zabezpecenie na dochodok

[GingleS]

Dobry den,

mam 31 rokov, 1 dieta a zatial slobodny, vyssi mesacny prijem. Rad by som si nejakym sposobom mesacne setril/investoval na dochodok (resp.ak budem pracovat do smrti co je mozne tak pre svoje potomstvo). Zamestnavatel mi chce prispievat 100,- E mesacne na mnou zvoleny sposob setrenia/investovania. Popripade mozem doplnit sumu svojim prispevkom na 200 - 300,- EUR. Nie som v 3 pilieri a kedze to s nim je momentalne vselijake ani neplanujem, zatial. Chyba mi tiez nejake komplexne poistenie - zivotne alebo urazove. (o produkt sporenia + zivotne poistenie nemam zaujem) Som schopny "sporit" nielen mesacne ale aj napriklad narazovo. (vlozenim vyssej sumy)

Mam zaujem o viac menej bezpecne investovanie s nizkou mierou rizika.

dakujem velmi pekne za rady.

[peter.cmorej]

tak v prvom rade by ma zaujimalo kde pracujes a ci tam este beru
ze by chcel zamestnavatel prispievat 100 E mesacne, to som este nevidel
A teraz k veci, ci som to spravne pochopil: chces najma sporit, ale chyba ti aj poistenie. A nechces aby sa ti niekto snazil vyriesit vsetky tvoje potreby jednym produktom, vsemoznym liekom zvanym Investicne zivotne poistenie. Spravne ?

No, co sa tyka sporenia, tak tam jednoznacne odporucam sporenie priamo do podielovych fondov. Aj ked pri sume aku pises by sa uz dalo uvazovat aj o ETFkach, ale ... ak sa tomu nechces venovat ty sam, pravidelne v ramci svojho volneho casu, tak ostan pri podielovych fondoch. Co sa tyka poistenia, tak tam zalezi co vsetko by sa poistovalo. Ak by malo ist o komplexne poistenie, tak sucastou navrhu bude na 99 % aj IZP. Ale z dovodu aby si tam bol poisteny, nie aby si tam sporil.

V kazdom pripade, u teba ide o komplexny navrh, kde bude potrebne prebrat vela podrobnosti. Takze ak mas zaujem, napis mi email a rad ti nieco navrhnem.

este co sa tyka investovania: ak chces investovat na dochodok, resp. pre deti, tak tvoj investicny horizont bude 20 rokov a viac. Na takom horizonte je najvacsim rizikom, ze ti tvoje peniaze "zozerie" inflacia alebo, ze das peniaze niekam, kde ta budu osklbavat o poplatky alebo to nejako tunelovat. Inak mozes vklude investovat do akciovych podielovych fondov.

[rmaly]

oplati sa investovat do fondov aj len tak "naverimboha" - v zmysle na dochodok (teda neskor postupne vyberat)? Lebo napriklad pride mi to take tazko vypocitatelne, kolko budem od dochodku do smrti potrebovat...
Ak si viem odlozit nejakych 1000-2000 eur mesacne, oplatia sa stale fondy?

[filip glasa]

ťažko vypočítateľné to máš všade. Ani pri termiňáku nevieš aké budú úrokové sadzby a inflácia. S týmto máš problém od termiňáku, cez akciové fondy až po samotné akcie.

[vratko.michalik]

Ak si viem odlozit nejakych 1000-2000 eur mesacne, oplatia sa stale fondy?

Fondy sú dobré počas tej fázy, kým akumuluješ kapitál. Lebo do nich môžeš bez problémov sporiť. Záleží potom od stratégie, chuti sa tomu venovať atď, či zvolíš klasické podielové fondy, alebo ETF.
Keď príde čas dôchodku, buď si kúpiš doživotnú rentu, alebo si zabezpečíš investíciu, ktorá bude prinášať pravidelnú rentu.
Čiže veľmi zjednodušený príklad - príde rok 2040 a ty chceš ísť na dôchodok. Máš 1,3 mil EUR. Môžeš si kúpiť doživotný dôchodok vo výške 7 564 EUR mesačne.
Alebo si za to kúpiš nehnuteľnosť a budeš poberať nájom vo výške 4% ročne (4 333 EUR mesačne mínus dane a investície do nehnuteľnosti na opravy a rekonštrukcie).

Ale tak ako všade, čím dlhši časový horizont, tým viac premenných. A teda neexistuje riešenie že teraz to uzavriem a mám istotu, že o 30 rokov budem mať v pohode dôchodok. Vždy to bude treba v priebehu času upravovať. Dôležité je začať s parametrami, ktoré sú známe teraz a v priebehu času, ako sa bude situácia meniť sa tomu budeš prispôsobovať.

Pointa je, že fondy sú dobrou formou na naakumulovanie kapitálu a potom už je veľa možností, ako si tým kapitálom prilepšiť k dôchodku.

[filip glasa]

aha, ja som myslel ze pises o neistote pri sporeni 30 rokov. Ak ide o istotu uz pri vyplacani renty, tak to sa riesi tak, ze 5-10 rokov pred dochodkom zacnes preklapat do bezpecnejsich aktiv. A potom do celkom bezpecnych (napr. terminak) a nechas si vyplacat len fixny urok.

Pripadne mozes polovicu nechat v akciach a polovicu na sporiacom ucte. Akcie ti budu rast o inflaciu (ak sa zadari) a sporiaci ucet budes bezne pouzivat. Je velmi vela sposobov. Kazdopadne na to ako to urobis mozes uvazovat 20-30 rokov.

[rmaly]

Dakujem velmi pekne, uz som to pochopil.
Pekny den

[Domino]

Dobry den prajem,

Zatial som studentom VS ale o rok by som mal koncit. Zaujimam sa o sporenie na dochodok, investovanie, poistenie a pod ... jednoducho fin. gramotnost. Momentalne je tato problematika aktualna pre moju priatlku, ktora uz dlhsi cas pracuje. Stretli sme uz par poradcov ale vsade sa mi to zda rovnake a nie velmi podla mojich predstav (ak viete co mam na mysli), preto by som Vas chcel poprosit o radu. Priatelka pracuje, ma celkom slusny prijem (lekarka). Zatial ma uzavrete len kapitalove poistenie (sa mi zda ze nieje vobec vyhodne).

Chceli by sme riesit sporenie na dochodok priamym investovanim do podielovych fondov, je to dobry napad? Alebo co ine odporucate? Ak ano tak cez Pioneer investments alebo nejaku inu spolocnost?

Takisto by sme chceli uzavriet poistenie (podla toho, co som sa docital tak nie IZP ). Malo by hlavne kryt PN. Co odporucate? Ake dalsie pripoistenia by bolo dobre uzavriet?

Kvoli opatrnosti nechceme vrazat horibilne sumy na zaciatok cca 100 e mesacne odlozit na dochodok +poistenie. Casom by sa videlo ako to funguje a na zaklade toho by sa mozno spravili zmeny

Bolo by dobre, ak by sa dalo aj nejako narazovo investovat, npr ak by sa mi zdali zvysne peniaze tak nejako ich zhodnotit npr jednorazovo 200e stvrtrocne niekam vlozit... kam?

Dakujem za rady

[vratko.michalik]

Zatial ma uzavrete len kapitalove poistenie (sa mi zda ze nieje vobec vyhodne).

Je veľmi pravdepodobné, že to poistenie za veľa stáť nebude. Je ale potrebné sa na neho pozrieť bližšie, aby sa k tomu dalo vyjadriť (napr. či sú tam nejaké pripoistenia, ktoré majú zmysel a podobne).

Chceli by sme riesit sporenie na dochodok priamym investovanim do podielovych fondov, je to dobry napad?

Myslím, že pre pravidelné sporenie je to optimálne riešenie.

Ak ano tak cez Pioneer investments alebo nejaku inu spolocnost?

Sú aj lepšie riešenia. Ale Pioneer obecne patrí k tým lepším ponukám na trhu.

Takisto by sme chceli uzavriet poistenie (podla toho, co som sa docital tak nie IZP ). Malo by hlavne kryt PN. Co odporucate? Ake dalsie pripoistenia by bolo dobre uzavriet?

Základné pripoistenia sú krytie smrti, invalidného dôchodku, PNky, kritických chorôb, trvalých následkov úrazu, doby nevyhnutného liečenia úrazu. Ktoré zvoliť a na aké sumy už závisí od konkrétnej situácie v rodine.

Bolo by dobre, ak by sa dalo aj nejako narazovo investovat, npr ak by sa mi zdali zvysne peniaze tak nejako ich zhodnotit npr jednorazovo 200e stvrtrocne niekam vlozit... kam?

Toto nie je problém pri investovaní do fondov. Všetko ale záleží od toho, na aký účel by dané peniaze mali byť použité.

[filip glasa]

Chceli by sme riesit sporenie na dochodok priamym investovanim do podielovych fondov, je to dobry napad?

na začiatok určite áno. Pri malých sumách sporených mesačne sa nič lepšie ani nedá nájsť. Alternatívne ešte môžete použiť termínované vklady a sporiace účty ak sa viacej bojíte rizika.
Pri tých fondoch by som sa poobzeral aj po bankových asset managmentoch a to hlavne tých, ktoré majú relatívne nízke poplatky ( ČSOB, Dexia, a podobne). Vyhol by som sa fondom WIOF, ktoré sa tvária že sú bez vstupných poplatkov, ale vynahradia si to skrytými ročnými poplatkami.

Časom so získanými skúsenosťami a väčším kapitál sa dá uvažovať o veľkom množstve iných možností.

[Domino]

na začiatok určite áno. Pri malých sumách sporených mesačne sa nič lepšie ani nedá nájsť. Alternatívne ešte môžete použiť termínované vklady a sporiace účty ak sa viacej bojíte rizika.
Pri tých fondoch by som sa poobzeral aj po bankových asset managmentoch a to hlavne tých, ktoré majú relatívne nízke poplatky ( ČSOB, Dexia, a podobne). Vyhol by som sa fondom WIOF, ktoré sa tvária že sú bez vstupných poplatkov, ale vynahradia si to skrytými ročnými poplatkami.

Časom so získanými skúsenosťami a väčším kapitál sa dá uvažovať o veľkom množstve iných možností.

Dakujem,
Nejako by som nechcel riesit termin. vklady, skor tie fondy. Je tam az take velke riziko pri sporeni po malych ciastkach a pravidelne dlhe obdobie (20-30 rokov)?

[filip glasa]

riziko tam je, ale netreba sa zase až tak báť. Píšem to len preto, lebo si musíš byť vedomý, že v horšom prípade sa ti stane, že tá investícia zarobí menej než termiňák. Jednoducho ak požaduješ výnos vyšší ako na termiňáku, tak musíš počítať aj s určitým rizikom, že sa to nevydarí. V najhoršom prípade by si mohol dosiahnuť aj stratu - to ak by akciové trhy už nikdy nestúpali.
Ale to sú naozaj čierne scenáre.

Tu si k tomu prečítaj pozitívnejší článok:
http://ako-investovat.sk/index.php/zaci ... e-do-akcii" onclick="window.open(this.href);return false;

[peter.cmorej]

domino, nepisal si mi uz nahodou mail ?
riziko pri sporeni do podielovych fondov mozes eliminovat stabilizacnou fazou na konci sporenia, precitaj si: http://www.mfc.sk/?Manazovane_sporenia" onclick="window.open(this.href);return false;
treba si uvedomit, ze ide o sporenia s dlhym investicnym horizontom

na poistenie je vhodne aj IZP, len musi byt nastavene na poistenie a nie za ucelom sporenia

[Domino]

domino, nepisal si mi uz nahodou mail ?
riziko pri sporeni do podielovych fondov mozes eliminovat stabilizacnou fazou na konci sporenia, precitaj si: http://www.mfc.sk/?Manazovane_sporenia" onclick="window.open(this.href);return false;
treba si uvedomit, ze ide o sporenia s dlhym investicnym horizontom

na poistenie je vhodne aj IZP, len musi byt nastavene na poistenie a nie za ucelom sporenia

Ano, pisal som ti... najprv som cital blogy az potom forum
Inca, dakujem za odpoved

[filip glasa]

riziko pri sporeni do podielovych fondov mozes eliminovat stabilizacnou fazou na konci sporenia

eliminovať ťažko. To len v prípade, že by 20 rokov trhy rástli. Potom po 20 rokoch začneš stabilizovať.
Ale máš tam stále relatívne vysoké riziko toho, že za 20 rokov nič moc nenasporíš a ani nebude čo stabilizovať. Resp. nenasporíš viac ako na bankových vkladoch. Sem tam sa takéto 20 ročné obdobia s neúspechom na akciových trhoch objavujú. A eliminovať ich nevieš nijako.

[peter.cmorej]

eliminovať ťažko. To len v prípade, že by 20 rokov trhy rástli. Potom po 20 rokoch začneš stabilizovať.
Ale máš tam stále relatívne vysoké riziko toho, že za 20 rokov nič moc nenasporíš a ani nebude čo stabilizovať. Resp. nenasporíš viac ako na bankových vkladoch. Sem tam sa takéto 20 ročné obdobia s neúspechom na akciových trhoch objavujú. A eliminovať ich nevieš nijako.

nemyslel som to az tak doslovne. Ked si porovnas riziko, cisto statisticky, ako % vyskytu stavu aky popisujes s rizikom, ze sa vdaka inflacii presporis "k chudobe" na nejakych bankovych ulozkach, resp. penazno-dlhopisovych fondov, tak sporenie so stabilizacnou fazou je najlepsie riesenie. Najlepsie RRR.

[filip glasa]

ze sa vdaka inflacii presporis "k chudobe" na nejakych bankovych ulozkach

ako kde a ako kedy. V 90 tych rokoch by si to mal na Slovensku v banke lepšie ako v akciových fondoch.

[peter.cmorej]

ale tak uz berme tie 20 rocne horizonty ked sme s nimi zacali nech ide o transparentne porovananie. Tvrdim, ze riziko presporenia k chudobe na bankovych ulozkach je ovela vyssia ako epic fail pri sporeni do akciovych podielovych fondov.

[filip glasa]

možno áno, možno nie. Všetky porovnania ktoré by si vedel urobiť sú na US dátach. A nie sú to porovnania bankových vkladov, ale dlhopisových fondov a maximálne money marketu.

riziko presporenia k chudobe

- je hlúpy výraz. V podielových fondoch sa presporíš k bohatstvu?
Jediné riziko čo podstupuješ pri rozumnom využití bankových vkladov je to, že akciové trhy možno zarobia viacej.
Ale to ešte neznamená, že zrovna tvoje portfólio na tom bude lepšie ako tie bankové vklady. Podľa mňa ľudia utrpia oveľa väčšie straty tým, že sa snažia dosiahnuť vysoký výnos všelikde možne ako tým, že by sporili v banke (kde budú s reálnym výnosom približne na nule). Toto je najväčšie riziko podielových fondov - veľa ľudí tam príde o peniaze nie preto, že by akciové trhy boli nevýkonné, ale pre svoje zlé investičné rozhodnutia.

A preto si nemyslím, že je až taká blbosť sporiť si na dôchodok v banke. Samozrejme tam tiež číhajú nástrahy, ale tie produkty sú veľmi zrozumiteľné a nedá sa v nich toho toľko pokaziť ako v akciových fondoch. je to blbovzdornejšie riešenie.

[peter.cmorej]

presporenim k chudobe narazam na stratu kupnej sily uspor, ktora vo vacsine 20 rocnych obdobi v historii nastala, aj ked je to dokumentovatelne akurat tak na US datach a na bondoch, ale to je viac nez porovnatelne s bankovymi ulozkami. Jednoduchsie a vystiznejsie pomanovanie vysledneho efektu ma nenapada.

[filip glasa]

na bondoch, ale to je viac nez porovnatelne s bankovymi ulozkami.

práveže vôbec nie. Tie bondy to nedokazujú. Inflácia totiž najviac zatočí s pevne úročenými, ale zároveň dlhodobými úložkami a dlhopismi. Napríklad medzibakové sadzby vs. inflácia by vôbec nedopadli tak zle ako dlhopisy. U dlhopisov je problém v tom, že sa tam zafixuješ na 10 rokov so sadzbou 5%. A potom keď príde inflácia 10% tak si v prdeli.
Medzibankové sadzby by infláciu väčšinou dotiahli. A následne aj niektoré kratšie termiňáky, sporiace účty. Pri vysokej inflácii totiž rastú pomerne rýchlo aj krátkodobé úroky.

[peter.cmorej]

beriem, ale na to aby si to naozaj dokazal, na to nemas data

[filip glasa]

videl som nejaké grafy ohľadom porovnania medzibankových sadzieb a inflácie v rôznych krajinách. Vychádzalo to v pluse pár desatiniek až jedno %. Ale neviem ich znova zohnať. Chcel som tým len povedať, že kto sa veľmi bojí, tak to dobrou kombináciou termiňákov a sporiacich účtov nepokazí. Ale nesmie sa fixovať príliš dlho a nemôže počítať s výnosmi vysoko nad infláciou. Infláciu skôr len skopíruje.

[filip glasa]

Zní to děsivě, ale abyste si za 30 let mohli užívat měsíční rentu ve výši deseti tisíc, potřebujete spořit 6 300 korun měsíčně a tuto částku každoročně navyšovat o inflaci. Počítejme společně…

http://www.finmag.cz/cs/finmag/penize/k ... na-duchod/" onclick="window.open(this.href);return false;

V dnešním článku se pouze snažím odhalit realitu – tisícovkou v penzijním připojištění se prostě na důchod nezajistíte. Potřebujete spořit mnohem víc, mít vyšší výnosy a začít co nejdří