Ako-investovať - fórum

Spolupracujem s Wüstenrot poisťovňou a rád by som poznal váš názor na nasledujúci produkt. Podľa informácií zo školení to vyzerá super. Mám málo skúsenosti s takouto formou investovania a nerád by som pripravil svojich klientov o úspory nesprávnym poradenstvom.

Wüstenrot poisťovňa priniesla na trh veľmi inovatívny produkt, ktorý je jedinečný na slovenskom trhu vo viacerých aspektoch.

Investičné životné poistenie klientovi ponúka:
- finančnú a sociálnu istotu prostredníctvom rozsiahlého poistného krytia,
- realistickú cestu k bohatstvu.

Kto spravuje tieto fondy?
Prvý fond - Fond Wüstenrot - spravuje Wüstenrot poisťovňa.
Správcom ostatných fondov je Carl Spängler KAG http://www.spaengler.co.at/011/cmsnew2. ... ndows-1252, rakúska správcovská spoločnosť založená v Salzburgu, ktorej akcionármi sú najstaršia privátna rakúska banka Bankhaus Carl Spängler (založená v roku 1828), Wüstenrot Versicherung (hlavný akcionár Wüstenrot poisťovne), Porsche Bank a Komora lekárov Salzburg.

Spängler Performance Trust (Fond výkonu a záruky) http://www.wuestenrot.sk/upload/images/ ... 198818.pdf
Spängler Trust in the Best (Fond dôvery v najlepších) http://www.wuestenrot.sk/upload/images/ ... 198684.pdf
Spängler Global Emerging Markets Trust (Fond rýchlo rastúcich krajín) http://www.wuestenrot.sk/upload/images/ ... 198690.pdf

Denný vývoj kurzu fondov http://www.wuestenrot.sk/?idpg=72

Viac na http://www.akcia.php5.sk/investicne-ziv ... hodok.html

Poistenie potrebujem dovtedy, kým si investovaním nenašetrím istú čiastku, potom už ako poistka postačí nasporená čiastka. Spájať poistenie a investovanie do jedného produktu preto hrozí tým, že budem platiť poistné aj v dobe, keď už budem mať našetrené. A transparentnosť produktov poisťovní je problém sám o sebe:
http://financie.etrend.sk/80923/moje-po ... co-dohanat

výhodou je, že môžem podľa potreby meniť výšku poistnej sumy a sporenia do fondov. V niektorích prípadoch sa človek potrebuje poistiť s takým kritím, že sa takto veľkú hotovosť nikdy nenašetrí. Ak mám povedzme hypotéku na 2-3 milióny, ženu v domácnosti a deti, tak to svoje opdstatnenie má. Časom by som akurát znižoval krytie so zvyšovaním splatenej časti dlhu, v prospech sporenia do fondov.

filip glasa napísal:V niektorích prípadoch sa človek potrebuje poistiť s takým kritím, že sa takto veľkú hotovosť nikdy nenašetrí. Ak mám povedzme hypotéku na 2-3 milióny, ženu v domácnosti a deti, tak to svoje opdstatnenie má. Časom by som akurát znižoval krytie so zvyšovaním splatenej časti dlhu, v prospech sporenia do fondov.

Životné poistenie pri hypotéke samozrejme zmysel má. Ale POISTENIE, nie sporenie. Zdá sa mi choré splácať hypotéku a zároveň si ešte (musieť) sporiť. Ak mi pri splácaní hypo (včetne životnej poistky) ešte ostávajú peniaze na sporenie, tak podľa mňa hlavnou finančnou otázkou je, či nasporené penieze použiť na mimoriadnu splátku hypo, alebo či si ich odložiť, resp. v akom pomere kombinovať tieto dve veci.

Ja som myslel, že na začiatku dávam všetko na krytie. Postupne sa mi znižuje dlh, ale ak nemôžem predpísané poistné znížiť, môžem aspoň jeho pomer zmeniť tak, aby išlo menej na krytie a viac do fondov.

A čo hovoríte na správcov týchto fondov?
Hlavne Carl Spängler KAG.

A čo samotné fondy? Ako by ste si rozložili investície pri mesačnom vklade 1000,-Sk?

Prvý fond - Fond Wüstenrot - spravuje Wüstenrot poisťovňa.
Správcom ostatných fondov je Carl Spängler KAG

Tenprvý zabezpečený zložený väčšinovo z EU dlhopisov by som vôbec neodporučoval. Sporitelia by mali až do doby než budeme mať euro záporný výnos v SKK.

Druhý je svetový fond fondov a snaží sa mať regionálne zloženie ako index MSCI World. Pre nie prílis agresívnych sporiteľov by to mal byť jediný fond. Pre agresívnejších môžeš namiešať tento a posledný Emerging Markets fond tak, aby ten Emerging Markets fond bol max. 50%

Tibor napísal:Zdá sa mi choré splácať hypotéku a zároveň si ešte (musieť) sporiť.

Ako zlacniť hypotéku: Výšku splátky hypotéky nastavíme (čím dlhší úver, tým nižšia splátka napr. namiesto 15ročnej hypotéky, zvolíme 20ročnú) tak, aby sme popri splácaní hypotéky mohli ešte niečo odložiť. Odložené peniaze investujeme s horizontom 10rokov, teda namiešame vyvážené portfólio s prevahou akciovej zložky (pravidelným mesačným vkladom "priemerujeme" riziko) a smerom ku koncu horizontu presúvame z akcií do dlhopisov. Po 10rokoch hypotéku predčasne splatíme. Po prepočte zistíme, že náklady na hypotéku sú nižšie, ako keby sme zvolili kratšiu hypotéku s vyššou splátkou. Naviac si vytvárame rezervu pre prípad straty príjmu, alebo podobné riziká.
Ešte stále sa to zdá byť choré?

všetci rozpravate o vyhodach, ale pozor na nevyhody, napríklad, zníženie minimálnej platby je možné až po splatení poplatku!! a kedže poisťovňa si môže poplatok, resp. počiatočné náklady rozpušťať až 8 rokov, môže to byť klinec do rakvy, ak vás navštívil vychytralý agent a prepálil to s platbou kôli provízii..
to len tak na okraj..

Bebe napísal: Ako zlacniť hypotéku: Výšku splátky hypotéky nastavíme (čím dlhší úver, tým nižšia splátka napr. namiesto 15ročnej hypotéky, zvolíme 20ročnú) tak, aby sme popri splácaní hypotéky mohli ešte niečo odložiť. Odložené peniaze investujeme s horizontom 10rokov, teda namiešame vyvážené portfólio s prevahou akciovej zložky (pravidelným mesačným vkladom "priemerujeme" riziko) a smerom ku koncu horizontu presúvame z akcií do dlhopisov. Po 10rokoch hypotéku predčasne splatíme. Po prepočte zistíme, že náklady na hypotéku sú nižšie, ako keby sme zvolili kratšiu hypotéku s vyššou splátkou. Naviac si vytvárame rezervu pre prípad straty príjmu, alebo podobné riziká.
Ešte stále sa to zdá byť choré?

bebe trošku to vylepšíme, nemusíš ani miešať zmiešané portfólio (ak to klient zvladne pri vykyvoch a je si vedomí cieľa, ) ale dať ho priamo akciové, a nechať ho pracovať, v príhodnom okamihu tzn. po nejakom zaujimavom raste vybrať časť a realizovať predčasné splatenie, problém môže byť, že klient by rád vedel presne čo kedy ako, presne splatí koľko bude mať atd. avšak v praxi sa mi pozdáva práve toto ako praktické riešenie, podporujúc to aj myšlienkou že banky(niektoré) umožnujú splatenia časti úveru zdarma k vyročiu fixacie, (niektoré len cely úver) takže je to na poradcovi a na klientovi ako to nastavia a na čase a pevných nervoch aký kladný vysledok to prinesie alebo zaporný?

Všetko sa dá vylepšovať a optimalizovať, takže dík za doplnenie. Ešte by som upozornil na detail, čo sa týka predčasného splatenia hypoúveru. Mnohí už vedia, že istina hypotéky neklasá s každou splátkou rovnomerne, tzn že v polovici úverovej doby nemá polovičnú výšku, ale vyššiu, pretože v prvých rokoch tvorí hlavnú časť splátky úrok. Býva aj rozdiel v tom, ako jednotlivé banky úroky počítajú. Sú banky, ktoré počítajú úroky tak, ako sa to učí v škole, takže s každou splátkou klesá aj časť istiny a v každá nasledujúca splátka obsahuje nižší úrok, ako predošlá. Iné banky vypočítajú úrok na začiatku roka za celú dlžnú sumu a splácate mesačne rovnakú časť istiny a úroku počas celého roka. Laicky povedané platíte úroky aj za peniaze, ktoré má už dávno na účte vaša banka, čo predražuje hypotéku, a faktický úrok je vyšší, ako deklarovaný. Ktovie prečo práve takýto spôsob je považovaný za flexibilny a ktovie prečo na to klienti sadajú ako muchy na lep.

Co sa týka brania hypotéky, resp. riešenia kombinácie viacerých produktov, je vhodné obrátiť sa na kvalitného a ozaj nezávislého poradcu z inej inštitúcie ako banka z ktorej hodláte čerpať úver, ktorý dokáže človeku, ktorý nemá žiadne skúsenosti a prehľad v tejto oblasti ponúknuť to najlepšie riešenie. Takýchto poradcov je však ako šafránu, preto treba byť pri jeho výbere opatrný. Pri neopatrnosti by mohlo byť riešenie dokonca horšie ako by vám ponúkli v banke, kde by ste mohli napr. veľmi ľahko odísť okrem hypoúveru aj s pribalenou poistkou a naviac žiariť aké šťastie vás stretlo.

bebe mas spravený nejaky prehlad u ktorej banky to ako urocia? vieš ho poskytnut? dik

filip glasa napísal:Ak mám povedzme hypotéku na 2-3 milióny, ženu v domácnosti a deti, tak to svoje opdstatnenie má.

Aká býva obyčajne splátka poistenia hypotéky, v porovnaní so samotnou splátkou? Je normálne aby bola vyššia ako samotná splátka? Lebo nedávno som sa bol na to spýtať v jednej nemenovanej poisťovni, s tým že chcem len životnú poistku vo výške hypotéky, žiadne sporenie ani investovanie, a chlapík mi s kľudom vyrátal mesačnú splátku väčšiu ako platím samotnú hypotéku.

No to je divné Asi ti tam predsa len pridal sporenie a rôzne pripoistenia. Alebo to bola ročná platba? Napr. každá kapitálová a investičná životná poistka zahŕňa sporenie. Najlacnejšia možnosť je asi čisto riziková poistka na riziko smrti, invalitdity a podobne na tú výšku úveru.
Nejakých 1000 mesačne musí v rôznych poisťovniach a rôznych produktoch stačiť na krytie 500 - 1 mil. Ale to je len môj odhad

Andrej napísal:Aká býva obyčajne splátka poistenia hypotéky, v porovnaní so samotnou splátkou? Je normálne aby bola vyššia ako samotná splátka? Lebo nedávno som sa bol na to spýtať v jednej nemenovanej poisťovni, s tým že chcem len životnú poistku vo výške hypotéky, žiadne sporenie ani investovanie, a chlapík mi s kľudom vyrátal mesačnú splátku cca 1,5 krát väčšiu ako platím samotnú hypotéku.

Chlapík Ti vyrátal to, na čo si sa pýtal. Zivotnú poistku vo výške hypotéky. Ak by si sa pýtal na poistenie schopnosti splácať hypotéku, bola by odpoved bud iná, alebo by Ti povedal, že taký produkt nemajú. Pri hypotéke Ti banka, ktorá Ti úver poskytuje môže cez zmluvného partnera zabezpečiť takého poistenie (potom si daj vypracovať dva návrhy, s a bez poistenia), alebo si to môžeš zabezpečiť sám, skús: http://www.cardif.sk/ či inú poisťovnu, resp. si môžeš tieto alternatívy porovnať. Poistenie úveru cez ZP použi iba v prípade ak na tebe nikto finančne nezávisí, ale potom ti je ZP zbytočná a tým je toto riešenie pomerne nákladné a neefektívne. Pri poistení úveru priamo v banke môže byť mesačné navýšenie splátky nižšie ako pri individuálnom poistení úveru, avšak platíš toto poistenie počas celej doby hypotéky. Ak máš poistenie hypotéky uzavreté zvlášť, môžeš si ho každoročne obnovovať až do doby, kedy to už nebude aktuálne, pretože časom môžeš mať krytú istinu inak. Chce to všetko zvážiť porovnať, premyslieť a naplánovať.

Prečo tu takéto veci musí písať laik? Chodí tu dosť maklérov a ľudí, ktorých tieto veci živia a majú väčší prehľad. Možno, že nahánajú ZP, ktoré sú oproti iným produktom nepomerne nadštandardne ohodnotené. Chudáci potom Slováci klienti.

Bebe napísal:Poistenie úveru cez ZP použi iba v prípade ak na tebe nikto finančne nezávisí, ...

Dakujem za informacie. Len jednej drobnosti este nerozumiem - preco poistenie uveru cez ZP mam pouzit len ked na mne nikto financne nezavisi? Toto je prave moj pripad - manzelka s dietatom na materskej, keby sa mi nieco stalo tak pridu o byvanie, preto sa mi prave ta zivotna poistka zdala najlepsia.

Tú životnú poistku ak môžeš napísať si mal na akú sumu a s akým mesačným poistným?

filip glasa napísal:Tú životnú poistku ak môžeš napísať si mal na akú sumu a s akým mesačným poistným?

Chcel som to na 3 mil. a mesacne to vychadzalo okolo 20 tis. Uplna haluz, predpoladam ze v tom bolo zasite aj nejake sporenie, lebo ako vyhodu mi chlapik vravel ze na konci dostanem kopec penazi Presne to co nechcem, hladam len obycajne poistenie pre pripad ze nebudem moct splacat. Daju sa niekde na webe najst konkretne cisla pre zivotne poistky alebo nejake kalkulatory? Lebo uz pol dna googlim a nic...

Skús osloviť týchto finančných poradcov:

http://ako-investovat.sk/viewtopic.php?t=180

Ja som si našiel nejakú ponuku na investičko s maximalizovaním krytia (smrť, invalidita) za 1000 mesačne na 700 000. Ak by sa to očistilo a bola by to čisto rizikovka možno by stála len 700 mesačne. Potom nejakých 3000 mohlo byť na tvoju sumu. Ale to je len hrubý odhad. Každá poisťovňa iná a ešte k tomu je viac možností čo všetko poistiť.

Aká býva obyčajne splátka poistenia hypotéky, v porovnaní so samotnou splátkou? Je normálne aby bola vyššia ako samotná splátka? Lebo nedávno som sa bol na to spýtať v jednej nemenovanej poisťovni, s tým že chcem len životnú poistku vo výške hypotéky, žiadne sporenie ani investovanie, a chlapík mi s kľudom vyrátal mesačnú splátku cca 1,5 krát väčšiu ako platím samotnú hypotéku.

V súvislosti s poistením hypotéky je podstatné mať na výber viacej možností a vybrať si tú, ktorá najviac vyhovuje tvojim podmienkam a hlavne prianiam. Ja túto alternatívu vždy ponúkam klientovi pri hypotekárnom úvere a je len na jeho zvážení, či ju príjme alebo nie. Treba však rozlišovať medzi pooistením a sporením. Pokiaľ máš záujem, urobil by som ti finančnú analýzu a nejaké návrhy na riešenie tvojej situácie.

Andrej napísal: preco poistenie uveru cez ZP mam pouzit len ked na mne nikto financne nezavisi? Toto je prave moj pripad - manzelka s dietatom na materskej, keby sa mi nieco stalo tak pridu o byvanie, preto sa mi prave ta zivotna poistka zdala najlepsia.

Toto je individuálne a treba to prebrať spolu s manželkou. Ak by sa Ti niečo stalo, potom je nutné, aby mala manž.+deti kde bývať (môže to byť napr. menší byt než ten, na ktorý je hypotéka, alebo iné bývanie) ale je treba, aby mali ešte v takomto prípade zabezpečené peniaze na 1-1,5 roka tvojho príjmu, pretože takáto situácia je psychicky aj finančne náročná. Životná poistka má slúžiť na zabezpečenie rodiny, nie na krytie hypotekárneho úveru. Preto treba zabezpečiť, aby rodina dostala peniaze z poistky pre seba a zároveň sa mohla zbaviť platenia hypotéky.

Andrej napísal: Chcel som to na 3 mil. a mesacne to vychadzalo okolo 20 tis...

Tu su nejake cisla:
Smrt urazom 3 miliony cca 200sk mesacne
Trvale nasledky urazom 3 milliony - cca 380sk mesacne
Denne odskodne 500sk - cca 170sk mesacne


Toto si myslim, ze staci na vykrytie takehoto uveru... A je to za cca 750sk mesacne. Cize je to daleko od 20 000sk ) Tie sumy niesu presne, nemam po ruke ziaden manual... Ale v pripade zaujmu sa mozem na to pozriet...

Martinisko.eu napísal:Ale v pripade zaujmu sa mozem na to pozriet...

bol by som ti vdacny. lebo kamarad hovoril ze sa chcel poistit na 5m a zrovna male sumy to neboli.. pri 200-300mesacne si takych poistiek dam aj 10...

Jonatanus, napis mi sem Tvoje presne poziadavky, + vek a prijem (alebo mailom) a poslem Ti navrh...

Martinisko.eu napísal:Jonatanus, napis mi sem Tvoje presne poziadavky, + vek a prijem (alebo mailom) a poslem Ti navrh...

poslal som spravu..

aby sme sa rozumeli, ide mi cisto len o poistenie typu uraz z trvalymi nasledkami (ani ta smrt by ma moc netrapila, nemam deti a mne to uz potom bude asi jedno )...

ooook, poslal som Ti odpoved... Jasne, potom v Tvojom pripade je dolezite denne odskodne, ked budes mat nejaky uraz a trvale nasledky urazom... Ale ani vykrytie smrti nie je zle, aspon take minimalne, aby bolo na pohreb, keby cosi

Martinisko.eu napísal:Ale ani vykrytie smrti nie je zle, aspon take minimalne, aby bolo na pohreb, keby cosi

nake peniaze po mne ostanu, takze to snad problem nebude...

Ved jasne, ja len, ze vykrytie smrti urazom na 100 000sk stoji 7sk mesacne, ale ked mas penazi dost )

Martinisko.eu napísal:Ved jasne, ja len, ze vykrytie smrti urazom na 100 000sk stoji 7sk mesacne, ale ked mas penazi dost )

no ak je ta cena linearna, ze za 7000sk mesacne by som dostal 100milionov, tak to by uz stalo zato zvazit aj samovrazdu.

Ano, je linearna, ale samovrazda je uznana az po dvoch rokoch po uzavreti

Martinisko.eu napísal:Ano, je linearna, ale samovrazda je uznana az po dvoch rokoch po uzavreti

to uz sme sice dost mimo temu, ale docela ma prekvapuje ze uznaju aj samovrazdu.. ved kolko ludi spacha samovrazdu.. trebarz ti co prisli o penaize v bmg investe.. mali si zobrat pozicku 168tisic (2*12*7000), pockat dva roky, spachat samovrazdu a ich rodiny by sa dostali k nenormalnym peniazom...

No co Ti nato poviem... Mas pravdu... Ale oni vychadzaju zo statistik, a podla statistiky sa pachaju samovrazdy do dvoch rokov... Asi, ja neviem... Mne to tak vyhovuje, ja uz mam po dvoj rocnej karancnej dobe mozem si to ist hodit Ale nie, ja tento zivot mam raaaad....

no asi je pravda ze samovrazdu naplanovat na dva roky dopredu nebude take lahke, ale...

trebarz ja tento zivot az tak moc rad zas nemam a keby som mal nake vazne problemy.. dam 90mil na charitu, 10mil rodine a umrem stastny s pocitom, ze moj nezmysleny zivot predsalen naky zmysel mal.

nieco jak arabsky terorista

no pekneeee )) A mne nic? Postaci tak 10mil )))

Martinisko.eu napísal:Smrt urazom 3 miliony cca 200sk mesacne
Trvale nasledky urazom 3 milliony - cca 380sk mesacne

Ročne teda 6960Sk v prvom roku 3mil. hypotéky. Tzn. predraženie hypotéky o 0,23%, Co nie je také hrozné. Dôležité je, aby sa poistná suma z roka na rok znižovala, pretože ak by sa malo platiť 6960Sk ročne počas trvania celej hypotéky, predraženie by bolo percentuálne rádovo vyššie. Za 20rokov suma 139200Sk, čo je 4,64% z hodnoty hypotéky. Ale aj tak napr. pri úrokoch asi 2mil. za 3mil. hypotéku to nie je veľa. Alebo je?

Tak tak, predrazenie minimalne... Samozrejme treba po par rokoch vysku krytia znizovat... V tomto pripade je to mozne a bez poplatku...

Konečne tu máme niekoho, kto vie nielen poradiť, ale odpovie jasne na čo sa kto pýta. Ziadne: "my to riešime inak, toto budete mať lepšie, zastrešíme vám všetko" a podobne. Dík, že erudovane prispievaš do tohoto fora. Vivat Martinisko!

Che che, vdaka

Andrej napísal:Chcel som to na 3 mil. a mesacne to vychadzalo okolo 20 tis. Uplna haluz, predpoladam ze v tom bolo zasite aj nejake sporenie, lebo ako vyhodu mi chlapik vravel ze na konci dostanem kopec penazi Presne to co nechcem, hladam len obycajne poistenie pre pripad ze nebudem moct splacat. Daju sa niekde na webe najst konkretne cisla pre zivotne poistky alebo nejake kalkulatory? Lebo uz pol dna googlim a nic...

to ti urcite vyratal Kapitalove poistenie

Invastičné poistenie je o vela lepsie:skus,www.axa-sk.com a konkretne produkt Euro Business!