Poistenie a/alebo Sporenie

[mishec]

Ahojte,
tuto diskusiu si uz dlhsie citam, dnes som nasiel cas sa zaregistrovat a opytat sa.
Mam 18r, skoncilo mi dake sporenie z detstva, cielova suma bola teraz smiesnych 20000SKK, tj 663 EUR.
Ako to uz byva, poistovna (Allianz) ma "akcnu ponuku", tak mi ponukla nasledovnu vec:
K 663 EUR by som dostal 25% a 6% bonus (co su smiesne peniaze), peniaze by sli na "ucet" v Allianze.
Vkladove zivotne poistenie VPO6G: teta ho opisala cca ako "ucet v Allianze", tj posielam peniaze, tie sa mi pravidelne urocia a z uctu mi odchadzaju platby na poplatky/poistne atd.
Urok bez ZP je smiesny (cca 0,5%), s ZP je to 2,9;3,0;3,1% pre sumy do 1000;do 3000; a nad 3000 EUR, stvrtrocne pripisovanie urokov.
V zaujme spominanych vyssich urokov potrebujem ZP, odporucila mi "Kapitalove zivotne poistenie K1",
poistna doba 46 rokov
poistna suma 16 634 EUR
Lehotne poistne 25 EUR/ mesiac, v pripade rocnych splatok 277,8 EUR/ rok.
TJ za 46 rokov by som zaplatil 12778,8 EUR, pricom "odkupna hodnota + prebytok + bonus pri zuroceni" je pre 3% 18 810,11 EUR a pre 6% je to 31866,58 EUR.
Osobne este nemam potrebu uzatvarat ZP - ale v pripade, ze by ste sa vyjadrili velmi kladne, budem nad nim rozmyslat.
Druhou vecou je samotne sporenie. Sice studujem, ale popri studiu pracujem, peniaze velmi minat nestiham... Aktualne mam cca 4000 volnych EUR na investiciu/sporenie s tym, ze som schopny okrem toho 200 - 300 EUR mesacne odkladat - v pripade kratsieho obdobia by som vedel odlozit aj do cca 400 EUR.
Sam neviem, co chcem. Rozmyslal som nad burzou, dake knizky som cital, ale stale sa necitim dost v obraze na to, aby som do toho siel Podla mojich informaci je terminak v ZUNO 4% pa pri 3 rocnej viazanosti asi to najlepsie co mozem dostat z garantovanych produktov....
Ak to mam zhrnut:
Neviem, ci chcem ZP. Investovat/sporit by som chcel relativne bezpecne, ale logicky s co najvyssim urokom (tam mi vychadza najlepsie terminak od ZUNO), ale rovnako sa nebranim dakym relativne "bezpecnejsim" investiciam a/alebo akciam, aj ked mi je jasne, ze 4000 EUR nie je nic extra a dost vela z pripadneho zisku by padlo za obet na poplatkoch.
Mozno som do textu napisal nedostatocne informacie, mozno som to napisal zle, neviem, poistkam uprimne nerozumiem, tak mi snad vy, pani odbornici poradite
Za rady dakujem.
// co sa tyka produktov, tak to sa ozaj nebranim nicomu, pokial bude za istej konstelacie hviezd vyhodne stavebne sporenie, tak kludne si ho vyberiem, aj ked som cital, ze ako produkt je to nic moc

[filip glasa]

Životné poistenie ti je ak študentovi bez rodiny na nič. Sporenie si kľudne daj do Zuna, ale nie všetko na ten trojročný termiňák. Časť si nechaj na sporiacom účte, aby si sa príliš dlho neviazal. Ak by si vo svojich úvahách pokročil časom ďalej, tak z toho sporiaceho účtu peniaze bez obmedzení dostaneš niekam inak. U termínovaných vkladov je vždy nejaká pokuta, alebo obmedzenie.

[mishec]

Dakujem, tiez si myslim, ze ZP zatial nepotrebujem.
Co sa tyka ZUNO, vsetko znie fajn, az na tych 2,8 EUR mesacne za vedenie uctu ma odradzalo.
Dnes som si ten web poriadnejsie preklikal a potesil som sa: "Ak chces v ZUNO sporit alebo ho mat ako vedlajsi ucet, tiez ta to nebude nic stat." -> tzn. ziadny poplatok za vedenie uctu
Urcite nad nim porozmyslam, hovoril som o 4000 ako disponibilnej sume, kedze mam este cca 1600 po rodine rozpoziciavanych na 0% pa + kazdou vyplatou mi dake EURace pribudaju
Ale samozrejme, nechal by som si daku rezervu.
Dakujem za rychlu odpoved a radu, potesim sa aj inym nazorom - napr. dlhopisy, akcie ....

// Este sa opytam : http://www.zuno.sk/produkty/terminovany-vklad/" onclick="window.open(this.href);return false;
-VKLADOV môžeš mať neobmedzený počet - znamena to, ze mozem k dajme tomu tym 4000 EUR napr. po roku vlozit opat peniaze (napr 2000 EUR), pricom tie 4000 by boli viazane este 2 roky a pre novo vlozene 2000 by som si vybral viazanost?

[peter.cmorej]

ako vidim invencia poistovni nepozna hranic. Teta asi nema splnene predajne kvoty. To co ti ponukla je novy superprodukt Allianzu, tak to asi musia povinne predavat. Tu je popis: http://www.allianzsp.sk/zivot_premium" onclick="window.open(this.href);return false;

Kapitalko je dnes vo vseobecnosti velmi zle rozhodnutie. V tejto teme som vysvetloval preco:
http://ako-investovat.sk/diskusia/viewt ... f=3&t=2814" onclick="window.open(this.href);return false;

Co sa tyka ukladania penazi, porozmyslaj co by si chcel s tymi peniazmi dosiahnut (vynos, bezpecnost, ako ich chces pouzit ..). Vseobecne su na "zveladovanie" majetku pre retailovych klientov (= ze sa o to nechces starat sam aktivne, tz. nakupovat si na burze) najvhodnejsie podielove fondy a sporenia do podielovych fondov. Precitaj si: http://www.mfc.sk/?Manazovane_sporenia" onclick="window.open(this.href);return false;

Ak chces bezpecnost, tak potom terminovane vklady. Len na terminakoch ta moze celkom lahko "okaslat" inflacia. Zuno je jedna z moznosti, aj ked v Zuno ak predcascne vyberies, tak prides o vsetky uroky.

Co sa tyka poistenia, mal by si mal minimalne poistenie trvalych nasledkov urazu. Zrazit auto moze kohokolvek, kdekolvek a nasledky mozu byt fatalne. Trvalky su takym PZP na cloveka. A nestoja vela. Uz s velmi slusnym krytim sa vojdes do 10 Eur mesacne. Z dolezitych poisteni by som este spomenul poistenie smrti a poistenie kritickych chorob. Tieto poistenia maju najvacsi zmysel ked mas zavazky, ktore potrebujes kryt (hypoteka, rodinne zavazky). Zial su to drahe poistenia a vekom sa ich cena zvysuje, preto nie je vobec blby napad uzatvorit si ich uz v mladom veku. Ale to uz je na osobnej zodpovednosti jednotlivca.

Keby si chcel nieco odporucit napis mi mail.

[peter.cmorej]

// Este sa opytam : http://www.zuno.sk/produkty/terminovany-vklad/" onclick="window.open(this.href);return false;
-VKLADOV môžeš mať neobmedzený počet - znamena to, ze mozem k dajme tomu tym 4000 EUR napr. po roku vlozit opat peniaze (napr 2000 EUR), pricom tie 4000 by boli viazane este 2 roky a pre novo vlozene 2000 by som si vybral viazanost?

ano

[Martinisko.eu]

Mishec, ak máš naozaj 18 rokov, tak klobúk dolu... Píšem s rozumom, vyjadruješ sa ako keby si mal aspoň 30. No a to, že v 18tich dokážeš mesačne odložiť 200-300€, perfektné...

Ad poistenie, naozaj Ti stačí poistenie trvalých následkov úrazu. A to z toho dôvodu, že teraz síce nezarábaš, resp. neživíš sa, no raz budeš. A k by si zostal trvalo invalidný, problém so živením sa by mohol nastať.
Čo sa týka sporenia, jednorázovo je teraz fajn Zuno bank. na pravidelné sporenie je X produktov. Rozlišujú sa najmä volatilitou a dĺžkou sporenia. Takže je otázne či chceš sporiť rok, či 3, alebo 10, a taktiež či rátaš so stratou 20%, 10%, prípadne so žiadnou...

[Tibor]

U termínovaných vkladov je vždy nejaká pokuta, alebo obmedzenie.

V Zuno banke je to celkom férové. Aj keď zrušíš dlhodobý termínovaný účet, vždy dostaneš späť celú istinu (sumu, ktorú si vložil). Nedostaneš však žiadne úroky. Aj keby si zrušil 3ročný termínovaný účet povedzme po 2rokoch.
Ja používam takú "fintu", že si sumu rozložím na viacero vkladov. Ak by som peniaze potreboval skôr, ako som plánoval (a uzavrel termínový vklad), tak si môžem vybrať len toľko peňazí, koľko skutočne potrebujem. Zruším len nevyhnutný počet tých vkladov.

Iný podobný prístup je ten, že si tie vklady z menšími sumami otváraš povedzme každé 2-3 mesiace. Potom ti budú končiť v rôznych obdobiach a ak budeš potrebovať peniaze, možno budeš vedieť počkať do najbližieho, čo sa ukončí.

Ale samozrejme je lepšie si nechať istú sumu aj na sporení bez viazanosti. Najmä ak človek hľadá možnosti, ako by si sporil a teda predpokladá, že môže nájsť niečo lepšie, ako termínované vklady u Zuna.

[mishec]

Mishec, ak máš naozaj 18 rokov, tak klobúk dolu... Píšem s rozumom, vyjadruješ sa ako keby si mal aspoň 30. No a to, že v 18tich dokážeš mesačne odložiť 200-300€, perfektné...
Ad poistenie, naozaj Ti stačí poistenie trvalých následkov úrazu. A to z toho dôvodu, že teraz síce nezarábaš, resp. neživíš sa, no raz budeš. A k by si zostal trvalo invalidný, problém so živením sa by mohol nastať.
Čo sa týka sporenia, jednorázovo je teraz fajn Zuno bank. na pravidelné sporenie je X produktov. Rozlišujú sa najmä volatilitou a dĺžkou sporenia. Takže je otázne či chceš sporiť rok, či 3, alebo 10, a taktiež či rátaš so stratou 20%, 10%, prípadne so žiadnou...

Dakujem. Ono by sa dalo mozno odlozit aj trosku viac, ale nechcem to prehanat, kedze rodicia si povedali, ze vreckove nepotrebujem (s cim v zasade suhlasim)- tym padom som zavisly na jedinom prijme z brigady...
Tak ci tak, dakedy v buducnosti by som sa chcel venovat financiam (teda, dokazem si predstavit, ze by ma bavilo byt investicnym poradcom), ale aktualne na to nemam dako extra cas, VOBEC nic o tom zatial neviem, chut vsak je... A myslim si, ze nie som dako extra hlupy, takze snad by mi to pod spravnym vedenim snad mohlo ist.
Nad poistenim TNU urcite pouvazujem, kedze vlastne poistenie trvalych nasledkov urazu je asi jediny poistny produkt, ktory ma pre mna za sucasneho stavu aky-taky vyznam, sam neviem, preco ma to nenapadlo skor.
Nad sporenim som uvazoval skor kratkodobejsim, kedze ako student mam predsalen mensiu istotu trvaleho prijmu... Co sa vsak tyka pomeru riziko/potencialna ziskovost, tam som nemal prehlad o ponuke... Citat som sice cital, ale vzdy je lepsie opytat sa na nazor odbornikov na moju situaciu.

Ja používam takú "fintu", že si sumu rozložím na viacero vkladov. Ak by som peniaze potreboval skôr, ako som plánoval (a uzavrel termínový vklad), tak si môžem vybrať len toľko peňazí, koľko skutočne potrebujem. Zruším len nevyhnutný počet tých vkladov.... Ale samozrejme je lepšie si nechať istú sumu aj na sporení bez viazanosti. Najmä ak človek hľadá možnosti, ako by si sporil a teda predpokladá, že môže nájsť niečo lepšie, ako termínované vklady u Zuna.

Hm, to vyzera zaujimavo, dat vacsinu ma 3 roky a zvysok len na kratsie obdobie - stale lepsie maly urok nez peniaze nezmyselne tezaurovat na (takmer) bezurocnom ucte.
Ako hovorim, financie su pre mna stale svetom alchymie, do ktoreho by som chcel hlbsie preniknut, stale vsak neviem, ci by som vedel najst daco lepsie ako vklady u ZUNO.

Dakujem za odpovede, uprimne som necakal, ze v piatok sa to tu takto rozbehne!

// K tomu poisteniu trvalych nasledkov urazu : viete daco odporucit, ci to je taka nizka/nepodstatna polozka, ze sa neoplati dako extra rozmyslat nad poistovnou? Samozrejme, GIYF, takze pohladam..

[filip glasa]

stale vsak neviem, ci by som vedel najst daco lepsie ako vklady u ZUNO.

s tak nízkym rizikom ako v banke, skôr nie. Mimo banky (fondy, akcie, dlhopisy) máš potenciálne výnosy vyššie, ale nie je to garantované ako v banke. Kľudne môže byť aj strata.

[mishec]

To mi je jasne. Len vzdy ide o pomer. A ten pomer rizika a potencialneho zisku neviem odhadnut...

[mishec]

To mi je jasne. Len vzdy ide o pomer. A ten pomer rizika a potencialneho zisku neviem odhadnut...

// Cas s negramotnostou daco urobit, Elderov Trading for a Living Tutorial mam uz dlhsie doma, rovnako ako aj knihu v pdf (primarne chcem citat EN verziu, s tym ze v pripade, ze by som nestihal/bola na mna prilis zlozita, prejdem na CZ verziu, ktoru mam tiez zhodou okolnosti v pdf) - nech mam aky - taky prehlad. Lebo dnes som si uvedomil, ze na to, ze som po tom kedysi (a asi aj stale) tuzil/tuzim, som pre splnenie tohto "sna" este NIC nespravil...

[filip glasa]

Na začiatok by sa ti skôr hodilo niečo jednoduchšie ako je Elder. Skôr kniha ktorá popisuje triedy aktív, riziká, trhy a podobne.

[mishec]

Kludne odporuc daco vhodne...

[filip glasa]

Sám neviem. Dlho som nič také nečítal. Vyslovene na finančnú gramotnosť je dobrá kniha - Proč chytří lidé dělají hloupé chyby když jde o peníze.
Základný šlabikár k finančným trhom - k tomu neviem poradiť. Naposledy som to čítal veľmi dávno a tie knihy už asi nebudú aktuálne. Ale možno Kohoutova Investiční strategie - najnovšie vydanie z roku 2010 by mohla byť ako tak v pohode. V tých starých popisoval v podstate všetko o základoch na finančných trhoch (triedy aktív, riziká, atď), ale opieral sa dosť o modernú teóriu portfólia. V posledných rokoch svoje názory korigoval a asi aj to posledné vydanie bude dosť odlišné a bude sa od modernej teórie portfólia odkláňať. Možno toto je dobrá začiatočnícka knižka.

Ono nemá význam čítať knihu o Tradingu keď nevieš čo je to dlhopis, akcia, riziko, index, volatilita a podobne.

[mishec]

Ono nemá význam čítať knihu o Tradingu keď nevieš čo je to dlhopis, akcia, riziko, index, volatilita a podobne.

Pokial hovorim, ze o tom nic neviem, neznamena to, ze zijem v jaskyni a neviem nic. Vseobecny prehlad ako-tak mam, ale velmi plytko... Dakujem za tipy, skusim sa tomu dako povenovat.

[peter.cmorej]

tiez by som zacal Kohoutom

[filip glasa]

veľmi dobré texty o investovaní on line:
http://www.rsj.com/cz/knihovna-rsj/odborne-informace/" onclick="window.open(this.href);return false;

[mishec]

Dakujem, mam to v zalozkach, ked bude cas, rad si to precitam.

[mishec]

Teraz ma napadlo...
Nikto nespominal akcie. Kedysi som rozmyslal, ze by som nakupil daco relativne stabilne (napr. Telefonicu CZ, prip. dake SK/CZ banky a podobne). Nebolo by aj toto moznym riesenim?
Samozrejme, je mi jasne, ze to moze aj padnut, ale co poznam zopar ludi z okolia, vacsinou hodnota akcii rastie, pricom dividendy urcite nie su na zahodenie... (Telefonica CZ minuly rok vyplacala tusim cca 8% dividendy)
Dakujem

[filip glasa]

Samozrejme, je mi jasne, ze to moze aj padnut, ale co poznam zopar ludi z okolia, vacsinou hodnota akcii rastie, pricom dividendy urcite nie su na zahodenie...

človek by mal investovať do toho, čomu sa rozumie. Z toho komentáru je vidieť, že sa v akciách veľmi nevyznáš. Preto by to nebola dobrá investícia.
Najprv štúdium (tú doporučenú knihu od Kohouta) a až potom investuj. Ak sa zaujímaš o samotné akcie, tak druhá kniha v poradí by mala byť Naučte se investovat, Daniela Gladiša, ktorá sa venuje priamo akciám.

Graf Telefonica ukazuje, že je celkom normálne, že akcie klesajú. Najmä ak im postupne klesá a bude klesať dividenda.

[mishec]

Ano, podobne grafy som videl, to s Telefonicou bol len priklad z mojho okolia...
Pozriem si tie knihy a rozhodnem sa.
V najlepsom pripade to vsak skonci pri investicii do vzdelania - tj univerzita v zahranici (resp. by som to minul/mal ako rezervu pri studiu)
Tak ci tak, dakujem za tipy, trosku ste mi otvorili oci!
Zelam pekny zvysok Velkonocnych sviatkov.
Mishec