IŽP - prosba o pomoc

[suchohrib]

Zdravím Vás páni poradcovia,
sem-tam zabŕdnem na stránku ako-investovat.sk (mimochodom pre laika ako som ja neoceniteľná pomoc - vďaka ) a chcel by som Vás poprosit o radu, ako nakombinovať Investičné životne poistenie - aspoň zhruba, čo všetko dôležité by malo obsahovať, progresia atď. Chcel by som platiť okolo 1000 Sk mesačne, pozdáva sa mi Axa - Comfort Plus - aký máte na ňu názor? Mám 30 rokov, chcel by som ju do dôchodku. Nejde mi o sporenie (tu som sa dozvedel je to nevýhodné ), ale hlavne o poistenie. A ešte ako alokovať túto sumu - koľko na smrť úrazom, koľko na akúkoľvek smrť, trvalé následky (s progresiou alebo bez?) - skrátka aby všetko podstatné tam bolo aspoň ako-tak kvázi uspokojivo riešené. A čo kritické choroby a napr. denné odškodné, vyšlo by to ešte? A koľko treba nechať do sporiacej časti (keďze ide o IŽP)? Viem, že na "ideálnu" poistku by to chcelo platiť viac - ozaj, dá sa aj toto v buducnosti eventuálne zvýšiť (keď porastie plat )? Vopred veľká vďaka za pomoc - stačí mi to zhruba načrtnúť, nemusí to byť úplne detailne.

P.S. Vem, že je teoreticky lepšia kombinácia 2 a viac poisťovní, ale v súčasnosti by som rád ostal iba pri tej Axe - teda ak mi ju doporučíte . Ešte raz vďaka za pomoc

[Martinisko.eu]

Dobrý deň,

začnem hneď tou Axou, podla mna patrí AXA medzi špičku, ale ako ste napísali sám, ideálna by bola kombinácia dvoch, prípadne troch poisťovní. Keď však chcete zostať len pri jednej, tu je moje odporúčanie...

Poistka by mala obsahovať tieto riziká:

Smrť: cca 2-4násobok ročného príjmu + vykrytie záväzkov (úvery, hypotéky)
Smrť úrazom: môže, nemusí byť... Suma, cca 2-4x ročného príjmu
Trvalé následky následkom príjmu: samozrejme s progresiou, a suma? Čo najvyššia, kľudne aj 1 či 2 milióny SK.
Denné odškodné: toľko, aby Vám pri mesačnej PN vykrylo stratu spôsobené PNkou (pri príjme 20000sk, denné odškodné cca 300sk)
Nemocničné odškodné: môže a nemusí byť (ak áno, tak vo výške denného odškodného cca)
Kritické choroby: cca vo výške ročného príjmu (človek do roka buď zomrie, alebo sa z toho dostane a pracuje ďalej, štatisticky...)

A samozrejme oslobodenie od platenia v prípade trvalej invalidity...

PS: pokiaľ zarábate viac ako cca 13000sk v čistom, tak to pravdepodobne do 1000sk nespravíte na ,,normálne,, sumy...

V prípade záujmu sa na mňa môžte obrátiť pre viac informácii na martin@martinisko.eu

[suchohrib]

To: Martininsko.eu
Ďakujem veľmi pekne za pomoc, moc Ste mi pomohli. Tých 1000 Sk chcem momentálne platiť preto, lebo je to maximálna suma na uplatnenie si daňového bonusu, zároveň si plánujem s manželkou v dohľadnej dobe brať hypotéku a ako vrchol toho všetkého pracujem ako štátny úradník, čiže mám relatívne obmedzený rozpočet .

P.S. Vždy som si myslel, že pri (relatívne) mladých ľuďoch je smrť úrazom dôležitejšia ako iná smrť (choroby atď. sa moc v tomto veku nepredpokladajú) - čiže Vy by Ste odporúčali dať akúkoľvek smrť na 2-4 násobok ročného príjmu a smrť úrazom len ako doplnkovú? Vopred vďaka za odpoveď

[Martinisko.eu]

Smrť beriem ako hlavné riziko. Je pravda, že u mladých ľudí je častejšia smrť úrazom. U slobodných ľudí viac preferujem pripoistenie smrti úrazom pred bežnou smrťou (najmä kvôli cene rizika), ale u ľudí s partnerom, či s deťmi, odporúčam priplatiť si za riziko SMRŤ. Najmä, ak je rodina zadĺžená, resp. ak má, alebo plánuje v dohľadnej dobe nejaké úvery...

Ono je to na zváženie, či si priplatiť, alebo nie. Ano, je málo pravdepodobné, že človek do 45rokov zomrie bežnou smrťou, ale nie je to nemožné.
No a keďže vy plánujete brať hypotéku, vykrytie smrti bude dôležité, ak by sa Vám niečo stalo (nie niečo, ale konkrétne ak by ste zomreli), hypotéku by musela splácať Vaša manželka, takže Vašu situáciu by som riešil úplne inak, ako len s poistením AXA Comfort Invest.

PS: za málinko

Ešte doplním, ak má klient poistenú SMRŤ a nie SMRŤ ÚRAZOM, a zomrie úrazom, i tak dochádza k plneniu...

[peter.cmorej]

ja pridam jedno odporucanie a dve "metodicke poznamky"

suchohrib: Axa Comfort je vyborna poistka, ale ma jedno zasadne negativum: minimalne polovica platenej sumy musi ist do sporenia, co ju velmi casto "diskvalifikuje". V tvojom pripade, kedze chces platit 1000 Sk, by to bolo 500 Sk do sporenia a len 500 Sk na riziko. A to je ozaj malo.
Lepsie by bolo podla mna IZP od Wustenrotu, ale tam zasa niesu trvale nasledky s progresiou, ale len linearne.

Najlepsie by bolo keby si svoj limit zvysil aspon na 1200 mesacne a dve poistovne. S tym by sa uz dalo spravit komplexnejsie krytie, aj ked stale na nizke sumy.

a teraz tie dve metodicke:
trvale nasledky - ja tiez preferujem s progresiou, ale najlepsie riesenie je kombinacia, tz. cast poistit s linearnym plnenim, a cast s progresivnym. Progresivne totiz poskytuje vyssie krytie pri vaznych urazoch a linearne pri menej vaznych urazoch.

poistenie akejkolvek smrti - ja ho preferujem aj u mladych ludi bez zavazkov, pretoze je pre nich lacne. Ak by si chcel niekto dat rovnake poistenie napr. ako 40 rocny, platil by za taku poistku niekolko nasobne viac. V pripade, ze si ju poisti ako mlady clovek, zvysene poplatky za krytie rizika sa mu strhavaju z fondoveho uctu a on to na svojej penazenke nepociti.

[suchohrib]

Páni,
ďakujem Vám obom veľmi pekne za fundované rady, naozaj ste mi pomohli pri rozhodovaní. To je super, že existuje takéto fórum a hlavne skutočne kvalifikovaní poradcovia ochotní poradiť - mojej manželke pred pár rokmi (keď sme sa ešte nepoznali), jeden "tiežporadca" nútil kvalitne predraženú poistku bez ohľadu na jej reálne potreby - samozrejme nastavenú hlavne na "sporenie" . Nakoniec si ju dala, ale teraz platí 1000 Sk mesačne lebo sa to nedalo zvládať - tú tisícku jej poradila kolegyňa z práce (daňový bonus atď.). Zrušiť to nechceme (to by sme z toho už naozaj nič nevideli ), je to v Generali a má tam tuším krytú iba smrť (teraz od radosti neviem či všetku alebo iba úrazom) na 250 000 Sk. Apropo, keď Vás už toľko otravujem - dalo by sa robiť aj niečo s touto Generali? Lebo keď si to uzatvárala, bol to vraj hotový produkt s ktorým sa nedalo nič robiť... T.j. Nejaké tie pripoistenia, smrť úrazom, choroby - len keby ste mali informácie či to už nie je ten "hotový produkt" ale dá sa modifikovať... Ďakujem veľmi pekne a prajem pekný zvyšok dňa

[jogo]

Poistka by mala obsahovať tieto riziká:

Smrť: cca 2-4násobok ročného príjmu + vykrytie záväzkov (úvery, hypotéky)
Smrť úrazom: môže, nemusí byť... Suma, cca 2-4x ročného príjmu
Trvalé následky následkom príjmu: samozrejme s progresiou, a suma? Čo najvyššia, kľudne aj 1 či 2 milióny SK.
Denné odškodné: toľko, aby Vám pri mesačnej PN vykrylo stratu spôsobené PNkou (pri príjme 20000sk, denné odškodné cca 300sk)
Nemocničné odškodné: môže a nemusí byť (ak áno, tak vo výške denného odškodného cca)
Kritické choroby: cca vo výške ročného príjmu (človek do roka buď zomrie, alebo sa z toho dostane a pracuje ďalej, štatisticky...)

A samozrejme oslobodenie od platenia v prípade trvalej invalidity...

PS: pokiaľ zarábate viac ako cca 13000sk v čistom, tak to pravdepodobne do 1000sk nespravíte na ,,normálne,, sumy...

Chcem sa opytat, ci sa takato poistka s horeuvedenymi podmienkami da uzavriet aj bez sporivej casti(proste nic si neusporim) a dostanem plnenie len v pripade poistnej udalosti. Pokial sa to da, o kolko % to asi znizi mesacnu platbu poistneho?

P.S: Zhodnocovat peniaze by som radsej sam.

[peter.cmorej]

suchohrib: spravne som to pochopil, ze ona to mala najprv na vyssiu sumu a potom to znizila na 1000 Sk mesacne ? Ak ano, kolko tam platila povodne ? a kedy presne si ju uzatvorila ? Aky je preny nazov toho poistenia ? Sipim nejaky odzub. Mozno stale vyhadzuje 1000 Sk do luftu.

jogobela:v podstate sa da, okrem poistenia akejkolvek smrti. Ale aj ta sa da dat takym sposobom, ze poistne sumy sa nastavia na maximum co to pusti, takze stav fondoveho uctu je minimalny. Takze prakticky nesporis. Ci to je lacnejsie, to tazko povedat, niekedy ani nie. Uloha sa vsak da postavit takto: poistite ma najlepsie ako sa da. Tz. aby to stalo co najmenej (cena/vykon) a aby islo na sporenie co najmenej, najlepsie nic. O to sa aspon ja osobne snazim vzdy

[Martinisko.eu]

Nejaké tie pripoistenia, smrť úrazom, choroby - len keby ste mali informácie či to už nie je ten "hotový produkt" ale dá sa modifikovať.

Viete názov toho poistenia? Lebo niektoré sa dajú modifikovať jednoduchšie, niektoré zložitejšie... Aká stará je tá zmluva? Mohli by ste sem hodiť SCAN (bez osobných údajov)? Budeme sa Vám vedieť k tomu vyjadriť presnejšie...

Chcem sa opytat, ci sa takato poistka s horeuvedenymi podmienkami da uzavriet aj bez sporivej casti(proste nic si neusporim) a dostanem plnenie len v pripade poistnej udalosti. Pokial sa to da, o kolko % to asi znizi mesacnu platbu poistneho?
P.S: Zhodnocovat peniaze by som radsej sam.

Ako napísal Peter Cmorej, všetko sa dá na SK pripoistiť z vyššie uvedených pripoistení, okrem poistenia smrti. A o koľko by to bolo lacnejšie? Cca o 40%-60%...

[suchohrib]

peter.cmorej:
Peter, ona platila myslím niečo okolo 3000 Sk, ale potom jej to kolegyna ktorá sa v tom trochu vyzná, poradila znížiť. A uzatvarala to cca 2 - 2,5 roka dozadu, ale presný dátum a názov Ti bohužiaľ nepoviem lebo ho neviem . Ale zistím to a potom to sem napíšem. Vďaka za pomoc a prajem pekný deň

P.S. Akurát som odosielal prispevok, keď mi to vyhodilo príspevok od Martinisko.eu - zistím a dám vedieť. Veľká vďaka aj Vám

[Martinisko.eu]

Nemáte zač

[peter.cmorej]

suchohrib, velmi ta nepotesim. Napis este nazov poistenia, ale na 95 % to bude takto: tvoja priatelka uzatvorila poistenie na 3000 Sk mesacne. Ten kto jej to sprostredkoval dostal podla toho proviziu a poistovna "pridelila" zmluve jej pociatocne naklady. Pri IZP je to od 140 do 200 a viac % rocneho poistneho. Ako poznam produkty povodnej Generali, tak tam sa to bude skor blizit k tym 200 %. To znamena, pri zmluve na 3000 mesacne, 72 000 Sk. Normalne by si poistovna tieto pociatocne naklady umorila za prve dva roky. Prve dva roky idu na poplatky.

Lenze tvoja priatelka si tu sumu znizila na 1000 Sk mesacne. Co to spravi s pociatocnymi nakladmi ? Nic. Ostavaju stale rovnake. 72 000 Sk. Takze ak si to znizila napr. po prvom roku, tak za prvy rok zaplatila 36 000, tie isli na poplatky a dalsich 36 000 este ostava. To znamena, ze ak bude odteraz platit iba 1000 mesacne, tychto zvysnych 36 000 sa bude umorovat este tri roky. A az po tychto styroch rokoch sa tam konecne zacne nieco sporit.

Takze je velmi pravdepodobne, za na zruseni tej poistky nemate co stratit. Nic tam totiz nie je. Bohuzial.
Nechces komplexne poradenstvo ? Tusim mas u seba dost veci na serioznu robotu.

[suchohrib]

Zdravím páni,
tak som včera vyhrabal tie papiere ohľadne manželkinej Generali a je tam napísané "Investičné životné poistenie - Z6", začiatok poistenia je 1. 1. 2007, nie je tam pripoistená smrť úrazom ani doplnkové poistenie plnej invalidity ani doplnkové poistenie závažných chorôb - dalo by sa toto ešte upraviť? Alokácia poistného - vyvážená, platené ročne, doba poistenia 37 rokov. Lebo vtedy keď to uzatvárala, bol to vraj hotový produkt - aspoň tak jej to povedali . Apropo - dôležitá otázka - je automatická indexácia poistného a poistných súm podľa vás dobrá vec, alebo sa to neoplatí?

P.S. Sypem si popol na hlavu, pomotal som to - hneď od začiatku platila 1000 korún mesačne, pomýlil som si (sme si to...) so stavebkom na ktorý (keďže chcela plnú štátnu prémiu a začala od polovice roka) platila tie tri tisícky - zhodou okolností jej to uzatváral ten istý poradca - take my apologize .

peter.cmorej:
Ďakujem za odpoveď Peter, a v ktorej časti Slovenska sa pracovne pohybuješ? My obaja Bratislava - Martin - nielen pracovne . Pekný deň prajem

[Martinisko.eu]

Suchohrib,

Generali Z6, čiže pravdepodobne produkt Komfort Invest. Ta zmluva je veľmi variabilná a dá sa do nej takmer všetko dorobiť, avšak, nie je práve najlacnejšia. Ja by som odporučil zmluvu nechať tak, tých 1000sk nechať kvôli odpočítatelnej položke. Ak by ste zmluvu zrušili, prídete o všetko, čo ste tam doposiaľ dali. Teraz máte takmer všetky poplatky zaplatené, takže už to bude relatívne lacné investovanie (cca 900-920sk pôjde z každej tisícky na investovanie, ostatné na poplatky).

[peter.cmorej]

suchohrib: to je taka prijemna chyba
Som z Bratislavy, napis mi mail.

Co sa tyka toho Generali, ja mam trosku odlisnu predstavu o lacnom investovani ako investuje sa mi 900 Sk z kazdej tisicky. Dorobit sa tam daju veci, ale ako uz spomenul Martinisko, otazne je za kolko. A co to bude kryt. Vsak uvidime.

[catie]

no zacnime..axa je spickova spolocnost a urcite by som ju doporuciavala..comfort plus je vynikajuci program..ja ho mam ale vyhodu mam v tom ze tento program mam o 43% este lacnejsi cez jednu spickovu spolocnost..ked mi niekto ide hovorit o aig,generalia alebo inych bludach niesom o tom natolko presvedcena..nielen ze to studujem ale vyberala som si velmi poctivo maklersku spolocnost ktora by mi mala pomoct ale nemozem na svoho maklera dopustit..je to transparentne a profesionalne jednanie..

[peter.cmorej]

catie, noze povedz nam pri akom nastaveni, tz. aka suma vkladana do IZP a ake poistenia tam su a na ake sumy, plati, ze je to o 43 % lacnejsie ako normalne.

[Martinisko.eu]

Peter, no veď predsa každé IŽP cez PartnersGroup je o 43% lacnejšie ako cez iné spoločnosti , to si nevedel?

Akurát, že sporiace schémy cez správcovské spoločnosti sú o ďaľších 50% lacnejšie, to im už nepovedia, hlavne, že sú transparentní

[peter.cmorej]

vedel, prave preto som sa pytal na to nastavenie. Pretoze nakladovy rozdiel je iba pri pociatocnych jednotkach nie pri poplatkoch za krytie rizika. Takze ak to "nastavis" bez poistnych sum, tak je to o 43 % lacnejsie. Ale ak to nastavis poriadne, teda spravis z toho max poistenie, tak to ich je lacnejsie asi tak o 5,5 Sk.

[Martinisko.eu]

Hej, hej, viem Aj tak sú cool

[thor295]

zdravim,
je bezna prax, ze poistovna upravi sumu jednotlivych poloziek poistneho, ktora je uvedena na navrhu poistnej zmluvy a zvysi ju o 25-75% bez odovodnenia?

[peter.cmorej]

hovoris o navrhu zmluvy, takze predpokladam, ze si si chcel uzatvorit IZP a dostal si protinavrh s priplatkami ze jednotlive rizika. Poistovne to robia, ak vnimaju klienta ako viac rizikoveho ako je ich definovany standard. Dovod hladaj najma v zdravotnom dotazniku, vacsinou sa navysuje prave zo zdravotnych dovodov (prekonane ochorenia a operacie). Ak ti dovod nie je jasny, treba sa spytat, spravidla ochotne odpovedaju aj ked ta odpoved vacsinou nepotesi. Uz som pocul aj o navyseni z dovodu, ze klient je tucny.

Mimochodom, prave toto je podla mna jeden z dovodov, preco sa poistit uz v mladom veku. V starsom veku sa uz v tom zdravotnom dotazniku casto najde nieco, co znamena predrazenie poistky alebo aj uplnu nepoistitelnost. Mlady clovek s tym vacsinou problem nema a dokaze sa poistit velmi lacno. Aj ked prave vo svojom veku dane poistenia nepotrebuje, vyhne sa problemom v buducnosti a v konecnom dosledku aj vyznamne usetri.

[Martinisko.eu]

...Uz som pocul aj o navyseni z dovodu, ze klient je tucny...

Už si počul o vplyve obezity na predispozíciu vzniku diabetes melitus? Čím väčšia hmotnosť, tým väčšia pravdepodobnosť, že klient dostane cukrovku a následne môže dojsť ku komplikáciám ako napríklad amputácia končatiny, či dokonca smrť...

[thor295]

j, budem to tou nadvahou, tiez ma to napadlo..

len ma zaskocilo a nastvalo, ze mi nevedeli v poistovni vysvetlit.. preco sa ta suma zvysila..

[filip glasa]

ja by som dočasne schudol, vybavil si lacnú poistku, a potom zase pribral
lahsie zarobené prachy jak na burze

[Martinisko.eu]

Nemusíš ani chudnúť, veľa poradcov je ochotná napísať klamstvo...

[peter.cmorej]

j, budem to tou nadvahou, tiez ma to napadlo.. len ma zaskocilo a nastvalo, ze mi nevedeli v poistovni vysvetlit.. preco sa ta suma zvysila..

tak to som sa trafil naozaj len odboku

Už si počul o vplyve obezity na predispozíciu vzniku diabetes melitus? Čím väčšia hmotnosť, tým väčšia pravdepodobnosť, že klient dostane cukrovku a následne môže dojsť ku komplikáciám ako napríklad amputácia končatiny, či dokonca smrť...

hehe, tak a mame tu aj vysoko odborne vysvetlenie od MUDR. MM

[thor295]

uzavrel som navrch zmluvy, samotna zmluva este nebola vydana a doma som si v nej este premyslel nejake zmeny.. co je lepsie, stornovat navrh zmluvy a spravit novy, alebo pockat dva mesiace a urobit v zmluve upravy?

[peter.cmorej]

to zalezi od zmluvy, ake zmeny su na nej povolene a kedy. Rovnako ak je to nejaka podstatna zmena, moze to mat vplyv na vysledne poistne. Spytaj sa u toho kto ti to uzatvoril

[jozef.puchon]

uzavrel som navrch zmluvy, samotna zmluva este nebola vydana a doma som si v nej este premyslel nejake zmeny.. co je lepsie, stornovat navrh zmluvy a spravit novy, alebo pockat dva mesiace a urobit v zmluve upravy?

Do dvoch mesiacov môžes danú zmluvu bez udania dôvodu. Poistovňa by ti po strhnutí administratívnych poplatkov, plus krytie rizika mala vrátiť vložené peniaze.
Zrušenie zmluvy odporúčam, ak je daná poistka nesprávne nastavená t.j cieľ poistky spočiva v sporení.
Ak ti ide len o zmeny pripoistení alebo doplnenie, nie je potrebné danú poistku rušiť

[Martinisko.eu]

Väčšina zmlúv sa nedá upravovať v priebehu roka, ale len ku výročiu... Takže jednoduchšie je zmluvu stornovať a spraviť novú. Ale len v priebehu prvých dvoch mesiacoch, lebo ako písal niekto predo mnou, vtedy Ti vrátia celé (alebo takmer celé) zaplatené poistné.