Hypotekárne úvery

[filip glasa]

V tejto kategórii otváram novú tému o hypotekárnych úveroch. Môžeme písať o hypotékach na bývanie aj investovanie, ich riziká, výhody jednotlivých bánk a podobne.

[Orwe]

Viete mi niekdo vysvetlit akym sposobom banky stanovuju urokove sadzby? Myslim tym napriklad situaciu, ze si pri vybavovani hypoteky vyberiem 10-rocnu fixaciu s tym, ze chcem mat 10 rokov istotu, ze budem platit 5% urok. Po 10 rokoch banka prehodnoti urokovu sadzbu, ktoru mam pridelenu a moze ju zvysit. Je banka v takejto situacii limitovana, aby mi do noveho uroku nezapocitala aj "straty", ktore mala na mojich splatkach v predchadzajucich 10 rokoch? T. j. ja som platil 5 % urok, ale za tych 10 rokov bol priemerny urok 7 %. Nemoze si zapocitat do novej sadzby ten rozdiel?

[kadu]

Viete mi niekdo vysvetlit akym sposobom banky stanovuju urokove sadzby? Myslim tym napriklad situaciu, ze si pri vybavovani hypoteky vyberiem 10-rocnu fixaciu s tym, ze chcem mat 10 rokov istotu, ze budem platit 5% urok. Po 10 rokoch banka prehodnoti urokovu sadzbu, ktoru mam pridelenu a moze ju zvysit. Je banka v takejto situacii limitovana, aby mi do noveho uroku nezapocitala aj "straty", ktore mala na mojich splatkach v predchadzajucich 10 rokoch? T. j. ja som platil 5 % urok, ale za tych 10 rokov bol priemerny urok 7 %. Nemoze si zapocitat do novej sadzby ten rozdiel?

Banky maji urokove sazby podle toho jak je vyhlasuji ty velke CNB, ECB, apod... (tedy statni banky jednotl. statu ci nadstatu)... od nich se odvyjeji urokove sazby komercnich bank - jinak receno je to urok za kolik dostanou od te statni banky uver pri pujceni hotovosti k zajisteni pripadne likvidity [no je to slozitejsi ale neni treba vedet]...

To jaka bude urokova sazba za 5 let ta to je ovlivneno ruznyma faktorama nejlepe, patri tam HDP patri tam Inflace, ne-zamestnanost a dalsi makroveliciny. Pokud ma centralni banka obavu pred vysokou inflaci tak se snazi trh jistym zpusobem omezovat [napriklad da velke uroky a tim omezi likviditu = banky si radeji nebudou od ni pujcovat = ochladi se ekonomika]...

Ale inflace roste z ruznych duvodu bud je tazena poptavkou nebo nabidkou viz zaklady ekonomiky.. jaky bude vyvoj za 5 let tezko rict, muzou klesat urokove sazby ale taky rust.. Vzhledem k tomu, ze ted jsou nizko a ECB uz pozvolna zvysuje sazby hadal bych ze urokove sazby pujdou mirne nahoru... Tudiz za 5 let tva hypoteka asi bude drazsi...

[jen muj nazor]

[jonatanus]

To jaka bude urokova sazba za 5 let ta to je ovlivneno ruznyma faktorama nejlepe, patri tam HDP patri tam Inflace, ne-zamestnanost a dalsi makroveliciny.

hlavne ta inflacia.. aspon podla bernankeho je lepsi slabsi rast s nizkou inflaciou ako vysoky rast s vysokou inflaciou...

no a az prijmeme euro, budeme sa muset asi silno modlit aby ta inflacia bola po celej europe zhruba rovnaka, inac na to niekdo doplati..

[Tibor]

Je banka v takejto situacii limitovana?

Nie je limitovaná. Je bežná prax, že ťa "ulovia" na nízky úrok, fix na 1 rok, a po tom roku ti zvýšia úrok vysoko nad (prípadné) zvýšenie úrokových sadzieb na trhu. Ale keď im to nezožerieš, dajú sa stlačiť nižšie.

T.j. pri každom konci fixácie ťa čaká tvrdé vyjednávanie. Pri konci fixácie sa typicky dá hypotéka vyplatiť v celku, t.j. máš páku v tom, že si môžeš vypýtať konkurenčné ponuka a tie tvrdo doniesť do "svojej" banky. To im zvykne "pomôcť" v uvažovaní

[Orwe]

Nie je limitovaná. Je bežná prax, že ťa "ulovia" na nízky úrok, fix na 1 rok, a po tom roku ti zvýšia úrok vysoko nad (prípadné) zvýšenie úrokových sadzieb na trhu. Ale keď im to nezožerieš, dajú sa stlačiť nižšie.

Presne taketo nieco ocakavam. Mam hypoteku s jednorocnou fixaciou a zatial mi to zdvihli naozaj zanedbatelne. Idem si ale brat dalsiu hypoteku a zvazujem 5 rocnu fixaciu. Potrebujem mat aspon 5 rokov istotu, aby ma nieco neprekvapilo (manzelka pojde na matersku). Sadzby ECB a NBS sa zblizuju, pricom sadzby ECB maju tendenciu skor rast, nakolko v ramci celej Europy je rekordny objem poskytnutych uverov, takze skor predpokladam snahu o zdrazovanie uverov.

Aky mate nazor na 5 rocnu fixaciu na 30-rocnu hypoteku branu v tomto obdobi? Nie je 1 rocna prilis rizikova? Ako som napisal potrebujem mat hlavne par rokov istotu, ze nedojde k radikalnemu zvysovaniu sadzieb.

[Tibor]

Aky mate nazor na 5 rocnu fixaciu na 30-rocnu hypoteku branu v tomto obdobi? Nie je 1 rocna prilis rizikova?

Ja by som teraz tiež radšej fixovanú, 5 ročný fix sa mi zdá O.K. Ako správne píšeš, sadzby dole nepôjdu.

[janula]

v podstate nemaju problem so zvysovanim uroku, ale je tu konkurencny boj. Ak by zdvihli urok napr. na dvojnasobok a pritom by to nebol standard u ostatnych bank, tak sa da prejst k inej banke a prefinancovat uver uverom z inej banky.....ale ak by nahodou prislo obdobie vysokej inflacie a bezny standard budu 10% uroky, tak samozrejme ze prechodom by sa nic nevyriesilo, lebo vsetky banky budu reagovat rovnako.

[filip glasa]

No to prefinancovanie konkurenčnou banou je možné asi len vtedy ak mám aspoň dočasne ešte ďalšiu nehnutelnosť na založenie.

[marek.a]

No to prefinancovanie konkurenčnou banou je možné asi len vtedy ak mám aspoň dočasne ešte ďalšiu nehnutelnosť na založenie.

Nieje treba mať ďalšiu nehnuteľnosť.

[Ferin007]

No to prefinancovanie konkurenčnou banou je možné asi len vtedy ak mám aspoň dočasne ešte ďalšiu nehnutelnosť na založenie.

Aspoň v ČR to potřeba není. Původní bance hypotéku splatíš a zástava se přepíše. Jak ta banka technicky řeší to překlenovací období, to ale do podrobností neznám.

[Ferin007]

Nie je limitovaná. Je bežná prax, že ťa "ulovia" na nízky úrok, fix na 1 rok, a po tom roku ti zvýšia úrok vysoko nad (prípadné) zvýšenie úrokových sadzieb na trhu. Ale keď im to nezožerieš, dajú sa stlačiť nižšie.

Presne taketo nieco ocakavam. Mam hypoteku s jednorocnou fixaciou a zatial mi to zdvihli naozaj zanedbatelne. Idem si ale brat dalsiu hypoteku a zvazujem 5 rocnu fixaciu. Potrebujem mat aspon 5 rokov istotu, aby ma nieco neprekvapilo (manzelka pojde na matersku). Sadzby ECB a NBS sa zblizuju, pricom sadzby ECB maju tendenciu skor rast, nakolko v ramci celej Europy je rekordny objem poskytnutych uverov, takze skor predpokladam snahu o zdrazovanie uverov.

Aky mate nazor na 5 rocnu fixaciu na 30-rocnu hypoteku branu v tomto obdobi? Nie je 1 rocna prilis rizikova? Ako som napisal potrebujem mat hlavne par rokov istotu, ze nedojde k radikalnemu zvysovaniu sadzieb.

Pokud potřebuješ jistotu, tak do toho jdi. V "průměrné situaci" by ale měl člověk na jednoroční fixaci vydělat. Sazby pudou jednou (teď) nahoru, ale pak zase dolů.
Jinak už jsou v ČR i banky, který ti zaručí, že ti při nové fixaci nedají horší podmínky, než novým klientům.

[filip glasa]

šviajčiarska hypotéka:
http://www.porada.sk/t71812-svajciarska-hypoteka.html

kreativite sa medze nekladú

[kobolcs]

aby vsetkym bolo jasne co to je

Švýcarská hypotéka je typem hypotečního úvěru, kdy klient nesplácí jistinu úvěru, platí bance pouze úroky. Jedná se tedy o jakýsi překlenovací úvěr se splatností až 50 let. V průběhu splácení má dlužník možnost částečně svůj závazek umořovat.

Tento typ úvěru zatím české banky nenabízejí. Až se na našem trhu švýcarské hypotéky objeví, budou jistě zajímavou možností financování bydlení – v kombinaci s vhodně volenou pravidelnou investicí bude možné splatit úvěr výnosem z této investice dříve než v případě klasické anuitní hypotéky, a to dokonce při stejném měsíčním zatížení.

Zároveň budou flexibilní a méně nákladnou alternativou k dnes již dobře známým hypotékám kombinovaným s životním pojištěním nebo stavebním spořením.

Josef Uchytil, zdroj : finmag.cz FAQ

len pridam ze ani na Slovensku som s tymto typom HU este nestretol.

Doplnene : Podmienky :
Čerpanie až do hodnoty 65% , min splatnosť 25 rokov, max. 50 rokov, zaistenie len nehnuteľnostou. Dlžník platí každých 6 mesiacov len úroky z dlžnej čiastky a môže zaplatiť časť pôžičky na základe oznámenia. Úroky sa v súčasnej dobe pohybujú okolo 4.5%.
Možnosť umoriť hocikoľko každých 6 mesiacov, keď je zároveň splatný aj úrok na pol roku dopredu, ktorý ako jediný sa banke spláca. Istina je totiž odložená a je čiste na chuti dlžníka, či niečo z čiastky umorí, alebo nie.

[filip glasa]

Mne sa tak zdá, že vo Švajčiarsku to má význam kvôli daniam. neplatia daň z nehnuteľnosti pokiaľ majú hypotéku. A keďže tie úroky sú nižšie ako daň, tak radšej platia úroky donekonečna. Ale výška dane z nehnuteľnosti môže záležať asina kantonoch.

[skorpionka34]

Tak zacnem od piky.
1. Manzel je zivnostnik, ja na RD a mame dve deti.
2. Vlastnime stav. pozemok , mame aj platne stavebne povolenie, cize chceme si postavit domcek, len zhaname penizky
3. Mame zabetonovane zaklady a este do zimy chceme zabetonovat aj platnu. To sme riesili z nasich penazi.
4. Chceme zobrat hypoteku (33300 eur), boli sme najprv v jednom hypocentre, ale potom sme zasli aj do nasej "materskej" banky (TB), kde mame obidvaja ucty, uz jeden spotrebny uver. Ponukli nam moznosti, ktore nam hyp. poradkyna neponukla. A to bud klasicky HU bez dokladovania prijmu s postupnym financovanim alebo Americku hypoteku bez dokladovania prijmu. Pri prvom by sme mohli zalozit nasu rozostavanu stavbu (len mne sa zda dost papierovaciek) alebo pri AHU by sme zalozili rodicovsky dom a prostriedky by sme mohli pouzit aj na zariadenie domu.
Teraz mam fakt vaznu dilemu a rada by som, keby mi nejaky odbornik poradil, ze co by bolo vyhodnejsie (aj do buducnosti)?

Mna od ucelovej odradza to, ze peniaze sa musia pouzit vylucne na stavbu, cize keby sa nejake peniaze zvysili nemohli by sme kupit napr. kuch. linku...Alebo nejakymi figlami sa da aj toto? A este, stavat budeme svojpomocne, tak ako zdokladujem banke, ze naco som pouzila peniaze, su nutne blocky a faktury? Len fotkami?
Velky rozdiel v urokoch medzi nimi dvoma neni, AHU vychaza cca o 1 euro drahsia.

Alebo este by sme sa aj tak mali ist informovat do inych bank( myslim, co sa urokov tyka)TB nam dala 7,29 pri HU.

Budem rada ak mi niekto vnukne spravnu cestu, lebo ja mam z toho hlavu jak melon. Dakujem.

[Martinisko.eu]

Skorpionka, určite si obehnite aj iné banky, viac ako 7% je na dnešnú situáciu na hypotrhu naozaj dosť. No a samozrejme, že je pre vás výhodnejšia americká, práve preto, aby ste nemuseli nič dokladovať a aby ste mohli prostriedky použiť aj napríklad na nábytok...

Ad dokladovanie pri klasickej hypotéke, niektoré banky požadujú, aby ste 80% zdokladovali a 20% môžte využiť svojpomocne. Niektoré banky, napríklad SLSP a ČSOB nevyžadujú dokladovanie faktúrami, ale akceptujú aj fotodokumentáciu.

[skorpionka34]

Aj pri HU bez dokladovania prijmu myslis, ze by sme dostali mansi urok ako v tej TB?
Manzel je nejako uz presvedceny,ze by sme ostali v jednej banke, ja by som nevahala prejst s HU do druhej, no...este to s nim musim prejst.

[filip glasa]

my máme vybavený v ČSOB bez dokladovania príjmu tuším za 6,2%

edit - a prvá ponuka bola 5,8%, ono sa to možno aj v tej TB pri schvaľovaní zvýši.

[skorpionka34]

Ano? Ja som ale zabudla dodat, ze manzel ma momentalne prerusenu zivnost (do 25.11.2009) koli prispevku na "zacatie" podnikania z UP. Podnika uz od r. 2003, len teraz chcel vyuzit prispevok.
V TB im to vopbec nevadi, hypoporadca nam povedala,ze to by bol v CSOB problem

[peter.cmorej]

hypoporadca s TB povedal, ze v CSOB by to bol problem ? zaujimave
V kazdom pripade podla doterajsich info nemate inu sancu ako hypo bez dokladovania prijmu, co znamena, ze realne prichadza do uvahy iba CSOB a Tatra. Predpokladam, ze vyska uveru by bola do 50 % hodnoty zalozenej nehnutelnosti, spravne ? V CSOB vychadzaju spravidla lepsie uroky ako v TB, u Filipa to bolo tusim o 2 %. Ak mas zaujem o ponuku z CSOB ozvi sa mi na mail.

[skorpionka34]

hypoporadca s TB povedal, ze v CSOB by to bol problem ? zaujimave
V kazdom pripade podla doterajsich info nemate inu sancu ako hypo bez dokladovania prijmu, co znamena, ze realne prichadza do uvahy iba CSOB a Tatra. Predpokladam, ze vyska uveru by bola do 50 % hodnoty zalozenej nehnutelnosti, spravne ? V CSOB vychadzaju spravidla lepsie uroky ako v TB, u Filipa to bolo tusim o 2 %. Ak mas zaujem o ponuku z CSOB ozvi sa mi na mail.

Pozor, zle si to pochopil, mozno ja som zle napisala. Nie hypoporadca z TB,. ale poradca z hypotekarneho centra v PO.

[skorpionka34]

Marek, mas mail.

[Martinisko.eu]

Skorpionka, áno, treba skúsiť inú banku, lebo ako som už písal, 7% je veľa... Ale keďže chcete bez dokladovania príjmu, veľa možností nemáte. Ešte myslím Volksbank, prípadne Dexia by možno stála za to...

[peter.cmorej]

prihodu s Volksbank a uverom bez dokladovania prijmu som ti este nerozpraval ?
.. prislo na lamanie chleba a pani z banky mi vola .. "potrebovali by sme od klienta vypisy z uctu za poslednych 6 mesiacov" ... "Preco ? Vsak ide o uver bez dokladovania prijmu." .. "Aby sme zistili, ci tie prijmy skutocne ma ..."

[filip glasa]

Marek, mas mail.

aj marek to tu číta ?

Tatra banka nejde cestou "som najlacnejšia banka", takže v 95% produktov bude vždy drahšia. (btw - z podnikateľského hľadiska je to lepšia cesta ak Keď ako zákazník na to nadávam)

[Martinisko.eu]

Vieš čo Peťo, ani sa nečudujem V ČSOBečke chceli od môjho klienta čestné prehlásenie, že zarába XY a aj doklad, že je zamestnaný viac ako 12 mesiacov u toho istého zamestnávateľa. A potom mu to zamietli, lebo že murár nemôže zarábať 1000€ mesačne Takže bez dokladovania príjmu sú to samé ,,srandičky,,

[filip glasa]

lebo že murár nemôže zarábať 1000€ mesačne

ježišmárja, tá ženská za prepážkou sa asi nasrala, že murár zarába viac než ona takých murárov s 1000-2000 eurami mesačne chodí (skôr jazdí) po Slovensku plno.

[peter.cmorej]

cestne prehlasenie pytaju vzdy. Ale ze by ho zamietli ako "nepravdive", tak to sa mi este nestalo.

[Martinisko.eu]

Tak tak, zamietli Filip, nie baba za prepážkou, ale supervízor na centrále v BA Asi mal ten murár viac, ako aj ten supervízor

[peter.cmorej]

ked som pocul kolko ma slecna za prepazkou, tak mi z toho bolo az smutno

[Martinisko.eu]

Neviem ako v CSOB, ale v TB majú slušný plat

[HypoConsulting]

Máte hypotéku a chceli by ste platiť menej ako doteraz? Divíte sa aký úrok Vám banka ponúkla? Dajte svoju hypotéku do servisu a plaťte nižšie splátky!
prefinancuj-hypoteku.wbl.sk ,
hypo-servis.sk

[embe]

Ach Tatra Banka....10 rokov som tam mal ucet a ked som chcel uver ako bonitny klient, tak mi ponukli o dost viac ako potom v ostatnych bankach. Tak som skoncil v CSOB, maximalna profesionalita, pan co to tam vybavoval mi bol doporuceny po znamosti, maximalna spokojnost, vsetko tak ako slubene, takze ak by niekto potreboval kontakt na tohto pana, tak mi poslite sukromnu spravu (pracuje v BA na SNP, aj teraz ked uz u nich nemam uver tak sme obcas len tak v kontakte).

Chalani z fora potvrdia, ze nie som poradca, len rad pomozem. Aj napriek tomu som z CSOB zutekal do mbank po 3 rokoch ked mali kampan v 2008 na konci roka a stihol som uzasne uroky, resp uzasne rizikove prirazky co mali vtedy, len 1,4% takze momentalne pohybliva sadzba teraz 2,18 uz niekolko mesiacov. Moznost spatit uver kedykolvek, kolkokolvek, ziadne poplatky za vedenie uctu...

Filip: nakoniec som ale prostriedky z bilancneho uctu z roznych dovodov presunul na rok do POstovej za 3,3% a doplnam pomaly bilancny ucet.

[filip glasa]

pohybliva sadzba teraz 2,18

hm to si teda vymákol - kedy sa i tá prirážka bude prehodnocovať? Alebo to už máš do smrti ?

[embe]

hm to si teda vymákol - kedy sa i tá prirážka bude prehodnocovať? Alebo to už máš do smrti ?

To je dokonca hypoteky Este som si ju aj skratil na 12 rokov z 15 co som mal v CSOB...skoda, ze to uz teraz nemaju take vyhodne...vyssiu prirazku maju a co som cital tak nedavaju nad 50% hodnoty nehnutelnosti, ale to som si neni isty...tu by mohol Peto Cmorej daco k tomu nadhodit....

[peter.cmorej]

nad 50 % davaju iba na vynimku, standardne davaju max 50 %

[mikes]

Zdravím Vás, chcem sa spýtať aké máte skúsenosti ohľadom hypoték v SLSP?

[peter.cmorej]

vacsinou dobre. Pri hypotekach velmi zalezi na koho natrafis. Aj v banke, aj kupujuci, aj pravnici. Navyse je tam XY veci, kde sa moze vyskytnut zadrhel a to su potom samozrejme nervy. Chces pomoct ?

[filip glasa]

v slsp sa mi lúbi, že je tam oveľa menej papierovania než inde -tie ich hypotéky sú totiž v skutočnosti spotrebáky (americké hypotéky) a tak ti pošlú peniaze na účet a hotovo. Nestarajú sa o to kto to kupuje a kedy mu poslať peniaze a kam. Tak máš menej roboty s nosením papierov do banky.