III. pilier

[JUGGLER]

Od zalozenia 60tky je 50tka lepsia ale to len kvoli roku 2022 kde 60tka viac prerobila. Asi to prespekulovali ako pises.

Dobrý nápad urobiť porovnanie od založenia a k tomu ETF SVET za rovnaký čas

Tak sa pozrime na čísla. Do porovnania rovno zahrniem aj akciové fondy 3 piliera. Nech vidíme aký sú správcovia šikovní.

UNIQA Indexový globálny od 12.02.2019: +64,09% (+9,14% p.a.) ...ETF SVET: +106,8% (13,7% p.a.)
UNIQA globálny akciový od 12.11.2007: +88,9% (+3,83% p.a.) ..ETF SVET: +321,76% (+8,88% p.a.)

NN Indexový od 05.07.2018: +57,08% (+7,48% p.a. )...ETF SVET: 111,2% (+12,67% p.a.)
NN Rastový od 10.4.2007: +88% (+3,67% p.a.) ...ETF SVET: +301,9% (+8,27% p.a.)

Stabilita Indexový od 16.06.2020: +73,42% ( +13,6% p.a.) ... ETF SVET: +85,6% ( +15,4% p.a.)
Stabilita akciový od 18.06.2012: +61,5% (+3,97% p.a.)... ETF SVET: +345,2% (+12,9% p.a.)

TB Comfort 60 od 28.9.2020: +34,74% (+7,67% p.a.)... ETF SVET: +78,9% (+15,51% p.a)
TB Comfort 50 od 3.8.2015 ...+55,83 (+4,94% p.a. )... ETF SVET: +150% ( +10,49% p.a.)
TB Comfort 40 od 31.1.2006 ...+83,82% (+3,94% p.a. ) ...neporovnávam, lebo je už zmiešaný
TB Comfort 30 od 31.3.2009: +32,92% (+1,82% p.a. )... neporovnávam, lebo už nie je akciový
TB Comfort 20 od 3.8.2015: +11,08% (+1,15% p.a. ).. neporovnávam, lebo už nie je akciový

P.S. Na záver konečne môžem pochváliť Finax !

Dobre vyzerá ich PEPP – celoeurópsky dôchodok od Finaxu, kde sú poplatky len 0,72% p.a. (vrátane dph)
10 rokov pred dôchodkom k Finaxu100 pridávajú dlhopisy, ale do výplatnej fázy ide Finax 60/40, ktorý sa aj vo výplatnej fáze zhodnocuje.
V 3 pilieri je totiž už výplatna fáza čisto konzervatívna. Viď TB z 1,15% p.a. až 1,82% p.a., čo nebije ani infláciu.
Minimálna výplatna fáza u Finaxu je 5 rokov.

Ak je výnos Finax PEPP ako Finax 100, vďaka menším poplatkom môže konkurovať Stabilite a NN, ale s lepšou výplatnou fázou.

[Leito55]

PEPP mám od októbra 2022

Jednoduchý výnos 19,15%

(Jednoduchý výnos vyjadruje,koľko vaše vklady zarobili. Počítame ho ako pomer stavu účtu plus výberov ku vkladom mínus 1.)

Časovo vážený výnos 37,54%

(Akékoľvek vklady a výbery výrazne ovplyvňujú hodnotu jednoduchého výnosu. Časovo vážený výnos vám povie, koľko by ste zarobili, keby ste všetky vaše investované prostriedky investovali na začiatku naraz, namiesto ich postupného vkladania.)



Zakladal som to zo zvedavosti + dával tam len minimum na dosiahnutie daňového bonusu

[wladas]

Tak sa pozrime na čísla.

Este taka zaujimava otazka. Su vsetky zhodnotenia fondov ocistene o poplatky? Lebo ak nie tak vysledok bude ovela horsi.

[aviceN]

Keď si vezmeme NN, v dokumente: https://www.nn.sk/files/archiv/sk-tatry ... 655022.pdf za rok 2023 spravil Index 19.37%, kde v zátvorke je poznámka "po odpočítaní odplát a nákladov", hodnota súhlasí aj s koncoročnou správou 2023 https://www.nn.sk/files/archiv/sk-tatry ... va_DDI.pdf, kde je teda tiež rovnaká hodnota, čiže tých 7.48% vypadá, že je očistená o poplatky, čo by súhlasila aj so septembrovým reportom https://www.nn.sk/files/archiv/sk-tatry ... va_DDI.pdf

[JUGGLER]

DDS majú stanovenú maximálnu odmenu zo zákona.
Kým v 2 pilieri sa išlo z odmenami dole, v 3 pilieri platí stav, že okrem priebežného poplatku si berú výkonnostnú odmenu.
Je to na princípe High Water Mark, teda 10% z nového zhodnotenia ( zo zhodnotenia nad posledné all time high).

Samozrejme, ako vidíte z výsledkov, ani jeden správca sa nepribližuje výnosu indexu, ale všetci berú maximálne odmeny.
Našťastie, od 2025 bude maximum zo zákona 1% p.a. + výkonnostná 10% HWM.
Bolo by ale fajn, keby aspoň pri indexových fondoch tieto výkonnostné odmeny zrušili.
Veď ide o pasívne investovanie, teda v indexových fondoch by som zo zákona zakázal aj aktívnu správu.
Teraz všetky DDS aktívne špekulujú aj v indexových fondoch a nejde im to. Nech si špekulujú len v akciových, ktoré sú na tom ešte horšie...

Preto je zaujímavý ten PEPP od Finaxu, lebo berie 0,72% p.a. + žiadny výkonnostný a vo výplatnej fáze bude mať vyššie zhodnotenie (60/40).

Mám takú sedliacku otázku. Kým priebežný poplatok je zahrnutý vo výsledkoch fondu (NAV ), neviete, či aj ten výkonnostný ide do NAV?
Lebo ten výkonnostný by sa mal účtovať každému klientovi osobitne, podľa toho kedy vstúpil do fondu.

Príklad: fond Vltava v roku 2009 utrpel stratu -85%.
Je jasné, že klient v strate nebude mať účtovaný výkonnostný poplatok až kým fond nedobehne straty.
Ale nový klient, ktorý nastúpi po poklese, tomu podľa mňa budú účtovať výkonnostný, lebo bude dosahovať nové a nové maximá.

To by aj vysvetlovalo, prečo sa Gladišovi oplatí zahmlievať straty z minulosti a získavať nových klientov.

DDS odplata priebežná:
.

.

[wladas]

Napr. fond Vltava v roku 2009 utrpel stratu -85%.
Je jasné, že taký klient nebude mať účtovaný výkonnostný poplatok až kým sa nedobehnú straty.

A nebude to nahodou tak ze koncom roka sa robi "reset" a zisky v dalsom roku uz spoplatnuju?

[Rokosák]

Napr. fond Vltava v roku 2009 utrpel stratu -85%.
Je jasné, že taký klient nebude mať účtovaný výkonnostný poplatok až kým sa nedobehnú straty.

A nebude to nahodou tak ze koncom roka sa robi "reset" a zisky v dalsom roku uz spoplatnuju?

Nie.

[stary gambler]

hmm, to je ale zahada, asi by sme mali zavolat detektiva Poirota aby to vyriesil
a nebude to nahodou tym, ze druhy pilier je pre zucastnenych povinny, odvadza sa do neho prispevok kazdy mesiac bez ich zasahu a este aj z vysokeho zakladu, na rozdiel napriklad od III. piliera alebo aj podielovych fondov, ktore su na plne dobrovolnej baze

mam taku zasadu: nevyjadrujem sa k veciam, o ktorych h.vno viem
mohol by si si tuto peknu zasadu tiez osvojit

neplai stale ze z z druheho piliera mozes vystupit , a vzdy sa vratit do prveho piliera?mozno sa to uz zmenilo , preto som radsej ostal v tom 1 pilieri a nespekuloval

[aviceN]

Nie, jedine ze ho Ficiak (zase) otvori a da moznost vystupit.

[MiBi]

Poplatky v treťom pilieri vás môžu obrať takmer o pätinu výnosu, tvrdí Radoslav Kasík z Finaxu
https://www.finsider.sk/investicie/popl ... -z-finaxu/

[mapper]

Poplatky v treťom pilieri vás môžu obrať takmer o pätinu výnosu, tvrdí Radoslav Kasík z Finaxu
https://www.finsider.sk/investicie/popl ... -z-finaxu/

Ak Ti prispieva zamestnavatel viac ako tam vkladas Ty (u nas napr. 2% zamestnanec, 3% zamestnavatel) tak sa to stale oplati lebo ak tam nedas nic, nedostanes nic (ale mozes sa tesit ze si usetril na poplatkoch ). Ak by si mal sam davat do 3. piliera tak sa to neoplati a su podla mna aj lepsie alternativy ako ponuka Finax (vratane ich dochodkoveho produktu). p.s. Finax tiez zrovna nie je bezpoplatkove investovanie.

[Spaceman]

Bol som na pobočke NN kde mám tretí pilier, podať žiadosť o výplatu mojej čiastky po desiatich rokoch sporenia. Suma je cca 10 tisíc EUR. Pani sa ma snažila presviedčať aby som to nerobil, ale keď som jej vysvetlil že brať 10% províziu zo zhodnotenia v indexovom fonde a šialené správcovské poplatky k tomu je čistá zlodejina, zostala ticho. Keď som je povedal že suma pôjde do ETF na index MSCI World u môjho nízkonákladového brokera, len vyvalila oči. Zjavne to od “sedliaka” nečakala

[mgulka]

Bol som na pobočke NN kde mám tretí pilier, podať žiadosť o výplatu mojej čiastky po desiatich rokoch sporenia. Suma je cca 10 tisíc EUR. Pani sa ma snažila presviedčať aby som to nerobil, ale keď som jej vysvetlil že brať 10% províziu zo zhodnotenia v indexovom fonde a šialené správcovské poplatky k tomu je čistá zlodejina, zostala ticho. Keď som je povedal že suma pôjde do ETF na index MSCI World u môjho nízkonákladového brokera, len vyvalila oči. Zjavne to od “sedliaka” nečakala

Nad týmto som premýšľal aj ja (t.j. vybrať si svoje príspevky po 10-tich rokoch a kúpiť ETF cez brokera). Napadá niekoho nejaký dôvod prečo to takto nespraviť? Ďakujem.

[mapper]

Bol som na pobočke NN kde mám tretí pilier, podať žiadosť o výplatu mojej čiastky po desiatich rokoch sporenia. Suma je cca 10 tisíc EUR. Pani sa ma snažila presviedčať aby som to nerobil, ale keď som jej vysvetlil že brať 10% províziu zo zhodnotenia v indexovom fonde a šialené správcovské poplatky k tomu je čistá zlodejina, zostala ticho. Keď som je povedal že suma pôjde do ETF na index MSCI World u môjho nízkonákladového brokera, len vyvalila oči. Zjavne to od “sedliaka” nečakala

Nad týmto som premýšľal aj ja (t.j. vybrať si svoje príspevky po 10-tich rokoch a kúpiť ETF cez brokera). Napadá niekoho nejaký dôvod prečo to takto nespraviť? Ďakujem.

mne to tiez vrta v hlave no napada ma 1 vec ktoru som zatial nezistil - mas tam danovu ulavu na max. vklad 180 EUR za rok. Ak to clovek vyberie, neviem co to robi s danym danovym bonusom okolo 30 EUR aj spatne. Nespochybnujem ze vybrat a investovat inde dava ekonomicky zmysel len by ma zaujimalo ako potom nalozit s touto papierovavkou. Ak ma niekto skusenost, dufam ze sa podeli. Dakujem

[mgulka]

Tých 180 EUR je naviazaných na príspevky a tým, že my budeme aj naďalej prispievať, tak výber peňazí by nemal mať žiadny vplyv na daňovú úľavu. Ani spätne by sa nemalo nič riešiť si myslím. Príspevky počas 10teho roku boli, tak proste daňová úľava by mala byť plne uznaná.

[mapper]

Tých 180 EUR je naviazaných na príspevky a tým, že my budeme aj naďalej prispievať, tak výber peňazí by nemal mať žiadny vplyv na daňovú úľavu. Ani spätne by sa nemalo nič riešiť si myslím. Príspevky počas 10teho roku boli, tak proste daňová úľava by mala byť plne uznaná.

Je to predcasny vyber ci nie?
https://podpora.financnasprava.sk/60955 ... BD-produkt

Ak bol daňovníkovi vyplatený predčasný výber a v predchádzajúcich zdaňovacích obdobiach si uplatnil zníženie základu dane o zaplatené príspevky na DDS, je povinný zvýšiť základ dane o sumu zaplatených príspevkov na DDS, o ktorú si v prechádzajúcich obdobiach znížil základ dane, a to do troch zdaňovacích období od skončenia zdaňovacieho obdobia, v ktorom bola táto suma vyplatená.

[Spaceman]

Bol som na pobočke NN kde mám tretí pilier, podať žiadosť o výplatu mojej čiastky po desiatich rokoch sporenia. Suma je cca 10 tisíc EUR. Pani sa ma snažila presviedčať aby som to nerobil, ale keď som jej vysvetlil že brať 10% províziu zo zhodnotenia v indexovom fonde a šialené správcovské poplatky k tomu je čistá zlodejina, zostala ticho. Keď som je povedal že suma pôjde do ETF na index MSCI World u môjho nízkonákladového brokera, len vyvalila oči. Zjavne to od “sedliaka” nečakala

Nad týmto som premýšľal aj ja (t.j. vybrať si svoje príspevky po 10-tich rokoch a kúpiť ETF cez brokera). Napadá niekoho nejaký dôvod prečo to takto nespraviť? Ďakujem.

Stačí letmý pohľad na Jugglerov príspevok v ktorom je porovnanie výkonnosti fondov v treťom pilieri s ich indexovými benchmarkami. To zaostávanie je brutálne, takže využiť možnosť predčasného výberu a následné zainvestovanie je najlepšie, čo môžeme urobiť.

[niktoalebokadekto]

a po 10 rokoch viem vybrat vsetko moje prispeky, alebo len to co je zainvestovane 10 rokov?

[Spaceman]

a po 10 rokoch viem vybrat vsetko moje prispeky, alebo len to co je zainvestovane 10 rokov?

Po desiatich rokoch sporenia môžeš požiadať o vyplatenie iba svojich príspevkov plus ich zhodnotenie. Zo zhodnotenia strhnú ešte daň z príjmu. Príspevky zamestnávateľa sa dajú použiť až po dosiahnutí dôchodkového veku.

[MiBi]

vybrať si svoje príspevky po 10-tich rokoch a kúpiť ETF cez brokera). Napadá niekoho nejaký dôvod prečo to takto nespraviť? Ďakujem.

Okrem toho 180 euroveho danoveho zvyhodnenia, vies v 3.pilieri presuvat investiciu hocikedy medzi dlhopisovym (hotovost) a indexovym fondom. U brokera to mozes mat za poplatok a z vynosu musis hned platit dan.

[hifron]

ak sa nezavedie pilier, že si môžeš investovať na burze a slúži to čiastočne aj rezerva pre iné odvodové povinnosti, kde sa neupratovalo v odvodoch roky... ale nie náhrada za odvodové schémy...

[MiBi]

Celková výkonnosť fondov v 3. pilieri za rok 2025
Tatrabanke sa celkom zadarilo.
https://adds.m7.sk/storage/adds_26_01_02.pdf

[Fund]

...sakra to sa im ako podarilo?

[MiBi]

ak spravne rozumiem ich portfoliu, vsadzaju na pokles USD (alebo menovo zaistuju investicie v USD) a cast akcioveho portfolia maju na paku
https://www.tatrabanka.sk/files/archiv/ ... 060_MR.pdf

EDIT
pisu o tom tu: https://www.tatrabanka.sk/sk/blog/docho ... strategia/

Flexibilita stratégie sa naplno prejavila aj v uplynulom roku. Keď trhy v prvých mesiacoch klesali, zabrala ochranná opčná stratégia – v portfóliách sme mali menej akcií. Pokles sme následne využili na dokúpenie akcií a profitovali z ich neskoršieho rastu.
Takisto sme mali od začiatku roka zahedžovaný americký dolár (zabezpečený proti kurzovým výkyvom), čo sa ukázalo ako veľmi rozumné pri jeho následnom oslabovaní.
Najvýraznejšie sa však adaptabilita stratégie Comfort lifeTB prejavila pri zlate, ktorého cena počas minulého roka vzrástla o 40 %. Fondy DDS Tatra banky mali v zlate a komoditách štvrtinu až tretinu portfólia, aby mohli profitovať z tohto pozitívneho trendu.

[rmaly]

...sakra to sa im ako podarilo?

napadol ma vtip "prosto stastie"... (Radio Jerevan sa pyta... "Natasa Ivanovna, kak vy, vysokoskolskaja profesorka stalis prostitutkou"... "Sama neznaju, prosto stastie"...

[JUGGLER]

Súhlas. Posledné vyhodnotenie som robil koncom 2024 a TB bola suverénne najhoršia.

Comfort life o ktorom píšu a chvália sa, že je to: ,,najinovatívnejšia dôchodková stratégia, čo ukončuje prvú dekádu vo veľkom štýle,,

- má výnos od založenia 3.8.2015 do konca roku 2025 presne +85,26% (+6,1% p.a. )
- iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) za rovnakú dobu dal +182% ( +10,47% p.a.)

- Indexové fondy v 3 pilieri začali až v 2018-2020, takže ked mám porovnať iných správcov za rovnaký čas:

UNIQA Indexový globálny od 12.02.2019 do 31.12.2025: +81,88% (+9,08% p.a. )
NN Indexový: +79,41% (+8,86% p.a. ).
TB Comfort Life 2050: +77,97 (+8,73% p.a.)
ETF SVET: +133% (+13,08% p.a. )

Záver: Všimnite si v grafe, že od 2015 až do covidu v 2020 nezarobili nič, len sa tak motkošili a žrala ich inflácia.
Až v 2025 sa im pošťastilo ako-tak dobehnúť výnos indexových fondov 3 piliera. Aj tak sú však najhorší.
Ked toto je najinovatívnejšia dôchodková stratégia, tak sedliak v ETF SVET z dvojnásobným výnosom je čo?

3 pilier sa veľmi neoplatí - keďže tam prispievajú zamestnávatelia, správcovia ho najviac ryžujú.
Napríklad TB má v Comforte 2050 poplatky: 1,2% p.a. + 5% podiel na zhodnotení.

V 2 pilieri majú indexové fondy fixných 0,4% p.a. a žiadny podiel na zhodnotení.

[MiBi]

3 pilier sa veľmi neoplatí - keďže tam prispievajú zamestnávatelia, správcovia ho najviac ryžujú.

Nesuhlas - ved prave preto sa oplati, ze tam prispievaju zamestnavatelia a vies este 180 eur rocne odpocitat zo zakladu dane. Takze optimalne tych 15 eur mesacne ti usetri 36-45 eur rocne na nizsej dani.

[niktoalebokadekto]

Súhlas. Posledné vyhodnotenie som robil koncom 2024 a TB bola suverénne najhoršia.

Comfort life o ktorom píšu a chvália sa, že je to: ,,najinovatívnejšia dôchodková stratégia, čo ukončuje prvú dekádu vo veľkom štýle,,

- má výnos od založenia 3.8.2015 do konca roku 2025 presne +85,26% (+6,1% p.a. )
- iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) za rovnakú dobu dal +182% ( +10,47% p.a.)

- Indexové fondy v 3 pilieri začali až v 2018-2020, takže ked mám porovnať iných správcov za rovnaký čas:

UNIQA Indexový globálny od 12.02.2019 do 31.12.2025: +81,88% (+9,08% p.a. )
NN Indexový: +79,41% (+8,86% p.a. ).
TB Comfort Life 2050: +77,97 (+8,73% p.a.)
ETF SVET: +133% (+13,08% p.a. )

Záver: Všimnite si v grafe, že od 2015 až do covidu v 2020 nezarobili nič, len sa tak motkošili a žrala ich inflácia.
Až v 2025 sa im pošťastilo ako-tak dobehnúť výnos indexových fondov 3 piliera. Aj tak sú však najhorší.
Ked toto je najinovatívnejšia dôchodková stratégia, tak sedliak v ETF SVET z dvojnásobným výnosom je čo?

3 pilier sa veľmi neoplatí - keďže tam prispievajú zamestnávatelia, správcovia ho najviac ryžujú.
Napríklad TB má v Comforte 2050 poplatky: 1,2% p.a. + 5% podiel na zhodnotení.

V 2 pilieri majú indexové fondy fixných 0,4% p.a. a žiadny podiel na zhodnotení.

ked si ja dam kazdy mesiac stovku a zamestnanec stovku. preco by sa to neoplatilo?

Aj ked je poplatok vyssi ako ked si invesujem sam, stale som viac v pluse nie?

[incognito]

3 pilier sa veľmi neoplatí - keďže tam prispievajú zamestnávatelia, správcovia ho najviac ryžujú.

Nesuhlas - ved prave preto sa oplati, ze tam prispievaju zamestnavatelia a vies este 180 eur rocne odpocitat zo zakladu dane. Takze optimalne tych 15 eur mesacne ti usetri 36-45 eur rocne na nizsej dani.

je to 34,20€. V zasade je tych 15€/mes. drobna suma, oplati si to otvorit kvoli buducim moznostiam.

[kixog47100]

TB je jedina DDS (3P) ktora neponuka indexove fondy ani moznost zmenit strategiu online.

Si zaradeny podla veku odchodu do dochodku a v tomto fonde mas zostat vecne.
Comfort 2030
Comfort 2040
2050, 2060.

Myslienka mozno nie je zla ale chyba indexovy fond.

- tlacia do toho aj svoje fondy (do indexoveho by nemohli), investuju aj do terminovanych vkladov (poziciavaju si ?), a obmadzuju presuny medzi fondami (neda sa zmenit online).

[JUGGLER]

3 pilier sa veľmi neoplatí - keďže tam prispievajú zamestnávatelia, správcovia ho najviac ryžujú.

Nesuhlas - ved prave preto sa oplati, ze tam prispievaju zamestnavatelia a vies este 180 eur rocne odpocitat zo zakladu dane.

OK. Súhlas s nesúhlasom. Zabudol som na staré slovenské: ,,ked zadarmo, aj mŕtvemu z ucha,,

Lenže v 3 pilieri každý štvrtý človek investuje bez príspevkov zamestnávateľa.
Jednak to robia kvôli tým 34,20 € (max. daň. úľava)...to sa kvôli vysokým poplatkom neoplatí
Niektorí z vlastnou eseročkou, lebo im tak poradia účtovníci, ked riešia, či byť zamestnancom vlastnej firmy
Niektorí, pretože ich ,,dobrá teta,, za prepážkou v banke nahovorila na super produkt budovania dôchodku
Nakoniec tu máme ,,oldrichovcov,, ktorí ryžovali zo spoločnej kasy, kým sa to oplatilo

Takže za mňa sumár nevýhod: vysoké poplatky - nízke výnosy - zdanenie výnosov a možný výber až v dôchodku.
Výhody: ak prispieva zamestnávateľ, každý príspevok je v podstate okamžitý zisk zadarmo

[wladas]

Tie vysoke poplatky by som este prekusol keby fondy boli ziskove aspon ako indexove v 2.piliery. Ale zaostavaju snad az o tretinu.
JUGGLER doplnim ta ze vlastne prispevky vies vybrat po 10r. Taka polovyhoda ale aspon nieco.

[rmaly]

3 pilier sa veľmi neoplatí - keďže tam prispievajú zamestnávatelia, správcovia ho najviac ryžujú.

Nesuhlas - ved prave preto sa oplati, ze tam prispievaju zamestnavatelia a vies este 180 eur rocne odpocitat zo zakladu dane.

OK. Súhlas s nesúhlasom. Zabudol som na staré slovenské: ,,ked zadarmo, aj mŕtvemu z ucha,,

Lenže v 3 pilieri každý štvrtý človek investuje bez príspevkov zamestnávateľa.
Jednak to robia kvôli tým 34,20 € (max. daň. úľava)...to sa kvôli vysokým poplatkom neoplatí
Niektorí z vlastnou eseročkou, lebo im tak poradia účtovníci, ked riešia, či byť zamestnancom vlastnej firmy
Niektorí, pretože ich ,,dobrá teta,, za prepážkou v banke nahovorila na super produkt budovania dôchodku
Nakoniec tu máme ,,oldrichovcov,, ktorí ryžovali zo spoločnej kasy, kým sa to oplatilo

Takže za mňa sumár nevýhod: vysoké poplatky - nízke výnosy - zdanenie výnosov a možný výber až v dôchodku.
Výhody: ak prispieva zamestnávateľ, každý príspevok je v podstate okamžitý zisk zadarmo

ano, stara zmluva, ja paltim 3 centy (byvala 1skk), zamestnavatel cez 50 eur a vyber uz v 50tke... v pripade vyhodenia z prace vtedy celu sumu...