Hypotekárne úvery

[jogo]

Ak by bol urok na hypoteku na Slovensku hoc aj 1%, nic nam to nepomoze.Byty by sa predavali za viac ako 10 milionov korun.A splatky hypotek by boli zase na hranici moznosti.Je to zacarovany kruh...

[OVCA]

zdravím, chcel by som len také, malé predbežné info.

lebo neviem, či budem potrebovať 10k € alebo 30k € úver.

cena nehnuteľnosti je 40k €.

Môj príjem je stabilný, niečo nad priemer v regione. Viem ho navýšiť dosť vysokým dôchodkom osoby do 60 rokov.
nehnuteľnosť by som založil v prospech.

Mám nárok na H pre mladých, ale neviem, či je to aj v prípade navyšovania príjmu inou osobou.

Problém je ten, že uver chcem max. na 5 až 10 rokov s fixom na 5 či 10 rokov.
Prvé 2 roky by bola splátka vysoká na úrovni príjmu, čo je ďalší problém, ale to by sa navyšovalo príjmom ďalšej osoby.

Preto sa chcem opýtať, či sa to dá, čiže či to vôbec má zmysel, alebo mám zobrať úver cez druhú osobu s istým vysokým dôchodkom s vekom do 60 rokov?

zatiaľ sa chcem informovať len do ktorej banky asi ísť, aby sa to oplatilo vôbec.
ďakujem

PS: zabudol som, ten byt chcem potom predať po asi 7-10 rokoch, byt chcem na svoje bývanie, náklady do neho už nie su skoro žiadne. či jeho hodnota vzrastie napr. na 50-60 tis.

čísla o lokalite, prijímoch, by som dal cez SS, naozaj chcem len hrubú informáciu

[peter.cmorej]

napis mi mail, poslem ti dotaznik a spravim ti ponuku napriec vsetkymi bankami.
Samozrejme vzdy ide o pomer prijem/splatka. Cim horsi pomer, tym horsie podmienky uveru. Teda ak by si vobec splnal podmienky uveru. Co vsak mozem urcite poradit: ak chces uver splatit do 5 az 10 rokov, to neznamena, ze si ho aj musis brat iba na 5 az 10 rokov. Zober si ho normalne na 30 rokov a splatis ho na vyrocie fixacie (= bez poplatku). Budes mat nizsie splatky, lepsi urok a splatit ho mozes ked budes mat dostatok fin. prostriedkov.

[janula]

chcem sa spytat, tzn. ze v kazdej banke a pri kazdom hypouvere mozem pri zmene fixacie vyplatit cely uver bez platby poplatkov za predcasne splatenie??

[peter.cmorej]

99 % hypotekarnych uverov ano. Vyplyva to zo zakona o bankach. To 1 % su uvery, ktore zakon o bankach nejakym sposobom obchadzaju. Uz som o takych pocul, ale osobne som sa s takym este nestretol.

[Martinisko.eu]

V každej banke sa úver vyplatiť dá, no nie v každej bezplatne. Napr. UnicreditBank má pri hypotéke s fixáciou poplatok 3, alebo 4% z dlžnej sumy, keď chceš kedykoľvek úver vyplatiť, aj pri výročí fixácie...

Inak v tomto je najlepšia VÚBčka, vezmeš hypo povedzme na 20 rokov, fix 5 rokov, a každý rok môžeš splatiť do 20% z istiny, čiže za 5 rokov kľudne splatíš úver...

[peter.cmorej]

v Unicredite to nie je pri vsetkych uveroch.

[Martinisko.eu]

...Napr. UnicreditBank má pri hypotéke s fixáciou poplatok...

Písal som pri hypotéke s fixáciou... Myslím, že tie to majú všetky. Poplatok nemajú myslím len hypo s variabilným úrokom...

[OVCA]

páni ďakujem za reakciu, web v čase, ked som potreboval info mal údržbu, potom nefungoval, takže som to nakoniec vyriešil bez úveru a ostával dlžníkom druhej strane, ktorej to budem bezúročne splácať, nejde o veľkú sumu väčšinu som nakoniec dal v hotovosti.

Ale do budúcna aspoň viem, že otázky sú zbytočné :-DDD, lebo aj tak ste mi nikto na moje otázky neodpovedali :-DDD, že rovno si vypýtam dotazníky ))

PS: dík peter, zabudol som na predčasné splatenie, tvoja varianta by bola lepšia možnosť

[peter.cmorej]

ovca: neni zac

Martin: pred casom som sa na to specialne pytal jedneho riaditela pobocky, ktory sem na forum tiez obcas prispieva a ten mi vravel, ze splatenie vo vyrocie fixacie je pri novych uveroch bez pokuty. A bavili sme sa o uvere s fixom.

[Martinisko.eu]

Neviem Peter, či rozprávame o tom istom riaditeľovi, ale mne riaditeľ UCRB vravel, že zrušenie účtu je bez poplatku a platil som tuším 6,6€ Každopádne, mám to len z počutia, o tom poplatku za predčasné splatenie hypo, ja som za celú kariéru nespravil do UCRB ani jednu hypo, takže nejdem sa hádať. Každopádne, na jednom sa zhodneme, že pri nejakých hypo úveroch v UCRB neexistuje možnosť vyplatenie HYPO bez poplatku a to je dôležité. Treba si dať na to pozor a v prípade, že si niekto bude brať hypo cez UCRB, treba sa na to spýtať...

[peter.cmorej]

ja som za celú kariéru nespravil do UCRB ani jednu hypo,

to sme na tom rovnako

[Martinisko.eu]

[Tibor]

Zaujímavý postreh (výpočet) k hypoúverom so štátnou bonifikáciou úroku
http://pokus.blog.sme.sk/c/245826/Pre-b ... atika.html

[Tibor]

Zaujímavý postreh (výpočet) k hypoúverom so štátnou bonifikáciou úroku
http://pokus.blog.sme.sk/c/245826/Pre-b ... atika.html

Chcel by som sa spýtať veci znalých konkrétne:
Ako sa prakticky prejaví 1% bonifikácia úroku hypotéky, ktorou má prispieť banka?
Správne by mi to pripadalo tak, že oni ohodnotia bonitu klienta, vypočítajú úrokovú mieru
a až následne klient predloží žiadosť, že chce bonifikáciu a banky zníži už predtým vypočítaný úrok.
Ale mám silný pocit, že takto to asi nebude, však?

[peter.cmorej]

Nie, nebude
pre nich su to dva produkty: "standardny uver" a "hypotekarny uver pre mladych (HUM)". Kazdy produkt ma urcenu nejaku zakladnu sadzbu. To je to "od" = najnizsia mozna sadzba. K tej sa potom podla ratingu klienta prirata rizikova prirazka (neplati pri kampanovych garantovanych sadzbach = 3,75 v TB, 3,0 vo VB, 3,7 v CSOB, ... tam ak splnas urceny rating = dana sadzba)

Vratme sa k HUM: finta je v tom, ze ten najnizsi zaklad "od" je pri HUM vyssi ako standardnom uvere. Takze ano, odrataju ti 3 % (2 stat, 1 banka), ake z vyssieho zakladu. Inde sa to zasa robi "zlavami". Pri standardnom uvere existuju urcite moznosti zliav, pri HUM neexistuju. Ale zasa neplati to vzdy. Mimo kampani to byva obcas aj transparentne - 3 % ... ale vysledna sadzba je casto horsia ako konkurencna kampanova No jednoducho hypoteky su dost premenliva zalezitost.

[Tibor]

Vďaka Peter,

mňa by zaujímal Tvoj názor na ten citovaný blog na SME. Mne sa totiž zdá, že autorka nemá pravdu. Akurát si uvedomujem, že hypo sú (možno) oveľa zložitejšie počty, ako by sa mohlo zdať. Pretože mne sa zdá jednoduché. Do hypo kalkulačky si nahodím hypo s úrokom 5,15% a potom hypo s bonifikovaným úrokom 3,15%. Porovnám splátky, pretože to je jediné, čo sa bude meniť. Ak rozdiel splátok je presne to, čo budem dostávať mesačne od štátu, tak podľa mňa je to správne, mám hypo s úrokom 3,15%. A je mi úplne jedno, ako bude na výpisoch vyzerať splátka, t.j. jej rozloženie na splátku úroku vs. splátku istiny. Ja tam proste žiadnu fintu nevidím, aj keď mám stále nepríjemný pocit, že tam je.

Aby som to ešte upresnil:
problém podľa mňa nastane vtedy, keď sa úroková sazdba hypo zvýši. Pretože potom sa splátky prepočítajú nanovo, ale tam už bude hrať rolu výška nesplatenej istiny. A tá bude vyššia, tam už záleží na predchádzajúcom rozdeľovaní splátky. Je toto jediný problém, alebo sú aj iné dôsledky?

[filip glasa]

Je toto jediný problém, alebo sú aj iné dôsledky?

rovnaký problém budeš mať keď budeš meniť banku, alebo budeš chcieť predčasne splatiť hypo.

[vratko.michalik]

Do hypo kalkulačky si nahodím hypo s úrokom 5,15% a potom hypo s bonifikovaným úrokom 3,15%. Porovnám splátky, pretože to je jediné, čo sa bude meniť. Ak rozdiel splátok je presne to, čo budem dostávať mesačne od štátu, tak podľa mňa je to správne, mám hypo s úrokom 3,15%. A je mi úplne jedno, ako bude na výpisoch vyzerať splátka, t.j. jej rozloženie na splátku úroku vs. splátku istiny. Ja tam proste žiadnu fintu nevidím, aj keď mám stále nepríjemný pocit, že tam je.

Ahoj Tibor. Autorka má pravdu, finta tam naozaj je
Vezmeme si príklad autorky. Splácaš 47 000 EUR na dobu 30 rokov. Úroková sadzba je 5,15% bez štátneho príspevku a 2,15% so štátnym príspevkom.
1. Pri úroku 5,15% by si splácal 256,63 EUR mesačne a po 5 tich rokoch by ti ostal nesplatený zostatok 43 250,50 EUR.
2. Pri úroku 2,15% by si splácal 177,27 EUR mesačne a po 5 tich rokoch by ti ostal nesplatený zostatok 41 110,83 EUR.
3. So štátnym príspevkom splácaš 256,63 EUR mesačne pričom 79,36 EUR máš príspevok. Platíš teda toľko, ako keby si mal hypotéku s úrokom 2,15% ale po 5tich rokoch a skončení príspevku ti ostane zostatok 43 250,50 EUR. Čiže o 2 139,67 EUR väčší.
Štátny príspevok teda znamená platbu ako pri 2,15% hypotéke ale zostatok ako pri 5,15% hypo.

Ak by bol príspevok v podobe skutočnej sadzby 2,15% počas prvých piatich rokov, tak by to ovplyvnilo hypo nielen počas prvých 5 rokov, ale počas celých 30 rokov (vďaka nižšiemu zostatku).
Po skončení príspevku by si mal úrok opäť 5,15%. Ale keďže by bol nesplatený zostatok len 41 110,83 EUR, Tvoja splátka na zvyšných 25 rokov by bola 243,94 EUR, namiesto prvotných 256,63 EUR.

[filip glasa]

Ten príspevok nie je na celú dobu hypotéky?

[jogo]

Fiha-to su teda finty.
Doteraz som si myslel,ze rodina potrebuje len dobreho rodinneho pravnika.Teraz to vyzera tak,ze potrebuje aj dobreho rodinneho ekonoma.
Potom este lekara, automechanika,pocitacoveho odbornika...chce to mat aspon 5 deti.

[vratko.michalik]

Ten príspevok nie je na celú dobu hypotéky?

Príspevok je len na prvých 5 rokov.

Doteraz som si myslel,ze rodina potrebuje len dobreho rodinneho pravnika.Teraz to vyzera tak,ze potrebuje aj dobreho rodinneho ekonoma.
Potom este lekara, automechanika,pocitacoveho odbornika...chce to mat aspon 5 deti.

A keď si to raz ľudia uvedomia, tak máme po problémoch s demografickým vývojom

[lukas-svk]

Zdravim, po istom case od startu HUM mam opat dilemu co robit.

zakladne udaje: HUM, 1,85%, 31 000e
hypo bezi od cca 8. mesiaca, zaujimal by ma vas nazor. Od startu hypo som si vytvoril rezervu a financie pribudaju, pritom som len v 1. roku splacania hypoteky, co by ste odporucili s peniazmi navyse? Mimoriadnu splatku (pri HUM by malo byt mozne ich robit kedykolvek pocas prvych 5. rokov) este v dobe ked som na urokoch zbytocne nepreplatil a znizit istinu alebo vyuzit nejake ine moznosti zhodnotenia tohoto kapitalu?

btw ten clanok zo sme blogu o statnej premii je zaujimavy, prednedavnom som toto presne pocital a dospel podla vypisov k rovnakemu zisteniu. Ale nejak ma to nevzrusilo, jednoducho treba zabrat a ist z hypoteky co najrychlejsie von. Zaroven je to aj dobra skola a motivacia uz nikdy nic nebrat na dlh

Dik L.

[seven]

co uz tym bankam uplne jebbe?
to co pytaju ake poplatky za uver? slsp ze 999,-E pri 100 000 uvere..


http://www.totalmoney.sk/index.php?akci ... 0&hodnota=" onclick="window.open(this.href);return false;

[filip glasa]

zamestnanci sú odmeňovaní z provízií a poradcovia tiež. Ten poplatok (cca 1%) je tam práve na to.

[Martinisko.eu]

co uz tym bankam uplne jebbe?
to co pytaju ake poplatky za uver? slsp ze 999,-E pri 100 000 uvere..

No, pozri sa na to inak... Požičiaš si 100 000€ a za rok zaplatíš na úrok v lepšom prípade 4000€. Za 20 rokov sa preplatí cca 50 000€. No a myslím si, že v tomto prípade 999€ hore dole

No a pokiaľ je to problém, treba vziať hypotéku vtedy, kedy je bez poplatku...

[seven]

dakujem chlapci, teraz uz viem, ze nase banky su naj...
klient je vitaz! a tak to ma byt!

ozaj a ked je akcia -hypo bez poplatku , tak sprostredkovatel nedostane nic?

[Martinisko.eu]

Dostane Vtedy to ide z vrecka banky

[peter.cmorej]

poplatok za poskytnutie hypo je u mnohych bank 0,7 %
SLSP je v tomto z tych drahsich. Ale samozrejme ponuku treba vzdy hodnotit komplexne.

[Tibor]

Článok o tom, prečo banky namiesto hypoték poskytujú úvery na bývanie
http://ekonomika.sme.sk/c/5706313/hypot ... stupe.html

[rmaly]

Mam otazku. Pytal som sa v banke, ale odpoved bola taka nemastna neslana...
mam hypo z TB z roku 2002 /2003 (vybavoval som na prelome rokov, prachy dosli niekedy vo february 2003). Urokova sadzba (presne si nepamatam, ale je to nepodstatne) cca 10.2% p.a. s tym, ze mam statny prispevok garantovany do konca splacania (tiez si presne nepamatam, opat nepodstatne) 4.5%. To zn. vysledny urok (fixacia na 10 rokov) 5.7%.
A teraz. Ked mi to za 2 roky skonci (fixacia) a budu mi prehodnocovat urok, tak mozem cakat:
1, dobru spravu, ze dajme tomu zoberu byt aj najvyssi urok co bude za dva roky (dajme tomu 6%) - 4.5% statny prispevok a budem mat teda znizene splatky
2, nejaky odrb zo strany banky a urok zostane rovnaky
Neviem, ci je to relevantne, ale ked som ziadal o hypo, tak som mal najhorsi rating a teraz mam (asi) najlepsi. Rozhodne o dost lepsi ako vtedy.
Nu, babo rad

[filip glasa]

Sadzbu ti dajú individuálnu a určite vysokú. Vyššiu než obvyklá sadzba pre nových klientov. Odôvodnia ti to tak, že veď máš príspevok. Ono nemáš nikde v zmluve, ani vo VOP a ani v legislatíve, že by ti museli dať "obvyklé" úroky na trhu. A keďže to pre teba furt bude lepšie, ako klasická sadzba bez príspevku, tak to zoberieš.

[rmaly]

Sadzbu ti dajú individuálnu a určite vysokú. Vyššiu než obvyklá sadzba pre nových klientov. Odôvodnia ti to tak, že veď máš príspevok. Ono nemáš nikde v zmluve, ani vo VOP a ani v legislatíve, že by ti museli dať "obvyklé" úroky na trhu. A keďže to pre teba furt bude lepšie, ako klasická sadzba bez príspevku, tak to zoberieš.

Takze je to tak ako som si myslel (obaval sa)... No nic, mam dva roky na rozmyslenie ako sa zariadim. Mozno pomoze nakricat na osboneho bankara ked k tomu dojde
Dik

[filip glasa]

ked zmenis banku, tak ti statny prispevok nezostane?

[rmaly]

ked zmenis banku, tak ti statny prispevok nezostane?

To netusim, ale obavam sa, ze ked hocico zmenim (zmenim zmluvu), tak to padne (mozno by vedeli poradcovia ako Peto Cmorej nieco konkretnejsie).
V kazdom pripade uvidim, ze ci pri terajsej (respektive buducej) bonite vs statny prispevok sa mi oplati spekulovat alebo to nechat dobehnut. Ta splatka zase je dost mala (cca 200 eur) a ak to aj tak trosku klesne tak asi clovek vela nevymysli... A mozno motyka vystreli a budu sa chciet zaliskat a znizia to aj samy od seba

[peter.cmorej]

ja sa neozyvam, lebo o tychto statnych prispevkoch vela neviem ale silne pochybujem, ze by ti ho pri akejkolvek zmene nechavali, kedze ide o nieco, co uz teraz stat neposkytuje. Skor sa pozri, resp. spytaj, ci tam nie je nejaky zadrhel, keby si chcel hypoteku pri vyroci refinancovat do nejakej inej banky (uz za normalnu komercnu sadzbu). Napriklad, ze by si ten statny prispevok musel vratit alebo cosi take. Lebo ak by bola komercna sadzba bez prispevku lepsia ako ur. sadzba s prispevkom, tak logicke by bolo hypoteku refinancovat.

[calculator]

Autorka má pravdu, finta tam naozaj je
Vezmeme si príklad autorky. Splácaš 47 000 EUR na dobu 30 rokov. Úroková sadzba je 5,15% bez štátneho príspevku a 2,15% so štátnym príspevkom.
1. Pri úroku 5,15% by si splácal 256,63 EUR mesačne a po 5 tich rokoch by ti ostal nesplatený zostatok 43 250,50 EUR.
2. Pri úroku 2,15% by si splácal 177,27 EUR mesačne a po 5 tich rokoch by ti ostal nesplatený zostatok 41 110,83 EUR.
3. So štátnym príspevkom splácaš 256,63 EUR mesačne pričom 79,36 EUR máš príspevok. Platíš teda toľko, ako keby si mal hypotéku s úrokom 2,15% ale po 5tich rokoch a skončení príspevku ti ostane zostatok 43 250,50 EUR. Čiže o 2 139,67 EUR väčší.
Štátny príspevok teda znamená platbu ako pri 2,15% hypotéke ale zostatok ako pri 5,15% hypo.

Musím reagovať, bolo to tu dávnejšie, ako reakcia na článok - http://pokus.blog.sme.sk/c/245826/Pre-b ... atika.html" onclick="window.open(this.href);return false;

No nemôžem súhlasiť, sestra má hypotéku pre mladých od TB, momentálne v období 3 ročnej fixácie, s úrokom 6,69% , po zohľadnení dotácie 3,69%. A spláca z úveru mesačnú splátku vo výške úroku 3,69%. Avšak z istiny spláca skutočne tak ako keby mala úrok 3,69%. Po každom roku jej chodí výpis zostatku (s mesačnými prehľadmi zaplateného úroku a istiny) a sedí to presne s tým úrokom 3,69%. Overoval som to aj podľa tejto kalkulačky http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypo ... ulacka.php" onclick="window.open(this.href);return false;? Takže jediná nevýhoda je pri hypotékach s dotáciou azda tá, že vám banka dá mierne vyššiu sadzbu ako na normálny úver, ale to sa dá vyriešiť v súčasnosti tak, že po 5 rokoch prejdete do inej banky.
Ak sa mýlim, opravte ma.

[pacho74]

Ahoj ,
chcem sa opytat kolko tyzdnov dopredu mi musi banka oznamit nove podmienky hypo pred koncom fixacie ? V CSOB mam uz menej ako 2 mesiace pred koncom fixacie a stale nic neposlali. Dakujem

[peter.cmorej]

teraz uz 2 mesiace pred vyrocim. Ako sa vola ten uver ktory mas ? a kde ho mas ? v niektorych bankach sa berie ako den vyrocia nie den podpisania zmluvy, ale den nacerpania financnych prostriedkov

[Martinisko.eu]

Od 1.5. budú musieť banky oznámiť zmenu 2 mesiace pred fixáciou, Teraz sa to bežne deje 4 týždne pred fixáciou, a niekedy aj menej.