Drahé slovenské hypotéky

[filip glasa]

http://financie.etrend.sk/banky/preco-m ... urope.html" onclick="window.open(this.href);return false;

[jonatanus]

o tych hypotekach som x krat (2) hovoril ze by mali byt omnoho nizsie... (a vsetci (2) ste mi vypravali ze ne...)

[filip glasa]

ale ty si si chcel požičiavať za 0,5% od FEDu keď sa dobre pamätám

[jonatanus]

ale ty si si chcel požičiavať za 0,5% od FEDu keď sa dobre pamätám

aj to , ale hlavne som sa cudoval preco nemame nbs/ecb +malo % miesto tych 6%+, co bolo aj pred krizou

[filip glasa]

väčšina je okolo 4% a to tiež nie je nbs/ecb +malo % , ale teda sme jednoznačne najdrahší. Otázka je, či je to zle. Nízke úroky (dostupnosť hypoték) by držali ceny bytov o niečo vyššie než sú. Dostupnosť bývania by teda bola približne rovnaká. Mimo Slovenska ceny padajú asi aj rýchlejšie (ako kde) a keby boli úroky hypoték vyššie, tak by padali ešte viacej.
Ja by som čakal že banky budú s hypotékami opatrné aj v zbytku Európy, ale konkurencia ich asi tlačí na nižšie úroky.

[jonatanus]

väčšina je okolo 4% a to tiež nie je nbs/ecb +malo % , ale teda sme jednoznačne najdrahší.

rakusko ma 2.5%, tolko isto mohlo byt vsade v eurozone.. to je presne ta "0"+riziko_hypoteky, jak to vychadzalo doteraz...

Otázka je, či je to zle. Nízke úroky (dostupnosť hypoték) by držali ceny bytov o niečo vyššie než sú. Dostupnosť bývania by teda bola približne rovnaká. Mimo Slovenska ceny padajú asi aj rýchlejšie (ako kde) a keby boli úroky hypoték vyššie, tak by padali ešte viacej.
Ja by som čakal že banky budú s hypotékami opatrné aj v zbytku Európy, ale konkurencia ich asi tlačí na nižšie úroky.

takou logikou mozes povedat ze lepsie by bolo keby boli vsetci nezamestnany, lebo by to tlacilo ceny dole (vsetkeho)

[jonatanus]

mimochodom a ten dolar je to iste.. preco mi vedia dat na menu urok podla danej urokovej sadzby ale nevedia mi tie penaze za ten urok pozicat? (ak by to bolo 100% rucene) no lebo medved...

[filip glasa]

rakusko ma 2.5%, tolko isto mohlo byt vsade v eurozone

prečo? aby si ty mal možnosť požičať si na založenú nehnuteľnosť na investíciu do akcií?

V USA kde boli tieto "nulové" sadzby dlhšiu dobu, ti nikto hypotéku za 3-4% nedá.

[jonatanus]

V USA kde boli tieto "nulové" sadzby dlhšiu dobu, ti nikto hypotéku za 3-4% nedá.

Interactive Brokers mi pozicia dolare za 1%


a preco su teda v rakusku hypoteky za 2.5%?

[filip glasa]

rakúsko má cca 4% za hypotéku my cca 5,48%:
http://www.ecb.int/stats/money/interest ... 06.en.html" onclick="window.open(this.href);return false;

interactive brokers mi pozicia dolare za 1%

ale nie hypotéku so založeným bytom v USA. Keď sa to pohne v neprospech IB, tak ti predajú tvoje portfólio.

[jonatanus]

rakúsko má cca 4% za hypotéku my cca 5,48%:
http://www.ecb.int/stats/money/interest ... 06.en.html" onclick="window.open(this.href);return false;

a preco je na tom grafe 2.5?

ale nie hypotéku so založeným bytom v USA. Keď sa to pohne v neprospech IB, tak ti predajú tvoje portfólio.

v principe je to to iste (predaju portfolio, predaju byt)

podstatne je to ze kludne tu mozu byt hypoteky za 2.5%

keby neboli te banky v srackach... na druhej strane keby neboli v srackach tak neni ecb/fed 0%

[jonatanus]

pretoze som slepy a to je finsko

aj LU ma 2.4%.. IE 2.8%

[jonatanus]

4.46 4.51 4.95 2.82 4.25 4.48 4.32 4.31 5.62 2.40 3.51 4.80 4.54 3.07 4.63 6.08 2.89

ktore cislo z toho sme my?

[filip glasa]

2,5% má Fínsko (nie Rakúsko) - to asi preto, lebo je tam taká zima, že tam nikto nechce bývať a neberú si hypotéky

nie sme najdrahší len v hypotékach - u nás je všetko drahé, lebo si to môžeme dovoliť

[jonatanus]

takze zaver, 4 staty maju hypoteky do 2-3% a slovensko ma cez 6


kde udelali soudrzi z ndr chybu?

[filip glasa]

kde udelali soudrzi z ndr chybu?

nikde - chcú byť ziskoví a idú na to cez vyššie marže a nie cez väčší objem hypoték. Zober si napr. to zdražovanie bankových poplatkov v poslednom čase - je to ten istý smer.

[jonatanus]

nikde - chcú byť ziskoví a idú na to cez vyššie marže a nie cez väčší objem hypoték.

problem je ze to tu nikdo nevie (jedine JA som sa cudoval ) a vsetci si myslia ze je to tak vsade.. potom te banky mozu z nas robit idiotov a medzi sebou kartelove dohody...

[filip glasa]

potom te banky mozu z nas robit idiotov a medzi sebou kartelove dohody.

môže byť, keďže na to idú naozaj veľmi podobne. Ešte aj tie poplatky za vedenie účtu na úrovni 5 EUR/mesiac majú rovnaké. Mne sa vtedy na jar zdalo, že rovnako jak v USA by mali aj banky v európe držať vyššie rizikové prirážky. John V. píše, že hypotéky sú v USA mometálne dosť drahé.

[osamely chodec]

Tato tema by sa mala volat predrazene Slovensko. No ked sme zaviedli EUR budeme EU dobiehat len cenami a my ich chceme aj predbehnut Banky idu prikladom a potom nasleduju monopoly...

[jonatanus]

ak by to nebola kartelova dohoda, preco ziadna banka nepride s "financnym produktom roka".. hypoteka za 4%.. drbnu to do telky a zoberu vsetky prachy...

to by ani inspektor kolumbo nevyriesil tuto zahadu

[filip glasa]

Dneska som spriemeroval úrokové sadzby za rok 2011 a dal do grafu:
http://ako-investovat.sk/index.php/urok ... -slovensko" onclick="window.open(this.href);return false;

PIIGS sa pohli trošku smerom hore, Slovensko trošku nižšie.

[Rokosák]

Konecne dobra zprava. Sme bohati. Dovolime si platit 4.77% za hypoteku po najblizsiu fixaciu. To chudaci Nemci mozu platit menej. Chudobni Americania musia byt skutocne v svrabe ked ich 30 rocna hypoteka s 30 rocnou fixaciou, teda s nemennou urokovou mierou je o jedno percento nizsie ako u nas bohatom Slovensku.
Okrem toho, ak priemerna urokova miera pocas celeho obdobia nasej hypoteky neprekroci 4.77%, tak si zozeriem papucu.

[filip glasa]

neda sa to az tak presne porovnavat, lebo v inych krajinach si mozno vyberaju kratsie fixacie, alebo variabilne uroky a pod. A tie su dnes nizsie. U nas idu ludia skor na istotu a fixuju 5 rokov a pod.
Kazdopadne budeme z tych drahsich.

[Rokosák]

Fixaciu na 5 rokov nepovazujem za istotu. Ze u nas nedostat fixaciu na cely termin hypoteky je skandal, ozbijavanie klientov a lenivost pripadne korupcia zo strany politikov.

[incognito]

Ale vsak len nedavno si ju mal v ponuke

[filip glasa]

na cely termin hypoteky je skandal, ozbijavanie klientov a lenivost pripadne korupcia zo strany politikov.

dovolil by som si nesúhlasiť. Fixáciu si vyberá klient sám. Najbežnejšie sú tie 5 ročné fixácie. Je to taký kompromis medzi vysokým úrokom (na dlhej fixácii) a neistotou s nižším úrokom (napr. pri 1 ročnej fixácii).
Banky bežne ponúkajú 10 ročné fixy a sú banky ktoré majú aj 15 ročné a možno aj do konca hypotéky. Problém je v tom, že takéto dlhé fixácie majú vyššie úroky. A tiež to, že dlhý fix nemusí byť vždy výhoda. ľudia sa oprávnene boja krátkych fixov, ale aj príliš dlhých. Tak volia niečo medzi.

[peter.cmorej]

podla mna "skandal" je to co je v Irsku. Fixaciu sice mas, ale ak inflacia vybehne z dlhodobeho priemeru, zvysia ti o nu urokovu sadzbu. Aj ked ju mas "zafixovanu"

[Rokosák]

Pokial je fixacia na celu dobu hypoteky tak vies presne Tvoje vydavky. Okrem toho vies, ze inflacia bude znizovat realnu cenu hypoteky. Kratsie obdobia fixacie su riskantnejsie a to i v pripade nizsieho uroku. Pri kratsej fixacii zakonite zacinas s nizsim urokom, ale casom sa to moze zmenit, dokonca do miery, ze nedokazes splacat splatky. Nezabudnime, ze momentalne prechadzame zhruba desatrocnym obdobym rekordne nizkej urokovej miery. To je vsak historickou vynimkou. Urokova miera byvala v roznych castiach zemegule bezne dvojciferna.

[filip glasa]

Pri tej úvahe si uvedom, že tá 20-30 ročná fixácia bude významne drahšia ako 5 ročná. A že keď stúpnu úrokové sadzby, tak dlžníci s krátkymi fixáciami a dostanú akurát tak na sadzby rovnajúce sa 20-30 ročným fixom. Akurát žetí, čo fixovali na 20 rokov, tú vysokú sadzby majú už úplne od začiatku svojej hypotéky.
Okrem toho v každej zmluve o úvere máš nejaké tie formulácie, že ak sa stane vo svete niečo naozaj hrozné, a úroky uletia do nebies, tak ti tvoju sadzbu zvýšia: fixácia - nefixácia.
Fixovať na 30 rokov je tiež nebezpečné. Lebo tiež nevieš predpovedať budúcnosť a vývoj úrokov. A opatrnosť bánk, ktoré ti dajú vyššie úroky na dlhú dobu, ide proti tebe. Nehovoriac o tom, že pri fixáciách do konca hypotéky nevieš operatívne meniť banku podľa toho ktorá je zrovna najvýhodnejšia. Ak máš kratšie fixácie, tak práve pri konci fixácie vieš v celku bez problému zmeniť banku.

[peter.cmorej]

Filip, tak ako vsade plati, ze existuju vynimky, ktore potrvrdzuju pravidlo. SLSP mala teraz akciu, kde si mohol ziskat dozivotny fix 4,9 %. Predcasne bolo mozne splacat 20 % zo zostatku kazdy rok

[filip glasa]

to je naozaj dobrá akcia.

[Rokosák]

Pri tej úvahe si uvedom, že tá 20-30 ročná fixácia bude významne drahšia ako 5 ročná. A že keď stúpnu úrokové sadzby, tak dlžníci s krátkymi fixáciami a dostanú akurát tak na sadzby rovnajúce sa 20-30 ročným fixom. Akurát žetí, čo fixovali na 20 rokov, tú vysokú sadzby majú už úplne od začiatku svojej hypotéky.
Okrem toho v každej zmluve o úvere máš nejaké tie formulácie, že ak sa stane vo svete niečo naozaj hrozné, a úroky uletia do nebies, tak ti tvoju sadzbu zvýšia: fixácia - nefixácia.
Fixovať na 30 rokov je tiež nebezpečné. Lebo tiež nevieš predpovedať budúcnosť a vývoj úrokov. A opatrnosť bánk, ktoré ti dajú vyššie úroky na dlhú dobu, ide proti tebe. Nehovoriac o tom, že pri fixáciách do konca hypotéky nevieš operatívne meniť banku podľa toho ktorá je zrovna najvýhodnejšia. Ak máš kratšie fixácie, tak práve pri konci fixácie vieš v celku bez problému zmeniť banku.

Pozri si http://mortgageratescurrent.org/" onclick="window.open(this.href);return false; kde sa v podstate porovnava 15 a 30 rocna fixacia. Rozdiel je 3/4%. Preco nie vyznamne vyssia? Kvoli sposobu amortizacii hypoteky a takisto historickym skusenostiam. Zrejme mnohi necakaju 30 rokov na vyplatenie, ale z roznych dovodov ju skracuju.
Ze kontrolne urady dovolia svojvolne zmenit dohodu v podobe hypoteky je smutne.
Banku ide zmenit jednoducho, vyplatenim jednej hypoteky a ziskanim druhej. Ze banky trestaju pripadne zakazuju predcasne splacanie je dalsim zlyhanim kontrolnych uradov u nas, ale nie napriklad u "chudobnych" Americanoch. .

[filip glasa]

Ze kontrolne urady dovolia svojvolne zmenit dohodu v podobe hypoteky je smutne.

neumoznuju. Umoznuju to co dlznik podpisal v zmluve o uvere. Ta zmluva je tak ako kazda ina zmluva upravitelna a pripomienkovatelna. TO ze to vacsinou dlznici nerobia asi nie je chyba banky.

Ze banky trestaju pripadne zakazuju predcasne splacanie je dalsim zlyhanim kontrolnych uradov

Zakaznik podpisuje obchodne zmluvu, ktoru si snad podpisal a pripadne ju aj pripomienkoval. A to pripomienkovanie a aj zmeny zmluvy su u nas mozne. Len sa na to v banke malo kto opyta. Ale staci si dat nejake rozumne podmienky, povedat ze inakuver nezoberiem a banka zmluvu kludne zmeni.

[Rokosák]

Tak by to malo byt, Filip. Hypoteka je dohoda medzi dvomi strankami. V skutocnosti banky maju kartelove pudy a preto su moznosti pre verejnost obmedzene.
Dalsim problemom je, ze starsi ludia hypoteku nedostanu. Nie je to diskriminacia? Pozru sa na teba a k vyzeras starsi vobec sa nepytaju, ci si nahodou nevyhral loteriu. Nestaci mat zakony napisane. Treba ich aj presadzovat. Bez policajtov to nejde.
V kazdom pripade Tvoja rada je vynikajuca. Az si nahodou pojdem po hypoteku, skusim to.

[rmaly]

tu je podla mna problem v tom, ze kto vacsinou potrebuje hypoteku: niekto kto rychlo potrebuje byvat, nie je az tak podkuty v takychto veciach (to je naozaj malokto) a je rad, ze mu banka vobec hypo da...

[peter.cmorej]

presne tak. Vyjednavaciu poziciu ma malokto.

[filip glasa]

skor by som povedal, ze to nikoho ani nenapadne. Ale skuste normalne pri podpise zmluvy povedat, ze ten uver neberete, lebo zmluva vyzera inac ako ste sa ustne dohodli a ako si to pochopil. A nech tam zakomponuju nieco ine. Ak na to budes trvat a bude to rozumna vec, tak ti to zmenia. Ze inak si ten uver neberes.
ONo vzdy mas na vyber viacej bank, takze nie je uplne pravda ze by si mal zlu vyjednavaciu poziciu.

[Rokosák]

V duchu si predstavujem vyraz na tvari developera, ked vytiahnem cervene pero a zacnem skrtat kupnu zmluvu. To iste s hypotekou v banke.