III. pilier

[palpal]

To je jasné že šéf Asociácie doplnkových dôchodkových spoločností je spokojný aké vysoké sú poplatky, už len aby im tieklo ešte viac peňazí od ľudí a firiem to by bol ešte viac nadšený (viac peňazí väčší výber na poplatkoch). Tu je vidieť že samosporiteľom sa to absolútne neoplatí. Ty ktorým prispieva zamestnávateľ by mali dávať čo najmenej svoje osobné financie a zamestnávateľ max čo môže dávať je ideál. V dnešnej dobe si vie človek efektívnejšie dlhodobo sporiť oveľa lacnejšie.

[wladas]

Samozrejme ze nespomenul ani dalsiu hlavnu nevyhodu 3.piliera a to zle zlozene portfolio. Fond ani zdaleka nedosahuje vykonnost indexu MSCI World a to je obrovske minus pri dlhodobom sporeni.

[Paly]

Samozrejme ze nespomenul ani dalsiu hlavnu nevyhodu 3.piliera a to zle zlozene portfolio. Fond ani zdaleka nedosahuje vykonnost indexu MSCI World a to je obrovske minus pri dlhodobom sporeni.

Ber to aj tak, že keď tam vložíš svoje peniaze, máš z nich hneď 100% - ný výnos... to by chcelo prerátať, či to kompenzuje vysoké poplatky fondov.

[rmaly]

Samozrejme ze nespomenul ani dalsiu hlavnu nevyhodu 3.piliera a to zle zlozene portfolio. Fond ani zdaleka nedosahuje vykonnost indexu MSCI World a to je obrovske minus pri dlhodobom sporeni.

Ber to aj tak, že keď tam vložíš svoje peniaze, máš z nich hneď 100% - ný výnos... to by chcelo prerátať, či to kompenzuje vysoké poplatky fondov.

Toto ako myslis?

[aviceN]

Keď ti prispieva zamestnávateľ rovnakou sumou, tj. napr. ty 20€ a zamestnávateľ 20€ = 100% zisk

[rmaly]

Keď ti prispieva zamestnávateľ rovnakou sumou, tj. napr. ty 20€ a zamestnávateľ 20€ = 100% zisk

Hmm... toto aj mna napadlo, ale tak to je iba jedna z mozosti (mozno casta)... mne prispieva fixnu sumu aj ked prispievam 0.03 eura... (ex 1Skk) Ale ak by som si sam prispieval (bez zamestnavatela) dajme tomu 100 eur mesacne, tak ziadnych 100% dalsich nedostanem...

[Pravlad]

Tie poplatky sú fakt prehnané, hlavne nechápem poplatok za zhodnotenie pri index fondoch... Každopádne mne zamestnávateľ prispieva 2x toho čo dávam ja takže sa to vyplatí aj napriek poplatkom (ja dávam 1% mesačnej mzdy a zamestnávateľ ďalšie 2%)

[rmaly]

Inac vo vseobecnosti - zrovna TB to ma dost naprd a kolko ma objemu... Taka Uniqa je omnoho lepsia podla mna a chudaci maju najnizsi podiel...

[aviceN]

Tak uniqa má najbližšie portfóliu 2. piliera (MSCI World), všetko ostatné sú dosť solídne mixy.

Osobne si myslím, že výhoda 3. pilieru padá tým, že zamestnávateľ neprispieva, nevidím tam zmysel investovať svoje peniaze bez príspevku zamestnávateľa.

[wladas]

Je tam este mikro mala vyhoda a to moznost uviest prispevky do danoveho priznania a tym si znizit nezdanitelnu cast dane.
Ale kedze je to len do 180€ tak je to skutocne mikro vyhoda. Pre porovnanie v Holansku to je 25000€.
U nas ale stat chce aby sme boli od neho odkazany. Isti poslusni volici.

Každopádne mne zamestnávateľ prispieva 2x toho čo dávam ja takže sa to vyplatí aj napriek poplatkom

A mate aj nejaku maximalnu ciastku?

[stary gambler]

Je tam este mikro mala vyhoda a to moznost uviest prispevky do danoveho priznania a tym si znizit nezdanitelnu cast dane.
Ale kedze je to len do 180€ tak je to skutocne mikro vyhoda. Pre porovnanie v Holansku to je 25000€.
U nas ale stat chce aby sme boli od neho odkazany. Isti poslusni volici.

Každopádne mne zamestnávateľ prispieva 2x toho čo dávam ja takže sa to vyplatí aj napriek poplatkom

A mate aj nejaku maximalnu ciastku?

ja platim mesacne 5 euro/to je minimum/ a zamestnavatel mi mesacne plati 45-65 euro podla vysky mesacnej mzdy, mam to uz cca 15 rokov , predtym do roku zivota 52 som mal Stabillitu , kde som mal staru zmluvu a vyuzil som moznost po veku 50 rokov vsetko vybrat vcetne prispevku zamestvatela, teraz mam Uniqa, indexovy svetovy, som spokojny, ale koli prsipevku zamestanavtela , Poplatky tiez vnimam ako vysoke vzhladom na to ,ze len kopiruju fond a istych pravidelnych klienetov maju, ktory nikde neujdu. adekvatny poplatok by som vnimal v urovni 0,4%, p.a. to by bolo adekvatne k tomu co spolocnost ponuka a aku namahu ma stym , ale ja to zial nezmenim.

[Pravlad]

Je tam este mikro mala vyhoda a to moznost uviest prispevky do danoveho priznania a tym si znizit nezdanitelnu cast dane.
Ale kedze je to len do 180€ tak je to skutocne mikro vyhoda. Pre porovnanie v Holansku to je 25000€.
U nas ale stat chce aby sme boli od neho odkazany. Isti poslusni volici.

Každopádne mne zamestnávateľ prispieva 2x toho čo dávam ja takže sa to vyplatí aj napriek poplatkom

A mate aj nejaku maximalnu ciastku?

Myslím že max príspevok je okolo 100€ mesačne.

[jordi]

Je nejaky velky rozdiel medzi jednotlivymi spolocnostami ?
Budem si asi zakladat 3ti pilier koli praci a 2. Mam v uniqa. Tak sa rozhosujem kde. Mal by to byt indexovy fond.

[aviceN]

V 2. pilieri rozdiel v indexovych nie je, pri 3. v indexovy ma rozdiely, treba kuknut poslednu mesacnu spravu v kazdej DDSke a rozhodnut sa. Najblizsie portfoliom 2. pilieru je Uniqa.

[wladas]

NN a Stabilita vyhravaju rebricek posledne 3r.
S odstupom Uniqa

[JUGGLER]

Nahodil som hlasovanie, ktorý fond považujete za najlepší na vstup v 2024.

[stary gambler]

ked som uz tuprihlseny , tak odpoviem , som v Uniqe. a pokladam ju za nalpeisu z danych moznosti , a aj keby to nebola pravda, j tak z nej nevystupim a nezmenim , slovenskej sporitelni som verny uz 40 rokov a nie vzdy to bola najlepsia banka.

[stary gambler]

Namet:.......co tak dat hlasovat o americkych volbach, /podla moznost este pred vyhlasenim vysledkov/ako dopadnu-to ovplyyni kazdeho ,kto obchoduje na burze, pripadne aj s max styrmi vetami dovetku, preco si zelaju toho vitaza, alebo vylepsena verzia, koho by si zelali , a ako si myslia ze realne dopadnu, mam svoj nazor , all pred vyhlasenim anktety-ak vobec vznikne - ho nezverejnim, aby som nikoho neovplyvnoval.

[JUGGLER]

O amerických volbách už máme hlasovanie. Čo to má spoločné z 3 pilierom?

ALL: pripomínam, že máme hlasovanie o 3 pilieri. Ak bude viac ako 10 hlasov, urobím analýzu 3 piliera z pohľadu čísel.

[MiBi]

Pre lepsie rozhodovanie pridavam statistiky:

zdroj:https://adds.sk/zhodnotenie-fondov

[rmaly]

K tomu hlasovaniu... sice som dal ten od Uniqa (skor z dovodu, ze z dlhodobeho hladiska si myslim, ze je to asi najlepsia volba - najblizsie k indexovemu z 2. piliera), plus mam v Uniqe aj 2. pilier, tak preco nie - mat to na jednommieste...
Ale rozhodne by som chcel povedat, ze uplne najhorsie vsetky fondy ma zkarhana Tb
Oni to hlavne pokaslali ked zaviedli tie svoje 20x0 fondy a prehodili svojvolne (podla veku/dekady odchodu do dochodku konkretneho sporitela bez opytania). Ked by som to chcel zmenit, tak podla infolinky uz musim podpisat zmenu zmluvy a padol by mi benefit "starej zmluvy"... Teraz som skysol v nejakom nevynosnom fonde... To je to co mi na tatre vadi... ze sice IB/moibl banking maju asi najlepsi (aj tu sa uz zotiera ich naskok), ale sluzby, respektive financne produkty (to co je pre mna dolezite v banke) maju drahe, zle alebo kombinaciu oboch...
koniec hlasenia (vylievania si srdca)

[wladas]

Aky je benefit tej starej zmluvy?
Ja som musel zamestnavatela otravovat 2r aby povolil 3.pilier vo vsetkych spravcovskych. Kedze svoje financie maju v Tatre tak poskytovali 3.pilier len tam.

[rmaly]

Aky je benefit tej starej zmluvy?
Ja som musel zamestnavatela otravovat 2r aby povolil 3.pilier vo vsetkych spravcovskych. Kedze svoje financie maju v Tatre tak poskytovali 3.pilier len tam.

Za mna moznost vyberu 80% sumy, a v 50 (4 roky) by som mal mat moznost vybrat prachy (ak by bolo treba)... Znizenie dane (co je benefit novej zmluvy) je pre mna uplne mizivy...
V kazdom pripade mi ide o princip... ja nechcem menit nic, len fond...
A ano, zamestnavatelia zabudaju, ze musia (mali by) mat zmluvu s tou spolocnostou, v akej ma/maju zamestnanci ucty

P.S.
a to neviem, ze ci napriklad s tymi novymi zmluvami / dodatkami platia moznosti ako vybrat vsetko v pripade prepustenia z prace...

[wladas]

No 80% je uz dost. S terajsimi zmluvami si vies vybrat len vsetky svoje prispevky a aj to az po 10r.
Znizenie dane je tak smiesne ze sa to ani neda povazovat za pozitivum. V Holandsku si mozu dat do nakladov az 20k.

[stary gambler]

akurat prisla paska z minuleho mesiaca , moj prispevok 5 euro, prispevok mojho zamestnavatele 76,9 euro , len blazon by nemal 3 pilier pri tychto podmienkach. k tomu mam to statssie ze som v momentelane v najlepsie spolocnosti UniQa-indexovy fond,

[wladas]

Sice neviem aky je to pomer k tvojej mzde ale je to slusny prispevok.
Akurat dnes som volal kolegini ktora je v zamestnaneckej rade ze tych 15€ co nam uz 10r prispieva zamestnavatel je smiesnych.

[Martin_MTC]

moj zamestnavatel matchuje 100%. ja.mam 175mesacne z vlastneho, zamestnavatel matchuje prispevok 175.
Tiez Uniqa indexovy. Plan je po 10 rokoch vybrat tu polovicu co pojde, cize 10r prispevkov - free money.
kazdy kto moze by mal ist do 3.p ak ma moznost

[wladas]

Upravim ta. Kazdy komu bude zamestnavatel prispievat. Bez toho to moc nema zmysel. A zdaleka to nie je standardny benefit.

[stary gambler]

Sice neviem aky je to pomer k tvojej mzde ale je to slusny prispevok.
Akurat dnes som volal kolegini ktora je v zamestnaneckej rade ze tych 15€ co nam uz 10r prispieva zamestnavatel je smiesnych.

tak sa mi zda ze my mame v kolektivnej zmluve prispevok neviem ci 2%, alebo 2, 5 %z hrubej mzdy, a ti starsi nad 55 rokov-co som aj ja , maju prispevok3%, ale prst by som som si za to odrezat nedal, len tak sa mi mari zee som to raz cital.

[stary gambler]

Sice neviem aky je to pomer k tvojej mzde ale je to slusny prispevok.
Akurat dnes som volal kolegini ktora je v zamestnaneckej rade ze tych 15€ co nam uz 10r prispieva zamestnavatel je smiesnych.

tak sa mi zda ze my mame v kolektivnej zmluve prispevok neviem ci 2%, alebo 2, 5 %z hrubej mzdy, a ti starsi nad 55 rokov-co som aj ja , maju prispevok3%, ale prst by som som si za to odrezat nedal, len tak sa mi mari zee som to raz cital.

[stary gambler]

dalo by sa to presene zistit,hruba mzda, priijem-vynos - jednoducha trjojclenka /,len som lenivy na to/ ktora sa uci v tretej respektive 4 triede ZDS, -neviem ako to skolstvo napreduje -respektive kraca vzad, lebo realne som ho ukoncil maturitnou skuskou na gymplu v roku 1984-maturitna skuska aj z ruskeho jazyka , aj z matematiky, neviem z coho sa momentalne maturuje,-nemam prehlad

[rmaly]

Tak ono je to fajn pre zamestnavatela ako benefit, lebo si tusim do 6% mozu znizit dan... takze su to take "peniaze pre ludi zadarmo"...

"Firmy si môžu príspevky do 3.p pre zamestnancov zahrnúť do daňových výdavkov do výšky 6% z hrubej mzdy zamestnanca."

[frakan]

moj zamestnavatel matchuje 100%. ja.mam 175mesacne z vlastneho, zamestnavatel matchuje prispevok 175.
Tiez Uniqa indexovy. Plan je po 10 rokoch vybrat tu polovicu co pojde, cize 10r prispevkov - free money.
kazdy kto moze by mal ist do 3.p ak ma moznost

Ahoj, súhlasím s tebou až na to, že tam z "vlastného" prispievaš zbytočne veľa. Z vlastného tam dávaj len mimimum koľko je možné a zbytok odkladaj do nejakého ETF napr. Z celého toho nasporeného balíka čo tam nadobudneš si totiž 15% nechá správcovská spoločnosť a zisk z celého ešte ku tomu podlieha dani.

[wladas]

A vynos je citelne mensi nez MSCI World

[niktoalebokadekto]

moj zamestnavatel matchuje 100%. ja.mam 175mesacne z vlastneho, zamestnavatel matchuje prispevok 175.
Tiez Uniqa indexovy. Plan je po 10 rokoch vybrat tu polovicu co pojde, cize 10r prispevkov - free money.
kazdy kto moze by mal ist do 3.p ak ma moznost

Ahoj, súhlasím s tebou až na to, že tam z "vlastného" prispievaš zbytočne veľa. Z vlastného tam dávaj len mimimum koľko je možné a zbytok odkladaj do nejakého ETF napr. Z celého toho nasporeného balíka čo tam nadobudneš si totiž 15% nechá správcovská spoločnosť a zisk z celého ešte ku tomu podlieha dani.

preco vela ked zamestnavatel dava tolko isto. Ved to su peniaze zadarmo - ked zamestnavatel prispieva rovnako, mas 'zisk' 100%. U mna zamestnavatel tiez dava tolko co ja, tak idem na co najviac prave.

[frakan]

moj zamestnavatel matchuje 100%. ja.mam 175mesacne z vlastneho, zamestnavatel matchuje prispevok 175.
Tiez Uniqa indexovy. Plan je po 10 rokoch vybrat tu polovicu co pojde, cize 10r prispevkov - free money.
kazdy kto moze by mal ist do 3.p ak ma moznost

Ahoj, súhlasím s tebou až na to, že tam z "vlastného" prispievaš zbytočne veľa. Z vlastného tam dávaj len mimimum koľko je možné a zbytok odkladaj do nejakého ETF napr. Z celého toho nasporeného balíka čo tam nadobudneš si totiž 15% nechá správcovská spoločnosť a zisk z celého ešte ku tomu podlieha dani.

preco vela ked zamestnavatel dava tolko isto. Ved to su peniaze zadarmo - ked zamestnavatel prispieva rovnako, mas 'zisk' 100%. U mna zamestnavatel tiez dava tolko co ja, tak idem na co najviac prave.

Aha tak .. toto obmedzenie sme už roky nemali. Mohol som dávať min. (myslím že to bolo 20€) a zamestnávateľ dával každému rovnaké percento zo mzdy podľa kolektívnej zmluvy bez ohľadu na to koľko som si prispieval svojich.

[Martin_MTC]

moj zamestnavatel matchuje 100%. ja.mam 175mesacne z vlastneho, zamestnavatel matchuje prispevok 175.
Tiez Uniqa indexovy. Plan je po 10 rokoch vybrat tu polovicu co pojde, cize 10r prispevkov - free money.
kazdy kto moze by mal ist do 3.p ak ma moznost

Ahoj, súhlasím s tebou až na to, že tam z "vlastného" prispievaš zbytočne veľa. Z vlastného tam dávaj len mimimum koľko je možné a zbytok odkladaj do nejakého ETF napr. Z celého toho nasporeného balíka čo tam nadobudneš si totiž 15% nechá správcovská spoločnosť a zisk z celého ešte ku tomu podlieha dani.

preco vela ked zamestnavatel dava tolko isto. Ved to su peniaze zadarmo - ked zamestnavatel prispieva rovnako, mas 'zisk' 100%. U mna zamestnavatel tiez dava tolko co ja, tak idem na co najviac prave.

Aha tak .. toto obmedzenie sme už roky nemali. Mohol som dávať min. (myslím že to bolo 20€) a zamestnávateľ dával každému rovnaké percento zo mzdy podľa kolektívnej zmluvy bez ohľadu na to koľko som si prispieval svojich.

vdaka za nazor, su to peniaze "zadarmo", takze cim viac tym lepsie. Mam stastie na dobry prijem, takze toto je len mala cast mesacnych investicii, dalsich cca 1000+e mesacne ide do ETFs na SP500, MSCI World, Nasdaq, atd cez XTB, SLSP, finax atd toto beriem len ako "bonus".
Ale myslim, ze je to naozaj vyhoda to maxovat pri takychto podmienkach (prispevok zamestnavatela) bez ohladu na prijem. clovek si odklada na dochodok plus je to ako keby 10rocny fix invest produkt - kde za 10r vyberiem "cisty zisk". A to zlozenie Uniqa indexoveho vyzera celkom solidne

[JUGGLER]

..máme hlasovanie o 3 pilieri. Ak bude viac ako 10 hlasov, urobím analýzu 3 piliera z pohľadu čísel.

OK. Vyhrala Uniqa. Tak sa pozrime na čísla v porovnaní s ETF SVET:

Za 2024 (YTD do 11.10.): ETF SVET: +19,96%

Stabilita: +16,58%
NN: +15,38%
Uniqa +14,05%
Tatrabanka Comfort Life 60: +13,71%

3 roky: ETF SVET: +35,7% ( +10,31% p.a. )

NN: +21,92% (+6,83% p.a.)
Stabilita: +20,16% (+6,31% p.a.)
Uniqa: +17,56% (+5,54% p.a. )
Tatrabanka Comfort Life 60: +12,9% (+4,13% p.a. )

5 ROKOV : ETF SVET: +89% ( +13,58% p.a.)

NN +54,6% ( +9,1% p.a.)
Uniqa +52,47% (8,8% p.a. )
Tatrabanka Comfort Life 50: +43,47% ( +7,49% p.a)

Stabilita začala pozdejšie, v covidovom páde, takže neporovnávam.

Môj názor.

Z porovnania s ETF SVET vidno dopad vyšších poplatkov (1,05% p.a. + 1/10 výkonnostný, vs 2 pilier 0,45% p.a. )
Takisto nie celkom sú tie indexové indexovými,...tak trochu si správcovia robia čo chcú, čo má tiež neg. dopad

Cez to všetko najlepšie vychádza NN a Stabilita. Uniqa je sladko-kyslá. Najhoršie je na tom Tatrabanka.

K Uniqe. Najprv kyslá príchuť.

Deklarujú že zloženie je 90% ETF SVET a 10% ETF EM SVET...ale tie dali YTD +20% a +17% a indexový fond dal iba +14%.
Časť podvýnosu pripisujem tomu, že sa nie vždy držia indexov. Aj teraz majú v akciách len cca 55% .
Druhú časť pripisujem časovej výhode, ktorú Uniqa zrušila v 2 pilieri, ale ponechala v 3 pilieri.
Je to diera , ktorá umožňuje špekulatívne profitovať, ale znižuje NAV, teda čistý celkový priemerný výnos.
Preto je podľa mňa výnos indexového fondu posledné 3 roky viditeľne slabší.
Ľudia tvrdia, že je to legálna diera a pod dohľadom NBS, takže každý kto chce si môže privyrobiť.
Môžete tam poslať peňazí koľko chcete - hoci aj 100K, ak nemáte obavy.
Ja to ako Lege artis nevidím - aspoň podľa mňa ,,dovtedy bude chodiť džbán po vodu, kým sa nerozbije,,.
Ak to však skončí len zrušením diery, sú to easy money.

K Tatrabanke. TB by som úplne vylúčil. Ich 3 pilier je slabý ako čaj.
TB fondy rozdelila tak, že Comfort Life 60 je vlastne určený tým najmladším ( ročníly po 1988 ), z najdlhším investičným horizontom.
A tým pádom si tam gemblujú..veď majú čas...v auguste napríklad držali futures EUR/USD a futures na 10Y bondy..
...v septembri navýšili futures na akcie a znížili dlhopisy, ale stále majú 40% futures na EUR/USD, pričom pákujú jedna radosť..

Fandil by som im, keby sme videli nadpriemerné výsledky a nevideli ako dopadol Smart fond.. Preto som skeptický.
A nakoniec na výnose to vidno: je proste najnižší.

Uniqa láka, ale za indexami zaostáva:

[hifron]

TB má rakúsky manažment ktorý investoval dosť v strednej Európe, ale líder v Európe je a bol a ešte dlho bude francúzsky BNP Baribas, ale ani ten nie je bez chýb a navyše z východnej Európy sa stiahol... Takže zostal už iba líder Allianz a Goldmani, rakušáci možno na niečo dôjdu alebo ani nie ako im to tam nejde... Lenže si udržali bankovú autonómiu a v podstate z toho ťažia nie daňoví delikventi, ale kapitálová vrstva ktorá v podstate nielen ovplyvňuje niektoré zložky rakúskej ekonomiky ktoré ju trocha držia ale na nič viac zatiaľ nedošli...

Takže ani v Maďarsku ani v Rakúsku to až tak rakušákom nejde, ale zase vedia niektoré veci vďaka ktorým na Slovensku je TB lídrom vo veľa oblastiach a v tých čo nie je, možno na to nemajú bunky... a preto sú aj iné druhy TB ako Reiffeisen čo je družstevná banka, z dôb ČSR bola v tej dobe živnostenská banka a vo svete v Indii také niečo dosť ide ale samozrejme sa to nevyhlo kapitalistickým katastrofám a v podstate ani v Maďarsku keď si zobrali hypotéky v eurách a splácali v desaťročia oslabujúcom forinte, čo by normálne išlo pri nejakom hedgovaní s tými nákladmi, ale keď to je dlhodobo stratový biznis s tým forintom...

[wladas]

Z porovnania s ETF SVET vidno dopad vyšších poplatkov (1,05% p.a. + 1/10 výkonnostný, vs 2 pilier 0,45% p.a. )

Ale znizene poplatky 2.piliera tu mame len kratko. Pri 5r vykonnosti to ma maly vplyv. Tam musi byt este iny dovod.

K Tatrabanke. TB by som úplne vylúčil. Ich 3 pilier je slabý ako čaj.
TB fondy rozdelila tak, že Comfort Life 60 je vlastne určený tým najmladším ( ročníly po 1988 ), z najdlhším investičným horizontom.
A tým pádom si tam gemblujú..veď majú čas...v auguste napríklad držali futures EUR/USD a futures na 10Y bondy.

Od zalozenia 60tky je 50tka lepsia ale to len kvoli roku 2022 kde 60tka viac prerobila. Asi to prespekulovali ako pises.