Sporenie - dochodok, byvanie, IZP, zazitky a ine..

[slimak]

Vláda chce potichu zvýšiť ceny potravín
Lebo čo iné je zvyšujúca sa dotácia poľnohospodárom ako skryté zvyšovanie ceny potravín ? Cenovka v obchode síce zostane rovnaká, no v skutočnosti za tie potraviny aj tak zaplatíme viac pretože budú viac zadotované z nášho spoločného štátneho rozpočtu.
Čiže vláda chystá skryté zdražovanie..... aký pekný fígel od nášho "prosociálneho" premiéra Fica a jeho ministra Počiatka.

Toto som si precital v diskusi na sme. Podla mna ma to cosi do seba.

[Lobista]

Ak by sa v porovnaní dlhopis, akcie vs. inflácia pridala ešte aj peňažný trh, tak práve ten peňažný trh by ako tak výnosom kopíroval výšku inflácie. Na peňažnom trhu sú štátne papiere a vklady splatné do jedného roku - tam sa vyššie úroky pri vyššej inflácii prejavia takmer okamžite.

To je pravda, ale len v pripade velkeho -- medzibankoveho -- penazneho trhu. Taky 3-mesacny Euribor by ta mal teoreticky pred inflaciou uchranit, pokial nepride nejaky ropny sok a pod. Ale ako si moze bezny clovek vlozit peniaze priamo na medzibankovy trh -- teda pokial nema v kuse 10 milionov korun a vyssie?

V praxi prides do banky a tie peniaze das na sporiaci ucet, na ktorom mas uroky podstatne nizsie nez je interbank, pretoze banka si berie svoju marzu. Mozes si teoreticky dat peniaze do penaznych fondov, ale tam su zase spravcovske poplatky, takze s tu inflaciu neporazis ani tak.

Proste, sporiace ucty a produkty penazneho trhu -- pokial vylucime veci typu BMG invest - su sice bezpecne, ale cenou za to je pre beznych smrtelnikov nizsi urok nez inflacia. Staci si spomenut na roky nedavno minule, resp. sa spytat ludi, ktori drzali pocas 90-tych rokov vkladne knizky a terminaky, ze aky mali vynos ...

[Martin52]

K tej inflacii napisem par prikladov, co si pamatam z minulosti (bohuzial som nenasiel historicke urokove sadzby bank na T.U.):

1) rok 2000, inflacia 8.4%, uroky na vkladoch co som vybavoval rodicom boli okolo 6%, minus dan 25% .... strata 4% rocne na inflacii.
2) rok 2005, terminaky na 1 rok mali 1%, a inflacia bola 3.7% - takisto strata okolo 3%.
3) Jediny rok co si pamatam kedy sa inflacia a uroky ako tak vyrovnali, je minuly rok - ked v lete zdvihli uroky na 4 az 5% a inflacia bola 4.4%. Aj to iba bez dane.

[filip glasa]

ale cenou za to je pre beznych smrtelnikov nizsi urok nez inflacia.

medzibankovému trha sa dá priblížiť. Daj nejaké príklady aspoň 10 ročného obdobia z netransformujúcej sa ekonomiky ( v nich samozrejme inflácia bola spôsobená niečím iným ako v západných štátoch). Ja som nejaké dlhodobejšie príklady videl na grafoch a medzibakové sadzby boli 1-2% na infláciou. To znamená, že aj na dobrom sporiacom účte, alebo peňažnom fonde by si držal krok s infláciou (pokiaľ marža alebo poplatok vykryje iba tie 1-2% nad infláciou).

je jasné že to chce trochu roboty, hľadania porovnávania a nie naletieť na prvú ponuku nejakého fondu, či banky. Ale dnes (v eurozóne) sa dá medzibankovému trhu priblížiť.

Martin 52 - neporovnávaj 1-2 roky a ešte k tomu na Slovensku a ešte k tomu s nejakým termiňákom. Má význam porovnať viacej štátov, dlhodobo a s medzibankovými sadzbami. Pretože rozdiel v rôznych bankových produktoch bude strašne veľký a nevieš ktorý by si vybral na porovnanie. A ešte k tomu - sme v eurozóne. Pokiaľ úroky na medzibankovom trhu za povedzme 10-20 rokov boli o 1-2 % vyššie ako inflácia, tak nie je problém pre banky ponúkať produkt, ktorý aspoň vykryje infláciu.

[mademan]

Pozeram tema zije dalej vlastnym zivotom : )

Personalne sa samozrejme dalej vzdelavam, skolu zacnem externe pro forma o rok-dva.

Aby som sa este pozastavil pri teme IZP -- pokial spravne rozumiem cely problem je v tom ze sa pri nich aj pri zvolenom nulovom poistenie plati viac akoby clovek platil pri priamejsom investovani do fondov. (spravne ?)

Znamy hovoril ze samotni poradcovia nevedia o vsetkych poplatkoch spojenych s IZP a vraj ani zo zmluv sa to neda vycitat.

Ako je toto mozne ? Sam robil poradcu s OVB 5 rokov.

[filip glasa]

nie je žiadna regulácia ohľadne zverejňovania štruktúry poistky (poplatky, krytie, fondy), čiže je to vynikajúci produkt pre poisťovne. Nič nemusia zverejniť a tak ani v poisťovni na nižších úrovniach tie poplatky nepoznajú.

[Brani]

Znamy hovoril ze samotni poradcovia nevedia o vsetkych poplatkoch spojenych s IZP a vraj ani zo zmluv sa to neda vycitat.

Ako je toto mozne ? Sam robil poradcu s OVB 5 rokov.

Bohužiaľ, je to pravda. Osobne si myslím, že úmyselne sú informácie takéhoto druhu zamlčované. Tým mám na mysli na školení samotných poradcov. A potom poradca má maslo na hlave a ani o tom nevie. Dokiaľ sa to neprevalí.

[mademan]

Cital som mozno aj tu ze cca po dvoch rokoch sporenia na takom IZp by bola odkupna hodnota nula. (sedi?) To su nejake priame poplatky, tipujem ze dalej sa platia poplatky za spravu, atd.


Naproti tomu ako je to s poplatkami do fondov ? Pisem "do fondov" pretoze nemam konkretny prehlad, myslim vsak ze rozumiete na co sa pytam
Maju priehladnejsie poplatky ?

Teraz uz prechadzam ku teoretickej diskusii, realne si zalozim nejaky sporiaci ucet na veci ktore mi este chybaju a dlhodobejsie sporenie zatial necham tak, fokus na zvysovanie zarobkovej schopnosti.

[peter.cmorej]

Cital som mozno aj tu ze cca po dvoch rokoch sporenia na takom IZp by bola odkupna hodnota nula. (sedi?) To su nejake priame poplatky, tipujem ze dalej sa platia poplatky za spravu, atd.

Ano sedi. Dalej su pravidelne poplatky fondu a vacsinou aj poistovni.

Naproti tomu ako je to s poplatkami do fondov ? Pisem "do fondov" pretoze nemam konkretny prehlad, myslim vsak ze rozumiete na co sa pytam Maju priehladnejsie poplatky ?

O nieco malo prehladnejsie ale ked chcu, tiez dokazu vselico poskryvat. Podstata je vsak jednoducha. Ked sporis priamo do fondu, platis len poplatky fondu. Ak sporis cez poistovnu, platis aj poplatky fondu, aj poplatky poistovne.

[JUGGLER]

Ak sporis cez poistovnu, platis aj poplatky fondu, aj poplatky poistovne.

Aj poplatky sprostredkovateľovi. Maličkosť: 100 až 150% ročného poistenia.

Treba rátať s tým, že po piatich rokoch sporenia budeš mať na účte okolo 50% z vkladu.

IŽP je najnevýhodnejšia investícia akú som v živote videl.

[peter.cmorej]

Aj poplatky sprostredkovateľovi. Maličkosť: 100 až 150% ročného poistenia.

To uz prerozdeluje poistovna z tych dvoch rocnych platieb, ktore si zoberie vzdy.

[Lobista]

Tak som nemal co robit a pozrel som sa na tie terminaky :

Zobral som data z Eurostatu o inflacii podla HICP, ktory vsak myslim nezahrna potraviny a energie, takze realna inflacia bola zrejme vyssia. Porovnal som to s 12 mes. Euriborom, zverejnovanym na dennej baze /spravil som z dat priemer/. Takze, tu je vysledok:

Rok HICP Brutto Euribor Vynos po zdaneni Realny vynos - po zdaneni a inflacii
2004 2,2 2,275 1,84275 -0,35725
2005 2,2 2,333 1,88973 -0,31027
2006 2,2 3,438 2,78478 0,58478
2007 2,1 4,45 3,6045 1,5045


Je z toho vidiet, ze ani najlepsi terminak ti v niektorych pripadoch inflaciu nepokryje -- konkretne v case, ked su vseobecne nizke uroky. Naopak, ked sa uroky zvysia, je to o nieco lepsie. Stale ale nesuhlasim s tym, ze hocikto moze prist a vlozit 5 euro za interbankovu sadzbu. Ak, tak mozno teraz v niektorych bankach, co teraz surne potrebuju likviditu, ale tento stav je urcite len prechodny. Interbank sa spravidla v normalnych casoch dava klientom "za odmenu", a vacsinou je pre high net worth individuals.

[filip glasa]

Stale ale nesuhlasim s tym, ze hocikto moze prist a vlozit 5 euro za interbankovu sadzbu.

to hej, ale z toho tvojho príkladu je vidieť, že by celkom "obyčajný vklad" v banke infláciu približne vykryl ( desatinky hore a dole).

[Lobista]

to hej, ale z toho tvojho príkladu je vidieť, že by celkom "obyčajný vklad" v banke infláciu približne vykryl ( desatinky hore a dole).

Skor by podla mna o par desatiniek zaostaval. No nic, chce to viacej dat, takze ked niekedy zasa nebudem mat co robit, tak sa na to pozriem podrobnejsie a mozno o tom napisem clanok, alebo tak .