Termínované vklady 2022/2023

[Peter222]

To s tými US Treasuries je úplný nezmysel. Napr. výnos na 5y Treasury je cca 4%, ale tento rok z toho viac ako 3% ukrojilo posilnenie EUR voči USD takže eurový investor by zarobil viac aj tou najhoršou ponukou na 1y termiňáku v sk bankách.

[JUGGLER]

To s tými US Treasuries je úplný nezmysel. Napr. výnos na 5y Treasury je cca 4%, ale tento rok z toho viac ako 3% ukrojilo posilnenie EUR voči USD takže eurový investor by zarobil viac aj tou najhoršou ponukou na 1y termiňáku v sk bankách.

Závisí na uhle pohľadu a miere špekulácie:

2021: oslabenie Eura by pridalo +6,5%
2022: oslabenie Eura by pridalo +6%
2023: oslabenie USD by zobralo -3%.

Ja osobne vnímam Európu ako ekonomicky upadajúcu starú dámu ( čo už len poslúcha strýčka Sama ):

Citujem s článkov, čo dodal Trumpeta:

„Podle údajů Mezinárodního měnového fondu vzrostla ekonomika eurozóny za posledních patnáct let v USD o 6%, zatímco ekonomika USA o 82%,“

V roce 2035 bude rozdíl mezi ekonomickým výkonem na obyvatele v USA a EU stejně velký, jako je dnes mezi Japonskem a Ekvádorem.

Takže mi pripadá velmi múdre držať všetky investície v USD ( samozrejme majetok doma = nehnuteľnosti držíme v EUR )
Pripomínam, že aj európske verzie amerických ETFs ktoré kupujeme za eurá sa zhodnocujú v USD - takže oslabovaním eura získavame vyšší výnos v eurách

Ovšem pre tých, čo chcú investovať výlučne v EUR ma napadlo nasledovné:

Pozerám, že Finax peňaženka je aj po 1,5 roku v strate -6,6%. Fiasko.

Ale vymysleli Bystrý vklad s poplatkom 0,5% p.a. a výnosom cca 3,3% p.a.

Bystrý vklad je investícia do ETFs peňažného trhu a závisí od medzibankovej úrokovej sadzby ECB.
Tá od zavedenia bystrého vkladu je podľa mňa vyššia a ked nie, tak bude vyššia od zajtra 27.7. 2023.

Ak chceme byť bystrejší ako Finax, môžeme zistiť o aké peňažné ETFs ide a bez platenia poplatku Finaxu dosiahnúť výnos v eurách vyšší ako 3,5% p.a. .
Je to výnos z oslobodením od daní, takže adekvátny termínovanému vkladu v eurách s úrokom 4,16% p.a
Ďalšou výhodou je, že takáto investícia je po 1 roku bez viazanosti ( možno ju kedykolvek predať).


Ešte jedno zamyslenie pre ľudí z veľkého mesta, čo vlastnia investičný byt:

J&T maju vkladove ucty s vypovednou lehotou 14dní a urocenim 3,00 % p. a. Podmienkou je vklad aspon 10K € a zriadenie bezneho uctu ktory by mal byt bez akychkolvek poplatkov. To vyzera byt celkom dobra ponuka, aky mate nazor?

Z výplatou úroku mesačne to je čistých 202,50 € mesačne na každých 100 000 €.

Pri výpovednej lehote 3 mesiace je úrok 3,3% p.a. , čo je čistých 668, 25 € štvrťročne a to je 222,75 € mesačne.


Myšlienka: Byt za 200 000 € sa prenajíma za 700 € mesačne. Po odpočítaní nákladov a daní ostane dajme tomu 400 €.

Ak nechcem riskovať pokles ceny bytu, byt predám za 200 000 a uložím do JT na 3,3%
Štvrťročne mám 1336,50 čistých ( po zrážkovej dani 19% ) a to je 445,50 € mesačne.

Je to len zamyslenie, že či sa oplatí prenajímať investičný byt ak by ceny nehnuteľností najbližšie roky nestúpali...
Ja osobne som jednoznačne za investíciu 100% do ETF na SP500 alebo Nasdaq100.
A to aj proti odporúčaniam poradcov, že treba mať nejaký krátkodobý cash k dispozícii.
Také odporúčania považujem za blbosť. Či už investujem cez IB, alebo EIC, etfs sú likvidné a kedykolvek v prípade núdze peniaze vyberiem.
Na krátkodobé nepredvídateľné výdavky stačí nejaká tisícka na účte, povolené prečerpanie a kreditka s limitom pár tisíc.

P.S. IB platí okolo 3,9% p.a. blended rate na USD a okolo 2,4% p.a. na EUR.

[osamely chodec]

IB plati 4,6% nad 10k

[Peter222]

Závisí na uhle pohľadu a miere špekulácie:

2021: oslabenie Eura by pridalo +6,5%
2022: oslabenie Eura by pridalo +6%
2023: oslabenie USD by zobralo -3%.

Minulosť v tomto prípade nehrá rolu, keď sa bavíme o aktuálnej situácii na trhu s termiňákmi, resp. s alternatívami. Mne ako investorovi, resp. sporiteľovi na krátke obdobie je úplne jedno čo hovoria nejakí analytici a články. O rok môže byť euro voči USD vyššie o 5% alebo nižšie o 5% alebo ostať nezmenené alebo čokoľvek. Pre eurového investora uvažujúceho nad term. vkladom je jednoducho podstupovať menové riziko nezmysel.

Ak investuje dlhodobejšie a je si vedomý aj currency risk, ok prečo nie.

Pozerám, že Finax peňaženka je aj po 1,5 roku v strate -6,6%. Fiasko.

Ale vymysleli Bystrý vklad s poplatkom 0,5% p.a. a výnosom cca 3,3% p.a.

Bystrý vklad je investícia do ETFs peňažného trhu a závisí od medzibankovej úrokovej sadzby ECB.
Tá od zavedenia bystrého vkladu je podľa mňa vyššia a ked nie, tak bude vyššia od zajtra 27.7. 2023.

Ak chceme byť bystrejší ako Finax, môžeme zistiť o aké peňažné ETFs ide a bez platenia poplatku Finaxu dosiahnúť výnos v eurách vyšší ako 3,5% p.a. .

Toto sa tu už riešilo, aj tie ETF sme čiastočne rozoberali, asi teda v inom vlákne. Dať si poplatok 0,5% pri takomto produkte zloženého z money market fondov, ktoré ty ako inštitúcia ani nespravuješ iba ich ponúkaš retailu je silné kafé.

[tomáš virdzek]

Pre eurového investora uvažujúceho nad term. vkladom je jednoducho podstupovať menové riziko nezmysel.

[JUGGLER]

IB plati 4,6% nad 10k

Áno, 4,58% p.a. , pričom prvých 10 000 USD sa neúročí ( There will be no interest paid on the first USD 10,000 of cash ).

ale POZOR !

Tak je to na InteractiveBrokers.eu: https://www.interactivebrokers.eu/en/ac ... -rates.php

Ja som pozrel na InteractiveBrokers.hu a tam to nenazývajú Interest rates , ale Cash Yield.
https://www.interactivebrokers.hu/en/pr ... N1EALw_wcB

Cash Yield je nižší: 4,33% p.a., pričom pri prvých 10 000 USD píšu: No yield is paid up to USD 10,000 (or equivalent) of cash.

Je možné , že to neupdejtovali na posledné zvýšenie úrokov, ale skôr to vyzerá, že klienti IBCE (Budapešť , majú o niečo nižšie ,,úroky,,.
Je možné, že IB takto obišlo maďarské zákony, ktoré zakazujú investorom vyplácať úroky, a preto to má iný názov a je možné, že z toho IB odvádza Maďarom nejakú zrážkovú daň. Preto je u IBCE ten Yield nižší.

V každom prípade, pri každom IB si treba vypočítať tzv. blended rate, teda úrok s tými neúročenými prvými 10 000 USD.
Stači to nahodiť do ich kalkulačky Cash Yield Enhancement Calculator, ktorá je nižšie.

Pri 100 000 USD v cashi je blended rate 3,9% ( teda celých 100 000 sa úročí 3,9% p.a. )
Pri 200 000 USD v cashi je to 4,11% p.a. ( celých 200 000 sa úročí 4,11% p.a. )

[osamely chodec]

IB plati 4,6% nad 10k

Áno, 4,58% p.a. , pričom prvých 10 000 USD sa neúročí ( There will be no interest paid on the first USD 10,000 of cash ).

ale POZOR !

Tak je to na InteractiveBrokers.eu: https://www.interactivebrokers.eu/en/ac ... -rates.php

Ja som pozrel na InteractiveBrokers.hu a tam to nenazývajú Interest rates , ale Cash Yield.
https://www.interactivebrokers.hu/en/pr ... N1EALw_wcB

Cash Yield je nižší: 4,33% p.a., pričom pri prvých 10 000 USD píšu: No yield is paid up to USD 10,000 (or equivalent) of cash.

Je možné , že to neupdejtovali na posledné zvýšenie úrokov, ale skôr to vyzerá, že klienti IBCE (Budapešť , majú o niečo nižšie ,,úroky,,.
Je možné, že IB takto obišlo maďarské zákony, ktoré zakazujú investorom vyplácať úroky, a preto to má iný názov a je možné, že z toho IB odvádza Maďarom nejakú zrážkovú daň. Preto je u IBCE ten Yield nižší.

V každom prípade, pri každom IB si treba vypočítať tzv. blended rate, teda úrok s tými neúročenými prvými 10 000 USD.
Stači to nahodiť do ich kalkulačky Cash Yield Enhancement Calculator, ktorá je nižšie.

Pri 100 000 USD v cashi je blended rate 3,9% ( teda celých 100 000 sa úročí 3,9% p.a. )
Pri 200 000 USD v cashi je to 4,11% p.a. ( celých 200 000 sa úročí 4,11% p.a. )

dik za info, uz len presne vediet ako sa ten cash yield u nas zdanuje a zodvoduje

[Nishin]

Mám po účtoch kadetade nejakú hotovosť. Robil si niekto prehľad posledné týždne, ktoré banky majú momentálne najvýhodnejšie termínované účty? Pre mňa by bol ideál jednoročný termínovaný vklad, kde pri predčasnom výbere mi prepadne maximálne tak úrok. Chcem mať likvidný cash do pár dní.
Viem, že J&T má najvyšší úrok, nechcem však túto banku, ani brokerov.

[rmaly]

Mám po účtoch kadetade nejakú hotovosť. Robil si niekto prehľad posledné týždne, ktoré banky majú momentálne najvýhodnejšie termínované účty? Pre mňa by bol ideál jednoročný termínovaný vklad, kde pri predčasnom výbere mi prepadne maximálne tak úrok. Chcem mať likvidný cash do pár dní.
Viem, že J&T má najvyšší úrok, nechcem však túto banku, ani brokerov.

To Fio si pozeral (vedlajsie vlakno)? Vpodstate bez podmienok (4 vybery / prevody na ucet zdarma)... 2%p.a.

[michalhornicheck]

Fio je sporiaci, úrok podľa aktuálnej sadzby.
Na termiňáči aktuálne 2,1% p.a. na 12m.

Osobne to mám rozhodené práve medzi 2 vyššie spomenutými - tom&jerry s 1m výpovednou lehotou a fio sporiaci.

[Olala]

s terminovanymi sa od januara nic nemeni, vsak? ze po roku/troch by boli oslobodene od dane alebo tak

[ibi2525]

Neviem, čí sem alebo priamo do témy Revolut (ak tak poprosím presunúť potom). V revolute mi naskočilo ako novinka "uspory". Podla balička aký kto má tak ponúkajú úročenie do troch mien Euro, Dolár, Libra. Pri základnom baličku v mene euro je to aktuálne 2,59%. Pri najvyššom balíku je to 3,44%. Píšu že úrok sa mení ale najdôležitejšie nevidím. Poplatky. Vie niekto viac o tomto. Ďakujem

[PredsaJa]

Neviem, čí sem alebo priamo do témy Revolut (ak tak poprosím presunúť potom). V revolute mi naskočilo ako novinka "uspory". Podla balička aký kto má tak ponúkajú úročenie do troch mien Euro, Dolár, Libra. Pri základnom baličku v mene euro je to aktuálne 2,59%. Pri najvyššom balíku je to 3,44%. Píšu že úrok sa mení ale najdôležitejšie nevidím. Poplatky. Vie niekto viac o tomto. Ďakujem

Keď sa tam budeš preklikávať ďalej, tak sa ti ukážu ďalšie detaily. Každopádne sa jedná o investíciu (nie klasický bankový vklad) do money market fondov (pomerne ok popísané aj s príkladmi aj na tomto fóre v rôznych vláknach) a to riadne drahú pri priebežných poplatkoch 0,9% p.a. v základnom balíku (pri vyšších balíčkoch si ponechávajú menej). Je to ešte horšia ponuka ako Finax s tým ich novým produktom.
Toto isté si vieš zrealizovať aj sám cez brokera, bez transakčných poplatkov a fond samotný má náklady 0,05-0,10% p.a..

[wladas]

tom&jerry s 1m výpovednou lehotou a fio sporiaci.

Pre novych klientov je ale min.vklad 10k€ co nie je uplne idealne pre bezneho klienta.

[Olala]

ja chapem, ze nie kazdy ma statisice, ale davat na terminaky dvojpercentne menej ako 10-tisic, to sa vam vobec oplati? to uz radsej dat do etf naozaj.

alebo zagemblit v krypte

opakujem, chapem ze pre niekoho je to vela penazi, skor je otazka ci tie drobne z vynosu vobec stoja za to oproti inym moznym investiciam

[wladas]

No pointa je aj ta (riesena v inej teme) ze je vhodne mat financnu rezervu mimo trhu. A je skoda aby tato rezerva (3-6 mesacnych vydavkov) hnila len tak na beznom ucte za 0%

[stary gambler]

No pointa je aj ta (riesena v inej teme) ze je vhodne mat financnu rezervu mimo trhu. A je skoda aby tato rezerva (3-6 mesacnych vydavkov) hnila len tak na beznom ucte za 0%

mozno je to sproste, ale kolko potrebujes na tu financnu rezervu, 5000-az po max 100.000 euro , a kolko je urok rocny pri tych najnizsisch 5000euro rocne delne dvomi na polroka co drzis? oplati sa vobec o tomto spekupulovat?, pry tych 100 000 je rocny urok na rezerve vieme ze 4000 euro pri 4%uroku ktory sa znizi o dan cize je to 3000 euro , deleno dvomi na pol roka , ostava 1500 euro , a ten kto si dovoli drzat financu rezerevu 100.000 euro bokom nemusi pocitat ci za nu zarobi tych 1500, za dobu drzania. pri tej rezerve 500 euro je to este o 20x menej.

[wladas]

Ja nemam taky drahy zivot cize mne stacia 3 tisicky. Ano, v konecnom vysledku su to susne ale stale lepsie nez 0
Kedze tie peniaze su tam stale tak je to pravidelny prijem.

[mm1809]

https://banky.sk/66976-sk/europska-cent ... neho-bodu/
Štvrtkovým zvýšením o štvrť percentuálneho bodu posunula ECB depozitnú sadzbu v priebehu jedného roka z úrovne mínus 0,5 percenta na plus 3,75 percenta.

[michalhornicheck]

Ja nemam taky drahy zivot cize mne stacia 3 tisicky. Ano, v konecnom vysledku su to susne ale stale lepsie nez 0
Kedze tie peniaze su tam stale tak je to pravidelny prijem.

Pre takých ľudí je fio konto - úročené 2% p.a. do 10k€, na krátkodobú rezervu som zatiaľ nič lepšie nenašiel.

Jedno obmedzenie, že vieš odtiaľ posielať na 1 účet v externej banke (prinajhoršom večer predtým zmeníš ten externý účet).
Resp. ja to robím tak, že z toho konta presuniem na bežný vo fio(okamžitý prevod) a odtiaľ si to môžem poslať kamkoľvek,

Fio je dlhodobo bezplatné. Aj keď by dorána zrušili úroky, zostanem tam, som s nimi spokojný.

Či ti to stojí za tých 48,6€ ročne (2%*3000*0,81) je na tvojom zvážení. Pokryje to aspoň výdavky na vedenie účtu v inej (veľkej) banke, príp. feečka za obchodovanie na burze

[nesta]

...
Ak chceme byť bystrejší ako Finax, môžeme zistiť o aké peňažné ETFs ide a bez platenia poplatku Finaxu dosiahnúť výnos v eurách vyšší ako 3,5% p.a. .
Je to výnos z oslobodením od daní, takže adekvátny termínovanému vkladu v eurách s úrokom 4,16% p.a
Ďalšou výhodou je, že takáto investícia je po 1 roku bez viazanosti ( možno ju kedykolvek predať).
...

V tomto clanku k Bystremu vkladu to zverejnuju aj s konkretnym rozlozenim: https://www.finax.eu/sk/blog/bystry-vkl ... nych-uctov

Ten Xtrackers overnight swap nevyzera zle: https://www.justetf.com/en/etf-profile. ... 0290358497, ticker XEON. Mate niekto v tomto vacsi obnos kvoli likvidite ako alternativa k napr Fio sporiacemu uctu? Da sa to z hladiska rizika ozaj povazovat za nieco velmi podobne bankovemu sporiacemu uctu?

[Vigrem]

Ten Xtrackers overnight swap nevyzera zle: https://www.justetf.com/en/etf-profile. ... 0290358497, ticker XEON. Mate niekto v tomto vacsi obnos kvoli likvidite ako alternativa k napr Fio sporiacemu uctu? Da sa to z hladiska rizika ozaj povazovat za nieco velmi podobne bankovemu sporiacemu uctu?

Vyuzivam toto ETF na odlozenie penazi, ktore budem dalsi rok potrebovat na nakup nehnutelnosti. Ak by neexistovalo, zrejme by som peniaze mal odlozene na J&T vkladovom ucte, toto ETF vsak ponuka vyssie zhodnotenie. Som laik, takze si nedovolim kvalifikovane sa vyjadrovat k riziku, ale vzhladom na velkost ETF (viac ako 2 miliardy EUR), jeho historiu a fakt, ze ho pouzivaju ako podkladove aktivum viacere financne spolocnosti vo svojich produktoch (napriklad aj Finax) je moj osobny nazor taky, ze je to pomerne bezpecna investicia.

[Rokosák]

2 milardy EUR nie je vela. V IB maju klienti zhruba 350 miliard investicii a niektore ine financne firmy biliony.

[jaroslav81]

JnT zvyšuje od 23.8.2023 úroky na termínovanom vklade

uroky jnt.png (17.49 KiB) 2425 zobrazenia

[Vigrem]

JnT zvyšuje od 23.8.2023 úroky na termínovanom vkladeuroky jnt.png

Tak to je pomerne znacny narast, obzvlast, ked zoberiem do uvahy, ze naposledy zvysovali sadzby 19. juna.

[osamely chodec]

no nasim retailovym bankam zda sa koncia zlate casy

[Glogol]

JnT zvyšuje od 23.8.2023 úroky na termínovanom vkladeuroky jnt.png

To ako funguje na existujuce vklady ? Sporiaci ucet s vypovednou lehotou sa prepne na novy urok okamzite a terminovany vklad uz musi dobehnut s povodnou urokovou sadzbou ?

[jaroslav81]

JnT zvyšuje od 23.8.2023 úroky na termínovanom vkladeuroky jnt.png

To ako funguje na existujuce vklady ? Sporiaci ucet s vypovednou lehotou sa prepne na novy urok okamzite a terminovany vklad uz musi dobehnut s povodnou urokovou sadzbou ?

Netuším, u nich je všetko individuálne... Treba zavolať a informovať sa... Niekde som čítal, že ti vedia zvýšiť úrok aj na existujúcich vkladoch, samozrejme ho budú chcieť predĺžiť...

[jaroslav81]

no nasim retailovym bankam zda sa koncia zlate casy

Samozrejme, 23. tam idem previesť zo SLSP značnú čiastku. Nech sa trochu spamätajú s ich 1% úrokom

[ArAsHiD]

Je možné zriadiť si tento vkladových účet počiatočným vkladom 10000€ a nasledne po 14 dňoch nejakú časť vybrať a držať tam menej ako už existujúci klient?

[RadoD]

Je možné zriadiť si tento vkladových účet počiatočným vkladom 10000€ a nasledne po 14 dňoch nejakú časť vybrať a držať tam menej ako už existujúci klient?

ano ja mam na jednom vkladovom ucte 5k.

[ArAsHiD]

A celkový objem v J&T máš väčší ako 10000€?
Lebo ak tomu rozumiem, tak toto môže byť problém. Na jednotlivom účte môže byť takým postupom ako som písal menej, no celkový objem v banke musí byť aspoň 10000€

[ibi2525]

JnT zvyšuje od 23.8.2023 úroky na termínovanom vkladeuroky jnt.png

To ako funguje na existujuce vklady ? Sporiaci ucet s vypovednou lehotou sa prepne na novy urok okamzite a terminovany vklad uz musi dobehnut s povodnou urokovou sadzbou ?

Netuším, u nich je všetko individuálne... Treba zavolať a informovať sa... Niekde som čítal, že ti vedia zvýšiť úrok aj na existujúcich vkladoch, samozrejme ho budú chcieť predĺžiť...

Áno na tom sporiacom sa to toho 23.8 automaticky prepne na novú sadzbu.. bolo to tak aj v júni.

[babeboss]

Ahojte.

K tomu J&T termínovaný vklad, mám otázku prosím:

Ja musím mať aj na bežnom účte nejaké € alebo si to všetko presuniem do termínovaného vkladu?

Lebo nejako to neviem pochopiť z toho ich popisu na stránke.

Díky.

[sean]

@babeboss
Na BU moze po presunuti fin. prostriedkov na Vkladovy ucet alebo TV zostat 0 €.
Ten bude stale aktivny a bude sluzit iba na vyrovnanie.
Presuny z vkladovych produktov su mozne iba na vlastny BU vedeny v J&T.
Z neho si ich potom mozes previest na ucet v inej banke.

[RadoD]

Ahojte.

K tomu J&T termínovaný vklad, mám otázku prosím:

Ja musím mať aj na bežnom účte nejaké € alebo si to všetko presuniem do termínovaného vkladu?

Lebo nejako to neviem pochopiť z toho ich popisu na stránke.

Díky.

na beznom ucte mozes mat 0

[Glogol]

zda sa ze na zafixovanie si terminaku na rok alebo dokonca na 2 roky na 4 perc je este priskoro
https://www.patria.cz/zpravodajstvi/556 ... v-ecb.html
Aj ked celkovo mi je krok JT trocha divny. Bali v tom produkte najvyhodnejsi na SK trhu a este to zvysili.

[jaroslav81]

zda sa ze na zafixovanie si terminaku na rok alebo dokonca na 2 roky na 4 perc je este priskoro
https://www.patria.cz/zpravodajstvi/556 ... v-ecb.html
Aj ked celkovo mi je krok JT trocha divny. Bali v tom produkte najvyhodnejsi na SK trhu a este to zvysili.

Prečo? Veď z toho článku vyplýva, že ECB zvýši sadzby v septembri pravdepodobne posledný krát. Nemyslím si, že JnT bude ďalej zvyšovať, 4% je podľa mňa strop.. Naznačovali to aj v emaile, ktorý posielali. Ja som fixol 4% na 2 roky.

[JanH]

zda sa ze na zafixovanie si terminaku na rok alebo dokonca na 2 roky na 4 perc je este priskoro
https://www.patria.cz/zpravodajstvi/556 ... v-ecb.html
Aj ked celkovo mi je krok JT trocha divny. Bali v tom produkte najvyhodnejsi na SK trhu a este to zvysili.

Prečo? Veď z toho článku vyplýva, že ECB zvýši sadzby v septembri pravdepodobne posledný krát. Nemyslím si, že JnT bude ďalej zvyšovať, 4% je podľa mňa strop.. Naznačovali to aj v emaile, ktorý posielali. Ja som fixol 4% na 2 roky.

Si zober, ze by si povedzme 5 rokov drzal 100.000EUR od banky pri uroku 1.0% na 4.0% garantovanom terminaku. 200EUR mesacne garantovana renta.

[iceberg8]

To je skor ~3240EUR rocne cize skor orientacne ~270EUR mesacne.
Ale inflacia je vyssia, takze tych 100K straca na kupnej sile.
Vzdy zalezi od konrketneho investora, co uprednostni..