Sporenie na dôchodok 100 EUR/mesiac

[allio]

Zdravím vás všetkých ,
po prečítaní všetkých príspevkov som zistil že sú tu dve skupiny ľudí ktorí sa neustále dohadujú o nejakých sumách a hlavná podstata tu nebola zverejnená.
Mám 100€ ako pán na začiatku tejto diskusie a chcem si tuto sumu odkladať na dôchodok pretože nechcem žiť z tej almužny čo mi štát dá.
Mám 24 rokov a do dôchodku ešte ďaleko.Zarábam pomerne slušne tak si to môžem dovoliť dokonca aj viac ak bude treba. Chcem mať v 60 aspoň 200.000 €.
Viem že to je teraz veľa ale o 36 rokov to bude iné. Vôbec som sa tu nedozvedel komu môžem svoje peniaze zveriť a čo ma to bude stáť.
Poistky nechcem.
Ďakujem za rady.
allio

[filip glasa]

Potreboval by si vynos 7,2% p.a.

Mesačný vklad: 100 EUR
36 rokov
Cieľová suma: 200 000 EUR
úrok: cca 7,2% p.a.

Čo sa nezdá veľa. A "obyčajné" akcie by malo na takomto dlhom horizonte takýto výnos dosiahnuť. Väčšinou to dokázali a nie je to nemožné, ale:
1. Občas sa vyskytnú obrovské prepady o 30-50%. Ak sa to stane na začiatku alebo v priebehu sporenia, tak to v podstate nevadí. Ale ak sa to stane na konci keď chceš už peniaze použiť, tak je to problém, lebo ti nasporené peniaze klesnú dajme tomu na 150 000 EUR.
2. Sú aj 20-30 ročné periódy, kedy by akciový trh nič nepriniesol, alebo by priniesol málo. Ale tých periód bolo málo.
3. Stále je riziko, že svet už nepôjde dopredu tak ako doteraz. A že ekonomický rast sa nadobro zastaví a naša civilizácia skončí. Vtedy by akcie nezarobili. Ale myslím, že to by bolo to posledné, čo by ťa v takom období trápilo

Každopádne aj keby sa stalo to horšie, že si za 30 rokov nasporíš 200 000 EUR a potom príde silná recesia a pokles trhov o 50%, tak ti síce portfólio klesne na 100 000 EUR. Ale neznamená to, že je hneď najhoršie. Veď ty si ten dôchodok nevyberáš naraz. Vyberáš si len malé sumy. Zase postupne mesačne, ako keď si sporil. A tak sa môže ešte portfólio spamätať a o pár rokov sa vrátiť dajme tomu na 170 - 180 000. Viď. posledná kríza:


Podrobnejší popis je v spomínanom článku:
http://ako-investovat.sk/index.php/zaci ... e-do-akcii" onclick="window.open(this.href);return false;

Čo sa týka nástrojov ako investovať do akciového trhu, tak máš na výber od podielových fondov, cez ETF až po samotne akcie. Pri tvojej sume na začiatok skôr tie podielové fondy.

Sumu budeš tak či tak každý rok navyšovať. Jednak kvôli inflácii a tiež preto, že ti rastie plat. Tak to treba jednoducho navyšovať, aby si držal krok s dobou a urobil si rezervu aj na časy, keď ti plat bude skôr klesať (po 50tke).
Neskôr teda s vyššou sumou môžeš presedlať aj na niečo čo sa ti viacej bude páčiť. Ak by ti podielové fondy pripadali nudné.

[filip glasa]

Ako to bude vyzerať v tej 60tke?

Už pár rokov pred odchodom na penziu by si mal časť portfólia preklápať do fixed income. Pri takomto menšom majetku skôr do bakových vkladov (termínované aj sporiace účty) ako dlhopisy. To len na zabezpečenie zhodnoteného majetku, kvôli možnému prepadu. Hlavne ak budú pred penziou "dobré časy" a všetko bude rásť.

V 60tke by si sa mal dostať ku konečnému stavu napríklad 50% fixed income a 50% akcie (alebo iné rizikovejšie triedy aktív). Dôchodok potom bude vyzerať zhruba následovne:

1. Z fixed income si budeš vyberať úroky (cca 2% z majetku)
2. Z akcií si budeš vyberať dividendy (cca 2% z majetku)
3 . Z istiny (majetku) si budeš vyberať 500 EUR v dnešných cenách, čo ti vystačí na 30 rokov.
4. Od štátu budeš dostávať dajme tomu 300 EUR v dnešných cenách.

Dohromady budeš mať v dnešných cenách slušný dôchodok. Samozrejme je nutné spolu s rastom platu a infláciou zvyšovať mesačnú platbu pri sporení.

Tiež je tam veľa otázok ako:
- ako dlho budem žiť
- chcem/nechem aby po mne niekto niečo zdedil
- chcem mať rezervy aj za cenu nižšieho dôchodku
- budem/nebudem mať deti ktoré sa o mňa postarajú
- atď.

Ale zhruba takto by to mohlo vyzerať.

[rmaly]

Super... takze uz len odkladat radsej 1000 miesto sto a nevyzera to tak blede

[filip glasa]

v takom zmysle, že si chcem dôchodok čo najviac užiť a dajme tomu veľa cestovať, tak máš rmaly úplne pravdu.

[slniecko229]

dobry den prajem,
zacat sporit si na penziu uz teraz je najlepsie riesenie, pretoze cim viac casu do penzie mame, tym mensiu sumu musime odkladat. Spravne ste napisali, ze poistky nie, pretoze poistka Vam ma kryt len rizika, ale nie si cez poistku sporit. Na trhu su produkty, ktore Vam pocas sporenia -investovania umoznuje aj uzamykanie vynosov, alebo skonzervativnovanie portfolia, ked sa blizite ku koncu investicneho planu cize sa prisposobi Vasmu zivotnemu cyklu. Vzdy je dolezite si stanovit spravne portfolio, podla toho, ako sa staviate k moznym rizikam, tada aky investor ste. Plati, ze ak je sporiaca doba dlhsia ako 10 rokov, treba si stanovit dynamickejsie portfolia.
slniecko229 - gabriela

[filip glasa]

z hľadiska poplatkov:
- životné poistenie drahé
- III. pilier v zmysle doplnkového dôchodkového je tiež veľmi drahý
- fondy životného cyklu drahšie ako bežné podielové fondy
- klasické podielové fondy sú cenovo tak v strede a pri malých sumách najvýhodnejšie
- ETF, akcie a ďalšie burzové nástroje sú výhodné od stoviek a tisícov eur za jednu periódu (mesiac, kvartál, rok)
- bankové vklady sú bez poplatkov (termiňáky a sporiace účty).

Tak nejako sa treba pozerať na poplatky. Výnosy zámerne neuvádzam, lebo môžu byť fondy ktoré nemajú potenciál urobiť 5-8% p.a. a majú vyššie poplatky ako banka. A tiež III. pilier alebo životko. Ak chem malé riziko a žiadne poplatky, tak nič iné ako banka nenájdem.

Ak chem tých 7% p.a. (potenciálne) a znesiem že sa to možno nepodarí, tak tie podielové fondy (akciové, prípadne iné agresívnejšie) sú poplatkovo najvýhodnejšie pri sume 100 EUR/mes.

Ak by som rozobral len čisto tie podielové fony, tak to rozdelím na vstupné poplatky a správcovské poplatky:
1. vstupné poplatky závisia na dohode so sprostredkovateľom, keďže je to forma odmeny firme ktorá ich distribuuje
2. správcovské poplatky sú fixné, ale je treba pamätať, že minulý výnos fondov je už čistý, teda očistený od týchto poplatkov.

Jan Traxler niekde spočítal, že je rozumenjšie platiť vstupné poplatky priebežne každý mesiac (je to percentuálne). Neviem kde sa to tak dá, alebo nie. Ale aj ja som toho názoru, že je to tak lepšie.

Správcovské poplatky - zvyčajne sa vysoký správcovský poplatok ospravedlňuje vyššou náročnosťou správy fondu. A teda aj vyšším potenciálom. Platiť to však nemôže vždy. Viď. vysoké poplatky v konzervatívnych fondoch III. piliera. Alebo vysoké poplatky vo fondoch fondov, ktoré nemajú vyššie výnosy ako obyčajné fondy.

Ale napriek tomu platí, že ak niekto spravuje aktívnejšie investujúci fond v Ázii, tak má objektívne vyššie náklady ako fond, ktorý pasívne nakupuje pár európskych akcií z hlavných indexov a tvári sa strašne aktívne. Čiže niekedy je ten vyšší poplatok ospravedlniteľný náročnosťou správy. Ale či bude mať drahší fond aj lepší výkon, tak to samozrejme nikdy nevieme.

[Ladis]

S nástupem důchodu by neměly být všechny fondy nebo akcie prodány, ale s nástupem důchodu
by mělo být 100% peněz v akciích. Aby důchodce neměl nikdy vysoké výdaje a nemusel akcie prodávat
zrovna v dolíku, neměl by vlastnit žádný domek, ale vlastnit jen byt ve velkém domě, ve kterém bude bydlet.
Některé firmy z indexu Dow Jones, Eurostoxx 50 a Stoxx 50 zvyšovaly dividendy o 10% ročně.
Kdyby zvyšovaly některé firmy dividendy i v budoucnu o 10%, znamená to po každých 7,2 roku
zdvojnásobení dividend a po 37 letech už by dostal akcionář dividendy vysoké jak 100%
z dnešního vkladu. Děti by neměly nikdy dědit životní pojištění, ale dividendy z akcií několik stovek
euro každý měsíc, aby mohly žít bez práce v krizi ve Španělsku u moře.
Nejlepší je ukládat všechny peníze do akcií: Iberdrola, Telefonica SA, BP, Royal Dutch Shell, Sanofi Aventis,
Tesco, AT&T, General Electric, Johnson & Johnson, Pfizer, Procter & Gamble, United Technologies,
BHP Billiton, Vale, Banco Santander, Banco de Bilbao, Barclays, HSBC, Bank of America,
Wells Fargo. Dvě banky bude lepší vynechat, aby nebylo těch bankovních akcií moc.
Protože jestli bude za 80 let zas taková finanční krize jak 2008, pak by naši vnuci měli
na pár let dividendy od bank vynechány.
Však nejprve šetřit aspoň 500 euro na každý nákup akcií, aby poplatek za burzu 10 euro nebyl vyšší
než 2% z kapitálu. Za několik let, jestli přijde velký krach akcií a budou akcie levnější,
bude dobré koupit s PS pod 3 a PB pod 3 také akcie Coca Cola a McDonalds na stálo jen pro dividendy.
Dnes jsou ale akcie Coca Cola a McDonalds 2x dražší než je zdrávo.

[filip glasa]

Lenka napísala na facebooku k tejto téme:

rozlozit to, stavebko, termin.ucty, nehnutelnosti, postupnost, pasivny prijem, z neho potom znovu setrit...ale samozrejme nie systemom ochotny som odlozit 100 eur, ale pokryt vydavky plus nieco vyclenit na oddych/zaluby (napr. dovolenku) a vsetko odlozit...kde je predpoklad, ze pri tychto stresoch budeme aj v 50-ke schopni produkovat/zarabat (a to bude v tom case dochodkovy vek uz niekde okolo 70 rokov) ....to je na dlho....tie grafy su pekne, ale nie pre ludi, ktori tomu nerozumeju....staci zdravy sedliacky rozum a rozumna setrnost...

[JUGGLER]

A čo tak na dôchodok vôbec nešetriť, ale si na neho zarobiť?

2. pilier na šetrenie stačí. Radšej dávať časť odvodov na svoj účet v 2.pilieri ako všetko do spoločnej nádoby bez dna zvanej Sociálna poisťovňa.

Šetriť po 100 € na životku, do fondov a kadekde inde pokladám za volovinu, lebo všade vás okradnú minimálne o 1/3 vkladu. A stačí jedna hyperinflácia za život a je po úsporách.

Mladosť je najkrajšia časť života, tak si ju treba užiť a investovať predovšetkým do seba.

Mladým a slobodným by som odporúčal cestovať, spoznávať svet, žúrovať, milovať sa...
Mladým ambicióznym: podnikať
Stredný a papučkový vek: dožil som sa? Mám byt/dom/auto?...OK...začínam rozmýšľať o dôchodku.
Ale nie o odkladaní 100 €...ale o zarobení si na dôchodok. To znamená napríklad , že investujem do ďalšej nehnutelnosti ( a prenajímam ), do umenia, do starožitností, do podnikania ( aj investícia do akcií na burze je len investíciou do podnikania)... najlepšie do toho, čomu rozumiem.... a hlavne - nespolieham sa na parazitov ako sú banky, poisťovne, brokeri ...urobím to sám !

[Rokosák]

Takisto dobra investicia penazi a casu je do svojho vzdelania.
Co sa tyka prace, dobre je venovat trosku casu aj vylepsovaniu celej spolocnosti. Jednotlivec to ma tazke. V dobre organizovanej spolocnosti sa lahsie zije. Vratane v dochodku.

[JUGGLER]

Príklady z reálneho života.

Dôchodca 1:
- šetril 5% z platu počas 30 rokov.
Najprv 90 Sk ( 3€ ) z platu 1800 Sk ( 60€) pred 30 rokmi, potom 210 Sk ( 7€ ) z platu 4200 Sk (140€ ) pred 20 rokmi a neskôr 900 Sk (30€) z platu 18000 Sk ( 600€ ) pred 10 rokmi. Až do platu 1000 € a 50€ mesačne pri odchode do dôchodku. Vypočítajte si koľko našetril a zhodnodte o priemerné úročenie v banke. V devätdesiatich rokoch boli úroky divoké, ale ani to príliš nepomohlo.

Dôchodca 2:
- po desiatich rokoch v IŽP zistil, že tam nemá ani toľko čo tam vložil a tak sa naštval, všetko vybral a kúpil si nové auto.

Dôchodca 3:
Čo našetril to investoval. Pred 30 rokmi kúpil byt za 30 000 Sk ( 1000 € ) ktorý má dnes hodnotu 100 000 €. Ten prenajíma a má z neho 300 € čistých, čo môže pridať k svojmu 400€ dôchodku. Navyše, celý život zbieral obrazy, ktoré kupoval pred 30 rokmi po 100-300 Sk ( 3-10€ ), neskôr za viac. Dnes keď potrebuje väčšiu čiastku, tak predá obraz za 1000-2000€ na aukciách a v rezerve má pár kúskov, ktoré sa dajú predať aj za 10 000 €.

Netvrdím, že toto je model, ktorý sa musí vždy opakovať. Slovensko má za sebou obdobie hyperinflácie. Ale ani so silným eurom to nemusí dopadnúť ináč. Prachy sú len prachy.

[filip glasa]

Juggler, už som počítal, že ten chalanisko si našetrí 200 000 EUR na dôchodok ak si bude odkladať tú stovku mesačne pri výnose okolo 7% p.a Nemusí si kupovať ani nehnuteľnosť ani obrazy. A našetrí veľmi peknú sumu.

100 EUR/mesiac
cca 7,2% p.a.
36 rokov
výsledok: 200 000 EUR

A 7,2% p.a. nie je vôbec nereálne dosiahnuť obyčajným kopírovaním akciového indexu, alebo sporením do akciového podielového fondu. Alebo kdekoľvek kde je potenciál tých 7-8% p.a.

Samozrejme žiadne životko ani podobné nezmysly. A ani banka, lebo tam by mal výnos o polovicu menej a to je pri zloženom úročení markantný rozdiel.

[jogo]

Takisto dobra investicia penazi a casu je do svojho vzdelania.

S tym vzdelanim by som to neprehanal...
Ovela lepsie je vzdelavat sa v praci. Mam nejake zakladne vzdelanie v danom odbore a potom nastupim do dobrej firmy a tam sa v praxi vzdelavam pri skusenych odbornikoch.
Taketo vzdelavanie je ovela kvalitnejsie, rychlejsie, trvacnejsie(ziadne biflovanie a tahaky) a este mi za to platia.
Kedysi ma hnevalo, ked sa ma v kazdej firme pytali, co som v zivote robil. Nie v com som vzdelany, ale co som v praxi konkretne robil.
Vtedy som si myslel, ze predsa s mojim vzdelanim kazdu pracu zvladnem za pol roka.
Chyba lavky, podla mojich skusenosti sa clovek stava v urcitom odbore samostatne pracujucim odbornikom tak po 5 rokoch praxe.

[Rokosák]

Jogo, vzdelavanie v praci ci ine neformalne studium je tiez vzdelavanim. V rozlicnych odvetviach dosiahnut maximum znalosti vyzaduje rozny cas. U inzinierov to je 7 rokov. U skutocne narocnych odvetviach, vratane umenia, investicii a sportu udajne treba 10,000 hodin pocas 10 rokov.

[slimak]

Filip tu dal ze zo 100 eur sa da as za 40 rokov pri 7% dat 200 000 tisic,
mozno ano.

Podla mna 100 euro je malo,ale zas ovela lepsie ako nic.Teda aj 100 euro.

100 euro naco?

----------------------------------------
Asi desat rokov robim. Zacal som pri prijme 200 euro a vtedy som uz sporil splacal 105.
O dva roky som lam viac aj 300 euro, smola bola ze som potreboval na splatky uz asi 180 aj byt splacat.

uz mam zenu a dve deti a setrit treba daleko viac aspon v mojom pripade.

---------------

Takto cital som tu temu asi tyzden dozadu. Neviem kto to zakladal ale jemu to adresujem. Setril som stale , za setrenie povazujem aj splacenie aj 100 eur aj 200 eur, samozrejme na to musis mat aj prijem.



Priklad moj cisty prijem je 1000 euro a popritom ze mam dve deti a zenu a, 500 euro odlozim mozno len 300.
-------
Vlastne poznamka v priemer pri sporeni 200 eur mam dnes majetok, mnou nasporeny zarobeny cc 50 000 eur za 10 rokov.
nato aby som to mal nehnutelnosti vzrastli asi o 5%.

Ako to je realita bol by som velmirad aby som nie peniaze zhodnocoval aspon 5%.

[filip glasa]

Tú stovku chcel sporiť allio a požadoval tých 200 000. Ja som mu napísal, že by to bolo možné pri výnose cez 7% p.a. Čiže buď musí sporiť v niečom riskantnejšom s takýmto potenciálom, alebo sporiť trebars v banke, ale 2,5-3 toľko (250-300 EUR).

[slimak]

Ja som pisal z praxi, mojej da sa nieco nasporit. Aj ked som sporil aj viacej. U mna priemer by som dal 200. A to z pociatku pr. 5 rokov boli len splatky uveru(ziadne urokove vynosy,ale vzrastli ceny nehnutelnosti).
Proste ale za 10 rokov som nasporil slabych 50 000 eur. Pri stovke a 7 % mas to som sledoval a pocital pri tejto teme ked bola ziva asi 17 000.

Nemal som 7% ale mozno viac ako 5%.

Sporit treba. a..

Vzrrasli ceni nehnutelnosti a sporenie v stavebnej je v cistom asi 3%.

Ale viem ze tie % asi nezopakujem. Pri tom objeme. Teda chem ich minut. Kvoli rodine. A sebe. Lebo 35 rokov mas len raz. Aj deti nebudu mat stale do 5 rokov.

[gogo956]

sporit si nejaku sumu a drzat ju na sporiacom ucte, alebo terminaku,alebo v akciach nie je podla mna dobry napad. Nikto predsa netusi co bude s Eurom alebo akciami o 10,20,alebo dokonca 30 rokov. Podla mna je najlepsie si zobrat hypoteku na nejaky byt ktory, samozrejme v nejakom meste kde zivot fici, najlepsie v Ba sa bude prenajimat. Ano su v tom aj rizika, ani to nemusi byt az tak vynosne, ale aspon bude mat clovek na stare kolena realnu nehnutelnost s ktorou sa da vzdy nieco robit..