Ako splatiť hypoteku

[iMatko]

Ahojte,

potreboval by som poradiť ako najúčinnejšie splatiť hypotéku.
Najprv Vám objasním môj prípad. Takže v roku 2008 som zobral hypotéku v hodnote 33000 EUR na 30 rokov s tým, že si budem popri tom sporiť v horizonte 12 rokov a po 12 rokoch hypotéku predčasne splatím. Momentálne disponujem voľnými prostriedkami 200 EUR mesačne. Z toho 55 EUR dávam na stavebné sporenie. Zvyšných cca 150 EUR by som chcel investovať do podielových fondov. Uvažoval som o programe RYTMUS od Pioneer. Potreboval by som poradiť, ako by ste investovali tých 150 EUR ? Ďaukjem

[filip glasa]

Akú máš banku, fixáciu a úrokovú sadzbu?

Nemyslíš že by sa ti oplatilo splácať mimoriadnymi splátkami tú hypotéku už teraz? Oproti sporeniu v stavebnom sporení by sa ti viacej vyplatilo dať tie peniaze do mimoriadnej splátky. Samozrejme ak to banka umožňuje nejakou formou bez pokuty.
Na stavebku máš úrok 3-5% p.a. ale hypotéku budeš mať 4-6% p.a.

[Rado]

Ak z úspor dostaneš viac ako je úrok na hypotéke, tak odkladaj ďalej, ak nie, tak si zvýš splátku pri ďalšej fixácii a splácaj viac. Bežne sa peniaze škatuľkujú na splátky, sporenie, auto a pod. Podstatný je však celkový pohľad na domáce financie. Sprav si vlastnú bilanciu, príjem a výdaje a uvidíš, čo je pre teba najlepšie.

[peter.cmorej]

casto opakujuca sa otazka a rovnako sa opakujuce rady .. ktore sa mi nezdaju az tak dobre

iMatko, napis aku mas urokovu sadzbu a ja tento tvoj konkretny priklad "namodelujem" a prilepim to sem, nech si to moze pozriet kazdy kto ma zaujem
Filip, uz je mozne prikladat aj PDF ?

iMatko, Rytmus je dobre sporenie, isiel by som presne cestou takehoto sporenia. Ked spominas Rytmus, tak uz o nom zrejme nieco vies. Tak si este pozri nasu sporiacu schemu:
http://www.mfc.sk/?Manazovane_sporenia" onclick="window.open(this.href);return false;
Funguje uplne rovnako ako Rytmus. Vyhodou nasej schemy je, ze mas na vyber z cca 500 fondov, do ktorych mozes lubovolne presuvat peniaze iba za transakcny poplatok. Takze s tym sporenim sa da casom pracovat, presunut napriklad cast penazi do konzervativnejsich fondov ked to bude potrebne a podobne. Toto sa v Rytmuse ani v inej sporiacej scheme neda.

[iMatko]

Akú máš banku, fixáciu a úrokovú sadzbu?

Nemyslíš že by sa ti oplatilo splácať mimoriadnymi splátkami tú hypotéku už teraz? Oproti sporeniu v stavebnom sporení by sa ti viacej vyplatilo dať tie peniaze do mimoriadnej splátky. Samozrejme ak to banka umožňuje nejakou formou bez pokuty.
Na stavebku máš úrok 3-5% p.a. ale hypotéku budeš mať 4-6% p.a.

Nerozumiem, prečo by sa mi malo oplatiť platiť mimoriadne splátky ? Môžeš mi to prosím Ťa vysvetliť. Hypotéku mám so štátnym príspevkom takže poplatok za mimoriadnu splátku sa neplatí počas obdobia, kedy sa poberá štátny príspevok. Neskôr je to 4%. Úrok mám 5,54% (mínus štátny príspevok momentálne 3%) fix na 5 rokov. Mne skôr išlo o tých voľných 150 EUR, stavebko už teraz rušiť nebudem.

[iMatko]

casto opakujuca sa otazka a rovnako sa opakujuce rady .. ktore sa mi nezdaju az tak dobre

iMatko, napis aku mas urokovu sadzbu a ja tento tvoj konkretny priklad "namodelujem" a prilepim to sem, nech si to moze pozriet kazdy kto ma zaujem
Filip, uz je mozne prikladat aj PDF ?

iMatko, Rytmus je dobre sporenie, isiel by som presne cestou takehoto sporenia. Ked spominas Rytmus, tak uz o nom zrejme nieco vies. Tak si este pozri nasu sporiacu schemu:
http://www.mfc.sk/?Manazovane_sporenia" onclick="window.open(this.href);return false;
Funguje uplne rovnako ako Rytmus. Vyhodou nasej schemy je, ze mas na vyber z cca 500 fondov, do ktorych mozes lubovolne presuvat peniaze iba za transakcny poplatok. Takze s tym sporenim sa da casom pracovat, presunut napriklad cast penazi do konzervativnejsich fondov ked to bude potrebne a podobne. Toto sa v Rytmuse ani v inej sporiacej scheme neda.

Vďaka som vďačný za akékoľvek rady. Úrok som už napísal v príspevku pre Filipa.

[filip glasa]

Prečo mimoriadne splátky?

1. šetríš 150 EUR s úrokom povedzme 4%
2. úver máš s úrokom povedzme 5,5 %

Takže na tom sporení 150 EUR / mesačne si stratový. Lepšie by si urobil, keby si na výročie fixácie vložil nasporené peniaze ako mimoriadnu splátku a znížil si drahý úver. Drahý je preto, lebo má úrok vyšší ako to sporenie kde budeš sporiť. Výročie budeš mať o dva roky. Tak s tými nasporenými peniazmi si vtedy zníž úver a nečakaj až na ten dvanásty rok.
Mimochodom ak máš VÚB, tak tam môžeš dať mimoriadne splátky bez pokuty každý rok.
Ale zase neviem aký vplyv majú tie mimoriadne splátky na štátny príspevok.

Poviem ale aj druhú stranu. Ak by si vedel, že na tom sporení zarobíš povedzme 7-8% p.a., tak by sa ti samozrejme oplatilo sporiť a hypotéku splatiť až neskôr, lebo by si na tom rozdiele v úročení zarábal.
Prakticky však nemáš šancu nájsť garantovaný výnos cca 6% p.a. Čiže ak aj budeš sporiť do sporiacich schém, tak je tam potenciál povedzme tých 7-8%, ale aj možnosť straty, prípadne nižšieho výnosu.

[calculator]

Nerozumiem, prečo by sa mi malo oplatiť platiť mimoriadne splátky ? Môžeš mi to prosím Ťa vysvetliť. Hypotéku mám so štátnym príspevkom takže poplatok za mimoriadnu splátku sa neplatí počas obdobia, kedy sa poberá štátny príspevok. Neskôr je to 4%. Úrok mám 5,54% (mínus štátny príspevok momentálne 3%) fix na 5 rokov. Mne skôr išlo o tých voľných 150 EUR, stavebko už teraz rušiť nebudem.

No môj názor je, že je výhodnejšia mimoriadna splátka ako nejaké dlhodobé sporenie a potom celkové splatenie úveru. Teraz si v nejakom treťom roku hypotéky s úrokom 2,54%, čiže máš splátku cca 131 € (z toho 67 € úrok, 64 € úmor), neviem či už teraz máš nejaké voľné finančné prostriedky, ale ak máš tých 20% na mimoriadnu splátku čo je 6600 € tak by sa ti splátka upravila na cca 105 € (úrok 54 €, úmor 51 €), ono teraz máš dosť nízku úrokovú sadzbu ale po tom 5 ročnom období, ktoré už bude bez dotácie, môžeš mať úrok tak 6% (a po novej fixácii) a tam už je teda vidieť rozdiel, keď vložíš 20%. To by si potom v 6. roku hypotéky splácal 198 € (154€/44€) alebo ak by si mal hypotéku zníženú o 20% tak 158 € (123€/35€). Čiže vidíš, že rozdiel máš v splátke 40 € mesačne, na úrokoch by si vyhadzoval menej o vyše 30 €. Čiže len ak beriem do úvahy ten rozdiel čo platíš banke na úrokoch tých 30 €, ročne to máš 360 €, ktoré ušanuješ na splácaní, a dal si banke 20% čo je tých 6600 €. Nepriamo povedané je to čistý zisk 5,45%, ak by si to nedal na mimoriadnu splátku ale na nejaké sporenie,fondy... tak by si musel mať výnos 6,7% (pred zdanením) a to je nereálne.
A mimoriadnu splátku by si mal mať umožnenú zadarmo aj neskôr ZADARMO v čase ukončenia fixácie, myslím si, že v týchto hypotékach pre mladých to platí na celé obdobie nie len na prvých 5 rokov. S tým, že prvú splátku môžeš teda urobiť hocikedy mimo fixácie.
A výsledkom mimoriadnej splátky by si mal to, že namiesto 200 € čo mesačne teraz usporíš, by si potom usporil o 40€ viac vďaka nižšej hypotéke, a už nehovoriac že by si mimoriadnu splátku opakoval viackrát. Samozrejme, vždy si treba nechať aspoň nejakú finančnú rezervu. Toľko môj názor.

P.S. A ak nemáš tých 6600 €, tak si 3roky niekde spor, aj keby si mal len 2-3% úrok a po troch rokoch to daj na mimoriadnu splátku.

[peter.cmorej]

Trosku poopravim. Predcasne splacat uver bez pokuty sa da v sucasnosti v dvoch bankach (pokial sa nejedna o uver pre mladych): VUB a CSOB. Nikde inde. Pri vyroci fixacie nemozete nikde (teda okrem tychto dvoch bank) splatit cast uveru. Bud ho vyplatite cely alebo normalne pokracujete v mesacnych splatkach.

Hypotéku mám so štátnym príspevkom takže poplatok za mimoriadnu splátku sa neplatí počas obdobia, kedy sa poberá štátny príspevok.

Ano, ale plati to iba tych prvych 5 rokov a ak by si za ten cas splatil cely uver, tak musis statny prispevok vratit.

V prilohe prikladam tie prepocty. Ono to samozrejme lepsie vychadza ked tu hypoteku splacas neskor, nie uz za 12 rokov. Calculator, to co si pisal som neprepocitaval, nechce sa mi, prilis dlhy prispevok Ale tak, ty to snad nejako preratas

[calculator]

Predcasne splacat uver bez pokuty sa da v sucasnosti v dvoch bankach (pokial sa nejedna o uver pre mladych): VUB a CSOB. Nikde inde. Pri vyroci fixacie nemozete nikde (teda okrem tychto dvoch bank) splatit cast uveru. Bud ho vyplatite cely alebo normalne pokracujete v mesacnych splatkach.

No nikdy som sa o to nezaujímal, len som vedel, že asi v tých hypotékach pre mladých je predčasné splatenie, aj mimoriadna splátka v období fixácie zadarmo (asi zo zákona) ale teda tvrdíš Peter, že je v klasickej hypotéke sa to dá len vo VUBke a CSOBcke. A pozerám teraz TB http://www.tatrabanka.sk/cms/page/sk/fy ... oteka.html" onclick="window.open(this.href);return false; a majú tam napísané : mimoriadne splátky až do 20 % z výšky poskytnutého úveru bez poplatkov v čase refixácie vašej úrokovej sadzby
Pokiaľ si pamätám mali to tam aj v minulosti, v cenníku spomínajú iba to, že predčasné splatenie je zadarmo po ukončení fixácie o mimoriadne splátke tam nie je nič, ale tak prečo potom hento píšu na tej stránke?
A neviem tá mimoriadna splátka to je 20% z pôvodnej istiny, alebo zo zostatkovej istiny, má s tým niekto skúsenosť? Čo som niečo čítal na nete tak skôr by to malo byť z pôvodnej, tým pádom by sa to dala splatiť tá hypotéka na 5 mimoriadnych splátok, pričom teda tá 5 by bola už menšia.

A iMatko, ak vieš za 3 roky nasporiť 20% tak ich tam daj, zníži sa ti splátka potom nasporíš na ďalšiu rýchlejšie a tak ďalej, lebo po 5 roku budeš mať ten úrok vyšší a myslím si, že aj viac ako tých 5,54% keďže ECB bude viackrát zvyšovať sadzbu. A zo sporenia nedosiahneš taký výnos ako to čo by si ušanoval keby to dáš postupne na mimoriadne splátky hypotéky. A teda máš tu hypotéku pre mladých takže to budeš môcť.

[peter.cmorej]

pardon, na TB som pozabududol. V TB sa da splatit 20 % bez poplatku vo vyrocie fixacie. Takze ak je fixacia 5 rokov, tak raz za 5 rokov. Inak je to vzdy s poplatkom.

Ci to je to 20 % zo zostatku alebo z povodnej vysky hypoteky, to neviem.

[slimak]

Mna tema zaujala, resp. tie uroky a prvy krat som zhrozou zistil kde sporim ja a aky by som mal urok v porovnani s iMatkom. A to som v poslednych dvoch rokoch uzatvoril v PSS zmluvy za 48 000 eur(celkovo mam 55 000). A ako z toho von.

Dve otazky? Preco Peter Cmorej pocital s uverom 5,54%? A ako to je s hypotekami so statnym prispevkom? Ten prispevok(3%) nebude mat pocas celej doby uveru? Zachytil som fix na 5 rokov, to neznamena, ze len o 5 rokoch banka si zvysi urok trebars z 5,54% na 7%,ale iMatko bude platit len 4%?

Tak ako prve som si vypocital uroky za 6 rokov sporenia. Priemerne aj so statnou premiou vychadzaju okolo 3%. Pocital som len tak jednoducho. Doteraz SP(66 eur) nebola zakladom dani z primov, je to cisty vynos. A este minuly rok bola 12% tohto roku 10%. V buducnosti to vidim, ze to pojde este do minusu,pr. ak bude premia aj tu vam zdania a zrejme ak ju nezrusia, tak ju znizia. Ako hodnota zostane 66, ale aby ste ich dostali budete musiet dat namiesto minulorocnych 535 a tohtorocnych 660, mozno 1000. Vravim pocital som jednoducho a tu su priemerne uroky podla rokov sporenia. Prvy rok 12(10+2)..6,5..4,7..3,8..3,3..3.
Ako na sporenie 2-4 rokov este ujde. Ale ako som mozno "radil" aby ste detom davali do staveb. poistovni, tak je to mozno blbost. Samozrejme ak viete dlhodobo niekde inde sporit v cistom aspon 3% a viac. Samozrejme ak su take konzervativne moznosti, ci aj nieco rizikovejsie.. ale dotoho sa ja nevyznam.

Tak som spekuloval ako sa zbavit mojej CS 55 000. Mame ja, zena a 2deti sporiace ucty a jeden ucet kde uz nesporim uz mam nasporene, caka na prilezitost zobrat uver. A tak realne to vyzera , ze narok by som zobral uver 17 500, teda CS 35 000. Ono je to podobna suma ako ma i Matko. Ono to tak aj vychadza, ze sporit musis 6 rokov mesacne 245 aby si na 4 zmluvach nasporil dokopy cca 17 500. A potom splacas 6,77 roka(4,7% urok) tych 245 eur mesacne.
Spolu to je 12 - 13 rokov ako iMatko ,ale jeho "sporenie" stoji pri P.Cmorejovom prepocte 310(188+122) eur(6% vynosy) resp. 327 eur(4% vynosy) s tym ze preplati na uvere 19 792 - 8085(vynos za 12 rokov pri 6% uroku)=11 707, pri 4% vynose preplati v cistom 14 117.Ako to nieje iMatkov pripad(skor ten co ma 5,54% urok),lebo on ma realne uroky 2,54%, takze ak ked neviem aku ma splatku,zrejme aj rychlejsie splaca istinu uveru. Calculator to vypocital na 131 eur(splatka uveru)teda 253(pri 6% vynosu zo sporenia)resp. 270(4% urok na sporeni).

U mna mi vychadza, ze na urokoch za 6,77 roka preplatim 2819(nepocitam vynosy, dajme tomu nech idu na poplatky, realne su asi 1000 po odpocitani poplatkou). Ano mam polovicny uver a rychlejsie to splacam dvojnasobne.

Spat k iMatkovi. 2,54% urok sa mi velmi paci. Skoda ze si zobral uver na 30 rokov(aj ked mozno to je nepodstatne), ked si to schopny splatit za 12 rokov, zrejme pred 3 rokmi bola ina situacia u teba. A keby si mal cisty vynos viac ako 3% oplati sa ti zrejme sporit a znizit istinu uveru, ked ti urok vyskoci. Hlavne vo svojich prepoctoch zohladni aj poplatky.

[filip glasa]

Skoda ze si zobral uver na 30 rokov(aj ked mozno to je nepodstatne), ked si to schopny splatit za 12 rokov

pokiaľ môže robiť mimoriadne splátky bez pokuty, tak to vôbec nevadí.

[calculator]

Dve otazky? Preco Peter Cmorej pocital s uverom 5,54%? A ako to je s hypotekami so statnym prispevkom? Ten prispevok(3%) nebude mat pocas celej doby uveru? Zachytil som fix na 5 rokov, to neznamena, ze len o 5 rokoch banka si zvysi urok trebars z 5,54% na 7%,ale iMatko bude platit len 4%?

No ten štátny príspevok je len na prvých 5 rokov hypotéky. iMatko má 5 ročný fix úroku 5,54%, čiže týchto prvých 5 rokov má úrok 2,54%. Po piatich rokoch sa mu akurát skončí štátny príspevok 3%, a tiež mu ponúknu nové úrokové sadzby, predpokladám, že vyššie ako má teraz tých 5,54%, lebo sa budú asi mierne zvyšovať sadzby, na druhej strane nič nedá za to, keď po 5 rokoch skúsi prejsť do inej banky ak mu ponúknu výhodnejší úrok.
A ak si dovolím hovoriť za Petra, tak počítal s úrokom 5,54% lebo ja som sa ešte nestretol s hypotekárnym výpočtom, kde by sa prvých 5 rokov rátalo s tou nižšou sadzbou a potom s tou nedotovanou. Neviem, či existuje na to nejaký program

No ale ešte niečo k tomu tvojmu Stavebnému sporeniu, ak sa sporíš presne vo výške na dosiahnutie stavebnej prémie, tak to nie je zlé, ale určite žiadna výhra to nie je, hlavne pri súčasných poplatkoch. Ak si sporíš viac ako treba tak aj na vhodnej kombinácií termínovaných vkladov sa dá dosiahnuť vyšší výnos.
Po druhé, ak by si vlastne žiadal o úver od stavebnej sporiteľne vo výške 17500 € pri CS 35000 €, tak predpokladám, že si mal klasické tarify a nie úverové, čiže ti dajú tých 17500 € za úrok 4,7% v rozmedzí rokov 7 (rýchla tarifa) až 14 rokov (pomalá). A teraz si zober, že niekto kto nesporil v stavebnom sporení si pôjde požiadať o tých istých 17500 € do banky (tých druhých 17500 € si usporil za tie roky iným spôsobom napr. cez termiňáky). Ak má nárok na štátny príspevok tak prvých 5 rokov by platil pri úroku 2,5% až 3%, a potom dajme tomu 6%. A napríklad taký úver 17500€ sa dá v banke kľudne splatiť za 8 rokov. Čiže prvých 5 rokov platí človek banke menej ako ty na stavebný úver, a potom tri roky viac, ale keď sa to spriemeruje tak vyjde hypotéka dokonca lacnejšia. Ak by si však mal tarifu úverovú, kde je úrok 2,9% tak to už je trocha iná vec, ale taktiež tam platí to že minimálne tých prvých 5 rokov by si aj v hypotéke mal nižší úrok. A netreba zabudnúť, že vlastne peniaze ktoré si mal v stavebnom sporení sa ti úročili len 0,1% čo nie je pri vyššej cieľovej sume zanedbateľná strata ako keby si sporil na TV.
Čiže čo tým chcem povedať, pokiaľ sa výška úveru nepohybuje v závratných výškach, tak je človek schopný ju splatiť v banke aj do 10rokov, kde prvých 5 rokov ak máš nárok na dotáciu máš lepší úrok ako so stavebným úverom.
A taktiež nie je chyba, že má iMatko hypotéku na 30 rokov, môže to byť kľudne z dôvodu, že keď o ňu žiadal mu banka neschválila vyššie splátky pri nižšom počte rokov, alebo on chcel nižšiu splátku. Na to slúžia práve tie mimoriadne splátky (ak mu to banka umožňuje) aby si buď znížil dobu splatnosti alebo znížil splátky.A môže tak 30 ročný úver splatiť za 10rokov.

[slimak]

Prvy odsek nevedel som ako to je. Ak je to tak a ja nepochybujem pri tom uroku by som splatil maximum(splatil maximum ked sa mi zdvihne sadzba) kolko viem.

No ale ešte niečo k tomu tvojmu Stavebnému sporeniu, ak sa sporíš presne vo výške na dosiahnutie stavebnej prémie, tak to nie je zlé, ale určite žiadna výhra to nie je, hlavne pri súčasných poplatkoch. Ak si sporíš viac ako treba tak aj na vhodnej kombinácií termínovaných vkladov sa dá dosiahnuť vyšší výnos.

Ja si nesporim viac. sporim presne. Pr. presne 660(minuly rok 535) na osobu, a doteraz st. premia 66 z tej sumy sa nezdanuje, na deti som dal danove priznanie co mi zdanili mi vratili, vratia. Tohto roku uz to je asi ine. A kludne to moae byt vyhodnejsie cez hypoteku ale ja ju nedostanem.

Po druhé, ak by si vlastne žiadal o úver od stavebnej sporiteľne vo výške 17500 € pri CS 35000 €, tak predpokladám, že si mal klasické tarify a nie úverové, čiže ti dajú tých 17500 € za úrok 4,7% v rozmedzí rokov 7 (rýchla tarifa)

S tymto pocitam aj som to ratal.

že niekto kto nesporil v stavebnom sporení si pôjde požiadať o tých istých 17500 € do banky (tých druhých 17500 € si usporil za tie roky iným spôsobom napr. cez termiňáky). Ak má nárok na štátny príspevok tak prvých 5 rokov by platil pri úroku 2,5% až 3%, a potom dajme tomu 6%. A napríklad taký úver 17500€ sa dá v banke kľudne splatiť za 8 rokov.

Neviem ci presne viem o com pises ale rozumiem. Ako narazas na moj "blby priklad". Takze a to ma zaujima v st.sporitelni viem do 5 rokov mat v cistom 3 %, je podobny termnak? V cistom ,lebo S priemia nieje zakladom dane a uroky na deti(podal som danove priznanie). blby priklad bol hlavne vtom ze tam to bolo na 30 rokov a to bolo drahe a u mna 6,77 roka.

Čiže prvých 5 rokov platí človek banke menej ako ty na stavebný úver, a potom tri roky viac, ale keď sa to spriemeruje tak vyjde hypotéka dokonca lacnejšia.

Ako mne sa pacilo iMatove 2,54 a mu drzuim prsty. nepaci sa mi to ze to je len 5 rokov. Vies preco sa mne paci SS, lebo tam uver dostanem(viac menej viem co ma to stoji, splatim to kedy chcem) a v banke nie.

A netreba zabudnúť, že vlastne peniaze ktoré si mal v stavebnom sporení sa ti úročili len 0,1% čo nie je pri vyššej cieľovej sume zanedbateľná strata ako keby si sporil na TV.

Tomuto nerozumiem.

A koncu rozumie a suhlasim.

Moj priklad, sporim SS, myslel som si ze je to asi najepsie. Ale ja vlastne ten uver ani nepotrebujem. Ja mam byt aj dom. Ale ten uver je ucelovy.

[calculator]

No viem, že prémia sa nezdaňuje. Čo sa týka vrátenia dane z úrokov, tak pri termínovaných vkladoch viem, že to robia mnohí tak, že ich dajú na deti (neviem či to platí aj na nedospelé), alebo dôchodcov (svojich rodičov) a oni si požiadajú o vrátenia dane keďže nemajú príjem. Podľa toho, čo píšeš to platí asi aj pre deti neplnoleté to vrátenie dane, termínovaný vklad si asi môže podať len 18 ročný a viac. Ale neviem teraz fakt.
V každom prípade od tohto roka platí novela, že už sa nebudú vracať dane z úrokov, viem, že to platí pre termínovaný vklad, tak predpokladám skoro na isto, že to platí aj pre stavebné sporenie.
A teraz k tomu samotnému porovnaniu výnosnosti stavebného sporenia a TV. Keby viem ako sa sem vkladá súbor, tak sem vložím súbor takto to iba prekopírujem priamo sem, moje výpočty.

STAVEBNÉ SPORENIE – Tarifa štandardná
Mesačné vklady = 55 €, ročne = 660 €
Cieľová suma - 11000 €
Dosiahnutie CS v 7,5 rokoch
Po 6 rokoch vkladov = 4566 €
Poplatky 1% z CS = 111 € + 6 x 18 € = 219 €
4566 € - 219 € = 4347 €
ZISK = 387 €

TERMÍNOVANÝ VKLAD
(predpokladané ponúkané úroky s dobou viazanosti..)
1 rok – 2,7% - po zdanení 2,2%
2 roky – 3,1 % - po zdanení 2,5%
3 roky - 3,5 % - po zdanení 2,8%
(tu uvádzam systém, akým by sa dalo raz ročne narábať s vkladom do banky, hádam je to pochopiteľné, v zátvorke je doba na ktorú je vklad viazaný a potom vypočítaný celkový zisk aj s pôvodným vkladom, napríklad v 4.roku sa vloží aj vklady s predošlých rokov, ktorým skončila viazanosť)
1.rok 660 € (3roky) = 717 €
2.rok 660 € (2roky) = 693 €
3.rok 660 € (1rok) = 674 €
4.rok 660 € + 717 € + 693 €+ 674 € =2744 € (3roky) = 2981 €
5.rok 660 € (2roky) = 693 €
6. rok 660 € (1rok) = 674 €
Celkovo – 4348 €
ZISK = 388 €

Ten prvý výpočet je za pomoci kalkulačky na stránke PSS, pokiaľ viem, majú tam už zdanené úroky, ale nie sú tam zahrnuté poplatky (tie som zarátal) a ten druhý je môj výpočet. Ako je vidieť zisk je rovnaký. A toto je tá najoptimálnejšia forma v stavebnom sporení, keby mal vyššiu CS tak je to ešte nevýhodnejšie. A teda oba prípady sú po zdanení, ale ako som hore písal, zdaneniu sa dalo vyhnúť doteraz aj v prípade termínovaného vkladu. A ešte podotknem, že tie úroky v prípade TV sú celkom reálne a teoreticky teraz sa dajú dosiahnuť aj vyššie, a v blízkej budúcnosti určite nižšie nebudú. Čiže zisk z TV by mohol byť ešte vyšší.

A čo sa týka tej 5 ročnej dotácie, to by sme už asi od štátu chceli moc aby dotoval celé obdobie avšak viem, že v minulosti sa cez ŠFRB dávali 1% úrok na celé obdobie ak niekto kupoval novostavbu, ale si staval dom, neviem ako je to teraz, neskôr to tuším boli 3%, ale fakt neviem.
A napríklad iMatko si bral 33000€ a to by zo stavebného nedostal tak ľahko, musel by mať veľa zmlúv. Lebo podľa mňa netreba porovnávať CS v prípade stavebného ale úverovú časť, lebo tak ako si niekto sporí predtým na stavebný úver, si teda môže niekto sporiť aj iným spôsobom, a stavebné úver vyšší ako 30000€ napríklad určite nie je také ľahké dostať. Ale je to individuálne, určite ak ti stačí presne toľko koľko máš tak je to ok, ak si však niekto požičia aj zo stavebnej, a potrebuje ešte aj požičať formou hypotéky, musí splácať oboje naraz, takto by stačil jeden úver z hypotéky roztiahnuť na veľa rokov. Ale už sa sám zamotávam

[filip glasa]

stavebné sporenie pokračuje tu:
http://ako-investovat.sk/diskusia/viewt ... f=7&t=3140" onclick="window.open(this.href);return false;