Ako-investovať - fórum

Ahojte, zaujíma ma váš názor na to, kedy je vhodné sa poistiť. Zatiaľ mám totiž pocit, že poistka sa u nás viac používa ako stávka na smrť/úraz, než ako poistenie výpadku príjmu.

Skúsim predostrieť modelové situácie:

1. Manželia, 45r, ona THP, on povedzme lesný robotník (obecne - rizikovejší typ), nikoho neopatrujú.
Investičný profil: vkladnoknižkové typy, termiňák je pre nich neúnosné riziko
Plány do budúcnosti: užívať si dôchodok. Dom/byt majú. Žiadne státisícové výdaje.

2. Druh a družka, 28r, obaja THP, nikoho neopatrujú.
Investičný profil: unesú stredné riziko
Plány do budúcnosti: dom/byt a dieťa do 5 rokov, proste usadiť sa

3. Deti/študenti 15r a 19r, žiadne vrcholové športy, humanitná stredná/vyška.
Investičný profil: mladšie dieťa konzerva, staršie unesie aj veľmi vysoké riziko
Plány do budúcnosti: šetriť trochu na vyšku, možno nejaká cesta do zahraničia, ale inak majú plánovanie na háku

Vopred upozorňujem, že ja sama nie som finporadcom a nemienim teda vaše názory nejak ukradnúť. Som viacmenej samoštudent a ide mi čiste o nájdenie nejakej tej hranice, že kedy a hlavne prečo je podľa vás, skúsenejších poistenie výhodnejšie oproti sporeniu/investovaniu/whatever.

(poistenie = kapitálové i investičné)

Ja preferujem na poistenie výpadku príjmu osobnú rezervu vo formelikvidnej hotovosti. Mám ju v peňažnom korunovom fonde. Inak pre mňa má význam poistiť si doživotný výpadok - invalidita, horšie úrazy a podobne.

Ak je treba zabezpečiť rodinu, hlavne deti a ich matku potom ZP na 10-20násobok mzdy živiteľa.
Ak je možnosť invalidity, potom zabezpečenie vo výške 100násobku mzdy pre trvalú invaliditu. Na každých 10tis. príjmu je to poistná suma 1mil.
Deti treba naučiť sporiť a míňať peniaze od útleho detstva. Vysvetliť im, na čo peniaze slúžia, ako pracujú a čo je finančná sloboda. Sloboda je deťom veľmi blízka, preto to radi pochopia. Ak majú niečo na háku, je to spôsobené zlou výchovou. Ak majú na háku financie, hrozí rodičom, že sa im zlá výchova vráti ako bumerang a budú vyciciavaný do konca svojho života.. a tak im treba.

no poistiť sa je vhodné asi čo najskôr (=kým nie je neskoro), aj keď teraz vyzerám ako modelový prípad obete poisťovákov v podstate z väčšiny ľudí by sa stala v jednotlivých prípadoch nula ak by zrazu nemohli pracovať tak ako doteraz - t.j. ako zdraví ludia. Osobne poistku nemám. Vykrytie dajme tomu ročného výpadku príjmu z vlastných zdrojov môže znamenať aj minutie krkolomne nasporených 5-10 ročných úspor pri minimálnom životnom štandarde v tom danom suchotnom roku.
Akurát som pred chvílou čítal: : Trh životného poistenia má v SR vysoký potenciál rastu http://openiazoch.zoznam.sk/info/zpravy ... wsID=53103

Ja osobne pouzivam poistenie u klientov najma na vykrytie straty prijmu.
Denne odskodne by malo nahradit stratu sposobenu prace neschopnostou. Smrt by mala vykryt trvalu stratu prijmu zivitela rodiny, cca 2-4x rocneho prijmu. Poistenie trvalych nasobkov cca 4-10x rocneho prijmu.
V pripade setriacej zlozky uprednostnujem investicne zivotne poistenie pred kapitalovym. Kapitalove ŽP ma v sucastnosti zagarantovany rast cca 2,5 - 3%, ale kedze inflacia je vacsia, je to v podstate zagarantovana strata, nie zisk...

V tejto súvislosti je potrebné trocha viac rozoberať potrebu poistenia vzhľad na celkové investičné plány:
1, prípad - pokiaľ majú záujem, tak len kapitálové poistenie
2, prípad - tu už treba rátať s vysokými výdavkami v súvilosti s bývaním, kúpou auta, prípadne potomstvom - skôr investičná, ale s nízkom ročným poistným + nejaká sporiaca schéma
3, prípad - úraz + investovanie cez sporiace schémy

Zásadná otázka pri výpadku príjmu je vlastne to ako to funguje - existujú pripoistenia na poistenie finančnej straty v prípade choroby alebo úrazu, ale je to veľmi drahé. Slovenské poistky fungujú skôr nasledovne - životné poistenie na smrť, dožitie a kritické choroby - pripoistenia zas predovšetkým na kritické choroby, úraz, invalidné dôchodky. V prípade poistnej udalosti však poisťovne neplnia tak rýchlo, aby to bolo skutočne ako nmáhrada príjmu. To príde skôr neskôr, samozrejme ak poisťovňa uzná nárok.

Ano,mas pravdu, niekedy trva aj dva mesiace, dokial poistovna plni peniaze. Preto je potrebne vytvorit niekde klientovi rezervu s rychlou likviditou, ktora sluzi ako docasna nahrada prijmu. Ak si spominal, ze vykrytie choroby je drahe, tak je to v zhladom na vek, u cloveka do 40 rokov je to vseobecnosti prijatelne poistne...

Martinisko.eu napísal:Ano,mas pravdu, niekedy trva aj dva mesiace, dokial poistovna plni peniaze. Preto je potrebne vytvorit niekde klientovi rezervu s rychlou likviditou, ktora sluzi ako docasna nahrada prijmu. Ak si spominal, ze vykrytie choroby je drahe, tak je to v zhladom na vek, u cloveka do 40 rokov je to vseobecnosti prijatelne poistne...

2 mesiace? no to si dobrý, mám skúsenosti s poistnými udalosťami a u niektorých mojich klientov to trvalo aj 2 roky - všetko závisí od povahy úrazi. Kto spadne, má dotrieskanú nohu, ale pozor, nie je to zlomenina a ani nič horšie, tak sa načaká, pričom maróduje aj 2 mesiace..... Ale zas súhlasím s tebou - každý by mal mať aspoň 3 - 6 mesačnú rezervu niekde drbnutú, aby mohol existovať v kľude a pokoji.

Pokial mas skusenosti s plnenim po dvoch rrokoch, tak to by ma zaujimala aka to bola poistovna... Ja mam za posledny rok skusenosti s plnenim z 5tich poistovni a vsetky plnili do 60tich dni...

Martinisko.eu napísal:Pokial mas skusenosti s plnenim po dvoch rrokoch, tak to by ma zaujimala aka to bola poistovna... Ja mam za posledny rok skusenosti s plnenim z 5tich poistovni a vsetky plnili do 60tich dni...

Všetko závisí od povahy úrazu, predovšetkým sa to týka trvalých následkov, ale na školeniach nám bol zo strany poradcov prezentovaný aj prípad jednej americko-slovenskej poisťovne, pôsobiacej na Slovensku, kde k plneniu nedošla ani po 5 rokoch a poisťovňa nechcela uznať nárok, aj keď zas od iných ľudí sú skúsenosti, že platí....

ING poisťovňa umožnila na starých kapitálových poistkách zmeny parametrov, resp. zrušenie pripoistení, čo doteraz nebolo možné. Dnes bola u mňa moja agentka a zrušil som nepotrebné z mojej poistky a ušetril bezmála 20Eur, ktoré by inak odišli kanálom do nenávratna. Konkrétne išlo o TN (trvalé následky), ktoré sú na týchto zmluvách v nedostatočnej výške. Ak máte podobnú poistku a TN riešené inde, kvalitnejšie a lacnejšie, pouvažujte o zmene.

dik za info Bebe