8r. uver raiffeisen 0% po 2 rokoch

[Grexacik]

Ahojte, zvažujem, či sa mi oplatí refinancovanie úveru, ktorý mám momentálne s úrokom 5 %. Nedávno som narazil na ponuku, ktorá ma zaujala – pri úrokovej sadzbe 5,9 % by som podľa prepočtov mohol počas celej doby splácania ušetriť takmer polovicu na úrokoch.

Znie to lákavo, ale rád by som sa poradil – myslíte si, že sa táto ponuka oplatí, alebo v nej vidíte nejaké skryté háčiky? Tu sú konkrétne podmienky. Najviac ma znepokojuje bod IV, ktorý pôsobí dojmom, že podmienky prísľubu môžu byť kedykoľvek jednostranne zmenené. Myslíte si, že by sa to mohlo vzťahovať aj na úvery poskytnuté počas platnosti tejto akcie, alebo sa to týka len budúcich žiadateľov?

VEREJNÝ PRÍSĽUB PARÁDNA POŽIČKA s 0% úrokom po dvoch rokoch splácania

Tatra banka, a.s., organizačná zložka podniku Raiffeisen banka, so sídlom Hodžovo námestie 3, 811 06 Bratislava, IČO: 00 686 930, spoločnosť zapísaná v Obchodnom registri Mestského súdu Bratislava III, oddiel: Sa, vložka č.: 71/B, bankové povolenie udelené Tatra banke, a.s. rozhodnutím Národnej banky Slovenska č. UBD-1788/1996 v spojitosti s rozhodnutiami č. UBD22-1/2000, UBD-861-2/2000, UBD-762/2002, UBD-404/2005, OPK-1156/3-2008, OPK-11394/22008, OPK-18065/2009, ODB-12320- 3/2010 a rozhodnutím Úradu pre finančný trh č. GRUFT007/2002/OCP (ďalej len „Banka“) sa týmto zaväzuje, že každému, kto splní určené predpoklady, poskytne uvedené zvýhodnenie, a to za podmienok uvedených v tomto verejnom prísľube (ďalej len „Verejný prísľub“).

I. Podmienky Verejného prísľubu
1. Banka sa zaväzuje poskytnúť zvýhodnenie špecifikované vo Verejnom prísľube každému, kto počas trvania Verejného prísľubu splní nasledovné podmienky: a) Podanie Žiadosti o Pôžičku a uzavretie Zmluvy o Raiffeisen pôžičke v čase trvania Verejného prísľubu.
2. Zvýhodnenie sa nevzťahuje na refinancovanie existujúcich záväzkov v Raiffeisen banke.
3. Verejný prísľub sa nevzťahuje na spotrebiteľské úvery, ktorých výška je určená vopred bankou bez aktívnej účasti klienta, na základe historických údajov o finančnej situácii klienta.

II. Poskytované zvýhodnenie a podmienky jeho poskytnutia
1. Banka sa zaväzuje poskytnúť každému, kto počas trvania Verejného prísľubu splní Podmienky verejného prísľubu, zvýhodnenie vo forme výhodnej úrokovej sadzby 0% ročne na Pôžičku po 24 mesiacoch splácania.
2. Zvýhodnenie získava každý, kto splní Podmienky verejného prísľubu automaticky po 24 mesiacoch splácania, bez potreby jeho aktivácie.

III. Trvanie Verejného prísľubu
1. Vyhlásenie Banky uskutočnené Verejným prísľubom trvá od 02.06.2025 do 31.07.2025.

IV. Záverečné ustanovenia
1. Banka si vyhradzuje právo kedykoľvek meniť Podmienky Verejného prísľubu alebo Verejný prísľub odvolať. Zmenu Podmienok Verejného prísľubu alebo odvolanie Verejného prísľubu Banka zverejní na svojom webovom sídle www.raiffeisen.sk. Zmena Podmienok Verejného prísľubu alebo odvolanie Verejného prísľubu nadobúda účinnosť dňom uvedeným vo zverejnenom oznámení alebo dňom zverejnenia uvedeného oznámenia.
2. Z Verejného prísľubu sú vylúčení zamestnanci Tatra banky, a. s., vrátane zamestnancov Tatra banky, a. s., organizačná zložka podniku Raiffeisen banka, zamestnanci Doplnkovej dôchodkovej spoločnosti Tatra banky, a. s., Tatra Asset Management, správ. spol., a. s. a zamestnanci Tatra-Leasing, s.r.o..

Príklad výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov Parádnej pôžičky (RPMN): celková výška pôžičky: 40 000 EUR, výška mesačnej splátky prvých 24 mesiacov je 525,31 EUR, výška mesačnej splátky po 24 mesiacoch je 437,36 EUR (výška poslednej splátky pôžičky je 437,19 EUR), poplatok za poskytnutie: 0 EUR, počet splátok 96, doba splatnosti 8 rokov. Štandardná úroková sadzba prvých 24 mesiacov je 5,90 % p. a. (fixná), po 24 mesiacoch je 0 % p.a., RPMN je 6,16 % (upozorňujeme, že pre výpočet RPMN sme použili dodatočný zákonný predpoklad a počítali sme, že úroková sadzba bude 5,90% p.a., počas celej doby splácania pôžičky a nezahrňuje zníženie úrokovej sadzby na 0% po 24 mesiacoch splácania), celková čiastka ktorú zaplatíte po znížení úroku je 44 104,29 EUR. Pre všetky príklady platí, že pri výpočte úrokov vychádzame zo skutočného počtu dní v jednotlivých mesiacoch a predpokladu dĺžky kalendárneho roka 360 dní.

[JUGGLER]

Divné je že im to RPMN vyšlo 6%. Oni síce uvádzajú že to počítajú bez 0 percentný úrokov ale potom zavádzajú spotrebiteľa keď mu niečo sľubujú ale nevedia mu vypočítať RPMN. Nebude finta v tom že prvé 2 roky splácaš najväčšie peniaze a najväčší úrok ( to je zároveň aj prvá polovica doby splácania ) a úvery zvyknú byť tak vypočítané aby banka zobrala väčšinu úrokov, keby si úver chcel zrušiť alebo splatiť a tie druhé 2 roky už bude istina malá.

[kixog47100]

Vyzera to vyhodne. ALE...

Do RPMN su zaratane dalsie naklady - napr. bezny ucet alebo standardne poplatky, ktore mozes mat v case akcie odpustene. Tak preto vyssia ako urok.

To ze je uvedana RPMN aj za zvysne roky kde bude urok 0 je tiez OK, pretoze podmienky nemusis splnit resp. ich mozes neskor porusit - a potom platis cely urok, ktory je vyssi ako mas na starej pozicke

[kixog47100]

Nevidim tam podmienku riadneho splacania - ale mozno to bude v zmluve.

Vacsinou to byva tak, ze ked omeskas tak vyhodu /benefit stracas.
Pripafne, ze platis urok a vratia ti ho az po dplateni pozicky.

Dost nestandardne podmienky.

[JUGGLER]

Do RPMN su zaratane dalsie naklady - napr. bezny ucet alebo standardne poplatky, ktore mozes mat v case akcie odpustene. Tak preto vyssia ako urok.

To ze je uvedana RPMN aj za zvysne roky kde bude urok 0 je tiez OK, pretoze podmienky nemusis splnit resp. ich mozes neskor porusit - a potom platis cely urok, ktory je vyssi ako mas na starej pozicke

To že je RPMN vyššia je jasné.
Ale slubujú druhú polovicu doby splácania z 0% úrokom, tak mňa ako spotrebiteľa zaujíma koľko bude RPMN za tých podmienok, čo sľubujú.

Ale keďže uvádzajú príklad, že pri 40 000 vrátiš 44 104, tak som si to nahodil do ROI kalkulačky a je to 2,47% p.a.

Pre nás investičných gemblerov kacírska myšlienka:

požičať si na 4 roky . Vratiť im po 4 rokoch o 10% viac, ale v indexovom ETF zarobiť 10% p.a.

P.S. Zrejme to robia preto, lebo rátajú že úroky znova pôjdu k nule ( v recesii bude strašiť deflácia ).
A tým, že si vyhradzujú právo nedať 0% sa chránia, keby náhodou prišla hyperinflácia ( napr. buchnú energie ked prídu tuhé zimy)

[kixog47100]

Ako som napisal musia uviest najvyssiu RPMN, lebo mozno budes platiit cely cas ak porusis zmluvne podmienky.

Verejny prislub nie je zavazny a najskor budu podmienky aj v zmluve, ze plati len ak budes platit nacas, nebudes v omeskani ani na inom produkte ak tam mas dalsi uver alebo hypo…

Aby 2,,47% pa bola RPMN tak ten urok by musel byt v case percentualne konstantny. Ty ten urok zaplatis dopredu - a toreticky by sa ti mohol dalsie roky zhodnotit ak by si ho platil postupne.

Takze ta RPMN je prve 2 roky taka ako uviedili a dalsie roky je uz len 0% pa. Plus nejake centy (stotinky percenta) za prevod ak ta nieco stoji.

Ty si to mozes preratavat na “nejaky kvazy ekvivalent” RPMN ale uz to nie je RPMN ale nejaky tvoj prepocet a kazdy moze dojst k inemu vysledku.

Oni sa musia drzat presnej definicie.
A aj najhorsieho scenara (ze ti urok za dalsie roky
neodpustia) inak by ta uviedli do omylu.

[vsadebol]

ja som to dal chatgpt a ten mi pekne preratal realne rpmn
problem je ze to ponuka jedna z najhorsich bank (teda beriem ze je to nizkeTatrybanka)-oni to vyuziju tu klauzulu a po 2 rokoch sa vyhovoria ze nemusia dodrzat verejny slub.

ak by to bola seriozna banka, tak je to proste cierne na bielom a ziadne ze mozu odvolat pri hyperinflacii - koho toto zaujima?

inak pozor na spinavcov - budete brat uver a budu sa vyhovarat ze vam nevedia dat najnizsiu urok a bla bla bla -> takze ak naozaj potrebujete tie peniaze, moze byt problem. pozicaju klasicky iba tym, ktori to nepotrebuju.

[vladko11]

"Banka si vyhradzuje právo kedykoľvek meniť Podmienky Verejného prísľubu alebo Verejný prísľub odvolať."

Je tam nejaká informácia, za akých podmienok by to banka urobila? Je tam napísané, že tak urobí iba pri hyperinflácii alebo hoci len ak inflácia prekročí nejakú hodnotu? No nie je. Takže podľa mňa je takýto prísľub úplne bezcenný a banka ho môže odvolať podľa vlastného uváženia ak to uzná za vhodné. Čiže pri rozhodovaní treba uvažovať s touto možnosťou.

[EchoCrypt]

Presne toto je podľa mňa kľúčové. Ak banka nemá v podmienkach jasne definované kedy môže prísľub zrušiť je to pre klienta dosť neisté. Nevie niekto či sa tieto záverečné ustanovenia prenášajú aj do zmluvy o úvere? Lebo ak by to tam bolo doslova skopírované tak by sa teoretická výhoda 0 % úroku po 24 mesiacoch mohla zmeniť na marketingový trik.

[Michal9]

Ahojte. Vzhľadom k tomu, že ponuka od Raiffeisen na 8-ročnú pôžičku je opäť aktuálna, rád by som sa zapojil do tejto debaty. Reálne zvažujem, že túto možnosť využijem a prostriedky by som vložil do nejakých ETF, pretože sa to podľa mňa oplatí. Poprosil by som Vás o názor, či to vnímam správne.

Požičiam si od banky 40 000 €. Pri dodržaní podmienok bude celková suma, ktorú banke splatím po 8 rokoch, cca 44 104 €.
Aby som z tých 40 000 € urobil za 8 rokov 44 104 €, stačí mi úrok cca 1,23 % p.a. Každé zhodnotenie nad túto úroveň je môj zisk.

Neviem, či sa na to pozerám správne, ale mne to príde ako dobrá príležitosť. Aké úskalia sa tu môžu podľa Vás vyskytnúť?

S verejným prísľubom podľa mňa problém nie je, pretože banka sa zaväzuje poskytnúť zvýhodnenie špecifikované vo Verejnom prísľube
každému, kto počas trvania Verejného prísľubu splní podmienky. To, že si banka vyhradzuje právo kedykoľvek meniť Podmienky Verejného prísľubu alebo Verejný prísľub odvolať podľa mňa nemôže spätne negovať podmienky prísľubu, počas ktorého som si ja vzal pôžičku.

Budem vďačný za každý postreh

[Wolf]

Nevolal si nedávno Dubcovi? Ten nedávno na podobnú vec odpovedal. https://youtu.be/ktLyDcbOm64?si=rTFwSRxDA4jcvagl&t=1940

[Satyricon1]

Ahojte. Vzhľadom k tomu, že ponuka od Raiffeisen na 8-ročnú pôžičku je opäť aktuálna, rád by som sa zapojil do tejto debaty. Reálne zvažujem, že túto možnosť využijem a prostriedky by som vložil do nejakých ETF, pretože sa to podľa mňa oplatí. Poprosil by som Vás o názor, či to vnímam správne.

Požičiam si od banky 40 000 €. Pri dodržaní podmienok bude celková suma, ktorú banke splatím po 8 rokoch, cca 44 104 €.
Aby som z tých 40 000 € urobil za 8 rokov 44 104 €, stačí mi úrok cca 1,23 % p.a. Každé zhodnotenie nad túto úroveň je môj zisk.

Neviem, či sa na to pozerám správne, ale mne to príde ako dobrá príležitosť. Aké úskalia sa tu môžu podľa Vás vyskytnúť?

S verejným prísľubom podľa mňa problém nie je, pretože banka sa zaväzuje poskytnúť zvýhodnenie špecifikované vo Verejnom prísľube
každému, kto počas trvania Verejného prísľubu splní podmienky. To, že si banka vyhradzuje právo kedykoľvek meniť Podmienky Verejného prísľubu alebo Verejný prísľub odvolať podľa mňa nemôže spätne negovať podmienky prísľubu, počas ktorého som si ja vzal pôžičku.

Budem vďačný za každý postreh

Ahoj,

dve veci:
-úroková sadzba je komunikovana ako od 5,9%, tipujem ze väčšinou sa bude hýbať o pár percent vyššie

-tvoj výpočet nie je kompletný. Ty ten úver budeš musieť aj mesačne splácať. Čiže bud nechať 40k v etf a banke posielat vlastne zdroje, čo je náklad, keďže na tých prostriedkoch by si inak mohol zarábať inde, alebo teda každý mesiac z etf vyberať hodnotu splátky, čo ale znamená, ze výška tvojej investície bude v čase klesať čiže budeš potrebovať podstatne vyšší p.a. výnos ako spomínaných 1,23%.

[Glogol]

Ahojte. Vzhľadom k tomu, že ponuka od Raiffeisen na 8-ročnú pôžičku je opäť aktuálna, rád by som sa zapojil do tejto debaty. Reálne zvažujem, že túto možnosť využijem a prostriedky by som vložil do nejakých ETF, pretože sa to podľa mňa oplatí. Poprosil by som Vás o názor, či to vnímam správne.

Požičiam si od banky 40 000 €. Pri dodržaní podmienok bude celková suma, ktorú banke splatím po 8 rokoch, cca 44 104 €.
Aby som z tých 40 000 € urobil za 8 rokov 44 104 €, stačí mi úrok cca 1,23 % p.a. Každé zhodnotenie nad túto úroveň je môj zisk.

Neviem, či sa na to pozerám správne, ale mne to príde ako dobrá príležitosť. Aké úskalia sa tu môžu podľa Vás vyskytnúť?

S verejným prísľubom podľa mňa problém nie je, pretože banka sa zaväzuje poskytnúť zvýhodnenie špecifikované vo Verejnom prísľube
každému, kto počas trvania Verejného prísľubu splní podmienky. To, že si banka vyhradzuje právo kedykoľvek meniť Podmienky Verejného prísľubu alebo Verejný prísľub odvolať podľa mňa nemôže spätne negovať podmienky prísľubu, počas ktorého som si ja vzal pôžičku.

Budem vďačný za každý postreh

Mate to niekto ? Ved je to lepsie ako hypo ...Zajtra tam asi idem aj ked uz je 44320 a raz som sa uz nachytat nechal https://ako-investovat.sk/diskusia/view ... p?p=168946 Snad mi daju detailny rozpis splatok https://www.raiffeisen.sk/sk/pozicka/paradna-pozicka/

[Matej1992]

Nie, ale zaujíma ma to. Predpokladám však, že to po 31.3. nepredĺžia a za 2 dni sa to nestihne vybaviť.

[JUGGLER]

Nie, ale zaujíma ma to. Predpokladám však, že to po 31.3. nepredĺžia a za 2 dni sa to nestihne vybaviť.

Banka oficiálne uvádza, že žiadosť s vami vypíšu za 5 minút a výsledok posúdenia sa dozviete do 10 minút.
Ak žiadate online, proces je podobne svižný. To znamená, že technicky viete mať zmluvu podpísanú ešte dnes.

Čo musíte stihnúť do 31. marca?

Pre získanie 0 % úroku po 24 mesiacoch je rozhodujúci dátum podpisu zmluvy, nie dátum vyplatenia peňazí (hoci tie chodia zvyčajne ihneď).
Ak podpíšete zmluvu 31. marca o 16:00 na pobočke, podmienku kampane ste splnili.

[Glogol]

Tak som sa prave vratil z raifky. Niet co riesit - kvoli veku mierne upravena dlzka na 93 mesiacov ale vysledna suma zo 40k este lepsia ako na webe - 44108. Potvrdenie a cerpanie az v stredu kedze nie som klientom. 33k by som mohol hned a 40k v stredu by malo byt potvrdene. Peniaze nepotrebujem ale nemohol som odolat - preplatit 10,27% (4108) za 93 mesiacov v tejto dobe mi pripada az ako neskutocny sen ....ps - dobra kava ( trvalo to od vstupu po vystup z banky cca 15-20 min) ako bonus. Reklamu nerobim - ako som spominal vyssie pri tych certifikatoch som sa citil obabrany ale moja vina ze som si to poriadne vsetko neprestudoval - ale to je ina tema - len som chcel povedat ze nemam ziadnu incentivu robit nejaku reklamu. ps2 pytal som sa aj na odvolanie verejneho prislubu ale videl som ze je to trapenie - tak ci tak sa uvidi neskor - je to trocha risk uznavam.

[Matej1992]

Aj maju moznost predcasneho splatenia v pripade nesplnenia ich zavazku alebo nieco podobne?

[Glogol]

Aj maju moznost predcasneho splatenia v pripade nesplnenia ich zavazku alebo nieco podobne?

Jasne - to spominala hned ako prve - ze mimoriadny vklad alebo splatenie kedykolvek. Tak som aj povedal ze pri splneni podmienok neplanujem - ale pri nedodrzani verejneho prislubu sa budem snazit to predcasne splatit ( samozrejme to potom ale nebude vyhodna pozicka ale s tymto rizikom pocitam ). Samozrejme na citanie celej zmluvy budem lenivy ako vzdy.

[nesta]

Prosim ta, na zaklade akych podkladov vyhodnocovali bonitu, resp. to, ci a kolko ti pozicaju? Vidim na tej stranke dokument potvrdenie o vyske dane, takze na zaklade toho?

[Glogol]

Prosim ta, na zaklade akych podkladov vyhodnocovali bonitu, resp. to, ci a kolko ti pozicaju? Vidim na tej stranke dokument potvrdenie o vyske dane, takze na zaklade toho?

na 100% neviem ale spominala - socialnu poistovnu, register, dlzku zamestnania, vyzivovane deti, prijem, uvery ....vedia o nas viac ako rodina.... nelutujem ze som tam isiel osobne.

[Glogol]

Prosim ta, na zaklade akych podkladov vyhodnocovali bonitu, resp. to, ci a kolko ti pozicaju? Vidim na tej stranke dokument potvrdenie o vyske dane, takze na zaklade toho?

na 100% neviem ale spominala - socialnu poistovnu, register, dlzku zamestnania, vyzivovane deti, prijem, uvery ....vedia o nas viac ako rodina.... nelutujem ze som tam isiel osobne.

zabudol som - ze podklad len obciansky preukaz na pobocke.

[Glogol]

Tak nakoniec vcera pri podpise dost podstatna zmena - prva nezavazna ponuka super - neskor po schvalovacke dakde hore v centrlale - znizili sumu a prepocitali splatky. Podla chgpt prva pozicka vysla na 3% pa a nakoniec po znizeni vyslednej sumy a prepocitani splatok mam vysledne% podla chgpt 3,9% pa !!! Do 4% som ok ale uz by som to asi znova nerobil - nepotrebujem pozicku - chcel som mat rezervu a viac zariskovat vlastne zdroje . Myslim ze to vyuzijem ako som planoval. Rezerva - konzervativna investicia ( maximalne spravim z toho cervenu nulu ) pricom so svojimi vlastnymi zdrojmi zariskujem viac a tie verim ze cervenu nulu prekryju - to bol aj moj plan samozrejme plan nerovna sa realita. Ale poucenie do buducna pre ostatnych - uvodna ponuka sa nemusi rovnat vyslednej pri podpise. Navyse ak je take turbulentne obdobie ako teraz.

[JUGGLER]

...nemohol som odolat - preplatit 10,27% (4108) za 93 mesiacov v tejto dobe mi pripada az ako neskutocny sen ....

Tak nakoniec kolko preplatíš? Za 40 000€ prvý rok 1590 € (3,9% p.a.)a tento úrok po dobu 7,75 rokov?
Keďže istina pôjde dole, kolko bude dokopy preplatenie?

[Glogol]

...nemohol som odolat - preplatit 10,27% (4108) za 93 mesiacov v tejto dobe mi pripada az ako neskutocny sen ....

Tak nakoniec kolko preplatíš? Za 40 000€ prvý rok 1590 € (3,9% p.a.)a tento úrok po dobu 7,75 rokov?
Keďže istina pôjde dole, kolko bude dokopy preplatenie?

Prave pozeram ze same chyby som mal predtym. Teraz snad uz dobre pisem.
Uvodna ponuka cez chgpt

Mam pozicku 40 000 eur na 93 mesiacov
Prvych 24 mesiacov splacam 558,41 eur a zvysnych 69 mesiacov 455,02 eur
Aku mam priemernu rocnu urokovu sadzbu ?
Poďme to prepočítať presne:
1. Celkovo zaplatíš
24 × 558,41 € = 13 401,84 €
69 × 455,02 € = 31 396,38 €
Spolu = 44 798,22 €
Preplatenie: 4 798,22 €
2. Priemerná úroková sadzba (IRR)
Pri výpočte (zohľadnené rôzne splátky):
ročná úroková sadzba ≈ 3,0 % p.a.

Vysledna ponuka cez chgpt

Mam pozicku 33500 eur na 93 mesiacov
Prvych 24 mesiacov splacam 467,67 eur a zvysnych 69 mesiacov 382,56 eur
Aku mam priemernu rocnu urokovu sadzbu ?
Prepočítajme to presne:
1. Celkové splátky
24 × 467,67 € = 11 224,08 €
69 × 382,56 € = 26 396,64 €
Spolu zaplatené = 37 620,72 €
Požičal si si 33 500 €
Preplatenie = 4 120,72 €
2. Priemerná úroková sadzba (IRR)
Pri zohľadnení dvoch rôznych splátok vychádza približne:
mesačná sadzba ≈ 0,32 %
ročná sadzba ≈ 3,9 % p.a.

[Glogol]

Uz by som to nechal tak som z toho neskutocne domotany. Pri prvom nastrele som spravil chybu ze som dal namiesto 455,02 cislo 445,02 preto mi vyslo take nizke percento. A ako druhe sa mi nezda ako to pocital chgpt ze mu vysiel tak velky rozdiel 3.9 vs 3.0. Pri Celkovych percentach preplatenia mi vychadzaju mensie rozdiely. Momentalne sa mi uz nechce tym desatinam venovat. Keby islo o nasobne vacsie sumy tak by ma to zaujimalo pri tychto az tak nie. Podstatne je ze o 5 rokov budu mat tie peniaze pre mna uplne inu hodnotu. Tento uver hodnotim pre seba tak na dva minus. Ani dobry ani zly. Nelutujem - rusit nebudem ale uz by som sa s tym nebabral kedze extra nepotrebujem.

[iosephus]

Nechcem ti to komplikovať, ale Claude to vypočítal inak. Stále dobre pre teba.

[JUGGLER]

Gemini.

Mam pozicku 40 000 eur na 93 mesiacov
Prvych 24 mesiacov splacam 558,41 eur a zvysnych 69 mesiacov 455,02 eur
O koľko preplatím úver a aku mam priemernu rocnu urokovu sadzbu ?

Gemini povedal

Tu je podrobný rozbor vašej pôžičky.
Aby sme sa dopracovali k priemernej úrokovej sadzbe, musíme sa pozrieť na celkovú sumu, ktorú banke vrátite, v porovnaní s tým, čo ste si požičali.

1. Výpočet celkového preplatenia
Najprv si spočítame všetky vaše splátky počas celého obdobia 93 mesiacov:

Prvá fáza (24 mesiacov): 24×558,41=13401,84 EUR
Druhá fáza (69 mesiacov): 69×455,02=31396,38 EUR
Celkovo zaplatíte: 13401,84+31396,38=44798,22 EUR

Preplatok (úroky a poplatky):

44798,22−40000=4798,22EUR

2. Priemerná ročná úroková sadzba (p.a.)

Pri pôžičkách s klesajúcou istinou a meniacou sa výškou splátky je výpočet presnej úrokovej sadzby o niečo komplexnejší (ide o tzv. vnútornú mieru výnosnosti).

Vzhľadom na to, že v prvej tretine splácate výrazne vyššiu sumu, priemerná úroková sadzba sa pohybuje na úrovni približne 3,2 % až 3,4 % p.a. (za predpokladu, že v splátke nie je zahrnuté drahé poistenie úveru).

Poznámka: Ak by ste mali poistenie schopnosti splácať zahrnuté v splátke, čistý úrok banky je ešte o niečo nižší, ale pre vás ako spotrebiteľa je smerodajné RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov), ktorá v tomto prípade zodpovedá celkovému preplateniu.

Zhrnutie v tabuľke:

Výška pôžičky 40 000,00 EUR
Doba splácania 7 rokov a 9 mesiacov
Celková vrátená suma 44 798,22 EUR
Celkové preplatenie 4 798,22 EUR
Odhadovaná sadzba ~ 3,3 % p.a.

Môj postreh: Na sumu 40 000 EUR je preplatok necelých 4 800 EUR za takmer 8 rokov pomerne výhodný.
Znamená to, že ročne preplatíte v priemere len cca 1,54 % z istiny, čo svedčí o veľmi slušnom úroku

P.S. Iba pre motiváciu

[Glogol]

Moze byt stale mam free verziu chgpt. No a pozeram ze je to pomaly na rocnikovu pracu o ai-ckach vypocitat spravne rocnu urokovu sadzbu z uveru z reifky. Neverim ze najdeme dve rozne ai-cla s rovnakym vysledkom. Ps poistit uver som nedal. Ani v najhorsom sne si neviem predstavit ze by som nemal na splacanie.

[iosephus]

https://chatgpt.com/share/69cf3c53-9e14 ... eab433ef0b
Zapol som rozšírené premýšľanie na GPT a dopadlo to ešte horšie Najlepšie keď si to vieš ešte minimálne s druhým skontrolovať.

Každopádne, gratulujem k parádnemu úveru.

[Glogol]

Každopádne, gratulujem k parádnemu úveru.

Ja som opatrný - parádny bude keď skončí tak ako je plánovaný. Na zmluvách sú divoké percenta dokonca som videl aj dajake okolo 11 percent až som si sám na seba zanadával. Len som zmluvy preletel najme splátky - nie som typ čo študuje zmluvne podmienky. Ale beriem to tak že banka do zmlúv dáva také percenta aby nebola napadnuteľná ak ten verejný prísľub nebude, Zatiaľ sa riadim splátkami na zmluve a nie percentami na zmluve. Človek by chcel vedieť presne percento ale niekedy musi stačiť orientačne a to ja beriem zatiaľ medzi 3-4, pod 4 je pre mňa ok. Nad 4.5 percent ročne by som už pôžičku rušil. Tatrabanka mi nukala niečo podobne akože kampaň mínus 1 percento ročne. Tiež tam operovali s číslami že 40k a okolo 8 rokov že celkovo vraj to vyjde na 4.2 pa. Vlastne tá ponuka od Tatrabanky ma nasmerovala sem.

[JUGGLER]

Presne tak. Pri akýchkoľvek finančných produktoch treba byť trikrát opatrný.
Bankári sú najvychcanejší ľudia ne tejto planéte.
Ja si budem podmienky dávať vyhodnocovať AI. Už mi pomohla aj s právnymi zmluvami.
Martin7 dal pekný príspevok, že tie podmienky číta málokto:

Podmínky čte 0,5 % uživatelů
„Pokud čteš tuto větu, napiš na e-mail info@cape.co a máš šanci vyhrát bezplatný zájezd do Švýcarska“.
Podmínky v tomto znění se objevily na webu operátora v sekci o předávání uživatelských dat a bez povšimnutí zůstaly po 2 týdny.
Až po této době se ozvala uživatelka, která jako jedna z mála podmínky přečetla (nebo si je nechala analyzovat pomocí AI) a společnosti se ozvala. Odměnou se jí staly 3 dny ve švýcarské soukromé chatě s placeným osobním šéfkuchařem.

[Glogol]

Pri takychto uveroch si vzdy kladiem otazku preco banka poziciava ludom za 3-4 percenta a je s tym hromada roboty preco tie peniaze nevrazi do bezpecnych statnych dlhopisov bez starosti a mozno len o malo mensim vynosom. Nie celkom sa mi chce verit ze ten maly rodiel v urokoch stoji za tu namahu na pobockach. Perpetum mobile ze pozicat si lacno a hodit to bezpracne a bezrizikovo na nejaky bezpecny produkt co da isto aspon o 1 percento rocne vacsi vynos cakat nemozno. Potom by si trebalo klast otazku preco to tam nevrazila banka.

[Glogol]

nedalo mi to ze mam za 3,9% - kedze rad uzatvaram veci aby som ich mohol pustit z hlavy - tak povedal som chgpt aby to prepocital este raz ze sa urcite pomylil ze rozdiel nemoze byt ze jedna za 3%pa a druha za 3,9% pa a priznal sa - jeho najnovsie cisla su pre mna realnejsie hlavne ze rozdiely su mensie. Pri 40k ponuke - dal po prepocitani priemerny rocny urok 2,87% pa a pri vyslednej ponuke za 33,5k je ze priemerny rocny urok je 3,02% pa. To uz su zase nizsie hodnoty ako dal Claude a Gemini ale su ovela podobnejsie .hlavne sa mi snad pochybnosti definitivne dostali z hlavy. ps ta AI je ozaj ako ludia - nicomu sa neda bezhlavo verit a tvrdenia treba kontrlolovat ...

[iosephus]

Pri takychto uveroch si vzdy kladiem otazku preco banka poziciava ludom za 3-4 percenta a je s tym hromada roboty preco tie peniaze nevrazi do bezpecnych statnych dlhopisov bez starosti a mozno len o malo mensim vynosom. Nie celkom sa mi chce verit ze ten maly rodiel v urokoch stoji za tu namahu na pobockach. Perpetum mobile ze pozicat si lacno a hodit to bezpracne a bezrizikovo na nejaky bezpecny produkt co da isto aspon o 1 percento rocne vacsi vynos cakat nemozno. Potom by si trebalo klast otazku preco to tam nevrazila banka.

Tú robotu predsa nerobia zadarmo. Stále na tom tvojom úvere mohli trochu zarobiť, ale myslím, že to nerobia pre to zarobené 1%, ale preto, že ťa získali ako klienta.

[JUGGLER]

nedalo mi to ze mam za 3,9%

Nato sa treba vybodnúť. Buď pragmatický.
Výhoda úveru je, že máš k dispozícii naraz 40 000 €.
Za 7,75 rokov banke postupne vrátiš 44 800 €
Na to ti stačí kumulatívne zhodnotenie menej ako 1,5% p.a. !

Ak by si tých 40 000 nemal, ale splátky investoval pri 10% p.a. mal by si na konci 69 000 €.
Lenže mať disciplínu investovať mesačne a platiť banke úver - to sú 2 rozdielne veci.

Ak 40 000 rovno vrazíš do trhu, na konci dosiahneš teoreticky 86 500 €.
A to je čistý výnos 41 700 , teda +93% (+8,86% p.a. )

Samozrejme, teoreticky lebo nikto nevidí do budúcnosti.
Ale 150 ročná minulosť akcií je 10% p.a.
33 ročná história ETF USA je 10,7% p.a.
Tak je na tebe, aby si to posúdil a verím, že tých 7,75 rokov je len časť tvojho investičného horizontu.

Držím palce.

P.S. Ja by som teraz počkal kým sa vyvrbi Irán a investoval postupne pri poklese.
S peniazmi musíš niečo robiť, lebo bude inflácia. Počítam že inflácia stúpne na cca 6% p.a.

[iosephus]

Tu máte páni rovnaký úver z podobnej perspektívy:
https://www.linkedin.com/posts/tom%C3%A ... GO4W4wXUkA

https://27500portfolio.substack.com/

Požičal som si 30 000€ aby som ich investoval.

Verím že niekoho možno po tejto prvej vete striaslo - a samozrejme právom. Je to však lepšie než sa zdá. Kebyže túto pôžičku obratom vrátim na terminovaný vklad do banky z ktorej som ju načerpal, nominálna by som zarobil okolo 2 000€.

A nie, nejedná sa o žiadnu pofidérnu internetovú banku…

Nebudem tu však prezrádzať zbytočne veľa. Všetko totiž spisujem ako môj nový blog na platformu Substack. Bude sa jednať o úprimný a ľudský investičný denník - druh obsahu, ktorý u nás tu zatiaľ úplne chýba.

V tomto investičnom denníku prejdeme cez základnú aritmetiku môjho úveru, target CAGR budúceho portfólia, budovanie portfólia a alokáciu kapitálu do pozícií a aj ich sizing. Prejdeme si investičné tézy na základe ktorých kapitál alokujem, stock picks zahnuté v portfóliu aj s price target-om a analytickou prácou ktorá sa za ním skrýva. Pre jednotlivé pozície následne vytvoríme očakávania na základe ktorých ich budeme benchmark-ovať, budeme sledovať makro udalosti, a príležitostne si dáme nejaký investičný deepdive na určitú tému alebo spoločnosť, a možno aj nejakú časť kapitálu pre-alokujeme alebo doplníme.

[JUGGLER]

Robí z toho zbytočnú vedu. Nakoniec to možno prešpekuluje a pokazí.
Ako mladý človek by mal mať k tomu iný prístup.
Menej filozofovať o tom ako sa vydarí tento kšeft.
Viac sa zaoberať tým, že ten úver je cesta k tomu, aby mal čo najskôr, čo najväčšiu expozíciu v akciách.
Čím dlhší je investičný horizont, tým lepšie je začať čo najskôr. Takisto tým väčšie riziko si môžeme dovoliť podstúpiť.

Vôbec by sa nemal zaoberať tým, čo bude keď úver bude splatený o 8 rokov.
Mal by sa mentálne a investične nastaviť na maximálne dlhodobé zhodnotenie (za 30-40 rokov).
Efekt snehovej guľe (zloženého úročenia) môže mať od začiatku.
Nemusí tých 8 rokov budovať vlastný základ - trpezlivými vkladmi.
Skrátenie akumulačnej fázy sa môže vyplatiť tak, že po 15-20 rokoch bude mať čistý majetok násobne väčší ako by mal bez dlhu.
V poslednej investičnej fáze ( ak má investičný horizont napr. odchod do dôchodku) môže byť efekt extrémny:
rozdiel v konečnej sume môže byť v stovkách percent vďaka skorému štartu s veľkým kapitálom.

Čiže táto cesta mu môže priniesť oveľa viac peňazí ako bežné investovanie, alebo mu napríklad umožniť F.I.R.E.
A vôbec sa netreba zaoberať tým ako to vyjde o tých 8 rokov. To by mal byť len začiatok.

Miesto rozdávania rozumov je lepšie využiť AI a rozumy prijímať, aby bolo nad čím rozmýšľať:
_____________________________________________________________

Tento prístup je v podstate "extra pohon" pre stratégiu F.I.R.E. (Financial Independence, Retire Early).
Ak je tvojím cieľom odísť do dôchodku v 50-tke , čas je tvoj najväčší nepriateľ. Úver ti pomáha tento čas oklamať.

Tu je rozklad toho, ako to ovplyvňuje cestu k finančnej slobode:

1. Skrátenie akumulačnej fázy

V klasickom F.I.R.E. modeli tráviš prvé roky tým, že tvoje vklady "bojujú" s infláciou a poplatkami.
S pákou sa hneď v prvý deň dostávaš do bodu, kde pohyby na trhu znamenajú v nominálnych číslach viac než tvoja mesačná úspora.

Ak máš na trhu 100 000 € (z úveru) a trh narastie o 10 %, zarobil si 10 000 €.
Ak by si si tých 100 000 € šetril po 500 € mesačne, trvalo by ti takmer 17 rokov, kým by si mal rovnaký základ.

2. Matematika "Bezpečnej miery výberu" (Safe Withdrawal Rate)
Cieľom F.I.R.E. je dosiahnuť sumu, z ktorej môžeš ročne vyberať cca 4 % na život.

S pákou: Dosiahneš cieľovú sumu (napr. 500 000 €) podstatne skôr, pretože úročenie pracovalo na tvoj prospech z oveľa väčšieho základu od začiatku.
Tvoj čistý výnos (Return on Equity) je oveľa vyšší. Ak si dal 10 000 € vlastných a 40 000 € z úveru, a celé to narastie o 10 % (5 000 €), tvoj osobný výnos na tvojich vložených 10 000 € je po odčítaní úrokov stále masívny.

3. Psychologický "break-even" bod

Najväčší benefit pre F.I.R.E. nastáva v momente, keď dividendy alebo nárast portfólia začnú pokrývať splátku úveru.
V tom bode sa dlh stáva "self-liquidating" (samolikvidačný) – úver sa spláca z peňazí, ktoré pre teba zarobili peniaze banky, a ty môžeš svoje ďalšie príjmy z práce investovať ešte agresívnejšie.