3% štátny príspevok ? - Hypotéka pre mladých

Pi 30 03, 2012 8:36 pm

Dobrý deň.
Chcela by som poradiť ohľadom hypotéky pre mladých.
Žiadosť na hypotéku nám schválili 22.7.2010 s úrokovou sadzbou 4,13% (úver: 30 000.-, splatnosť 10 rokov, mesačná splátka 305,55). Zmluvu sme uzavreli 28.7.2010 s úrokovou sadzbou: (typ FLOAT 6M + prirážka 3,05%) t.j 4,187%. Povolenie na vklad vlastníckeho práva nadobudol platnosť 13.9.2010.
S účinnosťou od 29.7.2010 bola úroková sadzba 4,191% (RPMN 4,557700%). V ten deň odišla aj platba predchádzajúcemu majiteľovi - 30 000 eur. Ďalej 27.8.2010 prvá splátka len úroky vo výške 111,75 eúr. V septembri 2010 sme už platili úroky aj istinu.
Úroková sadzba sa nám mení (EURIBORY): od 29.9.2010 - 4,191%; od 28.1.2011 - 4,344%; od 3.3.2011 - 3,344%; od 29.7.2011 - 3,878% a teraz máme 3,496% s platnosťou od 27.1.2012.
Zostatok istiny ku dňu 31.12.2010 - 29 381,11; ku dňu 30.12.2011 - 26 786,51eur.

Moje otázky:
1. Ako je možné, že štátny príspevok sme prvýkrát dostali až 26.5.2011?
2. Pani v banke nás ubezpečovala, že prvý štátny príspevok bude vyšší a dostaneme ho aj za zameškané obdobie - čo sa nestalo. Od mája 2011 ho dostávame v rovnakej sume. Kde sú peniaze za sept.2010-apríl 2011?
3. Viete mi približne vypočítať, že koľko činí v našom prípade ten štátny príspevok (3%) za mesiac? Počítali sme z hlavy aj pomocou hypokalkulačiek ale takú sumu nám nikdy neposlali, vždy to bolo oveľa menej.

Ďakujem za odpovede.

Pi 30 03, 2012 9:04 pm

Mna to zaujima tiez. nemam ani sajnu ako to funguje ale skusim predstavivost.
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypo ... o#kalendar" onclick="window.open(this.href);return false;
Tu som skusil 30000 , 4% a 10 rokov, vyplulo to priblizne cisla ake si napisala ty.(mas tam aj splatkovy kalendar)

3% dosle skusil som.
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypo ... =12&typ=po" onclick="window.open(this.href);return false;
Rozdiel splatky medzi 4% a 1% je 303 - 262, teda mesacne. 41 eur. neviem ako to funguje. to vam stat ozaj plati 41 eur mesacne?

ja si myslim. ze 3% (je to tak ze 1% dala banka a 2% stat). vtedy(teda pocitam 2%) to vychadza na splatku 276 eur. teda stat by ti mal konstatne prispievat ten rozdiel. 27 eur mesacne.

Ale v praxi neviem ako to je. lebo pri 4% a 15 splatkach by ste mali byt na istine 26642 eur. teda vlastne na tom aj ste. teda moje vysvetlenie,je. mate 6% urok a stat vam prispieva asi 30 eur, kalkulacka mi dala 333-303. vy mate mozno trosku vyssi urok.

Som zvedavy kto a ako to objasni.

Som si to rozmyslel a plati 3 odsek. dava vam 27 eur mesacne a ste tam kde mate byt.

Pi 30 03, 2012 10:12 pm

slimak napísal:Mna to zaujima tiez. nemam ani sajnu ako to funguje ale skusim predstavivost.
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypo ... o#kalendar" onclick="window.open(this.href);return false;
Tu som skusil 30000 , 4% a 10 rokov, vyplulo to priblizne cisla ake si napisala ty.(mas tam aj splatkovy kalendar)

3% dosle skusil som.
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypo ... =12&typ=po" onclick="window.open(this.href);return false;
Rozdiel splatky medzi 4% a 1% je 303 - 262, teda mesacne. 41 eur. neviem ako to funguje. to vam stat ozaj plati 41 eur mesacne?

ja si myslim. ze 3% (je to tak ze 1% dala banka a 2% stat). vtedy(teda pocitam 2%) to vychadza na splatku 276 eur. teda stat by ti mal konstatne prispievat ten rozdiel. 27 eur mesacne.

Ale v praxi neviem ako to je. lebo pri 4% a 15 splatkach by ste mali byt na istine 26642 eur. teda vlastne na tom aj ste. teda moje vysvetlenie,je. mate 6% urok a stat vam prispieva asi 30 eur, kalkulacka mi dala 333-303. vy mate mozno trosku vyssi urok.

Som zvedavy kto a ako to objasni.

Som si to rozmyslel a plati 3 odsek. dava vam 27 eur mesacne a ste tam kde mate byt.

Ďakujem za odpoveď

Aj keď je to celkom logické čo píšete v odseku 3 a aj to tak vychádza, ale neviem ci s tým súhlasím. (Možno budem musieť)....
V zmluve v odseku III. Základné podmienky úveru v bode 5. sa píše "Úroková sadzba: typ FLOAT (pohyblivá) - typ FLOAT 6M + prirážka 3,05% p.a., ku dňu podpísaniu tejto zmluvy Bankou úroková sadzba je vo výške 4,187%p.a." Bod 5.a hovorí " Bonifikácia banky ku dňu podpísania tejto zmluvy Bankou: 1% p.a"
Ak je tak ako hovoríte, tak je to veľmi smutné, že nás banka neupozornila, že to 1% už odrátali na začiatku. No nevadí... Aj tak to bola najlepšia hypotéka pre mladých, ktorá sa dala získať a ani teraz nie je na trhu lepšia.

Teraz ako som už písala vyššie sme na 3,496% (-2% štátny príspevok=1,49% - viete o lepšej hypotéke? Ak áno dajte info).
Stále však nemám odpoveď na otázku, že kde sú peniaze - štátny príspevok za sept.2010-apríl 2011...

Pi 30 03, 2012 10:29 pm

To fakt som uhadol? Co sa "jezis", ved mas 2% hypoteku. Ako by som bol rad keby som take nieco mal. nam tu zavidia 66 eur za rok. To jedno a 2% vysvetloval a neviem ci aj zaviedol fico. Ja len sledujem tie blbe diskusne relacie s Ficom. tebe to nevysvetlia ani v banke. Ale tak to byva. A som si myslel, ze Fico nic realne z papule nevypusti.

Pi 30 03, 2012 10:36 pm

1,49% hypotéku - opravila som sa hore (mame pohyblivú úrok. sadzbu, teraz sme na 3,496% (-2% štátny príspevok=1,49%)

Pi 30 03, 2012 11:00 pm

Ved ok, ja som si pocital len pre seba. Ak mas pohyblivu urokovu mieru a rovnaku splatku, teda znamena, ze v sucastnosti by si mala z istiny splatit viac.
A Mas to tak nizko, ze sa ti neoplati splacat(myslim navyse a ci je to mozne), ale kym bude to na takej nizkej urovni sporit. Spor na nejakom terminovanom vklade trebars aj pol rok , rok ci dva, rozloz to. Ziskas viac. Opat neviem ci tam su poplatky.

Proste ak mas naklady financne 1,5 a vynosy vies dosiahnut 2 ci 2,5(vsetko %). Sa ti neoplati splacat. Ale sporit. zas pozor, neviem,ale mam dojem ze to zvyhodnenie statu je asi len na prvych 5 rokov?

Ale pozor, ja len pisem svoje dojmy, pocity. Nemam s tym skusenost ani neviem ako to ozaj je. Ale niekto si to rano precita.

Pi 30 03, 2012 11:34 pm

Áno zvýhodnenie je na 5 rokov.
Čo sa týka (mimoriadnych ci predčasnýc) splátok tak môžme každý rok na "výročie" splatiť 20% z istiny bez poplatkov.

RPMN máme stále rovnaký =4,557700%, mení sa nám úroková sadzba (neviem aký je medzi tým rozdiel). Ale menia nám aj mesačnú splátku, ktorá sa zatiaľ pohybuje medzi 299,83eur (vtedy bola ú.s. 3,344%) - 311,51eur (pri úroku 4,191%) /samozrejme ešte mínus tie 2% -to sa pohybuje medzi 24-27 eur/

So 31 03, 2012 12:10 am

Vlastne sme si povedali co sme chceli. ja som ti povedal co teba zaujima a ty mne co mna zaujima. ja som skoncil,lebo som uz fakt opity. Ale ak sa na to pozriem triezvo asi je to tak.

So 31 03, 2012 8:10 am

No celkom neboli zodpovedané moje 3 otázky. 2 vôbec a jedna čiastočne. Ak máme v zmluve podpísanú úrokovú sadzbu, ktorá sa skladá z euriborov ( to je ta pohyblivá časť) + marža banky = 4,18% a nikde v zmluve sa nepíše, že toto % platí len 5 rokov ( a potom by nám len tak zvýšili sadzbu o 1%? -štátny príspevok, ktorý dáva banka).

So 31 03, 2012 2:48 pm

mavika, tak ako si to popisala to pisomne posli do banky, nech sa ti rovnako pisomne vyjadria. Kvalifikovanejsiu odpoved nedostanes. A potom nam to tu mozes vysvetlit.
Mna by zasa zaujimalo, ako mas pri tom uvere upravene predcasne splatenie. Mas vobec niekedy pocas tych 10 rokov moznost refinancovat uver bez poplatku ?
1,49 % znie teraz sice dobre, lenze marza banky 3 % je brutal a ak sa nahodou stane, ze Euribor skokovo vyskoci hore (nap. zmena sadzieb vdaka prudkemu narastu inflacie), tak pri zmene sadzby z mesiaca na mesiac trebars + 5% trpko zaplaces

So 31 03, 2012 4:34 pm

mavika napísal:1,49% hypotéku - opravila som sa hore (mame pohyblivú úrok. sadzbu, teraz sme na 3,496% (-2% štátny príspevok=1,49%)

(typ FLOAT 6M + prirážka 3,05%) -2% ŠP -1% Banka = 1,446+3,05-2-1=1,496

peter.cmorej napísal:mavika, tak ako si to popisala to pisomne posli do banky, nech sa ti rovnako pisomne vyjadria. Kvalifikovanejsiu odpoved nedostanes. A potom nam to tu mozes vysvetlit.
Mna by zasa zaujimalo, ako mas pri tom uvere upravene predcasne splatenie. Mas vobec niekedy pocas tych 10 rokov moznost refinancovat uver bez poplatku ?
1,49 % znie teraz sice dobre, lenze marza banky 3 % je brutal a ak sa nahodou stane, ze Euribor skokovo vyskoci hore (nap. zmena sadzieb vdaka prudkemu narastu inflacie), tak pri zmene sadzby z mesiaca na mesiac trebars + 5% trpko zaplaces

Ako píše Peter - jednoznačne písomná reklamácia. Podľa typu sadzby Float usudzujem, že sa jedná o UCB, pokiaľ si dobre spomínam, tak umožňovali v tom čase 1x zmenu typu ÚS bez poplatku /neviem, či aj k HPM/. Treba si prečítať VOP, mali by byť súčasťou úverovej zmluvy, detto i predčasné splatenie, resp. mimoriadna splátka úveru.

So 31 03, 2012 6:37 pm

peter.cmorej napísal:mavika, tak ako si to popisala to pisomne posli do banky, nech sa ti rovnako pisomne vyjadria. Kvalifikovanejsiu odpoved nedostanes. A potom nam to tu mozes vysvetlit.
Mna by zasa zaujimalo, ako mas pri tom uvere upravene predcasne splatenie. Mas vobec niekedy pocas tych 10 rokov moznost refinancovat uver bez poplatku ?
1,49 % znie teraz sice dobre, lenze marza banky 3 % je brutal a ak sa nahodou stane, ze Euribor skokovo vyskoci hore (nap. zmena sadzieb vdaka prudkemu narastu inflacie), tak pri zmene sadzby z mesiaca na mesiac trebars + 5% trpko zaplaces

Refinancovanie: Mám možnosť každý rok na "výročie" teda 28.júla splatiť 20% z istiny bez poplatkov.
Euribor: doteraz mám s ňou len dobré skúsenosti - no sú to len dva roky. Viď úplne v prvom príspevku som popísala všetky zmeny od začiatku hypotéky. Euribor sa neoplatí na krátku dobu pretože tam fakt môže nastať situácia kde "trpko zaplačem", ale z dlhodobého hľadiska sa oplatí pretože peniaze sa vždy pohybujú v sinusoide (v podstate v živote všetko tak funguje - raz sme hore a raz dole) a keď sa to na konci dlhej doby zpriemeruje - tak vôbec nemusím zaplakať....zatiaľ je môj priemer od začiatku - teda za 21 mesiacov ( navyšší úrok bol zatiaľ 4,878% - 3% = 1,878%) bol 4,475 - 3% = 1,475%, čo mi ani jedna banka teraz neposkytne. Tuším VÚB má teraz 1,92% po odpočítaní ŠP.

So 31 03, 2012 9:18 pm

Mavika preletel som tu diskusiu, tak možno som to prehliadol, ale neviem v akej banke máš úver...
Neviem ako je to u teba, ale v Tatrabanke je to tak pri hypotéke pre mladých, že ti strhnú mesačnú splátku už presne s 3% zvýhodnením, a to teda zvlášť istinu a zvlášť úver, je to teda najprehľadnejšie ako môže byť. A to teda od začiatku splácania hypotéky.
A pokiaľ ja viem, je jedno v akej je to banke, ale prvá mimoriadna splátka sa môže urobiť v akejkoľvek výške a v hocijakom termíne aj mimo doby ukončenia fixácie. Malo by to tak byť zo zákona. Samozrejme nemôžeš behom prvých 4 rokov splatiť celý úver, lebo by si musela vrátiť dotáciu.
Úrok máš ale dobrý, a je to teda zaujímavé, že to máš tak, že to 1% čo dotuje banke už máš znížené v tej základnej sazbe...možno to má tvoja banka bližšie popísané vo všeobecných obchodných podmienkach alebo niekde inde...

St 04 04, 2012 10:19 am

Tak vďaka mircofovi som vyriešila svoju otázku číslo 3. Len som si to musela dať dokopy.

Naša úroková sadzba je typ FLOAT 6M + prirážka 3,05%. to znamená, že sa nám úrok mení každých 6 mesiacov podľa stavu EURIBOROV.
27.7.2010 bol EURIBOR 1,141 + marža banky 3,05 = 4,191% z toho - 2% ŠP - 1% banka = 1,191% úroková sadzba
26.1.2011 bol 1,294 + 3,05 = 4,344 - 3% = 1,344%
27.7.2011 bol 1,828 + 3,05 = 4,878 - 3% = 1,878%
25.1.2012 bol 1,446 + 3,05 = 4,496 - 3% = 1,496%
Najbližšie sa nám úrok bude meniť v júli.

Takže v zmluve podpísaný úrok 4,18% je bez odrátania štátnych príspevkov(štát + banka). V marci 2011 nám prvýkrát odrátala banka 1% a o 2 mesiace začali pravidelne chodiť aj splátky od štátu(2%). Už mi treba vyriešiť len záhadu prečo až o 5 mesiacov neskôr nám schválili-teda začali posielať príspevky (3%) keď povolenie na vklad vlastníckeho práva nadobudol platnosť 13.9.2010 čo sme hneď odniesli do banky. Síce banka nás upozorňovala, že to môže trvať dlhšie, ale až skoro pol roka? No nevadí...pôjdem sa osobne opýtať do banky a potom Vám dám vedieť.

Čo sa týka príspevku peter.cmorej-a nedá mi ešte raz nereagovať. Netvrdím, že EURIBOR nemôže vyskočiť o 5 percent (stať sa môže hocičo), ale ako som to už vyššie popísala vždy je to pri dlhodobom uvažovaní o priemere. Ak si pozriete vývin EURIBOROV za 4 roky, zistíte, že najvyššie bol v 2.1.2009 = 2,945 a začal prudko klesať pričom už 30.4. toho istého roku mal hodnotu 1,562, ďalej klesal (až jeden celý rok) a 30.3.2010 dosiahol minimum 0,944. Od apríla 2010 do februára 2011 sa kolísal medzi 1 až 1,3 a potom začal rásť až dosiahol svoje maximun 1,831 v júli (presne vtedy nám menili sadzbu- smola). Potom zasa kolísal okolo tejto hodnoty a v prelome nov.-dec. 2011 začal znova klesať a dňa 3.4. 2012 mal hodnotu 1,070.

Keby však nastala situácia o ktorej písal Peter ( tých 5%) vždy by sa to dalo riešiť napríklad prechodom do inej banky, alebo počkať či euribory nepadnú atď. riešení by bolo veľa. Teraz si tým hlavu nelámem, budem to riešiť vtedy ale teraz sa proste teším zo skvelého úroku. A podľa terajšieho vývinu Euriborov to vyzerá celkom dobre...No uvidíme.

St 04 04, 2012 11:07 am

keby Euribor vzratol 5 %, tak aj ine banky maju sadzby + 5 %

St 04 04, 2012 7:10 pm

Ak je to takto tak potom je úplne jedno v ktorej banke máme hypotéku, horko by zaplakal každý, nie len my pri zvýšení 5%. Takže mi to vychádza tak, že máme najlepšiu hypotéku, ktorá bola vtedy na trhu a je aj dodnes najlepšia.

St 04 04, 2012 7:44 pm

Ak je to takto tak potom je úplne jedno v ktorej banke máme hypotéku, horko by zaplakal každý, nie len my pri zvýšení 5%. Takže mi to vychádza tak, že máme najlepšiu hypotéku, ktorá bola vtedy na trhu a je aj dodnes najlepšia.

Mas dobru hypoteku. Najidealnejsie mozno bolo ak by ste to splatili do 5-7 rokov. preto to sporenie, lebo mozno je moznost si navyse peniaze ukladat na vyssi urok ako co platis, aj ked tam musis pripocitat dan , teda potrebujes 1,8% a viac. Teda sporit(planovat) tak aby pred vyrocim ste nejaku sumu splatili, nemusi byt 20%, mozno by postacovalo 10%.

Ak by poskocili euribor na 5%, pochybujem, ze budes schopna zohnat banku co si k tomu nepripocita tych dnesnych 3,05%. To bude uz za dost velkej inflacii.

Dam len pocit. Ak euribor vzrastie z 1,5 na 5% bude to mat dovod(inflaciu). Zas sa do toho nevyznam, ale ta rizikova prirazka urcite nebude 3,05. nevravim ze 10%(ten isty pomer), ale isto bude vyssia. Bude ovela vacsie % neplatenych uverov.

St 04 04, 2012 8:43 pm

Nezaplacu ti (resp. nezaplacu tak skoro), ktori budu mat este niekolko rokov do vyrocia fixacie, resp. ti, ktori maju fixovanu sadzbu na celu dobu hypoteky

St 04 04, 2012 10:01 pm

peter.cmorej napísal:Nezaplacu ti (resp. nezaplacu tak skoro), ktori budu mat este niekolko rokov do vyrocia fixacie, resp. ti, ktori maju fixovanu sadzbu na celu dobu hypoteky

A pol roka nezaplačem ani ja... A keď príde k najhoršiemu tak podľa zákona 483/2001 (§75 ods.6) môžem mimoriadnu splátku zaplatiť kedykoľvek pri zmene sadzby a v akejkoľvek sume. Preto stále sledujem Euribory aby som mohla konať ihneď pri zmene úrokovej sadzby. Už len vydržať 2 roky (aby som mala 4 roky) a môže prísť pre mňa za mňa aj 15% euribor.

Takže presne ako to bolo už vyššie spomínané, najlepšie čo môžem teraz urobiť je sporiť, sporiť a sporiť - na horšie časy.

St 04 04, 2012 10:32 pm

Co ja viem, ak nemas, chces si ochotna sa vykaslat na jednu dovolenku, splat si uver a potom si uzivaj. Neviem co by som poradil. Z bratislavi lietaju do malagy. Stat ta to bude na 12,13 noci 2000 eur(pre dve osoby). Ale to stoji zato. mozno primitivne naplanovana dovolenka ale stalo zato. U mna. Cez buba buba (nejaka cestovka) je to 4 krat drahsie.

Ale podla mna mavika ci ako sa volas,lebo teraz nevidim prispevky, vies o co ide.

Št 05 04, 2012 1:22 am

a si si ista, ze mas hypotekarny uver ?

Št 05 04, 2012 7:41 am

peter.cmorej napísal:a si si ista, ze mas hypotekarny uver ?

Prečo? Ešte aký iný úver existuje kde Ti štát prispieva 2% (pripisujú mi ho každý mesiac na účet - odkiaľ mi strhávajú istinu aj úroky) a banka 1%?

Št 05 04, 2012 11:07 am

jaj ozaj, ty mas HUM, zabudol som. Tak hej, v tom pripade mas hypotekarny. Ak mas cash na vyplatenie uveru, tak ano, v tom pripade sa nemusis obavat zvysovania sadzieb.

Ut 05 06, 2012 9:48 pm

Mam vo februari buduceho roka 2013 35 rokov(moja zena ma 35 v maji). Som vasnivy sporitel v stavebnych sporitelniach( ja mam narok v buducom roku cez stavebne na 55 000, stavebny uver, tak som to chcel povodne financovat). Na fore som ich obhajoval.Nie je to zle.
Nemyslim ze som robil nieco zle. Aj ten urok 4,7% nieje zly, ale chcem lepsi. Vraj sa da dosiahnut. priklad 1,7% a tri percenta na 30 000 robi rocne 900 eur.

Moj priklad chcem 50 000 (maximalna vyska) ako to dosiahnut? Co k tomu potrebujem aby som ten uver mal pr. v decembri? Alebo v oktobri.
Co na to potrebujem? Som zamestnany od 2005, ale mzda(teraz) uz minimalna jednodnova mzda. Nieje problem si ju na tri ci 5 mesiacov dat aj na 1000. Stalo by to za to(mal by som prerusit pracovny pomer a zacat novy, mne sa nechcem to radsej to spravim na zenu). Ake su dalsie podmienky, ak ziskam ten uver musim nieco predkladat zmluvy, faktury ci blocky? Do akeho casu, samozrejme, ze chcem to na postavenie domu.

Kto mi poradi sa mu podakujem.

Ja cast penazi mam momentalne 18 000 v stavebnej sporitelni. Cast penazi mam aj v byte, cast aj inde cast, vlastne cely ten hypo uver som schopny si splacat aj zo "mzdy".
Ja chcem len uverovanie lacnejsie.

Dnes to pocitam , ze zena si nenajde pracu, je ucitelka, za mzdu neoducila ani hodinu(tri roky dozadu vsetky skoly zhanali anglictinarky, sa som sa smial za 490 ju nepustim robit, nepustil by som ju ani dnes). Dnes mi povedala ze z nejakej skoly sa jej ozvali na zastupovanie.

Tie % su pre mna dost podstatne. Prehryzem aj 4,7% ale chcel by som to lacnejsie.

St 06 06, 2012 9:47 am

Bol som sa v banke popytat, kde ma zena ucet, lebo ja ziaden nemam. Realne to ide aj pri mojom limite 9 mesiacov do 35 rokov. Normalne by som pozemok stihol kupit(za vlastne), zaklady(platna) uz tazko. Ale aj to je mesiac roboty. Ale nakonci som sa dozvedel, ze staci rucit aj inou nehnutelnostou. A tu mam. Rodicovsky dom.Ma hodnotu cca 60 - 90 000 eur a 70% na 50 000 hypoteku to postaci.

Bankar pocital so mzdou 750 eur, zena ma rodicovsky 190 eur a mam dve deti. vypocital urok 5,29% bez 3% od statu a banky 2,29 a ked budem mat u nich ucet 0,4% dole tak 1,89%. Zda sa mi to vela. Cital som , ze niekto to ma aj 0,5%. Mne by stacilo 0,9%.

Mna by zaujimali, vsetky nevyhody(vsetky poplatky, co realne su s tym a by som vedel na com som), resp. vsetky papierovacky co musim mat aby som realne dostal uver 50 000 za co najnizsi urok.

Tu mzdu si mam na tri ci styri mesiace aku dat? Aby bol co najnizsi urok? 1100 eur? Ci aj viac?

Ne 05 08, 2012 2:39 pm

mavika:

Excel - funkcia PMT

PMT(4,13%/12;120;30000;0) = -305,59 ... to je kolko by ste platili ak by ste ziskali hypo s urokovou sadzbou 4,13%.

kedze mate 3 percenta statny prispevok, tak platite

PMT(1,13%/12;120;30000;0) = -264,51 € <- splatky pri urokovej sadzbe 1,13%
rozdiel 3% ako uvadzal slimak 41,08e

Inak zalezi od banky, mne napr chodia 3 percenta spat a splatku mam taku ako by som mal hypo s urokom o 3 percenta nizsim ( moj pripad 1,85 ) ale v skutocnosti istina ubuda takou rychlostou ako by to bola hypo 4,85 percenta.

Inak stat prispevok posiela oneskorene a jeho vyska sa meni v zavislosti na mimoriadnych splatkach.

Calculator pisal ze prvu mimoriadnu splatku je mozno dat bez poplatku, ja mam zase informaciu ze je to mozne pocas doby kedy je hypo pre mladych zvyhodnena, tj pocas doby prvych 5 rokoch kedykolvek a pocet splatok nie je obmedzeny.

Edit: toto moze byt zasa vec banky ako uplatnuje zakon, pretoze zo zakona to myslim nie je uplne jasne. ..

Peter: co sa tyka predcasneho splateia, tak su dve moznosti bud sa skrati cas splacania a vyska splatky zostane. ( v CSOB spoplatnene 100e )

Alebo sa znizi vyska splatky. Mimoriadne splatky znizuju istinu, takze sa potom prepocita vyska splatky rovnakou matematikou.

Teoreticky je mozne splatit vacsinu hypo a nechat tam 1e az do mozneho konca kedy je mozne bez sankcii danu hypo uplne uzavriet.

Ne 05 08, 2012 3:13 pm

slimak napísal: ...

Mas dobru hypoteku. Najidealnejsie mozno bolo ak by ste to splatili do 5-7 rokov. preto to sporenie, lebo mozno je moznost si navyse peniaze ukladat na vyssi urok ako co platis, aj ked tam musis pripocitat dan , teda potrebujes 1,8% a viac. Teda sporit(planovat) tak aby pred vyrocim ste nejaku sumu splatili, nemusi byt 20%, mozno by postacovalo 10%.

Ak by poskocili euribor na 5%, pochybujem, ze budes schopna zohnat banku co si k tomu nepripocita tych dnesnych 3,05%. To bude uz za dost velkej inflacii.

Dam len pocit. Ak euribor vzrastie z 1,5 na 5% bude to mat dovod(inflaciu). Zas sa do toho nevyznam, ale ta rizikova prirazka urcite nebude 3,05. nevravim ze 10%(ten isty pomer), ale isto bude vyssia. Bude ovela vacsie % neplatenych uverov.

No s tym sporenim mimo treba ratat RPMN a nutnymi polozkami ktore v tom RPMN nemusia byt ako poistenie bytu atd. Ja by somto kazdopadne radsej splatil, pak ti moze banka akurat tak vyskocit na hrb. Clovek nebude viazany ziadnymi hypo splatkami, a je aj zbytocne to takto tlacit kvoli par drobnym ktore realne z toho rocne budu.

Ak chcem na tom zarobit, zarobim tak malo ze sa to mozno ani neoplati robit. Ak by som chcel peniaze na nieco vyssim vynosom tak potom byva aj vyssie riziko. Prides nahodou o caast vkladu alebo o cely vklad a mas zbytocne vacsiu neistotu, vrasky na cele

St 17 10, 2012 11:45 pm

teoreticka modelova situacia

oplati sa osobe, ktora ma k dispozicii 50 000 eur vlastnych zdrojov a zaujem kupit byt v sume 75 000 vyuzit podstatnu vacsinu vlastnych zdrojov a prostrednictvom hypo so statnym prispevkom ziskat zvysnych povedzme 30 000 eur , alebo vyuzit 30 000 eur na kupu bytu a zo zvysnych 20 000 vytvorit pomocou investovania pasivny prijem, ktory by pokryval +- mesacnu splatku hypo a poziadat o uver 45 000 eur ? (teoreticky si pod tym mozme predstavit prenajom 3 garazovych miest)

je mi jasne, ze presne cisla uvedene nemame, ale vcera som sa nad tym zamyslel a mozno to skusim aj lepsie preratat. berme to tak, ze ten pasivny prijem je v tomto pripade naozaj realne dosiahnutelny. a ako vsetci vieme, urokova sadzba aj s 3-5 rocnym fixom mimoriadne vyhodna.

otazka a zhrnutie na zaver : dat prednost co najrychlejsiemu splateniu hypo pre mladych, alebo sa ju pokusit vyuzit ako "paku" ? uvazujme, ze si vezmeme hypo na 30 rokov a chceme ju splatit co najskor - predcasne splacanie .

dakujem vsetkym za komentare a navrhy

Št 18 10, 2012 7:29 am

Odvaznemu stastie praje.
Mozno by najziskovejsie bolo zobrat si pozicku a potom sucet vlastych uspor a pozicky pouzit ako margin pre paku 1:100 alebo 1:400. No a keby ti vysli prve 2 obchody na plny margin, mal by si po starostiach

Neber toto prosim vazne, robim si srandu.
Ale priviedli ma k tomu niektore nacrtavane konstrukcie z tvojho prispevku.

Ak sa niekomu podari "nedelat a vydelat", tak je to mozno 1 z 10, ak vobec. Pri dlhodobom pohlade. Hlavne to by si mal brat do uvahy pri zvazovani rizika.

Št 18 10, 2012 11:08 pm

jaroslav - diky za reakciu

kazdopadne myslim, ze sme sa nepochopili. slovo paka som schvalne dal do uvodzoviek. alebo povazujes riziko spojene s tradingom a dlhodobym prenajmom garazi povedzme v BA za ekvivalentne ?

viac som k tomu pisal v teme: http://ako-investovat.sk/diskusia/viewt ... =12&t=3738
vsetko zostava po starom, akurat cista vynosnost v mojom pripade uz nieje 8,5 perc. p.a. ale 10,4

predpokladajme situaciu, ze to urcite nebude moj jediny prijem. zaujimali ma nazory na optimalizaciu pomeru pozicanych a investovanych penazi.

nevyhoda tohto "biznisu" moze byt likvidita, ak by sa mi nepodarilo za danu sumu do toho obdobia vybudovat portfolio s udrzatelnou vynosnostou, aku aktualne dosahujem tak by som nad tym ani neuvazoval.

So 05 01, 2013 3:47 pm

da sa hypo pre mladych uplatnit aj na financovanie (rekreacneho) apartmanu ? povedzme, ze by sa vyuzival celorocne a prenajimal. to v pripade, ze by konkretna osoba neriesila otazku vlastneho byvania, ale chcela "investovat" touto formou. pretoze ak by bol tento priestor definovany ako nebytovy, tak mne z toho vychadza ze nie. dakujem

So 05 01, 2013 4:21 pm

no .. ano, nebytovy priestor sa neda vobec financovat hypotekou
ale .. ak ide o taku stavbu ako bola napriklad Vienna Gate, kde cela jedna budova bola zapisana ako apartmany len preto aby si kupujuce sro mohli odpocitat DPH, tak na to uz banky vytvorili nejake mechanizmy, takze tam by to mozno pri velkej davke kreativity islo, neviem. V kazdom pripade zavisi od typu stavby.

So 05 01, 2013 4:27 pm

cela jedna budova bola zapisana ako apartmany len preto aby si kupujuce sro mohli odpocitat DPH

to sa nerobi kvoli DPHcke. Robi sa to preto, lebo nesplnas stavebnu regulaciu na byty. Tak postavis nebytove apartmany, ktore predavas ako byty.
Mozu byt rozne dovody. Napriklad chces postavit vysoku budovu, ale stavebny urad chce aby tam bolo iba 70% bytov a 30% nebytovych (napriklad na obciansku vybavenost). Ale ked chces spravit 15 poschodi, tak ti tie nebyty vychadzaju na 4 poschodia napriklad

Tak tam spravis 30% nebytovych priestorov. Ale vacsina z nich su iba apartmany, teda sa predavaju ako byty.
Druha moznost je, ze napriklad ti tam nevychadza svetlotechnika, hlucnost a tak podobne. Byty tam teda nedovolia stavat. No tak urobis nebytove priestory - apartmany a aj tak to predavas ako byty.
A ked sa ta budu pytat ze preco apartmany, tak povies, ze lebo DPH

So 05 01, 2013 4:40 pm

vienna gate je v tomto specificky projekt, to ano. ja som mal skor na mysli rekreacny apartman (lyziarske stredisko a pod.), kde je zabezpeceny aj servis v ramci objektu a bud to bude clovek vyuzivat celorocne, alebo to prenajima spravcovska spolocnost (pri niektorych novych projektoch ponukaju aj garantovany vynos - ale ja som velmi podozrievavy clovek

)

Po 14 01, 2013 12:13 am

Zaznamenali ste zmeny ohladom statneho prispevku ? Je pravda, ze po novom sa bude tykat uz iba manzelov ?? Dakujem

Po 14 01, 2013 11:07 am

Hmm neviem, to sa ma tykat len novych hypotek?
Lebo mne banka nic nedala vediet zeby sa nieco menilo.

Ut 23 04, 2013 8:41 pm

http://petrulak.blog.sme.sk/c/326786/Kl ... uroku.html" onclick="window.open(this.href);return false;

dnes som opat nadabil "na podvody" s HPM.
A moja odpoved.
Ja sa vtychto hypotekach nevyznam. Normalny priemerny urok ty mas 119,92(pri 4,7), normalny priemerny urok pri 30 rokoch splacania a urokovej sadzbe 1,7 by bol 38,35 eur. Urok. Rozdiel je 81,57. Teda 29,06 + 52,53 je to iste ako 63,64 + 17,95.
Ja som nechapal o co ide. Lebo ten tvoj clanok sa mi zdal normalny.
http://ekonomika.sme.sk/kalkul.." onclick="window.open(this.href);return false;.
Vsetky vypocty sa lahko daju urobit tu a tie uroky si vypocitas ak z toho kolacika vydelis tu zltu sumicku 30 rokmi a 12 mesiacmi.
Pri autorke malinicovej co dal M.G.R. som pochopil,ze tie peniaze 81,57 ti chodia na tvoj bezny ucet? Teda ti neznizuju istinu?
este spat k tym kolacikom si vsimni ake uroky zaplatis pri 4,7% - 43173 a ake by si zaplatil pri 1,7% 13 806. Inak si vsimni aj ake sumy splacaju istinu. Je rozdiel ci mesacne je to 70 ci 150 eur,nebodaj 250(to by malo byt v priemere rocne minimum,idealne kedy by si to najlacnejsie splatil 800eur na splatku istiny)
nejdem spekulovat ,lebo o tebe neviem nic, zrejme si bral aj dalsi uver. Teda mesacne nesplacas len 258 eur. Ale ja keby som to bral a je to vyhodne podla moznosti by som sa to snazil splatit maximalne do 10 rokov. Idealne do 5 rokov. Kym mas dobry urok a samozrejme neviem ci sa daju davat zvysene splatky. idealne 20% kazdy rok. teda nielen tych 81 eur co ti zrejme idu na tvoj bezny ucet,ale aspon dalsich 5000 eur navyse.

Viem je to velka suma. Ale keby som nemal aspon na 3 000 eur rocne navyse do toho by som asi ani nesiel. Dvaroky uz mas zasebou. Najdi si dalsiu pracu(dalsi prijem,prijem manzelky) a zacni to ak sa da predcasne splacat. Lebo sa toho uveru dlho nezbavis.

To vlastne nieje pre autora blogu,ale tak vseobecne edukativne pre verejnost. Sporenie vtejto faze ak nedosahujes bezrizikovych 5,64% nema ziaden vyznam. Poistky ci ine hluposti. Mozno nieco bokom pre pripad,keby si potreboval nejake prostriedky.

Ano chapem o com pisal bloger. Tie rozdiely su z toho a ja sa necudujem ze je nahnevany, ze tie 3% su "priemerovane". keby boli take, co by aj podla mna mali byt. Tak ten prispevok nemal byt 81,57 eur - zrejme taky dostava stale, pri sadzbe 4,7. Ale od prveho mesiaca 124,47 eur, co by mu ovela rychlejsie splatilo istinu. Dalsi mesiac by bol 124,37. teda ovela vyssi ako 81 eur. A za 60 splatok to spravy tych cez 2000 eur. Lenze ty musis predcasne splacat - snad sa to da,teda ze ti to banka umozni. 3000 eur rocne -to je minimum. Musis sa snazit aby bola cim nizsia istina . neviem ci si vsimol 61 splatka je urok 178 eur a splatka istiny 80 eur.

Mne nahanuju hrozu cisla po piatich rokoch splacania 11227 urok, splatena istina 4266 a na ucte beznom uz prejedenych 4895,4 eur.
Po 5 rokoch mala byt istina maximu 20 000 eur. nie 45 000.
----
Moj dovetok, je to vyhodne,len pre tych co maju peniaze(prijem). Nie momentalne,nie hned,ale co to vedia splatit do maximu 10 rokov. Ci aj tych co maju vela penazi a na 5 rokov maju lacne peniaze, za ucelom stavby ci kupy nehnutelnosti. Nevynalozia svoje peniaze(resp. ich maju k dispozicii) - ktore a ma to vyznam len vtedy ked svoje zhodnocuju lepsie.

Pre ludi ako bloger? A takych su tisicky to bude peklo. Aspon ja to tak vnimam. Nemam rad dane a nemam rad splatky uverov,ma obmedzuju.

St 24 04, 2013 1:20 pm

No uver nemusis brat pokial nechces

ked ho nerad splacas a obmadzuje ta tak ho neber.

Mna skor ako toto stve ze banka robi somariny s poplatkami, jeden rok 1eur mesacne druhy rok 5eur mesacne atd. Ale uz vraj bude na to zakon. Vraj.

Inak co sa tyka hypo tak pohoda. 5 rokov plati co to stat. Treba pocitat aj s inflaciou. Takze az tak vela clovek nepreplaca. Ak si napriklad zoberies hypo uver na 30 rokov co ja viem 50 000eur alebo 75 000. Za 30 rokov tie peniaze budu mat mozno polovicnu hodnotu mozno menej. Cize v podstate na tom az tak neprerobis ak vobec. Zalezi aj ake fixy ti budu davat. Ja som bral hypo pred 4 rokmi + statny prispevok. Este to mozem kludne splacat 26 rokov alebo aj skor splatit. Zatial som nemal dovod na to, to splatit skor. A kedze som vybral statny prispevok tak este rok splacat musim aby som ho potom nemusel vratit. Niekedy z vypisov spocitam kolko som zaplatitl + poplatky a kolko sa mi odpocitalo z istiny.

Pi 26 04, 2013 4:20 pm

Mal som napisane nieco,ale zamrzol pocitac(pootvaranych asi privela okien). Bloger ma dalsi blog a viem o co mu ide,pocitat asi vie,dalsie cisla s blogu presne pasuju k postupu ako som to pocital ja v predchadzajucom prispevku. Je to model,mozno nepresny z realitou,ale snad vie o com pise.

Iný modelový príklad výpočtu v banke ČSOB:
•pôžička 50 000 € na 30 rokov pri úroku 3% p.a, splátka 210,80 €
•vďaka ŠPM banka sľubuje znížiť úrok o 3% po dobu 5 rokov
•pri úroku o 0% by bola splátka 138,89 €
•banka vyráta 210,80 - 138,89 = 71,91 €. Túto sumu bude klient dostávať každý mesiac.
•hypotéka sa spláca však ako hypotéka s 3% úrokom, ako presne to funguje som písal TU
•za 5 rokov klient zaplatí na úrokoch 7 101,30 €, vrátené mu však bude len 60 x 71,91 € = 4 314,6 €
•Ako je možné, že keď klientovi banka sľúbi 0% úrok, tak klient zaplatí na úroku 2786,7 € ?! (7101,3 - 4314,6)
http://petrulak.blog.sme.sk/c/326934/0- ... plati.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Takze.
50000/12/30=138,89 eur mesacna splatka
pri 3% uroku vychadza splatka 210,80 eur.
rozdiel je 71,91(co plati stat a banka). Ale prva splatka pri 3% uroku je 210,8 ako ostatne ale z nej je 125 urok a 85,8 istina.
Kedze stat zaplati za urok 71,91 - zvysne zaplati klient 53,09 eur.
Normalne by clovek cakal ak plati 210,8 pri nulovom uroku tak cela suma ide na istinu,resp, cely urok mu vratia, nie jemu vratia 71,91. teda rozdiel v urokoch je 53,09. Teda ked to plati teda aj ten co si mysli ze ma 0% urok,plati asi 1,3% urok. podvod ci ojeb?
Inak 71,91 su aj celkove uroky pri 3% za 30 rokov 25889/30/12= 71,91

----------
neviem ci to je pre vas novinka ci ste to vedeli. Ale pre mna je to zaujimave. Ten co ma mat nulovy urok,plati banke 53,09 eur mesacne viac ako by aj podla mna mal platit(a ked to plati tie peniaze mali ist na splatku istiny). Kolko tu odporcov voci stavebnemu sporeniu,ze ake ojeby robia pri poplatkoch. Kvoli 66 euram rocne. Hmm

Este k prispevku v diskusii je.

Hm, pracujem v jednej nemenovanej banke a stale sa mi ten sposob vypoctu SPM nezdal. Teraz mi to uz je jasne, nie ze ja to nechapem, ale ten princip je naozaj zle postaveny. Inak som si uvedomil, ze v banke kde robim, to mame so SPM pre klienta lepsie - plati uz rovno znizenu splatku a vypocet istiny a uroku naozaj zodpoveda deklarovanemu uroku po znizeni. Druha vec je, ze na to doplaca banka, kedze od statu si narokuje len rozdiel medzi normalnou splatkou a znizenou (takisto ako autor dostava ten rozdiel naopak naspat) ale realny rozdiel v urokoch je vacsi.

teda mne to vychadza tak,ze v tej banke,ludia prvych 5 rokov platia len istinu a teda 85,8 a teda 125 eur nemusi,teda ten ma 0% urok. dalsi mesiac 86 eur atd.
--------
Biosko: inflacia sa nerovna rastu mzdy, ci rastu hodnoty nehnutelnosti.
Druha vec, je kto sa zadlzuje? Ake ma prijmy. Vidis, teba 2000 eur netrapy, mozno ani blogera z pohladu jeho prijmov,ale mozno z principu. Ale .. mozno niekoho ano. Vlastne jednotlivec,nemohol mat vacsi prijem aby to dostal ako 1050? Pr. kamarat co som mu o vyhodnosti HPM hovoril mal 1100 askoncil. Inak obaja sme skoncili tohto roku,lebo mame viac ako 35 rokov.

Pi 26 04, 2013 4:59 pm

No ja som bral hned ako som skoncil strednu skolu a zacal pracovat. 1050 som uz davno prekonal ale asi sa to riesi len ked si podavas ziadost, lebo nic mi neprislo ze som prekonal prijem tak mi to rusia

a to si dovolim povedat ze som ho uz prekonal niekolkokrat.
Takze odporucam brat hned po skolu pri nastupe do prace. Napokon kedy sa riesi osamostatnenie a vlastne byvanie? Najcastejsie vtedy. Odporucam sa vsetkym vykaslat na byvanie v podnajmoch. Byvanie v podnajmoch je prilis draha zalezitost a skor vec pre bohatych.