Ako-investovať - fórum

Zdravim, chcel by som sa s Vami poradit ohladne mojho financneho zabezpecenia.

S priatelkou budeme brat hypoteku, s jej vybavovanim nam pomoha poradca (ziadny znamy, dostali sme sa k nemu cez net).

On nam teda okrem pomoci s hypotekou nacrtol aj nasledovne kroky, ktore by mali zabezpecit nasu financnu buducnost:

Zobrat hypoteku na 30 rokov s co najmensou splatkou a so statnym prispevkom na fix 5 rokov po piatich rokoch (prefinancovanie).
Tiez navrhol poistenie proti dlhodobej PN, invalidite a umrti co cini cca 5eur mesacne - osobne sa mi to moc nepozdava a radsej by soom tie penieze daval niekde kde by zarabali.

Dalej navrhol zalozit zi dlhodobe sporenie ako alternativu k III. pilieru (co cini okolo 33 eur mesacne) - to ako dlhodobe zabezpecenie - neviem konkretnu spolocnost kedze to bol iba navrh, ale pri najblizsom stretnuti, by mal priniest aj konkretne papiere.

A dalej navrhol plan budovania Hypotekarnej rezervy (mesacny vklad 33 eur do C Quadratu na 30 rokov pri odhadovanom vynose 8 - 10%), cize takymto nastavenim chce dosiahnut ze po 20 rokoch investovania budem mat nasporene tolko aby som vyplatil zvysok hypoteky.

Ja som nie velmi financne gramotny, ale pri vynosoch 8-10% pri 30 rokoch som trochu podozrievavy, avsak ako pisem velmi sa investovaniu nerozumiem.

Ako plan to vyzera celkom slusne. Mam sa vybrat tymto smerom alebo existuje ale lepsia cesta.

Vopred dakujem.

Poistenie za 5€ je trochu nereálne, väčšinou je to cca 10€ mesačne do pripoistení. Čo sa týka tvorby hypotekárnej rezervy, je to fajn, avšak zbytočnosť na 30 rokov, stačí na 20 rokov. Poplatok sa platí z cieľovej sumy a tá je nižšia samozrejme pri 20tich rokoch, ako pri 30tich. Výnos cca 8-10% je teoreticky reálny, avšak v hrubom a teda bez odrátanie dane. Na akú výšku chce poradca nastaviť mesačnú platbu do hyporezervy? Ad sporenie na dôchodok, prečo práve 33€?

rizikom pri tom investovaní do fondu na účel splatenia hypotéky je to, že výnos je neistý, ale splátka hypotéky je istá ako smrť. Potenciálny výnos 8-10% vo finále môže byť aj nižší, ale na takom dlhom horizonte pravdepodobne vyšší nebude.
Na jednej strane neistota výnosu a na druhej strane istota nutnosti platenia splátky.

Úplne zlý nápad to nie je, ale záleží na tom ako sa tomu konkrétnemu fondu bude dariť a či sa náhodou splátky hypotéky nezvýšia po zmene fixácie. Každopádne bez ohľadu na to kde tie peniaze budeš sporiť, je lepšie mať čo najnižšie splátky. Keď budeš mať finančné problémy, tak nemusíš ísť do banky vyjednávať zmenu úveru. Zároveň ak pôjde všetko dobre, tak môžeš vždy na výročie fixácie splatiť časť úveru podľa toho koľko ušetríš.

sporenie na dochodok: 33€ vypocital tak aby mi po odchode na dochodok bola vyplacana taka suma aby sa nezmenila moja zivotna uroven, cize pri zapocitani infalcie aby som dostaval tolko aby som mal zivotnu uroven taku ako teraz. Nevravel ake su vynosy pri takomto type sporenia a ani nespomenul ziadny konkretny subjekt.

hypo rezerva: on zase tvrdil ze tych 8-10% je uz v cistom, po odratani ich podielu a dane. Prave preto by ma to zaujimalo ako to s tym C Quadratom je kedze som nasiel iba velmi malo info ohladom toho. Existuje nejaka lepsia alternativa resp. ake je to rizikove investovanie?

No to poistenie sa nezdalo ani mne, toto by som riesil zivotnou poistkou, ktora ma uz par rokov bezi, aj ked asi neni najvyhodnejsia.

Cize kam najlepsie s peniazmi, kedze mesacne by som vedel odlozit cca. 400 eur uz po zaplateni vsetkych nakladov, kedze je blbost dat 33 na dochodkove sporenie, 33 ako hypo rezervu a ostatok na bezny ucet. Radsej to nejako rozumne rozlozit aby som tu hypo mohol vyplatit co najskor.

Radsej to nejako rozumne rozlozit aby som tu hypo mohol vyplatit co najskor.

nemusí to tak byť. Ak dokážeš tie peniaze zhodnotiť lepšie ako je úrok hypotéky, tak sa ti oplatí tie peniaze investovať a hypotéku nechať bežať čo najdlhšie. Sú tam však dve premenné, ktoré nevieš na 30 rokov presne odhadnúť:

1. aký výnos dosiahnem za tých 30 rokov?
2. aké úroky budem mať na hypotéke o 5,10,15,20 rokov?

Výnos toho fondu možno bude 8-10%. Ale to je len taký odhad, kľudne môže byť aj v mínuse, alebo urobí len 4-5%. žiadnu istotu v tom nemáš. Istotu máš len na termínovanom vklade.

filip glasa napísal: Výnos toho fondu možno bude 8-10%. Ale to je len taký odhad, kľudne môže byť aj v mínuse, alebo urobí len 4-5%. žiadnu istotu v tom nemáš. Istotu máš len na termínovanom vklade.

Ale moze byt aj 12 - 13% nie?
Dobre dajme tomu ze bude vynos 8 - 10% ak to zacne klesat a klesne to pod vynosy ake su na terminovanom vklade tak to odtail vyberiem a presuniem na terminovany vklad... Ako rizikove su tie fondy?

Kam teda investovat to co mi mesacne zostane tak aby tam boli uroky aspon o nieco viac ako je urok hypoteky.

Ale moze byt aj 12 - 13% nie?

Na 20-30 ročnom horizonte skôr nie. To by bol ten fond nadpriemerná výnimka.

Kam teda investovat to co mi mesacne zostane tak aby tam boli uroky aspon o nieco viac ako je urok hypoteky.

NIč také nenájdeš. Všade sa musíš vystaviť riziku. A termiňáky budú vždy nižšie úročené ako úvery. To je zjednodušene biznis bánk - požičiavať vklady (okrem iného).

Dobre dajme tomu ze bude vynos 8 - 10% ak to zacne klesat a klesne to pod vynosy ake su na terminovanom vklade tak to odtail vyberiem a presuniem na terminovany vklad

To ale zistíš až po roku keď už ten fond bude klesať. Inak ako spätne to nemáš možnosť zistiť. Dajme tomu že to presunieš na termiňák a o rok zistíš, že ten fond začal rásť rýchlejšie práve v tom roku.
Jednoducho musíš počítať s nejakou tou neistotou.

Dobre teda ale ktoru cestou teda ist? Co by si mi poradil? Kedze tam mam mesacnu financnu rezervu, co by bola skoda nechat na beznom ucte.

suhlasim so vsetkym co tu chalani napisali. Koncepcne to nie je zle poradenstvo. Druha vec je, v akych produktoch ti to bude chciet zrealizovat.

K tomu "hyposporeniu". Ide o princip, ktory som popisoval v tomto clanku:
http://cmorej.blog.sme.sk/c/179180/Prec ... -dobu.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Co sa tyka sporeni, pozri si toto: http://www.mfc.sk/?investicne-sporenia" onclick="window.open(this.href);return false;
Nizsie na stranke mas odkazy na jednotlive typy pravidelnych sporeni. Sporenie do fondu absolutneho vynosu, je sporenie do C-quadratu. Mozno sa tam dozvies nieco nove.

Kam s peniazmi: v prvom rade ide o to, ake riziko si ochotny postupit a ako si to predstavujes. Ze si nastavis trvaly prikaz a nestaras sa ? To determinuje vyber. Sporiace schemy, su schemy sporeni do podielovych fondov. Podielovych fondov je na vyber XYZ. Nie je problem rozlozit akukolvek velku investiciu. Chcelo by to podrobnejsi rozhovor o konkretnych moznostiach a o konkretnych fondoch.

marecek001 napísal: Tiez navrhol poistenie proti dlhodobej PN, invalidite a umrti co cini cca 5eur mesacne

toto by praveze malo byt drahsie

doplnenie po novych prispevkoch: treba si dobre uvedomit zavislost medzi rizikom a potencionalnym vynosom. Ked chces zhodnocovat, musis podstupit riziko a musis sa spoliehat, ze pravdepodobnost (a historicke data) hraju s tebou.

Tak si počkajme na doplnenie informácií (názvy produktov, výška poistného krytia...) a potom sa môžme k tomu vyjadriť. Na prvý pohľad ale to poradenstvo nevyzerá zle. Treba len doladiť pár detailov.

Stavebne sporenie, respektive stavebny uver v plane na idealne prefinancovanie byvania nema miesto? Som v podobnej situacii, potrebujem vymysliet ako co najlacnejsie prijst k domu a kedze mam aj stavebne, tak si myslim, ze by mohlo mat nejake vyhody aj ono.
Mylim sa?

buggy, citaj:
http://ako-investovat.sk/index.php/rece ... dukt-slaby" onclick="window.open(this.href);return false;

Vdaka za link Peto.
Plati to stale?
Clanok bol pisany uz dost davno a situacia sa stale meni. Vo Wustenrotke mi napr. povedali, ze od marca maju nove podmienky na uver na byvanie. Asi nebudu jediny.
Vravis, ze nema zmysel stavebko riesit ako jeden zo zdrojov financovania byvania? Takze mam len peniaze vybrat a pouzit ako akontaciu pri hypoteke alebo inom uvere na byvanie?

ano, podmienky na ziskanie stavebneho uveru platia stale
takze ano, lepsie sa ti oplati zobrat hypouver

Dakujem Ti.

Martinisko.eu napísal:Tak si počkajme na doplnenie informácií (názvy produktov, výška poistného krytia...) a potom sa môžme k tomu vyjadriť. Na prvý pohľad ale to poradenstvo nevyzerá zle. Treba len doladiť pár detailov.

Takze mam doplnujuce info:

co sa tyka toho sporenia, malo by to byt cez Amslico a jedna sa o Investicene Zivotne Poistenie (do azijskych fondov), jednu zivotnu poistku uz mam ale kapitalovu. V poistakach sa teda vobec nevyznam ale niekde tu som cital viac menej zle postoje k IZP...

co sa tyka toho c-quadratu tak si myslim ze aj pri vynose 5 - 6% je to celkom vyhodne a pri vklade cca 40 eur mesacne to pre mna nie je vysoke zatazenie.

Po precitani blogov ohladne dlzky hypo by som sa teda radsej priklonil k dlzke 20 rokov namiesto povodnych 30 rokov, kedze aj ta vyssia splatka je pre mna unosna a stale by mi ostavalo dost prostriedkov na zachovanie rovnakej zivotnej urovne ako mam teraz.

daj si tú hypotéku na 30 rokov a rozdiel vo výške splátky si odkladaj. Potom to naraz splať vždy pri výročí fixácie. Nakoniec to splatíš aj tak za 20 rokov, ale budeš mať trochu rezervu ak by boli problémy.

Sporenie cez IŽP vôbec nerieš.Hlavne ak už jedno životné poistenie máš.

Ten C-quadrant ak by teda priniesol cca 5-6% p.a., tak ti to pokryje len úroky hypotéky. Nič naviac. To môžeš rovno splácať tú hypotéku mimoriadnymi splátkami (pri výročí fixácie).

no a s celkom slusneho poradenstva sa stava totalny bullshit. Amslico Global Invest je jedno z najdrahsich IZP na trhu. Daj panovi "poradcovi" zbohom. Tu mas dalsi moj clanok:
http://cmorej.blog.sme.sk/c/250668/Prec ... tenie.html" onclick="window.open(this.href);return false;

ak chces nieco poriadne, kludne sa ozvi

filip glasa napísal:Ten C-quadrant ak by teda priniesol cca 5-6% p.a., tak ti to pokryje len úroky hypotéky. Nič naviac. To môžeš rovno splácať tú hypotéku mimoriadnymi splátkami (pri výročí fixácie).

toto nie je celkom tak, lebo kym pri splacani hypoteky splacas istinu, vdaka comu sa ti urok casom znizuje, tak naopak pri sporeni funguje zlozene urocenie (urok z urokov), takze 5-6 % vynos by mal byt ok

inak suhlas so vsetkym co Filip napisal

filip glasa napísal:daj si tú hypotéku na 30 rokov a rozdiel vo výške splátky si odkladaj. Potom to naraz splať vždy pri výročí fixácie. Nakoniec to splatíš aj tak za 20 rokov, ale budeš mať trochu rezervu ak by boli problémy.

rozdiel v mesacnej splatke je cca 70€ naviac pri hypo na 20 rokov a to nijako nezhorsi moju situaciu, pricom uz po prvom roku je pomer istina - urok 50% ku 50%. Pri uvere na 30 rokov tato situacia nastane az po 15 roku!

A ak teda ukladat ten rozdiel tak potom kam? Na beznom ucte mi to zozerie inflacia.

filip glasa napísal:Ten C-quadrant ak by teda priniesol cca 5-6% p.a., tak ti to pokryje len úroky hypotéky. Nič naviac. To môžeš rovno splácať tú hypotéku mimoriadnymi splátkami (pri výročí fixácie).

Dnes so cital ich tlacovu spravu k septembru 2010 a v 5 rocnom horizinte, ted aj cez krizu, mali vynos 8,7% . Samozrejme je to investovanie a s tym spojene aj riziko no ale vyzera to zaujimavo.

pricom uz po prvom roku je pomer istina - urok 50% ku 50%. Pri uvere na 30 rokov tato situacia nastane az po 15 roku!

ťažko po prvom roku. To bude cca po 10 roku. Ale ako som hovoril, to ti môže byť jedno. Ti tie splátky znížiš a rozdielom vždy splatíš časť úveru mimoriadnou splátkou. Podľa toho ako má banka spoplatnené predčasné splatenie (vúb napr. môžeš každý rok splatiť 25% výšky úveru bez pokuty). To je určite lepšie ako si zvýšiť mesačné splátky.

010 a v 5 rocnom horizinte, ted aj cez krizu, mali vynos 8,7% .

ďalších 5 rokov môžu mať kludne o polovicu menej, môžu byť v strate - na to musíš byť tiež pripravený.

Inac ked som sa ja pytal na ten Amslico Global Invest, tak som dostal odpoved, ze sice je to drahe ale vraj sa z toho daju potom vytiahnut peniaze bez toho aby sa platila dan a ked vytiahnes priamo z fondu tak dan zaplatis. Neviem ako to naozaj je a neviem ani posudit ako to potom zmeni teoreticky vynos na konci.
Viete to niekto potvrdit/vyvratit?

pricom uz po prvom roku je pomer istina - urok 50% ku 50%. Pri uvere na 30 rokov tato situacia nastane az po 15 roku!

tych 50 na 50 pri hypo na 20 rokov nastane cca po piatom roku

vúb napr. môžeš každý rok splatiť 25% výšky úveru bez pokuty). To je určite lepšie ako si zvýšiť mesačné splátky.

20 %, nie 25 %

sufo napísal:Inac ked som sa ja pytal na ten Amslico Global Invest, tak som dostal odpoved, ze sice je to drahe ale vraj sa z toho daju potom vytiahnut peniaze bez toho aby sa platila dan a ked vytiahnes priamo z fondu tak dan zaplatis.

toto je taka "pseudo"vyhoda IZP. Vychadza to z nazoru, ze ak zmluvu nezrusis a urobis iba "ciastocny" odkup, tz. v dochodkovom veku vyberies iba 90 % z nasporenej sumy a zmluvu nechas s tym zvyskom bezat dalej, nemusis zaplatit dan.

Za prve, tento nazor je iba niekoho vykladom terajsieho znenia zakona .. a veru neviem ci by mal danovy urad rovnaky nazor ak by prislo na lamanie chleba (zavazne stanovisko k tomu predpokladam nie je). A za druhe, ani vestica Teodora nevie ake bude znenie zakona o dani z prijmu za XY rokov kedy to budes mat akoze zrealizovat.

Sufo, nabuduce sa stretnime o hodku skor a prines tie svoje zmluvy

filip glasa napísal: ťažko po prvom roku. To bude cca po 10 roku. Ale ako som hovoril, to ti môže byť jedno. Ti tie splátky znížiš a rozdielom vždy splatíš časť úveru mimoriadnou splátkou. Podľa toho ako má banka spoplatnené predčasné splatenie (vúb napr. môžeš každý rok splatiť 25% výšky úveru bez pokuty). To je určite lepšie ako si zvýšiť mesačné splátky.

Tak ja teda neviem ale ked som to pozeral tu na 20rokov tak po prvom roku zaplatim spolu 3036€ z coho je 1544€ splatka uroku a 1492€ splatka istiny. Samozrejme z dalsimi rokmi sa to otaca stale viac k splatkam istiny.
A ako som uz asi pisal rozdiel v mesacnej splatke je cca. 70eur naviac pri 20 rokoch. Co pre mna nie je ziadne extremne zatazenie.
Ano mas pravdu v tych extra splatkach ale 20 rokov je pre mna psychologicky prijatelnejsie ako 30 rokov.

filip glasa napísal: ďalších 5 rokov môžu mať kludne o polovicu menej, môžu byť v strate - na to musíš byť tiež pripravený.

samozrejme mas pravdu ale v investovani je aj cast rizika, nie?

Peter ma pravdu je to az po 5 roku, na tej stranke co som uviedol hore maju ten rocny sumar nejako posahany ale mesiac po mesiaci je ok.

samozrejme mas pravdu ale v investovani je aj cast rizika, nie?

presne tak. Na jednej strane riskuješ že prerobíš, alebo zarobíš menej než úrok na hypotéke. Na druhej strane máš istotu, tej splátky a úrokov hypotéky. Treba brať do úvahy, že tam šetríš peniaze na to, aby si predčasne splatil hypotéku. NIe len tak pre nič za nič.
A teoreticky na tom môžeš stratiť. Ak ten fond zarobí len 3-4% za celú dobu tvojho investovania, tak sa ti viac oplatilo splácať hypotéku mimoriadnymi splátkami.

marecek001 napísal:Peter ma pravdu je to az po 5 roku, na tej stranke co som uviedol hore maju ten rocny sumar nejako posahany ale mesiac po mesiaci je ok.

Som na tu stranku pozeral, ze nejako inak im to tam vychadza, ale nemal som cas zistovat preco. Dik za odhalenie

filip glasa napísal: Ak ten fond zarobí len 3-4% za celú dobu tvojho investovania, tak sa ti viac oplatilo splácať hypotéku mimoriadnymi splátkami.

Filip a ako by si si predstavoval tie mimoridne splatky. Odkladat si mesacne kolko sa da a vzdy pri vyroci fixacie nieco splatit? Ale zase pri 5 rocnej fixacii si nechavat tie prachy na beznom ucte... Alebo ich davat na terminovany vklad? Alebo...?

Ja som minuly rok mal ten lepsi - sporivejsi. Naukladal som na stavebka sumy, ktore som mal, tak ako som si to naplanoval a este nejake peniaze zostali,ale uz som vedel ze viac to nema zmysel. Tak som si splatil uver. Hralo tam rolu nielen vyska uroku, pri sporeni 2% pri uvere 4,9%, ale aj danove hladisko aj poplatky. Ak zohladnim dan tak bola alternativa 1,6% ku 6%(ktore som nedokazal mat).Zostatok uveru bol cca 2000 eur a cca rok do splatenia. Teda vyjadrene v peniazoch to bolo alternativa vlozit na sporenie +32,4 eura , ale na uvere by som zaplatil 98 + 16(poplatok), teda v hrubom 141 eur. Vybral som si druhu alternativu a "zarobil" 141 eur.

Filip a ako by si si predstavoval tie mimoridne splatky.

záleží akú budeš mať fixáciu a aké bude mať banka pokuty za predčasné splatenie. Ak by si mal VUB, tak tá ako písal peter, má 20% ročne mimoriadne splátky bez pokuty. Takže by si so to odkladal na sporiaci účet a raz za rok umoril časť úveru. Tam máš obrátene "výnos" cca tých 5% (resp. nemusíš platiť 5% za peniaze, ktoré vlastne nepotrebuješ).

Ale ak si to chceš risknúť, tak si urob nejakú sporiacu schému. Tam vsadiíš na to, že tá pravidelná investícia urobí slušné zhodnotenie a ty na tej "hypotéke" zarobíš.

predcasne splacat moze v pripade pozitivneho vyvoja aj z tych penazi, ktore ma v sporiacej scheme, aj napriklad z mimoriadne zarobenych penazi
ja by som to bral tak, ze sporim si na predcasne splatenie po X rokoch, co je moznost A
a moznost B je, ze z casu na cas nieco splatim .. to vsak musi banka umoznovat (bez pokuty)