Zivotne poistenie

[cinges]

Ahojte, mate niekto zivotne poistenie? V pripade umrtia alebo niecoho zavazneho, ked mate hypo na byt? Mate nejake "dobre" skusenosti?
Mne sa jedna hlavne o to, keby sa nieco stalo, tak aby nebol problem s hypotekou a mohla by byt vyplatena..
Na nete sa nic relevantne nedocitam, su tam prakticky iba reklamy.
Su poistenia, kde platis poistenie 30-50e mesacne a v pripade umrtia alebo trvalej invalidity ti vyplatia hypo. Potom su akesi sporiace poistenia, kde ak sa nic nestane, tak si tie love mozes potom vytiahnut..ale asi ti nevyplatia ani tretinu hypo keby sa nieco stane..
Potom mas kooperativu, tam nemozes cakat ze nieco vyplatia, allianz s tym nema problem.
Financny poradca sa ti len snazi nieco dat, aby mal z toho najvyssiu proviziu.
Priamo v banke maju tiez kadejake nezmysly.

Je niekde nieco, kde by to bolo jednoducho vysvetlene ake su moznosti a ako mi to potom realne moze pomoct?

vdaka.

[aviceN]

Čauko,

čo sa týka životného poistenia, poisťovať sa oplatí len veľké riziká, tj. smrť (v prípade hypo/rodiny, jednoducho záväzkov), invaliditu (ideálne od 40%), kritické choroby a trvalé následky úrazu. V tejto dobe je ideálne siahnuť po čisto rizikovom životnom poistení, tj. žiadne IŽP. Sú to všetko pripoistenia, ktoré riešia tzv. fuckup, teda situáciu, kde sa kompletne mení tvoj cashflow.

Rovnako je vhodné to robiť formou komerčného poistenia, žiadne poistenie k hypo. Z osobnej skúsenosti, Youplus, Uniqa (produkt ex-Axa ale, nie Uniqa), Generali, Allianz, toto je asi na trhu svätá 4ka, išiel som od cenovo najvýhodnejšieho po cenovo najmenej "výhodné".

Poisťovať malé riziká ako sú drobné úrazy, hospitalizáciu a podobné hovadiny je prežitok a v modernej poistke to nemá čo robiť podľa mňa.

Častokrát spadá do poistenia zdravotný stav, kedy môžu byť aplikované rôzne výluky a tu sa rozhodne neoplatí klamať. Rovnako je to aj vek, čiže čím si mladší, tým logicky je to poistenie lacnejšie.

[iosephus]

Zmysel to určite dáva, najmä ak si hlavný príjem domacnosti.
Viem ti povedať ako to funguje v Allianz, ale princíp bude určite podobný aj všade inde. Existujú pripoistenia špeciálne na hypotéku, to znamená, že sa nastaví suma hypotéky (štandardne +10% naviac) a tá suma sa postupne zmenšuje tým ako sa zmenšuje aj hypotéka. Takýmto spôsobom sa vieš poistiť na prípad akejkoľvek smrti alebo invalidity (čo je niekedy ešte horšie ako smrť). Cenovo to vyjde lepšie ako poistenie na fixnú sumu, ktorá sa časom nemení. Súhlasím, že radšej ísť do čisto rizikového poistenia a nešpekulovať s investičnými poistkami (ak investuješ na dôchodok inak).

Ak si chceš poistiť väčšiu sumu (100.000€ a viac), tak sa priprav na to, že poisťovňa môže vyžadovať od tvojho lekára zdravotný stav, všetko čo by si skryl sa môže potom obrátiť proti tebe zbytočne. A tiež dobre nastaviť oprávnenú osobu, ktorá peniaze dostane ak by sa niečo stalo.

Dá sa s tým špekulovať všelijako, mohol by si poistku rozdeliť na seba a partnerku a hypotéku rozložiť (ak je aj žena schopná splácať zvyšok úveru), môžeš to mať všetko na seba, možností je veľa.

[rmaly]

ja by som este doplnil vo vseobecnosti (suhlasim s aviceN), ze ak mas 2. (potazmo 3.) pilier a mas tam dost penazi, tak to tiez pozostalym moze pomoct s vyplatenim hypo v pripade smrti...
Na invaliditu (ci uz z urazu alebo choroby) je dolezite sa zamerat ... ak to prezijes... tam ti 2. ci 3. pilier nepomoze...

[aviceN]

Presne tak, toto sú už ďaľšie drobnosti, ktoré do toho vstupujú, neexistuje jeden konkrétny produkt. Šikovný sprostredkovateľ, ktorý berie do úvahy 2. pilier, majetok (čo ak máš 2 investičné byty, tak sa jednoducho vieš jedného zbaviť napr...) a vyskladá to z veľkých rizík, jemu je jedno, aká poisťovňa to bude, kdežto keď nakráčaš priamo do poisťovne, oni potrebujú predať a plniť plány, preto tam natrieskajú 8 pripoistení aby zmluva vyzerala tučná, no nerieši absolútne nič.

[cinges]

tak, mam 33, 2. aj 3. pilier + vlastne sporenie. Toto je ale nic, to bude mat hodnotu na nejaky dochodok ak sa dozijem.. Keby sa mi stane nieco teraz, tak mi to snad nepokryje ani pohreb
Hypo mam relativne vysoku, prijem mam dobry, ale keby to ma zena sama utiahnut, tak je to uz tazsie..
Jednalo sa mi skor o to, ze som si myslel ze IZP je nieco ako ZP, ale ked to nevyuzijes za 20 rokov, tak sa ti cas penazi z platieb moze vratit..
Vsetky tie nezmyselne pripoistenia ani nechcem.. Takze najrozumnejsie je zariadit si normalne zivotne poistenie na cenu hypoteky, kde sa bude moct hodnota menit podla splatenej hypoteky.. - toto je len ako poistenie hypo, alebo to budu mat normalne aj v allianzi napr. ?
A s tym lekarom, co im tam ja mozem zatajit? Ked ma celeho vysetria a budem v pohode, potom za dva roky dostanem infarkt, tak to snad nemohli vediet keby mam cukrovku, tak to asi tiez nejak nezatajim, ci?

[iosephus]

Tak ano z investičného máš nejaké peniaze na konci, ale keď tie isté peniaze budeš investovať sám, resp. cez lacnejšiu správu, tak zarobia viac
Ano je to normálne v Allianz, volá sa to poistenie s klesajúcou poistnou sumou aj na smrť aj na invaliditu. Keď skončí splácanie hypotéky skončí aj poistenie.

Infarkt, cukrovka a všetky choroby pokiaľ si nemal doteraz nič také v zdravotnej karte tak samozrejme nemajú čo zistiť Možno by som dával pozor na to, že na choroby bývajú v poisťovniach čakacie doby, teda takéto pripoistenia nie sú funkčné hneď od začiatku, ale napríklad po troch mesiacoch alebo pol roku, aby sa zamedzilo poistným podvodom. Všetky úrazy a smrť sú platné hneď, pretože to nemáš ako okašlať.. snáď ešte aby som dovysvetlil, samovraždy, smrť kde mal priamo vplyv alkohol (napríklad za volantom) to všetko môže byť predmetom výluky alebo krátenia, treba na to kuknúť v poistných podmienkach alebo sa pýtať.
Pravdepodobne ťa nikto vyšetrovať nebude, vypĺňa sa zdravotný dotazník, v prípade vyšších poistných súm ide dotazník tvojmu obvodnému lekárovi a keby si mal naozaj vysoké sumy, tak zvyčajne lekár zazmluvnený poisťovňou ťa osobne vyšetrí, ale to sa bavíme o stovkách tisíc eur, to tu asi neriešime.

[hifron]

Treba dať pozor, aby človek celý život neplatil nejaké poistenie a keď na to príde, nejako sa nezmenili podmienky a z poistenia nič nebude, pretože je starý a chorý...

[iosephus]

Treba dať pozor, aby človek celý život neplatil nejaké poistenie a keď na to príde, nejako sa nezmenili podmienky a z poistenia nič nebude, pretože je starý a chorý...

To je samozrejme hlúposť, podmienky platia také, aké si uzavrel na začiatku zmluvy. Preto je jednoduchšie a lepšie riešiť poistku keď je človek mladý.

[incognito]

tak, mam 33, 2. aj 3. pilier + vlastne sporenie. Toto je ale nic, to bude mat hodnotu na nejaky dochodok ak sa dozijem.. Keby sa mi stane nieco teraz, tak mi to snad nepokryje ani pohreb
Hypo mam relativne vysoku, prijem mam dobry, ale keby to ma zena sama utiahnut, tak je to uz tazsie..
Jednalo sa mi skor o to, ze som si myslel ze IZP je nieco ako ZP, ale ked to nevyuzijes za 20 rokov, tak sa ti cas penazi z platieb moze vratit..
Vsetky tie nezmyselne pripoistenia ani nechcem.. Takze najrozumnejsie je zariadit si normalne zivotne poistenie na cenu hypoteky, kde sa bude moct hodnota menit podla splatenej hypoteky.. - toto je len ako poistenie hypo, alebo to budu mat normalne aj v allianzi napr. ?
A s tym lekarom, co im tam ja mozem zatajit? Ked ma celeho vysetria a budem v pohode, potom za dva roky dostanem infarkt, tak to snad nemohli vediet keby mam cukrovku, tak to asi tiez nejak nezatajim, ci?

No ak s tymto pojdes do zrovna do Allianzu, tak si velmi nepomozes... podla toho co pises sa v tom vobec neorientujes a poradit od financneho sprostredkovatela si nechces nechat (tu ti radia minimalne 2 taki).
Poistovna sa vybera podla kvality VPP, povolania, vysky limitov poistnych sum a posledny faktor je cena (najmenej dolezity). Z toho co bolo vymenovane nie su zle poistovne, ale su aj kvalitativne porovnantelne a cenovo vyrazne vyhodnejsie (pre bezne povolania). Cesta, ktorou si sa vybral bude vyzadovat, aby si mal vela stastia...

[aviceN]

Skus napisat tie kvalitativne lepsie a lacnejsie, vsak sa tu na nic nemusime hrat a na rovinu mozme o tom debatovat Mozno sa aj niecomu priucim.

Ja ked som si robil trhovy research, prebehol VPP danych poistovni a danych pripoisteni, najvyhodnejsie mi vysli menovane.

[iceberg8]

A kde mam istotu, ak sa uz nebudem vediet hadat, tj v pripade mojej smrti, ze poistovna vyplati co bolo dohodnute?
Nemyslim nejaku zivelnu udalost, vojny, koniec sveta a podobne, ale beznu tragediu, pripadne nediagnostikovanu chorobu.
Teoreticky by to islo rozlozit do 2-3 poistovni, nebolo by to take "okate" pre ne, ze "chcem sa umriet" a ak by jedna nevyplatila, bolo by to menej bolestive ako ziadne nevyplatenie, pre pozostalu rodinu..

Zrejme to bude neriesitelne, resp skor poucit rodinu, ako si poradit bez zivitela rodiny

[aviceN]

No, pri smrti, invalidite (papier zo socialky ze si invalid nad 40%) je to jednoducho jasna vec, tam sa nemaju co vykrucat ked je to vo VPP jasne cierne na bielom, rovnako ak je diagnostikovana kriticka choroba, tiez podla VPP (to co tam spada, nie je tam samozrejme vsetko), a trvale nasledky urazu, pokial nejde o nieco ocividne, amputacia ruky, organ atd., tak sa trvaly nasledok overuje po 1r.

Vykrucanie byva prave najcastejsie pri tych drobnych zraneniach, nedokladovane spravne papiere, nenahlasenie vcas atd.

[iosephus]

Zrovna vojna je vo výlukách všade... takže ano v prípade vojny a tvojej smrti v nej ti je poistka na dve veci.

[cinges]

hej, ako zo skusenosti znamych, mojej, rodiny, tak su samozrejme poistovne, kde by som nesiel, napr. kooperativa.. V Alliazne nikdy nikdo nemal problem s platenim, kooperativa sa bude kludne vykrucat aj na sude, kym ti neuznaju, ze mas pravdu ty.
A Samozrejme niesom idiot, ja viem co chcem, nebudem si tam nehat priplacat pripojistenia, ktore nikdy nevyuzijem a su zbytocne.
Ja som sa hlavne pytal na rozdiely medzi ZP a IZP, kedze na nete nic relevantne len tak nenajde clovek.
A presne preto chcem najjednoduchsie poistenie so ziadnymi blbostami, kde bude cierne na bielom, ake su podmienky platenia. Ked budem mrtvy, tak to ja uz nevyhadzam. Ked budem invalida, tak budem pracovat dalej
A vojna jasne ze sa do toho nepocita.
Ako ja tu nemienim spekulovat ako odrbat so systemom, na to nemam bunky, ja peniaze nepotrebujem kradnut..
Mne sa jedna o to, ze cim som starsi, tak viacej ludia padaju blbo z rebrika, maju rozne nehody, blbosti, tak v tom nechcem zenu nehat, keby sa nieco kardinalne posralo.

[Pavol Chmela]

Podmienky zmlúv sú rozdielne, ale vo všeobecnosti asi ťa láka k IŽP myšlienka, neminúť peniaze na krytie rizika. Že keď sa niečo stane máš to kryté a ak nie tak sa tie peniaze zhodnocujú a ty si ich vyberieš. Takto to nefunguje. Ak chceš byť krytý od začiatku na nejakú požadovanú sumu rádovo vyššiu ako hodnota investovanej časti tak jednoducho tam platíš aj za klasické krytie, ktoré ide poisťovni (alebo ak chceš na plnenia iným). Pri poistení som zmierený s tým, že v najlepšom prípade tú mesačnú sumu čo tam posielam, jednoducho už neuvidím. Toto veľa ľudí nevie vstrebať, potom sa predajcovia snažia ohýbať produkt alebo konfiguráciu v ústrety tomuto nepochopeniu a je to ešte horšie. Takže ak nie sú nejaké špeciálne dôvody a treba poistenie, tak čistá rizikovka.

[incognito]

hej, ako zo skusenosti znamych, mojej, rodiny, tak su samozrejme poistovne, kde by som nesiel, napr. kooperativa.. V Alliazne nikdy nikdo nemal problem s platenim, kooperativa sa bude kludne vykrucat aj na sude, kym ti neuznaju, ze mas pravdu ty.
A Samozrejme niesom idiot, ja viem co chcem, nebudem si tam nehat priplacat pripojistenia, ktore nikdy nevyuzijem a su zbytocne.
Ja som sa hlavne pytal na rozdiely medzi ZP a IZP, kedze na nete nic relevantne len tak nenajde clovek.
A presne preto chcem najjednoduchsie poistenie so ziadnymi blbostami, kde bude cierne na bielom, ake su podmienky platenia. Ked budem mrtvy, tak to ja uz nevyhadzam. Ked budem invalida, tak budem pracovat dalej
A vojna jasne ze sa do toho nepocita.
Ako ja tu nemienim spekulovat ako odrbat so systemom, na to nemam bunky, ja peniaze nepotrebujem kradnut..
Mne sa jedna o to, ze cim som starsi, tak viacej ludia padaju blbo z rebrika, maju rozne nehody, blbosti, tak v tom nechcem zenu nehat, keby sa nieco kardinalne posralo.

Ked budes naozaj invalidny, tak uz pravdepodobne pracovat nebudes. Statistika nehra v tvoj prospech. Co sa umrtia tyka, menujes same urazy (tak to laka vsetkych), ale tie tvoria menej ako 1/10 vsetkych umrti. Podla toho co si pisal na zaciatku by som povedal, ze potrebujes kryt tzv. prve riziko (umrtie alebo invalidita), ako doplnok trvale nasledky urazom a zavazne/kriticke ochorenia. Podla stavu rezerv mozno aj dlhodobu PN. Ale v tejto teme by to chcelo detailnejsi rozhovor, takto na nete sa to nema robit.

Kooperativu nikto nemyslel

[incognito]

No, pri smrti, invalidite (papier zo socialky ze si invalid nad 40%) je to jednoducho jasna vec, tam sa nemaju co vykrucat ked je to vo VPP jasne cierne na bielom, rovnako ak je diagnostikovana kriticka choroba, tiez podla VPP (to co tam spada, nie je tam samozrejme vsetko), a trvale nasledky urazu, pokial nejde o nieco ocividne, amputacia ruky, organ atd., tak sa trvaly nasledok overuje po 1r.

Vykrucanie byva prave najcastejsie pri tych drobnych zraneniach, nedokladovane spravne papiere, nenahlasenie vcas atd.

Vo VPP pre pripad invalidity a aj umrtia su aj medzi serioznymi poistovnami dost vyrazne rozdiely, takze ziadna jednoducho jasna vec. Toto napisat chce celkom odvahu...

[incognito]

A kde mam istotu, ak sa uz nebudem vediet hadat, tj v pripade mojej smrti, ze poistovna vyplati co bolo dohodnute?
Nemyslim nejaku zivelnu udalost, vojny, koniec sveta a podobne, ale beznu tragediu, pripadne nediagnostikovanu chorobu.
Teoreticky by to islo rozlozit do 2-3 poistovni, nebolo by to take "okate" pre ne, ze "chcem sa umriet" a ak by jedna nevyplatila, bolo by to menej bolestive ako ziadne nevyplatenie, pre pozostalu rodinu..

Zrejme to bude neriesitelne, resp skor poucit rodinu, ako si poradit bez zivitela rodiny

Poistna zmluva je zavazny pravny dokument. Cize ak si neklamal v zdravotnom dotazniku, tak mas cca 95% problemov vyriesenych. Zvysnych 5-10% je otazka VPP, bud mas na to cloveka alebo si to preluskas sam. Sumy vacsie ako 200 000€ sa delia celkom bezne, hlavne kvoli limitom lekarskych prehliadok.

[iceberg8]

Skor mi islo o to, ze co ak poistovna vyhrabe na mna (uz mrtveho) nieco, o com som nevedel ani ja, a nemal som to umsyel zatajit..
Chcel som poistenie na cca 155tisic pred par rokmi, asi v 2015. Nepreslo to (zobral som im tam cast mojej zdravotnej karty, asi sa im nepacila)
Tak som si povedal, ze sa im za 20rokov ozvem, alebo neviem na kolko som to chcel, ze som sam seba poistil, a poistovna nezarobila.
Este nemozem skakat samozrejme, ale snad to dokopem.. Inak to malo stat 666eur rocne..
Islo mi skor o take nepredvidatelne veci, ako napr, zrazi ma auto na priechode pre chodcov, padne na mna tazky kvetinac niekde na ulici, ani nie veci typu infarkt alebo zdravie..

Raz som bol na letisku, mal som tu velku batozinu, kruzila na tom pase, kde som ju mal zobrat, videl som ju na vlastne oci, ale nestihol som ju zobrat, tak som pockal na dalsie kolo. Uz som ju nevidel. Videl som namiesto nej nejaku podobne vyzerajucu, ale dobitu, bez kolieska, viditelne inu nez moju. Cize niekto zobral moju batozinu, isiel som to riesit oficialne - velky nezaujem, ved co, Spanielska natura. Tak som im povedal, ze ci mozeme otvorit tuto batozinu, mozno tam bude kontakt na toho, kto zobral V OMYLE moju. niEEEEEEEEEEE to sa v SPANIELSKU NEROBIII.. Poistovna mi povedala, ze na toto je vyluka, pretoze to je nestrazeny priestor. Preplatia mi len nevyhnutne veci do XY eur, to preplatili. 3 dni som urgoval z 10 dnovej dovolenky, ci sa batozina nasla. Nasla sa, isiel som potom pre nu, alebo mozno mi ju doniesli uz si nepamatam, maly ostrov.. Nic mi odtial nezobrali, ale pravdepodobne ju otvorili (tazko povedat, vieme ako sa hadzu batozinu), mali sme so sebou 2 batoziny, zobrali tu, kde nebol netbook Takze som mal stastie. A to som na poslednu chvilu vybral jednu vec v hodnote cca 3k, bezproblemov likvidnu a nevypatratelnu, ale nastastie som to dal do prirucnej.
Pointa tohto prispevku je, urobil som 1 chybu, bol som prilsi uprimny a vyrecny voci poistovni. Ak by som im nepovedal, ze som batozinu videl a stratila sa na tom vydajnom pase, nebola by tam vyluka, pretoze batozina by bola "nedorucena" zo strany leteckej spolocnosti, ale kedze ona tam bola a ja som sa priznal, ze som ju tam videl, tak vyluka..
Ono ide hlavne o to, ze dovolenka bezi a bezi a musel som riesit takeho hluposti.. nabuduce kaslem na to a zoberiem len prirucnu batozinu.. Proste ako keby na nomáda..
Ten den zmenil moj pohlad na poistovne..
Ale inak, identicka poistovna mi preplatila udalost na havarijnu poistku, takze pohoda poistovna, ale tieto drobne VPP, kto na to ma cas a kapacitu?

[incognito]

Islo mi skor o take nepredvidatelne veci, ako napr, zrazi ma auto na priechode pre chodcov, padne na mna tazky kvetinac niekde na ulici, ani nie veci typu infarkt alebo zdravie..

Tak to uz vyslovene urazy a tam je vyluk naozaj minimum (pracovne urazy ala pyrotechnik alebo urazy vo vojenskom konflikte, niekedy terorizmus).