt vyssi aj nizsi.

[JanH]

Juggler, ak je cely urok 12,530 na 20 rokov, to neznmena, ze po 10 tich rokoch si zaplatil 6,265 na urokoch a dlhujes 50,000 istiny. 10% rocny vynos SP500 je optimisticky a takisto 1.2 percentna hypoteka na 20 rokov takisto.

Pri inej urokovej miere bude vyhodnost ci nevyhodnost ina. V USA je sucasna urokova miera na hypoteky okolo 7% na 30 rokov. Pri takom percente uroky su okolo 140 tisic. Mne ide iba o uvedomenie si principu umorovania pre hypoteky.Ostatne si je treba spocitat. Tu si treba uvedomit, ze splatky su dane i ked 20 rocna fixacia nie je momentalne na Slovensku bezna. Takisto priemerny vynos ETFka neznamena, ze bude platit v danom obdobi. Moze byt vyssi aj nizsi.

Ja som mal zaciatocnicke šťastie, hypotéku som fixovať 10/2021 počas najväčšieho poklesu. Pri tomto úroku je to výhodné, ako píše Juggler hypo držať čo najdlhšie. Ak by som fixoval teraz povedzme 4% je asi vhodne predčasne splácať.

[wladas]

Ja planujem presny opak. Kusok hypo navysit aj pri sucastnych sadzbach a vlozit do SP500/Nasdaq. Viem si ale dovolit podstupit vacsie riziko kedze nemam velke zavazky a taktiez uz mam nejaku rezervu.

[Rokosák]

Hypoteka je pre mnoho ludi najvacsi zavazok. Pri 30 rocnej hypoteke splatis polovicu istiny po 22 rokoch.

SP500 rocny vynos za poslednych 20 rokov bez dividend je okolo 7.7%. s reinvestovanymi dividendami zhruba 9.7 %. Bez poplatkov.

[technasy]

Dakujem za vsetky odpovede.

Bol som v SLSP a povedali mi, ze na SR nie je mozne nakupovat ETF na dieta (rodne cislo) kvoli regulacii NBS. Takze v SLSP, mozem zriadit majetkovy ucet pre mna a manzelku a co sa tyka bodov 1-4 v mojom plane su nasledovne moznosti:

1. Dva nakupy MSCI World mesacne na jeden majetkovy ucet (dospely + dieta) - napriklad 20. a 21. den v mesiaci. Vysporiadanie - treba prist do banky, tam vidia zainvestovanu sumu a vynos zvlast pre 20. a 21. den.
Nevyhoda - nemoznost presunut investiciu na dieta ked pride vhodny cas. Neprehladna investicia.

2. MSCI World pre dospeleho a ine ETF pre dieta (pre pravidelne investovanie maju len par v ponuke) investovane na rovnaky ucet. Neviem, ci sa da tato investicia casom presunut na dieta.

3. MSCI World pre dospeleho a napriklad Fond maximalizovanych vynosov pre dieta (ktory uz maju).

4. MSCI World pre dospeleho v SLSP a pre dieta MSCI World cez ineho obchodnika na ucet dospeleho.

Chcem vidiet aktualny stav (investovana suma/vynosy) zvlast pre kazdy ucet (rodicovsky/detsky). Neviem ci sa toto da u inych obchodnikov - teda nakup rovnakeho fondu pre rodica a dieta, vidiet investicie oddelene a casom pravne preniest detsku cast na dieta.

Nevedel som, ze ETF sporenie pre deti je takto komplikovanejsie. Povodne som im chcel otvorit ucet na ich r.c., teraz skor preferujem investovanie pre deti pod mojim uctom a presunutie portfolia na dieta v spravnom case, nie automaticky na 18ste narodeniny.

Prečo chceš platiť SLSP poplatky 0,6% p.a. + 0,5% za nákup?
....
Ja som sporo-investovanie rodiny poriešil cez EIC.

Je to cisto o dovere. Beriem to ako zivotne uspory, preto banka. Viem, ze EIC ma 0,2%, uvedomujem si, ze SLSP je drahsia moznost, avsak pomer cena/dovera mi pride najvyhodnejsi. Precital som tu cele vlakno o EIC aj o nakupe ETF cez SLSP este predtym ako som otvoril tuto temu, ale nenasiel som tam odpovede na moje otazky k EIC:

- mozem ako retailovy klient verit EIC? Rozumiem, ze musim ist cez financneho agenta (o aviceN som vedel tu z fora aj som ho uz kontaktoval pre dalsie info). Web je tiez urcita prezentacia, web EIC teda zrejme nebol redesignovany poslednych 10 rokov - rozumiem, ze to nie je hlavna forma prezentacie EIC.
- do akej miery je EIC stabilne? Presiel som si zoznam clenov EIC, ktori cez nich nakupuju, avsak stale som skepticky.
- co v pripade krachu EIC?
- co v pripade, ze financny agent prestane vykonavat cinnost? Treba platit inemu agentovi poplatky?
- potrebujem kontaktovat financneho agenta na postupenie jednorazovych nakupov alebo ine akcie po zalozeni uctu?
- na finstate maju informacie do roku 2016 - mozno je to moja chyba, ze tam neviem spravne vyhladavat.
- vidim, ze maju rentovy ucet, co moze byt zaujimave do buducna

Nie som a priori proti EIC, ponuka aviceN s EIC je naozaj dobra, ale tieto otazky nemam vyjasnene.

Mas to na teraz velmi dobre premyslene. To co bude o 20 rokov nevieme, takze to nie je tema dna. Skor by som mozno pouvazoval ci deti nedat na 15-20 rokov do Nasdaq-100.

Zvazol som aj tuto alternativu. Jasne, je velka sanca, ze NASDAQu to pojde dobre v nasledujucich desatrociach, preto by som mensiu cast dal aj tam. Ale co sa tyka takehoto core sporo-investovania pre deti, ten MSCI World beriem ako stavku na istotu (do tej miery v akej tu mozeme hovorit o istote ).

Portu s 1% p.a. v predvolenej stratégii je podľa mňa tiež zbytočné, takisto dávať tam 500 € mesačne do Investičnej rezervy.
Polovica z tej investičnej rezervy je v hlúpostiach, ktoré napr. u Finaxu sú ešte stále v strate (dlhopisové ETFs).
A ešte za ten výmysel platíš poplatok 0,25% p.a.
Rezerva má byť s garantovaným výnosom...bud od daní oslobodenom ETF na sadzby ECB (to však až po roku ), alebo v SR máš vkladové účty s 3,7% p.a....alebo sporiace (beží reklama na Prima...4,2%, alebo Fio má 3%, alebo PSS dáva 70€ na 1000 ročne + úrok, čo je viac ako 7%, ale len z tej tisícky. )

Pri Portu inv. rezerve musis podavat danove priznanie z urokov - nejedna sa o ETF, ale bezny uroceny ucet, ale neodvadzaju z neho zrazkovu dan.

Dakujem, to som nevedel. Investicnu rezervu cez Portu dalej nezvazujem.

Pri tej hypotéke by som sa díval na úrok. Ak mám fix 2% p.a., vôbec by som sa neponáhlal s predčasným splatením.
Peniaze požičané s úrokom 2% môžeš bez rizika zhodnocovať dvojnásobne. S rizikom v dlhopisoch trojnásobne a z rizikom v akciách päťnásobne.

Hypoteku sme fixovali podobne ako JanH, koncom roku 2021 na 10 rokov, 0.99%, 280 000e. Ak by sme dostali podobne podmienky pri refixe, tak predcasnu splatku velmi neriesim. Teraz na tym uvazujem tak, ze pred prvym refixom by som chcel znizit istinu co najviac - extra splatky potom dalej sa zariadim podla situacie. Nemam vyraznu hotovost, ktoru by som dal na jednorazovy vklad a pocital uroky. Aj v tomto pripade mi skor vyhovuje budovanie kapitalu pravidelnym investovanim

Aktualne by som si rad znizil istinu pred refixom a potom uvidim podla situacie ako dalej. V tomto pripade by som asi nechcel riskovat zaporny vynos. Viem si predstavit riziko do -5%, pripadne -7%, ale so zaujimavym zhodnotenim.

Pod zhodnocovanim bez rizika myslis Prima, Fio? Ake dlhopisy? Ak tomu spravne rozumiem, tak tieto nastroje si vyzaduju vacsiu jednorazovu investiciu.

Postupom času budeš ináč myslieť. Možno zistíš, že máš peňazí dosť a nepotrebuješ ukončiť investovanie.
Lebo čo ďalej? Bud to ukončís na nejakej sume a budeš to chrániť pred infláciou ( dlhopisy, termíňaky...nevieme aká bude inflácia atd )
s úmyslom, že to všetko ideš minúť..alebo si povieš, nech to ostane navždy v akciách (pre potomkov ) a budeš si vyplácať rentu.
Mne sa páči tá renta, lebo to znamená aj mentálne nastavenie, že kašlem na to, čo sa deje na trhoch, mám predsa nekonečný investičný horizont (NIH).
Ja si myslím, že takto bohatnú bohatí a preto je Západ úspešný a bohatý. Lebo kapitalizmus je od slova kapitál... A ten vrazený do podnikania ťahá ekonomiku hore a zároveň obohacuje ľudí - investorov.

Dakujem, ano ta renta mi tiez dava zmysel.

[wladas]

Ale co sa tyka takehoto core sporo-investovania pre deti, ten MSCI World beriem ako stavku na istotu

Pre istotu doplnim info kedze mas relativne dlhe skusenosti s Fond maximalizovanych vynosov. Tento fond viac nez na 95% replikuje SP500. To len pre upresnenie. Aby si potom nebol prekvapeny ze MSCI World ma nizsiu vykonnost.

[JUGGLER]

Bol som v SLSP a povedali mi, ze na SR nie je mozne nakupovat ETF na dieta (rodne cislo) kvoli regulacii NBS. Takze v SLSP, mozem zriadit majetkovy ucet pre mna a manzelku a co sa tyka bodov 1-4 v mojom plane su nasledovne moznosti:

Smrdí to.
SLSP zakladá investičné sporenie pre deti do fondu maximalizovaných výnosov (=podielového fondu). A to môžu?
Schválne som sa nalogoval a pozrel do EIC: účet je na meno a rodné číslo dieťaťa.
Sporenie prebieha do ETF na SP500. Takže evidentne sa to dá.
Len zrejme disponent účtu je až do dospelosti rodič. Pretože kontakt tam vidím na mňa.
Pozrel som na výnos: je väčší ako +50%, pričom Fond max. výnosov za stejnú dobu +37%.
Ak by sa výnos vyberal dnes, v SLSP ostane po zdanení +30%. Ďakujem, nemám záujem.

mozem ako retailovy klient verit EIC? Rozumiem, ze musim ist cez financneho agenta (o aviceN som vedel tu z fora aj som ho uz kontaktoval pre dalsie info). Web je tiez urcita prezentacia, web EIC teda zrejme nebol redesignovany poslednych 10 rokov

Web majú hrozný. To ma však zaujíma najmenej. Oni sa nepotrebujú prezentovať. A majú appku do mobilu, kde môžeš vývoj sledovať..
EIC je veľkoobchodník s fondami a venujú sa správe účtov, nie získavaniu klientov.
Klientov pre nich zapezpečuje 15 000 agentov ktorí pracujú pre sprostredkovateľské inštitúcie ako OVB, Partners Group, Finportal, FinGo atd.
Ale fungujú aj pre banky, poisťovne, proste finančné inštitúcie a sú pod dohľadom NBS, takže nie je to len nejaký bežný broker.

Z hľadiska dôveryhodnosti im verím takmer rovnako ako SLSP, pretože neobchodujú na vlastný účet, robia len fondy (nesprostredkujú akcie, deriváty, ani CFD, forex) ...z hľadiska bezpečnosti sú pod NBS ako Erste Asset Management (ktorý spravuje podielové fondy pre SLSP) a rovnako spadajú pod Garančný Fond Investícii s ochranou do výšky 50 000 €.
Teda pozor, peniaze v SLSP ktoré máš v podielových fondoch nie sú v banke, ale v pobočke rakúskej Erste Managment GmbH , ktorá má pod správou 2,2 mld. € v 18 fondoch. EIC má v správe okolo 500 mil. € . Pri ostatných investíciách SLSP má investičnú divíziu, ktorá funguje ako o.c.p. A to je z hľadiska bezpečnosti ochrana 50 000 €, ktorá platí pre nedostupný majetok.
Teda riziko straty sa týka predovšetkým tých, čo odovzdajú nejakú väčšiu sumu niekomu do správy, alebo majú u brokera nezainvestovaný cash.
EIC je sprostredkovateľ a peniaze klientov pri sporo-investovaní idú do ETFs ( v prípade mojej rodiny do jediného fondu od správcu BlackRock...fond je domicilovaný v Írsku.). Ak by EIC alebo Erste Assett Mgm. krachli, zainvestované majetky klientov preberie iný správca.

Rozumiem však tomu, že rakúsky správca, pod krídlami banky Erste a v spolupráci so SLSP je dôveryhodnejšou destináciou.
Preto extra bohatým ľuďom neodporúčam brokerov, ani domácich o.c.p., ale investovanie miliónov rovno pod krídlami veľkej bankovej skupiny ako je napr. Erste.

co v pripade, ze financny agent prestane vykonavat cinnost? Treba platit inemu agentovi poplatky?

Agent je len pešiak. Bezvýznamná osoba. Pracuje pod SFA ( OVB, Partners...) ktoré ti automaticky pridelia iného agenta. Takisto ty môžeš poslať svojho agenta do teplých krajín a prejsť pod iného, alebo pod inú SFA. Tie poplatky ktoré si však už zaplatil platia až do vyčerpania cieľovej sumy.
Teda rušiť účet sa neoplatí, ani si draho predplácať velké cielové sumy.

potrebujem kontaktovat financneho agenta na postupenie jednorazovych nakupov alebo ine akcie po zalozeni uctu?

Čo pošleš do EIC, to sa zainvestuje do ETF. Limitovaný si len tou cieľovou sumou.
Iné ETF nemôžeš kupovať, pokiaľ zmenu neprevedie agent a ty to neodsúhlasíš.
EIC nie je broker pre akcie. Hodí sa len na sporenie do ETFs .
Ani SLSP však nie je klasický broker. Umožňuje len cash investície, má vysoké poplatky atd.
Pri pravidelnom investovaní nakupuje iba 2 x mesačne..teda rovnako ako EIC.

Hypoteku sme fixovali podobne ako JanH, koncom roku 2021 na 10 rokov, 0.99%, 280 000e.

Až do fixácie, teda do 2031 by som banke navyše nedal ani euro.
V tvojom modeli vyhodíš 500 mesačne to je dokopy 60 000, aby si za 10 rokov mal dlh nižší o 60 000.
Ušetríš tým menej ako cca 3000 €.
Ak by tých 500 mesačne posielal do ETF, ktoré sa zhodnotí v priemere 10% p.a., tak o 10 rokov máš na účte 101 500 €.
A v roku 2031 (podľa situácie s úrokmi) môžeš svoj dlh znížiť o 101 tisíc, teda o 37 tisíc viac (ktoré ti umožnila zarobiť banka).
Banka prerobí, resp. tí čo od nej kupili hypotekárny dlh...to nech ti už vysvetlia finančníci...

Proste hypoúver ako si ty dostal bude do 2031 potrebovať zhodnotenie o cca +50% aby vôbec porazil infláciu !
A ty im preplatíš dokopy iba +5% ! Je to pre teba výhodné.

Pod zhodnocovanim bez rizika myslis Prima, Fio? Ake dlhopisy? Ak tomu spravne rozumiem, tak tieto nastroje si vyzaduju vacsiu jednorazovu investiciu.

Zhodnocovanie bez rizika znamená nulové riziko straty. V žiadnom prípade nejde o dlhopisy.
Napr. vklad z výpovednou lehotou, alebo termínovaný účet 4,8% p.a.
Alebo ked budeš deťom sporiť v PSS po 100 € mesačne, tak na každú tisícku dostanú od štátu prémiu 70 % ( = 7% p.a. ) a od PSS úrok za prvý rok 4% p.a. ( myslím, že úrok potom klesá na 3%, 2%...). To už máš zhodnotenie podobné ako v ETF, ale bez rizika a iba na malé sporenie.

P.S. Z mojej strany už asi bolo povedané všetko. Nie som poradca, len som sa unúval napísať názor...Každý si musí poradiť sám...

[Rokosák]

Pri takej urokovej miere splatis hypo o 21 mesiacov skorej ale financne to nema vyznam.